Какие последствия могут иметь место для заемщика при неуплате займа

Что грозит за неуплату кредита?

Многие заемщики, не имеющие возможности осуществлять выплаты по своему кредиту, задаются вопросом – чем же будет грозить им неуплата кредита в 2018 году?  Далее мы расскажем вам о тех последствиях, с которым может столкнуться должник.

Если ваш займ оформлен официально, то у банка есть все права требовать от вас возврата кредита, даже если вы не захотите сделать это добровольно. Обычно условия сотрудничества банка и клиента при отказе оплаты указаны в договоре, поэтому его следует внимательно читать перед подписанием.

Можно ли вовсе не платить по долгам? Да, вы вправе это сделать, однако, в данной ситуации нужно быть готовым к негативным последствиям, с которыми вам придется столкнуться. Что именно вас ждет — описываем далее.

Последствия невыплаты кредитных обязательств

  1. Для начала – ухудшение кредитной истории. Как вам наверняка уже известно, каждый выданный кредит регистрируется в специальной кредитной базе данных, где содержатся все сведения, как о самом займе, так и о заемщике. Фиксируется все – сумма, сроки, порядок выплаты, просрочки, если они имели место быть, размер штрафа. Все это влияет на историю заемщика. Чем больше там будет содержаться информации о просрочках и невыплатах, тем ниже ваши шансы получить деньги в будущем. Учтите, что все крупные банки проверяют потенциального заемщика по базам БКИ (Банк кредитных историй), поэтому если ваша история оказалась испорченной, вы сможете получить новый займ только под очень высокие проценты.
  2. Вам придется столкнуться со штрафами и пенни за просрочку, которые порой выходят в очень круглую сумму (порядка 1-3% от размера заемных средств ежедневно). Иными словами, ваш долг ежедневно будет увеличиваться. И не стоит удивляться тому, что вы взяли 50.000, а через какое-то время банк с вас требует больше 100 тысяч.
  3. Если вы долгое время не платите по своим кредитам, т.е. от 3-4 месяцев и более, то банк или небанковская финансовая организация может продать ваш долг коллекторам (если такая возможность прописана в договоре). При этом всем известно, что коллекторы отнюдь не славятся человечными методами «выбивания» долгов, в ход идет все — шантаж, угрозы, физическая сила. Что делать, если ваш долг продали, читайте здесь;
  4. В случае большой невыплаты, банк вправе через суд добиваться своих выданных средств, в частности за счет вашего обеспечения (жилье, автомобиль). Если по кредиту не было залога, то в судебном порядке вас все равно могут обязать возместить кредитные средства. К вам домой придут судебные приставы, опишут и изымут ваше имущество в счет уплаты долгов. Как себя вести в этом случае, рассказано в этой статье;
  5. Если у вас есть большой долг по кредитам или алиментам (более 50-100 тыс. рублей), то с начала 2016 года правоохранительные органы будут иметь возможность изъять водительские права. О нововведениях в законодательстве мы рассказывали в этом обзоре.
  6. Имеет значение величина кредитных средств, период выплаты и размер задолженности. В том случае, когда в кредитном договоре был указан поручитель, ваша задолженность будет взыскиваться с него и его зарплаты.
  7. Вам могут закрыть выезд за границу, арестовать все банковские счета вплоть до полной выплаты задолженности. Поэтому нельзя просто не платить кредит и ждать, пока начислят дополнительные штрафы.

Как снизить платеж?

Если вы готовы платить, но вам не по силам это делать из-за большого размера процентов и ежемесячного платежа, разумнее всего будет обратиться в стороннюю компанию за рефинансированием. Данная услуга подразумевает перевод вашего кредита из одного банка в другой под более выгодные условия (сниженная ставка, более длительный период возврата долга, возможно отсутствие страховки и т.д.).

Воспользоваться таким предложением особенно будет актуально для тех заемщиков, у которых несколько задолженностей. Их можно будет объединить в один, по всем снизить ставку и, тем самым, значительно уменьшить переплату.

Обратите внимание, что рефинансирование будет для вас доступно только в том случае, если у вас хорошая кредитная история, т.е. нет просрочек. Если КИ испорчена штрафами, просрочками, пени, банкротством, судами, тогда вам данную услугу не одобрят.

Что делать, если нечем платить?

