Какие бывают формы и виды обеспечения по кредиту

Основные виды обеспечения кредита

Каждому из нас хотя бы раз в жизни требовался денежный займ. Он может пригодиться в любой жизненной ситуации. Но иногда занять у знакомых или близких нет возможности или просто не хочется показывать свое критическое финансовое положение.

В этой ситуации остается единственный выход: обратиться в одну из многочисленных финансовых организаций. Но как быть, если кредитная история сильно испорчена или нет возможности подтвердить свой доход документально? Выход есть.

Стоит взять один из видов кредита под обеспечение.

Что такое кредит

Кредитом является один из видов потребительского займа, который выдается на определенный период времени и под индивидуальный процент годовой ставки.

Кредиты могут быть разных видов и категорий. Он может быть:

• потребительским;
• целевым займом;
• кредитной картой;
• картой рассрочки платежа;
• мини-кредитом;
• займом под залог определенного имущества.

Основными видами кредита под обеспечение являются:

• кредит под залог недвижимости;
• залог любого транспортного имущества или залог ПТС;
• залог под обеспечение третьим лицом, то есть займ под поручительство.

От основного вида обеспечения кредита напрямую зависит срок, сумма займа и процентная ставка по нему.

Кто может взять кредит и какие нужны документы

Формы и виды кредита под обеспечение бывают различными, но при этом требования к заемщику остаются неизменными. Для получения денежного займа любой из потенциальных заемщиков должен соответствовать стандартным требованиям. Таковыми являются:

• Наличие действующего паспорта гражданина Российской Федерации.
• Необходимо иметь место постоянной регистрации в одном из многочисленных регионов Российской Федерации.
• Возраст заемщика должен быть не меньше восемнадцати лет.
• На указанном в анкете потенциального заемщика месте работы нужно иметь стаж не менее чем три календарных месяца.
• Желательно предоставить в банк справку, подтверждающую доход по форме банка или 2 НДФЛ, но при любом виде обеспечения возвратности кредита необходимость предоставления справки может отсутствовать.
• Свидетельство о праве владения собственным имуществом.

Помимо основного пакета справок, для большей вероятности кредита и снижения по нему процентной ставки, в финансовое учреждение следует предоставить такие документы, как:

• водительское удостоверение;
• полис добровольного медицинского страхования;
• ИНН потенциального заемщика;
• заграничный паспорт, при этом в нем желательно наличие отметок о выезде за границу за последние полгода или двенадцать месяцев.

Виды обеспечения

Для обеспечения кредита виды залога могут быть разнообразными. Возможен залог квартиры или комнаты в общежитии, а также частного дома или земельного имущества.

К видам обеспечения возвратности кредита относятся:

• Залог из любого недвижимого имущества. Им может служить квартира первичного или вторичного жилья.
• Залог земельного участка с коммуникациями или без.
• Залог автомобиля или другого транспортного средства, в том числе и строительного.
• Залог под подпись поручительного лица.

Залог имущества

Одним из самых популярных видов обеспечения кредита является залог имущества. Им может послужить любое недвижимое имущество, в том числе квартиры в жилом доме, комнаты в общежитии или любое помещение, которое можно сдать в аренду.

Для того чтобы предоставить в банк залог имущества недвижимого, необходимо предъявить в банк документы, фиксирующие право собственности на недвижимое имущество.

При оформлении в залог техники или драгоценных металлов, свидетельства не требуются, будет достаточного одного паспорта. Также можно подготовить документы и чеки, фиксирующие покупку конкретным лицом.

Залог транспортного средства

Не менее распространенным видом обеспечения кредита является залог любого транспортного средства.

Для этого потенциальному заемщику необходимо предоставить в банк свидетельство о праве собственности на владение таковым. Данным транспортным средством может являться как личный легковой автомобиль, так и грузовики, краны и так далее.

Наличие легкового транспортного средства является одним из самых распространенных видов залога обеспечения кредита. Для этого в банк или любую другую микрофинансовую организацию достаточно предоставить технический паспорт на автомобиль.

Для того чтобы предложить в качестве залога имеющееся транспортное средство, кроме ПТС, необходимо:

• предоставление паспорта;
• наличие СНИЛС, для людей старшего возраста его заменит пенсионное свидетельство;
• справка о заработной плате;
• ну и, конечно, обязательным документом будет являться свидетельство на право владения транспортным средством.

Обеспечение возвратности третьим лицом

Помимо вышеуказанных видов обеспечения банковского кредита, существует займ под поручительство третьих лиц.

Поручителем может выступать любой гражданин Российской Федерации, которому исполнилось двадцать пять лет. Поручитель, кроме паспорта, обязан предоставить в финансовую организацию справку, подтверждающую его доход. Она может быть оформлена по форме банка или 2 НДФЛ. При этом доход поручителя за последние три месяца не должен быть менее пятнадцати тысяч рублей в месяц.

