Можно ли погасить ипотеку в досрочном порядке

Содержание
  1. Можно ли погасить ипотеку досрочно
  2. Виды досрочного погашения ипотечного кредита
  3. Как выбрать наиболее выгодный вариант: наглядный пример
  4. Внесение досрочного платежа: пошаговая инструкция
  5. Комиссии и другие препятствия банка
  6. Досрочное погашение и возврат страховки
  7. Досрочные погашения в крупнейших банках России
  8. Как досрочно погасить ипотеку в 2017 году
  9. Законодательная база
  10. Виды платежей
  11. Можно ли погасить ипотеку досрочно
  12. Частичная операция
  13. График выплат
  14. Как рассчитать
  15. Пересчет процентов
  16. Условия банков
  17. Необходимые документы
  18. Подача заявления
  19. Плюсы и минусы
  20. Можно ли и как погасить ипотеку досрочно?
  21. Условия кредитного договора
  22. Варианты досрочного погашения ипотечного кредита
  23. Алгоритм действий
  24. Полностью или частично?
  25. Как погасить ипотеку с выгодой?
  26. Можно ли досрочно погасить ипотеку — и как это происходит
  27. Условия досрочного погашения
  28. Какие есть варианты?
  29. Дифференцированные платежи
  30. Порядок действий для преждевременного погашения
  31. Когда следует закрывать

Можно ли погасить ипотеку досрочно

На вопрос, можно ли погасить ипотеку досрочно, практически всегда можно ответить положительно. Однако важно суметь выбрать наиболее выгодный для себя вариант дальнейшего погашения долга. Об этом узнаете прямо сейчас.

Виды досрочного погашения ипотечного кредита

Если кредит гасится досрочно, это означает, что есть 2 возможные ситуации:

  1. Частичное досрочное погашение.
  2. Полная оплата всего долга.

Второй вариант – это наиболее оптимальный путь, выгодность которого бесспорна – если долг уплачен полностью, не нужно переплачивать по процентам, которые предполагались для начисления за весь период пользования средствами.

Однако поскольку речь идет не об обычном потребительском, а об ипотечном займе, то в подавляющем большинстве случаев заемщик внесет некоторую сумму, которая превышает ежемесячный платеж, однако не настолько велика, чтобы закрыть весь кредит. Тогда банк предложит 2 варианта дальнейшего сотрудничества:

  1. Погашение кредита в течение такого же срока, но меньшими ежемесячными платежами.
  2. Погашение кредита такими же ежемесячными платежами, но за меньший срок.

Любое досрочное погашение ипотеки, в том числе частичное, создает выгоду для клиента. С точки зрения уплаты процентов наиболее выгодным является вариант, когда уменьшается срок кредита: меньше срока – меньшие проценты будут начислены – меньше денег будет уплачено.

Однако во многих случаях клиенты стараются погасить досрочными платежами только для того, чтобы уменьшить обязательный платеж, поскольку существующая сумма неподъемна. Этот вариант оправдывает себя в таких ситуациях:

  1. Проблемы на работе, возможность сокращения.
  2. Понижение в должности с соответствующим снижением зарплаты.
  3. Увольнение с работы по любым причинам.
  4. Форс-мажор (болезнь своя или родственников).
  5. Необходимость совершения более приоритетных расходов – например, дети не поступили на бюджетную основу обучения, и теперь возникли серьезные дополнительные расходы.
  6. Необходимость накопить средства для проведения медицинской операции, покупки лекарств и других неотложных средств.

Таким образом, уменьшение ежемесячного платежа – это большой комфорт, благодаря которому можно более уверенно составлять свой бюджет, планирую расходную часть. Еще один важный плюс – при такой схеме расчетов можно оставлять достаточную сумму для ежемесячных сбережений, которые будут служить финансовой подушкой безопасности.

Сбережения можно использовать для получения дополнительного дохода. Однако понадобится найти такие способы их сохранения, где процент по вкладу будет значительно выше банковского, иначе эта операция не окупит себя.

