Потребительский кредит – что это сущность и виды

Что такое потребительский кредит: его сущность и виды?

Потребительский кредит - что это сущность и виды

Нашим экспертом выступает Курицын Игорь Юрьевич, заместитель директора Нижегородского филиала АПБ “Солидарность” (ЗАО).

Потребительский кредит – это кредит, выдаваемый банком физическим лицам на потребительские цели не связанные с предпринимательской деятельностью.

Общие характеристики потребительских кредитов:

– Потребительский кредит выдается только банками; – Потребительский кредит выдается только физическим лицам, не связан с  предпринимательской деятельностью; – Способ погашения – только ежемесячные платежи; – Срок кредитования – не более 3-5 лет;

– Стандартный список документов.

Классификация потребительских кредитов:

  1. Потребительские кредиты на неотложные нужды (на любые цели)
  2. Товарный кредит (на приобретение бытовых товаров)
  3. Кредитная карта
  4. Экспресс кредитование
1. Потребительские кредиты на неотложные нужды (на любые цели)Это кредиты наличными, которые выдается через кассу банка или поступает на пластиковую карту. В данном случае заемщик никаким способом не подтверждает использование полученных денежных средств.Основные характеристики:
  • выдача кредита происходит в стационарном подразделении банка;
  • необходимость предоставления определенного банком пакета документов;
  • более низкая процентная ставка по сравнению с другими видами потребительских     кредитов;
  • как правило, требуется страхование жизни и потери трудоспособности заемщика;
  • кредит не спонтанный, более спланированный и носит определенную цель.

Данный вид кредита – подразделяется на: обеспеченный и необеспеченный.Обеспеченный кредит выдается под обеспечение в виде поручительства другого физического лица или залог недвижимости/автокредита (так называемое ломбардное кредитование).Необеспеченный кредит – соответственно без какого-либо обеспечения.Кредит на неотложные нужды имеет наиболее низкую процентную ставку по сравнению с другими видами потребительских кредитов, в особенности по обеспеченным кредитам, кроме того данный вид кредита имеет максимальный срок кредитования в сравнении с другими видами потребительских кредитов.Потребительский кредит на неотложные нужды, несмотря на то, что не имеет конкретной цели, может подразделяться с целевым использованием – например приобретение мебели или бытовой техники, на ремонт квартиры или без указания целевого использования.

2. Товарный кредит (на приобретение бытовых товаров)Основные характеристики:

  • выдача кредита осуществляется в точке продаж бытовых товаров;
  • заявка на кредит одновременно является и договором (оферта);
  • кредит предоставляется для приобретения определенного товара;
  • рассмотрение заявки значительно упрощено и может составлять от нескольких минут до часа;
  • данный кредит более дорогой, т.к. ничем не обеспечен;
  • приобретаемый товар не выступает в качестве залогового обеспечения.
3. Кредитная картаОсновные характеристики:
  • возможность возобновления лимита кредитования (например, с кредитной карты лимитом 20 тыс. рублей было использовано 10 тыс. рублей, которые через определенный период были возвращены, за счет чего установленный баланс на карте вновь восстанавливается и данной кредитной картой можно аналогичным образом пользоваться и далее вплоть до окончания срока её действия).
  • как правило, наличие льготного периода по уплате процентов (так называемый грейс-период) – обычно 50-55 дней, но сейчас есть кредитные карты и со 100-дневным грейс-периодом. В этот период проценты за пользование кредитом не начисляются;
  • выдача кредитной карты, как правило, осуществляется в стационарной точке продаж, что, безусловно, более безопасно для клиента банка;
  • данный вид потребительского кредита также предусматривает рассмотрение заявки на выдачу кредитной карты как собственно кредитный договор;
  • выдача кредита происходит достаточно быстро, рассмотрение заявки упрощено, целевое использование, как правило, не предусматривается, в связи с чем процентная ставка по данному виду кредита одна из самых высоких.

Кредитная карта наиболее опасный для клиента банка вид потребительского кредита, так как восстанавливающийся лимит по ней стимулирует клиента не гасить кредит, а постоянно поддерживать максимальную задолженность. Обычно кредитные карты пролонгируются, то есть не гасятся в день окончания ее действия, а продолжают действовать дальше. В конце концов, человек взяв 100 тысяч рублей кредит по кредитной карте рискует выплатить банку еще такую же, а иногда и больше. Именно по этому виду потребительских кредитов возникают просрочки по погашению кредита и процентов. Поэтому к предложению, особенно легкого получения кредита по кредитной карте, нужно относиться особенно настороженно.

4. Экспресс-кредитОсновные характеристики:Самый новый вид потребительского кредитования, на который банки делают особый упор, в частности те, кто хочет активно развивать розничное потребкредитование.

  • это небольшие суммы (до 30 тыс. руб.), которые выдаются где угодно: стационарные точки продаж, мобильные точки продаж и т.д.
  • это максимально дорогой кредит, ставка по которому может доходить до 90% годовых. Так, во Франции банки предлагают по нему 30%, при том, что европейские банки имеют минимальные процентные ставки по кредитам.
  • для получения одобрения на экспресс-кредит требуется минимальный пакет документов.
  • срок кредитования – 1-6 месяцев.