  • Лучше растянуть срок кредита, попросить банк о том, чтобы можно было выплачивать сумму меньшими порциями или же оформить отсрочку на срок, пока вы ищите дополнительную работу. Такая услуга называется реструктуризацией долга, т.е. изменение условий кредитного договора, подробнее о ней рассказано здесь. Но, конечно же, придется немного переплатить.
  • Если вы не можете найти деньги на погашение, а задолженность у вас уже скопилась в размере от 500.000 рублей и выше (за кредиты и услуги ЖКХ), то вы можете обратиться в суд для признания вас банкротом. Вам будут предложены различные меры урегулирования проблемы, если есть доход — будут списывать 50% в счет погашения долга, если есть имущество в собственности — его реализуют через конкурсного управляющего. И даже если этого будет недостаточно, ваша задолженность будет закрыта.
  • Есть и еще один способ, который является не совсем правильным, но, тем не менее законным — дождаться истечения искового срока по кредитам, который в России составляет 3 года. Если в течение этого времени ничего не платить и никак не общаться с банковскими представителями, то с вас через суд уже не смогут ничего требовать.

Так или иначе, нет безопасных и легких способов уклониться от выплаты кредита. Поэтому, вместо того чтобы задаваться вопросом, что будет за неуплату кредита, лучше потратить силы на то, чтобы погасить его

Источник: http://KreditorPro.ru/neuplata-kredita-chem-grozit/

Чем грозит неуплата кредита банку, возможны ли суд и тюрьма | Юридические Советы

Когда вы берете кредит, на вас возлагаются обязательства по его возврату. Любые обязательства подразумевают наличие санкций, которые могут быть применены в случае их невыполнения. Не будут являться исключением и кредитные. В нашей статье мы в полном объеме ответим на конкретный вопрос, чем грозит неуплата кредита.

Для начала давайте выделим по пунктам возможные наказания за неуплату кредита:

  • Финансовая ответственность (пеня в виде процентов или фиксированной суммы, досрочное погашение полной суммы кредита);
  • Имущественная ответственность (недвижимостью, движимым имуществом, счетами в банке);
  • Уголовная ответственность (штраф, принудительные работы, арест и т.д.).

До наложения санкций, кредитор может предпринять следующие меры:

  • предупредительные (всячески настаивать на выплате долга и предупреждать об ответственности: звонить, писать и т.д.);
  • реакционные (передать данные о вашем долге в бюро кредитных историй, где вас занесут в черный список заемщиков);
  • меры по продаже вашего долга (по сути «продать вас» коллекторам, не ставя вас в известность);
  • обратиться за защитой в суд (подать иск против вас).

Остановимся подробнее на конкретных примерах.

Каковы будут действия банка, если задержать выплаты временно

В силу различных жизненных обстоятельств ваше финансовое положение может изменится.

Если на момент оформления кредита вы были уверены, что сможете его выплатить, то с течением времени ваши доходы могут уменьшиться или перестать быть постоянными.

Об этом свидетельствуют даже данные банковского мониторинга: 11% берущих кредит в целом по РФ не могут погасить его в срок (см. кто оплачивает кредит умершего человека).

Рассмотрим такую ситуацию: вас уволили с работы, и вы пребываете в ее поиске. Из-за этого месяц или два у вас не получается внести нужную сумму. Что делает банк? Разумеется, мгновенно реагирует на первую же задержку.

Дата внесения каждого очередного платежа предусмотрена графиком, который составляется в момент предоставления кредита. Если после наступления этой даты деньги не поступают, банк связывается с клиентом.

Это может быть:

  • звонок по телефону
  • напоминание «о себе» в виде смс-сообщений
  • рассылка писем по электронной или обычной почте.

Цель этих действия – выяснить, почему клиент не выполняет обязательства: имеют ли место быть уважительные причины или же их нет, а такое поведение объясняется безответственностью и злым умыслом.

Сама по себе временная неуплата кредита банку на протяжении нескольких месяцев (как показывает практика – до 3 месяцев) не повлечет за собой серьезных последствий для вас, но это только при условии, что вы «успокоите» банк и всячески будете идти с ним на контакт.

Как ведут себя банки со злостными неплательщиками кредитов

В законодательстве точного определения «злостный неплательщик» нет. Злостность не определяется ни конкретными характеристиками должника, ни временными рамками самой задолженности.

Сотрудники банка начинают считать должника злостным, если он не выплачивает кредит несколько месяцев и при этом уклоняется от общения с кредитором, то есть не поднимает трубку, не работает на прежнем месте работы и т.д.

Если и вас отнесли к категории «злостных», события могут разворачиваться следующим образом:

  • ваше кредитное дело направляется в отдел претензий этого же банка, сотрудники которого работают непосредственно над возвратом долга. Например, более настойчиво требуют его, ищут должника различными средствами (звонят, приходят на работу, по адресу, указанному в персональных данных и т.д.);
  • данные о вашем долге передают в бюро кредитных историй. Это чревато тем, что с этих пор вы попадаете в «черный список» для кредиторов, то есть взять еще раз кредит в финансовом учреждении для вас будет нереально;
  • ваш долг либо продают коллекторской компании, либо привлекают коллекторов к помощи на платной основе, при этом кредит вы и в будущем должны будете выплачивать банку (то есть собственник финансовых средств не меняется в последнем случае, а в первом – меняется).
  • банк обращается с исковым заявлением в суд.

