Может ли гражданин быть признанным банкротом по ипотеке с мк

Содержание
  1. Как признать себя банкротом по ипотеке: пошаговая инструкция :
  2. Юридические тонкости
  3. Актуальность закона
  4. Что предоставляет право на банкротство?
  5. Условия
  6. Кто может быть банкротом?
  7. Принятие решения
  8. Особенности процедуры
  9. Документы
  10. Обращение в арбитражный суд
  11. Что следует дальше?
  12. Судебное решение
  13. Реструктуризация
  14. Признание банкротства
  15. Последствия банкротства
  16. Юридическая помощь
  17. Как объявить себя банкротом и не остаться без крыши над головой – Экономика – МК
  18. Может ли банкротство физических лиц избавить от ипотечного кредита
  19. Как личное банкротство поможет избавиться от долгов
  20. Банкротство и ипотека – кто останется без жилья
  21. Можно ли объявить себя банкротом по ипотеке?
  22. Общие особенности банкротства по ипотеке
  23. Ипотечный кредит в иностранной валюте
  24. Пошаговая инструкция несостоятельности гражданина по ипотеке
  25. Банкротство по ипотечному кредиту, если квартира одна
  26. Что будет с ипотечным жильем, пока идет процесс банкротства?
  27. Что будет с жильем, если реструктуризация оказалась бесполезной или суд сразу вынес решение о признании заемщика банкротом?
  28. Как сохранить ипотечную квартиру при банкротстве?
  29. Как закон о банкротстве поможет ипотечным заемщикам

Как признать себя банкротом по ипотеке: пошаговая инструкция :

Может ли гражданин быть признанным банкротом по ипотеке с МК

На сегодняшний день граждане имеют возможность признать себя банкротом. Ипотечные кредиты нередко являются причиной возникновения длительных долговых обязательств. Данная процедура имеет свои нюансы и условия. Как признать себя банкротом при ипотеке? Рассказывается в этой статье.

Юридические тонкости

Можно ли объявить себя банкротом при ипотеке? Данная процедура практикуется в России давно, но для физических лиц она стала доступной лишь в октябре 2015 года. А ранее (на протяжении 10 лет) закон обсуждался законодательными органами. Первый вариант приняли в 2014 году, но выход закона был задержан из-за внесения важных изменений.

На тот момент арбитражный суд РФ не готов был принимать заявления о финансовой несостоятельности. И только с 1 октября 2015 года процедура банкротства могла проводиться в отношении рядовых граждан.

Это изменение введено для помощи людям, которые попали в сложное материальное положение и устали от коллекторов.

Поэтому при оформленной через банк недвижимости следует знать о том, как признать себя банкротом по ипотеке.

Актуальность закона

Недвижимость и многие другие дорогостоящие вещи многими россиянами приобретаются в кредит. На сегодняшний день упрощена процедура выдачи займов, особенно это касается потребительских. Так растет покупательская способность граждан, но многим отдавать долги нечем.

Статистика предоставляет следующие данные:

  1. Примерно 15 млн человек имеют по 2 и более займов.
  2. Сумма просрочек составляет 35 млрд рублей.

Задолженности есть не только по ипотеке, но и по автокредитам, потребительским займам. Большая часть граждан РФ не знают основ финансовой грамотности. А ведь прежде чем брать долговые обязательства, нужно внимательно все просчитать. Необходимо определить риски и оценить реальный доход.

При безответственности доходы не покрывают обязательства по долгам. В итоге начисляются штрафы, а долги увеличиваются. Именно поэтому сейчас можно при ипотеке объявить себя банкротом, что активно практикуется в европейских странах.

Что предоставляет право на банкротство?

По ФЗ №127, граждане с долгами от 500 тыс. рублей, не имеющие дохода и возможности для оплаты долга, могут обратиться в суд, чтобы объявить себя банкротом при ипотеке.

Вместо данной процедуры возможно:

  1. Составление мирового соглашения.
  2. Реструктуризация.

Можно ли при ипотеке признать банкротом ИП? По закону, данная процедура разрешена. Обратиться за оформлением имеет право должник и кредитное учреждение.

Условия

Как признать себя банкротом при ипотеке? Такие дела рассматривают арбитражные суды. Лицо признается несостоятельным в следующих ситуациях:

  1. Если сумма свыше 500 тыс. рублей.
  2. Если просрочка составляет больше 3 месяцев.
  3. Если гражданин неплатежеспособный.

Только в этих случаях возможно оформление процедуры банкротства. Неплатежеспособностью считается финансовое положение человека, когда после оплаты платежей остается меньше прожиточного минимума.

Кто может быть банкротом?

Банкротством является состояние, когда у должника нет средств для оплаты счетов, что доказывается экспертами. Оформить процедуру имеют право физические и юридические лица.

Инициироваться она может и кредиторами. Финансовые и прочие организации, которые не получают средств, подают заявку на банкротство, если подозревают, что клиент по каким-либо причинам не хочет платить. Кто бы ни подавал заявку, процедура осуществляется по единым правилам.

Принятие решения

Решение о банкротстве физических лиц при наличии ипотеки принимается арбитражным судом. Представители такого учреждения обязаны предоставить доказательства банкротства или уведомить об их отсутствии. Иными словами, при обращении в суд по поводу банкротства нужно доказать это.

Причины невыплаты бывают разные: объективные, субъективные, метафизические, но не все удовлетворяются судом. К первым относят внешние факторы, влияющие на платежеспособность и не зависящие от должника. К примеру, ухудшение экономического положения в стране.