Как выбрать наиболее выгодный вариант: наглядный пример

В ипотеку взят 1 млн рублей на 50 лет по ставке 12,0% годовых. Переплата за весь срок составит 386 000 рублей. Тогда ежемесячный платеж будет 22 000 рублей (все значения округлены до целых для удобства). Предположим, что ровно через год вносится сумма для досрочного частичного погашения в размере 100 000 рублей. Тогда есть два варианта дальнейшего развития событий:

  1. Банк предлагает оставить такой же срок погашения (всего 5 лет), но уменьшает ежемесячный платеж до 19 600 рублей. Переплата составит за все время 358 000 рублей. Выгода клиента – 28 000 рублей.
  2. При сохранении того же платежа в 22 000 рублей срок всего кредита будет уменьшен. Тогда переплата составит всего 325 000 рублей. Это выгоднее первого варианта на 33 000, а общая выгода составит 61 000.

Очевидно, что более выгоден второй вариант. Однако предположим, что клиент пошел по первому случаю и всю высвобождающуюся сумму (2400 рублей) кладет на банковский депозит под процент.

Допустим, за оставшиеся 4 года получится сумма 115 000 рублей. Вся она пойдет на вклад под 8%. Тогда можно будет выручить на этой сумме 9 000 рублей.

В итоге становится очевидно, что переплата все равно будет больше.

Выводы:

  1. Самый выгодный вариант – полное досрочное погашение ипотеки.
  2. В случае погашения частичного наиболее выгодно выбрать вариант с уменьшением срока кредита при сохранении того же уровня обязательного платежа.
  3. Если нет четкой уверенности в собственном экономическом положении, лучше выбрать вариант со снижением ежемесячного платежа, стараясь при этом заработать на сбережениях, чтобы максимально компенсировать переплату.
  4. Любая ситуация с досрочным погашением не выгодна банку. поскольку он теряет свою прибыль, которую предполагал получить на процентах. Поэтому кредитные организации часто стараются создать максимум препятствий для того, чтобы клиенту было сложнее осуществить такую процедуру. Тем не менее, подобное право безусловно есть – в противном случае имеет место нарушение действующего гражданского законодательства.

Внесение досрочного платежа: пошаговая инструкция

При внесении досрочного платежа последовательность действий следующая:

  1. В кредитном договоре (если он не сохранился, можно затребовать дополнительный экземпляр в банке) найти пункт о досрочном погашении, чтобы уточнить, какие требования кредитной организации предъявляются для этой процедуры:
  • написание соответствующего заявления за 10, 14 рабочих дней (или иной срок);
  • внесение досрочного платежа именно в основной платежный день либо в другой срок, который предусмотрен в договоре;
  • возможность внесения средств именно в том отделении, в котором был взят кредит (или в любом отделении филиальной сети кредитной организации).
  1. Явиться лично с паспортом в отделение банка.
  2. Написать соответствующее заявление о досрочном погашении.
  3. Внести всю сумму в соответствии с заявлением.
  4. Получить новые расчеты (уменьшенный срок кредита или уменьшенный платеж) в виде графика платежа.

Комиссии и другие препятствия банка

Принципиально банк не может отказать заемщику в праве досрочного погашения любого кредита – ипотеки, на автомобиль, потребительского. Если клиент полностью гасит долг, сделать он это может в любой день. Если же погашает частично, возможно варианты.

В случае с ипотекой кредитные организации стараются создать как можно больше препятствий, о которых лучше узнать заранее, узнав о них из соответствующих пунктов кредитного договора:

  1. В большинстве случае право досрочного погашения по ипотечному кредиту имеет только основной (титульный) заемщик. В то же время внесение ежемесячных платежей допустимо любым лицом, даже не имеющим к кредиту никакого формального отношения. Таким способом банки ставят один из самых простых барьеров на пути снижения своей прибыли. Тем не менее, из ситуации есть выход. Если явиться в офис самостоятельно не получается, то можно оформить доверенность на любого гражданина с указанием того, какие именно действия вы ему доверяете.
  1. Возможность частичной досрочной оплаты именно в день обычного платежа.
  2. Возможность частичного погашения суммой, имеющей минимально допустимое значение (например, можно погасить суммой не менее 50 000 рублей).
  3. Возможность досрочного погашения только за счет очного визита, а не перевода средств с карты другого банка, через терминал, банкомат, электронные кошельки и т.п.
  4. Возможность досрочного погашения только в случае письменного уведомления банка о своем намерении в конкретный срок (например, не ранее, чем за 10 рабочих дней).
  5. Комиссия, штрафы, неустойки – это самое неприятное препятствие, о котором следует сразу уточнять при составлении ипотечного договора, внимательно разобрав текст прежде, чем подписать его. Закон прямо не защищает гражданина в подобных ситуациях, поэтому полагаться нужно на свою бдительность.

