Реструктуризация ипотечного долга в 2018 году

Содержание
  1. Реструктуризация ипотечного кредита в Сбербанке в 2018 году для физических лиц: помощь заёмщикам от государства
  2. Что такое реструктуризация ипотеки и как её получить
  3. Поддержка государства в реструктуризации ипотечного займа
  4. Требования к жилью, купленному в ипотеку
  5. Пакет документов, необходимых для реструктуризации
  6. Преимущества
  7. Недостатки
  8. Реструктуризация ипотеки в 2018 году с помощью государства
  9. Нет денег на погашение ипотеки: что делать?
  10. Последствия задолженности по ипотеке
  11. Реструктуризация с помощью государства
  12. Последние новости: продление господдержки
  13. Реструктуризация ипотеки: пошаговая инструкция
  14. Шаг 1 – Пишем заявление
  15. Шаг 2 – Собираем документы
  16. Шаг 3 – Подача заявления и документов
  17. Условия проведения реструктуризации
  18. Возможные схемы реструктуризации
  19. Реструктуризация долга в 2018 году – что это такое, по кредиту, образец заявление в банк, договор
  20. Важные аспекты
  21. Что это такое
  22. С какой целью она осуществляется
  23. Нормативное регулирование

Реструктуризация ипотечного кредита в Сбербанке в 2018 году для физических лиц: помощь заёмщикам от государства

В жизни каждого человека может возникнуть непредвиденная ситуация, когда внесение платежей по кредитному займу становится непосильной задачей.

В таких случаях заёмщику приходится рассматривать многие варианты решения проблемы, особенно если речь идёт об ипотеке. Отличным выходом из положения может стать предлагаемая реструктуризация ипотеки в Сбербанке в 2018 году.

В нашей статье мы подробно расскажем как, для кого и при каких условиях возможно оформление этой банковской услуги.

Что такое реструктуризация ипотеки и как её получить

Реструктуризация ипотечного кредита — это услуга банка, разработанная для того, чтобы оказать помощь своим ипотечным заёмщикам выполнить обязательств по взятому ранее займу.

Оформляя реструктуризацию клиент может рассчитывать на:

  1. Уменьшение суммы ежемесячных платежей, либо приостановление выплат по телу кредита с сохранением процентов.
  2. Пролонгация — увеличение срока действия договора кредитования. Создаётся более удобный для клиента график внесения платежей. Этот вариант будет удобен людям с сезонными заработками.
  3. Снижение процентной ставки по ипотечному кредитованию.
  4. Изменение длительности платежных периодов (к примеру, платёж нужно будет вносить не ежемесячно, а ежеквартально). При таком варианте сумма долга будет сокращаться быстрее, а соответственно и ставка по кредиту снизится.
  5. Изменение валюты займа при обычном для экономической ситуации страны колебании курса.

Поддержка государства в реструктуризации ипотечного займа

Официальный сайт АИЖК находится по адресу Дом.РФ

Согласно постановлению правительства РФ No 373 от 07.12.2015 г. государство может оказать помощь в реструктуризации по ипотечному кредитованию следующим группам заёмщиков:

  • молодым многодетным семьям с несовершеннолетними детьми;
  • родителям или официальным опекунам детей-инвалидов;
  • лицам, имеющим ограниченные возможности;
  • господдержка в погашении кредита по закону оказывается участникам военных действий.

Специально в помощь этим людям было образовано АИЖК (Агентство по ипотечному жилищному кредитованию). Здесь ситуация такая: банк передает АИЖК все права на ипотечные обязательства клиента.

В итоге заёмщик должен платить не банку, а этому агентству, которое в свою очередь будет возвращать деньги банку. По сути банк становится посредником между заёмщиком и государством.

Однако если возникают задолженности по оплате, все требования вновь возвращаются Сбербанку

Воспользоваться дополнительной государственной программой в Сбербанке заёмщик может если:

  1. среднемесячные доходы заёмщика снизились на 30% и более;
  2. произошло увеличение ежемесячного платежа на 30% и более (в том случае, если ипотечный кредит был выдан в иностранной валюте);
  3. после внесения ежемесячного платежа на каждого из членов семьи заёмщика остаётся менее двух прожиточных минимумов.
  4. договор ипотечного кредитования был подписан больше 1 года назад;
  5. на протяжении 12 месяцев заёмщик не допускал просрочек по выплатам;

Возможности для заёмщиков, подходящих для государственной программы рефинансирования:

  • получение денежной помощи (10% от оставшейся задолженности, но максимум — 600 тыс.руб.);
  • снижение % переплаты максимум до 9,5 на оставшийся срок кредитования;
  • уменьшение ежемесячного платежа в 2 раза на срок до 1,5 года за счёт пролонгации либо понижения процентной ставки.

