Какие преимущества и недостатки потребительского кредита

Преимущества потребительского кредита

Перед тем как взять в коммерческом банке денежную сумму для личных нужд важно внимательно изучить все условия кредитования, оценить целесообразность заключения договора, только после этого заключать договор.

Не все современные банки предоставляют физическим лицам подобную услугу, так как высок риск невозврата данного займа, что увеличивает материальные издержки организации.

Предлагаем анализ основных характеристик потребительского кредитования: плюсов и минусов, а также проанализируем альтернативные способы получения нужных денежных средств.

Определение

Потребительским кредитом называют займ, который предоставляется финансовым учреждением (банком) физическому лицу (заемщику), на приобретение товаров (услуг, работ). В финансовой сфере данный вариант кредитования называют «нецелевой ссудой».

В зависимости от специфики коммерческого банка, возможны некоторые различия в тех основных требованиях, которые предъявляются банком к будущим заемщикам. Среди требований, предъявляемых к юридическим лицам, для всех банков свойственно подтверждение высоколиквидного залога.

В настоящее время банки используют гибкий подход к залоговому имуществу, давая клиентам шанс выбирать вариант обеспечения (поручительство при оформлении кредита, залоговое имущество).

Подобная возможность выбора обеспечения увеличивает число людей, желающих взять в финансово учреждении заем. Самостоятельно грамотно проанализировать все кредитные предложения могут далеко не все.

А не могут потому что:

• нет достаточного количества времени для полного вникания в суть кредитных предложений, оценки их особенностей, специфики;
• недостаточно знаний в современном банковском деле;
• постоянно меняется законодательство Российской Федерации.

В связи с этим, востребованным является кредитный брокер, способный за минимальный временной отрезок подобрать оптимальный вид программы кредитования, учесть все особенности клиентов.

В качестве мероприятий, способствующих снижению финансовых рисков, также можно упомянуть тщательную проверку всех документов, предоставленных потенциальным заемщиком.

Достоинства потребительского кредита

Основным преимуществом подобной разновидности кредитования является факт получения нужной вещи в данный момент времени.

Подобным образом можно решить определенные проблемы:

• оплатить обучение детей (в художественных, музыкальных школах);
• провести в квартире капитальный либо косметический ремонт;
• оплатить путевку в санаторий (для себя, для детей);
• отправиться в долгожданное путешествие (оплатить путевку в туристическом агентстве).

В последнее время на рынке появилось множество игроков, поэтому у потребителя есть право выбора оптимальных условий кредитования.

Для банка

Финансовая организация, работающая с потребительским кредитованием, существенно выигрывает:

• банк получает значительное количество новых вкладчиков;
• создает для себя положительную деловую репутацию;
• развивает клиентскую базу;
• при работе с потребительским кредитованием юридических лиц, есть гарантия поддержки и помощи со стороны государства;
• все риски, которые связаны с невозвратом займов, банк «вкладывает» в повышенную процентную ставку;
• для возврата долга банк имеет право обращаться в специальные коллекторские агентства.

Для заемщика

Основные преимущества потребительского кредита без обеспечения для заемщиков также в следующем:

• за короткий промежуток времени (от трех до пяти дней) можно получить нужную денежную сумму, то есть прекрасная скорость оформления займа;
• у заемщика есть полное право распоряжаться полученными в банке деньгами по своему личному усмотрению (нет обязательств перед банком в предоставлении подробного отчета о расходовании взятых денежных средств);
• получить деньги можно несколькими способами: на банковскую карточку, наличными, на личный банковский счет;
• нет необходимости собирать большой пакет документов для данного варианта кредитования (справки с места работы, о размере заработной платы)4
• оформление банком пакета документов осуществляется бесплатно;
• при желании можно досрочно погасить потребительский кредит, не оплачивая штрафа (можно при досрочном погашении свести затраты по взятому займу к минимальной сумме);
• отсутствует обязательность оформления страхования жизни заемщика;
• не начисляется комиссия, если платеж осуществляется в филиале финансового учреждения;
• не снимается комиссия при снятии наличных средств;
• не нужно искать поручителей для оформления займа;
• гасить заемные средства можно на протяжении всех 24 часов в сутки;
• все выплаты «прозрачные», отсутствуют комиссии и скрытые выплаты;
• можно получить нужную сумму без поручителей, без залогового имущества.

Отрицательные факторы

Банк вправе отказать в выдаче денежной ссуды, не объясняя причины своего решения.