Досрочное погашение и возврат страховки

При подписании ипотечного кредитного договора практически во всех случаях банк требует оплатить страхование жизни и здоровья всех заемщиков (или титульного) на весь период действия кредитных обязательств. При досрочном погашении в случае уменьшения срока кредита возникает требование о пересчете и возврате соответствующей части страховки.

Однако в этом случае важно учесть несколько нюансов:

  1. Требовать возврат страховки возможно только со страховой компании, поскольку именно с ней банк заключил соответствующий договор, и именно на ее счет попадает часть средств клиента, которые он уплачивает за ипотечный кредит.
  2. Статья 958 Гражданского Кодекса прямо говорит о том, что в подобных случаях страховка не возвращается, кроме тех ситуаций, когда договор предусматривает такую возможность.

Таким образом, следует внимательно изучить договор. Разумеется, в подавляющем большинстве случаев подобных пунктов там не будет – страховая компания не станет делиться своей прибылью с клиентом.

Досрочные погашения в крупнейших банках России

Что касается досрочного погашения ипотеки на практике, то в большинстве крупных банков России такая процедура имеет простой, достаточно рутинный вариант исполнения и всегда предусмотрена в кредитном договоре. В большинстве случаев никаких неустоек, штрафов и комиссий с клиента не взимается. Такого правила придерживаются:

  • Сбербанк России;
  • ВТБ 24;
  • Альфа банк.

Конкретные требования и порядок следует уточнить по своему договору или в отделении банка.

Источник: https://2ann.ru/mozhno-li-dosrochno-pogasit-ipoteku/

Как досрочно погасить ипотеку в 2017 году

Ипотека – кредит, взятый на покупку недвижимости на длительный срок. Именно то, что долговые обязательства растягиваются на долгие, годы пугает многих потенциальных заемщиков.<\p>

В этой статье рассмотрены все варианты досрочного погашения ипотечного кредита, возможные «подводные камни», а также плюсы и минусы частичного и досрочного погашения.

https://www.youtube.com/watch?v=cYXjfSfgq7Q

Основная масса людей не любит долгов, тем более таких выплата которых растягивается на 20-30 лет.

Поэтому счастливые обладатели квадратных метров, приобретенных в ипотеку, при малейшей возможности пытаются снизить свое финансовое бремя.

Единственное ограничивающее условие – обязанность заемщика поставить банк в известность за 30 дней до совершения данной операции.

Не все кредитные организации требуют строгого соблюдения этого правила.

В день списания произойдет автоматический перерасчет и клиента вызовут в банк для получения нового графика платежей, который выдается лично в руки под роспись.

В апреле этого года прошла информация, что Госдума принимает проект нового Гражданского кодекса, в котором прописан запрет на досрочное погашение ипотеки без согласия кредитора.

Законодательная база

Основной смысл досрочки – быстрее рассчитаться с банком, понеся при этом меньшие финансовые потери (ежегодная сумма переплаты по кредиту за 10-30 лет может вдвое увеличить первоначальную сумму кредита).

Заемщик может осуществлять как полное, так и частичное преждевременное погашение ипотечного продукта.

Несмотря на то, что кредитным организациям экономически не выгодно, чтобы клиент досрочно «закрывал» кредит, отказать клиенту в его праве досрочно погасить ипотеку банки не имеют права.

Заемщик может самостоятельно производить ежемесячные платежи и досрочное погашение, а может возложить эту обязанность на третьих лиц.

Но если в случае с обычным текущим платежом проблем не возникнет, в случае с внесением дополнительных денег, скорее всего, последует отказ.

Виды платежей

Существует несколько видов платежей, при помощи которых можно осуществить досрочное погашение кредита:

 Наличный расчетосуществляется прямой передачей денежных средств сотруднику банка. В случаях досрочного погашения важно, чтобы деньги поступили на счет вовремя, поэтому узнавайте время работы офиса или кассы банка, а также график выходных дней
 Безналичный расчетпроизводится посредством перевода денег с банковской карточки на счет банка-кредитора. Сделать перевод можно в любое время суток и в любой день недели. Если же заемщик имеет банковскую карту банка-кредитора, при переводе не будет взиматься дополнительная комиссия, а сам платеж будет происходить моментально
  Оплата через банкоматы и платежные терминалысамый ненадежный способ внесения средств на счет. Случается, что денежные средства слишком долго «идут» в банк или вовсе теряются в пути. Наличие чека-квитанции для кредитора ничего не значит, и в случае просрочки платежа все равно придется платить пеню и неустойку

Можно ли погасить ипотеку досрочно

Каждый гражданин Российской Федерации, обремененный кредитными обязательствами, имеет возможность досрочно избавиться от них.

