Страхование по ипотеке – что обязательно а что нет

Содержание
  1. Обязательная или нет страховка при ипотеке
  2. Для чего необходима страховка жизни при ипотеке
  3. Как рассчитывается стоимость страховки жизни при ипотеке
  4. Где дешевле страховка ипотеки: что говорят в Сбербанке?
  5. Как правильно вести себя с менеджерами банка
  6. Можно ли вернуть страховку по ипотеке: как получить назад деньги после выплаты долга и погашения займа
  7. Что делать, если страховой случай все же наступил
  8. Обязательно ли страховать недвижимость при ипотеке?
  9. Процедура и особенности оформления договора страхования
  10. Выплата возмещения
  11. Страхование титульного риска
  12. Страхование жизни при ипотеке: обязательно ли страховать жизнь
  13. Общие моменты
  14. Страхование недвижимости в залоге
  15. Страхование жизни
  16. Страхование титула
  17. Подробнее про страхование жизни по ипотеке
  18. Документы на выплату
  19. Сколько стоит страхование жизни
  20. А если отказаться от ипотечного страхования
  21. Обязательно или нет страхование жизни и здоровья при ипотеке?
  22. Что такое ипотечное страхование?
  23. Что страховать обязательно?
  24. Срок действия договора
  25. Страховая сумма
  26. Что влияет на величину тарифа?
  27. Выплата при страховке
  28. Перерасчет при досрочном частичном гашении кредита
  29. Кому и зачем нужна страховка?
  30. Выбор страховой компании
  31. Можно ли отказаться от страхования?
  32. Обязательно ли страхование жизни и здоровья при ипотеке?
  33. Что такое ипотечное страхование?
  34. Виды ипотечного страхования
  35. Особенность ипотечного страхования
  36. Что страховать обязательно, а что нет?
  37. Сколько стоит страховой полис по ипотеке?
  38. Выплата при страховании
  39. Можно ли отказаться от страховки?
  40. Перерасчет при досрочном частичном погашении кредита
  41. Подведем итоги

Обязательная или нет страховка при ипотеке

Фото с сайта creditzzz.ru

Ипотечное кредитование является одним из важнейших направлений банковской деятельности. Сейчас идет активное строительство новых домов, призванных стать жильем для миллионов россиян.

Всё выглядит достаточно радужно, но только на первый взгляд. Дело в том, что позволить себе новую квартиру может не каждый.

Поэтому все больше народа стремятся в банки, отстаивая очереди на право получения займа, который им придется выплачивать много лет.

Важным условием получением ипотеки является оформление страховки. Все потому, что долг выплачивается долгое время, как правило, 25, а то и 30 лет. Логично, что за этот период с заёмщиком может произойти всё, что только можно придумать.

Именно поэтому банку нужно быть уверенным в том, что его финансовые активы не пострадают. Сегодня поговорим о том, обязательно ли страховаться можно ли отказаться от страховки по ипотеке и не платить, к чему это может привести в итоге.

Для чего необходима страховка жизни при ипотеке

На самом деле, этот вопрос волнует множество граждан нашей страны. Так ли нужно влезать в эту процедуру и переплачивать и без того огромные суммы.

Ответим, что страховка – это очень полезное и действительно нужное приобретение. Бояться его не стоит. Процесс оформления не занимает много времени и сил, кроме того, иногда можно поручить его специалистам банка. Дело в том, что учреждение имеет несколько страховых партнеров, и вам в этом случае останется ознакомится с большим количеством предложений и выбрать что-то одно.

Если вы решили пойти именно этим путем, то знайте, что погашение страховки будет осуществлено за счет займа.

Климент так же можете не принимать во внимание этот способ и самостоятельно заняться оформлением страховки. Для этого ему придется найти компанию, собрать все документы и взносы отдавать своими кровными. В свой банк он может принести только копию договора. Этого будет вполне достаточно. Какая страховка их этих обязательна при ипотеке, решать только вам.

Чем же так полезна эта процедура?

Если вы неожиданно умрете, вашим родственникам не придется гасить долг вместо вас.

Да, все мы не вечны, а человек смертен, особенно неожиданно. Если успеете оформить страховку, а потом скончаетесь, то расчитаться с кредитом придется агенству, а вот ваши близкие смогут просто переоформить на себя права на недвижимость.

С человеческой точки зрения этот подход идеален. Только подумайте, если заемщика не стало, то по сути, гасить кредит просто некому.
Если пренебречь страховкой, то можно убедиться в возможности иного финала.

Банку придется выселить всю семью из квартиры, выставить недвижимость на торги и возместить ущерб. Кстати, в этом случае, если квартиру продадут за сумму, которая превышает размер долга, то разницу все же отдадут родственникам покойного.

Но, как показывает практика, разница является просто минимальной, её не хватит, чтобы купить новое жильё.

Расскажем ещё об одном варианте, позволяющем близким погибшего попытаться переписать недвижимость на себя. Только в этом случае ипотека тоже перейдет к нам вместе с жилплощадью. Прежде чем обратиться к этому способу, рекомендуем подумать. Ведь в случае потери кормильца находить огромные суммы для ежемесячных платежей просто не выйдет.

Именно поэтому отношение к страховке настолько двойственно. Те люди, которые не дождались страхового случая и выплатили кредит, недовольны переплатами. А те, кто столкнулся с бедой, напротив, счастливы, что успели оформить страховку вовремя.

