8(499)110-20-64

В каком порядке досрочно гасить ипотеку выгоднее: уменьшаем платеж или срок

Содержание

Досрочное погашение ипотеки, Сбербанк: условия, отзывы, порядок. Возможно ли досрочное погашение ипотеки в Сбербанке?

В каком порядке досрочно гасить ипотеку выгоднее: уменьшаем платеж или срок

В наше время тяжело приобрести квартиру за наличные деньги. Именно по этой причине многим приходится обращаться в банк за ипотечным займом. Есть ли выгода, и как раньше срока можно закрыть свой долг?

Жилье в ипотеку

Стоит ли брать ипотечный кредит? Ведь он тяжелой ношей ложится на плечи плательщиков. Все потому, что проценты очень высокие и зачастую превышают реальную стоимость квартиры. Правда, другого выхода у людей просто не бывает.

Это единственный вариант, позволяющий приобрести собственное жилье. Многие, чтобы быстрее погасить ипотечный кредит, выплачивают большие суммы. Ограничивают себя во всем, лишь бы раньше срока закрыть свой долг.

Возникает вопрос, а стоит ли делать досрочное погашение ипотеки? Сбербанк предлагает различные условия, которые следует рассмотреть подробнее.

Общие ипотечные условия

Большие переплаты по ипотечному кредиту сильно бьют по кошельку. Поэтому многие задумываются о досрочном его погашении хотя бы частично. Основные факторы — это проценты по договору, рост инфляции и колебания валютного курса, влияющие на сумму выплат.

Выгоднее всего банку получать ежемесячные платежи. Особенно прибыль идет в первые годы, когда покрываются лишь проценты по кредиту. Сумма самого кредита начинает погашаться лишь в середине срока. При своевременных платежах ипотечный кредит автоматически закрывается в последний день оплаты.

Возможно ли досрочное погашение ипотеки? В Сбербанке некоторым клиентам, имеющим большой и стабильный доход, идут навстречу. В этом случае позволяется выплачивать долг дифференцированным платежом. В результате ежемесячная сумма кредита делится на равные части. Процент же начисляется на остаток самого долга. Выходит, сумма остается неизменной.

Меняется лишь процент, пересчитываемый каждый месяц. Поэтому погасить ипотеку заблаговременно не составит труда. Хотя здесь есть нюанс: весь груз оплаты будет на первоначальном этапе. По этой причине банк очень тщательно проверяет такого клиента на платежеспособность.

Наличие финансовой стабильности позволит выполнить полное досрочное погашение ипотеки в Сбербанке раньше срока.

Способы досрочного погашения ипотеки

Любой банк будет против досрочных погашений. Ведь в их планы входит много лет получать ежемесячный доход с ипотечного кредита. Зачастую это основная статья доходов банка. Поэтому досрочный расчет ему невыгоден, ведь он лишается большого количества процентов по договору. Запретить же раньше времени закрыть долг невозможно.

По гражданскому кодексу любой гражданин при наличии кредита в банке может закрыть долг раньше срока. Чтобы реализовать свои права, клиенту нужно заранее уведомить банк и его служащих об этом решении. Зачастую срок составляет 30 дней или больше. Его устанавливают в самом банке при заключении ипотечного договора.

В обязательном порядке пишется заявление, где указывается причина, по которой выполняется досрочное погашение ипотеки.

Сбербанк к такому заявлению дополнительно запрашивает реквизиты. К ним относятся наименование отделения, которое выдало ипотечный заем, информация о клиенте в соответствии с его анкетой, номер телефона и место жительство по приписке. Также нужно указать номер договора.

Само заявление пишется в произвольной форме, где клиент просит принять сумму на досрочное погашение ипотеки в Сбербанке. Условия банка таковы, что лишь после подписания заявления о погашении долга будет установлена дата внесения нужной суммы на счет клиента. После чего ипотечный долг перед банком считается закрытым.