: досрочное погашение ипотеки, кредитный калькулятор

Но так как кредитным организациям, вложившим в оформление ипотечного договора время и деньги, это экономически не выгодно.

Например:

 Временной мораторийусловие, при котором заемщик не имеет возможности досрочного погашения ипотеки, пока не прошло определенное количество ежемесячных платежей (обычно 3-5 месяцев)
 Минимальная сумма платежачасто банки ограничивают клиента тем, что устанавливают определенную сумму досрочного платежа (10-50 тысяч рублей)

Но если заемщик четко решил снизить финансовую нагрузку, никто не имеет права чинить ему препятствия.

Частичная операция

При расчетах заемщиков с банком существует два доступных вида платежа: аннуитетный и дифференцированный.

Рассмотрим что выгоднее для клиентов:

 Аннуитетный платежв данном случае весь общий долг клиента плюсуется с процентами за весь срок действия ипотеки и делится на количество месяцев. Получается единый платеж на весь срок ипотеки. Причем первые годы львиную долю общей суммы платежа (70-90%) составляют проценты по кредиту и лишь малую часть – погашение общего долга. Таким образом, заемщик сначала выплачивает банку все проценты по кредиту, а потом только свой основной долг. При осуществлении частичного го погашения клиент в итоге все равно заплатит банку все начисленные проценты. Это совершенно не выгодно заемщику
 Дифференцированный платежОбщий принцип тот же – клиент выплачивает сумму основного долга и проценты по кредиту. Но при данном виде платежа, основной долг разделен на равные суммы, а процент начисляется ежемесячно на остаток долга. То есть по мере гашения ипотеки размер ежемесячных платежей пропорционально снижается. В случае внесения дополнительных денежных средств, основной долг снижается и соответственно заемщик выплачивает меньшую сумму процентов

График выплат

Обязательным условием при осуществлении досрочного погашения ипотеки является получении нового графика платежей.

Ни в коем случае не пускайте дело на самотек, не слушайте некомпетентных работников банков, которые могут сказать: «Ну, все, со следующего месяца просто платите на столько-то меньше».

Требуйте официального оформления и внесения изменений в банковские записи.

При ипотечном кредитовании график платежей по кредиту регистрируется вместе с договором залога в регистрационной палате и является неотъемлемой частью договора по ипотеке.

Поэтому при досрочном погашении необходимо получить новый график и зарегистрировать его в регистрационной палате.

Как рассчитать

Для этого понадобиться текущий график ипотечных выплат.

Если планируется полное погашение ипотеки, то чтобы рассчитать сумму к выплате, необходимо посмотреть по графику платежей графу «Остаток долга» на текущий месяц.

Такой вариант расчета общего долга подходит и для аннуитетного и для дифференцированного платежа.

В случае частичной оплаты задолженности по ипотеке расчет идет по другому:

 Аннуитетный платежчтобы произвести самостоятельный расчет того, как измениться общая сумма долга после произведения досрочного погашения, нужен график платежей, и следующая формула: ОД = Начальная сумма ОД — Оплата ОД — Досрочные платежи, где начальная сумма ОД – сумма общего долга в текущем месяце (сморит графу «Остаток долга); оплата ОД – та часть аннуитетного платежа которая идет в погашение основного долга (смотрим графу «Основной долг»). Досрочные платежи – сумма, которую заемщик хочет внести свыше обязательного ежемесячного платежа.Подставив свои данные в эту формулу, можно довольно быстро рассчитать каким станет задолженность перед банком после досрочного погашения
 Дифференциальный платежоставшаяся сумма задолженности после внесения дополнительных денежных средств, рассчитывается по той же формуле, что и при аннуитетных платежах. Однако, при таком виде платежа, общая переплата по ипотеке будет меньше, так как процент начисляется на остаток суммы долга

Пересчет процентов

Но при досрочном погашении происходит то, что клиент не пользовался денежными средствами банка весь оговоренный срок.

Разница между сроком действия ипотечного договора и реальный срок пользования банковскими средствами подлежит перерасчету.

Кредитные организации обязаны принимать заявление от заемщиков на перерасчет и получение процентов по ипотеке, в связи с досрочным погашением.