Как рассчитывается стоимость страховки жизни при ипотеке

фото с сайта arendator.ru

На цену страховки влияют несколько факторов:

  • Возраст клиента.
  • Место его работы.
  • Результаты медицинского обследования и другие.

Кроме того, большое внимание уделяется и состоянию квартиры, которая берется в залог. Естественно, что жильё в элитной новостройке, красивом новом доме в бизнес-районе будет намного проще застраховать, чем маленькую квартиру в старинном полуразвалившемся строении.

Именно поэтому, так сложно сказать точно, во что вам обойдется страхование. Каждому случаю – индивидуальные условия.

Помните, что пройти медицинское обследование придется в любом случае. Ведь вашему агентству или банку необходимо удостовериться, что у их клиента нет смертельной болезни. Неизлечимое заболевание можете стать серьезным фактором в вынесении отказа по займу.

Чтобы вам стало более понятно, приведем простой пример.

Вы купили квартиру, которая стоит 3 000 000. Заплатили за неё частично. У вас был личный 1 000 000 рублей, а остальные два вы взяли у банка. Подсчитаем среднюю ставку по займу, примерно 12%,. Получается, что в месяц вам надо отдавать 22 000 рублей.

Средняя ставка по ипотеке – 12% ежемесячных выплат, а это около 22 000 рублей. Предположим, что за страховку вы примете 1%. Подсчитаем годовое количество средств и получим около 20 000. Выходит, что вам придется отдать за страховку чуть больше месячного платежа.

Помните, что пройдет год и общий займ станет меньше, а вместе с ним и ваш взнос по страховке.

Где дешевле страховка ипотеки: что говорят в Сбербанке?

В Сбербанке менеджеры тоже иногда настаивают, что при ипотеке страхование жизни обязательно. Но заемщиков часто волнует не сам вопрос, страховать или не страховать жизнь. Ведь в последние годы личное страхование перестает восприниматься как нечто совершенно ненужное.

Тем более, когда оно дает возможность получить выгодные условия ипотечного займа и снизить кредитную ставку.

Конфликты возникают тогда, когда сотрудники Сбербанка не просто навязывают страхование жизни, а настаивают на том, чтобы полис был оформлен именно в компании «Сбербанк страхование жизни».

А годовые ставки у нее не самые низкие: страхование жизни и здоровья заемщика –1,99%; страхование жизни и здоровья в связи с недобровольной потерей работы – 2,99%; страхование жизни и здоровья с самостоятельным выбором параметров –2,5%.

Проценты начисляются от страховой суммы, а она равна размеру займа. И получателю кредита предстоят существенные выплаты.

Фото с сайта Люди PRO

Как правильно вести себя с менеджерами банка

Заемщик имеет право застраховать свою жизнь и здоровье в любой страховой компании, аккредитованной в Сбербанке. Это норма прописана отдельным пунктом в кредитном договоре. Таких компаний, кроме «Сбербанк Страхование», существует четыре:

  • ООО СК «ВТБ Страхование».
  • САО «ВСК».
  • ООО «ИСК «Евро-Полис».
  • ОАО «СОГАЗ».

У них тарифы обычно меньше, чем ставки в «Сбербанк Страховании». Но, несмотря на закон, менеджеры Сбербанка иногда настаивают на оформлении полиса именно в их страховой компании. Трудно сказать, что ими руководит: обычная некомпетентность или стремление заработать на дополнительных услугах.

Но к сожалению, такие прецеденты случаются. В этом случае потенциальному заемщику нужно сослаться на сайт Сбербанка России. На нем сказано, что можно страховать здоровье и жизнь в любой страховой компании, которая отвечает требованиям данного кредитного учреждения.

Если это не помогло, то необходимо потребовать у сотрудников банка письменный отказ в выдаче кредита с обязательным указанием мотива. Как правило, такого шага бывает достаточно, чтобы снять все возражения менеджеров и начать вести конструктивный диалог.

В противном случае нужно обращаться напрямую к руководству Сбербанка или обжаловать неправомерный отказ в выдаче кредита в суде.

Можно ли вернуть страховку по ипотеке: как получить назад деньги после выплаты долга и погашения займа

фото с сайта UTMagazine.ru

Возврат страховки после выплаты ипотеки вполне возможен. Только для этого вам придется определить, какой именно договор вы заключили с банком. Они бывают двух видов:

  • Договор личного страхования

Если вы оформили именно его, то получили страховой полис. Такие соглашения заключают между собой клиенты и страховые агентства.

Чаще всего к этому виду относятся страховки жизни и здоровья. Договор заключается тремя сторонами: представителем банка, сотрудником страховой компании и самим заемщиком. Страхуется сам клиент. В случае наступления страхового эпизода, кампания самостоятельно гасит долг и выплачивает проценты банку.

Именно поэтому перед тем как начинать битву за проценты ознакомьтесь с типом своего договора. если вы заключали его с кампанией и имеете полис, то внимательно вчитайтесь в текст договора. На обратной стороне написано, как можно заполучить деньги обратно.

По закону, если вы оформили договор любого вида в период с 29 мая 2016 года по сегодняшний день, вы можете вернуть средства в течение первых пяти дней с момента его заключения

.

