Рефинансирование военной ипотеки в россии: возможные варианты

Рефинансирование военной ипотеки: основные нюансы

24.11.2017

Военная ипотека – относительно новое явление на банковском рынке России. По этой причине не ясны и законодательно не выверены некоторые вопросы совместимости военной ипотеки с другими возможностями в сфере приобретения жилья.

Рефинансирование военной ипотеки является одной из горячих тем последнего времени, что связано с падением банковских ставок в сфере кредитования. Возможность облегчить финансовую нагрузку на выплату займа связана и с вопросом о возможности использования материнского капитала в рамках ипотеки военнослужащих. На последний вопрос законодатель дал положительный ответ.

Рассмотрим, возможно ли рефинансирование военной ипотеки и при каких условиях?

Основные нюансы военной ипотеки

Военнослужащие Российской Федерации с 2005 года являются участниками накопительной ипотечной системы (НИС), в рамках которой ежегодно на счет военного перечисляется ссуда от государства. Ее размер в 2017 году составил 260 тысяч рублей, что на 15 тысяч рублей больше по сравнению с прошлогодним периодом.

Использование средств возможно не ранее, чем через 3 года после начала службы. Для этого в специально созданном федеральном учреждении «Росвоенипотека» необходимо получить сертификат участника системы, подтверждающий право на ежегодные выплаты.

Квартиры приобретаются в ипотеку с привлечением банков, работающих по системе «Военная ипотека».

Схема займа выглядит следующим образом:

  • Накопленные к моменту взятия кредита средства направляются на первый взнос;
  • Приобретаемое жилье находится в залоге как у банка, так и у «Росвоенипотеки»;
  • Сумма ежемесячного взноса по кредиту, оплачиваемого государством, составляет 1/12 от ежегодной выплаты на счет военного (21 666 рублей в текущем году).

При желании военный может оформить в рамках данной ипотеки дополнительный договор и оплачивать его самостоятельно.

Займ должен быть выплачен:

  • До достижения 45 лет (срок выхода на пенсию у военнослужащих);
  • До момента окончания службы по иным причинам.

Если к моменту окончания службы займ не погашен, то он полностью переходит на погашение заемщику – бывшему военному.

Варианты рефинансирования

В каких условиях может потребоваться рефинансирование в связи с военной ипотекой:

  • Ипотечный займ был взят до получения государственных средств. Производится его перекредитование под условия военной ипотеки, которая позволяет это;
  • Часть суммы в счет погашения долга выплачивает сам военный. Перезаключение договора на более выгодных условиях снизит переплату по кредиту;
  • Заемщик оставил военную службу и вынужден самостоятельно оплачивать кредит. Рефинансирование позволяет снизить финансовую нагрузку.

Порядок рефинансирования ипотеки в том же банке

Рефинансирование военной ипотеки под меньший процент, произведенное в том же банке, где заключался основной договор, правильнее называть реструктуризацией договора. Смысл процедуры заключается в изменении условий кредитования на более выгодные или удобные для заемщика:

  • Предоставление ставки ипотеки под меньший процент позволяет снизить затраты по кредиту. При сохранении сроков выплат ежемесячный взнос уменьшится;
  • Уменьшение размера ежемесячного взноса ведет к снижению финансовой нагрузки для заемщика, но в долгосрочной перспективе невыгодно по причине увеличения срока выплат и, соответственно, общей переплаты по займу. Но в условиях тяжелой финансовой ситуации это единственный шанс для заемщика продолжить гасить долг и не потерять жилье.

Реструктуризация производится по заявлению заемщика и решению банка. Для принятия положительного решения со стороны финансовой организации необходимо указать в заявлении:

  • Факты относительно тяжелого материального положения (справка о доходах за последние 3 месяца);
  • Конкретные предложения относительно размера ежемесячных платежей или сроков выплат.

Как перевести ипотеку в другой банк с более выгодным процентом

Рефинансирование военной ипотеки можно провести при заключении договора с другой кредитной организацией. При этом второй банк досрочно и полностью погашает долг по кредитному договору заемщика перед первым банком, а заемщик продолжает выплачивать ипотеку под меньший процент во втором учреждении. Залоговая недвижимость переходит под залог во второй банк.