Если же выполняется частичное досрочное погашение ипотеки в Сбербанке, то составляется другой график платежей. Затем он в обязательном порядке подписывается клиентом и представителем банка.

Есть ли ограничения для срочного погашения?

Любой банк ставит определенные условия для погашения долга по ипотеке. Поэтому важно, прежде чем обратиться в банк с этим вопросом, понять, как происходит оплата по такому обязательству. Есть два вида платежей: дифференцированные и аутентичные.

В первом случае речь идет о ежемесячных выплатах, которые со временем уменьшаются. Во втором случае ежемесячная сумма платежа на протяжении всего срока одинакова.

Получается, в самом начале оплачиваются проценты, а уже с середины срока – сам долг по ипотеке.

Чаще всего банк работает по аутентичному принципу, поэтому порядок досрочного погашения ипотеки в Сбербанке имеет свои особенности:

  1. Первым условием является лимит на определенную сумму. Она вносится в качестве досрочного погашения. Минимальная сумма составляет 15 000 руб.
  2. Второе условие предусматривает обращение клиента в банк за один день до основного платежа. Что дает возможность клиенту просчитать свои финансовые возможности и запланировать все выплаты заранее.
  3. Важным моментом является своевременное внесение платежа. Происходит все после написания заявления и принятия его сотрудником банка. Сделать оплату можно в кассе Сбербанка или же через терминал, установленный в самом банке.
  4. Затем, после внесения нужной суммы, клиент оплачивает очередной платеж, указанный в кредитном графике. После уплаты очередного взноса менеджер банка обязан предоставить новый график платежей. В нем должна учитываться сумма, зачисленная на счет, что указывает на частичное досрочное погашение ипотеки.

Сбербанк также предлагает вариант онлайн, о котором стоит поговорить.

Погашение долга онлайн

Данный вариант подойдет тем, кто в силу обстоятельств очень занят. Поэтому не может найти время, чтобы сделать досрочное погашение ипотеки в Сбербанке. Условия здесь очень просты. Нужно зайти на официальный сайт Сбербанка.

Здесь имеется специальный калькулятор, куда вносятся все необходимые данные клиента. Благодаря такой услуге появляется возможность в короткий срок погасить полностью или частично ипотечный заем.

Если речь идет о втором варианте, менеджер банка впоследствии отправляет клиенту новый график платежей.

Досрочное погашение ипотеки

Каждому клиенту разрешено сделать досрочное погашение ипотеки. Сбербанк предоставляет возможность заранее погасить свой долг. Как указано выше, для этого есть различные условия и возможности. Здесь все зависит от типа кредита.

Именно поэтому важно, прежде чем заключить ипотечный договор, ознакомиться со всеми предлагаемыми условиями. В любом отделении Сбербанка вам сообщат, что есть различные варианты досрочного погашения займа. По просьбе клиента могут выполнить расчеты по заявленным данным, а после составить предварительный график платежей.

Лучше всего прояснить ситуацию до того, как вы подписали документы на ипотечный заем.

Стоит ли досрочно погашать ипотечный долг?

Если же вы давно платите по графику, то стоит задуматься, стоит ли раньше срока гасить ипотечный кредит. Тем, для кого ежемесячные платежи не в тягость, стоит повременить.

Ведь для досрочного погашения придется собрать нужную сумму, а значит, ужать себя в бюджете.

Напротив, когда ипотека в тягость, следует искать варианты улучшить свою жизнь: досрочно закрыть долг или же уменьшить сумму оплаты с помощью частичного закрытия долга.

Мнения клиентов банка

Если проанализировать ситуацию, то досрочное погашение ипотеки в Сбербанке отзывы имеет самые разные. Одним нравится низкая процентная ставка по кредиту. Правда, получить ее могут те, кто имеет зарплатную карту. К тому же таким клиентам удобно гасить ежемесячные платежи. Другие возмущаются слишком жесткими требованиями к заемщику.