К субъективным причинам относят различные обстоятельства, например увольнение, заболевание. Лица, которые были признаны банкротами, на протяжении 5 лет не могут заключать договоры займа без оповещения о своем статусе. Это означает, что оформлять новые долги не получится. Поэтому важно проанализировать последствия банкротства, прежде чем подавать заявку на его оформление.

Особенности процедуры

Как признать себя банкротом по ипотеке? Необходимо учитывать, что избавиться от долгов достаточно сложно. Даже если этот статус был присвоен официально, платить все равно нужно, пока есть недвижимость и движимое имущество.

Драгоценности и дорогие вещи будут проданы на открытых торгах. Но единственное жилье у человека не отнимается. Поэтому не следует считать, что банкротство является успешным решением устранения долгов. Обычно это отсрочка приговора и метод избавления от психологической нагрузки и давления коллекторов.

Документы

Как сделать себя банкротом по ипотеке? Нужно подготовить важные документы. Кроме заявления потребуются:

  1. Паспорт, свидетельства о браке, рождении детей, разделе имущества.
  2. Бумаги, предоставленные государственными органами – копии ИНН, выписки лицевого счета, об оформлении ИП.
  3. Справка о доходах за 3 месяца, а при статусе безработного надо взять подтверждение от центра занятости.
  4. Перечень кредиторов, информация о просрочках и суммы долгов.
  5. Медицинские справки.
  6. Документы об опекунстве и бумаги о наличии иждивенца.
  7. Бумаги на имущество.

Когда документы собраны, а заявление составлено, можно обращаться в суд. В этом случае заявка будет принята.

Обращение в арбитражный суд

Задачей суда является доказательство или подтверждение, что человек, который выдает себя банкротом по ипотеке, на самом деле не может платить по счетам. Также указывается причина.

Суд обязательно проверяет обоснованность данного требования. Проверяется выполнение за последние годы крупных сделок. При утаивании наличия собственности и обмане суда заявитель несет ответственность, он будет обязан оплатить штрафы. Вероятно и лишение свободы.

Что следует дальше?

С открытием дела о банкротстве при наличии ипотеки судом налагается арест на имущество должника и назначается финансовый управляющий. Последний будет:

  1. Контролировать финансовое положение должника.
  2. Общаться с кредиторами.
  3. Составлять план реструктуризации.
  4. Оценивать и реализовывать имущество с признанием банкротства.

Управляющий может распоряжаться имуществом должника. Все сделки, выполняемые без него, являются недействительными. Это лицо работает за плату – фиксированная сумма (10-25 тыс. рублей) + 2% от суммы удовлетворенных требований кредитных организаций. Если банкротом является юридическое лицо, управлять активами организации имеет право уполномоченный представитель.

Судебное решение

По заявлению о банкротстве физических лиц при ипотеке арбитражный суд открывает дело, в котором будет участвовать должник, кредитор и финансовый управляющий. Суд может вынести следующие 3 варианта решений:

  1. Составление мирового соглашения.
  2. Реструктуризация.
  3. Признание банкротства и продажа имущества на торгах.

Мировое соглашение заключается в том случае, если стороны пришли к компромиссу по поводу финансовых споров. Данный вариант является приемлемым для должника, но он принимается не всегда. Часто выбирается второй и третий варианты.

Реструктуризация

После анализа долгов финансовый управляющий может связаться с кредиторами и предложить им новый план оплаты. Эта процедура называется реструктуризацией. Это подобие санации финансового положения человека. План мероприятий создается вместе с должником, кредитором и управляющим. Задачей такой процедуры является восстановление платежеспособности субъекта (хоть частично).

Есть несколько вариантов данной процедуры:

  1. Уменьшение ежемесячных взносов.
  2. Увеличение периода выплаты.
  3. Отсрочка – оформление кредитных каникул.

Данные меры прекрасно подходят для должника, так как штрафы после реструктуризации платить не нужно. А кредиторы все равно получат свои средства. План, созданный финансовым управляющим, реализуется в течение 3 лет. На протяжении данного периода арест с имущества снимают, но юридические права должника ограничены.

В данный период нельзя вносить имущество в уставные капиталы финансовых организаций, оформлять доли в бизнесе, осуществлять безвозмездные сделки.

Проводить крупные финансовые процедуры можно на основе согласования с финансовым управленцем. Реструктуризация предоставляется не всем должникам.

Этот способ выбирается тогда, когда у человека есть доход, которого будет достаточно для уплаты пересмотренного долга и проживания.

Признание банкротства

Может быть признано банкротство физических лиц, если квартира в ипотеке. Что следует далее? Шесть месяцев предоставляются для продажи имущества на открытых торгах, а средства перечисляются кредитору.

Если есть необходимость, то происходит реализация и долей в имуществе. К примеру, может требоваться выделение доли в квартире, нажитой супругами.

Но никто не имеет права забрать у человека единственное жилье, если оно не оформлено в ипотеку и не считается залогом.

Изыматься не могут:

  1. Участки земли, на которых находится единственное жилье должника.
  2. Личные вещи.
  3. Продукты.
  4. Топливо для обогрева помещения.
  5. Домашние питомцы и скот.
  6. Награды от государства.
  7. Призы и выигрыши.

До конца продажи имущества сделки с ним не разрешаются. А должнику нельзя выезжать из страны.