Если уложиться в данные рамки не вышло, то перечитайте имеющийся документ. В его тексте содержатся все данные об условиях возврата денег. Но приготовьтесь, что никто не гарантирует вам полного возмещения. Чаще всего банк отдаёт от половины до 70% страховки. И то, если вы уже погасили кредит и за все время сотрудничества не допустили ни одного страхового случая.

Что делать, если страховой случай все же наступил

Если неприятный момент все наступил, то не паникуйте, а успокойтесь. Первым делом позвоните в банк и обо всем расскажите сотрудникам. Если страховались в агентстве, то сообщите туда. Вот и все. Остальными вопросами должны заниматься не вы, а специалисты учреждений.

Помните, что по прошествии нескольких лет, вы можете самостоятельно отказаться от осуществления выплат по страховке. В этом случае приготовьтесь к тому, что организация, выдавшая вам кредит, захочет, чтобы вы досрочно его погасили. Это требование вполне логично. Ведь если нет займа, нет и рисков.

В качестве заключения

Страховаться или нет – личное дело каждого. Только вы решаете, стоит ли обезопасить себя или жить, как на пороховой бочке. Надеемся, что информация, которую мы вам предоставили в этой статье, стала для вас ценным и полезным приобретением. Ознакомьтесь с видео, чтобы лучше разобраться в данной теме.

data-block2= data-block3= data-block4=>

Источник: http://datarealty.ru/articles/ipoteka/obyazatelnaya-ili-net-strakhoa-pri-ipoteke.html

Обязательно ли страховать недвижимость при ипотеке?

При оформлении ипотечного кредита одним из условий банка является страхование залоговой недвижимости. Таким образом, банк уменьшает свои риски в случае потери и повреждения залога. Это процедура является обязательной согласно законодательству. Но обязательно ли страховать недвижимость при ипотеке каждый год? Или в последующие годы можно обойтись без этого?

Процедура и особенности оформления договора страхования

​Объектом страхования является залоговая недвижимость. Она должна быть застрахована в течение всего периода действия кредитного договора.

Обычно банк предлагает выбрать страховую компанию из перечня аккредитованных. Кроме того, выгодоприобретателем в договоре, скорее всего, будет указан банк, и страхователь, при возникновении страхового случая, не сможет распоряжаться выплатой на свое усмотрение.

Страховые тарифы могут отличаться. В среднем они составляют 0,25 – 0,5% от страховой суммы. Их размер зависит от нескольких факторов:

  • Перечня рисков, которые покрывает страховка.
  • Размера франшизы. Франшиза – это часть ущерба, которую страховая компания не выплачивает. Если сумма ущерба меньше суммы франшизы, возмещение не выплачивается.
  • Технического состояния объекта страхования. На размер тарифа влияют материалы стен и перекрытий, количество этажей, наличие ремонта и т. д.
  • Особенностей эксплуатации.

Банк обычно требует застраховать недвижимость в ипотеке от четырех основных групп рисков:

  1. Повреждение в результате воздействия огня.
  2. Повреждение в результате воздействия воды.
  3. Стихийные бедствия.
  4. Незаконные действия третьих лиц.

По желанию заемщика можно застраховать внутреннюю отделку помещения, что приведет к увеличению тарифа.

Взаимодействие со страховой компанией может происходить без обращения в ее офис. В любом случае, перед подписанием договора страхования сотрудник страховой компании или уполномоченное ее лицо осматривает будущую залоговую недвижимость и составляет акт, который подписывают обе стороны.

Можно выделить основные требования, которые предъявляет страховая компания к объекту страхования:

  • Недвижимость не должна находиться в аварийном состоянии или не должна быть признана ветхой.
  • Здание не подлежит сносу.
  • Степень износа не должна превышать 70%.
  • Все строительные работы к дате оформления договора должны быть завершены.

Размер страховой суммы обычно стартует от суммы кредита плюс 10%. Но, как правило, банки требуют заключать договор страхования, исходя из оценочной стоимости недвижимости.

Договор страхования заключается минимум на один год. Фактически заемщику приходится ежегодно нести дополнительные затраты для оплаты страхового платежа. Можно обратиться в банк с заявлением об уплате страхового платежа несколькими частями. Но в любом случае страховать недвижимость при ипотеке необходимо каждый год.

Выплата возмещения

При наступлении страхового случая, в первую очередь необходимо уведомить об этом страховую компанию и кредитора. Размер выплаты зависит от степени повреждения предмета залога.

Если недвижимость не подлежит восстановлению, то выплата страхового возмещения будет направлена на погашение задолженности. В случае, когда сумма кредита меньше суммы страховых выплат, то разницу страхователь получит на руки.

Если ущерб не существенно влияет на стоимость залоговой недвижимости, то банк решает, куда будет направлено возмещение.

Обычно если заемщик своевременно погашает задолженность, банк может разрешить выплату страхового возмещения ему для восстановления повреждений или компенсации нанесенных убытков.

Наши юристы знают ответ на ваш вопрос

Если вы хотите узнать, как решить именно вашу проблему, то спросите об этом нашего дежурного юриста онлайн. Это быстро, удобно и бесплатно!

или по телефону:

  • Москва и область: +7-499-350-97-04
  • Санкт-Петербург и область: +7-812-309-87-91
  • Федеральный: 8 (800) 333-45-16 доб. 149

Страхование титульного риска

Титульное страхование – это страхование риска потери права собственности на недвижимость. Этот вид страхования не является обязательным. Однако бывают случаи, когда юристами кредитного учреждения выдвигаются требования по заключению договора титульного страхования после анализа документов на приобретаемую недвижимость.