Конечно, есть определенные нюансы при ипотечном кредитовании в Сбербанке и досрочном его погашении. Тем не менее данный банк предлагает наиболее выгодные условия. Предоставляет различные варианты для досрочного закрытия ипотечного долга. Подстраивается под своих клиентов и идет им навстречу, что очень важно, считают клиенты Сбербанка.

Источник: http://.ru/article/268236/dosrochnoe-pogashenie-ipoteki-sberbank-usloviya-otzyivyi-poryadok-vozmojno-li-dosrochnoe-pogashenie-ipoteki-v-sberbanke

Стоит ли досрочно гасить ипотеку?

Мало кто берет ипотеку от хорошей жизни. Заложниками банковской волокиты становятся молодожёны и семейные пары в возрасте до 35-40 лет. Этот вид субсидий выдается и на вторичное жилье, и на новостройки. В зависимости от типа приобретаемой недвижимости варьируются сроки и процентные ставки. В любом случае, последние выжимают из заемщиков все свободные финансы на протяжении десятков лет.

Ипотечная обуза приводит к тотальному безденежью в рамках одной ячейки общества.

Довольно часто субсидии берутся на приобретение строящегося объекта, но возведение внезапно приостанавливается, и заемщики вынуждены жить впроголодь, чтобы содержать нынешнее жилище и отдавать долг банку.

К счастью, такие случаи мало распространены – большинство взявших ипотеку имеют хорошие доходы, вследствие чего встает вопрос о досрочном погашении кредита на недвижимость.

Выгодно ли гасить ипотеку досрочно

Займы являются основным источником финансов для банков, именно полученные проценты дают возможность финансовой организации развиваться далее.

В связи с этим большинство учреждений высказывается против досрочного возврата долга заемщиком.

В статье № 810 ГК РФ прописано, что каждый должник имеет право на моментальное закрытие суммы если он располагает необходимыми ассигнациями.

Самые популярные банки страны не могут не соблюдать закон, да и высокий уровень конкуренции заставляет все больше упрощать условия выдачи и погашения займов. Но и те устанавливают определенные ограничения, которые будут рассмотрены позже.

Что выгоднее: досрочное погашение ипотеки или накопительный депозит

Как лучше гасить ипотеку досрочно

Все банковские субсидии выплачиваются дифференцированными или аннуитетными платежами. В большинстве финансовых учреждений выбор за типом возврата долга стоит за заемщиком, но некоторые самостоятельно устанавливают правила.

  • Дифференцированный вид выплат подразумевает под собой большую нагрузку на кошелек гражданина в первый десяток лет, чем больше времени проходит с момента начала кредитования, тем меньше становится сумма ежемесячного платежа и тем проще новоселу оплачивать долг;
  • Аннуитетные платежи более равномерны, но первые 12-13 лет должник выплачивает только проценты, вследствие чего сумма реального долга не меняется. Таким образом банк дает себе гарантии безопасности в случае, если заемщик потеряет источники дохода раньше, чем сможет выплатить кредит. В этом случае досрочное погашение оправдано более всего.

Для того, чтобы уведомить банк о своем желании побыстрее избавиться от долга, нужно заполнить заявление. Как правильно заполняется документ вам подскажут консультанты, так как для каждого индивидуального случая образцы могут быть разными.

Когда речь идет о досрочном погашении, то не всегда имеется ввиду моментальная выплаты всей суммы кредита. Отдать долг раньше указанного в договоре времени можно за счет сокращения самого срока или с помощью одноразового крупного взноса.

Если вы пожелаете сократить срок кредитования с 30 до 25 лет, то автоматически увеличится сумма ежемесячных взносов.

В данном случае нужно быть уверенным в источниках собственного дохода, ибо по несколько раз банк документы переделывать не будет.

Крупный взнос может быть сделан за счет рефинансирования, материнского капитала и других субсидий. Популярной схемой погашения ипотеки является получение займа в другом банке под меньшее количество процентов и внесения их на счет. После операции вы можете сократить общее время кредитования или продолжать выплачивать аннуитетные платежи на протяжении оговоренного времени.