Требования к жилью, купленному в ипотеку

Рассматривая заявление клиента на реструктуризацию, Сбербанк выдвигает некоторые требования к залоговой недвижимости. Перечислим основные из них:

  • жильё быть отремонтированным;
  • запрещена перепланировка и совершение с жильём любых незаконных действий, снижающих его стоимость;
  • площадь однокомнатной квартиры не должна быть более 45 кв.м., двухкомнатной — 65 кв.м, трёхкомнатной — 85 кв.м. (за исключением многодетных заёмщиков);
  • цена 1 кв.м. помещения не должна превышает 60% от средней стоимости в регионе;
  • у заёмщика и его семьи нет другой недвижимости (за исключением 50%-го владения).

Пакет документов, необходимых для реструктуризации

Честно и вовремя оповестив сотрудников Сбербанка о возникших материальных проблемах, клиент гарантированно получит инструкцию о том, как действовать дальше и какие документы подготовить.

Вот их примерный перечень:

  • Паспорт, заявление и анкета;
  • Бумаги, подтверждающие возникновение трудного материального положения (справки о сокращении с рабочего места, факте снижения заработной платы, продолжительной болезни либо о наступлении инвалидности, получаемых доходах);
  • Документы, подтверждающие право собственности на жильё;
  • Данные из домовой книги;
  • Договор ипотечного кредитования квитанции об оплате страховых взносов;
  • Другие документы на усмотрение банка.

Если соблюдены все вышеперечисленные условия, Сбербанк, вероятней всего пойдёт на встречу клиенту и одобрит текущие условия ипотечного займа.

В случае принятия положительного решения, банк предлагает клиенту следующие варианты:

  • предоставление «кредитных каникул»: в этом случае заемщик не выплачивает банку основной долг, погашая только начисляемые проценты;
  • при наличии просрочек по платежам, клиент освобождается от уплаты начисленных штрафов;
  • продление срока ипотечного займа (если он изначально не был максимальным), соответственно сумма ежемесячного платежа снижается;
  • корректировка графика платежей;
  • перерасчёт процентов по предоставленному ипотечному займу;
  • в случае «валютной ипотеки» — возможен перевод долга в рублёвый эквивалент.

Решения банка по реструктуризации сугубо индивидуальны и зависят от конкретной ситуации, поэтому возможно и принятие отрицательного решения. Банк может отказать в пересмотре условий договора ипотечного кредитования не объясняя причины такого решения.

Преимущества

В большинстве случаев заявление о реструктуризации ипотечных жилищных кредитов подаются заёмщиками с целью сохранения приобретённого жилья и собственной кредитной истории. Кроме этого, в случае предоставления банком отсрочки по оплате задолженности, клиент получает достаточное количество времени на восстановление своего материального благополучия.

Если банк производит реструктуризацию ипотечного договора в виде уменьшения суммы ежемесячных платежей, то это значительно снижает финансовую нагрузку на бюджет семьи заёмщика. Однако при этом срок предоставления займа увеличивается, как и переплата по нему. Бонусом ко всем этим действиям станет то, что у клиента сохранится очень необходимая в наше время кредитная история.

Недостатки

Несмотря на все очевидные достоинства реструктуризации, есть в этом процессе и некоторые недостатки.

Во-первых, сумма долга не уменьшается, просто делается отсрочка оплаты. В результате займ погашается дольше и соответственно, начисляется большая переплата.

Во-вторых, получив льготные каникулы длительностью в 1 год, должники не всегда стремятся улучшить свою финансовую ситуацию, а когда «каникулы» закачиваются у клиента по-прежнему нет денег для ежемесячной оплаты долга.

В любом случае, каждый заёмщик, оказавшись в трудной финансовой ситуации, может смело рассчитывать на то, что ему будет одобрена реструктуризация ипотеки с помощью государства.

Источник: http://www.bkbank.ru/ipoteka/restrukturizaciya-ipoteki-v-sberbanke.html

Реструктуризация ипотеки в 2018 году с помощью государства

С каждым годом банки делают ипотечное кредитование доступнее, предлагая льготные условия для отдельных категорий граждан и упрощенный порядок получения ссуды.