Вопрос о таком виде страхования возникает тогда, когда есть риск признания неправомерности сделки. Например, были нарушены права несовершеннолетнего лица, либо продажу совершал человек, имеющий психические расстройства. Также повышенный риск возникает, если продажа недвижимости осуществлялась третьим лицом на основании доверенности.

Договор титульного страхования обычно заключают на три года. Это соответствует сроку давности по имущественным правам.

При подписании договора страхования не стоит жалеть время и внимательно прочитать весь договор (он, как правило, занимает несколько страниц текста, написанного мелким шрифтом).

Если есть непонятные моменты, не лишним будет проконсультироваться с юристом. При наличии пунктов, которые ущемляют законные права страхователя, необходимо требовать внести изменения в договор.

Это поможет избежать ситуации, когда в результате страхового случая заемщик может остаться без жилья и с остатком по кредиту.

Источник: http://law03.ru/finance/article/straxovanie-nedvizhimosti-pri-ipoteke

Страхование жизни при ипотеке: обязательно ли страховать жизнь

Приветствуем! Тема нашей встречи сегодня — ипотека страхование жизни. Из этого поста вы узнаете про страхование жизни при ипотеке обязательно или нет его оформлять. Обязательно ли страховать жизнь при ипотеке, если у вас уже есть полис страхования жизни.  Какие санкции предусмотрены для вас, если отказаться от него. Условия и предложения страховых компаний по данному продукту.

Общие моменты

Ипотечное страхование – это стандартное банковское требование при получении ипотеки.

Согласно Федеральному закону «Об ипотеке», обязательным является только страхование залоговой недвижимости – это обеспечивает финансовую безопасность как банка, так и заемщика в случае форс-мажора или иных обстоятельств.

Но часто банки предлагают, а иногда даже навязывают так называемое комплексное ипотечное страхование, которое включает в себя:

  • Страхование недвижимости;
  • Страхование жизни, здоровья;
  • Страхование права собственности (титула).

Страхование недвижимости в залоге

Недвижимое имущество, которое вы приобретаете в ипотеку, страхуется на весь срок ипотечного займа от гибели или повреждения. Страховке подлежит только непосредственно недвижимость (конструктив), не включая внутреннюю отделку. Чтобы застраховать остальное имущество, необходимо включить его в договор дополнительно.

Страхование жизни

Этот вид страхования предполагает получение страховых выплат в случаях инвалидности заемщика, его гибели, получения травм, тяжелых заболеваний – всего, что повлечет за собой нарушение выплат по ипотечному кредиту.

Страховые компании могут временно оплачивать вместо заемщика его ипотечный долг, могут выдать страховую сумму единовременно, а могут совместить эти два варианта.

Размер страховой суммы, как правило, равен задолженности по кредиту и уменьшается вместе с ней. Иногда сумма даже превышает размер всего ипотечного кредита, но обычно не более, чем на 10%.

Страхование титула

В отличие от предыдущих двух видов ипотечного страхования застраховать свое право собственности вы можете не больше, чем на три года. Это максимальный «срок годности» любых имущественных прав.

Ипотечное страхование титула может оградить вас от потери права собственности на ваше же жилье. Если в прошлом квартиры, которую вы приобретаете в ипотеку, были спорные юридические моменты и на ней сохранились какие-либо обязательства, то может сложиться ситуация, где вам придется отстаивать свое право собственности на купленное жилье.

Например, могут объявиться возможные претенденты на обладание жилплощадью – результат предыдущих сделок по этой недвижимости. Страхование титула возместит банку убытки и расходы, связанные с потерей вашего права собственности.

Согласно российскому законодательству, этот вид страхования является необязательным для заемщика при оформлении ипотеки. Однако банк может обязать вас застраховать титул, если юридическая чистота квартиры, приобретаемой в ипотеку, вызывает у него сомнения.

Подробнее про страхование жизни по ипотеке

Прежде всего, давайте поймем, зачем нужна эта страховка. Страховка жизни позволяет полностью погасить задолженность заемщика по ипотеке за счет средств страховой компании. Данное обязательство возникает перед СК, если происходит один из страховых случаев, которые указаны в полисе. Давайте обозначим эти риски.

Страхование жизни по ипотеке покрывает следующие риски, наступившие в результате болезни или несчастного случая:

  • Смерь застрахованного;
  • Получением инвалидности, но только 1 и 2 группы;
  • Временная нетрудоспособность на срок более 30 дней;

Но очень важно понимать, что есть определенные условия, при которых страховщик откажет от выплаты заемщику. Давайте разберем, при каких обстоятельствах будет отказ страховой в выплате при наступлении вышеописанных страховых случаях:

  1. Если у заемщика СПИД или ВИЧ и он состоит на учете в диспансере.
  2. При самоубийстве (если это не доведения до самоубийства).
  3. Если в крови будет обнаружен алкоголь, наркотики и другие вещества, способствующие токсическому опьянению.
  4. При управлении автомобилем или другим аппаратом без прав на него.
  5. Если страховой случай произошел при совершении преступления, которое доказано судом.

Если с заемщиком по ипотеке произойдет страховое событие, но будет выявлено любое одно из этих обстоятельств, то страхования откажет в погашении ипотеки перед банком и родственники или сам заемщик будут обязаны погасить задолженность перед банком самостоятельно.