Как вести себя с коллекторами

В большинстве случаев коллекторы ведут себя не совсем корректно, а откровенно говоря – просто навязчиво, нагло, не боятся преступить рамки закона. Но нарушать ваши права не позволено никому (даже если вы – должник), а потому в данном случае закон будет всецело на вашей стороне.

Все, что имеют делать право коллекторы по отношению к вам, это:

  • звонить и писать смс;
  • являться по месту жительства;
  • совершать почтовые отправления по указанному вами в договоре адресу.

Скорее всего вам будут задавать вопросы по типу «вы знаете, что у вас возникла задолженность по выплате кредита?», «какая ее причина?», «когда вы сможете внести сумму?» и подобного рода. Поставьте их в известность, сообщите все, как есть.

В случае, если вас пытаются ввести в заблуждение и говорят, что вас посадят в тюрьму и прочее, и прочее, если вы завтра же не выплатите долг, то объясните, что вы досконально владеете законодательством, и подобный исход дела исключен (см. что делать если угрожают коллекторы).

Уголовная ответственность: могут ли посадить в тюрьму за неуплату кредита

Ст. 177 УК РФ устанавливает уголовную ответственность за неуплату кредита. Но судебная практика имеет в своем арсенале единичный случай ее использования. Объясняется это тем, что сумма задолженности должна превышать 1 500 000 рублей, а уклонение должно иметь злостный характер.

Если тем не менее подобные условия имеют место быть, и банк подал в суд за неуплату кредита, то вам могут назначить следующее наказание:

  • штраф от 5 000 до 200 000 рублей (или удержания из зарплаты/иного дохода за 18 мес);
  • обязательные работы от 60 до 480 часов;
  • принудительные работы от 2 месяцев до 2 лет;
  • арест от 1 до 6 месяцев;
  • лишение свободы от 2 месяцев до 2 лет.

Исключительно от решения суда зависит – посадят ли в тюрьму за неуплату кредита.

Как вы видите, за подобное преступление, если оно доказано, можно назначить любое из пяти видов наказания на выбор (и это не обязательно будет лишение свободы, так как обычно это крайняя мера).

Но все равно вы должны помнить, что за неуплату кредита могут посадить в тюрьму, а потому не стоит относиться к проблеме легкомысленно.

Возможен ли арест имущества

Арест имущества возможен в ряде случаев. К примеру, если вы брали кредит под залог, то судебная тяжба для кредитора в разы упростится. Он направит прямо в суд иск о реализации залогового имущества (см. могут ли забрать квартиру за долги).

Если залог – автомобиль

Допустим, залогом в вашем случае выступала машина. Значит суд по рассмотрению иска от банка наложит арест на нее. Вы уже не сможете ее продать или спрятать. А если попытаетесь, то это будет приравниваться к злостному уклонению, что повлечет за собой уголовную ответственность.

Имея на руках решение суда, приставы придут описывать ее, а после описи – продадут машину с молотка. Вырученные средства пойдут на погашение задолженности. При чем, если останутся лишние средства, вам их вернут. Но даже если о залоге речи не шло в момент подписания кредитного договора, то имущество все равно могут арестовать, когда иначе погасить долг не представляется возможным.

Могут ли забрать квартиру за неуплату кредита

  • В случае если это ваше единственное место для проживания – нет
  • Если у вас есть другая недвижимость – да.

Неуплата кредита, если нет имущества, не будет вам забыта кредитором, можете и не надеяться. После решения суда в пользу банка, судебные приставы будут искать способы погашения долга:

  • подадут запрос в налоговую, чтобы узнать ваше место работы, а затем начнут удерживать суммы из вашей заработной платы (до 50%);
  • сделают запрос в финансовые учреждения, чтобы узнать о вашем денежном счете, если таковой имеется. В случае утвердительного ответа он будет арестован (не касается счетов для соцвыплат);
  • по месту жительства опишут все, что можно продать: мебель, бытовую, электронную технику и т.д. (кроме продуктов, вещей индивидуального пользования, одежды).
  • также к вам может быть применена такая мера как запрет на выезд за границу.

Лучшая схема поведения, если нет возможности платить за кредит

Ваше спасение, если не хотите неприятностей, – это прямой контакт с кредитором. Вы должны:

  • уведомить его о возможной задержке очередного платежа;
  • если понимаете, что в ближайшее месяцы возможность выплачивать кредит не появится, проконсультироваться с сотрудником банка, могут пойти вам на встречу и сделать пролонгацию долга или реструктуризацию, пересмотрят график и условия погашения долга;
  • попытаться внести хоть какую-то сумму, чтобы зарекомендовать себе как добросовестного клиента, готового выполнять существующие обязательства.

Как вести себя, если с вас требуют кредиты, взятые родственниками?