В случае с военной ипотекой здесь может быть ряд сложностей:

  • Квартира находится также в залоге у «Росвоенипотеки», что требует разрешения на операции с ней. Подобная кооперация с данным учреждением потребуется и при заключении нового кредитного договора по рефинансированию;
  • Если военнослужащий продолжает служить, то оплату долга за него осуществляет государство. Новый банк должен иметь возможность сотрудничества с государством в сфере военного ипотечного кредитования.

Если военный вышел в отставку и самостоятельно оплачивает займ, то данные проблемы отпадают и процедура рефинансирования происходит по стандартной гражданской схеме.

Этапы перекредитования ипотечного кредита

Перекредитование ипотеки ведется по следующей схеме:

  • В банке, где оформлен кредитный договор, берется справка об оставшейся сумме долга и сроках выплаты. Справка предоставляется во второй банк, где планируется рефинансировать кредит;
  • После заключения договора рефинансирования сумма долга заемщика перед первой кредитной организацией погашается. Все долговые обязательства выполняются согласно новым условиям во втором банке.

Для оформления потребуется пакет документов:

  • Паспорт, ИНН, СНИЛС, военный билет;
  • Кредитный договор с первым банком;
  • Справка по форме 2-НДФЛ о доходах;
  • Документы о военной ипотеке: сертификат участника НИС, разрешение «Росвоенипотеки» на рефинансирование договора;
  • Документы на жилье: право собственности, техническая документация, оценка квартиры.

Оценка квартиры при рефинансировании

Договор перекредитования ипотеки поддерживается залоговым имуществом, в качестве которого выступает купленная квартира. При рефинансировании кредита залог недвижимости передается из одного банка в другой.

Для оценки ликвидности недвижимости банк, производящий перекредитование заемщика, запросит оценку квартиры. Процедура проводится специализированным оценщиком в согласии с положениями об оценочной деятельности в РФ и требованиями конкретного банка.

Выбор оценщика из списка одобренных банком компаний и оплата его услуг ложатся на плечи заемщика и обходятся в среднем в сумму около 3-5 тысяч рублей.

К дополнительным расходам стоит отнести и оформление страховки в новом банке. Она оформляется на залоговую недвижимость, а в ряде случаев на жизнь и здоровье заемщика.

Условия перекредитования ипотеки в банках России

Рассмотрим на примере сравнительной таблицы предложения ведущих российских банков по системе «Военная ипотека»:

БанкПроцентная ставка по военной ипотекеСрок займаМаксимальная сумма займаПервоначальный взнос
Сбербанк РоссииОт 9,5%До 20 лет, не более срока окончания службы2,3 миллиона рублейОт 15%
ВТБ 249,7-10%20 лет, не дольше окончания службы2,29 млн рублейОт 15%
Россельхозбанк10-10,75%20 лет (до 45-летнего возраста заемщика)2,23 млн рублейОт 10%
Газпромбанк9,5%1-25 лет2,33 млн рублейОт 20%

В целом, предлагаемые в настоящий период процентные ставки от ведущих игроков российского банковского сектора на 2-3% ниже тех, на которых оформлялась военная ипотека еще пару лет назад. Это означает выгодность рефинансирования военного ипотечного кредита даже при ряде сложностей, которые могут при этом возникнуть.

Рефинансирование военной ипотеки: основные нюансы Ссылка на основную публикацию

Источник: https://BankNash.ru/poleznaja-informacija-o-refinansirovanii/refinansirovanie-voennoj-ipoteki

Рефинансирование военной ипотеки — условия, этапы, предложения

Рефинансирование военной ипотеки — сравнительно новая услуга в России, которая стала доступна в конце 2017 года на фоне снижения ключевой ставки до 8,5%. Недостаток в том, что законодательно пока не прописана возможность совмещения военного ипотечного кредита с иными банковскими услугами. Ниже рассмотрим условия и тонкости перекредитования таких видов ипотечного займа.

— Рефинансирование ипотеки в Промсвязьбанке — условия для физических лиц

Характеристики

Военнослужащие РФ 12 лет участвуют в накопительной ипотечной системе, суть которой заключается начислении процентов на счет участника. В 2017 году величина ссуды достигла 260 000 рублей.

