Как выполняется реструктуризация долгов гражданина при банкротстве

Реструктуризация долгов гражданина

После того, как арбитражный суд признает заявление о банкротстве обоснованным, он вводит следующую процедура банкротства – реструктуризацию долгов гражданина и назначает финансового управляющего.

Обратите внимание – «реструктуризация долгов гражданина» – это лишь название процедуры в деле о банкротстве. И очень часто фактически в этой процедуре никакой «реструктуризации» не проводится, процедура проходит достаточно формально.

С другой стороны – эта процедура может быть выгодна и для должника и для его кредиторов.

Должник может избежать реализации имущества – в случае его наличия, избежать оспаривания совершенных сделок незадолго до банкротства, и при этом постепенно рассчитаться с кредиторами без начисления процентов, штрафов и неустоек.
Для того чтобы суд ввел процедуру реструктуризации, гражданин должен соответствовать следующим условиям:

• Иметь источник дохода;
• У него должна отсутствовать неснятая или непогашенная судимость за умышленное преступление в экономической сфере;
• Физическое лицо не должно быть признан банкротом в течение 5-ти предыдущих лет;
• Должен истечь срок административного наказания за определенные правонарушения;
• В течение предыдущих 8-ми лет не должен быть утвержден иной план по реструктуризации задолженности этого должника.

В случае, если должник этим требованиям не соответствует – суд вправе сразу перейти к следующей процедуре – реализации имущества гражданина, минуя стадию реструктуризации.

Последствия введения реструктуризации

С момента введения этой процедуры для гражданина наступают следующие последствия:

• срок исполнения денежных обязательств гражданина считается наступившим;
• прекращается начисление пеней, штрафов, неустоек и иных финансовых санкций;
• прекращается начисление процентов по обязательствам;
• приостанавливается исполнительное производство в отношении должника;
• любые требования к должнику могут заявляться только в арбитражный суд в рамках рассмотрения дела о банкротстве

Введение процедуры реструктуризации долгов предусматривает ограничения в распоряжении имуществом физического лица. Гражданин может совершать самостоятельно лишь мелкие бытовые сделки. Все остальные сделки должник вправе совершать только с согласия финансового управляющего, в том числе:

• приобретать и отчуждать имущество стоимостью более 50 000 руб.;
• приобретать и отчуждать любое недвижимое имущество, ценные бумаги, транспортные средства;
• приобретать и отчуждать доли в уставном капитале; передавать имущество в залог;

• получать и выдавать кредиты, займы, выдавать поручительства.


В случае спора между гражданином и финуправляющим по поводу сделок – разногласия разрешает арбитражный суд.

Если гражданин заключает такие сделки без согласия управляющего — заинтересованные лица вправе обратиться в арбитражный суд с требованием о признании их недействительными.

При этом за совершение таких сделок должник может быть привлечен к административной ответственности за неправомерные действия при банкротстве по статье 14.13 КоАП РФ.

Что в свою очередь может повлечь отказ в списании долгов по окончанию банкротства. 

Действия финансового управляющего после введения процедуры реструктуризации и в ходе процедуры

• Финансовый управляющий обязан опубликовать сообщение о введении в отношении должника процедуры реструктуризации в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве и в газете «Коммерсант».
• Финансовый управляющий обязан письменно уведомить всех известных ему кредиторов о признании заявления о банкротстве обоснованным и введении реструктуризации. Срок для рассылки уведомлений — 15 дней с даты принятия судом соответствующего решения.
• В течение всей процедуры финуправляющий согласует сделки, совершаемые должником, за исключением мелкобытовых.
• Проекты плана реструктуризации представляются именно финансовому управляющему, который обязан представить на рассмотрение первого собрания кредиторов отчет о своей деятельности, сведения о финансовом состоянии гражданина, проект плана реструктуризации долгов гражданина (при его наличии), свои возражения относительно представленного проекта плана и (или) предложения по его доработке (при наличии таких возражений и (или) предложений).
• В ходе исполнения плана реструктуризации финансовый управляющий рассматривает предложения гражданина о внесении изменений в план.
• Не позднее чем за месяц до истечения срока исполнения плана реструктуризации финансовый управляющий обязан подготовить отчет о результатах исполнения утвержденного арбитражным судом плана реструктуризации долгов гражданина.

Предъявление требований кредиторов

Кредиторы вправе предъявить требования к должнику в течение двух месяцев с даты, когда было опубликовано сообщение о признании обоснованным заявления о банкротстве гражданина.

Пропустившие этот срок кредиторы не лишаются права предъявлять свои требования к должнику; они вправе предъявить их в любое время.

Если требования таких кредиторов будут признаны обоснованными, то они будут числиться за реестром кредиторов, их исполнят только после удовлетворения требований, включенных в реестр.

