8(499)110-20-64

Общие и индивидуальные условия потребительского кредита

Содержание

Потребительские кредиты и займы будут выдаваться по новым правилам

С 1 июля 2014 г. отношения в сфере потребительского кредитования существенно изменятся в связи с тем, что был опубликован Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ “О потребительском кредите (займе)” (далее – Закон).

Закон содержит правила, по которым кредитные и некредитные финансовые организации будут предоставлять кредиты и займы гражданам для целей, не связанных с предпринимательской деятельностью.

В Законе определен порядок исчисления полной стоимости кредита, ограничены максимальные размеры неустойки, установлены подробные требования к содержанию и оформлению договоров потребительского кредита (займа).

Положения документа будут распространяться на банки, микрофинансовые кредитные организации, кредитные кооперативы, на иные компании, осуществляющие профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, а также на лиц, получивших право требования к заемщику (далее обобщенно – кредиторы).

Максимальную стоимость потребительских кредитов фактически будет определять Банк России

С 1 июля 2014 г. кредиторы не смогут произвольно устанавливать полную стоимость потребительских кредитов.

Закон содержит формулу для расчета их стоимости, а также определяет, какие платежи могут включаться в эту стоимость, а какие – нет.

Например, сумма страховой премии по договору добровольного страхования может включаться в стоимость кредита только в том случае, если заемщик в результате заключения такого договора получает более выгодные условия кредитования.

Полная стоимость каждого конкретного потребительского кредита (займа) на момент заключения договора не должна более чем на одну треть превышать среднерыночное значение, утвержденное Банком России на текущий квартал в отношении соответствующей категории кредитного продукта.

В Законе предусмотрен порядок определения среднерыночной стоимости потребительского кредита (займа). В то же время решение некоторых вопросов, касающихся данного процесса, возможно только после принятия Банком России необходимых подзаконных актов.

В частности, на усмотрение Банка России оставлено определение категорий потребительских кредитов. Закон содержит только показатели, которые Банк России должен будет при этом учитывать: сумма кредита, его срок, вид кредитора, цель и др. Но при этом не указано, обязаны ли разные категории кредитов (займов) отличаться по всем названным показателям.

Например, Банк России может определить, что ключевым для выделения кредита в отдельную категорию будет его размер и срок возврата. Таким образом, банки и микрофинансовые организации будут вынуждены выдавать кредиты данной категории в рамках единых ставок, хотя в настоящее время процентные ставки у этих организаций могут различаться в несколько десятков раз.

В Законе установлено, что для каждой категории потребительского кредита Банк России обязан провести оценку кредитов (займов), которые выдают не менее ста крупнейших кредиторов либо не менее одной трети общего количества кредиторов, предоставляющих кредиты (займы) соответствующей категории.

Все условия договоров потребительского кредита (займа) будут разделены на общие и индивидуальные

Закон разделит все условия потребительских кредитов на общие и индивидуальные. Отличия между ними состоят в том, что общие условия устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения. Индивидуальные условия, напротив, указываются в каждом договоре отдельно и применяются только в отношениях между кредитором и конкретным заемщиком.

К индивидуальным условиям кредитного договора (договора займа) согласно Закону, в частности, относятся размер кредита (займа), срок его возврата, процентная ставка и др. Закон требует, чтобы индивидуальные условия договора фиксировались в форме таблицы, которая в договоре будет размещаться непосредственно после информации о полной стоимости кредита.

В Законе не закреплены общие условия кредитования, однако из текста документа можно установить их примерный перечень. Так, кредиторы обязаны будут публиковать в местах оказания услуг информацию о предоставлении, использовании и возврате кредитов (займов). Указано, что общие и индивидуальные условия договора не должны противоречить опубликованным для всеобщего доступа сведениям.

Процедура изменения общих условий договора существенно отличается от процедуры изменения его индивидуальных условий. Кредитор вправе изменить общие условия договора в одностороннем порядке, если это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика.

Должник также имеет право на одностороннее изменение общих условий, однако эту процедуру он сможет осуществить только в судебном порядке. В Законе определено, что к общим условиям применяются положения ст.

