8(499)110-20-64

Варианты которые предусматривают возврат страховки по кредиту

Содержание

Как вернуть страховку по кредиту?

Варианты которые предусматривают возврат страховки по кредиту

Если банки или микрофинансовые организации (МФО) предлагают услугу выдачи кредита обращающимся к ним клиентам, то возможные убытки, которые они могли бы получить от невозврата денежных средств заемщиком, они пытаются свести к минимуму. Действенным способом по нейтрализации негативных последствий, которые постоянно используют финансовые организации, является страхование кредитов.

Основные группы кредитов и кредитных страховок

Вариант предлагаемой страховки и ее сумма напрямую зависит от программы выдачи займа и от вида приобретаемых материальных ценностей.

Выдаваемые банками займы в зависимости от видов приобретаемых товаров делятся на:

  • ипотечные. С их помощью можно купить любой вид недвижимости (квартиру, дом, землю);
  • автомобильные, предназначенные для покупки любых транспортных средств;
  • потребительские, используемые для приобретения любых товаров бытового назначения;
  • специальные кредиты на обучение или оплату медицинского лечения.

Группы страховок

Страховые компании предлагают своим клиентам, которые получают банковские займы, застраховать:

  • здоровье и жизнь. Такой вариант страховки обязателен в случае приобретения автомобилей или недвижимого имущества. Если за взятые в банке долг деньги приобретаются любые другие виды имущества, то страховать их желательно, но необязательно;
  • материальные ценности в виде недвижимого или движимого имущества от хищения или разрушения. Такой вариант страховки обязателен для кредитов под жилье и автомобили;
  • ответственность кредитополучателя за невозврат взятых денежных средств. Это дополнительная мера безопасности при выдаче любых видов займов.

Что предусматривает законодательство о страховании банковских кредитов

Сегодня единый закон, который бы регулировал страхование выдаваемых банковскими учреждениями и МФО займов, не принят. Поэтому при страховании кредитов нужно руководствоваться нормами нескольких законов:

  • ст. 927 ГК РФ и ст. 3 ФЗ «Об организации страхового дела в РФ» ссылаются на то, что обязанность страхования займов определяется не финансовыми или другими организациями, а нормами законов;
  • ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости) в РФ». Он предусматривает обязательное страхование квартир от их повреждения или уничтожения. Статья 31 этого же закона предусматривает возможность для банка и получателя кредита, заключившего договор добровольного страхования ответственности за невозврат денежных средств. Заключив такой договор, банк получит затем от страховой фирмы премию в виде процентов от сделки.
  • ФЗ «О защите прав потребителей РФ». Если сотрудники кредитного учреждения пытаются заставить получателя денег подписать такое соглашение в «добровольно-принудительном» порядке, запугивая отказом в выдаче займа или повышением процентной ставки, то в этой ситуации интересы кредитополучателя защищаются нормами этого закона. Они не позволяют банкам обуславливать получение кредита обязательным заключением страхового соглашения.

Займополучатель имеет возможность обратиться к любой страховой фирме, если он принял решение все-таки заключить дополнительный договор.

Как вернуть страховку по кредиту: инструкция

После 01.06. 2016 года Центробанк РФ принял указание №3854-У, обязывающее все российские банковские учреждения возвращать страховку при расторжении клиентом кредитного соглашения.

Если клиент банка принял решение разорвать страховое соглашение и возвратить денежные средства, то он обязан соблюсти несколько обязательных условий.

Для этого нужно не пропустить пять дней с момента подписания договора. Отказное заявление направляется в адрес страховщика и кредитной организации. Второе условие – не наступление страхового момента.

В таких случаях обязаны вернуть все деньги за страховку.

Нарушения договорных условий может произойти до начала действия указаний Центрбанка РФ №3854-У. В такой ситуации есть возможность все равно оспорить незаконные условия, обратившись с жалобой в государственные контролирующие органы или в судебную инстанцию.

На первом этапе письменное заявление о возврате страховки направляется в банк. В нем указывается более удобный способ получения денежных средств. Это, может быть, перечисление на банковскую карту или выплата наличными. При невозврате денег в десятидневный срок, заинтересованное лицо вправе подать жалобу в Центробанк РФ или в суд по месту нахождения кредитного учреждения.

При включении в договор займа денежных средств прямых условий, запрещающих возврат страховки, у заемщика существует право прямого обращения в судебную инстанцию.

Одновременно он может претендовать на получение не только самой суммы страховки, но и дополнительной компенсации морального вреда и процентов за незаконное пользование страховой компанией деньгами. Все судебные издержки также ложатся на виновную сторону.

Варианты возврата денег за страховки

На протяжении пяти дней после заключения

Обязательно нужно дождаться истечения этого времени после подписания соглашения. Законодатель не предусмотрел конкретного положения по возврату денежных средств в этом случае.

Заявление, в котором отражен отказ от подписанного страхового договора, подается непосредственно в страховую компанию, т.к. возвращать деньги обязана именно она, а не банк.

В заявлении указываются реквизиты возврата, после чего страховщик обязан сделать это в течение десятидневного срока.

Если за этот период произошел страховой случай и действие страховки началось, то деньги возвращаются с учетом вычета соответствующей суммы.

Некоторые банки соглашаются совершить сделку через свои офисы и не против переправить претензию кредитополучателя непосредственно в страховую компанию. Чтобы зря не терять время, следует переправить свое заявление страховщику, посетив его офис или отправив по почте заказным письмом.

Возвратить деньги за страховку могут только физические лица. Кредитные организации могут предложить услугу страхования в рамках заключения коллективного страхового соглашения. Такое соглашение под действие пятидневного срока попадать не будет. В этой ситуации фактическим страхователем становится кредитное учреждение, к которому присоединяется берущий в долг деньги заемщик.