При досрочном погашении ипотеки заемщик имеет право на возврат страховки, а также на отказ от дальнейших выплат по договору страхования.

Если нет особых условий в договоре, он автоматически прекратит свое существование.

Условия банков

Но в действительности практически все кредитные организации Российской Федерации самостоятельно делают этот выбор за клиента, указывая в ипотечном договоре определенный способ зачета досрочного платежа.

С этим ничего нельзя поделать. Нет закона, обязывающего банки предоставлять заемщику возможность самостоятельного выбора.

Можно только посоветовать: при подборе ипотеки обращаете внимание на указание в договоре пункта о досрочном погашении и способе его зачисления (на уменьшение срока или ежемесячного платежа).

Необходимые документы

Для того чтобы осуществить частичное или полное погашение ипотеки потребуется обратиться в офис кредитной организации, оформившей данный кредитный продукт.

При себе клиенту необходимо иметь:

  Паспорт гражданина РФоригинал и копия
  Кредитный договори текущий график платежей
 Номер банковского счета (банковской карты)с которого планируется произвести досрочное погашение кредита

Все эти данные потребуется для заполнения бланка заявления на досрочное погашение кредита и при отсутствии каких-либо данных процедура будет невозможной.

Подача заявления

Форма заявления в каждой кредитной организации индивидуальная, но существуют обязательные пункты:

 Паспортные данные клиентаФИО, прописка и т.д.
 Данные об ипотечном договореномер, дата и т.д.
 Суммаи дата платежа
 Номер счетас которого будет осуществлена оплата

Главное, в обязательном порядке получить новую таблицу выплат, оформленный как дополнительное соглашение к кредитному договору.

Плюсы и минусы

Досрочное погашение кредита своего рода «палка о двух концах». У этого решения есть и положительные моменты и отрицательные.

Плюсы:

  • избавление от финансового «ярма»;
  • душевное спокойствие при отсутствии долговых обязательств;
  • экономическая выгодность (возможность получить сверхуплаченные проценты и отмена текущего страхового договора);
  • получение недвижимости в полную собственность, без каких-либо ограничений.

Минусы:

 Лучшее враг хорошегоесли ценой досрочного погашения ипотеки станет постоянный отказ во всем, то не стоит таким образом пытаться поскорее избавиться от ипотеки, это не принесет ожидаемого результата, кроме физического и морального истощения заемщика
 Упущенная выгодаво многих случаях «лишние деньги» лучше не пускать в досрочное погашение, а выгодно вложить, получая проценты по депозиту, которые существенно сократят общесемейные расходы по ипотеке
 Отпечаток на кредитной историидосрочное погашение кредита во многих случаях рассматривается банками не как положительный поступок со стороны заемщика, а как опосредованное нанесение ущерба, поэтому часто такие клиенты заносятся в «серый список» и в следующий раз взять кредит в данном банке будет проблематично

Есть определенные категории лиц, которым досрочка необходима.

Например, военнослужащие, для которых погашение ипотеки происходит за счет государства.

Досрочное погашение ипотеки – необходимость или необдуманный поступок, каждый решает самостоятельно исходя из индивидуальных предпосылок и финансовых возможностей.

В любом случае, прежде чем принимать какие-либо решения, необходимо внимательно изучить суть вопроса и собственный ипотечный договор кредитования, чтобы избежать ненужных трат и недоразумений.

Источник: http://domdomoff.ru/dosrochnoe-pogashenie-ipoteki.html

Можно ли и как погасить ипотеку досрочно?

Ипотечный кредит является тяжелым финансовым бременем. Большинство заемщиков направляют значительные силы и средства, на скорейшее выполнение своих обязательств по кредитному договору.

Эти стремления нашли поддержку в законодательстве РФ, легализовавшем право граждан на досрочную выплату долга без каких-либо препятствий со стороны банковских организаций.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему – обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефонам ниже. Это быстро и !

к содержанию ↑

Условия кредитного договора

С возможностями и последствиями досрочной выплаты ипотеки необходимо ознакомиться еще до подписания договора. Это позволит определить наиболее выгодный для заемщика темп погашения задолженности по кредиту.

Поскольку преждевременное погашение займа всегда крайне невыгодно для кредитной организации, в ипотечный договор, включаются ограничения, связанные с установлением специальных сроков для внесения суммы, превышающей размер платежа, предусмотренного графиком.