428 ГК РФ о договорах присоединения.

Таким образом, заемщик имеет право пойти в суд с требованием об изменении таких условий, если они явно обременительны для заемщика (например, снижают ответственность кредитора).

В отношении индивидуальных условий подобной оговорки нет, поэтому изменить их можно будет в общем порядке, предусмотренном гл. 29 ГК РФ (в том числе по соглашению сторон, по решению суда в случае существенного нарушения договора другой стороной и т.п.).

Источник: http://www.Consultant.ru/law/hotdocs/30319.html/

Договор потребительского кредита

В июле 2014 года произошли существенные изменения, касающиеся заключения договоров в области потребительского кредитования.

Законодательство регулирует порядок вычисления процентов по кредиту, цены неустойки и требования к содержанию и представлению договоров займа. Новые положения касаются всех организаций и корпораций, чья деятельность заключается в предоставлении потребительских займов.

Договор потребительского кредита — это основной документ, содержащий в себе общие и индивидуальные условия предоставления заемных средств.

В договор разрешается включать части других договоров согласно новому законодательству.

Наряду с тем, что договор является основным документом, признающим соглашение двух сторон о предоставлении финансовых услуг, он содержит важную информацию о предмете соглашения.

Прежде чем подписывать договор, обратите внимание на следующие особо важные аспекты:

  • общая сумма потребительского кредита;
  • стоимость (процентная ставка);
  • период погашения;
  • способы и условия погашения;
  • условия вступления в силу штрафных санкций и их размер;
  • наличие и сумма единовременной комиссии;
  • стоимость содержания счета;
  • возможность расторжения договора.

Общие условия

Кредитор в одностороннем порядке обязан самостоятельно разработать общие условия, другими словами составить типовой договор, который он будет использовать многократно.

В общие условия запрещено включать требования о подписании других договоров или получении отдельных услуг за определенную плату. В том случае если общие условия находятся в противоречии с индивидуальными условиями, то юридическую силу имеют индивидуальные.

Общие условия договора потребительского кредита должны включать в себя данные о кредиторе:

  • наименовании кредитора,
  • адреса,
  • другие контакты,
  • интернет сайт,
  • номер лицензии,
  • сведения о включении в гос. реестр и т.д.

В условиях банк должен прописать:

  • единые требования к заемщику,
  • период рассмотрения заявления-анкеты и принятия решения,
  • список документов для установления личности и кредитоспособности.

В обязательном порядке в условиях должны содержаться данные о платежах:

  • минимальные и максимальные суммы;
  • период возврата;
  • валюта операций;
  • порядок оформления займа;
  • процентная ставка годовая и (при наличии) процентная ставка переменная;
  • а также прочие платежи в рамках договора.

К информации, предоставляемой потребителю, должны быть указаны диапазоны сумм полной стоимости займа, исчисленных с учетом требований нового законодательства, периодичность возврата денежных средств для возврата займа, уплате процентов и прочих платежей.

В общих положениях указываются возможные способы возврата средств, процентов, в том числе бесплатный способ выполнения обязательств.

Согласно новому законодательству, существуют сроки, в течение которых потребитель может дать отказ о получении кредита, и они должны быть указаны в условиях.

До заемщика должны быть доведены варианты обеспечения исполнения обязательств перед финансовой организацией. К основным требованиям относится ответственность заемщика за несоблюдение индивидуальных условий, штрафы, пени, порядок их исчисления, а также информация о дальнейших санкциях.

У каждой кредитной компании, включая организации, занимающиеся микрозаймами, должен быть образец типового договора, который предоставляется потребителю бесплатно в местах оказания финансовых услуг, включая интернет-магазины и другие торговые точки, в которых фигурируют услуги организации.

Индивидуальные условия

К обязательным индивидуальным условиям относятся:

  • объем займа, который предоставляется заемщику;
  • возможность изменения объема;
  • срок погашения и срок договора;
  • валюта;
  • годовая процентная ставка;
  • информация о применении курса иностранных валют;
  • график погашения задолженности;
  • возможность и порядок изменения сроков и периодичности погашения;
  • способы внесения средств в счет погашения долга;
  • информация об обеспечении.