Среди отрицательных факторов получения займа (причины отказа) выделим:

• большое количество взятых (действующих) займов у потенциального заемщика;
• текущие просрочки по действующим кредитам;
• наличие непогашенной судимости;
• необходимость исполнительного производства;
• осуществление бизнеса на протяжении периода меньше 6 месяцев.

Отечественные банки стараются не давать кредиты частным лицам и компаниям, которые не имеют положительных рекомендаций на рынке. Владельцам стартапов бессмысленно подавать заявку на займ, если бизнес функционирует меньше шести месяцев.

Также банк отказывает в  выдаче займа в том случае, если появляется информация о неофициальных заработках, то есть идет речь об уменьшении налоговых вычетов.

Для кредитора

Финансовая организация рискует потерять денежные средства, предоставляя подобные займы своим клиента.

Выделим основные риски для банков:

• необязательность страхования клиентами жизни;
• потеря банком процентов при досрочном погашении займа;
• незначительные ставки;
• сложность взыскания задолженности по кредитам.

Для заемщика

Среди основных недостатков данного варианта кредитования выделим:

• существенная переплата по кредиту из-за высокой процентной ставки;
• непродолжительный срок пользования заемной суммой;
• ограничение по размеру займа (часто сумма не превышает 200000 рублей);
• некоторые банки заставляют клиентов дополнительно страховать жизнь;
• необходимость «затянуть пояс» на длительный промежуток времени.

Существующие альтернативы, их достоинства и недостатки

Помимо общеизвестного потребительского кредита существуют и другие способы стать богаче с помощью займов. Все они в чем то проигрышные, а на каких факторах можно и выиграть.

Альтернативы потребительскому кредиту:

• использование частных займов. Данный вариант является неплохой альтернативой обычного кредитования. Частный займ подразумевает заключение договора между двумя физическими лицами. Кредитором может быть любое лицо, нет необходимости брать для этого разрешения и оформлять специальные лицензии.

Преимуществом подобного способа получения денежных средств является:

1. Отсутствие необходимости собирать пакет документов.
2. Простота оформления.
3. В качестве договора выступает обыкновенная расписка.

Среди минусов:

Найти инвестора можно на сайтах, в газетах, журналах. Часто по городу расклеивают объявления о выдаче займов. Есть специальные интернет – сервисы, представляющие собой площадку для диалога между частными кредиторами и заемщиками.

Подобные системы выполняют проверку кредитных историй, администраторы сайтов оказывают консультации заемщикам, помогают в случае необходимости взыскивать с должников денежные средства.

Оформление договора, его подписание, осуществляется через сеть интернет, перечисление денежных средств возможно через денежные системы либо на банковскую карточку клиента.

Через всемирную паутину можно получить займ в диапазоне 3000 – 10000 рублей, при личной встрече размер ссуды увеличивается до 50000 рублей.

• оформление ипотеки. Если нужна существенная денежная сумма, этот вариант является оптимальным способом решить финансовую проблему. Среди плюсов – вложение денежных средств в недвижимость, стоимость которой постоянно растет. Минусами подобного варианта кредитования является обязательность залогового имущества, в качестве которого выступает квартира;

• микрозаймы до зарплаты. Подобные займы можно сделать через интернет, достаточно заполнить правильно онлайн – анкету. Деньги вместе с пакетом документов курьер доставит на дом (либо они поступят на банковскую карточку заемщика). Погашение займа допускается через банкоматы, платежные терминалы, путем денежных переводов;

• заем денежных средств у знакомых либо ближайших родственников. Подобный способ является самым «безболезненным», часто не предполагает процентов. Он подходит в том случае, если заемщик уверен в том, что сумеет вернуть в установленный срок. В противном случае вы рискуете испортить отношения с близкими людьми;

•  оформление кредитной карты. Клиент может в любое время брать столько денег, сколько ему требуется (не превышая лимита по кредиту). В том случае, если возврат заемных средств будет осуществлен до окончания льготного периода, не нужно будет платить за использование кредитной карты проценты.

Минусом подобного способа является:

1. Ограничение в снятии через банкоматы наличных средств, то есть, все расчеты придется проводить безналичным вариантом.
2. Кроме того предполагается плата за обслуживание банковской карты.
3. Иногда банки требуют предоставить для получения кредитки справку о доходах.