В том случае, если потенциальный заемщик не способен производить выплаты по своим кредитным обязательствам, то они переходят на «плечи» его поручителя. Он будет обязан производить ежемесячные кредитные обязательства.

Залог квартиры

Одним из широко известных видов обеспечения банковского кредита является залог квартиры. К нему следует отнести и ипотечное кредитование. Делать это стоит, так как квартира или другое жилое помещение переходит в собственность заемщика только после полного погашения всех кредитных обязательств перед финансовой организацией.

В случае невыполнения кредитных обязательств любое из заложенных недвижимых имуществ переходит в собственность банка.

Нужные документы

После того как был определен вид обеспечения банковского кредита, стоит привести в порядок все необходимые для проведения данной процедуры документы.

В первую очередь стоит убедиться, что паспорт, которым вы подтверждаете свою личность гражданина Российской Федерации, является действующим. В противоположном случае о получении кредита можно забыть. И неважно, обеспечивается он чем-либо или нет.

Наличие СНИЛСа заемщика также необходимо. Оно требуется для проверки кредитной истории потенциального заемщика в любом из бюро финансовых услуг.

Стоит ли брать кредит под обеспечение

Брать или нет кредит под залог движимого или другого вида имущества, а также под поручение третьих лиц, зависит только от платежеспособности потенциального заемщика финансовой структуры.

Если будущий кредитный клиент банка полностью не уверен в своей платежеспособности, то лучше не стоит рисковать своим имуществом. В тех случаях, когда заемщик является надежным, и обеспечение кредита необходимо только для понижения годовой кредитной ставки, то воспользоваться им непременно стоит.

https://www.youtube.com/watch?v=Pt5nGIcXhy4

Услугами поручителя не следует пренебрегать заемщикам, которым только исполнилось восемнадцать лет или, напротив, потенциальный клиент только вышел на пенсию.

Стоит учесть, что в случае уклонения от обязательств по выплате предоставленного банком кредита, имущество, оставленное в качестве залога, будет изъято.

Ну, а если за потенциального заемщика поручился конкретный человек, то все кредитные обязательства будут переведены на него.

Именно по этой причине вопрос о том, стоит ли оставлять свое имущество в залог финансовой организации, остается открытым до сих пор. Кому-то данное предложение кажется наиболее выгодным, ну, а кто-то идет на него только в крайнем случае.

В какой ситуации вы бы ни оказались, стоит учесть все свои риски, готовы ли вы пожертвовать своим движимым или недвижным имуществом или оно действительно будет являться только явным обеспечением и доказательством вашей платежеспособности.

Источник

Источник: https://kredit.temaretik.com/1321967971508422705/osnovnye-vidy-obespecheniya-kredita/

Какими бывают виды кредитов?

Потребительские виды кредитов классифицируются:

По целям кредитования

Целевое кредитование:

При целевом кредите заёмщик обязан указать конкретную цель, на которую будут использованы средства. Для кредитора цель является основным показателем в процессе определения решения о выдаче кредита. При целевом кредите многие банки не выдают деньги наличными, а перечисляют средства непосредственно как оплату товара или услуги.

Такой способ выдачи имеет сразу два преимущества: с одной стороны заёмщик освобожден от необходимости совершать лишние действия, осуществляя покупку наличным или безналичным способом, причём в первом случае он также защищён от рисков, связанных с транспортировкой наличности, а с другой стороны эта процедура обеспечивает целевое использование кредита.

Необходимо отметить, что даже в случае выдачи средств на руки, кредитные организации отслеживают добросовестность заёмщика, проверяя, в действительности ли он оплатил указанный в договоре продукт или услугу.

К целевым кредитам относятся:

• Ипотечное кредитование
• Кредит на покупку автомобиля
• Кредит на образование
• Кредит на отдых
• Кредит на конкретные товары через магазины

Нецелевое кредитование

При нецелевом кредите банк также может потребовать от заёмщика указания цели кредита, однако никаких подтверждающих документов в этом случае не понадобится – проверять использование средств банк не станет.

Однако размер нецелевого кредита, как правило, не очень большой, так как банк не готов рисковать средствами, не имея четкого понимания, на что они будут израсходованы, что, соответственно, увеличивает риск того, что заёмщик не вернёт деньги.

К нецелевым кредитам относятся:

• Кредит на неотложные нужды
• Кредитные карты

В отличие от нецелевых кредитов, целевые кредиты обеспечены залогом: автомобилем, квартирой, каким-либо товаром.

По виду обеспечения

Обеспечение кредита – это совокупность условий, гарантирующих возвратность суммы средств, состоящей из основного размера долга и процентов за пользование кредитом.