Стоит ли досрочно гасить ипотеку или неприятные ограничения банковских структур

Даже если график выплат позволяет вносить большие суммы за раз, то возможно, за них придется поплатиться штрафом или другими санкционными мерами.

  1. Минимальная сумма досрочного погашения. Если в договоре есть такой пункт, то внести на 5 или 10 тысяч больше нужно не получится – этот нюанс подразумевает аннуитетные выплаты, а досрочно погасить долг можно только накопив количество финансов равное энной сумме, указанной в договоре. Ее размер часто устанавливается без согласия заемщика и может достигать нескольких десятков тысяч. В Сбербанке она равна 15 тысяч рублей поверх ежемесячного платежа.
  2. Штрафы. Их размер зависит от типа финансового учреждения. На сегодняшний день изъяты практически их всех крупных банков, что упрощает процесс досрочного погашения.
  3. Комиссия. Это небольшая сумма, которая взимается с плательщика при увеличении заданной суммы ежемесячного взноса. Составляет 3-5% от размера надбавки.
  4. Документация. Чтобы снизить количество желающих быстро избавиться от долгов банки могут усложнить процедуру оплаты массой формальностей. Заёмщику придется не только посетить центральный офис и просидеть там не один час, но и собрать документы о доходах, справки с мест работы всех членов семьи.

: Тонкости досрочного погашения ипотеки

Где брать ипотеку с возможностью досрочного погашения в 2018 году

Относительно одинаковые и благоприятные условия предлагает Сбербанк, Газпромбанк, а также ВТБ 24. Срок займа в каждом составляет до 30 лет, что позволяет максимально снизить сумму месячных выплат. Сумма субсидий варьируется от 300 000 рублей до 10 миллионов.

Небольшая разница имеется в процентных ставках. Самыми щадящими тарифами являются линии кредитования, касающиеся приобретения вторичного жилья. Процентный показатель равен 11,4, 13 и 14% в Сбербанке, Газпромбанке и ВТБ соответственно.

Каждый инвестор требует 20% первоначального взноса от суммы стоимости жилого объекта.

По мнению финансистов, человек, находящийся в «ипотечных отношениях» с банком, должен отдавать 60% дохода в счет покрытия долга, а на все остальное жить. Учитывая нынешний уровень зарплат и инфляции 40% дохода явно маловато для обеспечения хорошей жизни, поэтому погашать долги нужно всеми способами и за меньшее время.

Источник: http://ipoteka-expert.com/vygodno-li-gasit-ipoteku-dosrochno/

Как правильно погашать ипотеку досрочно: уменьшать срок или платеж

Досрочное погашение ипотеки может производиться несколькими способами: либо путем аккумулирования средств собственными усилиями, либо путем участия в программах государственной поддержки, субсидирования.

Досрочное погашение ипотеки: особенности

​​Под досрочным погашением ипотеки понимают возможность прекращения финансового обязательства перед банком до наступления периода, указанного в ипотечном договоре и графике погашения платежей.

Перед внесением сумм для досрочного погашения необходимо учесть следующие обстоятельства:

  1. Прописана ли в ипотечном договоре конкретная дата месяца, в которую могут быть внесены денежные средства сверх ежемесячного платежа (по условиям договора заемщик может производить досрочное погашение только в день списания/внесения очередного платежа);
  2. Устанавливает ли банк условие о его предварительном уведомлении по внесению средств по досрочному погашению (возможно необходимо заблаговременно написать заявление);
  3. Ипотечное соглашение может устанавливать лимиты по минимальному и максимальному платежу;
  4. Некоторые кредиторы могут предусматривать наложение санкций или штрафов, в случае заявки на досрочное погашение (так как размер выгоды/переплаты в пользу банка будет уменьшаться);
  5. Ознакомиться с возможными комиссионными сборами за указанную операцию;
  6. Место внесения платежа — в ипотечном центре, где заключался договор на предоставление заемных средств или в любом другом отделении банка.