Страхование жизни и здоровья при ипотеке имеет свои особенности по сроку признания события страховым случаем. Так:

  1. По риску «смерть» необходимо обратиться в страховую в течение действия договора страхования, но не позднее года от момента несчастного случая или болезни, привлекшего к смерти заемщика.
  2. При наступлении инвалидности — в течение срока страхования и не позднее полугода после его окончания
  3. При временной нетрудоспособности – после 30 дней непрерывного больничного.

Если с заемщиком произошло страховое событие и страховщик признал его, то он обязан погасить задолженность заемщика перед банком.

Страховая сумма при страховании жизни по ипотеке составляет сумму задолженности перед банком. Именно эту сумму переведет страховая в банк, за исключением риска по временной утрате трудоспособности.

Там оплата происходит по факту за каждый день нетрудоспособности исходя из размера 1/30 от платежа по ипотеке.

Срок страхования равняется году. Каждый раз нужно будет обращаться в страховую, и продлять страховку на следующий год, иначе будут санкции от банка. О них мы расскажем в последней части поста.

Документы на выплату

Если наступил страховой случай, то в страховую нужно принести следующий пакет документов:

  1. Заявление на выплату.
  2. Справку о смерти с указанием причины (если произошла смерть заемщика).
  3. Документы по праву на наследство от родственников.
  4. Справка об установлении инвалидности и документы из медицинского учреждения подтверждающие факт несчастного случая или болезни с наступление инвалидности.
  5. Документы, подтверждающие факт наличия нетрудоспособности с указанием количества дней и связи с произошедшим страховым случаем.
  6. Справка от банка с размером суммы для перечисления и реквизитами.

Документы по страховому случаю можно передать через сотрудника банка. Стоять в очередях не надо т.к., как правило, это выделенный специалист в отделе просрочки.

Сколько стоит страхование жизни

Точный тариф и стоимость страхования жизни заемщика определяется за счет множества факторов. В первую очередь страховые агенты смотрят на ваш возраст, пол, на состояние здоровья и на размер вашего ипотечного займа. Учитываются также профессия, хобби и образ жизни. Заемщику предоставляют специальную анкету с вопросами медицинского характера.

Важно помнить, что если сведения, которые вы укажете в этой анкете, окажутся ложными, страховой договор будет расторгнут и никаких выплат по страховому случаю вы не получите.

Как правило, страхование напрямую в банке дороже, чем в страховых компаниях. В вашей страховой могут действовать специальные скидки лично для вас по итогам длительного сотрудничества в рамках ипотечного или любого другого страхования.

Страховка жизни и здоровья при ипотеке почти всегда выступает в комплексе с остальными двумя типами страхования. Ниже указаны примерные тарифы.

Страховая компанияТариф, %
Сбербанк1
ВТБ-страхование1
РЕСО0,5
Ингосстрах0,5
Альфа-страхование0,24
Росгосстрах0,5
РОСНО-allianz0,19
Согаз0,17

А если отказаться от ипотечного страхования

Обязательно ли страхование жизни по ипотеке? Нет, это миф: ни один банк не вправе навязывать вам эту услугу. Но, как всегда, есть подводные камни. Конечно, вы можете отказаться от страхования, но тогда ставка по ипотеке может вырасти на 3% и более. Согласитесь нужно посчитать, прежде чем делать окончательный выбор.

Вот примерные санкции основных ипотечных банков при отказе от страховки:

  • Сбербанк  +1%
  • ВТБ24 и Банк Москвы +1%
  • Россельхозбанк +3,5%
  • Райффайзенбанк + 0,5%
  • Дельтакредит +1%

Если вы сделали досрочное погашение ипотеки и закрыли её полностью, то вы вправе вернуть часть страховой платы. Для этого необходимо обратиться в страховую и написать заявление.

Ждем ваших вопросов и комментариев. и жмите кнопки социальных сетей, если пост был полезен.

Источник: https://ipotekaved.ru/strahovanie/strahovanie-zhizni-pri-ipoteke.html

Обязательно или нет страхование жизни и здоровья при ипотеке?

Взяв квартиру в ипотеку, заемщик должен отдавать себе отчет в том, что в течение 15-20 лет ему придется выплачивать банку определенные суммы. И не будет иметь значения потеря работы, здоровья и прочие обстоятельства, которые могут привести к неплатежеспособности.

Многие воспринимают страхование, которое требует банк, как удорожание кредита, не думая о том, что, на самом деле — это защита. Причем не столько интересов банка, сколько самого заемщика.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему – обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефонам ниже. Это быстро и !

к содержанию ↑

Что такое ипотечное страхование?

Выдавая долгосрочный кредит на приобретение недвижимости под ее залог (ипотеку), банки требуют эту недвижимость застраховать.

Причем, не только сам предмет залога.

В целях минимизации собственных рисков, банк высказывает пожелание о страховании жизни и здоровья, а также риска потери права собственности на заложенное имущество (титульное страхование).

Во времена зарождения в нашей стране ипотечного кредитования страховщики разработали комплексный продукт, включавший: имущественное страхование (куда входит титульное страхование) и страхование жизни.

Сейчас страховые компании предлагают комплексное ипотечное страхование, которое включает все три вида страхования, необходимые банкам.

Имущество страхуется от всех рисков, в том числе и от террористического акта, который в обычном договоре не включен в перечень страховых событий.