В соответствии с таким условием клиент обязан предупредить банк о намерении досрочно погасить кредит и после истечения установленного договором срока (не должен превышать 30 дней) со дня такого уведомления, заявленная заемщиком сумма будет зачислена на кредитный счет.

Следует отметить, что исходя из содержания статьи 810 ГК РФ, незаконно включать в договор кредитования условия:

  1. Запрещающие возможность досрочной выплаты ипотечного кредита;
  2. Предусматривающие какие-либо санкции и комиссии за досрочное исполнение обязательств по ипотеке;
  3. Устанавливающие минимальный размер досрочного платежа;
  4. О моратории (определенном сроке, в течение которого не допускается досрочное погашение займа).

к содержанию ↑

Варианты досрочного погашения ипотечного кредита

Полное погашение ипотеки предполагает выплату остатка основного долга и процентов за фактическое время использования заемных средств. При частичном досрочном погашении происходит снижение общей суммы задолженности на заявленную заемщиком сумму.

Как правило, такой платеж осуществляется одновременно с выплатой ежемесячного платежа, установленного договором.

Многие банки предлагают такие ипотечные продукты, как рефинансирование займов, оформленных в других кредитных организациях.

Этим механизмом предлагается воспользоваться заемщикам, оформившим ипотеку на условиях, менее выгодных, чем используемые в рамках программы рефинансирования.

По сути, заемщик погашает имеющуюся ипотеку средствами, предоставленными другой кредитной организацией и оформляет новый ипотечный кредит на более выгодных условиях.

к содержанию ↑

Алгоритм действий

До начала процедуры досрочного погашения ипотеки заемщику необходимо уточнить сумму имеющейся задолженности по кредиту и учитывая имеющиеся финансовые возможности, определить объем денежных средств, направляемых на частичное или полное погашение обязательств перед банком.

Чтобы определить какой вариант погашения выгоднее можно попросить в банке, где оформлена ипотека, сформировать альтернативные графики платежей по предполагаемым вариантам досрочного погашения.

Зная условия своих кредитных обязательств, можно воспользоваться различными интернет-сервисами (кредитными калькуляторами).

Далее, заемщику необходимо уведомить банк о планируемом досрочном погашении.

Для этого в офисе банка заполняется соответствующее заявление, где заемщик указывает сумму, направляемую на досрочное погашение и предполагаемый срок (обычно это дата очередного платежа).

Заемщик к указанной в заявлении дате должен внести на счет, с которого осуществляется списание платежей по ипотеке, заявленную сумму.

Во избежание недоразумений, когда, например, на счете на установленную дату находилась недостаточная сумма и списание не было осуществлено, следует удостовериться о факте зачисления средств на кредитный счет.

к содержанию ↑

Полностью или частично?

В случае полного погашения обязательств по ипотеке заемщику необходимо:

  • Запросить у банка справку о полном погашении кредита, а также справку о состоянии ссудного счета (эти документы подтверждают факт исполнения обязательств перед кредитной организацией в полном объеме);
  • Получить в банке документы, необходимые для снятия обременения с квартиры (обычно это закладная с отметкой банка о погашении ипотеки);
  • Обратиться в терорган Росреестра с заявлением о погашении записи об ипотеке, приложив выданную банком закладную (если закладная не выдавалась, необходимо присутствие представителя банка).

Заемщик в случае досрочного исполнения обязанностей по ипотеке вправе расторгнуть заключенный договор страхования и попытаться вернуть часть уплаченных средств.

В силу разной практики применения норм статьи 958 ГК РФ возврат средств может зависеть от условий договора и позиции страховщика.

В зависимости от правил, действующих в конкретной кредитной организации, условий договора заемщику может быть предложено:

  1. Сократить срок выплаты ипотеки, оставив ежемесячный платеж прежним;
  2. Уменьшить ежемесячный платеж при сохранении исходного срока кредитования.

к содержанию ↑

Как погасить ипотеку с выгодой?

Во многом оптимальный выбор финансовой стратегии, направленной на досрочное погашение ипотеки, зависит от имеющихся в конкретном кредитном договоре условий.

Следует обратить внимание на:

  1. Схему погашения кредита. Если ипотека выплачивается аннуитетными платежами (а таких кредитов подавляющее большинство), досрочное погашение в последней трети срока действия кредитного договора является экономически нецелесообразным, поскольку большая часть процентов за пользование заемными средствами уже выплачена.
  2. Вариант пересмотра графика платежей в случае частичного досрочного погашения ипотеки. Если банк предоставляет выбор такого варианта заемщику, то лучше выбрать схему с уменьшением ежемесячного платежа. Это обусловлено тем, что сокращение суммы ежемесячного платежа снижает риск нарушения обязательств по ипотеке при возможном ухудшении финансового положения заемщика.