Последствия банкротства

В течение 5 лет после признания банкротства гражданина не могут снова признать финансово несостоятельным. Три года ему запрещено принимать участие в управлении юридическими организациями. Не следует считать, что после получения такого статуса происходит освобождение от денежных обязательств. Оплачивать алименты или взыскания за ущерб все равно нужно.

Многие эксперты полагают, что оформлять банкротство необходимо лишь в редких случаях, например, когда нет другого выхода в данной ситуации.

После этой процедуры гражданин не может заниматься предпринимательством, к тому же есть ограничения на передвижение. Статус влияет и на кредитную историю.

Работодатели к таким людям тоже относятся настороженно, ведь такие лица считаются не ответственными.

Юридическая помощь

В тонкостях банкротства разобраться своими силами непросто. Чтобы было выгодное решение суда, нужно обратиться за профессиональной помощью. Сейчас есть много компаний, работающих в данном направлении, но к самым популярным относятся:

  1. «Всероссийская служба по банкротству». У компании есть филиалы по стране и головной офис в столице. Фирма занимается консультацией клиентов онлайн. После обращения люди получают оперативную помощь в решении своей проблемы.
  2. STOP collection. В фирме работают арбитражные управляющие. Любые проблемы решаются достаточно быстро. Фирма много лет работает, из-за чего и пользуется популярностью у граждан.
  3. «Национальный центр банкротств». Компания функционирует в каждом регионе. Предоставляет помощь в сборе документации, оформлении заявлений и получении нужных результатов. Работа выполняется квалифицированными юристами.
  4. «Адвокатская консультация». Компания предоставляет помощь в списании долгов законным способом. Только сначала нужно проконсультироваться по нужным вопросам, а потом заказать услуги.
  5. «Легартис». Фирма консультирует и помогает по всем нюансам банкротства. Необходимо объяснить ситуацию, а специалисты обязательно найдут нужное решение.

Консультирование по данной процедуре позволит принять грамотное решение по поводу сложившейся ситуации. Специалисты подскажут наиболее выгодный вариант действий, который позволит сделать все законно.

Банкротство – это сложный процесс. Выбирать его следует только в по-настоящему сложных случаях, когда нет иных вариантов решения проблемы. Необходимо учитывать и последствия данной процедуры.

Источник: https://BusinessMan.ru/kak-priznat-sebya-bankrotom-po-ipoteke-poshagovaya-instruktsiya.html

Как объявить себя банкротом и не остаться без крыши над головой – Экономика – МК

Как объявить себя банкротом и не остаться без крыши над головой - Экономика - МК

«МК» выяснил, как будет работать закон, по которому банки спишут долги своим клиентам

28.12.2014 в 16:41, просмотров: 77660

Население России с каждым днем все неохотнее возвращает кредиты банкам. Платежная недисциплинированность ухудшается в том числе и из-за падения курса рубля. В особенно сложном положении оказались граждане, которые занимали у кредитных организаций в валюте.

Несколько смягчить ситуацию мог бы закон о банкротстве физических лиц, который в конце декабря приняла Госдума и одобрил Совет Федерации. Дело осталось за малым — документ ждет подписи президента. Вступить в силу закон должен с 1 июля будущего года. Однако объявить себя банкротом будет не так-то просто. Неподъемные долги должны превышать 500 тысяч рублей.

А на реструктуризацию долга предоставят максимум 3 года, хотя в первоначальном варианте законопроекта обещали пять лет.

фото: Роман Орлов

От реструктуризации долга до банкротства

Для того чтобы ощутить необходимость закона о банкротстве физических лиц в нашей стране достаточно посетить несколько форумов в Интернете. Глобальная сеть буквально пестрит сообщениями от наших соотечественников с просьбой помочь разобраться с «долговой ямой».

Рассмотрим несколько типичных случаев. Только для начала уточним, что при рассмотрении судом дела о банкротстве возможны три исхода — мировое соглашение, реструктуризация долга и признание гражданина банкротом.

«При первом варианте стороны могут найти компромисс. Например, долг гражданина составляет 500 тысяч рублей, но у него есть автомобиль стоимостью 480 тысяч рублей.

Тогда он вправе предложить банку отдать ему свою машину, а тот «простит» ему оставшиеся 20 тысяч», — поясняет «МК» Павел Медведев.

По его словам, сейчас слово «банкротство» для российского, и тем более бывшего советского человека звучит очень пугающее, а зря. Дело в том, что закон о банкротстве на самом деле в основном посвящен реструктуризации долгов.

Кредит 2,5 млн рублей

«Мой муж потерял работу еще несколько месяцев назад, а я не могу работать по состоянию здоровья, а кредитов у нас на 2 с половиной миллиона рублей. И пени растут как на дрожжах.

Однако у супруга в собственности имеется однокомнатная квартира в Москве, в Центральном Чертанове. Риелторы оценивают ее в 5 млн рублей. Конечно, можно было бы продать квартиру, но тогда нам негде будет жить.

Что нам делать?» — просит совета на одном из форумов Ольга.

«Ольге и ее мужу не позавидуешь. После того как закон о банкротстве вступит в силу, они могут подать ходатайство в суд. Так как у должника нет источника дохода, то возможно такое развитие событий. По решению суда имущество должника будет распределено между кредиторами. Например, это могут быть дорогие картины, шубы, драгоценные металлы.