Варианты досрочного погашения

Выделяют несколько видов погашения ипотеки раньше срока, указанного в договоре:

  • Путем сокращения срока кредитования;
  • Путем уменьшения ежемесячного взноса;

Сокращение срока кредитования

Сокращение срока кредитования характеризуется следующими особенностями:

  • Наряду с уплатой ежемесячного платежа заемщик вносит средства сверх лимита;
  • Объект быстрее по срокам освобождается от залогового обременения;
  • Наиболее рентабельный вариант для большего числа заемщиков;
  • Психологически сложен ввиду того, что результат виден только после завершения кредитных отношений и приобретения всей триады прав.

Указанный вариант удобен, если:

  1. Заемщик имеет стабильный высокий доход и не смотря на оплату ежемесячного платежа по обязательству у него постоянно остаются неизрасходованные средства;
  2. Заемщик уже погасил процент переплаты (так как он выплачивается вперед) и осталась только часть основного долга (непосредственно той суммы, за которую была куплена квартира);
  3. Займ оформлен по аннуитетной системе погашения долга.

Уменьшение ежемесячного взноса

Особенности этого способа таковы:

  • Актуален в тех случаях, когда личному бюджету заемщика необходимо финансовое послабление;
  • Ипотека погашается в соответствии с системой дифференцированных платежей;
  • Подходит заемщикам:
  1. только начавшим ипотечные обязательства;
  2. чей доход снизился после взятия ипотеки;
  3. остерегающимся кризисных проявлений экономики и возможного сокращения штата на работе;
  • Позволяет сэкономленные средства отложить на непредвиденные ситуации.

Альтернативные способы досрочного погашения

На сегодняшний день существуют следующие альтернативы, с помощью которых заемщик может освободить свое жилье от залога и получить полную триаду прав на него. Среди таких способов следующие:

Материнский капитал

Рождение второго и последующего ребенка в семье наделяет возможностью получения материнского сертификата, который имеет номинал в 453 тыс. рублей.

Особенности материнского сертификата:

  • Может быть использован только на цели, указанные в соответствующем законе;
  • Является собственностью всех членов семьи, несмотря на то, что оформляется на имя одного родителя (чаще на мать);
  • Все законные манипуляции с сертификатом проводятся по предварительному согласованию/уведомлению Пенсионного фонда России;
  • Индексируется.

Законодательная база позволяет использовать средства материнского капитала на погашение уже имеющейся ипотеки или только при вступлении в обязательство. Для этого необходимо соблюсти следующий алгоритм:

  1. Уведомить банк о намерении внести средства материнского капитала в счет погашения ипотечного долга;
  2. Получить от банка справку, в которой указывается его согласие на соответствующее досрочное погашение, оставшаяся сумма долга и размеры платежей, которые будут произведены в течение следующих трех месяцев (так как ПФ РФ будет рассматривать заявление на перевод средств 3 месяца);
  3. Подготовить нотариальное соглашение, по которому дети, воспитывающиеся в семье, приобретут право собственности на жилье, выступающее предметом ипотеки (требование направлено на обеспечение прав детей ввиду использования сертификата);
  4. Дождаться информации от кредитора о том, что произведено зачисление средств материнского капитала по ипотечному обязательству;
  5. После полной выплаты долга банку (но не позднее, чем через полгода), родителям необходимо соблюсти обязательство о выделе доли на детей и переоформить свидетельство о единоличном/совместном праве собственности на долевое.

Потребительский кредит

При использовании потребительского кредита следует учитывать следующие моменты:

  • Условия по нему жестче, чем по ипотеке (в частности, это касается годовой ставки);
  • Актуально при незначительном остатке долга;
  • Погашение ипотеки средствами от потребительского кредита позволяет освободиться от закладной и начать полное распоряжение недвижимостью, в том числе возможность отчуждения, перепланировки, сдачи в аренду.