После пяти дней в случае непогашенного кредита

Как только истекает пятидневный срок после подписания договора займа, страховка возвращается по иным нормам законодательства. Обращаться сразу в суд в таком случае не следует. Сначала нужно подать заявление в кредитное учреждение.

Если в кредитном договоре такая норма не прописана, то деньги, скорее всего, не возвратят, мотивируя это добровольным согласием кредитополучателя на подписание договора на страхования.

Если заинтересованное в получении денег физическое лицо уверено в своей правоте, то можно вести подготовку к судебному разбирательству. Лучше всего в этом помогут разобраться опытные юристы, которые найдут оптимальный вариант выигрыша дела. Но фактически забрать свои деньги обратно будет очень проблематично, т.к. страховщик дал свое личное согласие на услугу и оплатил ее по факту.

При досрочном погашении кредита

В случае досрочного погашения, взятого, в банке займа, необходимо иметь в виду, что страховой полис был первоначально оформлен на весь период банковского кредита. Получатель займа может взять, к примеру, изначально деньги на личные нужды на два года и возвратить их досрочно за 12 месяцев. В таком случае он может рассчитывать на получение части страховой суммы.

Заявление в этой ситуации подается или напрямую в страховую компанию или в банк.

Если обращение направлено страховщику, то к нему заемщик должен приложить свой паспорт, ксерокопию договора займа, а также справку из банка о полном погашении взятого кредита. Эта справка, которую без вопросов выдают кредитные организации, станет основанием для расторжения страхового соглашения.

Получить обратно деньги за страховку можно только тогда, когда такие положения изложены в кредитном соглашении. Поэтому подписывая договор о получении кредита, нужно внимательно изучить его текст.

Направление претензии по возврату страховых сумм банку

Чтобы попробовать решить вопрос с банком о возврате денег без вмешательства суда, нужно составить претензию в двух экземплярах. Первый направляется в кредитное учреждение, а на втором, которое заемщик оставляет себе, ответственное лицо банка делает отметку о принятии претензии.

После принятия претензии у банка ответчика в соответствии со ст. ст.31 закона РФ «О защите прав потребителя» есть десять дней на ее ответ.

Он должен возвратить оплаченные за страховку деньги и возместить убытки, которые были нанесены по причине отказа от исполнения соглашения.

Десятидневный срок исчисляется не с момента отравления претензии, а со дня ее получения уполномоченным должностным лицом банка.

После этого, рассмотрев претензию, банковская компания может:

  • принять положительное решение и возвратить причитающиеся суммы;
  • отказать в удовлетворении претензии;
  • вообще не дать никакого ответа по истечении десятидневного периода.

При отрицательном ответе или отказе в выдаче банком своего резюме, следует собрать пакет документов и начать подготовку судебного иска.

Исковое заявление

Иск о возврате страховых взносов по взятому в банке кредиту подается в районный суд по месту регистрации страховщика.

В нем должны содержаться такие обязательные сведения, как:

  • полные данные об истце с учетом его ФИО и адреса;
  • информация об ответчиках, их наименования и адреса;
  • суть нарушений со стороны ответчика и доказательства его вины;
  • конкретные требования истца к ответчику;
  • расчеты по суммам, должен возвратить ответчик;
  • дата составления иска и подпись истца.

Документы для обращения в судебный орган

Вместе с исковым заявлением истец должен подготовить и подать в суд:

  • паспорт или другой документ, подтверждающий личность;
  • кредитное соглашение между заемщиком и финансовым учреждением;
  • претензия о возврате страховых взносов;
  • письменный отказ кредитного учреждения в возврате денег за страховку;
  • документ из банка о добровольном и досрочном погашении взятого займа;
  • документ, подтверждающий выплату страхового взноса.

Решение судебного органа

Суд займет сторону банка и страховщика и откажет заемщику от удовлетворения иска в трех случаях:

  • если страховка была выплачена в полном размере;
  • если после подписания соглашения прошло более полугода;
  • если в договоре займа было изначально отражено, что оплаченная сумма возврату не подлежит.

Перед началом судебного процесса следует оплатить все судебные издержки, независимо от окончательного результата рассмотрения дела.

Плательщик страхового взноса не всегда может рассчитывать на быстрое и однозначное вынесения решения судебного органа в своих интересах. Поэтому подготовку иска лучше доверить профессиональным юристам.

О чем должны помнить заемщики при страховании кредитов?

Чтобы не быть обманутым, кредитополучатель при получении займа должен выбрать такой банк, который сразу же сможет предложить несколько аккредитованных страховых компаний и не будет специально навязывать свою.

Перед началом подписания конкретного страхового соглашения, все его условия нужно внимательно проанализировать. Правильнее всего для этой цели привлечь опытного юриста. Он поможет убедиться в правильности составления и предельной понятности изложенных в страховом договоре пунктов. Между страхователем и страховщиком должны отсутствовать в расхождения в трактовании положений соглашения.

После того как страховое соглашение будет подписано, юрист нашей компании даст нужные консультации по вопросам подготовки и заполнения нужных документов, которые будут использоваться после возникновения страхового случая.

Несмотря на небольшой разброс стоимости услуг страховых компаний, найти ту, которая затем без проблем вернет по первому требованию деньги, можно. Наши юристы помогут сделать это быстро и правильно.

Источник: http://pradialog.ru/vozvrat-deneg-za-uslugu/kak-vernut-strahou-po-kreditu/

Вернуть страховку по кредиту реально: основания и условия. – Юридические советы

Хотя страхование и является добровольным, взять кредит без него вряд ли удастся. Обычно страховка касается жизни и здоровья заемщика, его трудоспособности. Любые заявления о предоставлении кредита уже содержат условие о страховании. Некоторые банки формально предлагают возможность отказаться от страховки, но процентная ставка в этом случае будет значительно выше.