Однако при ухудшении финансового положения жилищный кредит даже на самых выгодных условиях может стать непреодолимой проблемой.

Именно поэтому во многих банках предусмотрена реструктуризация ипотеки с помощью государства, в 2018 году программа должна была закончится, но августе правительство ее продлило, об этом читайте ниже, а сейчас давайте по порядку разберемся с сутью проблемы.

Нет денег на погашение ипотеки: что делать?

При невозможности выплачивать кредит вы можете обратиться в банк для реструктуризации долга. Что это такое и как можно пройти эту процедуру?

Реструктуризация ипотеки – это процедура переоформления кредитного договора с целью улучшения условий погашения долга для заемщика. Если у клиента возникли материальные сложности и он не имеет возможности регулярно вносить платежи в том объеме, который прописан в договоре, то банк идет навстречу и предлагает новые условия кредитования.

Что выгоднее: реструктуризация ипотеки или рефинансирование? Реструктуризация возможна только в том банке, в котором вы взяли жилое помещение в ипотеку, а рефинансирование можно оформить в льюбом банке, где предоставляется такая услуга. Выгода той или иной процедуры зависит от индивидуальных обстоятельств заемщика: суммы долга, срока договора, кредитной истории.

Последствия задолженности по ипотеке

Просроченные платежи рано или поздно приведут к тому, что банк начнет требовать внесения платежей. Дело может кончиться тем, что у вас могут арестовать квартиру в ипотеке. Банк имеет право подать иск за просрочку платежей, и вам придется решать дело в суде. Арест квартиры за долги – крайняя мера, на которую идут банковские юристы. К ней они прибегают, как правило, только в случаях:

  • если заемщик игнорирует звонки из банка и судебных приставов;
  • если он не соглашается реструктурировать долг по займу;
  • если он не погашает задолженность и не предпринимает никаких попыток пойти на мировое соглашение с банком.

Реструктуризация с помощью государства

В связи с обострением финансового кризиса в 2015 году государством была сформирована программа реструктуризации, позволяющая заемщикам, оказавшимся в сложной финансовой ситуации списать часть долга.

В апреле 2015 года было принято Постановление правительства, согласно которому многодетные семьи, ветераны боевых действий, инвалиды и опекуны недееспособных несовершеннолетних граждан могут участвовать в программе реструктуризации. По этой программе заемщики могут рассчитывать на списание основного долга по ипотеке. Процедурой занимается агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов.

Реструктуризация долга по ипотеке с господдержкой действовала до 31 мая 2017 года. Списание части долга с поддержкой федерального бюджета на данный момент невозможно (на момент написания статьи), так как закон утратил силу, а выделенные средства для помощи заемщикам закончились.

Последние новости: продление господдержки

Свежие новости от августа 2017

По многочисленным обращениям граждан программа была продлена – Дмитрий Медведев 11 августа 2017 года подписал соответствующее постановление. Но в новой редакции условия значительно ужесточились, теперь для того чтобы стать участником программы нужно соблюсти следующие требования:

  1. срок с между датой получения ипотеки и даты заявления на реструктуризации должен быть не менее 12 месяцев
  2. Увеличение ежемесячного платежа составило более 30%
  3. Ипотечное жилье должно быть единственным пригодным для проживание жильем заемщика

Для обеспечения адресности выделяемой помощи будет создана специальная межведомственная комиссия, в ее функции помимо прочего будет входить принятие решений в оказании поддержки заемщиками, которые по отдельным критериям не подходят под условия программы, но при этом остро нуждаются в помощи государства.

Реструктуризация ипотеки: пошаговая инструкция

Несмотря на то, что программа господдержки по реструктуризации ипотечного жилищного кредита перестала действовать, заемщики могут получить возможность переоформления договора на новых условиях в банке, выдавшим ссуду на жилье.

Шаг 1 – Пишем заявление

Основная цель заявления – уведомить банк о невозможности выплачивать деньги на условиях, прописанных в договоре, и аргументировать свое требование о реструктуризации кредита. В заявлении необходимо указать следующую информацию:

  1. ФИО и контактные данные;
  2. Номер договора, дата заключения, сумму, процентную ставку и иные важные сведения, прописанные в соглашении с банком.
  3. Остаток долга и сумму, выплаченную банку.
  4. Причины, по которым необходима реструктуризация. В этом пункте должно быть подробно написано о сложившейся финансовой ситуации и причинах, которые к этому привели.
  5. Условия, на которых вы можете погашать кредит. Вы можете указать сумму ежемесячного платежа, которую на данный момент можете вносить в счет уплаты кредита.