Государственные субсидии, дотации

Государство предоставляет некоторым категориям граждан дотации или субсидии. Среди них следующие варианты:

  1. Субсидии молодым семьям: могут быть предоставлены в денежной форме и составлять порядка 40% от выкупной цены объекта;
  2. Молодым специалистам: при соответствии условиям программы поддержки молодых специалистов государство может возместить часть затрат, предоставить первоначальный взнос;
  3. Программа субсидирования под 6%: семьи, в которых в период с 2020 по 2022 год появляется второй или третий ребенок вправе претендовать на получение помощи от государства по субсидированию/рефинансированию ипотеки. Так, указанные семьи, имеющие ипотечное обязательство с высокой годовой ставкой могут снизить ее до 6% (фиксированная ставка) — проценты выше этого показателя будут погашаться государством.

Заключение

Чтобы ответить на вопрос, как выгоднее гасить ипотеку досрочно, необходимо детально рассмотреть индивидуальные условия договора с банком. Уменьшение срока кредитования является, по большей части, более выгодным способом и способствует сокращению итоговых переплат.

Снижение ежемесячного платежа обеспечивает финансовую устойчивость заемщика, уменьшает материальную нагрузку и, в случае наступления непредвиденных обстоятельств, позволяет сохранить обязательство и не лишиться недвижимого объекта.

Как показывает практика, досрочное погашение рентабельней вносить платежами, превышающими, как минимум, двукратно сумму ежемесячного взноса.

Источник: http://urlaw03.ru/business/article/kak-pravilno-pogashat-ipoteku-dosrochno

Плюсы и минусы досрочного погашения ипотеки

Плюсы и минусы досрочного погашения ипотеки

Вовремя вносить платежи по кредиту – обязанность каждого добросовестного заемщика. Однако многие россияне, по сведениям банков, стараются вернуть долг раньше положенного срока, внося дополнительные платежи. По статистике, около 20% ипотечных кредитов закрываются досрочно.

Тут большое значение играют особенности менталитета: среднестатистический россиянин, зная о наличии обязательств перед банком, чувствует себя неуютно. Поэтому, получив наследство, прибавку к зарплате и или другой незапланированный источник дохода, заемщик стремится распрощаться с кредитной кабалой.

Но выгодно ли погашать ипотеку досрочно? Давайте попробуем разобраться.

Оформляя кредит на приобретение жилья, обязательно уточните порядок и условия досрочного погашения долга.

До 2011 года банки зачастую вводили штрафы и дополнительные комиссии, если заемщик принимал решение вернуть кредит раньше срока, но после внесения соответствующих изменений в Гражданский кодекс РФ эти санкции были отменены.

Однако кредитные организации заинтересованы в том, чтобы заемщик исправно платил по ипотеке в течение положенного срока, иначе часть выгоды от займа будет потеряна. Поэтому условия досрочного погашения могут содержать разного рода ограничения:

  • Чтобы усложнить процедуру, устанавливается минимальный размер взноса, который может быть довольно внушительным.
  • Вводится мораторий на досрочное погашение – особый период, в течение которого вернуть кредит раньше времени не получится.
  • Требуется оформить множество дополнительных документов.
  • Вводятся штрафы за неисполнение обязательств. Например, заемщик заявил об очередном досрочном платеже, но не внес его.

Об этих и других нюансах стоит подробнее узнать еще на стадии одобрения кредита. О своем намерении вернуть часть долга раньше срока нужно уведомить банк за 30 дней до планируемой даты платежа.

Цена времени – в какие сроки выгодно погашать ипотеку

Выгода досрочного погашения кредита в первую очередь зависит от выбранной схемы платежей.

В России практически повсеместно распространена аннуитетная система, когда размер долга и процентов рассчитывается заранее, и плательщик каждый месяц возвращает одинаковую сумму.

Однако сначала большая часть денег идет на погашение процентов, а к концу срока кредитования ситуация меняется. А значит и эффект от досрочного погашения долга будет не столь существенным.

Например, при оформлении ипотеки на сумму в 3 млн рублей под 11% годовых на 15 лет итоговая переплата составит порядка 3,2 млн рублей.