В индивидуальных условиях указываются цели кредитования и условия использования заемных средств, ответственность заемщика за неисполнение условий договора, а также согласие заемщика со всеми изложенными условиями.

Расторжение договора

Расторжение договора раньше указанного срока по потребительскому кредитованию регулируется статьей 450 ГК РФ.

В соответствии с федеральным законом, случаев, при котором возможно расторжение всего три, а именно:

  • погашение кредита;
  • обоюдное соглашение сторон без факта погашения;
  • при вынесении судом соответствующего решения.

Обычно многие граждане возвращают заемные средства не в указанные сроки, а раньше. Сейчас кредитные организации не устанавливают штрафных санкций за закрытие договора раньше указанного срока. Например, в ОАО Сбербанк можно погасить задолженность целиком даже на следующий месяц после оформления займа.

Другое дело, когда кредит был выдан под залог или поручительство, иными словами под обеспечение.

При расторжении договора без исполнения или при частичном исполнении обязательств, объект обеспечения переходит в собственность организации и реализуется путем проведения аукциона. Полученные от аукциона средства идут на погашение задолженности.

Практика показывает, что в случае появления трудностей оплаты у заемщика, банк предоставляет отсрочку или реструктуризацию. В этом случае старый договор расторгается и заключается новый на других условиях.

Источник: http://kreditstock.ru/fiz/potrebitelskij-kredit/dogovor-potrebitelskogo-kredita.html

Договор потребительского кредита в 2018 году – образец, индивидуальные условия, Сбербанка

Современный рынок финансовых услуг предлагает множество вариантов привлечения заёмных денежных средств, однако до сих пор одним из самых выгодных и универсальных вариантов является потребительский кредит.

Банки предлагают достаточно выгодные (в сравнении с иными организациями) условия, широкие возможности и лояльное отношение к клиентам, однако, оформление такого договора требует от потенциального заёмщика соответствие определённым требованиям.

Важные аспекты

Выдача кредита — прерогатива банка. Прочие организации заключают со своими клиентами договора займа, которые, в некоторых случаях, могут практически не отличаться, суть остаётся в формулировке.

Отличия могут стать очевидны при более детальном изучении сути, происхождения денежных средств, налогообложения, но с позиции заёмщика договора будут идентичны за исключением индивидуальных особенностей.

Действующее законодательство устанавливает некоторые ограничения к форме договора.

На данный момент документ, регламентирующий потребительский кредит, должен быть составлен в соответствии с ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Договор должен быть составлен в табличной форме и содержать индивидуальные и общие условия, а также полную стоимость кредита, выраженную в процентном соотношении.

Что это такое

Договор потребительского кредита — это сделка между банком, выступающим в качестве займодавца, и клиентом, которым в данном случае является только физическое лицо, а не субъект предпринимательской деятельности.

Прибыль банка заключается в процентах, которые начисляются на выданный кредит. На данный момент закон несколько ограничивает процентную ставку, пределы устанавливаются Центробанком каждые полгода.

Кредит может быть выдан с обеспечением или без. От этого может зависеть процентная ставка, а также максимальная сумма, которая выдаётся гражданам.

Кроме того, кредитор вправе учитывать и иные моменты — кредитную историю, наличие официального заработка, его размер и так далее.

Если специальной нормы нет касательное какого-то вопроса, то применяются общие, которые относятся к договору займа.

Список необходимых документов

Для оформления потребительского кредита потребуется пакет документов, который будет отличаться не только в зависимости от выбранного банка, но и от программы кредитования, выбранной клиентом.

