Обязательная и дополнительная страховка при ипотеке

Содержание
  1. Страховка при оформлении ипотеки: обязательность, возможность отказа, тонкости
  2. Насколько необходима страховка?
  3. Во сколько обойдется страховка?
  4. Размер ежегодного платежа по продлению страховок
  5. Действия при наступлении страхового случая
  6. Если страховая отказывается платить
  7. Есть ли возможность отказаться от страховки?
  8. Страхование ипотечного кредита – законность, обязательно или нет
  9.  Что это такое
  10. Кому это выгодно
  11. Обязательно или нет страхование ипотечного кредита
  12. Добровольное
  13. Правовые основы
  14. Какие имеет особенности
  15. Что делать, если не хватает денег на погашение долга при страховом случае
  16. Отказ компании от выплаты
  17. Какие могут быть риски
  18. Где можно оформить
  19. Страхование ипотеки: правила, стоимость. Страхование жизни при ипотеке :
  20. Зачем нужна страховка?
  21. Страховые случаи
  22. Процесс оформления
  23. Список документов при страховании жизни
  24. Страхование ипотеки: стоимость
  25. Можно ли отказаться?
  26. Страхование при ипотеке: «Сбербанк» (особенности)
  27. Основные преимущества и недостатки

Страховка при оформлении ипотеки: обязательность, возможность отказа, тонкости

Обязательная и дополнительная страховка при ипотеке

Самыми распространенными видами страхования при оформлении ипотечной сделки являются:

  • страхование объекта недвижимости от повреждения или утраты;
  • страхование жизни и работоспособности заемщика и созаемщика (если он есть);
  • страхование риска утраты права собственности (титульное страхование).

Насколько необходима страховка?

.

Титульное страхование и страхование жизни в первую очередь снижают риски для банка. В первом случае банк заинтересован в том, чтобы сделку не признали неправомерной.

Так как чем больше сделок купли-продажи имел объект недвижимости ранее, тем больше вероятность, что в какой-то из сделок преднамеренно или нет, была допущена ошибка. Этот риск имеет место быть даже в том случае, если в ипотеку приобретается квартира в строящемся доме, так как возможны двойные продажи.

Банк таким образом обеспечивает сохранность залога, а для клиента – это хорошая возможность обезопасить себя от возможных недоразумений.

Большинство банков не принуждает заёмщика страховать жизнь при получении ипотеки. То есть, вы можете отказаться. Но в случае отказа от страхования жизни ставка по кредиту возрастет. А так как даже небольшое увеличение ставки существенно влияет на переплату, согласие на страховку становится выгодным.

В том случае, если вы планируете погасить кредит досрочно и уверены в своих силах – от страховки можно отказаться и выйграть некоторую сумму. Но необходимо всё тщательно просчитать. К тому же, квартиру или дом покупают на длительный срок, для того, чтобы в будущем он служил еще детям и внукам.

Поэтому клиент тоже заинтересован в страховании жизни, чтобы долговая нагрузка не легла на его наследников.

Во сколько обойдется страховка?

Имеет смысл оформлять комплексную страховку, которая включает в себя все три вида страхования, которые потребуется для оформления ипотеки. Если вы решите оформлять их по отдельности, то стоить это будет значительно дороже.

За все страховки вы заплатите от 0,5% до 1,5% от суммы кредита (если кредит без первого взноса – от стоимости квартиры). Такой большой разброс возможен из-за того, что тарифы страховых компаний зависят от многих факторов.

Если человек имеет профессию, не сопряженную с риском для жизни, к примеру, бухгалтера, то страховка обойдется ему в разы дешевле, чем тому, кто работает пожарным или полицейским.

Очень многое зависит от возраста заемщика, чем старше человек, тем дороже для него будет стоимость страхования жизни. Учитывается и сам объект недвижимости, и его местонахождение.

Страховка квартиры в доме с высокой степенью износа выйдет дороже, чем страхование надежного строения.

Если объект недвижимости находится в местности, которая имеет риск затопления, то при рисках такого рода тариф будет максимальным.

Размер ежегодного платежа по продлению страховок

Стоимость страховок и их ежегодного продления можно соотнести с размером ежемесячного платежа по ипотеке. Получается как бы «тринадцатый платеж» в году.