Если заемщик решит досрочно рассчитаться с банком через 2 года, ему потребуется единовременно внести около 2,8 млн рублей, а экономия на процентах составит порядка 2,2 млн рублей.

При досрочном погашении через 10 лет после получения кредита сэкономить можно будет около 500 тысяч рублей, а переплата по процентам составит 2,7 млн рублей.

Отсюда можно сделать вывод, что чем раньше закрывается кредит, тем выгоднее от этого владельцу недвижимости. Однако намеренно брать долгосрочную ипотеку, планируя погасить ее досрочно, чаще всего невыгодно.

На первый взгляд, заемщик в этом случае чувствует себе спокойней: если представится случай, можно быстро распрощаться с долгом, нет – продолжать платить по графику. Причина в том, что многие банки за счет дополнительных платежей уменьшают процент ежемесячных выплат, а не срок кредитования.

А значит, остаток долга все равно будет растянут на долгие годы, что не выгодно заемщику. Если же досрочные платежи способствуют уменьшению срока кредита, то в финансовом плане разницы между «долгой» и «короткой» ипотекой практически нет.

Постепенное погашение – стоит ли выплачивать кредит по частям

Процедура частичного досрочного погашения ипотеки мало чем отличается от полного закрытия долга. Единственная разница – в заявлении заемщик указывает, какую сумму он хочет направить в счет кредита.

Самый важный момент при этом – какие преференции банк предлагает клиенту в ответ: снизить размер ежемесячных выплат или сократить срок кредита.

Лучше всего, если у вас будет возможность выбора, так как у каждого варианта есть свои плюсы и минусы.

Если заемщик хочет снизить нагрузку на семейный бюджет или получить одобрение на другой кредит, то ему выгодней уменьшить сумму платежей. Зато сокращение срока ипотеки позволяет быстрее выплатить ее и сэкономить на процентах.

Другие варианты

Несмотря на желание поскорее сбросить с плеч жилищный кредит, следует понимать, что его досрочное погашение не всегда выгодно заемщику. Прежде всего, сверхурочные выплаты – это серьезная нагрузка на семейный бюджет, которая способна омрачить радость от приобретения квартиры.

Кроме того, иногда лишним деньгам можно найти более практичное применение. Например, открыть вклад, под процент, существенно превышающий ставку по ипотеке. А владельцы собственного дела зачастую приобретают жилье в кредит, чтобы свободные средства вложить в свое предприятие, так как кредиты на развитие бизнеса выдаются под более высокую ставку.

Источник: ГдеЭтотДом.РУ

 Федосова Ольга, корреспондент ГдеЭтотДом.РУ

Источник: https://www.gdeetotdom.ru/articles/2033642-2014-10-02-plyusyi-i-minusyi-dosrochnogo-pogasheniya-ipoteki/

Стоит ли досрочно погашать ипотеку?

В банковской системе принято считать, что клиент может тратить на оплату кредитов 40% своего дохода, а на оставшиеся 60% жить вполне комфортно, не сильно себе отказывая в чем-то.

Но  ипотечные заемщики стараются приложить все силы, чтобы погасить долг досрочно. Для этого тратятся немалые суммы из семейного бюджета.

Основной причиной желания быстрее расплатиться за ипотеку являются большие процентные ставки.

За 15-20 лет заемщик выплачивает по две стоимости квартиры, что довольно накладно. Досрочно погашают кредит и те, кто ждет скорого поступления денег (маткапитал, продажа уже имеющейся квартиры и пр.). Для сравнения,  в Европе и США ипотека выплачивается десятками лет. Там заемщики могут себе позволить это, так как ставки не превышают 1-3%.

Стоит ли досрочно погашать долг по ипотеке?

В большинстве случаев местные кредиторы предлагают аннуитетный метод выплаты  кредита. Суть его заключается в том, что в первую половину срока выплачиваются все основные %%-ты, а основной долг практически не уменьшается. Ближе к третьей четверти выплат потоки погашения основного долга и процентов начинают равняться.