Всем этим займется финансовый управляющий. Правда, его работу необходимо оплатить — 10 тысяч рублей. Причем лишать квартиры должника не будут. Согласно закону в конкурсную массу не включается единственное жилье вне зависимости от размера и единственный земельный участок. Кроме того, сюда относятся и жизненно необходимые вещи.

Например, бытовая техника, общая стоимость которых не превышает 30 тысяч рублей, а также медицинское оборудование, лекарства, необходимые для поддержания здоровья должника.

Причем на время рассмотрения дела в суде начисление пени по кредиту приостанавливается», — поясняет «МК» главный экономист Института фондового рынка и управления, эксперт Союза защиты прав потребителей финансовых услуг Михаил Беляев.

Впрочем, и здесь есть несколько интересных нюансов. По закону не могут лишить единственного жилья, только если оно находится в собственности гражданина.

Так, например, вы владелец, допустим, квартиры в районе Раменки, а зарегистрированы у бабушки в Бутове, то суд вправе для погашения кредита выставить на торги ваше жилье в Раменках.

«То есть суд может решить, что в принципе вам есть где жить, в данном случае у бабушки», — уточняет Медведев.

Но если же суд признает должника банкротом, то требования перед кредиторами считаются погашенными, и гражданин освобождается от дальнейшего исполнения обязательств, даже если деньги от продажи имущества не покрывают весь долг.

Между тем есть такие случаи, когда россиянин берет квартиру в ипотеку, которая к тому же является его единственным жильем, но потом не может за нее расплатиться. Что же делать в такой ситуации?

Валютная ипотека на 150 тыс. долларов

«Так сложилось, что я сижу без работы уже полгода и платить за кредит не могу. Кредит брал на покупку квартиры в Химках, причем в валюте», — делится проблемой Николай.

Как поясняют эксперты, это самая неприятная ситуация для должника. Оказывается, в законе о банкротстве физических лиц до сих пор непонятно, что будут делать с теми, кто брал кредит в валюте на покупку единственной квартиры. На днях депутаты поручили проанализировать эту ситуацию ЦБ и представить до 1 марта свои предложения Госдуме.

По словам главы думского комитета по бюджету и налогам Андрея Макарова, банки должны решать такие вопросы с каждым клиентом в индивидуальном порядке.

«В этой ситуации сегодня люди должны иметь возможность обратиться в банк и получить там поддержку, а банки должны занять разумную позицию», — считает Макаров. Депутат также заявил, что в случае невозможности погасить валютный ипотечный кредит граждане не должны выселяться из жилья.

«Эти заверения мы получили от ЦБ, что он использует весь арсенал экономических средств для того, чтобы разъяснить банкам эту позицию», — уточнил Макаров.

Но, по словам экспертов «МК», на практике все будет обстоять совсем по-другому.

«Дело в том, что, согласно закону об ипотеке, в случае неспособности человека выплатить ипотечный кредит его могут выселить. А, чтобы заемщик не оказался без крыши над головой, ему предоставляется жилье в муниципальных домах. Однако, как показывает практика, ни в одном регионе нашей страны таких домов нет. То есть человек попросту остается под открытым небом», — рассказывает Михаил Беляев.

В настоящее время доля ипотечных кредитов в валюте составляет 9%. Поэтому сейчас на рассмотрении Госдумы находится законопроект, предусматривающий перерасчет валютного кредита в рубли по официальному курсу на день заключения договора.

Однако, несмотря на некоторую недоработку закона о банкротстве физических лиц, в непростой экономической ситуации, которая сейчас существует у нас в стране и мире, этот документ имеет огромное значение как для должников, так и для кредиторов. Заемщики получат возможность применить законную реструктуризацию и тем самым избежать кабальных процентов по просрочке. Банкам же этот документ даст новый инструмент для цивилизованного возврата долгов.

Тем не менее клеймо банкрота все же доставит неприятности его обладателю. Так, до полного завершения этой процедуры гражданин не сможет самостоятельно совершать сделки, открывать счета в банке, ему также могут ограничить выезд за границу.

Кроме того, в течение пяти лет после признания банкротом индивидуальные предприниматели не смогут начать новый бизнес, а гражданину нельзя взять новый кредит, если он не укажет факт своего банкротства.

И в течение такого же срока он не сможет повторно инициировать банкротство в отношении себя.

Источник: http://www.mk.ru/economics/2014/12/28/kak-obyavit-sebya-bankrotom-i-ne-ostatsya-bez-kryshi-nad-golovoy.html

Может ли банкротство физических лиц избавить от ипотечного кредита

Может ли банкротство физических лиц избавить от ипотечного кредита

Экономический кризис, разразившийся в конце 2014 года, ударил по карману многих россиян. Но в наиболее уязвимом положении оказались люди, обремененные долгосрочными финансовыми обязательствами, в первую очередь – ипотекой.

Для многих из них жилищный кредит стал неподъёмным ярмом. Спасением для безнадежных заемщиков может стать закон о банкротстве физических лиц, который вступит в силу с 1 июля 2015 года.

В чем особенности этой процедуры и какие перспективы ждут банкрота?

Законопроект о банкротстве физлиц разрабатывался на протяжении многих лет, и вот в разгар текущего экономического кризиса он наконец-то вступит в силу.

По оценкам экспертов, именно сейчас этот документ придется весьма кстати – он актуален минимум для миллиона россиян, прежде всего – валютных ипотечников.