BANKNN.RU: Следует ли доверять рекламе магазинов, предлагающих беспроцентный кредит или, как они его еще называют, беспроцентную рассрочку?

– Начнем с того, что рассрочка и кредит – разные понятия. Пользоваться товаром, приобретенным в рассрочку, гражданин может только после полной выплаты стоимости данного товара. Что касается беспроцентного кредита, то это явление противоречит банковской политике.

Если при выдаче товарного кредита речь идет об отсутствии процентов, то это значит, что они уже заложены в стоимость приобретаемой вещи.

Банк законодательно не имеет права брать процент за весь период кредитования, поскольку клиент может погасить кредит раньше срока, указанного в договоре.

BANKNN.RU: В последнее время, как грибы после дождя, всюду появляются микрокредитные организации. Составляют ли они конкуренцию банкам?

– Между микрокредитными организациями и банками огромная разница. Микрокредитные организации не являются кредитными банковскими организациями и не подчиняются надзору ЦБ и банковскому законодательству, которые защищают интересы граждан России.

Их деятельность на данный момент больше подпадает под правовое поле Гражданского кодекса, но в целом ее пока не удалось урегулировать законодательно. По сути микрокредитные организации вольны делать, что хотят. Не секрет, что в результате идет сокрытие информации, касающейся, например, реальной процентной ставки.

Такие организации привлекают клиентов простотой оформления кредита, но если взять у них деньги легко, то не факт, что их также легко отдать.

Федеральным законом о потребительском кредитовании и различными нормами банковского законодательства предусматривается, что в случае погашения кредита банк обязан принять платеж в счет погашения, в том числе досрочно, не взимая за досрочное погашение штрафы. Микрофинансовым организациям, по сути, не запрещается препятствовать досрочному погашению.

Конечно, банкам такие организации не конкуренты, а вот гражданам можно только посоветовать максимально осторожно подходить к вопросу пользования услугами, которые предлагают подобные структуры. Кстати, сейчас на федеральном уровне в разработке находится закон о потребительском кредитовании.

Это очень мощный инструмент, который дополняет защиту граждан от недостаточной информированности в части кредитования. Это основной фактор, из-за которого страдают клиенты. В этом законе предусмотрена целая глава, касающаяся раскрытия всей информации банком. Также существует рекомендованная ЦБ РФ памятка заемщика по потребкредитованию, где определены все понятия, которые применяются в этом секторе, и которые должны знать заемщик и банк.

BANKNN.RU: Овердрафт – это тоже потребительский кредит? Он предусмотрен только для владельцев зарплатных карт?

– Да, можно сказать, что овердрафт – это один из видов кредитов наличными. Он действительно устанавливается только для владельцев зарплатных карт. В буквальном переводе овердрафт – это кредитование при недостатке денежных средств на расчетном счете.

Конечно, первое, что необходимо учитывать для определения суммы овердрафта, это какие обороты проходят по карте или по текущему счету клиента. Т.е. если оборот составляет 50 тысяч рублей в месяц, то при недостатке средств и необходимости в деньгах можно предоставить кредит также в 50 тысяч, но очень сомнительно, что это будут 500 тысяч.

Как правило, если человек увольняется с работы, то он обязан погасить овердрафт. Хотя есть исключения, когда банки идут навстречу, чтобы удержать клиента – на время, пока не завершится срок действия карты, ему оставляют ее с овердрафтом, но могут повысить процент.

Таким образом можно сказать, что овердрафт – это специфический вид кредитования, в том числе льготного. Это своего рода бонусная программа в рамках зарплатного проекта.

BANKNN.RU: В чем смысл взимания комиссии при снятии с карты денег через банкомат, когда по этой же карте можно произвести беспроцентную покупку в магазине?

– Это показатель определенных бизнес-направлений банка, способ стимулирования безналичных расчетов. За снятие денег в банкоматах сторонних банков комиссия взимается для проведения операции транзакции с банком, который эмитировал данную карту.

Заполните заявку на потребительский кредит в банки Нижнего Новгорода.

Вы можете задать эксперту интересующий Вас вопрос по данной теме при помощи формы ниже.

Все интервьюВсе пресс-релизы

Источник: http://www.BankNN.ru/shkola-finansovoy-gramotnosti/chto-takoe-potrebitelskiy-kredit-ego-sushhnost-i-vidy

Потребительский кредит, его сущность и виды

Потребительский кредит, его сущность и виды

В Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации до 2008 года подчеркивается, что важное значение для развития рынка банковских услуг и экономики в целом имеет развитие потребительского кредитования.

Потребительским кредитом называют ссуды, предоставляемые населœению для удовлетворения его потребительских нужд. В России к потребительским ссудам относят любые виды ссуд, предоставляемых населœению, в т.ч. ипотечные ссуды. Западные экономисты к потребительским ссудам относят ссуды, предоставляемые населœению для приобретения потребительских товаров и оплаты соответствующих услуᴦ.

Экономическая и социальная роль потребительского кредита состоит в следующем:

· Выдача потребительского кредита͵ с одной стороны увеличивает текущий платёжеспособный спрос населœения, а с др.