Каждый заемщик несет за свои долговые обязательства личную ответственность собственным имуществом. Хотя из этого правила есть исключения.

  • Если вы владеете на праве совместной собственности имуществом с заемщиком, у которого возник долг по кредиту, то его часть в вашем совместном имуществе может быть обращена на погашение задолженности.
  • Если речь идет о квартире, которая является единственным жильем, то можете быть спокойны, вас это не коснется.
  • Если у вас есть машина, и вы состоите в браке с заемщиком (принадлежит на праве совместной собственности), то на нее может быть наложен арест, она будет продана с молотка, а вашу часть вырученных денег вам вернут.
  • Также вы можете отвечать за кредиты родственником, если являлись его поручателем по договору кредита.

И то – чаще всего в жизни претензии предъявляются все равно к заемщику. Если дело зайдет до суда, то вряд ли поручателя принудят выплачивать долг. Это возможно скорее, если он добровольно решит это сделать.

То есть долги ваших родственников могу коснуться вас в двух случаях:

  • если у вас с ними есть совместное имущество;
  • если вы давали согласие выступать в качестве поручателя.

Источник: http://juresovet.ru/otvetstvennost-za-neuplatu-kredita-chem-grozit-konflikt-s-bankom/

Последствия неуплаты кредита. Как на самом деле работают коллекторские агентства после отказа от погашения?

Сам банк своими должниками занимается очень недолго. Как только становится понятно, что «по-хорошему» деньги вернуть не удастся, дело заемщика передается в коллекторское агентство.

Давайте рассмотрим более детально последствия неуплаты или отказ от погашения кредита, когда ситуация дошла до этой малоприятной стадии.

С кем предпочитают работать коллекторы?

С самого начала выясняется причина, по которой возникла просрочка. В результате должники условно делятся на две большие группы:

— те, кто хочет, но по каким-то причинам не может в данный момент платить по кредиту;

— те, кто принципиально не собираются этого делать.

Естественно, коллекторы предпочитаются работать именно с первой группой заемщиков.

Таких должников легче пугать, шантажировать, обманывать – ведь подсознательно люди и так испытывают чувство вины и боятся последствий неуплаты и непогашения своего кредита (вот здесь мы писали уже про права коллекторских агентств — что они могут делать, а после чего сразу надо обращаться в суд).

Кроме самого главного признака «хочу или не хочу платить», должники еще дополнительно делятся по половому признаку и возрасту. Для каждой категории применяются свои методы воздействия.

Например, мужчины до 24 лет – особая категория заемщиков, которая практически ничего не боится. Пугать их тюрьмой, судом, описью имущества и тому подобными ужасами бесполезно.

В этом случае коллекторы собирают информацию о заемщике у друзей и родственников и ищут «болевую точку» молодого должника. Для кого-то это острое нежелание служить в армии, для кого-то – страх потерять работу или быть отчисленным из института.

Вот на эти «точки» и начинают давить коллекторы, чаще всего добиваясь желаемого.

Большое значение имеет и пол должника. Скажем, слабая половина человечества в возрасте от 25 до 45 лет чаще всего «бьет» на тяжелые жизненные обстоятельства: потеря работы, рождение ребенка.

Как правило, женщины в этом возрасте уже имеют четкое представление о юридической стороне дела и понимают, что попади дело в суд – правда будет на ее стороне. Такие должницы серьезно изучают свою ситуацию на тематических форумах, советуются с юристами, не уклоняются от встреч с коллекторами, разговаривают вежливо, факт задолженности признают и от погашения не отказываются.

Кстати, при выборе методов воздействия на должников большое значение имеет даже место их проживания! Так, жители сельской местности намного чаще отдают свои долги, чем жители крупных мегаполисов, после первого же личного визита коллектора в их дом в костюме и галстуке.

Жители престижных микрорайонов дорожат своей репутацией и стараются поскорее разделаться с образовавшимся долгом перед банком, в отличие от жителей неблагополучных окраин.

Как на самом деле взыскивается просроченная задолженность?

В наше время никто не выбивает задолженность кулаками, пытками и закапыванием должника в землю. Современные коллекторы используют лишь психологические и более-менее законные способы воздействия.

Должнику создаются максимально некомфортные условия

Назойливость

Постоянные звонки на рабочий, домашний и мобильный телефоны: ранним утром, поздней ночью и в выходные дни. Причем, атаке подвергается не только сам заемщик, но и его ближайшее окружение: родственники, коллеги и друзья.

Если, например, «прорваться на прием» в квартиру заемщика не получается, коллекторы пытаются достучаться к нему через соседей.

Психологическое давление

Если во время общения с коллектором Вы чувствуете сильный дискомфорт и подавленность, значит, перед Вами настоящий профессионал.

https://www.youtube.com/watch?v=nGWRJJrDBcA

В процессе разговора коллектор может несколько раз задавать один и тот же вопрос: «Когда Вы отдадите долг?» или монотонно повторять одну и те же фразу, полностью игнорируя попытки заемщика оправдаться и что-то объяснить.