При получении кредита заемщик подписывает заявление-анкету, в котором прописано согласие на добровольное страхование. Страховая премия обычно уплачивается либо единовременно за весь период кредитования, либо ежегодно за период пользования земными средствами.

Страховые премии представляют собой немаленькие денежные  суммы, потому вопрос: как вернуть страховку по кредиту, является актуальным у заемщиков уже на протяжении длительного времени.

Можно ли вернуть страховку по кредиту? Можно!

В каких случаях возможен возврат страховки?

  1. В «период охлаждения».
  2. В случае досрочного погашении кредита.

«Период охлаждения»

Так называется предусмотренный законом пятидневный срок, в течение которого можно обратиться к страховой компании с заявлением, содержащим  отказ от страховки.

Указанное право появилось у граждан с 2016 года после выхода соответствующей Инструкции ЦБ РФ. Пятидневный срок начинает течь с момента подписания заявления на страховку.

Страховая компания в десятидневный срок вернет денежные средства. На практике страховые действительно их возвращают.

По закону обязательно страховать только недвижимость, которая покупается в ипотеку.  В иных случаях банки должны предложить клиентам варианты как со страховкой так и без нее.

Если же к вашей ситуации можно применить пятидневный срок для возврата страховки, нужно обратиться в страховую компанию с письменным заявлением.

  Обычно у страховщиков существуют свои образцы заявлений, которые нужно заполнить.

Обязательно возьмите  свой экземпляр с отметкой о вручении, чтобы у Вас осталось доказательство вручения заявления страховщику и не прилагайте к заявлению оригиналов документов, только копии.

Также стоит заметить, что некоторые страховые компании осуществляют возврат страховки  через офис банка, в котором брался кредит.

Возврат страховки в случае досрочного погашения

Если Вы оформили страховой полис на весь срок кредитования и заплатили сразу всю сумму страховой премии, то информация  о том, как вернуть страховку в случае досрочного погашения кредита, будет для вас актуальна.

Речь пойдет о страховании жизни, здоровья, трудоспособности заемщика. Страховая компания обязуется погасить кредит банку, если с заемщиком что-то случится. То есть выгодоприобретателем по договору будет именно банк.

При этом, если заемщик  выплачивает кредит  досрочно, то отпадает риск невозврата кредита.

Договоры страхования жизни, здоровья, других финансовых рисков, страхование от потери работы заемщика в таких случаях  имеют дополнительный характер по отношению к кредитным.

Страхование  указанных в этих договорах рисков заемщика  направлено исключительно  на обеспечение его способности к исполнению обязательства  по выплате кредита в случае, если какой-либо из указанных рисков наступит (например, болезнь заемщика).

Данное право предоставлено   в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ —прекращение договора страхования при исчезновении страхового интереса. Законодатель тем самым указывает на неразрывную связь между наличием такого интереса и действием договора страхования.

Пример ситуации.

Заемщик взял кредит сроком на пять лет с условием страхования жизни.  В случае смерти заемщика страховая взяла на себя обязательство погасить долг в оставшейся сумме.

  Страховая премия составила 180 000 рублей и была списана с кредитного счета в пользу страховой компании единовременно. Заемщик погасил кредит за 1 год.

 Фактически заемщик пользовался услугами страховой компании только один год, следовательно он может вернуть страховую премию выплаченную за оставшиеся четыре года.

В данном случае заемщик имеет право требовать возврата страховки пропорционально периоду пользования кредитом.

Для возврата необходимо написать заявление в страховую и в банк и отправить заказным письмом с описью.

Заявление пишется в свободной форме, у банков и страховых компаний могут быть предусмотрены свои образцы. Заявление должно содержать:

  • Данные заемщика (ФИО, адрес), данные банка (наименование, юридический адрес, инн, огрн (необязательно ), данные страховой компании ( Наименование, юридический адрес, другие реквизиты по желанию).
  •  Ссылка на кредитный договор и договор страхования: номер и дата заключения кредитного договора, номер страхового полиса, от какого числа.
  • -Основная часть должна содержать основания возврата страховки: так как заемщик выплатил кредит досрочно, отпал страховой риск.
  • Просительная часть (Ваше требование): пересчитать страховую премию пропорционально периоду пользования кредитом и вернуть на расчетный счет. Указать реквизиты счета, на который следует вернуть денежные средства.
  • Дата и подпись.

К заявлению необходимо приложить следующие документы:

  1. Копию кредитного договора
  2. Копию страхового полиса
  3. Копию заявления о страховании
  4. Справку банка о том, что кредит погашен досрочно.

В случае отказа страховой и банка, заемщик может обратиться в суд. В этом случае рекомендуется прибегнуть к помощи юриста. Существуют  положительные решения, когда суды встают на сторону заемщика.

Навязана ли страховка?

Некоторые юристы пытаются признать страховку по кредиту навязанной услугой,  ухудшающей права потребителя и взыскать ее полностью по истечении «периода охлаждения». Они руководствуются тем, что заемщик подписывал типовой образец договора и не могу ни на что повлиять.

Судебная практика по таким делам полностью отрицательная!

Признать страховку навязанной услугой  невозможно: заемщик сам подписывает заявление на страхование и графу, что он мог от нее отказаться.

Заключение:

Таким образом вернуть страховку по кредиту реально, но в определенных случаях. Существуют положительные тенденции: страховые компании добровольно возвращают часть страховой премии. Такие примеры есть среди клиентов Быстробанка, Сбербанка, ВТБ 24 и др.

Кроме того, защищать свои права в любом случае стоит. Не попытавшись, Вы не достигните результата. В случает отказа, Вы можете обратиться в суд с иском к страховой компании.

Положительные тенденции прослеживаются и в судебной практике. Появляются решения не только в пользу банков и страховых компанию, но и в пользу заемщиков.