В стабильной экономической ситуации высвободившиеся средства можно направлять на последующее досрочное погашение.

Вариант с сокращением срока привлекателен тем, что предусматривает снижение общей суммы переплаты, но при этом нагрузка на семейный бюджет остается высокой.

Как лучше и выгоднее погасить ипотеку досрочно?

В любом случае досрочное погашение ипотеки выгоднее начинать как можно раньше, так как это:

  • Позволит свести к минимуму размер процентов по кредиту;
  • Даст возможность свободно распоряжаться недвижимостью после снятия обременения в виде залога;
  • Снизит издержки по страхованию имущества, жизни и здоровья заемщика.

Поскольку ставка по ипотечным займам является самой низкой из всех кредитных продуктов, многие граждане, имея достаточную сумму для покупки квартиры, сознательно оформляют ипотеку, предпочитая вложить свободные средства, например, в развитие бизнеса, так как процентные ставки других видов кредитов значительно выше.

Как вернуть ипотечный кредит досрочно и сэкономить. Предлагаем посмотреть видеоролик.

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему – позвоните прямо сейчас:
Это быстро и !

Источник: http://kvartira3.com/mozhno-li-ipoteku-pogasit-dosrochno/

Можно ли досрочно погасить ипотеку — и как это происходит

Ипотечный кредит обязывает человека ежемесячно выплачивать значительные суммы на протяжении долгого времени. В среднем финансовое бремя тянется от 10 до 15 лет, в течение которых заемщик выплачивает вдвое больше изначально одолженной суммы.

Неудивительно, что большинство клиентов кредитных организаций надеются рассчитаться с ипотекой до конца установленного срока, чтобы снизить нагрузку на бюджет семьи и не переплачивать банку.

Как гасить ипотеку досрочно и во сколько обходится эта услуга заемщику?

Условия досрочного погашения

Право заемщика исполнить обязательства перед банковской организацией до указанного в договоре срока определено статьей 810 закона Гражданского кодекса РФ № 14-ФЗ от 1996 года. При этом правила и условия возврата долга оговариваются в самом ипотечном договоре, с которым клиент банка обязан ознакомиться до момента подписания.

Так как преждевременное закрытие части или всей суммы основного долга избавляет заемщика от накопления процентов, банк теряет свою выгоду, поэтому на внеплановый возврат ипотеки накладываются некоторые ограничения:

  • клиент обязан уведомить банк о намерении полностью или частично вернуть долг;
  • направленные на погашение денежные средства зачисляются на счет не сразу, а по истечении определенного срока (по закону, этот срок не должен превышать 30 дней);
  • процедуру необходимо производить в операционный день (рабочие будни, не выходные и не праздники);
  • сумма внепланового взноса в счет преждевременного закрытия долга должна превышать сумму аннуитета;
  • при частичном досрочном гашении возможен отказ от пересмотра срока кредита в пользу пересмотра суммы ежемесячных платежей.

Важно знать, что законодательство не позволяет кредитору выставлять следующие условия по ипотеке:

  • полностью запрещать процедуру досрочного закрытия долга;
  • требовать от клиента оплаты каких-либо комиссий, штрафов и прочих дополнительных платежей;
  • устанавливать минимальный размер взноса в счет досрочного погашения;
  • накладывать мораторий на частичный или полный возврат ссуды в течение первых месяцев/лет срока выплаты.

Какие есть варианты?

Большинство банков предлагает погасить ипотечный займ тремя способами:

  • полностью;
  • частично с уменьшением размера ежемесячных взносов;
  • частично с уменьшением срока потеки.

Полное досрочное закрытие ипотечного долга снимает все обязательства с клиента перед банком. Это также дает ему возможность полноправно распоряжаться квартирой, ведь с нее снимается обременение.

Также заемщик получает шанс на возврат части страхового взноса. Это право должно быть указано в договоре комплексного страхования. Однако политика не каждой страховой компании рассматривает такую возможность, поэтому заранее на успех в этом деле настраиваться не стоит.

Для наглядности приведем пример ипотечного кредита, оформленного в сумме 1 000 000 рублей на срок 36 месяцев при процентной ставке 12% годовых.