Требования кредиторов учитываются финансовым управляющим в реестре кредиторов физического лица. Внесение кредитора в реестр дает ему право участвовать в собраниях кредиторов с правом голоса.
Должник вправе возражать против требований кредиторов, последние так же могут возражать против требований других кредиторов.

План реструктуризации долгов: составление проекта, одобрение, утверждение, исполнение

За первые семь месяцев действия правил о банкротстве физлиц арбитражные суды не утвердили ни одного плана реструктуризации.

Право составлять проект плана реструктуризации задолженности гражданина имеют кредиторы должника, уполномоченный орган и сам должник В проекте плана должны быть указаны:

• срок и порядок погашения требований кредиторов (основной долг плюс проценты на основной долг);
• сумма ежемесячных платежей в погашение требований кредиторов.

Проект плана направляется управляющему, всем известным кредиторам, в уполномоченный орган и должнику. Срок для направления плана — 10 дней с даты закрытия реестра. Уведомление о получении проекта плана реструктуризации и о возможности ознакомления с ним публикуется финансовым управляющим в едином федеральном реестре сведений о банкротстве. 

План реструктуризации задолженности гражданина должен быть одобрен кредиторами на первом собрании кредиторов. Это собрание организует и проводит финансовый управляющий не раньше 20-ти дней со дня направления кредиторам проекта плана реструктуризации.

 Для привлечения к участию в собрании финансовый управляющий за 14 дней до даты собрания публикует информацию о времени и месте его проведения, а также направляет соответствующие уведомления кредиторам и в уполномоченный орган. Собрание может быть проведено и заочно.

В этом случае к уведомлению управляющий прикладывает бюллетени для заочного ания.

Основной вопрос собрания кредиторов — одобрение или отказ в одобрении проекта плана реструктуризации задолженности гражданина.

Решение принимается большинством от общего числа кредиторов и уполномоченных органов, включенных в реестр.

Если проект плана не был одобрен, суд по ходатайству заинтересованного лица может предоставить срок до двух месяцев для доработки плана. После доработки собрание кредиторов проводится повторно по тем же правилам.

Если план реструктуризации задолженности гражданина был одобрен собранием кредиторов, то финансовый управляющий передает его на утверждение суда.
Условиями утверждения плана реструктуризации судом являются:

• погашение должником текущих обязательств;
• погашение долгов кредиторов первой и второй очереди.

Кроме того, для утверждения плана судом необходимо, чтобы:

• план являлся экономически исполнимым;
• при его реализации не нарушались интересы несовершеннолетнего;
• план оставлял должнику и его семье средства для проживания в размере не менее величины прожиточного минимума;
• исполнение плана не препятствовало погашению должником своих обязательств в будущем.

Если план не был одобрен собранием кредиторов, то суд может:

• признать гражданина банкротом и ввести процедуру реализации его имущества;
• вопреки решению собрания кредиторов утвердить план реструктуризации в случае, если его исполнение позволить погасить задолженность, большую, чем можно было бы погасить за счет немедленной реализации имущества (распределении среднемесячного дохода должника за шесть месяцев), и эта задолженность составляет не менее 50% размера заявленных требований.

Срок погашения гражданином долгов по плану реструктуризации может составлять до 3-х лет со дня его утверждения судом. Если первоначально для исполнения плана был установлен более короткий срок, то по ходатайству заинтересованных лиц суд вправе его продлить до 3-х лет.

За месяц до окончания срока действия плана управляющий составляет отчет по итогам его исполнения и направляет кредиторам, в уполномоченный орган и в суд с приложением документов, подтверждающих погашение задолженности.


Если план не был исполнен, то, получив отчет, кредиторы и уполномоченный орган вправе обратиться в суд с ходатайством об отмене плана и признании гражданина банкротом. Если план исполнен и задолженность погашена, суд выносит определение о завершении процедуры реструктуризации.

Выводы

Реструктуризация долгов гражданина – довольно непростая процедура. Предусматривает удовлетворение требований кредиторов путем составления графиков платежей на срок до 3-х лет. При этом должник имеет следующие преимущества:

• может договориться с кредиторами об уменьшении задолженности и реструктуризации оставшейся части долга;
• на сумму долга начисляются проценты в размере ставки рефинансирования ЦБ РФ, вместо банковских процентов или процентов по договору;
• неустойки, пени и штрафы не начисляются;
• реализация имущества должника не производится.

Минусы процедуры реструктуризации долгов:

• не самая простая и быстрая процедура. За первые 7 месяцев действия положений закона, предусматривающего банкротство физических лиц, так и не было утверждено ни одного плана реструктуризации;
• процедура предусматривает много действий со стороны финансового управляющего, длится может более 3-х лет (учитывая введение, утверждение плана и отчет по итогам), а по закону вознаграждение управляющего за ВСЮ процедуру – 25 000 рублей. Сложно представить управляющего, который три с половиной года вел бы процедуру за такие деньги.