Убеждение

Если «с наскока» добиться от должника желаемого не получается, и конфликт доходит до точки кипения, коллектор переходит к этапу убеждения.

На этой стадии профессиональные коллекторы пользуются юридической неграмотностью большинства наших соотечественников.

Приводятся примеры (как реальные, так и выдуманные) последствий неуплаты по кредиту, демонстрируются решения суда по подобным делам, объясняется порядок начисления процентов и штрафных санкций.

К словам коллектора на этом этапе стоит прислушаться. Даже если он и «сгущает краски», доля правды в его словах все равно есть.

Нужно подумать о том, как отдать хотя бы часть задолженности перед банком и снизить свои финансовые потери (оформить реструктуризацию, перекредитоваться в другом банке, одолжить часть денег у родственников).

Хитрость

Коллекторы – это особая категория людей, которые умеют грамотно обманывать окружающих, чтобы достичь своей цели. Причем, никаких угрызений совести они от этого не испытывают.

Кстати говоря, людей, которые не платят по кредиту по весьма уважительной причине (смерть кормильца, тяжелая болезнь, пожар и т.д.) на самом деле не так уж и много. Подавляющее большинство должников идут на отказ от оплаты кредиты вполне осознанно!

Вот как раз к таким заемщикам и применяется тактика «хитрости». Суть в том, чтобы добиться от заемщика погашения задолженности любыми инсценировками, легендами и обещаниями.

Например,  рядовому сотруднику крупного предприятия следует звонок от имени главного бухгалтера фирмы (ФИО бухгалтера уточняется коллектором заранее). Говорится о том, что в бухгалтерию поступил исполнительный лист, и большая часть зарплаты работника будет теперь направляться на погашение задолженности.

Очень часто в такой ситуации, кредит закрывается полностью уже на следующий же день после звонка.

Чем дольше должник не платит по кредиту, тем больше внимания ему уделяют коллекторы

Рассчитывать на то, что коллекторы позвонят-позвонят да и забудут, бессмысленно.

Их «атаки» со временем примут еще более систематический и жесткий характер. Постоянное напоминание – залог успеха любого коллекторского агентства.

Если должник упорно не воспринимает пугающую информацию на слух, в ход идет визуализация. Например, при встрече с должником на его глазах делается расчет динамики роста просрочки на калькуляторе,  показываются вырезки из газет о  возбуждении уголовного дела по схожей ситуации и тому подобное.

Кроме того, к делу нередко привлекается «третье лицо», например, близкий родственник должника или его непосредственный начальник. Услышав информацию о последствиях непогашения кредита от незаинтересованной стороны, заемщик нередко меняет свою точку зрения в нужном для коллектора направлении.

Если должник оказывается «крепким орешком» (игнорирует встречи с коллектором, не берет трубку, не реагирует на стандартные «раздражители»), в ход идут совсем другие методы воздействия.

Положительная мотивация

С должником встречается сразу два коллектора («плохой» и «хороший»), и  разговор строится на  резких контрастах.

«Плохой» коллектор идет по проторенной дорожке: детально расписывает последствия уклонения от погашения кредита, пугает судом, арестом имущества, обрисовывает финансовые последствия.

«Хороший» коллектор предлагает альтернативу – выплатить долг в течение ближайшего времени и обойтись без штрафных санкций.

И многие заемщики соглашаются с таким вариантом…

Болевые точки

Слабые места есть у всех. У кого-то – старенькая мама, которая очень болезненно реагирует на поздние звонки коллекторов. У кого-то – беременная жена, которой категорически нельзя волноваться. У кого-то – шеф-самодур, который увольняет даже за опоздание на 15 минут и очень дорожит репутацией компании.

Такие «болевые точки» вычисляются еще при первых контактах с заемщиком. А дальше дело техники – начинается методическое и постоянное давление именно на них. В конце концов, заемщик сдается…

Шантаж

Если заемщик при оформлении кредита указал заведомо ложные сведения о месте своей работы или уровне доходов, его действия вполне могут квалифицироваться как мошенничество.

Пользуясь этим, коллектор предлагает заемщику на выбор два варианта: судебное разбирательство или погашение кредита. Очень часто этот довод на должников действует (с уголовным кодексом связываться в нашей стране не хочет никто) – и задолженность погашается в полном объеме.

Выводы.

Цель работы любого коллектора – добиться от Вас полного погашения задолженности. Если на пороге Вашего дома появился коллектор – можете попрощаться со спокойной жизнью надолго.

Коллектор станет «рыть носом землю» в поисках компромата, слабых мест и болевых точек заемщика и активно использовать информацию для достижения своей цели.