Каждый год сумма основного долга будет снижаться, это должно означать удешевление страховки с течением времени. Но объект недвижимости и сам заемщик становятся старше.

И стоимость платежей в пользу страховой будет складываться и с учетом этих факторов тоже.

Действия при наступлении страхового случая

Если наступил страховой случай, следует уведомить об этом страховую компанию и банк. Кредитное учреждение будет самостоятельно заниматься получением средств в погашение ипотеки от страховой компании.

Стоит проконтролировать этот процесс, так как возможны ситуации, при которых деньги поступают с некоторой задержкой и возникают штрафные санкции.

Ситуации, когда денег от страховой выплаты недостаточно для погашения обязательств заемщика перед банком, быть не может, так как обе эти организации учитывают остаток задолженности. Именно исходя из этого параметра рассчитывается стоимость страховок.

Если страховая отказывается платить

В данном случае стоит обратиться в арбитражный суд. Если при оформлении договора страхования не было скрытых фактов, которые и привели к страховому случаю, то суд будет на вашей стороне.

Банк также можно считать союзником, так как он не меньше вас заинтересован в погашении долга.

Придется продавать квартиру, чтобы закрыть долг за счет этих средств, только в том случае, если будут доказаны мошеннические действия заемщика или его вина в утаивании важной информации.

Есть ли возможность отказаться от страховки?

В договоре ипотеки предусмотрена возможность банка потребовать досрочного возврата суммы кредита, если заемщиком не будет выполнено условие ежегодного страхования.

Если вас по каким-то причинам не устраивает страховая компания (или ее тарифы), по предварительному согласованию с банком, можно сменить страховщика.

Обычно банки рекомендуют крупные и надежные страховые компании, так как в их, да и в ваших, интересах, чтобы выплата в случае наступления одного из рисков не была проблемой.

Авторизация через сервис Loginza:

Источник: http://mskred.ru/strahoa-ipoteka.html

Страхование ипотечного кредита – законность, обязательно или нет

Ипотечный кредит, выданный под залог недвижимого имущества, предполагает большой срок погашения: от 5 до 30 лет. И банк, выдавший его, вполне справедливо хочет обезопасить себя от возможных финансовых потерь, к которым могут привести различные обстоятельства. Именно этой цели служит страхование ипотечного кредита.

 Что это такое

На сегодняшний день заключение соглашения о выдаче кредита на приобретение жилья на условиях ипотеки предусматривает несколько видов страхования:

  • страхование предмета залога  (ипотеки);
  • личное страхование (здоровья и жизни) заемщика;
  • страхование риска утраты права владения (титула);
  • страхование ответственности заемщика в случае непогашения им кредита.

Главным назначением всех видов страхования, сопровождающих заключение кредитного договора и договора ипотеки, является, в первую очередь, перераспределение рисков, связанных с длительным сроком погашения долга.

Предполагается, что это позволит большому числу желающих решить свои жилищные проблемы не прибегая к помощи государства.

Кому это выгодно

Страхование предмета ипотеки выгодно банку. Ведь именно ему до окончания срока выплаты принадлежит имущество, находящееся под залогом. Следовательно разрушение или снижение стоимости этого имущества в результате повреждения ему невыгодно.

Страхование жизни и здоровья наиболее выгодно для самого заемщика. Ведь многие заболевания или травмы ведут к утрате трудоспособности, то есть источника дохода.

А сумма, которая будет выплачена страховой компанией, позволит погасить долг перед банком. В случае смерти заемщика, его наследники также смогут погасить кредит из средств страховки.

То есть, если выяснится, что приобретение недвижимости произошло с нарушениями не по вине покупателя, то он будет защищен от финансовых потерь, связанных с утратой им прав.

А вот страхование ответственности заемщика выгодно обеим сторонам отношений, связанных с кредитом. Банк оказывается защищен от убытков в случае, если после продажи заложенной квартиры он не получил полной суммы задолженности.

А заемщик получает следующие преимущества:

  • снижение первоначального взноса;
  • более низкую процентную ставку;
  • отсутствие претензий банка в случае прекращения выплат и продажи заложенной квартиры, даже если этих средств не хватит погасить весь долг целиком.

Обязательно или нет страхование ипотечного кредита

Закон обязывает страховать только предмет залога — квартиру или иную недвижимость. Даже если условие о страховке не включено в кредитный договор, заемщик-залогодатель обязан застраховать передаваемое в ипотеку имущество.