Как правило, по виду обеспечения кредиты делятся на:

• Обеспеченные залогом
• Обеспеченные поручительством
• Без обеспечения

Обеспечение залогом

В процессе оформления кредита оформляется специальный договор, по условиям которого заёмщик предоставляет кредитору залог в виде какого-либо имущества. В договоре отражаются такие параметры, как стоимость, место нахождения, срок передачи имущества и другое.

В этом случае кредитор имеет право реализовать залоговое имущество в случае, если возврат кредита не был осуществлён или был осуществлён не в полной мере.

При этом возврат включает в себя не только сумму кредита, но и проценты за его использования, а также иные взыскания и комиссии, если таковые были предусмотрены кредитным договором.

Наиболее распространенные формы залога:

• Недвижимость
• Автомобиль
• Ценные бумаги
• Драгоценные металлы

Залог может быть предоставлен двумя способами:

• Физически залоговое имущество остаётся у заёмщика
• Залоговое имущество переходит в распоряжение кредитору до исполнения заемщиком всех обязательств по кредиту

Обеспечение поручительства

Поручительство – это обязательство поручителя перед кредитором за исполнение должником кредитора его обязательств. Поручительство может быть полным или частичным.

Данный вид обеспечения вдвое увеличивает вероятность того, что требования кредитора будут удовлетворены, так как, по сути, обязательства накладываются на оба лица – должника и поручителя.

Отношения поручительства возникают после заключения договора поручительства. Данный договор создаёт обязательства для поручителя, а значит, он всегда является одной из сторон такого договора.

Другой стороной может быть как кредитор, так и заёмщик.

Без обеспечения

Кредит без обеспечения – это кредит, который предоставляется без залога и поручительства.

Как правило, ставки по такому кредиту значительно превышают ставки по аналогичным обеспеченным кредитам, так как банк закладывает в эту разницу по процентам те убытки, которые может получить в случае неисполнения заёмщиком своих обязательств. Безусловно, в обычный кредит банк также закладывает риски, однако в случае с необеспеченным кредитом они оказываются значительно выше, то есть чаще наступают случае невыплат по договору.

Другой вариант кредита без обеспечения предусматривает наличие у заёмщика зарплатной карты данного банка или иных отношений с ним. В этом случае кредит без обеспечения может быть выдан под те же проценты, что и при наличии залога или поручителя, а в некоторых случаях даже на более выгодных условиях.

Однако кредиты без обеспечения обычно имеют не большой размер, что опять же связано с повышенными рисками в отношениях с заемщиками таких кредитов.

Такие кредиты являются распространенной формой краткосрочных кредитов.

По способу погашения

• Единовременный
• Дифференцированные платежи
• Аннуитетные платежи

Единовременный способ погашения

Единовременный способ погашения кредита подразумевает выплату всего долга сразу в конце срока действия договора. Может быть предусмотрена возможность досрочного погашения, однако зачастую это сопровождается выплатой дополнительной комиссии или всей суммы процентов, рассчитанных на срок кредита.

По договору единовременного кредита заёмщик выплачивает сумму основного долга в конце расчетного периода, а проценты по кредиту на протяжении всего срока. Таким образом, основная нагрузка ложится на конец периода.

Процентные ставки по единовременным кредитам выше среднего показателя по кредитам. Это связано с зависимостью рисков от длительности кредита – чем больше срок, тем выше риск.

Так как в случае с единовременным кредитом сумма основного долга выплачивается в конце, то риск по такому кредиту выше, чем по кредиту с аналогичной суммой, который будет погашаться постепенно на протяжении всего срока.

Учитывая условия, данный кредит целесообразно брать в случае, когда ожидается поступление существенной суммы денег близко к дате окончания кредитного срока.

Дифференцированные платежи

При дифференцированном способе погашения кредита вся сумма основного долга делится на равные части, а проценты начисляются ежемесячно на сумму основного долга.

После каждого платежа размер процентов уменьшается пропорционально оставшейся сумме основного долга, а размер платежей по основному долгу остаётся прежним.

В итоге размер ежемесячного платежа постепенно уменьшается, однако в самом начале выплат суммы ежемесячных платежей могут быть весьма существенными.

Аннуитетные платежи

В случае погашения кредита равными платежами, сумма ежемесячного платежа является фиксированной и не меняется. Одна часть этого платежа – выплаты по основному долгу, другая – выплата процентов. Однако эти части не равны.

В начале выплат проценты могут составлять большую часть ежемесячного платежа.

Постепенно с каждым следующим платежом суммы выплат по основному долгу растут, а процентная часть уменьшается, размер самого платежа при этом остается неизменным.

На практике выходит, что первое время заемщик гасит очень небольшую часть основного долга, что особенно заметно в случае ипотеки или просто крупного долгосрочного кредита, когда через несколько лет выплат размер долга сократился незначительно, несмотря на то, что сумма платежей значительно превосходит эту цифру. Досрочное погашение по истечении приблизительно половины срока также является невыгодным с точки зрения выплаты процентов, так как основная их часть уже была уплачена ранее.