стороны, ускоряет реализацию товарных запасов и услуг;

· Способствует индивидуальному жилищному строительству;

· Повышает жизненный уровень населœения (обеспечивает жильём и товарами длительного пользования);

· Используется для решения социальных задач (кредиты молодым семьям, пенсионные ссуды и т.п.).

Классификация потребительских ссуд должна быть произведена по след. признакам:

· целœевому назначению;

· форме объекта кредитования – товарная или денежная;

· кредиторам;

· срокам кредитования;

· наличию и форме обеспечения;

· характеру кругооборота средств;

· наличию посредника между кредитором и заёмщиком.

Возможны и другие классификационные признаки – степень покрытии затрат (кредит предоставляется на полную стоимость объекта или на часть), по валюте кредита и т.д.

По целœевому назначению кредиты подразделяются след. образом: на неотложные нужды; на строительство, приобретение жилья и его реконструкцию; целœевые кредиты (на образование, установку телœефона и т.д.)

По кредиторам сделки различают: банковские потребительские ссуды; ссуды, предоставляемые населœению торговыми организациями; финансово-кредитными учреждениями (ломбардами, пенсионными фондами, кассами взаимопомощи, кредитными кооперативами и т.д.); предприятиями и организациями на которых работают заёмщики.

По срокам кредитования: краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные. Долгосрочные ссуды в основном носят инвестиционный характер и используются для удовлетворения потребностей населœения в жилье.

По обеспечению: необеспеченные (бланковые) и обеспеченные (залогом, поручительством др.

физлиц или предприятия на котором работает заёмщик). Обеспечение не гарантирует погашение ссуды, но уменьшает риск.

По характеру кругооборота средств ссуды подразделяются на разовые и возобновляемые (револьверные) – по кредитным картам или в виде овердрафта. По кредитным картам оплата может производиться сверх остатка средств на счёте заёмщика.

По наличию посредника между кредитором и заёмщиком потребительские кредиты подразделяются на прямые и косвенные. В первом случае кредитный договор заключается между кредитором и пользователœем ссуды.

Косвенный банковский кредит предполагает наличие посредника между кредитором и заёмщиком. Такими посредниками обычно выступают предприятия розничной торговли.

В этом случае кредитный договор заключается между клиентом и магазином, который получает ссуду в банке

До перехода к двухуровневой банковской системе потребительское кредитование в нашей стране было слабо развито. Госбанк предоставлял кредиты населœению, проживающему в сельской местности для строительства жилья и покупки крупного рогатого скота. Стройбанк предоставлял ссуды городскому населœению для приобретения и ремонта жилья и садовых домиков.

Кредитовали населœение также торговые организации и ломбарды. С 1988ᴦ. с реорганизацией сберкасс в Сбербанк кредиты населœению стал предоставлять Сбербанк, а с 1991ᴦ. и др.

коммерческие банки.

При этом потребительское кредитование не получило развитие, что было обусловлено критическим состоянием экономики, низким уровнем доходов населœения, высокими темпами инфляции.

В начале текущего века потребительское кредитование стало активно развиваться в связи с избытком ресурсов у коммерческих банков и проблематичностью их прибыльного размещения. Особенно это касается корпоративного сектора. Снижение темпов инфляции и рост доходов населœения также способствовали развитию потребительского кредитования.

В целом объём потребительских кредитов в России остается невысоким. Кредиты, предоставляемые населœению, имеют тенденцию к увеличению сроков (особенно когда речь идет об ав­токредитовании или ипотеке как специфическом виде потребительских кредитов), в то время как ресурсная база всœе еще характеризуется относительной краткос­рочностью.

С 1.07.06ᴦ. в России заработали кредитные бюро, что позволяет банкам получить информацию о кредитной истории заёмщика. В целях дальнейшего развития ПК крайне важно принятие закона о ПК.

Необходима чёткая правовая база, регулирующая ответственность недобросовестных заёмщиков. (В наст. время такие дела рассматриваются в режиме прецедентов. Мировому судье подаётся иск, но они завалены подобными исками. Процесс идёт долго – мошенники имеют возможность скрыться.)

Сегодня МЭРТ готовится законопроект о банкротстве физических лиц. Несостоятельный должник сможет договориться с кредиторами о реструктуризации платежей на 3-5 лет, а также иметь возможность добиваться списания 25-30% долга.

За рубежом требования к заёмщикам очень низкие и практически всё населœение пользуется потребительскими ссудами. Наиболее распространены ипотечные ссуды и ссуды на оплату дорогостоящих товаров и услуг, а также овердрафт и кредитные карточки. В структуре целœевых кредитов за рубежом наиболее распространены:

Автомобильные кредиты, в США 90% всœех автомобилей продаётся в кредит;

Образовательные кредиты, которые предоставляются на срок от 20 до 30 лет.

За рубежом кредиты в основном выдаются через кредитные карты.

В нашей стране основными кредиторами населœения являются Сбербанк и коммерческие банки.