Доступ к использованию денег открывается через три года с момента начала службы, не более.

Для получения услуги требуется обратиться в Росвоенипотеку за сертификатом — бумагой, согласно которой военнослужащий получает право на ипотечный займ.

Деньги, накопленные на момент оформления, идут на первый платеж, а жилье до завершения выплат является собственностью кредитора или Росвоенипотеки.

Государство выплачивает 1/12 часть от ежегодного платежа на счет участника (в среднем 21,6 тысячи рублей). Кредит требуется погасить до момента завершения службы или до 45 лет (выход на пенсию).

Если до момента завершения службы задолженность не выплачена, она в полном объеме ложится на плечи участника программы.

Возможно ли рефинансирование военной ипотеки — способы

Рассмотрим варианты, когда требуется рефинансирование кредита по военной ипотеке:

  • Кредит оформлен до перечисления денег из бюджета.
  • Часть долга оплачивается военнослужащим. Оформление соглашения на выгодных условиях — возможность уменьшить размер переплаты по займу.
  • Кредитополучатель ушел с военной службы и должен самостоятельно обслуживать ипотеку.

Варианты перекредитования

Если рефинансирование проводится без смены финансового учреждения, оно носит название реструктуризация. Цель ее проведения:

  • Получение ипотечного займа с меньшим процентом. Как результат, размер платежей снижается даже при неизменном сроке выплат.
  • Уменьшение ежемесячного платежа. Такой шаг приводит к росту периода погашения ипотеки и размера переплаты.

Чтобы финансовое учреждение приняло положительное решение, требуется подтвердить финансовые проблемы (к примеру, передать справку о доходах), внести предложения по срокам и величине платежей.

Рефинансирование в другом банке

Сегодня часто задается вопрос, можно ли сделать рефинансирование военной ипотеки в другом банке. В конце 2017 года такая опция стала доступной, а оформление перекредитования помогает избавиться от долга на конец периода. Задолженность появляется в трех случаях — если срок займа больше периода службы, при досрочном увольнении или в случае пересчета графика выплат с учетом индексации.

Перекредитование позволяет оформить новый кредит, погасить старую задолженность и платить по новому займу с выгодной процентной ставкой (под меньший процент). Если речь идет о военной ипотеке, возможны следующие проблемы:

  • Недвижимость часто находится в залоге Росвоенипотеки, поэтому без согласования выполнить перекредитование не удастся.
  • Если участник программы продолжает службу, государство компенсирует часть средств. Это значит, что новый банк должен иметь связи с государством в секторе военной ипотеки.

Проще всего оформить рефинансирование на ипотеку военных, если человек ушел со службы, и погашает задолженность самостоятельно. В такой ситуации услуга оказывается по стандартной схеме:

  • Берется справка в старом банке о периоде погашения долга и остатке кредита.
  • Бумага приносится в новый банк и заключается договор.

Для получения рефинансирования военной ипотеки потребуется:

  • Справка 2-НДФЛ,
  • Военный билет.
  • СНИЛС, ИНН,
  • Разрешение от Росвоенипотеки на перекредитование, сертификат участника.
  • Паспорт.
  • Бумаги на недвижимость (техпаспорт, документация, подтверждающая право собственности и другие). Обязательно проводится оценка квартиры.

Итоги

На вопрос, возможно ли рефинансирование военной ипотеки, стоит ответить утвердительно. Минус в том, что при оформлении услуги возможны трудности, связанные с выбором банка и согласованием с Росвоенипотекой.

Источник: http://malodeneg.com/refinansirovanie-voennoi-ipoteki/

Центробанк решил начать рефинансировать военную ипотеку

Новости рынка банков и микрозаймов

В конце прошлой недели стало известно о том, что Центробанк РФ собирается рефинансировать коммерческие банки под залог ипотечных кредитов. Начать планируется с военной ипотеки.