Данный способ удобен с той точки зрения, что его легче заложить в бюджет и ежемесячные платежи являются посильными, в отличие от дифференцированных платежей вначале периода.

Однако финансово такой кредит менее выгоден, так как переплата по нему будет больше как в случае с досрочным погашением, так и при следовании графику.

По типу начисления процентов

С фиксированной процентной ставкой

Фиксированная процентная ставка устанавливается в момент заключения договора и не меняется на протяжении всего периода кредитования. Такой тип начисления процентов позволяет и заёмщику и кредитору точно рассчитывать свои доходы и расходы.

С плавающей процентной ставкой

Плавающая процентная ставка означает, что ставка по кредиту может менять на протяжении действия кредитного договора, как в большую, так и в меньшую сторону.

Как правило, такая процентная ставка формируется из постоянной и переменной части. Переменная часть зависит от мировой экономической ситуации, и чем она лучше, тем меньше размер ставки.

По срокам

• Краткосрочные (до 1 года)
• Среднесрочные (от 1 до 3 лет)
• Долгосрочные (свыше 3 лет)

В первую очередь срок кредита влияет на размер ежемесячного платежа. Но помимо этого, он может также влиять и на размер процентной ставки по кредиту.

Источник: http://www.fingramota.org/lichnye-finansy/zajmy-i-kredity/item/96-kakimi-byvayut-kredity

4.3. Виды обеспечения по кредитам

Основными видами обеспечения кредита являются:

· залог;

· поручительство;

· гарантия;

· страховой полис;

· договор цессии (переуступка в пользу банка требований и счетов заемщика третьему лицу).

Предметом залога может быть любое имущество заемщика, которое принадлежит ему на праве собственности. В качестве залога могут выступать:

· предприятия в целом;

· основные фонды (здания, сооружения, оборудование);

· товароматериальные ценности в обороте и на складе;

· ценные бумаги;

· денежные средства в виде депозитов;

· права.

Существует два основных вида залога:

1) залог, при котором предмет залога может оставаться у залогодателя (заемщика). В этом случае залогодатель вправе владеть и пользоваться предметом залога, но при этом он обязан застраховать за свой счет предмет залога на его полную стоимость, принять меры к его сохранности;

2) залог, при котором предмет залога передается в распоряжение и владение залогодержателю (банку). В этом случае залог является наиболее предпочтительным видом в банковской практике, поскольку банк может осуществлять контроль за состоянием заложенного имущества, однако этот вид залога наиболее затратный для банка. На содержание заложенного имущества требуются средства.

Различают следующие формы залога:

1) залог товаров в обороте, заемщик вправе реализовать заложенные ценности, при условии замены выбывающих товаров другими на равную или большую сумму;

2) залог товаров в переработке означает, что заемщик вправе перерабатывать заложенное сырье и материалы, но при этом залоговое право будет распространяться на выработанные полуфабрикаты, незавершенное производство, готовую продукцию;

3) залог прав означает, что в качестве залога выступают документы, подтверждающие права владения и пользования имуществом (авторские права, патенты, лицензии, товарные марки и знаки, ноу-хау);

4) залог недвижимости означает, что обеспечением по кредиту выступают здания, строения, сооружения и иные объекты непосредственно связанные с землей.

Любой вид и форма залога оформляются договором. Договор о залоге является юридическим документов, который содержит следующие реквизиты:

· вид залога;

· форма залога;

· параметры заложенного имущества в натуральном измерении;

· состав и стоимость заложенного имущества;

· местонахождение заложенного имущества;

· права и обязанности залогодателя (заемщика) и залогодержателя (банка).

Право залога прекращается по следующим обстоятельствам:

1) в связи с погашением кредита;

2) в связи с гибелью заложенного имущества;

3) в случае истечения права, составляющего предмет залога.

Поручитель обязывается перед банком отвечать за исполнение заемщиком своего обязательства.

Заемщик и поручитель отвечают перед банком как солидарные должники. Договор поручительства совершается в письменной форме и должен быть заверен нотариально. Поручительство заканчивается в связи с прекращением кредитного договора. В качестве поручителей выступают:

1) родственники заемщика;

2) друзья заемщика;

3) коллеги по работе.

Гарантия – это особый вид договора поручительства, применяемый для обеспечения обязательства при кредитовании юридических лиц. В качестве гаранта выступает финансово-здоровая фирма.

Ответственность гаранта носит субсидиарный характер. Гарантия (договор гарантии) оформляется в письменном виде в трех экземплярах по одному для заемщика, банка и гаранта.

Гарантия прекращается на том же основании, что и договор поручительства.