Шаг 2 – Собираем документы

Документы для реструктуризации ипотеки зависят от ситуации заемщика и причин, по которым он не может выплачивать ссуду. Стандартный список бумаг для подачи заявления на реструктуризацию кредита выглядит так:

  • Паспорт.
  • Справка о доходах формы 2НДФЛ с места работы за последние 12 месяцев.
  • Справка из биржи труда (при увольнении с работы).
  • Справка из медучреждения (если необходимость реструктуризации кредита связана с заболеванием или получением инвалидности).
  • Копия трудовой книжки.
  • Квитанции о внесенных платежах.
  • Копия кредитного договора.
  • Договор страхования, договор поручительства.
  • Копия закладной на квартиру.
  • Иные документы, доказывающие невозможность выплачивать долг на изначальных условиях.

Дополнительно банком могут быть запрошены свидетельство о браке, военный билет, документы о наличии в собственности ценного ликвидного имущества.

Шаг 3 – Подача заявления и документов

Куда нужно обращаться для реструктуризации ипотеки? Обратитесь в банк, в котором была оформлена ссуда.

Подать заявление и необходимые документы можно как при личном обращении в отделение банка, так и через электронную почту.

Рассмотрение заявки длится от 1 недели до месяца, поэтому тянуть с подачей документов не стоит, так как за время обработки обращения за просрочку платежей может набежать еще больше процентов.

Условия проведения реструктуризации

Не все заемщики могут воспользоваться программой реструктуризации ипотечных кредитов. Большинство банков предоставляют возможность переоформить договор при следующих обстоятельствах в жизни клиента:

  • увольнение с работы в связи с сокращением;
  • получение инвалидности;
  • смерть созаемщика;
  • выход в отпуск по рождению ребенка;
  • возможность воспользоваться реструктуризацией также предоставляется многодетным семьям;
  • иные обстоятельства, не зависящие от заемщика, повлекшие за собой потерю платежеспособности.

Заемщик, который остался без работы по своей вине (уволился по собственному желанию), навряд ли сможет воспользоваться программой реструктуризации. Банк в этом случае может отказать по причине намеренных действий заемщика, повлекших за собой потерю платежеспособности.

Чтобы банк одобрил заявку, необходимо:

  • документальное подтверждение причины ухудшения финансового положения;
  • отсутствие просрочки по платежам и наличие белой кредитной истории.

Обратите внимание, что проведение процедуры возможно не ранее чем через год после подписания договора ипотечного кредитования.

Возможные схемы реструктуризации

Чтобы яснее понимать, что такое реструктуризация по ипотечному кредиту и каким образом она может решить финансовую проблему заемщика, нужно разобраться в ее возможных формах, предлагаемых банками. Итак, на что же может рассчитывать заемщик, подавший заявку на эту процедуру?

  • Продление срока кредитования. В этом случае банк снижает сумму ежемесячного платежа или проценты за счет увеличения срока ипотеки. Такая схема хороша тем, что заемщик может вносить небольшие суммы, постепенно погашая долг. Минус состоит в том, что срок кредита растягивается на несколько лет, и при восстановлении платежеспособности заемщику такая форма реструктуризации может обойтись дороже.
  • Снижение суммы ежемесячного платежа на определенный период времени. Обычно при выборе такой формы банки дают возможность клиенту вносить меньшие суммы в период от 6 до 24 месяцев. Применение этой схемы целесообразно в том случае, если финансовые трудности у заемщика временные.
  • Льготный период по уплаты основной суммы. Эта схема подразумевает уплату заемщиком только процентов, без внесения основного долга. Такие условия возможны на период от полугода до года.
  • Кредитные каникулы по уплате процентов. Банк предоставляет возможность выплачивать в течение 6-12 месяцев только основной долг, без процентов.
  • Индивидуальный график погашения кредита. В этом случае финансовое учреждение на основе ситуации клиента составляет индивидуальные условия по возврату долга и процентов.

Плюсы реструктуризации для физических лиц очевидны: за заемщиком остается его жилплощадь, сохраняется положительная кредитная история, а ипотека выплачивается на более лояльных условиях.

Отзывы заемщиков, проходивших процедуру, говорят о том, что это действительно самый приемлемый выход из положения.