Источник: http://referatwork.ru/category/finansy/view/516866_potrebitel_skiy_kredit_ego_suschnost_i_vidy

Потребительский кредит понятие, виды, значение, роль

Потребительский кредит понятие, виды, значение, роль

ФЕДЕРАЛЬНОЕ АГЕНТСТВО ПО ОБРАЗОВАНИЮ

Байкальский государственный университет экономики и права

Кафедра «Банковское дело и ценные бумаги»

Специальность 060400 «Финансы и кредит»

Доклад

Потребительский кредит: понятие, виды, значение, роль

Руководитель: Жилан Оксана

Дмитриевна

Студент

Иркутск, 2010 г.

СОДЕРЖАНИЕ

1. Понятие, значение потребительского кредита 3

2. Виды потребительского кредита 6

3. Роль потребительского кредита в экономике 16

Список литературы 20

1. Понятие, значение потребительского кредита

Потребительский кредит – “это продажа торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера (плата за обучение, медицинское обслуживание и т.п.)”.

Потребительский кредит служит средством удовлетворения различных потребительских нужд населения. В отличие от других кредитов, объектом потребительского кредита могут быть и товары, и деньги.

Товарами, продаваемыми в кредит, как и оплачиваемыми за счёт банковских ссуд, являются предметы потребления длительного пользования.

Субъектами кредита, с одной стороны, выступают кредиторы, в данном случае – это коммерческие банки, специальные учреждения потребительского кредита, магазины, сберкассы и другие предприятия, а с другой стороны – заемщики – люди.

Погашается потребительский кредит в разовом порядке или с расчётного платежа.

1. Кредит с разовым погашением.

Сюда относятся текущие счета, открываемые покупателем на срок 1-1,5 месяца в универмагах и других предприятиях розничной торговли; в пределах предоставленных кредитов они покупают товары и, по истечении установленного срока, единовременно погашают свою задолженность. Потребительский кредит с разовым погашением включает также кредиты в виде отсрочки платежа (за услуги коммунальных предприятий, врачей и медицинских учреждений).

2. Кредит с рассрочкой платежа, основная часть потребительского кредита (в США – 3/4 всей его суммы) составляют кредиты с рассрочкой платежа.

Потребительский кредит кредитных учреждений имеет в основе две формы:

1. Прямые кредиты потребителя без посреднических торговых фирм.

В Германии банки выдают клиентам-заёмщикам кредитные чеки на круглые суммы (10-20-50 марок), которые используются для оплаты товаров торговым фирмам.

Эти фирмы в свою очередь получают у банков наличные деньги или перечисления на текущие счета. В данном случае в качестве кредиторов выступают банки, которым потребители погашают кредиты в установленные сроки;

2. Кредиты потребителям с поручительством торговых фирм. Банк заключает договор с торговой фирмой, обязуясь в пределах определённой суммы кредитовать её покупателей.

Торговая фирма берёт на себя поручительство по долговым обязательствам заёмщиков банку и одновременно заключает договор со своими покупателями, в котором определяется сумма кредита, его условия и сроки погашения. Эти договоры передаются банку, который выплачивает фирме 80-90 % суммы кредита, а остальную часть зачисляет на особый блокированный счёт.

Покупатель погашает кредит по частям; купленные им в кредит товары служат обеспечением платежа. В случае непогашения в срок кредита соответствующие суммы взыскиваются банком с блокированного счёта.

В зависимости от порядка предоставления потребительские ссуды коммерческих банков и специальных финансово-кредитных учреждений делятся на несколько видов:

1. Банки покупают у розничных торговцев долговые обязательства покупателей, в результате чего роль кредитора от розничного торговца переходит к банку. Хотя эти обязательства розничные торговцы гарантируют, но не редко такие гарантии, как таковые, отсутствуют. Стоит лишь надеяться на обеспечение кредита, которым служат купленные в кредит товары.

2. Прямые банковские ссуды, которые предоставляются под гарантию третьего лица – поручителя с уплатой последнему заёмщиком определённого вознаграждения. Обеспечением таких ссуд является приобретённые за их счёт товары или будущие доходы заёмщика.

Через различные формы потребительского кредита обслуживается всё возрастающая доля розничного товарооборота.

При анализе причин желания людей покупать товары в рассрочку, отмечалось следующее:

1. Это очень удобная на практике форма оплаты товаров и услуг.
Такая форма оплаты позволяет осуществлять расходы в то время, когда доходы ещё не поступили.

2. Это позволяет покупать товары и оплачивать услуги в течение более продолжительного периода, чем нормальный интервал между денежными поступлениями.

3. Это позволяет человеку приобретать материальные финансовые активы, со стоимостью, превышающей сумму, которую он мог бы заплатить, исходя только из его собственных сбережений.

Но потребительский кредит имеет и свои недостатки, которые стоит учесть:

1. иногда кредитные и расходные счета создают у нас иллюзию богатства и приводят к чрезмерным тратам и впоследствии по мере роста долгов часто возникают трудности с ежемесячными платежами;

2. как правило, покупки в кредит обходятся дороже, чем при оплате наличными. Это происходит потому, что при покупке в кредит цена товара часто несколько выше, чем при оплате наличными, и к ней ещё надо добавить процент за пользование кредитом;

3. люди, пользующиеся кредитом, часто игнорируют распродажи, так как они могут купить всё, что хотят в любое время, совершая тем самым неэкономные покупки.