Страхование квартиры по ипотеке не распространяется на домашнее имущество страхователя, если он не включил его в добровольном порядке.

Некоторые компании включают риск временной частичной потери трудоспособности.

Титул предусматривает страхование потери права собственности в результате различных обременений (неучтенные наследники, недееспособность бывшего собственника, арест имущества и т.п.)

Титульное страхование применяется только в отношении вторичного жилья.

к содержанию ↑

Что страховать обязательно?

И это все.

Обязательным при ипотеке является только страхование ипотечной квартиры. Банк по закону не может требовать страхования жизни и здоровья – заемщика и созаемщика, если таковой имеется. Так же, как и страхование титула.

к содержанию ↑

Срок действия договора

Имущество должно быть застраховано на весь срок займа. Жизнь и здоровье, как правило, страхуются на тот же срок.

Титульное страхование оформляется на три года – таков срок исковой давности по имущественным правам.

к содержанию ↑

Страховая сумма

Если кредит выдан в размере 1 000 000 рублей, значит, страховая сумма будет равна 1 100 000.

Заемщик может оформить страховку на сумму займа или на полную стоимость квартиры.

Банк будет претендовать на выплату только той части, которая равна задолженности по ипотеке. Остальное при наступлении страхового случая получит страхователь.

По мере выплаты кредита страховая сумма будет уменьшаться.

Минус неполного страхования (когда страховая сумма меньше действительной стоимости жилья) в том, что этой суммы может не хватить на покрытие ущерба.

При заключении договора составляется график уплаты страховых взносов, который подлежит согласованию с банком. Платеж вносится 1 раз в год, в дату, обозначенную в графике.

Неуплата взноса ведет к тому, что договор прекращает действие на время просрочки. У страхователя есть право обратиться к страховщику с заявлением о переносе срока уплаты очередного взноса. Составляется дополнительное соглашение, о чем уведомляется банк.

Первый взнос может уплачиваться в рассрочку, но только с письменного разрешения банка. Такую возможность банки предоставляют в исключительных случаях.

С уменьшением страховой суммы уменьшается и ежегодная плата за страхование.

к содержанию ↑

Что влияет на величину тарифа?

Тариф по титульному страхованию зависит от того, сколько сделок с квартирой совершалось по ее купле-продаже. Если квартира принадлежала только одному собственнику, тариф может быть равен базовой ставке.

Страховая компания самостоятельно устанавливает стоимость страхования жизни для ипотеки.

В медицинской анкете страхователю нужно ответить на ряд вопросов, касающихся его состояния здоровья и образа жизни (вредных привычек).

Для мужчин базовая тарифная ставка выше, чем для женщин.

Тариф будет меняться с годами – чем старше застрахованное лицо, тем выше ставка.

Первый вопрос в анкете – это рост и вес человека, принимаемого на страхование. Если соотношение нарушено (большой вес при маленьком росте или наоборот, слишком низкий вес), тариф будет повышен.

Более того, страховщик имеет право потребовать проведения медицинского обследования. У каждой компании есть список заболеваний, с которыми она не принимает на страхование.

Ложные сведения, указанные в анкете повлекут за собой отказ в выплате страхового обеспечения и расторжение договора страхования.

к содержанию ↑

Выплата при страховке

Действия страхователя не отличаются от стандартных, прописанных в правилах. Прежде чем принять решение о выплате и ее размере, страховая компания согласовывает это вопрос с банком.

По закону выгодоприобретателем может быть только собственник или лицо, имеющее страховой интерес (глава 48 статья 930 ГК РФ).

В нашем случае, в части задолженности выгодоприобретателем по кредиту становится банк, но только в случае тотального ущерба.

https://www.youtube.com/watch?v=8bzFe7L_hks

Если ущерб частичный, выплату получит владелец квартиры. Эти условия обязательно прописываются в полисе.

к содержанию ↑

Перерасчет при досрочном частичном гашении кредита

Часто ипотека берется с участием материнского капитала. С его помощью гасят часть займа.

Соответственно сумма займа уменьшается и в дату очередного платежа график оплаты страховых взносов должен быть пересмотрен.

В страховую компанию предъявляется новый график погашения ссудной задолженности, на основании которого производится перерасчет.

Если на протяжении всего срока страхования ипотечного кредита таких досрочных гашений будет несколько, нужно каждый раз обращаться к страховщику

к содержанию ↑

Кому и зачем нужна страховка?

Банк старается обезопасить себя от риска невозврата кредита.

Заемщик, который попадает в кредитную кабалу на длительный срок, не может предусмотреть все возможные неблагоприятные события.

В случае его ухода из жизни обязанность по возврату кредита ляжет на наследников.

Приобретая квартиру на вторичном рынке жилья, неоднократно бывшую в сделках, есть риск потерять ее в результате различных обременений.

Недостаточная проверка чистоты сделки может в одночасье лишить жилья, за которое еще платить и платить банку.

За небольшую плату (по сравнению с потенциальными потерями) можно обезопасить себя от всех возможных рисков, связанных с утратой имущества, жизни и здоровья.

к содержанию ↑

Выбор страховой компании

Сейчас нет такого понятия, как аккредитация страховой компании при банках, но есть перечень требований, предъявляемых к ним.