Ознакомиться с ними можно в открытом доступе на специальных сайтах ( Судакт, Росправосудие).

Источник: https://yurid-sovet.ru/vozvrat-strahoi/vernu-trahou.html

Возврат страховки по кредиту

Сегодня, практически в каждом варианте выдачи кредита присутствует обязательное условие – приобретение вместе с кредитом определенного страхового продукта. Это может быть страхование жизни и здоровья лица, которое заключает кредитный договор или страхование от потери работы, а также имущественные страховки при ипотечном кредитовании или автокредите.

Процедура страхования на время погашения кредитного продукта, в первую очередь, очень выгодна банкам, этим финансовая организация существенно сокращает риски от невыплаты заемщиками денежных средств. При добровольном страховании клиента своей жизни и здоровья, выгодоприобретателем, при наступлении страхового случая, становится банк кредитор.

При этом, страхование жизни и здоровья является не обязательным для клиента банка, он вправе сам выбирать страховую фирму (добровольный порядок страхования жизни и здоровья при кредитовании регламентирует статья 935 ГК РФ).

В случае страхования имущества при ипотечном кредите или автокредитовании – все гораздо сложнее.

Страхование является обязательным условием, что фиксирует статья 343 Гражданского кодекса РФ. Как правило, страхование осуществляется у аккредитованных партнеров банка, которые выставляют заемщику не всегда выгодные условия на страховые продукты.

Однако стоит отметить, что страхование имущества во многом выгодно и для заемщика, ведь в случае наступления страхового случая, страховка полностью покроет долг перед банком.

Договор страхования заключается вместе с оформлением кредитного договора. Существует два варианта заключения страхового договора:

  1. когда клиента вынуждают купить определенный страховой продукт, например, под угрозой отказа в кредитовании;
  2. клиент приобретает страховой полис осознано и добровольно.

     

Однако в любом из указанных случаев клиент банка вправе по истечении времени расторгнуть договор страхования, подав соответствующее заявление в банк или страховую компанию. В письменном заявлении страхователь изъявляет желание расторгнуть договор и вернуть страховую премию.

Претензия составляется в 2х экземплярах – один передается в банк или страховую компанию под роспись, другой остается у заявителя. Претензию можно вручить лично либо направить заказным письмом с уведомлением и описью вложения почтой.

Претензия должна быть рассмотрена адресатом в течении 10 рабочих дней с момента получения, при нарушении этого срока заявитель вправе направить исковое заявление в суд и в Роспотребнадзор. Подать иск можно не позднее 3-х лет со дня оформления кредитного договора, при этом неважно – закрыт данный кредит либо он еще не погашен.

Судебные издержки изначально оплачиваются истцом, в последующем их погашение возлагается на проигравшую сторону. Срок возврата страховой премии при кредитовании, как правило, не превышает 1 месяца, если другое не предусмотрено правилами, принятыми в конкретном банке. При направлении претензии о возврате страховой премии, возможны три варианта развития событий:

1. Отказ в возврате денежных средств.

Кредитная или страховая организация может отказать в возврате средств, затраченных на оплату страхового продукта при оформлении кредита, в случае если:

  • в кредитном договоре присутствует пункт о том, что страховая премия выплачивается единовременно и не подлежит перерасчету или возврату – действующее российское законодательство предусматривает возможность и порядок возврата денежных средств в соответствии с условиями конкретного договора страхования; 
  • заключен ипотечный договор с обязательной залоговой страховкой имущества – данный аспект зафиксирован в законе РФ об ипотеке; 
  • после наступления страхового случая вышел срок обращения к страховщику для выплаты компенсации – если в договоре не прописан иной срок, то это 1 полный месяц; 
  • при предоставлении заявления о возврате денежных средств сведения представлены не в полной мере или собран не полный пакет документов – каждый банк требует свой пакет документов для возврата страховой суммы. 

2. Частичное возвращение страховой суммы. Сразу следует отметить, что сумма возвращаемых денег при отказе от страховки напрямую зависит от времени, которое прошло с момента заключения страхового договора. Так, если клиент обратился за возмещением в первый месяц после оформления страховки, ему выплачивается 100 % страховой премии, в период до 3х месяцев – 75 % и так далее. Также может существовать иной механизм выплаты страховой суммы, например, в зависимости от неиспользованного времени страхования. Кроме того, на размер выплаты может повлиять сумма за администрирование страхового договора, которую могут заявить банк или страховая компания. В этом случае оспорить размер выплаты можно в судебном порядке.

3. Полный возврат страховой премии при кредитовании.

Полный возврат денежных средств по страхованию возможен тогда, когда заемщик выплатил кредит спустя 1-2 месяца после его оформления. Банки или страховая компания могут удержать из суммы лишь небольшие средства за оформление полиса. Однако, подписанный договор страхования может содержать и другие условия.

Наиболее часто приобретаемым банковским продуктом по праву вот уже несколько лет является потребительский кредит на любые цели. Именно поэтому страховые продукты практически всегда идут в комплекте с этим продуктом. Потребительский кредит бывает 2 видов, это: кредит без залога и кредит под залог имеющегося имущества.

Займ под залог имущества всегда заключается с обязательным страхованием объекта залога, которым может быть как недвижимость, так и автомобиль или драгоценности и даже ценные бумаги.

Кредит без залога банки стараются «обременить» другими видами страховых продуктов, например, часто для получения кредита, заемщику требуется застраховать свою жизнь и здоровье.

По закону, при потребительском кредитовании, заемщик вправе отказаться от уже заключенного договора страхования, если это решение принято не позднее 1 месяца с момента подписания договора. Если решение о расторжении страхового договора принято позже, то возврат средств может быть осуществлен только на тех условиях, которые предусмотрены страховым договором.