Так, кредитор вправе потребовать некоторые из следующих бумаг:

Паспорт гражданина РФ или иностранного гражданина Далеко не все банки работают с иностранцами, но некоторые выдают подобные кредиты. Паспорт требуется всегда, это основной документ, без которого заключить договор не получится
Второй документ, который подтвердит личность заёмщика Это может быть загранпаспорт или даже водительское удостоверение. Как правило, банкам достаточно только паспорта, второй документ требуется в исключительных случаях
Справка о доходах или иной документ Который подтвердит уровень заработка заёмщика
Документ, подтверждающий права на предмет залога Например, ПТС транспортного средства или выписка из ЕГРП, подтверждающая право собственности на недвижимость
Прочие документы В зависимости от ситуации

Небольшую сумму, как правило, можно получить при наличии только паспорта. Банк самостоятельно проверит кредитную историю.

Условия будут более выгодными, если будет предоставлено больше документации, так как это откроет доступ к другим кредитным программам.

Действующие нормативы

Правовое регулирование кредитной сферы производится на основании следующих правовых актов:

Гражданский кодекс РФ Он содержит основные правила договоров займа и кредитования, требования к сторонам и существенные условия, а также иные моменты
ФЗ «О потребительском кредите (займе)» Содержит требования к форме и содержанию договора потребительского кредита
ФЗ «О банках и банковской деятельности» Включает требования к подобным кредиторам

Порядок заключения договора потребительского кредита

Заключение договора потребительского кредита осуществляется в следующем порядке:

Клиент подаёт заявку в банк одним из доступных способов Это может быть сделано лично, через офис банка, или удалённо, например, по телефону или через интернет
Далее сотрудник банка рассматривает заявку И сообщает потенциальному клиенту об одобрении кредита или об отказе
Заёмщик посещает отделение банка Предоставляет необходимые документы
Банк готовит договор И предоставляет его для подписи клиенту
Договор подписывается обеими сторонами Заёмщик получает денежные средства в кассе банка

После этого договор считается заключенным, стороны получают соответствующие права и обязанности в соответствии с заключенным соглашением. Бланк договора потребительского кредита можно скачать здесь.

Индивидуальные условия

Действующее законодательство предполагает особую форму договора. Так, он содержит две части, то есть индивидуальные условия и общие.

Индивидуальные условия — это те, которые присущи конкретному клиенту. Они должны иметь табличную форму и составляются по списку.

К ним относят:

  1. Сумма кредита. Указывается первым пунктом. В некоторых случаях может быть заменена на предел максимально выданного кредита, то есть его лимит (например, если заёмщик использует кредитную карту).
  2. Срок, в течение которого денежные средства должны быть возвращены.
  3. Валюта займа.
  4. Ставка в процентах.
  5. Периодичность платежей, которые должен осуществлять заёмщик.
  6. Условия досрочного возврата (полного или частичного).
  7. Способы исполнения обязательств.
  8. Способ исполнения, являющийся бесплатным.
  9. Указание на иные договора, которые должен заключить заёмщик (например, договор залога).
  10. Обязательство к предоставлению обеспечения.
  11. Цель займа (в данном случае указание на то, что кредит является потребительским).
  12. Ответственность за неисполнение условий договора заёмщиком.
  13. Возможность заключения кредитором договора цессии.
  14. Указание на то, что заёмщик согласен с общими условиями.
  15. Дополнительные услуги и условия их предоставления.
  16. Варианты обмена информацией между сторонами.

Типовой договор потребительского кредита обязательно содержит индивидуальные условия в табличной форме.

Общие условия

Общие условия договора потребительского кредита Совкомбанк, Сбербанк, и многие другие кредиторы не выдают лично конкретному заёмщику.

Они располагаются на сайтах, либо их можно получить в отделении по заявлению. Суть в том, что они одинаковы для всех клиентов.

Данные условия включают в себя следующие моменты:

  1. Условия предоставления кредита. Содержит общие условия и не затрагивает конкретных особенностей, которые отличаются для каждого клиента.
  2. Использование денежных средств клиентом.
  3. Процентная ставка. Конкретное значение ставки определяется индивидуально, в зависимости от обстоятельств, общие условия могут содержать порядок исчисления ставки.
  4. Порядок возврата денежных средств.
  5. Права и обязанности сторон сделки.
  6. Ответственность каждой стороны за нарушение условий договора.