Реструктуризация имущества может быть интересна таким должникам, которые имеют в собственности дорогостоящее имущество (например, недвижимость) и не хотят его потерять, или тем, кто за три года до банкротства совершал сделки с дорогостоящим имуществом и опасается их оспаривания. При этом должники должны быть готовы нести реальные расходы на ведение этой процедуры.

Источник: https://bankrot.ru.com/protsedura/restrukturizatsiya-dolgov-grazhdanina

Банкротство физического лица. Часть 3. Реструктуризация долгов

 В первых двух статьях цикла мы в общих чертах узнали о новой для российского законодательства процедуре банкротства физического лица, а также об условиях, при которых гражданин может подать заявление о собственном банкротстве. Теперь пришло время изучить, что происходит после возбуждения процедуры.

Повторим условия банкротства. Заявление о несостоятельности, поданное самим должником или его кредитором, будет признано обоснованным, если задолженность превышает 500 тыс. руб. и она просрочена более 3 месяцев. Суд, установив наличие признаков банкротства, вводит процедуру реструктуризации долгов.

О ней мы и поговорим подробно.

https://www.youtube.com/watch?v=mmACi3lZ4Uc

Как вы помните из первой статьи цикла, Василий, оформивший бизнес-отношения как займ, не смог его отдать. Бывший партнер в суд не спешил, надеясь решить вопрос как-нибудь так. Василий же, воспользовавшись советом грамотного юриста, обратился в суд с заявлением о собственном банкротстве. Суд признал его обоснованным и ввел процедуру реструктуризации долгов. Что дальше?

Каковы последствия введения процедуры реструктуризации?

Последствия введения процедуры реструктуризации долгов — пожалуй, самый важный момент. Разберемся, как он повлияет на Василия и его долги. Итак, с даты вынесения определения суда о введении реструктуризации: — Вводится мораторий на удовлетворение требований кредиторов.

— Срок исполнения денежных обязательств считается наступившим (например, долг по кредитному договору рассчитывается в полном объеме, а не по ежемесячным платежам, которые уже просрочены). — Требования кредиторов к должнику могут быть предъявлены только в рамках дела о банкротстве.

— Все исковые заявления, ответчиком по которым выступает должник, подлежат оставлению без рассмотрения. — Прекращается начисление неустоек, штрафов, пеней.

— Приостанавливаются взыскания по исполнительным листам (за исключением исполнительных листов по требованиям о возмещении вреда, о взыскании алиментов и прочим незамедлительным требованиям).

Как протекает процедура реструктуризации долгов?

Попытаемся вкратце описать процесс реструктуризации. 1. Суд признает заявление о банкротстве гражданина обоснованным. 2. В Едином федеральном реестре сведений о банкротстве публикается объявление. 3. Финансовый управляющий рассылает уведомления о банкротстве всем известным ему кредиторам гражданина. 4.

В течение двух месяцев с даты публикации объявления кредиторы имеют право предъявить свои требования к должнику-гражданину. 5. После истечения двухмесячного срока предъявления требований должник или любой кредитор вправе представить финансовому управляющему и иным кредиторам план реструктуризации долгов. 6.

План реструктуризации будет рассматриваться на первом собрании кредиторов, которое может его принять или отклонить.

7. Если никто не предложит план реструктуризации долгов гражданина, собрание кредиторов будет ать за введение процедуры реализации (распродажи) его имущества.

Каким требованиям должен соответствовать гражданин, долги которого реструктурируются?

Если Василий хочет, чтобы в отношении его задолженности был введен план реструктуризации, он должен: 1. Иметь источник дохода. 2. Не иметь неснятой или непогашенной судимости за преступление в сфере экономики. 3. В течение пяти предыдущих лет не признаваться банкротом.

4. Не иметь плана реструктуризации в течение восьми предыдущих лет.

На какой срок вводится процедура реструктуризации долгов?

Закон о банкротстве предусматривает, что максимальный срок реализации плана реструктуризации долгов не может быть больше трех лет.
Еще возможна ситуация, когда собрание кредиторов не одобрило план реструктуризации долгов, а суд вынесет противоположное решение и вопреки мнению кредиторов утвердит-таки план. В этом случае срок реструктуризации не может превышать двух лет.

Как должна погашаться задолженность гражданина?

План реструктуризации долгов может предусматривать самые разные формы и способы погашения задолженности.

Главное требование — это погашение требований всех кредиторов, включенных в реестр, пусть и не в полном объеме, но пропорционально долгам перед ними. Отдельные кредиторы не обладают преимущественными правами перед другими кредиторами.