Чувство такта и сострадания, угрызения совести или наивность – черты, не присущие коллекторам в принципе.

Постарайтесь с первых же минут общения с коллектором не дать ему зацепки собственными же словами. Например, не просите его сохранить в тайне Вашу задолженность от родителей или жены – коллектор непременно воспользуется прекрасной возможностью «достать» Вас через ближайшее окружение.

 И помните, что как только Ваша задолженность передается коллекторам, ситуация будет развиваться до логического конца – погашения Вами кредита или судебного разбирательства.

Надеяться на то, что коллекторы со временем «забудут» о Вас или переключатся на другого бедолагу, равны нулю…

В тему можете почитать, что будет за неуплату ипотечного кредита.

Дарья Жукова,

специально для NeBankir.Ru

Источник: http://nebankir.ru/bank/2995

Чем грозит заемщику невыплата кредита?

Задержка в оплате или невыплата кредита грозит штрафными санкциями. Они в каждом банке, выдающем кредит, могут существенно различаться. В одном месте вам будут начислять за каждый день просрочки некую фиксированную сумму штрафа, порой совсем небольшую, в пределах 200−300 рублей, в другом — сутки просрочки могут обойтись в 1−3% от суммы кредита.

Что грозит заемщику здесь больше всего? В договорах некоторые банки прописывают требования, в соответствии с которыми те, кто просрочил очередной платеж, обязан досрочно вернуть весь кредит. Вот даже как!

Если задолженность в течение трех месяцев так и не будет погашена, то банк начинает действовать значительно жестче. Санкции эти зависят от того, на каких условиях был взят кредит, с залогом или без.

В первом случае ответственность за невыплаченный кредит может быть рассмотрена в суде, т. е. кредитор подает в суд иск с требованием реализации залогового имущества.

Имейте в виду, что в этом случае банк, возместив свои затраты с выдачей и обслуживанием кредита, должен вернуть заемщику оставшуюся от продажи имущества сумму.

Какие последствия за невыплаченный кредит грозят заемщику, получившему от банка запрошенную сумму без залога? С беззалоговым кредитом дело обстоит еще сложнее. По решению суда для погашения долга по кредиту может быть продано любое ценное имущество должника.

Мы знаем, что главная ценность в наше время — это квартира. Поэтому здесь есть одно «но». Так, если квартира является единственным жилищем горе-заемщика, то закон запрещает ее отбирать. Последнее не означает, что должник может успокоиться и забыть о невозвращенном долге.

У банка есть и другие способы вернуть свои деньги.

Банк может продать невозвращенный кредит фирме-коллектору. Эта организация специализируется на «выбивании» долгов.

Схема возвращения невыплаченного кредита у коллекторов состоит обычно из трех этапов. Первый — предупредительный и сравнительно легкий.

Он заключается в постоянных звонках должнику домой и на работу, а также отправке ему SMS-сообщений и даже писем с напоминанием о необходимости возвращения денег.

На этом этапе действия коллекторов достаточно корректны: выясняются причины невыплаты кредита, предлагается обсуждение вариантов и новых сроков его погашения.

Если должник уклоняется от этих предложений, то ему грозит неоднократное получение писем с предупреждением о наложении ареста на имущество и малоприятные звонки с прямыми угрозами. Это, как вы догадались, второй этап. Третий этап работы фирм-коллекторов заключается в регулярных визитах его сотрудников на работу и домой к должнику с теми же требованиями, но уже устными.

Здесь стоит упомянуть и так называемых «черных» коллекторов, а по сути бандитов, у которых в арсенале средств выбивания денег у должника можно отыскать и пакет на голову, и горячий утюг на грудь.

Если банк решит действовать по проблеме невыплаты кредита заемщиком самостоятельно, то через три месяца со дня просрочки платежа он имеет право обратиться в суд.

После решения суда, естественно не в пользу заемщика, судебный исполнитель описывает его имущество и следит в дальнейшем за полным возвращением долга. При этом судебные издержки также относят к должнику. Если его доходы и имущество не покрывают имеющийся долг, то все претензии передаются в дальнейшем поручителю заемщика.

Таким образом, невыплата кредита грозит заемщику серьезными санкциями. Конечно, он может поменять номера телефонов, место работы и даже место жительства и таким образом скрыться от коллекторов.

Он также может подать встречный иск и судиться с банком, а потом в течение многих лет выплачивать некий процент из своей зарплаты. Но во всех этих случаях пострадает репутация нерадивого заемщика. С испорченной кредитной историей ему больше не стоит обращаться за ссудой.

Любой банк денег ему уже не займет, либо предложит сильно завышенный процент по кредиту.

Как же поступить должнику, если он не в состоянии погасить очередной взнос по своему кредиту?