На практике же кредит не будет выдан без страхового полиса. Срок такой страховки совпадает со сроком кредита. После его погашения и снятия обременения, обязанность страховать свое имущество превращается в право, которым можно и не воспользоваться в дальнейшем.

Но многие владельцы недвижимости предпочитают страховать жилье на полную его стоимость. Это позволит не только покрыть долг перед банком, но и получить остаток суммы на руки, если такая необходимость все же возникнет.

Добровольное

А вот все прочие виды ипотечного страхования являются добровольными. И если банк пытается их навязать заемщику, включив их в договор, то он действует в нарушении положений закона. Хотя понять интерес банка можно. Он желает обезопасить себя от возможно большего числа рисков.

Но и на рынке новостроек нередки нарушения и мошеннические схемы, которые могут повлечь за собой признание сделки недействительной со всеми не слишком приятными последствиями.

Поскольку застрахованные таким образом кредиты расцениваются банком как более надежные, то у него нет необходимости перекладывать свой риск не получить всю положенную сумму на других заемщиков. Стало быть, можно установить меньший процент и уменьшить первоначальный взнос до 10%.

Правовые основы

Основные положения, касающиеся ипотечного страхования изложены в Законе об ипотеке,  регулирующем все стороны данного правоотношения (№ 102-ФЗ от 16.07.1998).

Отказаться от добровольного страхования можно, ссылаясь на ст. 31 закона «Об ипотеке», где говориться о том, что заемщик вправе, но не обязан страховать свою ответственность.

А в случае настойчивых требований банка можно сослаться на закон «О защите прав потребителей», который прямо запрещает навязывать дополнительные товары или платные услуги.

Какие имеет особенности

Поскольку все виды страхования ипотечного кредита являются самостоятельными, то можно оформить каждый из них по отдельности.

Но на практике чаще всего заключается единый договор, включающий в себя все условия, касающиеся как личного страхования, так и страхования имущества  и ответственности. Такой комплексный продукт предлагается многими банками.

Условия его будут различны для каждого заемщика. На стоимость страховки будут влиять возраст и профессия заемщика, характеристики приобретаемого жилья, сумма кредита и срок договора.

Но, как правило, это составляет около 1-1,5%  стоимости кредита. В редких случаях значение может быть меньше или больше.

Особенность страхования ответственности заемщика в том, что оно не устраняет риск остаться без жилья в случае неуплаты кредита.

Но зато позволяет избежать дополнительных финансовых требований, если после продажи квартиры с торгов, вырученная сумма, в силу различных причин, оказалась меньшей, чем долг по кредиту. Недостающие средства будут выплачены банку страховой компанией, заключившей договор.

Что делать, если не хватает денег на погашение долга при страховом случае

Банкиры уверяет, что такое не может произойти. Перед проведением очередного расчета страховая компания должна узнать, сколько составляет размер долга. При это банк не допускает,  чтобы какая-то часть долга была «не прикрывалась» страховым полисом.

Отказ компании от выплаты

В таком случае нужно обратиться в арбитражный суд. Вы должны знать, что банк будет на вашей стороне. Но удиться стоит только в том случае, если вы при оформлении страховки не утали факт, благодаря которому страховой случай произошел. В этом случае, суд будет на стороне страховой компании.

Какие могут быть риски

Различные виды страхования ипотеки преследуют минимизацию последствий различных рисков. При этом перечень страховых случаев, как и размер выплаты будет четко определен договором. Рассмотрим их подробнее.

При страховании недвижимости, переданной под залог, прежде всего учитывается риск уничтожения или повреждения жилого помещения в результате пожара, природной или техногенной катастрофы, технологических ошибок или намеренных действий третьих лиц.

А вот если жилье было полностью утрачено, то страховую выплату получит банк в размере остатка по кредиту. Рисками личного страхования заемщика будут его смерть или получение инвалидности (I и II  группы).

Если данное событие произошло в период действия договора, то на страховую компанию ложится обязанность  погасить долг и проценты по кредиту.

Страхование титула в качестве риска рассматривает решение суда об утрате права собственности на жилье под залогом. Риск того, что кредит не будет выплачен по различным обстоятельствам, страхуется как ответственность заемщика.