Это означает, что задолженность перед одним кредитором не может быть погашена полностью, если другие кредиторы получат только половину долга.

Как проходит ание за план реструктуризации?

На собрании обычно каждый голос кредитора равен одному рублю задолженности. От размера задолженности зависит количество . Для принятия решения об одобрении плана реструктуризации достаточно простого большинства .

Как суд утверждает план реструктуризации?

Как мы уже говорили выше, первоначально за или против плана реструктуризации долгов высказываются кредиторы гражданина. Но их решение не является окончательным, точку в утверждении плана ставит суд. Его решение может совпасть с решением собрания кредиторов, а может быть ему противоположным.

Так, суд может отказать в утвеждении плана, когда: — план не соответствует требованиям Закона о банкротстве. — гражданин не уведомил своих кредиторов о различных негативных фактах (привлечение к уголовной или административной ответственности, предыдущее банкротство и т.п.).

— нарушение процедуры ания на собрании.

— в плане и приложенных документах есть недостоверные сведения.

Позднее в утвержденный план суд по ходатайству должника или кредиторов может внести необходимые изменения.
Если план будет исполнен в полном объеме, суд выносит определение о завершении реструктуризации долгов.

Когда план реструктуризации может быть отменен?

Как, наверное, нетрудно догадаться, план реструктуризации долгов может быть отменен судом в случае, когда должник не исполняет свои обязательства.

Кредитор, который не получает обещанное, вправе обратиться в суд с соответствующим ходатайством.

Если на дату заседания план по-прежнему выполняться не будет, суд его отменит (других вариантов в данном случае нет) и признает должника банкротом. Далее — распродажа его имущества. Но об этом в следующих статьях.

В целом реструктуризация долгов — это хороший шанс для гражданина расплатиться со всеми кредиторами без начисления сумасшедших процентов, неустоек, пеней и пр. Если, конечно, ему есть, чем расплачиваться, и размер долга далек от астрономического.

Источник: http://gleih.ru/2015/09/14/bankrotstvo-fizicheskogo-lica-chast-3-restrukturizaciya-dolgov/

Реструктуризация задолженности гражданина

Процедура признания физического лица банкротом может предполагать одну из следующих процедур: конкурсное производство (реализация имущества физлица-должника) или реструктуризация долга. Последняя процедура относится к числу реабилитационных и помогает гражданину возобновить платежеспособность с минимальными издержками.

Реструктуризация долга физического лица может применяться не только в делах о банкротстве, но и служить предварительным этапом для инициирования должником данной процедуры.

Заемщик всегда вправе обратиться в банк-кредитор с просьбой пересмотреть его график погашения задолженности, чтобы снизить ежемесячные платежи.

При этом банк может и не соглашаться на пересмотр кредитного договора.

Закон о реструктуризации долга физических лиц

Процедура реструктуризации долгов физических лиц сейчас подчиняется ФЗ-127 о несостоятельности.

Согласно ему, если у гражданина есть определенный уровень ежемесячных доходов, то перед инициацией самой процедуры банкротства и продажи имущества «с молотка» назначается процесс реструктуризации.

Ежемесячных доходов должника при этом должно хватать не только на внесение ежемесячных траншей в счет погашения задолженности, но и на нормальное существование (питание, одежду, содержание детей и пр.).

Данная реабилитационная процедура достаточно выгодна для должника: она позволяет ему не только рассчитаться с банком по кредитам без начисления штрафов, неустоек и на условиях сниженной процентной ставки, но и избежать крайне неприятного этапа реализации собственности.

В 2017 году планировалось также внедрить возможность банкротиться физлицам по упрощенной процедуре для должников с относительно небольшими невозвращенными суммами по кредитам (в пределах 900 тыс.р.).

С подобной инициативой выступило Минэкономразвития, чтобы расширить доступность банкротства для лиц для тех, кому стандартный процесс представляется финансово непосильным. Ведь он обойдется должнику как минимум в 50 тыс.р. (сюда включаются 6 тыс. р.

госпошлины за открытие дела, 25-30 тыс.р. – вознаграждение управляющему и расходы на юридические и судебные издержки).

Базовой отличительной чертой данной процедуры является отсутствие финансового управляющего и ограниченные сроки процесса. По сути упрощенное банкротство исключало этап продажи имущества и предполагало бы исключительно реструктуризацию долга.

Упрощенная процедура позволила бы решить проблему людей с относительно небольшими долгами в 50-100 тыс.р. или погрязшим в микрозаймам и неспособным вылезти из-под кабальных процентов.

Процедура реструктуризации долга гражданина

Решение ввести в отношении задолжавшего физического лица процедуру банкротства принимается исключительно судьей в ходе рассмотрения поступившего заявления о признании его финансово несостоятельным.