Заемщик заключает со страховой компанией договор страхования (ответственности заемщика) на срок действия кредитного договора, в котором предусматривается, что в случае непогашения кредита в установленные сроки, страховая копания выплачивает банку, выдавшему кредит, возмещение в размере непогашенного кредита и процентов. Ответственность страховой компании наступает через двадцать дней после наступления срока погашения кредита. Страховой полис, выписанный страховой компанией хранится в банке в течение всего срока кредита.

Цессия оформляется специальным договором. Суть договора цессии в том, что заемщик переуступает в пользу банка требования и счета третьему лицу. Банк имеет право воспользоваться поступившей выручкой в соответствии с договором цессии только для погашения выданного кредита и процентов по нему.

Источник: http://libraryno.ru/4-3-vidy-obespecheniya-po-kreditam-2012_bank_delo/

Виды обеспечения кредита и их характеристики

Банк выдавая кредит в первую очередь думает о своей «безопасности», т.е о возврате денежных средств по кредиту в полном объеме согласно договору.

И для того, что бы обезопасить банк и снизить риски существует обеспечение по кредиту, которое в случае не возврата кредита покроет долг заемщика перед банком.

В этой статье мы изучим основные определения и рассмотрим каждый вид обеспечения по отдельности.

Обеспечение кредита — что подойдет?

При оформлении кредитного договора, банки, как правило, требуют предоставить соответствующее обеспечение, вид которого определен той или иной кредитной программой.

Обеспечение кредита – это страховка банка от случаев невыплаты по кредитным договорам.

Наиболее популярными видами обеспечения являются залог и поручительство третьих лиц. Залогом называется такой вид обеспечения, при котором банк, в случае неисполнения заемщиком своих обязанностей по кредитному договору, может компенсировать свои убытки за счет заложенного имущества.

Различают следующие виды залога: залог недвижимого имущества, называемый иначе ипотекой, залог прочего имущества и залог имущественных прав.

Что можно предложить банку в качестве залога?

Это во многом зависит от того, какого рода кредит вы берете.

Если банк выдает в кредит небольшую сумму, то, зачастую, в качестве обеспечения бывает достаточно одного или нескольких поручительств. При выдаче значительной суммы, как правило, оформляется договор залога.

Роль обеспечения лучше всего выполняет недвижимость. Договор залога недвижимого имущества подлежит обязательной государственной регистрации. Недвижимость может быть любой. Это может быть квартира, гараж, дачный домик или офисное помещение.

Причем, чем больше рыночная стоимость предлагаемой в залог недвижимости, тем большую сумму можно запросить у банка. Однако, например, при оформлении ипотечного кредита, предметом залога в подавляющем большинстве случаев является именно приобретенная недвижимость.

Так же строго определен предмет залога при оформлении кредита на покупку автомобиля – приобретенный заемщиком автомобиль остается в залоге у банка. В иных случаях, в качестве залога могут выступать, кроме недвижимости: оборудование, машины, оргтехника, товары и прочие товаро-материальные ценности, и т.п.

Так же, в качестве обеспечения можно предложить ликвидные ценные бумаги (например, акции). При этом, окончательное решение о выборе предмета залога принимает банк.

Однако, нужно учитывать, что предметом залога может быть только имущество, удовлетворяющее следующим требованиям:

1. имущество должно быть в собственности заемщика, причем это должно быть документально подтверждено;
2. оно не должно находиться в залоге, согласно каким-либо другим договорам;
3. предмет залога должен иметь цену подтвержденную документально;
4. предлагаемое в качестве залога имущество должно иметь спрос в случае его реализации, а, соответственно, не должно находиться в запущенном или ветхом состоянии.

Как правило, сумма выдаваемого кредита всегда меньше рыночной стоимости предмета залога. Банк имеет право контролировать сохранность предмета залога, будь то движимое или недвижимое имущество.

Находящееся в залоге имущество, заемщик не имеет право продавать, дарить, завещать или выполнять в отношении него какие-либо другие подобные действия.

Иногда банки требуют, так же, застраховать предмет залога.

Поручительство – это форма обеспечения кредита, состоящая в том, что третье лицо, называемое поручителем, берет на себя обязательства перед банком по возврату выданных кредитных средств.

Выбирается поручитель, как правило, на основании уровня его доходов.

В случае, когда заемщик не исполняет своих обязанностей по кредитному договору, банк направляет в адрес поручителя соответствующее уведомление, после чего поручитель обязан перечислить в банк требуемую сумму в счет погашения кредита. В качестве поручителя могут выступать, в зависимости от вида кредитного договора, как юридические, так и физические лица.

Договор поручительства всегда составляется в письменной форме, и представляет собой соглашение между банком и поручителем.

Используются банками и такие виды обеспечения, как неустойка, страхование кредитов, банковские гарантии и др.

Так же банки могут использовать несколько различных форм для обеспечения одного кредитного договора.