Как правило, банк «ненавязчиво» предлагает список страховых компаний, с которыми он сотрудничает. Секрет прост – банк, как агент, получает комиссионное вознаграждение за каждый заключенный договор страхования.

Если у заемщика есть действующий договор страхования жизни, банк при выдаче ипотеки не вправе требовать заключение другого в «своей» страховой компании.

Можно найти банк, где такой полис будет принят беспрекословно. При этом необходимо составить дополнительное соглашение со страховщиком о введении в договор нового выгодоприобретателя – банка – в части задолженности по кредиту.

к содержанию ↑

Можно ли отказаться от страхования?

Закон законом, а свои интересы банк блюдет исправно. Поэтому и страховку заемщику «навязывают» в добровольно-принудительном порядке. Отказаться от необязательных видов можно, но стоит ли?

При отказе заемщика от страхования жизни банк имеет право отказать в выдаче кредита без объяснения причин или повысить процентную ставку по кредиту. В среднем за заем в таком случае придется переплачивать 2 % в год.

Можно рассчитать, какой вариант обойдется дешевле. Но дешевле ли будет ваше спокойствие?

Выбор страховой компании. Виды ипотечного страхования. Предлагаем вам посмотреть видеоролик.

Источник: http://kvartira3.com/obyazatelno-ili-net-strahovanie-zhizni-pri-ipoteke/

Обязательно ли страхование жизни и здоровья при ипотеке?

Далеко не все знакомы с термином «ипотечное страхование». Однако если вы собираетесь взять жилищный кредит, столкнуться с ним так или иначе придется. У заемщиков возникает немало вопросов, связанных с тем, имеет ли банк право предлагать заключение договоров страхования по всем ипотечным кредитам. В данном материале рассмотрим это подробнее.

Что такое ипотечное страхование?

Ипотечное страхование предназначено для защиты финансовых интересов всех участников жилищного кредитования. С помощью страховки возможные риски перераспределяются между банком, заемщиком и страховой компанией. Благодаря такому соглашению банки предупреждают негативные последствия.

  • Все случаи уникальны и индивидуальны.
  • Понимание основ закона полезно, но не гарантирует достижения результата.
  • Возможность положительного исхода зависит от множества факторов.

Ипотечную страховку заключают для того, чтобы:

  • клиент смог выплатить долги в случае потери трудоспособности или работы, болезни, снижения уровня дохода, смерти;
  • банковское учреждение гарантировало себе возврат денег, что дает возможность снизить процентную ставку и увеличить срок кредитования по сравнению с потребительскими займами.

Виды ипотечного страхования

Законодательство предусматривает три вида ипотечного страхования:

  • имущества при получении кредита на жилую недвижимость от рисков его повреждения или утраты (имущественное);
  • жизни и трудоспособности заемщика или созаемщика (личное);
  • утраты права собственности на находящееся в залоге имущество (титульное).

Дополнительно банки могут предложить своим заемщикам застраховать гражданскую ответственность перед:

  • кредитором в случае просрочки платежей или невозможности в дальнейшем отдавать деньги;
  • третьими лицами в случае использования квартиры (к примеру, затопление жилья соседей снизу).

Особенность ипотечного страхования

Больше всего в заключении договора страхования заинтересован банк. Если наступил страховой случай, компания произведет предусмотренные соглашением выплаты именно в пользу кредитного учреждения. Их размер не будет превышать величину понесенного ущерба или общую сумму непогашенной задолженности.

Уплачиваются страховые взносы двумя способами: единовременным платежом при заключении ипотечного договора на весь период кредитования или ежегодно до окончания действия займа.

Что страховать обязательно, а что нет?

Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости) РФ» от 16.07.1998 № 102-ФЗ и ст. 927 ГК РФ предусматривает обязательное оформление полиса только на находящуюся под залогом недвижимость.

Обратите внимание! Ипотечная страховка не должна включать в себя все случаи, от которых недвижимость может быть застрахована. В обязательном порядке жилье должно быть защищено соглашением лишь от повреждений водой или огнем.  

Все остальные риски в виде кражи, падения самолетов и иных летательных аппаратов, возникновения прочих обстоятельств страхователь вправе не оплачивать по договору займа, даже если банк настоятельно рекомендует это сделать с целью снижения процентов по кредиту.  

Остальные два вида ипотечного страхования в виде личного полиса или титула могут применяться только по желанию клиента банка. От таких страховок можно отказаться.

Но нужно быть готовым к тому, что после отказа кредитное учреждение может предложить повышенную ставку, действующую в пределах обычных внутренних программ. Повлиять на это страховщик не сможет.

Если же банк вообще откажет в выдаче кредита по причине отсутствия личной или титульной страховки, то это будет нарушением Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 № 2300-1.

Как поступить в такой ситуации, и что сделать, чтобы получить долгосрочный займ под меньшие проценты и на больший период времени? Несмотря на то, что страховать жизнь и здоровье не всегда экономически выгодно, следует хорошо подумать и принять решение с учетом того, что:

  • личную страховку можно подписывать не по всем, а по отдельным рискам;
  • титул можно не страховать на все время действия кредита, а только на 3 года, что поможет обезопасить собственность только в первое время, когда она является новым объектом недвижимости.

Такие действия помогут заемщику сэкономить свои средства и взять кредит на выгодных условиях.

Сколько стоит страховой полис по ипотеке?

Ипотечная страховка действует во время действия самого кредита. Первоначальное страховое соглашение заключается сроком на год с учетом дальнейшего продления.