Закон №476 предполагает, что отныне гражданин, который не в состоянии справиться со своими кредитными обязательствами, сможет рассчитывать на смягчение условий. Для этого предусмотрено 2 пути:

Заемщик получит возможность продлить срок погашение долга до трех лет по замороженной процентной ставке

Гражданин будет признан финансово несостоятельным и освобожден от денежного бремени

Теоретически банкротом может стать любой россиянин с долгом больше 500 тысяч рублей и просрочкой по платежам свыше 3 месяцев.

Запустить финансовую процедуру может как кредитор, так и сам заемщик, который понимает, что не расплатится в установленные сроки и может обосновать свою финансовую несостоятельность.

Сама процедура банкротства будет проходить по аналогии с похожими процессами для компаний, однако дела будут рассматриваться в судах общей юрисдикции по месту регистрации гражданина.

Необходимость ввести законную процедуру личного банкротства граждан назрела в России уже давно.

В идеале она поможет перевести в правовое русло отношения кредиторов и «проблемных» заёмщиков, которые при активном участии коллекторов нередко напоминали военные действия.

Нормы ФЗ о банкротстве физлиц будут распространяться на банковские кредиты, в то числе при покупке жилья в ипотеку, долги по коммунальным платежам и личные займы между гражданами.

Как личное банкротство поможет избавиться от долгов

Благодаря ФЗ №476 «безнадежные» должники смогут почувствовать почву под ногами. С того момента, как суд признает обоснованность заявления о банкротстве, гражданин будет надежно защищён от нападок кредиторов.

Вся активность по взысканию его имущества и начислению штрафов и пени за просрочку платежей будет приостановлена.

В помощь потенциальному банкроту будет назначен финансовый управляющий, который оценит состояние счетов гражданина и предложит наиболее разумный вариант выхода из ситуации.

Самый легкий путь, который предусмотрен законом, – это реструктуризация просроченной суммы. Она позволит гражданину обрести финансовую свободу без «потери лица», имущества и кредитной истории.

Если суд удостоверится, что заемщик имеет постоянный доход и при более щадящих условиях в состоянии рассчитаться самостоятельно, для него разработают особую схему выплат.

Причем, по нормам ФЗ, Фемида будет на стороне должника: он сможет сам предложить удобный план расчёта на срок до трех лет, а кредитору останется лишь смириться с обозначенными условиями.

Собственно банкротство – это более серьезный процесс, предусмотренный для россиян, которые провалились в слишком глубокую долговую яму. Если управляющий придет к выводу, что постепенные выплаты в рамках реструктуризации невозможны, заемщика ждут торги. Его имущество пустят с молотка, чтобы хотя бы частично покрыть сумму займа.

В перспективе это сулит полную свободу от всех финансовых обязательств, однако статус банкрота вряд ли покажется многим привлекательным. Он будет зафиксирован в кредитной истории гражданина и фактически двери банков закроются перед человеком минимум на 5 лет.

Кроме того, в течение трех лет банкрот не сможет занимать руководящие должности в компаниях, а во время исполнительного производства – выезжать за границу.

Банкротство и ипотека – кто останется без жилья

Распродажа личного имущества – достаточно болезненный процесс. Однако финансовый управляющий будет заботиться, чтобы кредиторы не обобрали человека до нитки.

Неприкосновенными останутся личные вещи (за исключением драгоценностей и антиквариата), мебель, бытовая техника на сумму до 30 тысяч рублей, а, главное, единственное жилье должника, независимо от его площади и характеристик.

Однако, к сожалению, это правило не распространяется на ипотечные квартиры.

Для квадратных метров, которые находятся в залоге у банка, предусмотрена особая схема. В данном случае закон защищает интересы кредиторов: ипотечная недвижимость банкрота неминуемо попадет на торги, даже если это единственное жильё семьи с маленькими детьми.

Впрочем, в этом случае некоторая надежда есть на защиту органов опеки, которые не согласятся на ухудшение условий проживания несовершеннолетних и станут на сторону должника. Единственное, что призвано гарантированно утешить заемщика в подобной ситуации: после банкротства кредитный кошмар закончится.

Все его долги будут аннулированы вне зависимости от того, хватило ли вырученных от продажи недвижимости средств для погашения полной суммы займа, а о новых кредитах в ближайшие годы можно забыть.

На данный момент, по оценкам экспертов рынка недвижимости, от 1 до 3% из 3,5 млн российских ипотечников имеют просрочку по кредиту более 90 дней, а значит, потенциально находятся в группе риска.

Как правило, большинство проблемных заемщиков стараются обойтись «малой кровью» и любой ценой избежать потери квартиры. Еще до вступления в силу ФЗ о банкротстве физлиц некоторые граждане начали обращаться в банки с просьбами о реструктуризации долга.

Если прежде кредитные организации не всегда шли навстречу клиентам, в будущем им будет сложнее «выкручивать руки» отчаявшимся должникам и навязывать невыгодные условия.

В самом тяжелом положении по прежнему остаются валютные заемщики, чья ипотека в считанные месяцы подорожала вдвое. В сложившихся обстоятельствах более 5 тысяч россиян уже не в состоянии нести подобное непосильное бремя.

Не исключено, что многие обладатели долларовой ипотеки будут считать дни до 1 июля, ведь вступление в силу ФЗ о банкротстве физлиц обещает им как минимум долгожданную передышку и освобождение от пени и штрафов за просрочку по кредиту.