Имущество как залог

В подавляющем большинстве случаев кредиты обеспечиваются имущественным залогом: машиной, квартирой, производственным оборудованием. Наиболее востребованным видом залога считается нежилая (коммерческая) недвижимость.

Поправочный коэффициент при такой форме залога зависит от множества факторов: год возведения, уровень инфраструктуры, удаленность от центра города.

Ключевой фактор – время эксплуатации: здание, едва принятое в эксплуатацию, будет стоит гораздо дороже, чем используемое уже несколько лет.

Транспорт, используемый в качестве залога, должен быть в исправном состоянии и не старше установленной планки (как правило, 15-ти лет).

Для оборудования также установлен ряд требований: оно должно быть узконаправленным, не имеющим аналогов.

Кроме того, оборудование должно быть помечено (например, инвентарным номером), чтобы идентификация была возможна. Наименее популярный вид залога – товары в обращении. Банк примет товары в качестве залога, только если они высоколиквидны и при их реализации не возникнет никаких проблем.

Для товаров в обращении устанавливается самый жесткий поправочный коэффициент – 0.5.

Основное обеспечение по кредиту

В качестве основного обеспечения обязательств заемщика перед банком в подавляющем большинстве случаев выступает имущественный залог: недвижимость, оборудование, транспорт. Предоставляемое в залог банку имущество может принадлежать как самому заемщику, так и третьему лицу.

Залогодателями могут выступать физические лица и организации. Если залогодатель – третье лицо – является организацией, банк попросит полный пакет документов (правоустанавливающие и финансовые документы) для анализа правоспособности и платежеспособности залогодателя.

Финансовое состояние залогодателя должно быть устойчивым, необходимое условие — отсутствие отрицательных чистых активов.

Для принятия имущества в залог, необходимо подтвердить право собственности залогодателя на это имущество.

При предоставлении в залог недвижимости – это свидетельство права собственности, выданное регистрационной палатой и документы – основания возникновения права, для транспорта – ПТС (паспорт транспортного средства) и свидетельство регистрации транспортного средства, а для оборудования – подтверждение факта оплаты (платежное поручение либо товарный и кассовый чеки), подтверждение факта поставки (накладная, счет-фактура и договор). Реже, особенно в условиях кризиса, в залог принимаются товарно-материальные ценности: товары для перепродажи либо сырье и материалы, принадлежащие на праве собственности заемщику.

Здесь жестче поправочный коэффициент, в большинстве случаев он составляет 0,5.

В случае хранения ТМЦ на территории другой организации в банк необходимо предоставить договор хранения, к которому будет заключено дополнительное соглашение о разрешении допуска представителей банка на территорию, где хранится предмет залога, для проведения текущих проверок наличия залогового имущества.

Другие виды обеспечения

Для некоторых программ кредитования в качестве обеспечения уместны:

• Право требование по контракту принимается в залог по остаточной стоимости, то есть как сумма кредита за вычетом авансовых платежей. Все перечисления поступают на счет заемщика, открытый в банке-кредиторе – это прописывается в контракте, который не может быть скорректирован без согласования с кредитором.
• Поручительство муниципального образования (МО) возможно лишь при сотрудничестве банка с данным МО и если в бюджете МО есть деньги для возможной компенсации банку.
• Вексель – один из самых малорискованных для банка способов обеспечения: фактически это наличные деньги, разменянные на ценную бумагу, по которой держатель может еще и получать процент. Если заемщик имеет возможность предоставить в качестве залога вексель, требования кредитора будут максимально либеральными, однако, большинство российских финансовых учреждений работает только с векселями Сбербанка.
• Банковская гарантия – один из самых интересных способов обеспечения. В отношения вступают три участника: принципал – лицо, которое запросило гарантию (проще говоря, заемщик), бенефициар – лицо, претендующее на компенсацию (кредитор) и гарант – лицо, дающее гарантию.

В случае нарушения графика оплаты кредита бенефициар обращается не к принципалу, а к гаранту с требованием возмещения.

Обязательства гаранта не зависят от ответственности принципала, именно поэтому банковская гарантия характеризуется безотзывностью (гарант не может забрать гарантию, пока кредит не будет погашен) и запретом цессии (гарант не может продать или передать гарантию). Согласно статье 368 ГК РФ банковская гарантия обязательно должна иметь письменный вид.

Остановимся коротко на каждом из этих видов обеспечения

Право требования по контракту принимается в залог по остаточной стоимости контракта, которая рассчитывается как разность суммы договора и произведенных авансовых платежей.

В данном контракте должно быть указано условие, по которому все перечисления осуществляются на расчетный счет заемщика, открытый в банке-кредиторе, а внесение изменений в контракт невозможно без согласования с банком-кредитором.

График погашения кредита синхронизируется с графиком платежей по контракту, при поступлении выручки по указанному контракту она списывается в погашение долга заемщика перед банком.