• интернет кредиты. Пока в нашей стране данный вариант займа считается «экзотикой», им пользуются люди, работающие во всемирной паутине. Для европейских стран подобный способ получения денежных средств – привычное явление;

В интернете на данный момент времени есть определенные надежные компании, предлагающие приемлемые процентные ставки по кредитам, сравнимые с размером ставок микрокредитов в МФО.

Оформление подобных займов осуществляется с применением долгового сервиса электронной платежной системы Webmoney, доступно в любое время суток.

Плюсы интернет кредитования:

1. Быстрое оформление займа.
2. Нет необходимости собирать множество справок.
3. Отсутствуют дополнительные  комиссии.

Минусы интернет займов:

1. Незначительные размеры предлагаемого кредита.
2. Риск натолкнуться на мошенников.
3. Необходимы профессиональные навыки работы на компьютере.
4. Нужен доступ к интернету, наличие собственного электронного кошелька.

У современного потребительского кредитования есть свои достоинства и недостатки, поэтому важно предварительно изучить все условия предоставления займа.

Некоторые банки предлагают валютные потребительские ссуды, по которым конечная ставка рассчитывается по текущему курсу рубля. Такие займы связаны с риском увеличения итоговой суммы, которую заемщик  будет возвращать в банк.

: Давайте Разберемся. Потребительский кредит

Источник: http://pravopark.ru/grazhdanskoe/kredity-i-zajmy/potrebitelskij-kredit/preimushhestva.html

Преимущества и недостатки потребительского кредита

Заемщиками по такому виду договора выступают физические лица. Они могут быть индивидуальными предпринимателями, но полученные средства формально не должны быть использованы в деятельности предприятия.

Иными словами, нельзя получить потребительский кредит путем перечисления денег на расчетный счет ИП или ФОП.

При этом серьезным недостатком такого займа является факт, что с позиции банковских организаций лица, получающие доход только от предпринимательской деятельности являются высокорисковыми заемщиками. Как правило, это оборачивается для них более жесткими условиями.

С другой стороны, достоинством потребительских кредитов для простых граждан является их доступность для широкого круга населения. На актуальном рынке финансовых услуг присутствуют продукты, позволяющие не только получить кредит с официальным и неофициальным доходом, но и предоставляемые иностранным гражданам, имеющим разрешение на проживание и работу на территории страны.

Важным правовым недостатком в потребительском кредитовании является ответственность заемщика перед банком или финансовой организацией.

В случае невозврата долга получатель средств отвечает личным имуществом, включая объекты, принадлежащие членам одной семьи (супругам и несовершеннолетним детям), приобретенные в браке и не входящие в перечень запрещенного к конфискации имущества (призы, награды, оборудование для профессиональной деятельности, единственный источник оповещения граждан на случай катастроф и ЧС).

Тарифные ставки потребительского кредита

Прибыль банка или кредитной организации за предоставление займа формируется за счет процентной ставки, устанавливаемой от общей суммы.

Для заемщика это является недостатком, поскольку возвращать необходимо больше, чем фактический полученный кредит.

С другой стороны, есть и достоинство – при длительном кредитовании часть переплаченных средств переносится на курс инфляции, что в итоге может оказаться более выгодным или равноценным, в сравнении с вариантом, если бы вы решили накопить на покупку.

Если вас интересует целевая покупка, вы можете выбрать программу рассрочки. Это стандартный кредит, проценты по которому погашаются за счет скидки, предоставляемой поставщиком товара.

Среди достоинств стоит отметить возможность влияния на процентную ставку потребительского кредита.

Так, ее можно уменьшить путем предоставления дополнительных документов и обеспечения (поручителей, передачи в качестве залога ценного имущества или депозитного счета) – см. Какие документы нужны для оформления потребительского кредита.

При этом, такие условия не являются обязательными и при отсутствии подходящей возможности, вы также можете подобрать программу и получить потребительский кредит.

Помимо процентной ставки в сумму переплаты по кредиту входят различные комиссии, страховка и оплата дополнительных услуг, подключаемых автоматически. Это является существенным минусом, поскольку иногда от них нельзя отказаться или они скрыты (банк не сообщает о дополнительных платежах и прописывает их в договоре в непонятной для заемщика формулировке).

Говоря о бессрочных потребительских кредитах, получаемых в формате кредитной карты на личные нужды, следует знать об одном огромном недостатке. Многие банки отмечают в договоре пункт о возможности одностороннего пересмотра тарифов по кредиту.