Если суд примет определение об утверждении в отношении гражданина графика реструктуризации, то в нем прописываются дата заседания по рассмотрению дела о банкротстве, имя финансового управляющего.

Ключевой критерий для введения по отношению к должнику графика реструктуризации – это наличие у него достаточного уровня доходов для погашения всей задолженности за 36 месяцев или выхода на прежний график кредита после трехлетних траншей.

Суд может одобрить данную процедуру только, если заявитель имеет постоянные доходы в таком объеме, чтобы после внесения ежемесячного платежа у должника оставались деньги в размере прожиточного минимума на свое достойное существование и содержание иждивенцев.

Обычно график реструктуризации долга физического лица одобряется банком при доходах более 25-30 тыс.р. в зависимости от региона.

При этом не требуется одобрение самого банка на реструктуризацию, в чем состоит несомненной плюс указанной процедуры. Кстати, если у должника нет в собственности ценного имущества, то банки-кредиторы могут согласиться и на частичное погашение долга заемщиком за три года, а остаток попросту списать.

После старта реструктуризации должник приобретает значимые преимущества:

• по всем его долгам, кредитам и налоговым долгам перестают начисляться проценты и штрафные санкции (пени и штрафы);
• вводится мораторий на удовлетворение кредитных требований;
• банкам и коллекторам запрещается звонить и навещать должника (все требования они должны передавать через суд или управляющего);
• должнику предоставляют «долговые каникулы» (когда разрешается не платить по кредиту) вплоть до утверждения детального плана судом (но не более 4 месяцев);
• приставы приостанавливают работу по исполнительным делам (это не касается долгов по алиментам).

По ходатайству кредиторов или управляющего суд вправе ввести ограничительные меры в отношении физического лица. Так, ему запрещается продавать собственность дороже 50 тыс.р. (недвижимость, доли в уставном капитале, акции и пр.), вносить ее в качестве взносов в уставной капитал, приобретать акции или паи. Не допускается также передача имущества под залог. В рассматриваемый период должник не сможет выдавать гарантии и поручительства, уступать права требования, брать новые займы и кредиты.

План рассрочки задолженности физического лица

После того как было принято решение о реструктуризации долгов физического лица должен быть разработан его детальный план.

В нем должны содержаться положения о порядке и сроках пропорционального погашения кредиторских требований, сумма ежемесячных платежей (состоящая из основного долга и процентов).

Данный план должен быть разработан на определенный срок, но данный период должен быть не более 3 лет.

Предложить план реструктуризации задолженности может как сам должник, так и его кредиторы. Если финансовому управляющему поступило несколько версий этого документа, то он выносит их на рассмотрение кредиторского собрания.

Предположим, что остаток от дохода гражданина после ежемесячного платежа по долгам – ниже прожиточного минимума.

Это не критерий, но одно из следствий неплатёжеспособности, на которое можно обратить внимание суда.

Поступивший к финансовому управляющему проект плана направляется всем кредиторам и должнику в течение 10 дней после закрытия реестра. Информация об этом публикуется в федреестре.

Проект подлежит одобрению на кредиторском собрании. Его участники могут одобрить или отказать в утверждении документа. Подобное решение принимается большинством . Если одобрение не получено, суд может дать разумный срок для устранения недостатков.

Для того чтобы суд утвердил план реструктуризации долга необходимо, чтобы он был экономически исполним; не нарушал интересов несовершеннолетних; оставлял должнику и его семье средства для проживания в размере прожиточного минимума; его исполнение не препятствовало погашению обязательств должником.

Управляющий должен за месяц до окончания срока действия плана отчитаться об его итогах.

Документы для получения реструктуризации по кредиту

Для получения реструктуризации долга по кредиту потребуются следующие документы:

• справка о доходах по форме 2-НДФЛ или иных документально подтвержденных доходах (за 6 мес.);
• данные о кредиторской задолженности;
• сведения о трудоустройстве: копия трудового договора/трудовой книжки;
• справка об отсутствии судимости по экономическим преступлениям;
• сведения об имеющемся имуществе;
• сведения о кредитной истории;
• заявление от физлица об одобрении или возражениях в отношении плана;
• документы, подтверждающие отсутствие присвоения статуса банкрота за последние 5 лет и плана реструктуризации — за 8 лет.

Рассрочка задолженности физического лица по кредиту

С 2015 года у заемщиков по кредитам есть три варианта получения реструктуризации:

• через собственный банк-кредитор;
• через стороннюю кредитную организацию – данная разновидность кредитования получила название рефинансирования;
• через банкротство.

Рассмотрим, в чем состоят ключевые особенности и отличительные черты данных процедур.