Общие условия могут не выдаваться клиенту, его договор будет содержать только индивидуальные, но они должны быть общедоступны для ознакомления.

Если с переменной ставкой

В некоторых случаях договор содержит переменную процентную ставку, то есть она будет отличаться в зависимости от конкретных обстоятельств.

Так, например, погашение кредита досрочно может быть произведено по иной ставке, если это предусматривается текстом договора.

: как расторгнуть кредитный договор и вернуть свои деньги. Простая схема

В данном случае есть тонкая грань, которую должен учитывать банк. Ставка не должна являться штрафной.

То есть, если нарушение сроков возврата предполагает увеличение процентной ставки, то она может быть расценена как штраф и у заёмщика будет шанс оспорить её в суде. Наоборот, льготный период, в течение которого ставка ниже, допустим.

Как расторгнуть соглашение

Расторжение договора может быть произведено либо по соглашению сторон, либо в судебном порядке.

Соглашение может быть достигнуто в любой ситуации, на любых условиях, но на практике банки редко идут на это. В судебном порядке договор расторгается лишь при наступлении некоторых условий.

Расторгнуть стандартный договор даже в суде очень трудно. Как правило, документ составлен так, что найти какую-то «лазейку» очень трудно.

Однако, ситуации бывают разными. Требуется тщательный анализ документа, который в каждом случае индивидуален.

Договор потребительского кредита заключается между банком и физическим лицом. Организация не может взять кредит на потребительские цели, да и прочие условия будут отличаться.

Договор потребительского кредитования составляется в табличной форме, которая учитывает требования действующего законодательства и содержит основные моменты, которые могут заинтересовать стороны и должны быть отрегулированы.

Источник: http://yurday.ru/dogovor-potrebitelskogo-kredita/

Все о договоре потребительского кредита

Основным документом, который регламентирует отношения между сторонами (заемщиком и кредитором), является кредитный договор. Общие условия Договора потребительского кредита описаны в Федеральном законе о потребительском кредите (займе) № 353-Ф3 от 21.12.2013 г., регулирующем взаимоотношения, возникающие в связи с предоставлением таких кредитов.

Банки могут разрабатывать свои шаблоны кредитных договоров, но с соблюдением основных принципов, описанных в Законе.

Структура договора строится на следующих принципах:

  • добровольное вступление в сделку;
  • наличие правового поля;
  • соблюдение интересов всех сторон;
  • согласование всех условий сделки.

Таким образом, договор потребительского кредитования должен удовлетворять и заемщика и кредитора.

Следует отметить, что договор состоит из индивидуальных и общих условий, а также может включать в себя элементы других соглашений и договоров, если это не противоречит действующему законодательству.

Общие условия ↑

Такие условия устанавливаются в одностороннем порядке самим кредитором. Они, как правило, используются многократно для различных документов (договоров, формуляров, соглашений и пр.).

Кредитор обязан информировать потенциального заемщика (независимо от места и способа предоставления займа) и довести до его сведения следующее:

  1. Наименование банка или кредитной организации, контактная информация, юридический адрес и пр.
  2. Требования кредитора к потенциальному заемщику.
  3. Сроки рассмотрения заявки клиента и период принятия решения о кредитовании.
  4. Виды (программы) кредитов.
  5. Диапазон сумм и сроков.
  6. Валюты, в которых возможно предоставление кредитов.
  7. Способы предоставления денег.
  8. Порядок определения и размеры ставок.
  9. Другие платежи заемщика по потребительскому займу (их виды и суммы).
  10. Полная стоимость займа (ее диапозон).
  11. Период начисления и оплаты процентов и других платежей по кредиту.
  12. Способы оплаты задолженности (кредит+проценты).
  13. Сроки, в которые заемщик может отказаться от займа.
  14. Наличие залога или поручительства (способы обеспечения).
  15. Ответственность заемщика в случае невыполнения своих обязательств, размеры, порядок расчета и взыскания пени, штрафов и прочих соответствующих платежей, а также перечень случаев, в которых возникают такие санкции.
  16. Информация о сопутствующих договорах и соглашениях при кредитовании и о том, обязательны они или нет, например, страховые договора, договора залога и поручительства.
  17. Информация о том, что расходы заемщика могут быть выше, чем ожидаемая сумма, например, при применении переменной ставки, а также об изменении курса валюты.
  18. Информация об определении валютного курса, если валюта платежей по кредиту будет отличаться от валюты кредита.
  19. Информация об уступке требований (ее запрет или разрешение).
  20. Порядок предоставления клиентом информации о целевом использовании кредита (если такое имеет место).
  21. Информация об урегулировании споров в суде и подсудность по искам.
  22. Формуляры, приложения и другие документы в которых содержаться общие условия.