Поручительство муниципального образования (МО) принимается в залог в случае, если банком заключено соглашение с данным МО и, в свою очередь, в бюджете МО предусмотрены затраты на предоставление поручительств по кредитам предприятий и индивидуальный предпринимателей.

Вексель (в большинстве случаев вексель Сбербанка РФ) является одним из самых интересных видов обеспечения.

С одной стороны вексель – это те же деньги, но размещенные в ценную бумагу на определенный срок с определенными условиями (по векселю векселедержатель может получать проценты от банка).

Так что при предоставлении векселя в качестве обеспечения по кредиту риски банка максимально снижены и требования к заемщику соответственно более либеральные, дисконт банка гораздо ниже.

Банковская гарантия может служить обеспечением, если банк-кредитор установил лимит риска на банк, выпустивший гарантию.

Если приобретаемое имущество выступает как обеспечение, то между банком и продавцом должно быть подписано соответствующее соглашение.

А в договоре купли-продажи, подписанном между покупателем (заемщиком) и продавцом, должно быть оговорено условие, согласно которому при предоставлении покупателем (заемщиком) продавцу части оплаты (обычно в пределах от десяти до двадцати процентов) и гарантийного письма банка (либо подписанного кредитного договора, как вариант), право собственности на предмет договора купли-продажи переходит к покупателю.

Соответственно покупатель (он же заемщик) оформляет договор залога с банком, а банк в свою очередь по обеспеченному кредиту перечисляет оставшуюся сумму продавцу имущества.

Источники:

1. https://utmagazine.ru/posts/12176-obespechenie-kredita
2. http://www.zanimaem.ru/kredit-dlja-biznesa/korporativnie-kredity/obespechenie-kredita
3. http://www.scfactoring.ru/press-1385

Источник: http://bogkreditov.ru/zanyat/chto-takoe-obespechenie.html

Какие бывают кредиты: виды, формы, платежи

Многие люди весьма активно пользуются кредитами уже довольно давно, но для некоторых опыт использования заемных средств все еще остается диковинкой. Давайте вместе разберемся, легко ли взять кредит в нашей стране и на что нужно обратить внимание, чтобы первое обращение в банк не закончилось отказом и разочарованием.

Какие бывают кредиты?

Первым делом, нужно определиться с тем, на что вам нужен кредит.

Сегодня на отечественном рынке кредитования присутствуют такие основные виды кредитных продуктов:

• Целевой потребительский кредит
• Нецелевой потребительский кредит
• Автокредит
• Ипотечный кредит
• Кредит на строительство жилья
• Социальные кредитные программы
• Кредиты для бизнеса

Целевые потребительские кредиты

Основное отличие этих кредитов заключается в том, что банк выдает заемщику деньги для приобретения конкретных, заранее оговоренных, товаров и(или) услуг.

Как правило, подобные кредиты не выдаются на руки заемщику. Оформляя покупку счет просто переадресовывается банку для оплаты.

Фактически, за покупку сразу же платит банк, при этом деньги сразу попадают к продавцу, а заемщик просто выплачивает банку кредит по договору.

Нецелевые кредиты

Здесь ситуация обстоит немного иначе: банку совершенно безразлично, на что заемщик потратит кредитные средства, лишь бы он вовремя совершал платежи по договору после того, как воспользуется заемными средствами. Деньги, полученные по нецелевому кредиту заемщик может потратить на совершенно любые товары или услуги по своему усмотрению.

Такие деньги можно обналичить в банкомате и потратить их, расплатившись в супермаркете, а можно купить тур в теплые края — каждому нужно что-то свое.
Особенность нецелевых кредитов состоит в том, что за меньшее любопытство банка расплачиваться приходится самому заемщику т.к. в нецелевых кредитных программах, как правило, чуть хуже условия.

Так, процентная ставка и штрафы за просрочку по таким кредитам могут быть немного выше.

Автокредиты

Из названия понятно, что речь пойдет о покупке автомобиля в кредит, но не все знают, что таким образом можно приобрести не только новый автомобиль из автосалона, но и поддержанный(бу) автомобиль на вторичном рынке.
Разумеется, условия кредита на бу авто и на новенькую машину из салона будут отличаться, ведь и риски банка в обоих случаях будут разными.

Ипотечный кредит

Ипотека предполагает возможность воспользоваться заемными средствами для приобретения жилья. В нашей стране этот вид кредитования особенно актуален, ведь цены на недвижимость постоянно растут и для молодежи жилищный вопрос становится серьезным камнем преткновения. Ипотечный кредит фактически является разновидностью целевого кредита т.к.

заемщик не участвует в финансовой стороне сделки, его задача состоит лишь в том, чтобы предоставить банку необходимый пакет документов и показать ту квартиру или дом, который он хотел бы приобрести. Если банк одобряет необходимую сумму кредита, он просто перечисляет владельцу недвижимости деньги после подписания договора купли-продажи с заемщиком.