ЦБ может начать выдавать банкам кредиты, обеспеченные закладными по военной ипотеке, рассказали СМИ зампред правления Связь-банка Ольга Олейник и руководитель Росвоенипотеки Владимир Шумилин. Представитель регулятора это подтвердил, однако подробности сообщить отказался.

https://www.youtube.com/watch?v=IYM5LOrV0A8

Обсуждение началось летом, поначалу речь шла обо всей ипотеке, рассказывает Олейник, но на каком-то этапе сосредоточились на военной, поскольку это государственная программа, которая требует поддержки.

Реализовать это можно как кредитование банка регулятором под нерыночный актив. По словам Олейник, кредиты ЦБ будет предоставлять на срок до года, но еще не известна методика определения справедливой стоимости залога.

«Мы думаем, что дисконт будет порядка 15-17%», — надеется она.

Назначение пилотного проекта — обкатать разработанную технологию на наиболее безопасном сегменте ипотеки, а именно на военной ипотеке, объясняет Константин Волков, президент Национальной фондовой ассоциации, при которой создана рабочая группа.

Он рассчитывает, что в дальнейшем ЦБ будет рефинансировать банки под пулы закладных и иные ипотечные кредиты. «Этот механизм может стать хорошим дополнением к ипотечной секьюритизации, — уверен Волков.

 — Возможно, в дальнейшем выдавать кредиты под пулы закладных смогут и крупные банки».

Документация по проекту военной ипотеки уже подготовлена его участниками, остается дождаться решения ЦБ, указывает Волков, добавляя, что пока регулятор не объявлял, каковы будут дисконт и процентные ставки. Участники рассчитывают, что проект начнется уже в этом году. «Мы ожидаем, что в начале ноября ЦБ должен озвучить свое решение», — говорит Олейник.

Совокупный объем приобретаемого жилья в рамках военной ипотеки, находящегося в залогах у банков (см. врез), — более 300 млрд руб., сообщил Шумилин, при этом средняя ставка по военной ипотеке — 10,5% годовых.

В условиях сокращающихся источников фондирования военная ипотека может остаться единственным источником роста ипотечного кредитования, говорит Олейник о ситуации в своем банке.

Представитель «ВТБ 24» рассказал, что новый проект рефинансирования интересен для банка, поскольку позволит привлечь средства для дальнейшего развития ипотечных программ, однако участие зависит от того, насколько выгодными окажутся предложенные условия: до тех пор пока не станут известны параметры, оценивать эффективность программы рано.

Рефинансирование военной ипотеки для банков в условиях дефицита длинных денег очень актуально, говорит замдиректора группы «и финансовых институтов» S&P Сергей Вороненко. Тем более что рыночные активы почти все заложены: коэффициент утилизации рыночных активов, по прогнозам ЦБ, в октябре — ноябре должен составить около 70%, указывает он.

Правда, объем портфеля военной ипотеки у банков небольшой, отмечает Вороненко, так что вряд ли это существенно повлияет на показатели баланса.

Аналог рефинансирования ипотеки — это ее секьюритизация, но в России недостаточно развит сам рынок, кроме того, очень мало игроков, которые готовы в него инвестировать, продолжает он, традиционно ВЭБ через АИЖК участвовал в поддержании ликвидности этих сделок, но этого было недостаточно. Сейчас банки делают ставки на ипотечные продукты, следовательно, заключает Вороненко, им нужны длинные деньги, поэтому и рефинансирование с участием государства, и секьюритизация будут интересны.

При разработке механизмов предоставления ликвидности ЦБ готов проявлять «определенную гибкость» при сохранении текущей направленности денежно-кредитной политики, говорила в начале октября председатель ЦБ Эльвира Набиуллина.

Это могут быть и нестандартные инструменты, такие как рефинансирование под залог инвестпроектов, валютные свопы и валютное репо.

«Все нестандартные инструменты связаны с теми или иными проблемами, где-то даже с провалами финансового рынка», — пояснила Набиуллина.

По материалам интернет-издания: vedomosti.ru.

Если вам нужны деньги срочно, то вы можете воспользоваться нашей универсальной формой анкеты-заявки.

При использовании материалов сайта активная ссылка на kredit-otziv.ru обязательна.Поделиться в соц сетях и в ИнтернетеВаше мнение:
Добавить ваше сообщение

Источник: https://kredit-otziv.ru/refinansirovat-voennuyu-ipoteku-1139/

Право Граждан
Добавить комментарий