В этом случае, если даже продажа заложенного жилья не покрывает долг, его погашает страховая компания. Для банка это риск финансовых убытков в случае неисполнения обязательств по договору.

Где можно оформить

Несмотря на то, что сегодня услуги по ипотечному страхованию предлагают многие компании, их всех связывают обязательства с Агентством АИЖК.

Поэтому лучше всего выбрать одну из страховых компаний, которые являются официальными партнерами АИЖК. Их список представлен на сайте Агентства.

У крупных банков, реализующих ипотечные программы, как правило имеются свои рекомендации по выбору страхователя, совпадающие со списком АИЖК.

Банки предпочитают иметь дело с известными и крупными участниками страхового рынка, поэтому нередко они не соглашаются на кандидатуру, предложенную заемщиком, поэтому желательно достигнуть в этом вопросе согласия.

Страхование ипотеки — это не желание банка получить как можно больше. Это весьма полезный и действенный инструмент, позволяющий защитить интересы и снизить риск финансовых потерь, как для кредитора, так и для заемщика. Кроме того, именно страхование позволяет сделать ипотеку более доступной.

Про страхование потребительских кредитов в Сбербанке рассказывается тут.

Информацию о договоре факультативного перестрахования вы можете найти на этой странице.

Источник: http://prostrahovanie24.ru/kreditov/strahovanie-ipotechnogo-kredita.html

Страхование ипотеки: правила, стоимость. Страхование жизни при ипотеке :

Страхование ипотеки – ключевой момент при приобретении недвижимости по жилищному кредиту. Законодательство обязывает страховать объект залога от повреждений или утраты. Но кредитные организации довольно часто выдвигают требования о страховании трудоспособности и жизни потенциального заемщика. Что же представляет собой страхование ипотеки, можно ли от этого отказаться?

Зачем нужна страховка?

Основными игроками на рынке жилищного кредитования являются банки.

Ориентируясь на современное налоговое законодательство, они обязывают своих клиентов оформлять страховку на приобретаемую недвижимость. Задача банков – свести к минимуму потенциальные риски.

Выдача кредита на жилье – сама по себе рискованная сделка, поскольку деньги выделяются на максимальный срок при минимальной процентной ставке.

Титульное ипотечное страхование необходимо для минимизации риска оспаривания сделки в судебном порядке, особенно это касается вторичного жилья. Нередко на практике также встречаются случаи перепродажи одних и тех же квартир и прочие ошибки. Страхование жизни необходимо и заемщику, и банку. Поскольку при наступлении страхового случая взносы по ипотеке будут выплачиваться страховой компанией.

Страховые случаи

Еще до подписания договора на страхование ипотеки и жизни следует ознакомиться с перечнем страховых случаев.

https://www.youtube.com/watch?v=8bzFe7L_hks

Если страхуется жизнь заемщика, такими случаями являются:

  • смерть;
  • частичная или полная утрата трудоспособности.

При наступлении этих случаев недвижимость остается в собственности заемщика, а страховая компания полностью выплачивает кредит.

Если страхуемый объект – недвижимость:

  • повреждение или утрата имущества в результате пожаров, потопа, стихийных бедствий;
  • противоправные действия третьих лиц;
  • дефекты в конструкции.

Страхование правового титула защищает от утраты прав собственности на имущество, покупаемое по ипотеке.

Если имущество повреждено, заемщик получает страховое возмещение. А если оно утрачено физически и утеряно право собственности, то деньги выплачиваются банку-кредитору.

При наступлении таких случаев следует немедленно обратиться в страховую организацию.

Процесс оформления

Страховка квартиры оформляется на добровольной основе. Для этого необходимо заполнить заявление о желании получить страховой полис. Также здесь необходимо указать перечень документов, которые будут прилагаться к заявлению.

Страховая организация вправе запросить любую дополнительную информацию и документы, которые не были указаны в заявлении. Также она может проверить достоверность сведений, которые сообщает страхователь. Последний обязуется сообщить все существенные обстоятельства, влияющие на степень определения рисков.

Список документов при страховании жизни

Как правило, страхование ипотеки и жизни можно оформить в банке. Поэтому от страхователя требуется только паспорт.

Если наступил страховой случай, перечень документов, подлежащих предоставлению, существенно расширяется.