Право собственности на недвижимость с момента совершения оплаты окончательно переходит к заемщику, а право требования переходит к банку, который заплатил за покупку. Ипотечные кредиты имеют один из самых длительных сроков погашения, предусматривающий выплаты в течение 15 лет и даже больше.

Кредит на строительство

Фактически — это та же ипотека, только немного видоизмененная. Здесь заемщику необходимо предоставить банку всю документацию, которая подтверждает его права владения земельным участком, на котором он собирается возвести дом, все необходимые проектные и разрешительные документы, которые должны выдать ему соответствующие государственные органы.

Всю эту весьма увесистую кипу бумаг в банке проверяют и если не находят причин для отказа — выдают заемщику необходимую ему сумму денег. После этого можно смело приступать к строительству своего дома.

Социальные кредитные программы

Социальные кредитные программы — очень мощный инструмент, при помощи которого самым разным группам граждан предоставляются разнообразные льготы при кредитовании. К примеру, в нашей стране есть специальный вид ипотечных кредитов для военнослужащих.

Суть этого кредита заключается в том, что заемщик, если он является военным, взяв квартиру в кредит, платит лишь часть этого кредита, другую же часть за него платит государство.

В нашей стране присутствуют разные социальные программы кредитования, среди которых: Ипотечный кредит для молодых семей Государственная программа субсидирования автокредитов

Льготные кредиты на образования и прочие.

Кредиты для бизнеса

Эта разновидность кредитов отлично подойдет для всех предпринимателей от мала до велика. Заемными средствами бизнесмен может воспользоваться по разному, к примеру он может: закупить сырье для своего производства приобрести новейшее оборудование построить новый цех или даже целый завод вложить деньги в разработку какой-нибудь инновационной технологии и т.д.

Как видите, возможностей масса, но заемные средства в любом случае придется возвращать, поэтому и использовать их нужно крайне осмотрительно и осторожно, взвешивая все «за и против», а также оценивая возможные риски.

Где дают кредиты

Определившись с тем, какой кредит вам подходит, можно смело задаться вопросом о том, где же его взять. Сегодня кредит можно оформить даже дома при помощи компьютера и интернета.

Самыми распространенными вариантами на сегодняшний день являются: Кредиты, которые оформляются непосредственно в местах продажи чего-либо(техника, стройматериалы, автосалоны и т.д.).

Кредиты, которые выдают в банках.

Интернет-кредиты(сидя дома вы отправляете заявку на кредит в какой-либо банк, предоставляете им первичную информацию о себе и ждете ответа от банка, если кредит одобрили — идете в офис с полным пакетом документов и оформляете кредитный договор. Удобно, не правда ли?).

От чего зависит дадут кредит или нет

Если описать в двух словах, то ключевым фактором в вопросе дадут кредит или нет является платежеспособность и надежность заемщика. Что скрывается за этими понятиями на самом деле — вопрос.

С точки зрения банка, заемщика можно считать надежным и платежеспособным в том случае если: Заемщик старше определенного возраста; У него есть стабильный источник дохода(работа); Этот стабильный источник дохода можно подтвердить документами(справка с места работы); Доход заемщика достаточный для того, чтобы выплачивать кредит(выплаты составляют не более 50% от месячного дохода заемщика); Заемщик имеет некоторые социальные привязки(семья, постоянное место жительства, работа).

Помимо этих факторов, есть еще и многие другие, но большинство банков держат их в тайне, чтобы обезопасить себя от разного рода махинаций.

Насколько легко получить кредит?

Однозначного ответа на этот вопрос быть не может. Объективно оцените ситуацию, если вы подходите под описание, изложенное выше, то ваши шансы на получение кредита довольно высоки.

В том же случае, если какой-то из пунктов(или даже все) не соответствуют установленным требованиям, то могут возникнуть проблемы.

В любом случае, чтобы повысить свои шансы на получение кредита стоит предоставить максимально полный пакет документов, подтверждающий вашу платежеспособность.

Какие бывают платежи по кредиту?

На самом деле существует только 2 типа платежей по кредитам: Дифференцированный Аннуитетный Их различие состоит в том, что по дифференцированному методу тело кредита постепенно уменьшается и проценты, как следствие, тоже. При таком типе платежей к концу срока кредитования размер ежемесячных платежей значительно уменьшается.

При аннуитетных платежах картина выглядит иначе. Заемщик ежемесячно выплачивает одинаковую сумму от самого первого платежа до последнего. Различия наглядно продемонстрированы на схеме ниже.

Ваша оценка:(2 , 5,00 из 5)

Источник: http://ProstoKred.ru/kakie-byvayut-kredity-vidy-formy-platezhi/