При этом учитывается оставшаяся стоимость займа и иные условия. Сумма определяется с учетом общей стоимости кредита, к ней дополнительно плюсуются начисляемые проценты, выплачиваемые в процессе действия договора.

Порядок расчета заемщик выбирает самостоятельно.

Величина тарифа комплексного ипотечного страхования определяется исходя из:

  • вида находящегося в залоге недвижимого имущества;
  • общего периода действующей страховки;
  • пола и возраста заемщика;
  • общих условий кредитования;
  • материальных возможностей получателя займа.

Страховой взнос колеблется в пределах от 0,5 до 2,5% от общей стоимости кредита. Распределяется страховка следующим образом:

  • для страхования заложенной недвижимости – от 0,1 до 0,5%;
  • для личного страхования – от 0,2 до 1,5%;
  • для титульного страхования – 0,2 до 0,5%.

Выплата при страховании

Чтобы получить страховую выплату во время действия ипотечного договора, необходимо наступление страхового случая, приведшего к утрате или порче недвижимого имущества. К таким причинам относятся:

  • пожар, наводнение, землетрясение или иное стихийное бедствие;
  • дефект в конструкции здания, о котором заемщик не знал и не мог знать;
  • вандализм и иные уголовно наказуемые действия со стороны третьих лиц, выражающиеся в поджоге, подрыве и иных деяниях.

Обратите внимание! Как только наступил страховой случай, следует незамедлительно сообщить о нем в кредитную организацию и страховую компанию. В случае порчи недвижимости страховщик обязан выплатить заемщику денежное возмещение.

Выплата осуществляется не на всю сумму реального ущерба, а только с учетом полученного кредита. В этом случае страховка может не покрыть расходы на восстановление имущества.

Если недвижимость была полностью потеряна, то компания выплачивает банку остаток долга по займу и дополнительно к этому 10%.

Если страховка была оформлена на всю сумму жилой недвижимости, то заемщик имеет право претендовать на получение разницы между стоимостью имущества и полученного ипотечного кредита.

Можно ли отказаться от страховки?

Заключив договор страхования непосредственно во время подписания с банком договора займа, отказаться от страховки можно будет только в том случае, если займ был полностью погашен. В иной ситуации будут нарушены положения договора.

Банковские учреждения стараются сотрудничать с проверенными и крупными страховыми компаниями. Поэтому отказаться от выплаты страховки будет нельзя, а вот сменить страховщика можно в любое время после окончания действия договора. Если договор продолжает действовать, то поменять страховую компанию можно будет, только предварительно согласовав этот вопрос с банком.

Перерасчет при досрочном частичном погашении кредита

При полном досрочном погашении ипотечного кредита заемщик вправе потребовать от страховщика возврата именно той суммы, которая обеспечивала страхование рисков в оставшийся для выплаты кредита период.

Вернуть часть страховой суммы можно и тогда, если при полном погашении ипотеки страховой случай не наступил, или если сумма страховки была оплачена на больший период.

Для этого следует собрать и предоставить в страховую компанию:

  • письменное заявление о получении страховки за ненаступивший период;
  • паспорт, удостоверяющий личность страховщика;
  • ипотечный договор;
  • договор страхования;
  • справку из кредитного учреждения о досрочном возврате взятых денег;
  • платежные поручения, подтверждающие своевременную уплату страховых взносов.

Обратите внимание! Заемщику лучше не затягивать со сроками подачи заявления о возврате части суммы страховых взносов. Если после подачи заявления в страховую компанию прошел месяц, в течение которого был получен письменный отказ в возврате средств, то обратиться следует в судебную инстанцию по месту нахождения страховой компании или ее филиала.

Подведем итоги

Ипотечная страховка более актуальна людей, имеющих средние доходы. Если гражданин внес небольшой первоначальный взнос и взял в банке значительную сумму, то для кредитора наступает повышенный финансовый риск.

Страховой договор в этом случае будет гарантией для банка при возникновении непредвиденных ситуаций.

Получатель кредита в свою очередь может быть спокоен, если возникнут какие-то неприятные инциденты, связанные с приобретенной недвижимостью.

Для оформления страхового полиса следует выбрать проверенную и надежную компанию. Сделать выбор можно не только из предложенных банком-кредитором вариантов, но и самостоятельно. Следует подать письменное заявление, а после сбора требуемого пакета документов и определения тарифов по взносам, подписать соответствующий договор страхования ипотечного кредита.

В самой страховке должны быть правильно отражены все моменты, связанные с выплатой причитающихся сумм, а также с невыплатой сумм, которые по договору не являются страховыми.

Правильно оформленная ипотечная страховка повысит лимит доверия кредитора и придаст уверенность заемщику. Помогут в этой работе юристы нашей компании. Они проанализируют все необходимые документы, проведут консультацию и помогут в случае необходимости получить страховку или вернуть деньги после проведения перерасчета при досрочно погашенном кредите.

ВНИМАНИЕ! В связи с последними изменениями в законодательстве, информация в статье могла устареть! Наш юрист бесплатно Вас проконсультирует – напишите в форме ниже.

Обсудить проблему с юристом

Источник: http://dolgi-net.ru/lot-of-debt/mortgage/obyazatelno-li-strahovanie-zhizni-i-zdorovya-pri-i/

Право Граждан
Добавить комментарий