При наступлении смерти заемщика нужно предоставить:

  • Документ, подтверждающий факт смерти.
  • Справку о причинах смерти.
  • Справку-выписку из медицинской карты.
  • Акт о несчастном случае, если это произошло на производстве.
  • Документы, выданные компетентными организациями, подтверждающие наступление страхового случая.

Если же утрачена трудоспособность, необходимо предоставить:

  • Справку об установлении группы инвалидности.
  • Документы, подтверждающие установление пенсии по инвалидности.
  • Справку об установлении диагноза с описание причин инвалидности.
  • Справку-выписку из медицинской карты.

Страхование ипотеки: стоимость

Риски, которые банк-кредитор обязует застраховать заемщика, облагаются определенными ставками.

Страховка квартиры будет стоить на 0,3-0,5% дороже, если ее объектом является само недвижимое имущество. При этом процентная ставка зависит от материала перекрытий, технического состояния дома, характера отделки помещения и других подобных моментов.

Стоимость страховки на жизнь заемщика зависит от его рода деятельности, возраста, здоровья. Как правило, процентная ставка на страхование жизни составляет не более 1,5%. Также банк в праве потребовать застраховать доход заемщика.

Тариф на страховку правового титула составляет не более 0,7%.

Если просуммировать все страховые расходы при оформлении ипотеки, то их доля составит около 2% в течение года от остаточной стоимости по кредиту. Эти платежи нужно совершать раз в год. Постепенно они уменьшаются пропорционально задолженности заемщика перед банком.

Можно ли отказаться?

Отказаться от страхования при жилищном кредите можно. В таком случае банк потребует заемщика произвести возврат суммы задолженности, что предусматривается договором.

Если страховка оформляется в банке, скорее всего заемщик переплатит большую сумму. При этом страхователя можно выбрать самостоятельно. Также при необходимости его можно поменять. Выбирать следует надежные, зарекомендовавшие себя организации, для которых крупные выплаты являются обычным делом.

Страхование при ипотеке: «Сбербанк» (особенности)

«Сбербанк» является одним из ключевых игроков на рынке жилищного кредитования. Во время процедуры оформления ипотеки он пользуется собственной системой страхования.

«Сбербанк» рассматривает ипотечное страхование в качестве дополнительной услуги. При этом если от него отказался заемщик, тогда процентная ставка по ипотеке сразу же поднимается на 1%. Наличие страховки не является обязательным условием при выдаче кредита.

Прекратить действие страхового полиса можно только по желанию клиента. Для этого нужно подать соответствующее заявление, и оно будет рассмотрено в течение двух недель.

Если заемщик уже застрахован в другой организации, его полис должен отвечать условиям:

  • Полис должен страховать жизнь и потерю трудоспособности.
  • Действие полиса должно покрывать период погашения жилищного кредита.

«Сбербанк» установил следующие тарифы на страхование:

  • 1,99% – жизнь и здоровье;
  • 2,5% – жизнь и здоровье с выбором дополнительных условий;
  • 2,99% – недобровольная потеря работы.

Основные преимущества и недостатки

Основным недостатком при страховании ипотеки является стоимость договора. Страховка на правовой титул оформляется на 3 года. Жизнь и здоровье страхуются на весь период выплат, максимальный срок которого может достигать и 30 лет.

Поэтому сумма выплат достаточно большая. Конечная стоимость жилья возрастает на сумму страховых выплат. Если же заемщик отказывается от страховки, банк может наложить на него дополнительные платежи, в том числе увеличить ставку по ипотеке.

К преимуществам относят:

  • При страховых случаях страхователь выплачивает задолженности заемщика.
  • Члены семьи заемщика не будут погашать взносы.
  • Низкая вероятность утраты недвижимости.
  • Ипотеку можно погашать, даже если будут проблемы со здоровьем.

Таким образом, обязательное страхование при ипотеке является выгодным как для заемщика, так и для банка-кредитора. Так как договор жилищного кредитования имеет довольно весомый срок, страхование рисков позволяет защитить себя от непредвиденных обстоятельств.

Источник: https://BusinessMan.ru/new-straxovanie-ipoteki-pravila-stoimost-straxovanie-zhizni-pri-ipoteke.html

Право Граждан
Добавить комментарий