Когда кредит погашается заемщиком досрочно, он вправе подать заявление о расторжении страхового договора и возврате остатка денежных средств по нему. Если страховка была частью кредитного продукта, то заявление подается в банке, где оформлялся кредит, либо непосредственно в фирме страховщика, если страховка оформлялась отдельно.

Страховщик, после рассмотрения заявления, должен произвести расчет – из уплаченной страховой суммы вычитаются средства, приходящиеся на время прохождения выплат, а также средства, необходимые на обслуживание страхового договора. Остаток средств возвращается клиенту банка.

Досрочное прекращение действия страхового договора регламентирует статья 958 ГК РФ, где помимо права заемщика, также прописано право страховщика не возвращать остаток суммы при определенных условиях.

Оспорить такую позицию страховщика также возможно ссылаясь на стандартную формулировку в договоре банка о том, что договор страхования распространяется на весь срок кредитования. Однако, при досрочном погашении кредита заканчивается срок кредитного договора, а следовательно, и страхового договора.

При обращении к страховщику для выплаты остатка денежных средств клиент банка должен предоставить паспорт, копию кредитного договора, справку о полном погашении кредитного займа и заявление о расторжении договора страхования.

В случае, если страховой договор, оформленный для получения кредита, предусматривает не единовременную выплату, а периодическое внесение сумм, например, ежемесячно, можно рассмотреть осознанную невыплату страховых взносов. Страховщики, как правило, расторгают договоры страхования автоматически при возникновении подобных ситуаций.

Однако, прежде чем так действовать, следует внимательно изучить договор страховки, чтобы исключить возможность наложения штрафов и пени со стороны страховщика за просрочку или неуплату взносов. При подаче заявления о расторжении договора, клиент может не оплачивать ежемесячные взносы на законных основаниях.

Также, альтернативным вариантом, при досрочном погашении кредита, является смена выгодоприобретателя страховки, когда переоформить документы можно на себя и действие страхового договора продолжится до окончания срока.

Источник: https://pravovedus.ru/practical-law/civil/vozvrat-strakhoi-po-kreditu/

Возврат страховки по потребительскому кредиту

Возврат страховки по потребительскому кредиту – спорный вопрос. Часто страховые компании попросту пользуются незнанием клиентов своих прав и отказывают в этом полностью необоснованно. Поэтому клиент должен знать на что обращать внимание, чтобы вернуть свои средства в том случае, если такая услуга является ненужной.

Возврат страховки

Возможность возврата

Возврат страховки по потребительскому кредиту: законодательное регулирование

Получить возврат страховки по потребительскому кредиту возможно в том случае, если иное не предусматривается ранее подписанным соглашением. Именно поэтому клиенту необходимо в первую очередь внимательно ознакомиться с подписанным договором, а уже затем обращаться в страховую компанию.

Законодательная трактовка

На законодательном уровне вопросы по поводу договора страхования (а также возврат страховки по потребительскому кредиту) регламентируются в общем порядке как и в отношении других гражданско-правовых договоров. Соглашение может быть расторгнуто в общем порядке:

  • если одна из сторон желает отказаться от исполнения договора;
  • сторона не выполняет свои обязанности;
  • изначально при заключении соглашения были нарушены правила оформления или законодательные требования.

Возврат страховки по потребительскому кредиту: анализ пунктов договора

Обычно в любом договоре должен присутствовать пункт о его расторжении. Если таковой пункт отсутствует, то возможность предусматривается по умолчанию. При этом какие-то штрафы или компенсации за неисполнение договора не учитываются. Вернуть внесенные за страховку средства возможно, но здесь есть оговорка – если другое не предусматривается самим договором.

Часто страховые компании и банки пользуются тем, что заемщики не читают полностью договор и поэтому включают туда пункты, запрещающие расторжение договора. Точнее формально запретить расторжение крайне сложно, а вот возврат суммы – реально.

Проще говоря, даже если клиент инициирует расторжение договора, то это является реальным, но при этом вернуть уже уплаченные средства он не сможет.

По факту если такой пункт включен в договор, то даже после погашения всего кредита заемщик остается застрахованным и вернуть свои средства он не сможет.

Юридически вернуть свои средства по таким договорам возможно в том случае, если признать его недействительным, а это возможно только если в документ не включено какое-то существенное условие, сторона находилась не в состоянии самостоятельно принимать решение, подписала договор под давлением.

В иных же ситуациях страховая компания сможет истребовать компенсации за неисполнение договора. Законодатель здесь придерживается такой точки зрения: если договор был заключен и составлен правильно, то его пункты должны соблюдаться и поэтому возможность возврата страховки определяется только условиями договора.

Если такой пункт отсутствует, то вернуть страховые взносы будет возможно в стандартном порядке.

Можно ли на практике

Хотя законодательство и полностью на стороне потребителя услуги в решении вопроса возврата страховки по потребительскому кредиту, но все же на практике добиться справедливости бывает сложно. Причина в изначальном поиске стороны, к которой возможно обратиться.

Часто клиенты сразу обращаются в банк для решения вопроса. Но там добиться можно не часто – договор страхования заключается не с банком, а со страховой компанией. Даже если она является подразделением банка, то все равно обращение должно быть направлено на юридический адрес этой организации.

На практике бывает сложно получить ответ (дозвониться или даже найти офис).

Также следует учесть, что многие заемщики при оформлении кредита не читают внимательно все то, что они подписывают.

В договоре может быть предусмотрен ограниченный период на отказ (к примеру, 2 недели после оформления) или же вовсе невозможность вернуть свои средства.

Законодательно клиент может отказаться от исполнения договора, если он ему был навязан, но доказать это практически невозможно, даже если работники банка отказывались оформлять без этого кредит.

Другой вариант: если кредит был предоставлен на более выгодных условиях с учетом оформления страховки.