Источник: ГдеЭтотДом.РУ

 Сергеева Дарья, корреспондент ГдеЭтотДом.РУ

Источник: https://www.gdeetotdom.ru/articles/2035999-2015-03-24-bankrotstvo-fizicheskih-lits-i-ipoteka/

Можно ли объявить себя банкротом по ипотеке?

Сфера экономики и финансов нередко оказывается в состоянии кризиса. Благосостояние граждан подвергается серьезному испытанию, и многих затягивает в долговую яму. Особенно сложно обстоят дела у заемщиков, которые решили жилищный вопрос посредством ипотеки.

Приобретая недвижимость по ипотечному договору, заемщик изначально должен понимать, что его право собственности ограниченно. Таким образом кредитор гарантирует себе возврат долга. Финансово несостоятельный гражданин, у которого есть ипотека, вправе объявить себя банкротом. Это позволит выйти из затруднительной ситуации с минимальными потерями.

Залоговое имущество подлежит обязательной продаже. Согласно статье 446 ГПК РФ термин «единственное жилье» не относится к ипотечной недвижимости.

Общие особенности банкротства по ипотеке

Заявить, о своей финансовой несостоятельности может любой россиянин. Главное условие:

  • общий долг по открытым кредитам свыше 500 тысяч;
  • отсутствие погашения обязательств более 3 месяцев.

Данные обстоятельства прописаны в части 2 ст. 213.3 Федерального закона №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».

Можно ли неплатежеспособному гражданину объявить себя банкротом, имея обязательства по ипотеке? Однозначно — да. Никаких особых отличий от общей процедуры банкротства нет. Инициировать процесс может сам заемщик либо кредитор. Решение будет принимать суд общей юрисдикции по месту регистрации физического лица.

Если орган правосудия сочтет заявление гражданина обоснованным и примет его к рассмотрению, в помощь должнику будет предложен финансист.

Его задача — оценить реальное материальное положение заявителя и предложить наименее болезненный выход из сложившейся ситуации. Во-первых, предлагается реструктуризация задолженности.

Ее суть в изменении графика выплат. При этом замораживаются все штрафы, пени, проценты.

Для осуществления плана реструктуризации заемщик обязан иметь постоянный источник дохода. Исходя из его финансовых возможностей разрабатывается индивидуальная схема выплат. Согласно закону, должник вправе сам рассчитать удобный для себя план погашения долга сроком до 3 лет.

Когда суммарный доход должника не позволяет осуществить план реструктуризации, следующий шаг — торги. В процедуре продажи принимает участие все движимое и недвижимое имущество банкрота. Исключение составляют личные вещи и жилая недвижимость, не являющаяся объектом залога.

Ипотечный кредит в иностранной валюте

Нестабильность валютного курса пошатнула финансовое положение заемщиков, рискнувших взять ипотеку не в российских рублях. Сама процедура банкротства проходит на общих основаниях.

Размер задолженности исчисляется исходя из валютного курса Центробанка РФ на момент проведения процесса. Проценты на сумму задолженности не должны превышать ставку рефинансирования, установленную ЦБ РФ.

Для неплатежеспособного заемщика выгодно банкротство, так как валютный кредит значительно превышает рыночную стоимость недвижимости.

Пошаговая инструкция несостоятельности гражданина по ипотеке

Когда ситуация принимает критический оборот, и гражданин четко понимает, что банкротство — единственно верное решение, необходимо заручиться поддержкой квалифицированного юриста. Непосильная ипотека позволяет заемщику обратиться в суд с заявлением и объявить себя банкротом. План действий таков:

  1. Юридическая помощь. Специалист проанализирует сложившуюся ситуацию, оценит возможные риски. Следует понимать, что банк имеет право взыскать залоговую жилплощадь. Запуская процедуру банкротства, важно обратить на это внимание.
  2. Сбор пакета документов. Запрашиваемый судом список определяет юрист. Основными являются ипотечные документы: договор и график платежей. Обязательными будут копии: документа, удостоверяющего личность, ИНН, СНИЛС, свидетельства о рождении детей, о браке/разводе, трудовая книжка. Понадобятся справка 2-НДФЛ и сведения о недвижимом имуществе.
  3. Заявление. Данный документ содержит стандартную информацию:
  • название и юридический адрес арбитражного органа;
  • личные и контактные данные заявителя;
  • суть документа и причины, повлекшие финансовый кризис;
  • контактные данные ипотечного кредитора, а также перечень других заемщиков, если таковые имеются, с указанием всех неоплаченных долгов;
  • просьба назначить финансового управляющего и указать сумму его вознаграждения, которая вносится на судебный депозит;
  • список документов, прилагаемых к данному заявлению;
  • дата и подпись.

К вышеперечисленным документам прикладывается квитанция об уплате госпошлины. Для физических лиц эта сумма равна 6 000 рублей. Срок, отведенный на рассмотрение обращения и принятия решения судом, составляет не более 90 дней.

Пока арбитражный суд рассматривает поданное заявление, заемщик продолжает оставаться финансово обремененным. Условия погашения долга должны максимально устраивать всех участников процесса. Возможно судом будет предложено мировое соглашение.

Банкротство по ипотечному кредиту, если квартира одна

Единственное жилье банкрота не подлежит изъятию, но недвижимость, находящаяся в залоге, будет выставлена на торги. Ее продажей займется управляющий финансами. Самостоятельная реализация квартиры после проведения процедуры банкротства не будет признана.

Средства, полученные в результате реализации имущества, будут направлены на погашение долга. Когда сумма вырученных средств превышает сумму задолженности, разница возвращается банкроту. Недостающие же средства списываются с долга автоматически.