Если банк использует оферту и предлагает клиенту только формуляр с индивидуальными условиями, то в нем обязательно должна быть ссылка на общие условия кредитора.

Что должно быть бесплатным? ↑

Общая информация доводится до сведения заемщиков бесплатно. Если кредитор предоставляет копии документов, которые содержат эту информацию, то он может взять оплату, но не более чем стоимость изготовления этих копий.

Кроме того, с июля 2014 года, согласно ч. 19, ст. 5 Закона № 353-Ф3, банки и кредитные организации не имею права взымать комиссии и/ил другие платежи за выдачу кредитных средств.

Индивидуальные условия ↑

Индивидуальные условия договора потребительского кредита должны быть согласованы с конкретным заемщиком индивидуально.

Кредитор не имеет права убирать графы. Если какое-либо условие отсутствует, то напротив него ставится соответствующая отметка. Кредиторы имею право добавлять индивидуальные условия, но указывать их разрешается только после утвержденных.

Таблица индивидуальных условий потребительского кредита

№ п/п Условие условия(для примера)
1 Сумма займа (кредитного лимита) и порядок изменения. 50000 рублей
2 Срок возврата займа и действия договора. 36 месяцев
3 Валюта кредита. RUR
4 Процентная ставка (в годовом исчислении) или порядок ее определения при использовании переменной величины. 26%
5 Определение курса валюты при безналичном переводе средств третьему лицу, по требованию заемщика, если валюта перевода отлична от валюты кредита. Курс ЦБР на дату осуществления операции.
6 Периодичность, размер и количество платежей по договору или порядок из определения. Здесь может быть ссылка на График.
7 Порядок изменения обязательных платежей по кредиту в случае досрочного (частичного) погашения. Происходит пересчет ежемесячных платежей.
8 Способы выплаты средств. Наличными
9 Обязанность заемщика заключить какие-либо иные договора, необходимые для предоставления займа. Отсутствует
10 Необходимость предоставления обеспечения и требования к нему. Отсутствует
11 Цели использования кредитных средств. Без целевого использования.
12 Ответственность заемщика за невыполнение условий договора, размер и порядок штрафа и/или пени. 0,1% в день от суммы просроченной задолженности
13 Возможность запрета уступки требований. Отсутствует
14 Отметка о согласии клиента с общими условиями.
15 Дополнительные услуги, необходимые для выдачи кредита (предоставляются за дополнительную плату). Отсутствуют
16 Контактная информация и способы обмена ею.

Как отказаться от потребительского кредита, если договор подписан? ↑

Если договор на получение займа уже подписан, то отказаться от займа возможно только в случае, если еще не осуществлялась фактическая выдача средств.

Банк обязан удовлетворить требование клиента о расторжении договора, если заемщиком еще не подписаны платежные документы о выдаче средств и деньги еще фактически ему не переданы.

В случае если клиент получил заем, то отказаться от кредита невозможно. Так как клиент уже взял на себя финансовые обязательства, то и действовать он должен в рамках договора.

А именно:

  1. Без уведомления кредитора можно досрочно погасить кредит с начисленными за период процентами до истечения 14 дней после подписания договора.
  2. По целевым кредитам заемщик может сделать это в течение месяца.
  3. Уведомить банк о намерении досрочно расторгнуть договор и погасить текущую задолженность в установленные сроки и в установленном размере.