В этом случае такое условие может быть признано абсолютно законным, ведь заемщик имел полное право получить займ на общих основаниях без льготных процентных ставок.

Но даже в этом случае клиент сможет отказаться от страхования хоть и на следующий день, если это условие не было задокументировано, а лишь озвучено в устной форме кредитным специалистом.

Исключение составляют ситуации, когда договоры изначально оговаривают условия друг-друга. К примеру, если в договоре кредитования изначально прописываются льготные процентные ставки при условии оформления договора страхования. Тогда отказаться от страховки возможно только переоформив договор кредитования на других условиях.

На это банк имеет право не пойти, а отказаться от страховки без этого будет невозможно, ведь это является нарушением условий соглашения со стороны заемщика. Единственный выход в такой ситуации – погасить кредит досрочно, перекредитовавшись в другом банке.

В этом случае формально страховая компания и банк ничего не могут требовать от заемщика, ведь время до истечения срока кредитования он не пользовался услугами страхования и средствами банка.
Часто представители страховой компании стараются найти любые объяснения, чтобы отказать заемщику в возврате средств.

В этом случае разрешить спорную ситуацию можно только в судебном порядке. Но если заемщик будет настроен серьезно, то у него есть все основания добиться справедливости.

Звонок в страховую компанию

Оформление возврата

Чтобы оформить возврат страховки по потребительскому кредиту клиенту необходимо обратиться в ту компанию, с которой был заключен договор страхования уже после того, как кредит будет закрыт. При этом надо понимать, какую сумму возможно требовать и что нужно сделать для того, чтобы ее получить.

Обращение за возвратом страховки

Размер суммы

Обращаясь в банк, заемщик должен быть готов к тому, что возврат страховки по потребительскому кредиту возможен не в полном объеме. Ошибочным является мнение некоторых заемщиков о том, что при досрочном расторжении договора страхования они смогут вернуть всю уплаченную за страховку сумму.

Это не верно даже с юридической точки зрения согласно законодательству. Даже если клиент отказался от кредита сразу же, то комиссии (регламентированные тарифами банка) будут взяты за изначальный перевод средств на счет страховой компании.

Но если комиссии отсутствуют, то все равно определенную сумму придется все же заплатить. Причина в том, что по факту человек все же некоторое время был застрахован и поэтому теоретически мог получить компенсации от страховой компании.

В этом случае сумма за использование страховки рассчитывается пропорционально тому периоду, в течении которого кредитный договор был действующим.

За то время, которое по факту клиент не пользовался страховкой, ему должны вернуть сумму.

Так как сумма страховки входит в тело кредита, то на нее также начисляются проценты за пользование средствами банка.

Поэтому банк должен не только уменьшить кредит на эту сумму, но и пересчитать проценты.

Но при этом возврат процентов за уже прошедший период не возможен, так как формально банк перечислил средства и за них имеет право получить должные проценты согласно условиям кредитного договора.

Если заемщик обращается за возвратом суммы в страховую компанию (что чаще и происходит), то тогда ему необходимо требовать только сумму перечислений за оставшийся период, проценты здесь не учитываются никак.

Банком же производится перерасчет процентов в любом случае, так как предоставленными средствами клиент не воспользовался и закрыл кредит досрочно. Когда обращение о расторжении договора страхования не связано с досрочным погашением, то тогда подать такое заявление заемщик имеет право в любой момент.

После получения официального ответа ему может быть пересчитана сумма на момент принятия решения пропорционально тому, в течении какого времени заемщик не воспользуется страхованием.

Подсчет суммы

Алгоритм

Чтобы получить возврат страховки по потребительскому кредиту заемщику необходимо выполнить такие действия:

  • найти непосредственно договор страхования (не кредитования!) и узнать, с какой организацией он был заключен;
  • обратиться в компанию с заявлением с просьбой расторгнуть договор страхования (можно привести дополнительные ссылки на законодательные нормы и пункты договора);
  • дождаться ответа.

Передать заявление можно удобным способом: передать лично (или через своего юридического представителя, у которого имеется нотариально заверенная доверенность) или направить по почте.

При отправлении почтой важно оформить заказное письмо и приложить опись вложения. Если в этом случае прилагаются какие-то копии документов, то их необходимо заверить у нотариуса.

В заявлении необходимо указать пункты:

  • от кого и кому направляется;
  • номер заключенного договора (дата заключения);
  • изложение просьбы и ссылка на подтверждающие право нормы;
  • перечень приложений, если таковые имеются;
  • заявленные требования (привести подробный расчет суммы).

В заявлении уточнить, каким образом должен быть передан ответ. По умолчанию принято считать, что иначе ответ будет передан, как изначально поступило заявление.

Если ответ будет положительным, то страховая компания переведет сумму по тем реквизитам, которые изначально могут быть указаны в заявлении или же свяжется с клиентом, чтобы оговорить способ передачи средств.

В случае отказа клиент имеет право обратиться в суд или в Роспотребнадзор (юридически он является потребителем услуги страхования и в случае возникновения нарушений его прав он может обратиться в статусе потребителя).

Практика показывает, что лучше все же сразу обращаться в суд – таким образом можно надеяться на непосредственный возврат положенных средств, в то время как Роспотребнадзор не имеет права что-то взыскивать принудительно и в случае повторного отказа страховой от уплаты организация в любом случае будет вынуждена передавать дело в суд.

При этом человек должен четко понимать, что для разрешения подобных споров необходимо в обязательном порядке все оформлять документально. Если в страховой компании отказались вернуть деньги в устной форме, то это ничего не значит.

Необходимо написать заявление и получить отметку о том, что оно было принято к рассмотрению. В течении 2 недель на него обязаны дать официальный ответ. Даже если это отказ, то он должен быть аргументирован и подкреплен ссылками на нормативные акты и пункты договора.