Особенности	Реструктуризация	Рефинансирование	Реструктуризация через банкротство
Процентная ставка	В соответствии с тарифами банка, в среднем – от 20%	Возможность снижения действующей процентной ставки	В размере действующей ключевой ставки ЦБ – сейчас 10%
Кто предоставляет	Свой банк кредитор	Сторонний банк	Суд
Сущность	Возможность пересмотра графика платежей, снижения ежемесячных платежей через увеличение сроков	Возможность снижения платежа через уменьшение проц.ставки или расширение сроков	Комфортный график погашения задолженности, может охватывать не полную сумму долга, а только ее часть
Количество кредитов	Один	Возможно несколько, ограничивается кредитором	Не ограничивается. Может включать не только кредиты, но и другие долги: по налогам и услугам ЖКХ
Максимальный срок	На усмотрение банка	На усмотрение банка, обычно в пределах 60 мес.	Не более 36 мес.
Требование	Хорошая КИ, отсутствие просрочек	Хорошая КИ, отсутствие просрочек	Наличие стабильных доходов в достаточном объеме, требуются просрочки не менее 3 мес.

Какой из этих вариантов более выгодный – сказать сложно. С одной стороны, при банкротстве право на реструктуризацию могут получить заемщики с испорченной кредитной историей, имеющие просрочки. Также обращает на себя внимание тот факт, что начисление процентов в делах о несостоятельности производится на условиях сниженной процентной ставки.

Но не стоит забывать о высокой стоимости процедуры банкротства и дополнительных тратах, которые предстоит понести заемщику. Хотя они неплохо окупаются при суммах долга более 500 тыс.р.

Прохождение процедуры банкротства физического лица по кредиту также потребует в течение 5 последующих лет сообщать об этом факте банкам при обращении за займами, что сводит к минимуму возможность на получение средств. Тогда как реструктуризация через банк не портит кредитную историю и не уменьшает шансы на одобрение займов в перспективе.

Реструктуризация долга по ипотеке

Получить реструктуризацию по залоговым кредитам в рамках дел о банкротстве не получится. У залогодержателя есть законное право наложить взыскание на предмет залога, это может быть автомобиль или как в случае с ипотекой – квартира. Причем, взыскание при ипотечном кредитовании может быть наложено и на единственное жилье должника.

Многие должники по ипотеке ошибочно полагают, что обещанное им прекращение взыскания по исполнительному производству относится и к залоговому кредитованию. На самом деле это не так и процедура банкротства не лишает банк права изъять квартиру у заемщика.

Но у заемщиков сегодня есть хорошая альтернатива для получения рассрочки по ипотеке или «кредитных каникул» через АИЖК. Разработанная Правительством программа по реструктуризации ипотечных кредитов действует уже второй год и направлена на оказание поддержки заемщикам, оказавшимся в сложном финансовом положении.

Благодаря ей заемщики могут списать до 20% от суммы задолженности по ипотеке (в сумме до 1,5 млн.р.) через разовое списание или уменьшение ежемесячных платежей. За господдержкой могут обратиться семьи с одним или двумя детьми, ветераны боевых действий и некоторые другие категории.

Отзывы о реструктуризации задолженности

Так как процедура банкротства физических лиц относительно молодая, то отзывов должников по вопросу реструктуризации задолженности гражданина немного.

Пока что, согласно сложившейся практике банкротства физических лиц, тех, кому удалось получить одобрение на рассрочку от суда – немного.

Кредиторы обычно более заинтересованы в реализации имущества должника, а сами должники не сильны в законах и не могут самостоятельно разработать такой план.

Что касается реструктуризации от банка по кредитам, то большинство кредитных учреждений отказывают заявителям в подобной просьбе. Объяснять причины отказа банки не обязаны, поэтому заемщикам остается только догадываться о причинах. Большинство полагает, что банки специально толкают заемщика к выходу на просрочку, чтобы получить дополнительную прибыль на штрафных санкциях.

Источник: http://bankrotstvo-lite.ru/obyavit-sebya-bankrotom-fizicheskomy-litsy/restrukturizatsiya-dolga/

Реструктуризация при банкротстве – ситуация с финансами, порядок проведения

Реструктуризация при банкротстве является процедурой финансового оздоровления, благодаря которой предприятие получает возможность восстановить свою платежеспособность, рассчитываясь по своим финансовым обязательствам в соответствии с установленным графиком.

Разработанный проект утверждается советом кредиторов, должником, арбитражным судом.

При этом арбитражный суд утверждает проект только в следующих случаях:

• у должника отсутствует задолженность по текущим платежам;
• удовлетворены требования кредиторов первой и второй очереди, прописанные в реестре.