: Потребительское кредитование

Образцы договоров банков ↑

Во исполнение Закона о потребительском кредитовании, банки используют стандартные шаблоны договоров, в которых отличаются лишь некоторые части.

Договора наиболее популярных банков выглядят следующим образом:

  1. Сбербанк России указывает в общих условиях следующую информацию: термины и определения, порядок предоставления займа, порядок пользования и возврата средств, обязанности и права сторон, порядок и основания расторжения, прочие условия.
  2. ВТБ24 указывает: общие положения, предмет договора, порядок предоставления средств, проценты за кредит, порядок возврата, права и обязанности кредитора и заемщика, случаи досрочного расторжения и его порядок, ответственность сторон, платежи и расчеты и заключительную часть.

Что входит в полную стоимость кредита? ↑

В общих условиях должна быть обязательно прописана полная стоимость займа, она устанавливается в годовых процентах и рассчитывается по формуле:

ПСК = i x ЧБП x 100,

где: ЧПБ – число базовых периодов в году. Календарный год = 365 дней,

i – базовая процентная ставка.

В полную стоимость входят следующие платежи:

  • погашение тела займа;
  • погашение процентов;
  • другие платежи, оговоренные в договоре;
  • суммы страховой премии по договорам страхования.

В расчет стоимости не включаются: платежи, которые установлены не договором, а законами, платежи, связанные с оплатой просрочки, страховые взносы по страхованию залога, другие платежи, которые не обуславливают возможность получения кредита.

Как расторгнуть договор потребительского кредита? ↑

Расторгнуть договор можно только в случае полного погашения займа. Если заемщик имеет намерение досрочно расторгнуть договор, то он должен уведомить об этом банк в установленные в договоре сроки.

Договор может быть расторгнут по обоюдному согласию, о чем заключается соответствующее соглашение с порядком и размерами погашения оставшегося долга.

Также заемщик имеет право расторгнуть кредитный договор, обратившись в суд, в случае если:

  • кредитор не выполняет свои обязательства, например, им не вовремя предоставлен транш, не в полном объеме или не вовремя произведена оплата в адрес третьего лица и пр.;
  • кредитор увеличил процентную ставку или изменил условия погашения в одностороннем порядке;
  • договор не легитимный, т.е. он оформлен и подписан без соблюдения текущих законодательных актов;
  • в договоре допущена ошибка, и он не содержит достоверной информации о полученном кредите или о заемщике;
  • на лицо обман со стороны банковского сотрудника. Например, заемщику некорректно была указана переплата, скрыты какие-либо дополнительные комиссии и прочее;
  • есть факт незаконного взимания банком штрафных санкций, комиссий, незаконной очередность списания задолженности;
  • произошло существенное изменение обстоятельств, на основании которых был выдан кредит (например, потеря работы);
  • произошла утрата предмета залога или поломка товара, взятого в кредит;
  • в других случаях, предусмотренных действующими законами РФ.

В любом случае заемщик должен будет погасить сумму займа плюс начисленные на дату расторжения проценты.

Если расторжение договора происходило в судебном порядке, и договор был признан не легитимным, то стоимость кредита может быть пересмотрена судом в соответствии с текущим законодательством.

Источник: http://creditzzz.ru/fizicheskim-licam/potrebitelskij-kredit/dogovor-potrebitelskogo-kredita.html

Договор потребительского кредита

Типовой образец договора потребительского кредита – скачать (doc, 81,0 kB)

Договор потребительского кредита – документ, регулирующий отношения между кредитором и заемщиком и описывающий все основные условия предоставления займа.

договора регламентируется законом о потребительском кредите, принятом в декабре 2013 года.

Заключение договора обязательно при предоставлении денег на возвратной основе не смотря на то, кто является кредитором – банк или другая организация. 