Единственный нюанс: банк может не одобрить заявку, если сочтет, что финансовая ситуация клиента позволяет ему выплачивать долг на первоначальных условиях.

Источник: https://bankrotam.com/kredity/restrukturizaciya-ipoteki-s-pomoschyu-gosudarstva.html

Реструктуризация долга в 2018 году – что это такое, по кредиту, образец заявление в банк, договор

Причиной невыплаты кредита могут стать обстоятельства. При этом можно просить у кредитора отсрочки, но проще реструктурировать задолженность. Как в 2018 году осуществляется реструктуризация долга?

Основной причиной реструктуризации становится наличие неоплаченной задолженности. Это может быть просрочка по кредиту, ипотека, долги по комуслугам и иные неоплаченные платежи.

Но реструктурировать долг можно лишь при соблюдении определенных условий. Каковы особенности реструктуризации в 2018 году?

Важные аспекты

Нередко случаются ситуации, когда гражданину не удается своевременно погасить имеющийся долг.

Как правило, кредиторы заинтересованы в скорейшем возврате средств и предпочитают не вступать в длительные тяжбы. Поэтому небольшое изменение в условиях погашения долга выгодно для обеих сторон.

Платежи просрочиваются, долг накапливается и в большинстве случае ситуация заканчивается судебными разбирательствами и конфискацией имущества. Меж тем решить ситуация возможно посредством реструктуризации долга.

Такая процедура чаще всего применяется банковскими организациями относительно добросовестных заемщиков, попавших в трудные жизненные обстоятельства. Но реструктурировать можно практически любой долг, если знать суть процедуры.

Что это такое

Реструктуризация долга это реабилитационная процедура, применимая к гражданину с целью восстановления его платежеспособности и погашения долгов перед кредиторами соответственно реструктаризационному плану.

Среди основных видов реструктуризации можно выделить следующие:

ПролонгацияВ этом случае происходит увеличение срока погашения долга, что позволяет уменьшить размер ежемесячного платежа. Но при этом общая сумма переплаты увеличивается за счет начисляемых на каждый платеж процентов
Кредитные каникулыТакой вариант предполагает, что на протяжении 3-12 месяцев должник выплачивает только «основной» долг, без начисления процентов. В отдельных случаях выплата задолженности может и вовсе временно «замораживаться»
Внутреннее рефинансирование займаСуть этого метода в получении кредита от того же кредитора на новых, более выгодных условиях с целью погашения существующего долга
Понижение процентной ставкиПри этом сумма платежа будет меньше благодаря более низкой ставке
Смена валюты займаДанный вариант целесообразен при непредвиденном изменении валютных курсов
Списание неустоек и штрафовПри этом полностью или частично списываются начисленные пени и штрафы, а выплате подлежит только основной долг и изначально установленные проценты
Списание части задолженностиДостаточно редкий вариант, но порой кредитор согласен вернуть хотя бы часть своих средств, чем потерять их вовсе

Иногда применяется комбинация разных методов. Но объединяющей характеристикой всех вариантов является то, что реструктуризация осуществляется только при участии кредитора и должника.

Потому погашение долга за счет займа, полученного от иного лица, нельзя считать реструктуризацией.

С какой целью она осуществляется

Основная цель реструктуризации это погашение долга и урегулирование спорных ситуаций между кредитором и должником.

При этом согласиться на реструктуризацию долга кредитор вправе, но это не является его обязанностью.

Например, многие банки еще на этапе заключения кредитного договора предусматривают, на каких условиях долг может быть реструктурирован.

В иных ситуациях решение находится в процессе обсуждения возможных вариантов. Обычно для реструктуризации долга требуется соблюдение таких условий, как:

Отсутствие длительных просрочек по кредиту (платежам)Нередко для начала реструктуризации кредитор требует погашения образовавшейся задолженности
Существенный остаток долгаПри небольшой задолженности в реструктуризации чаще всего отказывают
Наличие веских основанийПодтвержденных документально

При реструктуризации долга граждан процесс осуществляется в соответствии с планом, предварительно согласованным сторонами.

План позволяет утвердить оптимальный способ погашения задолженности. Но при этом гражданин должен соответствовать ряду требований, а именно:

  • иметь подтвержденный источник дохода на момент представления плана;
  • не иметь непогашенной судимости по экономическим преступлениям;
  • не быть признанным банкротом в течение пяти лет до утверждения плана.

Нормативное регулирование

Источник: http://jurist-protect.ru/restrukturizacija-dolga/

Право Граждан
Добавить комментарий