Если ответ не был предоставлен, то следует обратиться в государственные органы, акцентировав внимание на том, что заявление было направлено.

При желании после заявления можно составить дополнительно претензию (важно это, если был предоставлен письменный отказ) – это является попыткой мирного урегулирования спора.

Переговоры со страховой компанией

Итог: если в заключенном договоре отсутствует пункт, запрещающий досрочное расторжение договора, то в любом случае это можно требовать. Главное – уметь аргументировать требования, отстоять правоту. При необходимости можно обратиться в суд – в таким спорах он всегда будет на стороне заемщика. Поэтому вернуть страховку по кредиту на практике реально.

Источник: https://www.credytoff.ru/vozvrat-strahoi-po-potrebitelskomu-kreditu/

Как вернуть страховку по кредиту при досрочном погашении: банковские примеры, важные условия

Как вернуть страховку по кредиту при досрочном погашении: банковские примеры, важные условия

В 343 статье ГК РФ обозначено обязательное страхование залогового имущества, поэтому в соответствии с  действующим законодательством при выдаче ипотечного кредита в обязательном порядке оформляется страховой договор на приобретаемую недвижимость.

Хотя обязать потребителя заключить дополнительный страховой договор кредитные организации не могут, на практике граждан склоняют к этому при помощи различных маркетинговых уловок.

Зачастую такая страховка навязывается гражданам в форме общего пакета услуг, либо на основании заключения страхового договора кредитор предлагает сниженную процентную ставку по займу.

Не многие знают, что при погашении кредита досрочно часть суммы, уплаченной за страховую премию в ряде случаев можно возвратить. О том, как вернуть страховку по кредиту при досрочном погашении, рассматривается в данном материале.

Как правильно погасить досрочно кредит?

На первый взгляд кажется, что нет ничего проще, чем досрочное погашение долга при наличии необходимой суммы денежных средств.

На самом деле требуется соблюсти порядок и условия кредитного договора, иначе заемщик рискует не только не рассчитаться по займу, но испортить собственную кредитную историю.

В соответствии с действующим законодательством любой вид кредитов может быть погашен раньше оговоренного срока. В первую очередь необходимо внимательно изучить договор, а именно пункт, в котором расписаны условия досрочного погашения.

Важно! Если в условиях кредитного соглашения предусматривается дополнительная комиссия, либо штрафные санкции за досрочное погашение по займу, то такие условия будут расцениваться как противоречащие нормам законодательства.

Досрочное погашение кредита бывает двух видов:

При полном погашении заемщиков вносится вся сумма оставшегося долга, тогда как при частичном клиент производит платеж, величина которого больше суммы платежа по графику. И в первом и во втором случае гражданам необходимо соблюсти следующую последовательность действий:

  1. Уведомить кредитную организацию о своем намерении в срок за 30 дней, если условиями договора не предполагаются иные сроки. Уведомление производится в письменной форме. В заявлении нужно указать ФИО заемщика, № кредитного договора с детализацией информации о погашении (полное или частичное) и сроках, в которые клиент планирует произвести платеж. Письмо передается в кредитную организацию лично с обязательной отметкой работников банка о получении, либо отправляется заказным письмом первого класса.
  2. В тех случаях, когда требуется подтверждение банка (например, когда речь идет о предпринимательском кредитовании), дождаться ответа кредитора.
  3. Произвести платеж в оговоренные сроки в указанном размере.
  4. При полном погашении ссуды перед кредитным учреждением необходимо взять справку в банке, подтверждающую отсутствие задолженности.

Как правило,  банк производит перерасчет процентов, поэтому клиент оплачивает только тело кредита и проценты за фактическое использование денежных средств. При частичном досрочном погашении также обычно производится перерасчет процентов в меньшую сторону, тем самым уменьшиться величина последующих платежей.

Если гражданин произведет оплату, заблаговременно не уведомив кредитора, платежи будут списываться со счета заемщика согласно графику. В таких ситуациях велика вероятность того, что когда денежных средств будет недостаточно для списания полной суммы платежа по графику, образуется задолженность, на которую может быть начислена пеня.

По итогу клиент из добропорядочного заемщика сам того не ведая попадет в разряд неплательщиков.

Окончание срока кредитного договора

Ввиду полного исполнения взятых обязательств по кредиту происходит прекращение действия кредитного договора, а вместе с ним в соответствии со статьей 958 ГК РФ, прекращает свое действие и страховка.

В соответствии с пунктом первым указанной статьи, договор страхования прекращает свое действия до срока, на который он заключался, в том случае если вероятности наступления страхового случая более не существует.

По причине полного исполнения заемщиком своих обязательств перед кредитором наступление страхового случая по сопутствующему кредитному соглашению не может иметь место, соответственно досрочное исполнение обязательств перед кредитором является основанием для прекращения действия страховки.

При этом получить часть денег, уплаченных за страховую премию, клиент может лишь в том случае, если подобный пункт предусмотрен в тексте договоренности, в противном случае при досрочном погашении кредита суммы, уплаченные за страховку, возврату не подлежат в соответствии со статьей 958 ГК РФ.

Как оформить возврат страховки по кредиту?

Для начала следует изучить договор со страховой компанией в части возможности возврата страховой премии при досрочном прекращении действия соглашения. Если такой пункт предусмотрен, можно смело обращаться к страховщику с заявлением.

Образец заявления на возврат страховки должен содержать сведения о застрахованном лице (заемщике), банковском учреждении, выдавшем кредит, обстоятельства, на основании которых клиент желает произвести возврат денежных средств, уплаченных за страховую премию.

В качестве приложения к заявлению необходимо предъявить справку из банка, которая подтверждает полное исполнение заемщиком своих обязательств перед кредитором.