Ситуации в жизни бывают ведь разные. Главное здесь — не убегать от возникшей финансовой проблемы. Ее все равно рано или поздно придется решать и затягивать с этим не следует, поскольку долги вместе с пенями и штрафными санкциями будут только накапливаться.

Так что, если возникли финансовые затруднения и грозит невыплата даже первого взноса по кредиту, лучше всего обратиться в банк с объяснением возникшей ситуации.

А банк, в свою очередь, расценит такие действия как доказательство ответственности и честности заемщика и может предложить новый график для погашения кредитной задолженности.

Долг, конечно, придется вернуть полностью, но в таком случае заемщик будет освобожден от пени, а его кредитная история останется чистой.

банк-клиент, долги, решение проблем, займы, кредит, деньги

Источник: https://ShkolaZhizni.ru/money/articles/46669/

Ответственность за непогашение кредита

Все знают, что если вовремя не платить за кредит, то банки начинают применять к заемщику самые разные рычаги воздействия: от звонков в ночное время и передачи долга в коллекторское агентство до принудительной продажи залогового имущества с аукциона.

А какую вообще ответственность заемщик несет за непогашение кредита? Могут ли его за долги лишить свободы, запретить покидать пределы страны, претендовать на часть дохода?

Давайте разбираться. Какую ответственность за непогашенный кредит несет заемщик в России?

Начнем с самого худшего вариант – ответственности уголовной.

Она грозит заемщику в том случае, если суд докажет факт мошенничества при оформлении кредита. Например, для получения кредита заемщик использовал поддельную справку о доходах (купить такую на сегодняшний день можно в любом городе России). То же самое касается подделки в паспорте штампа о регистрации, нецелевом использовании кредитных средств, оформления кредита не на себя, а на третьих лиц.

Если в суде будет доказано, что действия заемщика были направлены на хищение денежных средств банка (то есть, человек изначально не собирался платить по кредиту), ему грозит не только штраф, но и лишение свободы по статье «мошенничество» (как вариант — «приобретение поддельных документов»).

Обычно такая мера наказания применяется к заемщикам, у которых нет ликвидного имущества (его можно было бы описать в счет погашения задолженности). И отсутствует постоянный официальный источник дохода, чтобы часть его принудительно перечислялась на расчеты с кредитором.

Что может грозить злостному неплательщику

Вариантов призвать должника к ответу в Российском законодательстве предусмотрено масса. Вот лишь некоторые из них.

1. Наложение ареста и обращение взыскания на денежные средства и иные ценности заемщика, находящиеся в кредитной организации.

Например, заемщик оформил кредит в банке «Процветание» и в нем же держит свои депозиты, получает зарплату, обслуживает текущий счет и т.д. В случае возникновения просрочки банк имеет полное право направить все это «добро» на погашение задолженности по кредиту. Правда, сделать это в любой момент банк все-таки не может – для таких крайних мер понадобится судебное решение.

Теперь понятно, почему для участников зарплатных проектов и постоянных клиентов банками предусмотрено оформление кредитов под льготные проценты? Просто риск для кредитной организации в этом случае меньше. Перестал заемщик платить по кредиту – всегда есть возможность получить доступ в его заработной плате или депозитам.

2. Наложение взыскания на заложенное имущество

Это, пожалуй, самый эффективный «крючок», который позволяет банку-кредитору чувствовать себя более-менее спокойно, даже если заемщик вдруг «ударится в бега».

Оформляя в залог квартиру (дом, авто, земельный участок) нужно понимать, что до момента полного погашения кредита это имущество выступает в роли самого настоящего «заложника» (не зря же залог называется именно так).

Другими словами: выплатил заемщик свой кредит полностью – получил «заложника» обратно в целости и сохранности. Перестал погашать кредит – заложник очень быстро «уходит с молотка» в счет погашения задолженности перед банком. Причем, на совершенно законных основаниях.

Каждый новый принятый в связи с этим закон все сильнее и сильнее упрощает процедуру изъятия залогового имущества и его продажи через аукцион. Делается буквально пара предупреждающих звонков и писем и при отсутствии ответа – дело передается в суд, где оно решается очень быстро. И, кстати, крайне редко в пользу заемщика, а не банка.

Исключением может быть лишь несовершеннолетний ребенок, который выступает одним из собственников залоговой квартиры или дома – выселить его на улицу вместе с должниками-родителями будет проблематично. Поэтому банки и делают все возможное, чтобы на детей вообще не оформлялись доли в собственности.

Если имущество продается по цене, выше остатка кредита – «прибыль» от такой продажи должна быть возвращена должнику. Но на практике, средств от продажи чаще всего едва хватает на покрытие остатка кредита (вместе с пеней, штрафами и судебными издержками).

Кстати, если средств от продажи залогового имущества не хватит для полного погашения задолженности – банк имеет полное право требовать ареста и реализации другого имущества должника.