2. Виды потребительского кредита

1) Кредит на неотложные нужды – это наиболее универсальный вид кредита, предоставляемый банками физическим лицам.

Понятие “неотложные нужды” может толковаться потенциальными заемщиками довольно-таки широко, что позволяет ему, в принципе, не оглашать (и не указывать в кредитном договоре) истинные причины, побудившие его к обращению за кредитом.

Таким образом, потребительский кредит на неотложные нужды является многоцелевым, что освобождает заемщика от необходимости документально подтверждать, каким именно образом были израсходованы предоставленные банком средства.

Такой кредит может быть предоставлен практически любому дееспособному гражданину, но в пределах установленного банком размера, рассчитываемого на основе оценки платежеспособности заемщика.

Вероятность предоставления кредита, его размер, а также период кредитования существенно увеличиваются в случае предоставления заемщиком соответствующего обеспечения своих обязательств по погашению кредита.

В большинстве банков, кредит на неотложные нужды предоставляется гражданам на срок до пяти лет в любой валюте (рубли, евро или доллары США). При выдаче кредита с заемщика обычно взимается единовременная фиксированная плата.

Выдача кредита на неотложные нужды может производиться не только в безналичной форме, но и наличными через кассу банка. Кредитуемые средства по желанию заемщика предоставляются ему единовременно или частями.

Погашение кредита на неотложные нужды чаще всего производится по аннуитетной схеме, т. е. равными ежемесячными или ежеквартальными платежами. Проценты по кредиту погашаются вместе с очередной частью кредита.

2) Потребительский единовременный кредит – вид универсального потребительского кредита. Как и кредит на неотложные нужды данный вид кредита может быть предоставлен практически любому дееспособному гражданину, но в пределах установленного банком размера, рассчитываемого на основе оценки платежеспособности заемщика.

Обычно единовременный кредит предоставляется гражданам на срок до двух лет, преимущественно в рублях. Особенностью единовременного потребительского кредита является то, что он предоставляется и погашается единовременно, а не частями. При этом проценты по кредиту уплачиваются ежемесячно.

Подобный способ кредитования наиболее удобен для обеспечения разовых покупок сравнительно небольшой стоимости, поскольку для погашения данного вида кредита отводится не более полутора-двух лет.

Досрочное единовременное (или частичное) погашение кредита допускается, но в этом случае банк чаще всего удерживает с заемщика дополнительную комиссию.

3) Потребительский возобновляемый кредит (иногда его еще называют кредитом с отсрочкой предоставления кредитуемых средств) – это универсальный потребительский кредит. Данный вид кредита также может быть предоставлен практически любому дееспособному гражданину, но в пределах установленного банком размера, рассчитываемого на основе оценки платежеспособности заемщика

Особенностью данного вида кредита является то, что он предоставляется на определенный срок, но строго в пределах периода действия так называемой кредитной линии, то есть периода, в течение которого заемщик может рассчитывать на предоставление кредитных средств в соответствии с предварительно принятым решением банка. Другими словами, заемщик получает деньги не сразу, а может снять их со своего счета в любое удобное для него время (все сразу или частями) но в определенный период действия договора.

Подобный способ кредитования очень удобен в случаях разовых покупок, срок совершения которых не определен, но заемщику требуется гарантия того, что в случае необходимости кредит будет предоставлен ему немедленно и наверняка.

Другой особенностью является заключение между банком и заемщиком общего (предварительного) соглашения об открытии кредитной линии и в дополнение к нему одного или нескольких кредитных договоров. Подписание соглашения и договора (договоров) может быть осуществлено одновременно или по отдельности.

Стандартный срок предоставления кредита в пределах периода действия кредитной линии может колебаться от одного года до двух лет. Выдача кредита, как и в случае с единовременным кредитом, также производится единовременно – по каждому заключенному в рамках общего (предварительного) соглашения об открытии кредитной линии кредитному договору.

Источник: http://MirZnanii.com/a/241625/potrebitelskiy-kredit-ponyatie-vidy-znachenie-rol

Сущность и классификация потребительского кредита

АВТОНОМНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ ОМСКОЙ ОБЛАСТИ

СРЕДНЕГО ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ

«КОЛЛЕДЖ «УЧЕБНЫЙ ЦЕНТР «ОРИЕНТИР»

Курсовая работа

Потребительский кредит, его организация и перспективы развития

Выполнил: студент 2 курса, гр. БД – 413 очной формы обучения Банковское дело Ястребова Татьяна Владимировна Научный руководитель: Ан Ю.Н

Омск

Введение
Раздел 1. Основы организации потребительского кредитования
1.1. Сущность и классификация потребительского кредита
1.2. Нормативно-правовое регулирование потребительского кредитования в России
1.3. Состояние рынка потребительского кредитования в России
Раздел 2. Оценка организации потребительского кредитования в Газпром
2.1.Характеристика деятельности Банка ВТБ 24
2.2.Анализ направлений потребительского кредитования в Банке ВТБ 24 2.3.Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в Банке ВТБ 24
Заключение
Список использованной литературы

Введение

Раздел 1. Основы организации потребительского кредитования

Сущность и классификация потребительского кредита

Потребительскими кредитами в нашей стране называют кредиты, предоставляемые населению. Они служат средством удовлетворения различных потребительских нужд. Однако кредиты, которые предоставляются физическим лицам для предпринимательской деятельности, потребительскими не считаются.