Надо понимать, что взыскание накладывается только по решению арбитражного суда. Стартовая цена жилья определяется по обоюдному соглашению сторон ( кредитором и должником) либо устанавливается судом. Возможно привлечение независимого оценщика.

Тогда стоимость ипотечного имущества устанавливается в размере 80 % от наиболее вероятной цены.

Что будет с ипотечным жильем, пока идет процесс банкротства?

Процедура банкротства занимает долгое время. На реализацию жилого помещения может потребоваться несколько лет. Это является плюсом для потенциального банкрота: ему предоставляется шанс восстановить платежеспособность и сохранить жилье.

В этот период времени все права заемщика сохраняются за ним. Также приостанавливаются процессуальные и фактические действия в отношении должника. Когда арбитражный орган признает банкротство заявителя, тогда лишь возможны какие-либо действия с предметом залога.

Что будет с жильем, если реструктуризация оказалась бесполезной или суд сразу вынес решение о признании заемщика банкротом?

В случае, когда пересмотр платежей не имел положительного аспекта, и судебный орган признал должника банкротом, залоговое жилье выставляется на торги. Расходы по оценке имущества ложатся на плечи должника. Кредитору достанется 80 % от суммы с продажи залогового имущества. Остальное пойдет на погашение других задолженностей банкрота.

Если торги не дали результата, а банк не желает принимать жилплощадь в счет погашения долга, то она остается за должником.

Даже если не удалось сохранить ипотечное жилье, очевидное преимущество все же имеется: заемщик и его родственники освобождаются от долга и от всех обязательств перед банком-кредитором.

Как сохранить ипотечную квартиру при банкротстве?

Стоит попытаться реализовать квартиру в ипотеке самостоятельно. Для этого надо обратиться с соответствующим заявлением в банк и взять письменное разрешение на продажу залоговой жилплощади.

Второй вариант — рефинансирование. Придется собрать внушительный пакет документов и справок, подтверждающих трудное финансовое положение, приведшее к невозможности погашения задолженности по существующему ипотечному кредиту.

Третий вариант — агентство по ипотечному кредитованию. Таким образом можно списать до 20 % от суммы долга.

Четвертый вариант — непосредственно торги. Дело это небыстрое. На определение порядка реализации уходит около 30 дней. Торги проходят в три этапа. Каждый этап и период между ними длится месяц. Процедура торгов может тянуться от 8 месяцев до двух лет. Цена жилья меняется на каждом этапе.

ТоргиСтоимость жилья
1 этапСоответствует рыночной
2 этапСнижается на 10 %
3 этапСтановится ниже каждый день на 5-10 %. За месяц цена падает на 50 %

Должник освобождается от уплаты штрафных санкций на весь период торгов. При этом он вправе жить в ипотечной квартире, а также принимать участие в торгах. При такой процедуре у должника есть шанс выкупить свою квартиру, оформив ее на другого человека.

Существует ряд случаев, когда кредитор не вправе забрать даже залоговое имущество:

  1. Если остаток долга менее 5 % от полной стоимости жилья.
  2. Если просрочка по платежам менее 3 месяцев.
  3. Если жилье является единственным для несовершеннолетних детей. В этом случае необходимо подключить органы опеки, которые всегда встанут на защиту прав малолетних. При грамотном подходе ипотечное жилье можно сохранить, отсрочив его реализацию.

Источник: http://www.gocredit.ru/info/668-mozhno-li-ob-yavit-sebya-bankrotom-po-ipoteke.html

Как закон о банкротстве поможет ипотечным заемщикам

Все имущество должника может быть продано, но только не единственное жилье

В России около 261 тыс. ипотечников испытывают трудности с выплатами по кредитам за квартиры. Такое количество россиян на данный момент не платят по ипотеке уже более трех месяцев, а долг каждого по кредиту и процентам превышает 500 тыс. руб., пояснили «РБК-Недвижимости» в бюро. Они являются потенциальными банкротами и подпадают под действие нового закона о несостоятельности (банкротстве).

С 1 октября 2015 года вступили в силу поправки к закону о несостоятельности (банкротстве). Закон обязывает граждан, чей совокупный долг составляет более 500 тыс. руб.

, обратиться в суд с заявлением о признании его банкротом, если он не может выполнять свои платежные обязательства перед одним или несколькими кредиторами.

Также после вступления в силу закона граждане, испытывающие сложности с погашением своих кредитов, могут добровольно начать процедуру банкротства вне зависимости от суммы своего долга.

Новый закон поможет частично решить проблемы должников. «Проблема до его принятия заключалась в том, что у банка не было основания прощать долг, а у заемщика, попавшего в столь трудную ситуацию, не было возможности платить. Закон, вступивший в силу, поставил в этом вопросе точку», — рассказал заместитель руководителя юридического департамента компании «НДВ-Недвижимость» Владимир Зимохин.

Суть процедуры банкротства сводится к тому, чтобы при посредничестве назначенного судом финансового управляющего должник и кредитор или кредиторы пересмотрели план выплат задолженности с учетом реального положения дел.

«Реструктуризация может включать в себя уменьшение суммы ежемесячного платежа за счет увеличения срока кредитования, предоставление кредитных каникул и т. д. В настоящий момент многие банки предоставляют такую услугу, однако чаще всего речь идет о реструктуризации долга только в рамках одной кредитной организации.