Через год заемщик решается внести 500 000 рублей в счет досрочного закрытия ипотеки. Остаток основного долга по кредиту снижается до суммы в 205 474,30 рублей.

Как дальше поступить клиенту банка, снизить платеж или срок выплаты ссуды? Для выбора стоит всмотреться в общую картину каждого из вариантов:

Сокращение срока

Уменьшение ежемесячного платежа

Платеж в месяц

33 214,31Платеж в месяц

9 683,21

Всего будет выплачено

1 112 085,37Всего будет выплачено

1 131 049,34

Переплата по процентам

112 085,37 (11,21% от суммы кредита)Переплата по процентам

131 049,34 (13,10% от суммы кредита)

Полная стоимость кредита

12,68%Полная стоимость кредита

12,68%

Очевидным становится тот факт, что заемщик выигрывает в финансовом плане при уменьшении срока ссуды.

Но не стоит забывать, что второй вариант значительно снижает материальную нагрузку на семью и снижает риск попадания в неприятную ситуацию, когда платеж становится непосильным из-за различных обстоятельств.

Также у клиента банка остается возможность вносить сэкономленные на снижении платежа средства (23 531,1 рубль) в качестве досрочного погашения время от времени, что уравнивает суммы переплат к концу срока.

Дифференцированные платежи

Оплата ипотечного кредита дифференцированными платежами представляется более выгодным мероприятием, чем тот же кредит с аннуитетным способом оплаты. В дифференцированных платежах основной долг погашается равными частями, а проценты начисляются на остаток кредитного тела. Таким образом ежемесячные взносы уменьшаются сами по себе.

Порядок действий для преждевременного погашения

Чтобы преждевременно выплатить долг или часть долга, необходимо придерживаться следующего плана действий:

  1. Обратиться в отделение банка за консультацией. Задача заемщика – предупредить менеджера о своем намерении закрыть ипотеку до конца срока, а также узнать точную информацию об остатке долга на текущую дату и на дату предполагаемого погашения.
  2. Попросить сотрудника банка помочь определиться с более выгодным вариантом. Менеджер обязан предоставить альтернативные графики платежей с предполагаемыми суммами погашений.
  3. Написать заявление по форме банка, в котором следует указать тип погашения, сумму и дату осуществления процедуры.
  4. Внести денежные средства на счет, с которого происходят списания ежемесячных взносов.
  5. Уточнить, произошло ли списание.

Далее, если заемщик частично закрыл основной долг по кредиту, следует вновь обратиться к сотруднику банка для получения нового графика платежей. Если же ссуда была полностью погашена, порядок действий таков:

  1. Запросить у менеджера справку об отсутствии обязательств перед кредитной организацией, а также документ о состоянии ссудного счета.
  2. Получить в банке закладную с отметкой о закрытии ипотеки.
  3. Снять обременение с заложенной жилплощади в местном отделении Росреестра.
  4. Сообщить в страховую компанию о прекращении действия кредитного договора и попробовать вернуть уплаченный страховой взнос (при этом страховая компания вычитает фактический срок использования ссуды).

Когда следует закрывать

Принесет ли преждевременная выплата кредита выгоду заемщику? Чтобы определиться с финансовой стратегией, следует обратить внимание на некоторые факторы:

  • Схема плановременного закрытия ссуды. Специалисты отмечают, что закрывать кредит выгоднее всего в том случае, если платежи установлены в форме аннуитета, при этом погашено не более трети от общей суммы долга.
  • Вариант изменения графика платежей после частичного досрочного взноса. При снижении суммы аннуитета плательщик снижает нагрузку и получает свободные средства, которые в дальнейшем также можно направлять на преждевременное закрытие долга.

По наблюдениям финансовых аналитиков, досрочное погашение к концу срока выплаты кредита не представляет большой выгоды для заемщика. Учитывая то, что подавляющая часть процентов уже выплачена, более целесообразным станет направление средств в источники получения дохода. Так, свободную сумму средств можно оформить во вклад или в ПИФ.

С другой стороны, преждевременный возврат долга на любом сроке даст возможность заемщику:

  • свободно распоряжаться жилплощадью, с которой снимается обременение;
  • избежать расходов на услуги страхования;
  • Минимизировать даже небольшую переплату по кредиту.

Источник: https://1pokvartire.com/dosrochno-pogasit-ipoteku/

Право Граждан
Добавить комментарий