Потребительский кредит ускоряет процесс потребления особенно дорогих товаров, рассчитанных на длительное пользование. Чтобы купить дорогую вещь (дом, автомобиль), потребителю необходимо ждать, пока он сможет накопить необходимую сумму, и лишь спустя какое-то время потратить ее на приобретение желаемой вещи.

За это время могут произойти изменения на рынке: сбережения в течение длительного периода снижают определенность желаемого результата. Для производящих потребительские товары предприятий подобное ожидание означает накопление нереализованных запасов продукции, рост расходов на их хранение, большие сложности для начала производства новых изделий.

Потребительский кредит позволяет предотвратить эти проблемы. Населению он дает возможность практически моментального удовлетворения потребительских нужд, предприятиям – рост скорости оборачиваемости товарных запасов, оборачиваемости капитала, рост прибыли и новых инвестиций.

Совмещая эти взаимные интересы различных агентов экономической жизни, банки и другие кредитные учреждения внедряют различные формы кредита – такие операции являются прибыльным делом для банков.

В России к потребительским кредитам относятся любые виды кредитов, предоставляемые населению (кредиты на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные кредиты, кредиты на неотложные нужды).

В Западной банковской практике потребительскими кредитами называют кредиты, предоставляемые частным заемщикам для приобретения потребительских товаров и оплаты соответствующих услуг.

При потребительском кредите заемщиками являются физические лица, а кредиторами – кредитные организации, предприятия и организации различных форм собственности. Потребительский кредит может выдаваться как в денежной, так и в товарной форме.

В странах с рыночной экономикой потребительский кредит играет большую роль в экономике, поэтому он подвергается активному регулированию со стороны государства, как на уровне выдачи кредита, так и на уровне его использования. Регулирование осуществляется через процентную ставку, срок кредита, первоначальное участие собственным средствам в кредитуемой операции, в ужесточении режима кредитования.

В разных странах действуют разные законы в области кредитования населения, но объединяет их одна общая цель: ради повышения уровня жизни потребителей кредит должен быть доступен в необходимом объеме.

Любой кредит, в том числе и потребительский, выдается на определенных условиях:

Возвратность – большинство ссуд погашаются постепенно. Это может быть ежемесячно, ежеквартально и заранее рассчитываются взносы равными или неравными долями из расчета основного долга.

Периодичность – возврата ссуды зависит от характера объекта кредитования. Если ссуда погашается разовым платежом, то она называется прямая ссуда. А если погашается частями – это ссуда в рассрочку.

Платность за предоставленный кредит банк взимает плату в виде процентов от выданной суммы кредита. Процентные ставки устанавливаются и фиксируются в кредитном договоре между клиентом и банком. Размер процентной ставки зависит от:

– степени риска непогашения кредита;

– от стоимости кредитных ресурсов;

– от вида кредита;

– от суммы;

– от срока.

Срочность – ссуды выдаются на определенный заранее оговоренный срок. И если нарушается срок кредитования, то в этом случае сумму задолженности относят на счет просроченных ссуд и начинают на эту сумму начислять повышенные проценты.

Обеспеченность ссуды – все выдаваемые ссуды должны быть обеспечены либо наличием товарно-материальных ценностей, либо залогом имущества клиента (залог оформляется специальным договором и на залог может быть обращено взыскание в случае непогашения ссуды) и т.д.

Целевое использование кредита – ссуды выдаются на определенные цели под определенные объекты, и банк контролирует целевое использование ссуды.

И если замечено, что происходит не целевое использование ссуды, банк может применить к заемщику соответствующие санкции, вплоть до требования досрочного погашения ссуды.

Контроль за правильным и целевым использованием заемщиками ссуд осуществляется путем проверки документов, представляемых для оформления кредита, отчетов об израсходовании средств и других документов, предусмотренных в кредитном договоре, а также путем проверок на местах.

В соответствии со сроками, устанавливаемые кредитными договорами, индивидуальные заемщики предоставляют банку документы, подтверждающие расходы и целевое использование кредита.

Классификация потребительских кредитов может быть проведена:

1) по субъектам кредитной сделки;

2) по обеспечению;

3) по срокам кредитования;

4) в зависимости от порядка предоставления;

5) по способу предоставления;

6) по методу погашения;

7) по объектам кредитования;

8) по методу взимания процентов;

9) по характеру кругооборота средств.

1. По субъектам кредитной сделки различают:

– банковские потребительские кредиты;

– кредиты, предоставляемые населению торговыми организациями;

– потребительские кредиты кредитно-финансовых учреждений небанковского типа (ломбарды, пункты проката, кассы взаимопомощи, кредитные кооперативы, строительные общества, пенсионные фонды);

– личные или частные потребительские кредиты, предоставляемые частными лицами;

– потребительские кредиты, предоставляемые заемщикам непосредственно на предприятиях и в организациях, в которых они работают.