Так, оформив договор на карту с процентной ставкой 20% годовых и 3% на снятие наличных в банкомате, через год или два, банк может произвольно повысить условия до 36% годовых и 7% за снятие наличных.

При этом узнать об изменении тарифов, вы можете только после обнаружения серьезного долга.

С другой стороны, кредитные карты почти всегда имеют льготный период использования кредитных средств, который может достигать до 120 дней. В этот промежуток времени вам не будут начисляться проценты за использование денег. А потому, погасив долг раньше истечения срока, вы фактически используете беспроцентный кредит.

Суммы и сроки кредитования

Основные преимущества потребительского кредита – это возможность получения как небольших, так и достаточно крупных сумм, а также гибкий диапазон сроков погашения долга. Вы можете взять кредит от 20 до 50 000 долларов, на сроки от нескольких месяцев до 10-20 лет.

Но в этом вопросе есть и один недостаток – эти параметры определяет банк, на основе подтвержденной платежеспособности, принимая ваши пожелания, лишь как ориентир.

Таким образом, потенциально вы можете получить необходимую сумму, но реально банк может принять решение в меньшую сторону, и для совершения покупки будет необходимо изыскивать дополнительные средства.

Изначально потребительские кредиты на отечественном рынке финансовых услуг предоставлялись с обязательным внесением первоначального платежа. В настоящее время для большинства продуктов такое условие устранено, что является дополнительным достоинством.

Плюсом потребительского кредитования являются и сроки вынесения банковского решения, которые могут составлять от 1 минуты до 3 дней.

По теме: В каком банке выгодно взять потребительский кредит в 2017 году.

Потребительские и психологические аспекты

С позиции потребителя кредит на личные нужды – это возможность получить деньги быстро.

Это удобное преимущество, если требуется дожить до зарплаты или сделать срочную необходимую покупку, на которую нет возможности долго копить деньги.

С другой стороны, легкость получения денег побуждает заемщика к необдуманным тратам на покупки, в которых нет необходимости. В результате вы можете попасть в серьезные долговые обязательства.

Если кредит долгосрочный с выплатой в течение нескольких лет, регулярные платежи могут создавать дополнительное психологическое давление, которое заставляет человека экономить на здоровье и отдыхе. Всегда есть риск, что приобретенная вещь прослужит вам меньше, чем вы будете выплачивать долг. И это также весомые недостатки потребительского кредита для заемщика.

Так, по мнению Войцеха Эйхельбергера (директора Института психоиммунологии в Варшаве), люди, пользующиеся потребительским кредитом, испытывают «протяженный стресс».

Он выражается в раздражительности к окружающим, которые явно или косвенно могут указывать на зависимость от кредита и сложное финансовое состояние.

В первую очередь это касается супружеских пар, в которых учащаются ссоры и даже возникают предпосылки для развода.

Ограничения и дополнительные возможности

Программы потребительского кредитования предлагают очень много банков. Это главное преимущество, поскольку если одна организация предоставила отказ или невыгодные условия, вы всегда можете обратиться в другой банк.

На потребительские виды займов редко распространяются льготные условия и программы государственного субсидирования для социально незащищенных граждан. Такой кредит сложно получить лицам пенсионного возраста (см.

В каком банке выгоднее взять кредит пенсионеру до 75 лет) и молодежи (студентам) до 21 года. Также существенно малы шансы у женщин, находящихся в декретном отпуске (см. Какие банки дают кредит в декретном отпуске).

Однако наряду с этим правилом существуют программы, позволяющие открывать кредитные карты для несовершеннолетних детей от 7 до 15 лет, но под ответственность родителей.

Потребительские кредитные карты часто являются участниками программ лояльности целой сети различных магазинов и организаций, работающих в сфере услуг. В этом случае, оплачивая покупки по партнерской программе, вы получаете возвратные бонусы, выражаемые как процент от суммы платежа. При этом вы можете использовать не только кредитные, но и личные средства, находящиеся на карточном счете.

Зная преимущества и недостатки потребительского кредита, вы сможете сделать правильный выбор и удержать себя от необдуманных покупок. Выбирая программу, в первую очередь оценивайте риски и только потом выгоду. Кредит никогда не бывает бесплатным и вам нужно понимать, какую цену вы готовы за него заплатить.