Такая схема довольно выгодна для кредиторов, поскольку позволяет получить гарантированную прибыль. Дифференцированные выплаты встречаются реже, но с такой схемой погашения переплата оказывается существеннее меньше.

Если при аннуитетных платежах выгоднее досрочно погашать кредит в первой половине срока, то при дифференцированных – в течение всего срока.

Учитывая текущий уровень инфляции в пределах 15-20% и ипотечные ставки в 12-14%, можно сказать, что погашать ипотеку досрочно нет смысла, поскольку настоящая стоимость денег больше, чем будущая. Однако, если также учесть, что уровень зарплат практически не меняется или меняется на пару процентов, а то и вовсе урезается, платить становится только тяжелее с каждым годом.

Причины «ЗА», то чтобы погашать ипотеку досрочно:

  • Избавление семейного бюджета от кредитных выплат.
  • Моральное спокойствие, т.к. отсутствует необходимость платить.
  • Экономия на процентах (пересчет при досрочном погашении, не нужно платить страховку каждый год).
  • Перевод квартиры в личную собственность, возможность ее продажи и покупки новой, сдачи в аренду.

Причины «ПРОТИВ» погашения ипотеки досрочно:

  • Серьезная нагрузка на бюджет. Здесь придется себя ущемлять во многих вещах, например, вместо того, чтобы поехать отдохнуть и с новыми силами после отпуска заработать еще больше, заемщик решает погасить ипотеку частично досрочно, уменьшая срок на 1 год.

    Таким образом, вместо 20 лет, останется платить 19, что не принесет ни финансового, ни морального облегчения.

  • Потеря потенциального дохода. С выплаченных процентов можно вернуть 13% налога, а погашая ипотеку досрочно, сумма процентов становится меньше.

    Также имеющиеся средства можно выгодно вложить, например, под хороший процент по депозиту, доходность которого перекроет расходы по кредиту.

  • Отсутствие выгоды из-за невозможности выбрать тип погашения. В ипотеке существует два типа погашения: с уменьшением срока или суммы ежемесячного платежа.

    Иногда банк можно предложить только второй тип, что будет невыгодно для заемщика. Из-за того, что срок остается прежним, сильной экономии на процентах не получится.

  • Выбор смысла жизни.

    Ипотека – это всего лишь способ для приобретения недвижимости, поэтому быстрая выплата долга не должна сказываться на других жизненных целях, например, завести семью, детей и проч.

Таким образом, исходя из каждой конкретной ситуации, есть свои «ЗА» и «ПРОТИВ» досрочного погашения.

Если заемщик располагает свободными средствами, например, от продажи старой квартиры, маткапитал, субсидия, наследство и др., которые получены с целью оплаты действующей ипотеки, и их хватает на полное погашение, то ипотеку стоит гасить досрочно. Это позволит сэкономить на процентах и быстрее расплатиться с долгом. Если заемщик гасит частично, постоянно внося бОльшими платежами, экономит на себе, ущемляет бюджет, особого эффекта от досрочного погашения уже не будет.

Погашение частичное или полное одним платежом?

Желающие досрочно закрыть свой долг часто задумываются, как это сделать более выгодно: частями или одним платежом?

Если ипотека выплачивается равными платежами, то выгоднее погашать ее досрочно в первой половине срока, поскольку именно тогда выплачивается основная часть процентов(посчитать можно здесь). Погашение будет эффективным, как частичным, так и полным способом. Во второй половине досрочное погашение не принесет большой экономии, т.к. все основные проценты уже выплачены.

При дифференцированных выплатах об погашения будет эффективными на любом этапе, как в начале, так и в конце. Если погашение частичным методом, то нужно выбирать тип погашения с уменьшением срока.

Источник: https://mycredit-ipoteka.ru/raschet_dosrochnoe_pogashenie/stoit-li-dosrochno-pogashat-ipoteku.html

Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.