2. По обеспечению ссуды делятся на обеспеченные и необеспеченные (бланковые). Обеспечением ссуд могут выступать: залог, гарантии, поручительства, страхование.

В качестве залога могут выступать различные виды активов. Основное требование к ним – ликвидность.

При заключении кредитного договора может заключаться также договор о залоге товарно-материальных ценностей или недвижимости, принадлежащих заемщику.

причина, по которой банк требует обеспечение, – риск понести убытки в случае нежелания или неспособности погасить ссуду в срок и полностью. Обеспечение не гарантирует погашение ссуды, но уменьшает риск.

3. По срокам кредитования потребительские ссуды делят на:

– краткосрочные (сроком от 1 дня до 1 года),

– среднесрочные (сроком от 1 года до 3-5 лет),

– долгосрочные (сроком свыше 3 – 5 лет).

Банки, предоставляя ссуды, обычно делят их на краткосрочные (до 1 года) и долгосрочные (свыше 1 года). Краткосрочную ссуду можно оформить на определенный срок (в пределах года) или до востребования. Ссуда до востребования не имеет фиксированного срока, и банк может потребовать её погашения в любое время.

При предоставлении ссуды до востребования часто предполагается, что заемщик сравнительно ликвиден и что активы, в которые вложены заемные средства, могут быть превращены в наличность в кратчайший срок. Долгосрочные ссуды в нашей стране сегодня носят исключительно редкий характер.

Наиболее распространенными видами ссуд являются краткосрочные ссуды со сроками погашения от 3 до 6 месяцев, на их долю приходится более 60%.

4. В зависимости от порядка предоставления потребительские кредиты делят на кредиты:

– выданные наличными деньгами;

– безналичным путем.

5. По способу предоставления ссуды делятся на разовые и возобновляемые (револьверные, ролловерные)

6. По методу погашения различают:

– кредиты, погашаемые единовременно;

– кредиты с рассрочкой платежа (ежемесячно, ежеквартально и т.д.).

Кредит с рассрочкой платежа предполагает периодическое погашение суммы основного долга и процентов, а кредит без рассрочки платежа – это кредит с единовременным погашением суммы основного долга и процентов, т.е. одним платежом по основному долгу и процентам по кредиту.

Кредит с рассрочкой платежа в большинстве случаев заемщик получает для покупки товаров или покрытия других расходов и обязуется погашать его ежемесячно равными долями.

Кредиты, предоставляемые по кредитным картам, и овердрафт по текущим счетам формально можно отнести к кредитам с рассрочкой платежа, так как по ним также осуществляются периодические (в основном ежемесячные) платежи, но они имеют ряд особенностей, поэтому выделяются в отдельную группу потребительских кредитов. Большинство кредитов с рассрочкой платежа являются обеспеченными.

7. По объектам кредитования:

– кредиты на неотложные нужды;

– кредиты под залог ценных бумаг;

– кредиты на строительство и приобретение жилья;

– кредиты на капитальный ремонт индивидуальных жилых домов;

– ссуды на строительство надворных построек;

– ссуды на приобретение или строительство садовых домиков и на благоустройство садовых участков;

– ссуды на приобретение автомобилей, других товаров длительного пользования.

8. По методу взимания процентов:

– с аннуитетным платежом,

– с дифференцированным платежом.

9. По характеру кругооборота средств ссуды делятся на разовые и на возобновляемые. В группу возобновляемых кредитов, как правило, включают кредиты, предоставляемые клиентам по кредитным картам или кредиты по единым активно – пассивным счетам в форме овердрафта.

Источник: https://megaobuchalka.ru/1/8200.html

Понятие, сущность и назначение потребительского кредита

Ключевые слова: потребительский кредит, понятие, сущность, назначение

Инфраструктура кредитных отношений с населением призвана обеспечивать развитие процессов потребительского кредитования, то есть удовлетворения нужд населения в кредитных ресурсах.

Ряд западных исследователей используют наиболее лаконичное определение термина «потребительское кредитование». В частности, Э. Рид и Р. Коттер полагают, что «потребительский кредит предназначен для финансирования конечного потребителя».

Российские исследователи М.Л. Дьяконова, Т.М. Ковалева определяют потребительский кредит как «экономические отношения между кредитором и заемщиком по поводу кредитования конечного потребителя. В качестве заемщика выступают физические лица, кредитором являются банки».

Особенностью данного определения является то, что авторы значительно ограничили область потребительского кредитования, исключив из нее небанковские финансово-кредитные учреждения.

Кроме того, в представленном определении не уточняется назначение потребительского кредита и, следовательно, из него не понятно, можно ли относить к потребительским кредитам ссуды на покупку, ремонт и строительство жилья.

Другой российский исследователь О.И.

Лаврушин отмечает, что «потребительские ссуды – это любые виды ссуд, предоставляемые населению, в том числе ссуды на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные ссуды, ссуды на неотложные нужды и пр.». В данном определении, в отличие от предыдущего, к потребительскому кредиту относятся и ипотечные ссуды, что, как мы продемонстрируем далее, не совсем корректно.