Согласно закона в договоре потребительского кредитования должны быть прописаны следующие общие (для многократного применения) и индивидуальные условия:

Общие условия договора

Закон о потребительском кредите – скачать (doc, 101.6 kB)

  • наименование организации предоставляющей потребительский кредит, место нахождения постоянно действующего исполнительного органа, телефон по которому можно связаться с организацией, если есть – официальный сайт, для банков – номер лицензии, для микрофинансовых организаций и ломбардов – информация о занесении сведений в соответствующий реестр, для кредитных потребительских кооперативов – информация о членстве в саморгегулируемой организации;

  • требования к заемщику и необходимые документы для получения положительного решения о выдаче кредита, а также сроки рассмотрения этих документов для определения платежеспособности потенциального клиента;

  • вид кредита, его сумма, срок возврата, валюта, способ перечисления денег заемщику, процентные ставки и порядок их применения, виды и суммы иных платежей по кредиту, значение полной стоимости кредита, информация о том, что сумма расходов по кредиту может измениться при изменении курса валют или изменении ставки (при применении плавающего процента), каким образом определяется курс иностранной валюты;

  • срок и способы возврата денег (включая бесплатный способ), периодичность платежей по гашению долга;

  • срок в течение которого заемщик может отказаться от получения займа;

  • ответственность за ненадлежащее исполнение обязательств по гашению кредита;

  • информация о том какие еще договора должен заключить заемщик при подписании договора потребительского кредитования и о запрете уступки третьим лицам прав требования по долгу, о возможности судебного оспаривания требований кредитора;

Индивидуальные условия договора

  • валюта и процентная ставка, сумма займа или лимит кредитования, срок действия договора и срок возврата денежных средств, если кредит берется в иностранной валюте – способ определения курса,

  • количество, размер и периодичность платежей и порядок их изменения, способы оплаты в том населенном пункте, где находится заемщик,

  • необходимость заключения каких еще договоров вытекает из этого документа,

  • указание на обеспечение, если необходимо, и требования к нему, 

  • стоимость услуг, оказываемых заемщику за отдельную плату,

  • способы обмена информацией между заемщиком и кредитором.

Если общие условия противоречат индивидуальным, применяются индивидуальные. Договор считается заключенным, если между кредитором и заемщиком достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора и деньги перечислены заемщику.

Заемщик может дать свое согласие на заключение договора не менее чем в течение 5 дней, если кредитор дает больший срок – то в течение срока, указанного организацией, в течение этих 5 дней кредитор не может изменять индивидуальные условия договора.

Если кредитор получил от заемщика подписанный договор после прошедших 5 дней, договор может считаться незаключенным. 

В течение 14 дней (для обычного договора) и 30 дней (при целевом использовании средств) заемщик может отказаться от договора кредитования вернув деньги кредитору без предварительного уведомления с оплатой процентов за фактическое время пользования деньгами. Позже клиент должен уведомить организацию о досрочном платеже не мене чем за 30 дней до возврата денег. Если договор установлен меньший срок, то согласно срока в договоре. 

Целая статья закона посвящена тому, каким образом полная стоимость кредита должна быть указана в договоре. А именно, что она должна быть размещена на первой странице договора в квадратной рамке в правом верхнем углу, площадь которой составляет не менее 5% площади всей страницы.

Значение пишется черными буквами на белом фоне хорошо читаемым шрифтом, величина шрифта должна соответствовать максимальной величине из используемых на этой странице шрифтов.

В законе указана также формула расчета полной стоимости кредита и какие платежи учитываются при ее формировании.

После заключения договора потребительского кредитования заемщик должен быть обеспечен информацией о размере текущей задолженности и даты и размера произведенных и предстоящих платежей.

Если займ выдается в виде кредитной линии, кредитор обязан бесплатно предоставлять информацию о размере текущей задолженности, доступной суммы с лимитом кредитования, даты и размеры произведенных и предстоящего платежа. 

← Договор купли-продажи при ипотекеДосрочное погашение ипотечного кредита →

Также вы можете почитать в словаре о:

Источник: https://GeoCredit.net/enc/dogovor_potrebitelskogo_kredita

Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.