После того как было принято решение о реструктуризации, кредитор имеет право в 2-месячный срок внести свои требования в реестр. Это является обязательным условием для того, чтобы они попали в план. Кредитор может потребовать внесения и в течение процесса реструктуризации, если требования не были внесены на момент утверждения проекта.

В случаях, когда должник не выполняет условия, прописанные в проекте, собрание кредиторов или отдельный его представитель может потребовать отмены плана. В этом случае должник признается банкротом и его имущество реализуется в счет долгов.

Ход процедуры

Подробные этапы

Финансовая реструктуризация при банкротстве подразумевает прохождение следующих этапов:

• введение процедуры реструктуризации;
• публикация информации о банкротстве;
• отправка уведомлений о начале реструктуризации;
• выставление требований;
• разработка проекта реструктуризации;
• согласование проекта;
• утверждение плана;
• исполнение должником плана реструктуризации долгов;
• отчет об итогах процедуры.

Начало процедуры	Процесс реструктуризации начинается в соответствии с судебным решением, если заявление о финансовой несостоятельности будет признано обоснованным. После начала процесса реструктуризации должник ограничивается в праве управления имуществом.
Публикация информации	После признания заявления о финансовой несостоятельности действительным, управляющий должен опубликовать сообщение об этом, уведомив о начале процедуры реструктуризации долговых обязательств. Информация печатается за счет должника и должна быть размещена в следующих источниках: единый федеральный реестр сведений о банкротстве; газета “Коммерсант”. По истечении 5 дней считается, что кредиторы и третьи лица извещены о начале процесса реструктуризации.
Отправление уведомлений	Помимо публикации, управляющий должен отправить письменные уведомления о признании финансовой несостоятельности и начале реструктуризации всем кредиторам, которые ему известны. Период, в который он должен это сделать, составляет 15 дней.
Предъявление требований кредиторами	Кредиторы вправе предъявить свои финансовые требования в двухмесячный срок со дня опубликования сообщения о банкротстве. Кредиторы, которые не сделали это в установленные сроки, могут заявить о требованиях вне процедуры банкротства. В этих случаях требования будут удовлетворяться в порядке очереди – после требований, которые уже внесены в реестр. Кредиторы, требования которых внесены в реестр, имеют право участия в собраниях кредиторов. Гражданин вправе возражать против предъявленных кредитором требований, однако суд может отклонить это возражение, если посчитает, что эти заявления делаются только с целью затягивания процесса. Возражения могут исходить и от кредиторов. Однако это право ограничено по срокам – они могут им воспользоваться в течение 15 дней после закрытия реестра.
Составление проекта	в составлении проекта реструктуризации принимают участие должник, кредиторы и уполномоченный орган; обязательными составляющими, входящими в структуру проекта, являются график и порядок осуществления выплат, а также сумма, которую должник обязан выплачивать ежемесячно; проект должен быть отправлен всем участникам, а также финансовому управляющему в 10-дневный срок после закрытия реестра.
Одобрение проекта	Проект должен быть одобрен на первом собрании кредиторов, которое проводится в течение 60 дней с момента закрытия реестра, но не ранее, чем по прошествии 20 дней с момента направления участникам проекта. Для обеспечения присутствия кредиторов на собрании управляющий размещает информацию о нем в Реестре не позднее, чем за 2 недели до назначенной даты, а также отправляет уведомления. Присутствие кредиторов не является обязательным, собрание может быть заочным. В таких случаях управляющих вместе с уведомлением направляет бюллетени для ания. Решение о том, утверждается либо отклоняется проект, принимается большинством . В случае отклонения разработанного проекта может быть предоставлен 2-месячный срок для внесения в него изменений.
Утверждение судом	После принятия проекта советом кредиторов, он рассматривается судом. Суд утверждает проект только при наличии следующих условий: погашение обязательств по текущим платежам; погашение финансовых задолженностей перед кредиторами 1 и 2 очереди. Условия, которые должны быть соблюдены при составлении проекта: проект должен быть реальным для выполнения; не должны нарушаться интересы несовершеннолетних; должник и его семья должны иметь средства к проживанию в размере не ниже величины прожиточного минимума; следование плану не может препятствовать исполнению долговых обязательств в будущем. Когда план не утвержден советом кредиторов, суд может вынести следующее решение: признание банкротство и начало процедуры продажи имущества; несмотря на возражения кредиторов, утвердить предоставленный проект в случаях, когда он позволяет удовлетворить требования кредиторов в большей степени, чем немедленная продажа имущества, и полученная сумма составляет не менее 50% от установленных требований. Итак, суд может принять решение об утверждении предоставленного проекта реструктуризации финансовой задолженности, когда должник не согласен с ним.
Исполнение утвержденного плана	Максимальный срок, который может быть установлен для расчета по финансовым обязательствам вследствие реструктуризации, составляет 3 года. В случаях, когда первоначально проектом оговорен срок меньшей продолжительности, суд может продлить его до 3 лет по заявлению заинтересованных сторон.
Отчет о результатах реструктуризации	Отчет составляется финансовым управляющим, который направляет его кредиторам, уполномоченным органам и суду не позднее, чем за месяц до срока окончания действия плана. К нему должны быть приложены документы, которые подтверждают погашение задолженности. Если план не выполнен, обязательства не исполнены, как кредиторы, так и уполномоченный орган имеют право обратиться в суд для признания должника банкротом. Когда должник выполняет свои финансовые обязательства, суд выносит решение об окончании процесса реструктуризации.