Г.Н. Белоглазова определяет потребительский кредит как «особую форму кредита, которая заключается в предоставлении рассрочки платежа населению при покупке товаров длительного пользования. Он предоставляется торговыми фирмами и специализированными финансовыми компаниями».

Необходимо отметить явно прогрессивный характер данного определения в той части, где упоминаются специализированные финансовые компании. Таким образом, раскрывая сущность потребительского кредита, автор не ограничивается одной лишь банковской формой его существования.

https://www.youtube.com/watch?v=E4zSHZ-rWJY

Помимо отмеченных выше, общим недостатком всех представленных определений является отождествление потребительского кредита и товарного кредита. Однако данная точка зрения не совсем корректна.

Мы полагаем, что потребительский кредит не может быть предоставлен в товарной форме, так как в соответствии со ст. 822 Гражданского кодекса РФ по договору товарного кредита одна сторона обязуется предоставить другой стороне вещи, определяемые родовыми признаками, а последняя обязуется возвратить аналогичное количество вещей того же рода и качества.

Таким образом, предметом товарного кредита являются вещи, но не денежные средства. В связи с этим мы разделяем точку зрения Е.А.

Павлодского, утверждающего, что «товарный кредит может быть предоставлен любым лицом, за исключением кредитных организаций.

Банки и иные кредитные организации, предоставляющие кредит исключительно денежными средствами, не могут быть кредиторами по данному договору».

Итак, потребительский кредит включает в себя отношения между физическим лицами и финансовыми организациями (как банковскими, так и небанковскими) и не может быть предоставлен в товарной форме.

Помимо разногласий в части определения сущности потребительского кредитования, современные исследователи до сих пор не пришли к компромиссу относительно назначения потребительского кредита. Так, ряд авторов полагает, что в группу потребительских кредитов входят как кредиты на строительство, ремонт и приобретение жилья, так и кредиты, призванные удовлетворить текущие потребительские расходы.

Г.С. Панова трактует потребительский кредит как кредиты населению в целом, без относительно конкретного назначения кредита.

Другие авторы, например З.Л. Гарипова и А.А. Белова, придерживаются иной точки зрения и трактуют потребительский кредит более узко – как кредит, который привлекается исключительно для приобретения потребительских товаров и бытовых услуг в целях их последующего непроизводственного потребления.

При этом в отдельную категорию авторы выделяют ссуды, выданные на строительство и приобретение жилищ.

Очевидно, что данное различие следует из западного понимания сущности ипотечных кредитов, которые выдаются банками частным лицам на приобретение или строительство жилищ.

Подобные ипотечные кредиты имеют иные факторы риска, а также отличные от потребительских условия предоставления и возврата ссуды.

На наш взгляд, трактовка сущности потребительского кредита, предложенная в работах З.Л. Гариповой и А.А. Беловой, является наиболее правильной.

Разграничение кредитов, предоставляемых на приобретение, ремонт или строительство жилищ, с одной стороны, и на приобретение потребительских товаров и бытовых услуг, с другой, позволяет осуществлять соответствующий риск-менеджмент в отношении указанных двух видов кредитов, диверсифицировать приобретения потребительских товаров и бытовых услуг, их наиболее существенные условия и, следовательно, более эффективно управлять основными параметрами данных видов кредитов.

В то же время мы предлагаем несколько расширить трактовку сущности потребительского кредита, предложенную в работах З.Л. Гариповой и А.А. Беловой.

Во-первых, потребительский кредит может быть предоставлен не только коммерческими банками, но и иными, небанковскими финансово-кредитными учреждениями, например торговыми предприятиями (если речь идет о кредите в товарной форме) или ломбардами.

Не вызывает сомнения тот факт, что в современной экономике ведущим учреждениями на рынке потребительского кредитования являются коммерческие банки, а наиболее распространенной формой кредитования населения является банковская.

Однако в определенные периоды времени (чаще всего – в кризисные периоды) на первый план выходят иные, небанковские формы кредитования, осуществляемые ломбардами, ростовщиками и пр.

Во-вторых, мы предлагаем не ограничивать назначение потребительского кредита исключительно как кредита, который привлекается для приобретения потребительских товаров и бытовых услуг в целях их последующего непроизводственного потребления.

В качестве назначения потребительского кредита может выступать и покрытие краткосрочного дефицита личного бюджета физических лиц, например – удовлетворение потребности в срочном возврате долга в денежной форме и пр.

Итак, под потребительскими кредитами понимают кредиты, предоставляемые банками и иными кредитными учреждениями населению в целях приобретения потребительских товаров и бытовых услуг, а также в целях покрытия краткосрочного дефицита личного бюджета.

Потребительские кредиты занимают важное место в системе национального кредитования. В связи с этим особую актуальность приобретает проблема определения места потребительского кредита в … читать далее …

Источник: http://newinspire.ru/lektsii-po-dkb/ponyatie-suschnost-i-naznachenie-potrebitelskogo-kredita-1782

Право Граждан
Добавить комментарий