Со вступлением закона в силу это должно измениться, и человек сможет согласованно управлять всеми своими долгами», — говорит директор юридического департамента ОКБ Виктория Белых.

Согласно закону в случае банкротства реализации подлежит все имущество должника за исключением единственного жилья. Ипотечное жилье не входит в это исключение и тоже будет реализовано, отмечает адвокат Светлана Тарнопольская из коллегии адвокатов «Юков и партнеры».

В конкурсную массу (подлежащую отчуждению и дальнейшей реализации) включается все имущество должника за исключением единственного жилья, а также земельного участка, на котором расположено это жилье. Однако если единственное жилье является предметом ипотеки, это исключение не работает.

«То есть если гражданин взял ипотеку, но в дальнейшем не смог гасить задолженность, такая квартира будет реализована на торгах независимо от того, является ли она единственным жильем для должника и членов его семьи, зарегистрированы ли там несовершеннолетние дети и т. д.

При этом первоначальную цену, порядок и условия проведения торгов по продаже залоговой недвижимости определяет залогодержатель (банк)», — рассказала Светлана Тарнопольская.

Эксперты не советуют тянуть до последнего и обращаться к кредитору сразу после появления проблем. Изначально, как только покупатель, взявший кредит, начинает испытывать трудности с ежемесячными выплатами, совместно с банком следует разработать стратегию, направленную на погашение долга, включая реструктуризацию, советует Владимир Зимохин.

 Однако события могут развиваться по другому сценарию — заемщик не сообщает вовремя о своей проблеме, накапливаются штрафы и пени, и банк вынужден подавать на заемщика в суд с целью реализации залога с аукциона.

«При этом не исключена ситуация, что денег, полученных в результате продажи жилья, может не хватить на погашение возросшего долга с учетом накопленных пени и штрафов.

В таком случае заемщику остается признать себя банкротом, и тогда банк реализует имущество с целью погашения задолженности, а если полученных средств недостаточно, списывает оставшуюся часть средств», — рассказал Владимир Зимохин.

 Такой крайний вариант не обязателен, стороны могут урегулировать вопрос в суде относительно реструктуризации задолженности. «Если же согласие не может быть достигнуто, то в таком случае сценарий развивается по пути признания заемщика банкротом. По сути, закон о банкротстве позволяет найти выход из тупиковых ситуаций», — считает Владимир Зимохин.

Что делать, если тебя банкротят

Россияне, у которых долг превышает 500 тыс. руб., которые не платят по кредиту более трех месяцев и не платят по ипотеке, рискуют получить судебное приглашение на процесс собственного банкротства.

О том, что делать, если тебя банкротят, рассказала руководитель практики сопровождения банковских банкротств Коллегии адвокатов «Юков и партнеры» Светлана Тарнопольская.

Гражданину, столкнувшемуся с фактом подачи заявления о его банкротстве, в первую очередь необходимо ознакомиться с заявлением кредитора, оценить, насколько оно обосновано, и подготовить мотивированный отзыв.

В соответствии с законом о банкротстве к отзыву необходимо будет приложить опись имущества, в том числе залогового, с указанием места его нахождения; сведения о полученных доходах за период, предшествующий дате подачи заявления о признании гражданина банкротом; справки из банка о наличии счетов, вкладов (депозитов) в банке и другие документы.

В случае если суд признает заявление кредитора обоснованным, вводится процедура реструктуризации долгов гражданина (за исключением ситуации, когда гражданин заведомо не имеет возможности расплатиться по своим долгам. В этом случае сразу вводится процедура реализации имущества).

В процедуре реструктуризации долгов ключевыми моментами являются: подготовка плана реструктуризации долгов, первое собрание кредиторов, на котором принимается решение об утверждении или отказе в утверждении плана и утверждение плана судом.

В процедуре реструктуризации долгов в интересах гражданина занять активную позицию: во-первых, проводить переговоры с кредиторами с целью достижения договоренности о погашении долгов не в полном размере, так как законом предусмотрена возможность внести в план такое условие, если на то получено согласие кредитора; во-вторых, самостоятельно подготовить и предоставить план финансовому управляющему. В противном случае последний выносит на рассмотрение собрания кредиторов предложение о признании гражданина банкротом и введении реализации имущества гражданина, минуя процедуру реструктуризации долгов, что не выгодно для гражданина, так как с молотка пойдет почти все его имущество.

Законом предусмотрен еще один выход из ситуации банкротства — заключение мирового соглашения, что для должника может стать самым оптимальным решением, если ему, конечно, удастся договориться с кредиторами.

В мировом соглашении могут содержаться условия об отсрочке или о рассрочке исполнения обязательств ответчиком, об уступке прав требования, о полном или частичном прощении либо признании долга, о распределении судебных расходов и иные условия, при этом каких-то предельных сроков законом не установлено, что, несомненно, является большим плюсом для должника. При заключении мирового соглашения производство по делу о банкротстве подлежит прекращению, но если условия мирового соглашения нарушаются, дело возобновляется, гражданин признается банкротом и в отношении гражданина вводится реализация имущества. Таким образом, прежде чем приступать к переговорам о заключении мирового соглашения, необходимо тщательно проанализировать финансовые возможности и их достаточность для исполнения условий мирового соглашения.

Источник: http://ipoteka.realty.rbc.ru/article/kak-zakon-o-bankrotstve-pomozhet-ipotechnym-zaemsh/

Право Граждан
Добавить комментарий