Можно договорится с банком о том, что залоговое имущество Вы продадите самостоятельно. В этом случае можно хотя бы выиграть какую-то сумму, потому что начальная цена залоговых квартир и авто на аукционах, как правило, минимальна.

Меры принудительного исполнения

По должнику открывается судебное дело, в результате которого и следуют меры принудительного исполнения (по исполнительным документам).

Варианты:

1) Наложение взыскания на имущество должника (в том числе, и на ценные бумаги). Имеется в виду та самая пресловутая опись имущества, которую производят судебные приставы. Причем, в данном случае речь идет уже не о залоговом, а о ЛЮБОМ имуществе должника.

2) Обращение взыскания на регулярные выплаты.

Если заемщик работает официально, то по решению суда часть его заработной платы (или других доходов, например – гонораров) будет принудительно перечисляться на счет покрытия задолженности по кредиту.

Процент определяется судом, а выполняет отчисления его бухгалтерия. Другими словами, пока заемщик не оплатит всю сумму (или не уволится с текущего места работы), получать «на руки» он будет уже меньшую сумму.

Процент таких отчислений не может превышать 50% суммы доходов. К тому же существует огромный список выплат, на которые взыскание обращено быть на может (например, пособия на детей, алименты, материнский капитал, пособия по инвалидности).

3) Изъятие у должника имущества и наложение на него ареста

Арест означает, что имуществом нельзя распоряжаться, а в некоторых случаях – и пользоваться. Бывает, что имущество оставляют после описи заемщику на ответственное хранение (никаких действий с ним совершать уже нельзя).

Судебный пристав оценивает имущество исходя из его характеристик, свойств и значимости для должника. Все эти данные (вместе со сроком ограничения) описываются в постановлении или акте о наложении ареста (либо в описи имущества).

Запрещено накладывать арест на предметы домашнего обихода (например, газовую печь – ведь на ней готовится еда на семью), а также рабочие инструменты (приборы, которые используются для работы – ноутбук, мобильный телефон, компьютер).

Арестовывать или изымать имущество должника можно по его месту прописки или месту проживания. Доказывать, что стиральная машинка или драгоценности принадлежат не заемщику, а членам его семьи придется именно им. Если документов на технику или ценности нет, то они забираются судебными приставами и арестовываются, а чуть позже – реализуются.

4) Принудительное выселение должника из жилого помещения. Сделать этого нельзя, если у заемщика – это единственное место жительства. Другими словами, если квартира в ипотеку оформлялась с целью инвестиций (и она у заемщика не первая) – то в суде церемонится не будут однозначно.

5) Освобождение нежилого помещения от пребывания в нем должника и имущества. Например, если у заемщика есть собственный склад или бизнес он ведет в собственном офисе – за долги его могут оттуда «вычистить».

Уголовная ответственность

Уголовный кодекс тоже предусматривает несколько вариантов наказания для злостных неплательщиков по кредитам. Правда, чтобы дело из гражданской плоскости перешло в уголовную, банку нужно доказать, что заемщик изначально оформлял кредит с целью хищения и вообще не собирался его возвращать.

Все-таки кредитные вопросы относятся по своей специфике к гражданскому законодательству, значит, и ответственность у заемщика возникает гражданская (то есть – имущественная). По своим просроченным кредитам, заемщик в первую очередь отвечает деньгами и имуществом, а не личной свободой.

Какое наказание грозит должнику по уголовному кодексу?

— штраф (в размере до 200 000 рублей или заработная плата заемщика за 18 месяцев);

— обязательные работы (480 часов) или принудительные работы (до двух лет);

— арест (на срок до шести месяцев);

— лишение свободы (до двух лет).

И еще один малоприятный момент. Банки уже давно сообразили, что судебный процесс против должников – это долго и утомительно.

Поэтому все чаще обязательства по просроченным кредитам просто продаются сторонним организациями вроде коллекторских агентств.

А уж эти товарищи имеют в своем арсенале 1000 и 1 способ «выбить» из должника весь долг до копеечки. И далеко не всегда эти способы цивилизованы и законны…

При этом банк не обязан получать согласие заемщика на такую «перепродажу долга», но обязательно должен поставить его об этом в известность.

Если коллектора действуют совсем уже грубо (например, угрожают физической расправой), на них можно смело подавать в суд или даже обращаться в полицию.

В общем, оформляя банковский кредит, имейте в виду следующее. Подписывая кредитный договор Вы добровольно берете на себя ответственность за своевременное исполнение взятых на себя обязательств!

При их нарушении закон однозначно будет на стороне банка… В результате безалаберного отношения к кредиту можно лишиться не только имущества и денег, но и свободы.

Валентина Малиновская

Источник: http://www.KreditVPeterburge.ru/credit/otvetstvennost-zaemshhika-za-nepogashenie-kredita

Право Граждан
Добавить комментарий