Особенность	Реструктуризация обязательств через банкротство	Реструктуризация кредитов через банк	Рефинансирование кредитов через банк
Величина % за использование денежных средств (год)	8, 25%	Более 20%	Более 20%
Максимальная продолжительность срока реструктуризации	36 месяцев	В теории не ограничен, при потребительских кредитах, как правило, не превышает 60 дней.	В теории не ограничен, при потребительских кредитах, как правило, не превышает 60 дней.
Количество кредитов, подлежащих реструктуризации/рефинансированию	Не ограничено	Один, взятый в рассматриваемом банке	Описано в требованиях банка
Требования	Должен иметься источник постоянного дохода, который позволит рассчитаться по фин. обязательствам в течение 36 месяцев	Хорошая кредитная история	Хорошая кредитная история
Доп. затраты	Расходы на ведение процедуры банкротства	Возможно, потребуется договор страхования	Возможно, потребуется договор страхования

Добровольная реорганизация компании может проводиться собственниками и учредителями предприятия в случаях, когда это оговорено в учредительных документах.

В процессе изменения правового статуса компании составляется передаточный акт и разделительный баланс. В этих документах в обязательном порядке должны быть отражены данные о правопреемстве, кредиторах, дебиторах, обязательствах. Так как они должны быть подготовлены на основании актуальной информации, то готовят их после проведения полной инвентаризации активов предприятия.

Документы рассматриваются учредителями совместно  с органом, который принял решение о реорганизации. Затем, вместе с уставными документами, они передаются в орган регистрации, где вносятся данные о вновь создаваемых ЮЛ.

При реорганизации предприятия, проводимой путем слияния, присоединения, трансформации, права и обязательства компании передаются на основании передаточного баланса, при разделении или выделении отдельного ЮЛ – на основании разделительного баланса. Утверждение этих документов проводится учредителями или органом, принявшим решение о реструктуризации.

Долги и имущество

Каждая из стадий процедуры банкротства имеет свои особенности, касающиеся проведения имущественных сделок.

На этапе финансового оздоровления реструктуризация имущественного комплекса должника может проводиться, однако при этом она не должна нарушать график погашения задолженностей.

На стадии внешнего управления также возможно проведение реструктуризации, в том числе и продажа части имущества.

Этап конкурсного производства начинается после признания предприятия банкротом, реструктуризация на данном этапе проводиться уже не может.

Правила реструктуризации при банкротстве

Требования

Для утверждения проекта реструктуризации должны быть соблюдены следующие требования:

• наличие как минимум одного источника постоянного дохода;
• отсутствие неснятых или непогашенных судимостей за экономические преступления;
• отсутствие взысканий за мелкие хищения, умышленное уничтожение/повреждение имущества, фиктивное/преднамеренное банкротство;
• должник не признавался банкротом в 5-летний период, предшествующий моменту подачи заявления о реструктуризации;
• проект о реструктуризации не утверждался в течение 8-летнего срока, предшествующего предоставлению проекта.

Ограничения

Исключительно на основании согласия управляющего разрешается:

• совершение сделок с имуществом на сумму, превышающую 50 000 рублей (это касается как приобретения, так и отчуждения);
• совершение сделок по приобретению либо отчуждению недвижимости, ц/б, транспортных средств;
• сделки по приобретению или отчуждению долей в уставном капитале;
• сделки по передаче имущества в залог;
• получение и выдача займов и кредитов;
• выдача поручительств.

Если должник совершает сделки, не имея на это согласия управляющего, то суд может признать их недействительными, наложив при этом на гражданина штраф в размере 4-5 тысяч рублей.

Последствия

• наступление срока исполнения финансовых обязательств;
• остановка начисления процентов и неустоек, не имеющих отношения к текущим платежам;
• накладывается мораторий на требования кредиторов;
• приостановка исполнительного производства;
• требования к должнику могут предъявляться только через суд, в котором ведется дело о банкротстве.

Источник: http://calculator-ipoteki.ru/restrukturizacija-pri-bankrotstve/