Заявление готовится в двух экземплярах, один из которых остается у страховщика, тогда как на втором экземпляре клиента проставляется штамп входящей документации.

Кроме этого клиент может отправить бланк заявления страховщику заказным письмом с уведомлением о вручении.

В тех случаях, когда страховка была включена в пакет услуг по кредиту, скорее всего, вернуть ее не удастся, хотя в отдельных банковских учреждениях такая возможность предусмотрена.

Например, Сбербанк частично возвращает денежные средства при досрочном возврате ссуды на основании условий страхования клиента по «Программе коллективного страхования заемщиков — физических лиц».

В соответствии с условиями этой программы, заемщику при досрочном погашении возвращается часть денежных средств, уплаченных за подключение к Программе.

Сумма к возврату рассчитывается пропорционально неиспользованным срокам участия в Программе.

Досрочное погашение кредита в «Альфа-Банке»

В большинстве банков, имеющих собственные дочерние страховые компании, предусматриваются программы, позволяющие произвести возврат неиспользованной части страховой премии при досрочном погашении кредита.

«Альфа-Банк» также имеет дочернюю —  «АльфаСтрахование», однако возможность возврата страховки в случае прекращения действия договора у заемщиков этого банка отсутствует в том случае, если страховщиком является «дочка» кредитора.

Единственная возможность возврата у заемщиков имеется только в «периоде охлаждения» — с начала 2018 года такой временной отрезок равен двум неделям с момента заключения страхового договора.

До подачи заявления следует внимательно ознакомиться с условиями договора, чтобы убедиться, что отказ от страховки не приведет к повышению процентной ставки.

Для возврата страховки в «Альфа-Банке», оформленной через «АльфаСтрахование» потребуется написать заявление в письменной форме. После приема заявления денежные средства будут возвращены в течение 10 дней с момента регистрации заявления.

Если заявление в «АльфаСтрахование» подано заемщиком спустя 2 недели после подписания соглашения, возврат денежных средств произведен не будет.

В тех случаях, когда банк имеет дочернюю страховую компанию, либо самостоятельно осуществляет страховую деятельность, страхование клиентов чаще всего производится у собственного страховщика кредитора. Кроме «Альфа-Банка» по аналогичному принципу осуществляется кредитование клиентов в таких банках как «Газпромбанк», ВТБ, «Росгосстрах», МКБ.

Варианты страхования

В зависимости от разновидности кредитных продуктов применяются те или иные страховые программы. Некоторые из них являются обязательными при определенных видах кредитования.

В случаях, когда объектом кредитования выступает приобретаемое имущество, одновременно являющееся залоговым, страхование указанного имущества от утраты и повреждений производится в соответствии с требованиями законодательства.

Наиболее востребованные кредитные продукты:

  • ипотека – страхование залогового имущества от повреждений или утраты;
  • автокредиты – страхование по КАСКО автомобиля.

Кроме указанных обязательных видов банки зачастую навязывают потребителям дополнительные программы. По ипотеке клиентам предлагаются следующие:

  1. Титульное страхование. Страховым случаем является утрата прав собственности на приобретенную недвижимость, например, вследствие двойной продажи или иных мошеннических действий.
  2. Личное страхование жизни и здоровья заемщика. А также от потери работы.

По автокредитам и обычным потребительским кредитам с сопутствующим пакетом услуг клиентам часто предлагается оформление полиса личного страхования клиента, а также от потери работы.

Страхование возможных рисков позволяет кредитным организациям минимизировать свои возможные убытки при выдаче денежных средств потребителям.

Страховка — как дополнительная услуга банка

В некоторых банках страховка является частью определенной программы и предлагается кредитным учреждением в комплексе с кредитным продуктом. В такой ситуации сам банк является страхователем, следовательно, прямой договоренности между клиентом и страховщиком не существует.

Таким образом, денежные средства, уплаченные в рамках программы, расцениваются как комиссионный доход финансово-кредитного учреждения и возврату не подлежат.

В зависимости от условий банка, в некоторых случаях предусматривается возврат части неиспользованной суммы по подобным программам. Такие условия действуют, например, у Сбербанка, но в большинстве случаев, страховую премию, включенную в пакет услуг, вернуть не получится.

Почему могут отказать?

Страховщики не любят производить возврат денежных средств за неиспользованную страховую премию. Наиболее частая причина отказа – это отсутствие подобного пункта в заключенном договоре. В этом случае, страховщик, ссылаясь на ст.

958 ГК РФ, дает заявителю мотивированный отказ. Еще одной распространенной причиной является непредставление заявителем полного пакета документации.

В такой ситуации заемщику необходимо предоставить недостающие документы, после чего компания должна осуществить возврат денежных средств клиенту.

Можно ли вернуть страховку до погашения кредита

По добровольным видам страхования клиент может отказаться от дополнительной услуги в периоде охлаждения, то есть, в течение двух недель с момента заключения соглашения. В зависимости от условий, прописанных в соглашении, период, в котором заемщик может отказаться от дополнительной страховки, может быть больше.

Специалисты не рекомендуют отказываться от страховых услуг до одобрения размера ссуды, так как это во многом может повлиять на решение банка.

Несмотря на добровольность ряда видов страхования, банки зачастую идут на ухищрения, предлагая потребителям более низкую процентную ставку по кредиту, уменьшение размера первоначального взноса и иные бонусы для мотивации заемщиков на добровольное получение страхового полиса.

У вас есть вопросы и уточнения? Наши специалисты рады помочь Вам. Если вам нужна консультация юриста по телефону, вы можете заказать обратный звонок, используя форму онлайн консультанта, и наш специалист перезвонит вам в удобное время.

Источник: http://mamkapital.ru/kak-vernut-straxou-po-kreditu-pri-dosrochnom-pogashenii/

Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.