Источник: https://ardma.ru/finansy/banki/384-preimushchestva-i-nedostatki-potrebitelskogo-kredita

Потребительское кредитование – преимущества и недостатки

Создано 08.09.2013 10:47

Виктор

Современная жизнь без потребительских кредитов просто невозможна. Это отличное средство для экономии сил и времени на приобретение нужных вещей в максимально быстрые сроки.

Такой кредит требует минимального набора документов и рассматривается банком в кратчайшие сроки. Конечно, помимо очевидных преимуществ есть и недостатки.

Какими бывают потребительские кредиты?

Очень часто, по мнению многих авторитетных источников, в категорию потребительских кредитов попадают авто- и ипотечные кредиты. Но это неправильно, вышеперечисленные кредиты относятся к видам целевого кредитования и никак не соприкасаются с обычными потребительскими кредитами.

Обычный кредит можно разделить на следующие категории:

1. В зависимости от метода погашения – аннуитентный, единовременный, индивидуальный. Чаще всего банки предоставляют аннуитентные кредиты, то есть кредиты, погашение которых производится ежемесячно, определенной суммой включающей в себя проценты;
2. В зависимости от метода обеспечения – кредит с поручителями или залогом. На это влияет, исключительна сумма кредита. Если она достаточно высока, то банк попросит Вас предоставить поручителей или передать ему какое-либо имущества в залог;
3. В зависимости от срока кредитования. Чаще всего потребительский кредит ограничивается сроком до 5 лет, но кредиты с залогом или поручителями могут обладать расширенным сроком кредитования до 10 лет;
4. В зависимости от величины ставки. Обычно банки выдают потребительские кредиты под 18% – 35% годовых. В некоторых банках ставки могут достигать 40%. Крупные банки предлагают более низкие ставки, чем мелкие;
5. В зависимости от цели кредиты. Конечно, потребительский кредит не является целевым и берется на личные нужды. Но если сумма кредита составляет 500 тысяч и более, то банк может запросить от Вас обоснование кредита. Если цель кредита в покупке машины или квартиры, то банк переводит кредит в соответствующую целевую категорию.

Плюсы и минусы потребительского кредитования

Основной плюс нецелевого кредита, как уже говорилось, в минимальном пакете документов, который потребуется для того, чтобы оформить заем. Стандартный пакет документов включает в себя следующее:

• Паспорт;
• Справка о доходах;
• Трудовая книжка;
• Анкета заемщика.

Дополнительный плюс в малом времени на рассмотрение заявки. После подачи документов банк, скорее всего, сообщит Вам о результате в течение пяти рабочих дней. Причем уже в первый день Вы сможете узнать об основном разрешении кредита и его дальнейшем движении.

Обычно, банк не выставляет ограничение на ежемесячный платеж, и Вы вправе погасить кредит досрочно.

Теперь рассмотрим недостатки.

Первый из них, высокая ставка на кредит. Они значительно выше, чем ставки на целевые кредиты.

Еще один не столь очевидный минус в том, что большинство банков учитывает только белый доход клиента и обладатели серых зарплат могут остаться без кредита.

Часть банков ограничивает возраст своих клиентов. Заемщиком может стать человек от 25 до 60 лет. Небольшое количество банков предлагает своим клиентам молодежные кредиты на особых условиях.

Главный «минус» всей системы кредитования

Не забывайте о том, что если Вы взяли кредит, то взяли на себя обязательства перед банком. И теперь надо не забыть о том, что кредит придется выплачивать. Наличие просроченных платежей и итоговой задолженности могут серьезно испортить Вашу кредитную историю, и получить новый кредит будет практически невозможно.

Чаще всего клиенты нарушают свои обещания по кредитным картам, забывая о том, что снятые с них деньги, необходимо возвращать.

Зачем нужны кредиты?

Потребительский кредит – это великолепное решение для множества проблем, которые требуют денег.

Оплата учебы, покупка лекарств или других необходимых Вам вещей. Это хорошая возможность развить свою жизнь в любой ситуации.

Вы уже убедились, что получить кредит достаточно просто и быстро. Но не стоит забывать о том, что кредит – это серьезные обязательства, которые Вы взяли на себя. Просрочки недопустимы и кредит все равно придется отдать полностью!

Обязательно посмотрите видео, Вы узнаете о потребительских кредитах намного больше.

Если Вы не забудете об этом, то потребительский кредит станет прекрасной возможностью для развития жизни.

Источник: http://StudyFinance.ru/napishi-sam-kredit/3841-potrebitelskoe-kreditovanie-preimushchestva-i-nedostatki