Как вернуть страховку если ее навязали в банке при оформлении займа

Можно ли и как вернуть деньги за страховку по кредиту, если она навязана банком

При оформлении кредита заемщик чаще всего соглашается со всеми предложениями банка. Когда ситуация теряет остроту, возникает понятное желание оптимизировать расходы. И вот он выход — объявление: “вернем комиссию, страховку, проценты”. Насколько реальны такие обещания, и в каких случаях это действительно может сработать?

Навязывание заемщику дополнительной услуги по страхованию жизни и здоровья стало повсеместной практикой. При этом клиент получает на руки сумму за вычетом страховой премии, и кроме того возрастают размеры ежемесячных платежей — иногда до 20%.

Можно ли, и как вернуть деньги за страховку по кредиту, если банк уже полностью удержал их при выдаче? Это зависит от конкретной ситуации.

Ниже мы рассмотрим основания для претензии, общий порядок действий, примеры судебных решений, вынесенных как в пользу заемщиков, так и в пользу банков.

В каких случаях и почему это можно сделать

Суть заключается в том, что сделка может быть признана недействительной, если условия договора нарушают законодательные нормы. Последствием такого решения станет требование о возврате уплаченной суммы. Чаще всего это ст.16 закона “О защите прав потребителей”, которая:

• объявляет недействительными условия договора, ущемляющие права потребителей;
• запрещает связывать возможность приобретения одной услуги с обязательной покупкой другой услуги.

Убыток, нанесенный вследствие таких действий, возмещается покупателю в полном объеме. Перечислим условия договора, которые могут быть признаны недействительными:

• обязывают заемщика заключить договор страхования, тем более в конкретной компании; воспользоваться дополнительными услугами за плату — это нарушает право свободного выбора;
• предусматривают уплату единовременных или постоянных платежей по кредитному договору, не указанных в условиях — это свидетельствует о том, что клиенту не предоставили полную информацию;
• если были предложены варианты выбора: со страхованием жизни или без него, при этом разница в ставках настолько велика, что быть может признана дискриминационной — на практике более 50%.

После многочисленных обращений в суд, практически все банки исключили условия о страховании из текстов типовых договоров. Теперь чаще “ненавязчиво” предлагают подписать:

• отдельное ходатайство о присоединении к коллективному договору, заявление непосредственно в СК;
• поручение банку оплатить страховой взнос из кредитных средств, перечислять платежи ежемесячно с вычетом платы за обслуживание;
• уведомление о том, что заказывая дополнительные услуги, клиент ознакомлен с тарифами банка, размером платежей.

Таким образом, если договор содержит положения, прямо нарушающие закон, — есть шанс вернуть деньги за страховку по кредиту. Если они отсутствуют, то мотивировать претензию можно только по одному основанию: дополнительные услуги были “навязаны” клиенту, иначе решение о выдаче кредита было бы отрицательным. Но это нужно доказать, что при наличии “добровольных” согласий сделать будет трудно.

Куда обращаться и с каким требованием

В общем случае порядок действий можно описать в виде такого алгоритма:

1. Нужно внимательно прочитать имеющиеся кредитный и страховой договоры. Если выяснится, что есть нарушения, подготовить претензию в банк. Несмотря на то, что получателем страховой премии является СК, убытки возникают в связи с тем, что именно с банком заключен договор, ущемляющий права заемщика. Поэтому он и должен их возместить.
2. В претензии указываются ссылки на статью закона, выставляется требование возместить сумму в добровольном порядке. Она рассматривается 10 дней. При получении отказа нужно обращаться в суд.
3. Покупатель услуги может подать исковое заявление по месту своей регистрации, государственная пошлина не взимается. В него обычно включают требования о взыскании конкретных сумм: убытка, компенсации морального вреда, неустойки, штрафа за отказ выплатить по претензии, судебных расходов.

Другая ситуация возникает, когда кредит погашен досрочно. Например, брали его на 60, а погасили за 24 месяца. Тогда предъявляется требование к СК о взыскании части страховой премии.

Вопрос решается в пользу клиента, только если в договоре страхования прямо указано, что он прекращается при досрочном погашении кредита. Такой практики придерживаются Банк Москвы, Сбербанк, ВТБ, но далеко не все кредитные организации.

Если расчет страховой выплаты завязан на остаток задолженности, также реально выиграть дело: в этом случае после выплаты кредита она становится отрицательной.

В декабре 2013 года были внесены поправки в ГК РФ и подписан закон о потребительском кредите, который вступил в силу с июля 2014 года.

Сделки, совершенные с нарушением закона, теперь относятся к оспариваемым, и срок давности для обращения по ним — 1 год. Для ранее заключенных договоров, когда они признавались ничтожными — 3 года.

Отсчет начинается с момента получения кредита. В отличие от заемщика, банк может взыскивать с него долги в течение 3-х, иногда и 10-ти лет.

Позиция судов и примеры из практики

Распространены два по сути отдельных, самостоятельных нарушения прав потребителей:

1. включение в договор несправедливых условий;
2. навязывание дополнительных услуг.

Если в договоре отсутствуют пункты о страховании, то суд не находит в них никаких признаков ущемления интересов граждан. Факт навязывания нужно доказать, иначе следует вывод о добровольности действий заявителя. Положительно решаются дела, когда в документах не разделена сумма оплаты за услуги и собственно сам страховой взнос.

Приведем два примера Красноярского областного суда, в которых были заявлены абсолютно одинаковые требования, а решение оказалось разным.

Пример 1

Требования были предъявлены заявителем к банку “СБ”. Суть сводилась к следующему: услуга по страхованию жизни была навязана банком, нарушено право истца на свободный выбор в отсутствие информированности о размере платы за услуги.

Однако в ходе разбирательства выяснилось следующее:

• в договор включен пункт о том, что отказ от добровольного страхования не влияет на решение о предоставлении кредита;
• приложено отдельное ходатайство о включении в программу коллективного страхования;
• имеется уведомление о том, что услуга является платной, заемщик извещен о стоимости услуг и размере страховой премии.

Суд не увидел нарушений закона, поскольку заемщик собственноручной подписью подтвердил, что получил полную информацию об условиях и стоимости услуги.

Пример 2

Исковые требования к банку “РГС” были удовлетворены судом в полном объеме, включая взыскание компенсации морального вреда и штрафа в размере 50% от суммы иска. Вынесение положительного решения стало возможным по причине ошибки, допущенной банком.

Также, как и в предыдущем случае клиент подписал заявление на подключение к программе страхования с СК “РГЖ” с поручением банку распространить на него все условия договора и обязался оплатить банку компенсацию всех затрат в сумме 90 000 рублей. Именно эта сумма была удержана из суммы кредита. Однако в судебном заседании была рассмотрена банковская выписка, из которой следовало, что в нее были включены:

• страховая премия, подлежащая перечислению в СК:
• вознаграждение банка за услуги, в том числе НДС.

Основанием для положительного решения послужило то, что в договоре не была указана отдельно стоимость услуг банка. Вывод: заемщику не была предоставлена полная и достоверная информация. Без согласования с клиентом, “РГС” в одностороннем порядке определил стоимость вознаграждения и нарушил право истца сделать свободный выбор.

Узнайте, какие денежные суммы можно взыскать с банка

Положительное решение чаще выносится по старым кредитным договорам, поскольку в последние 2-3 года банки изменили тактику работы с клиентом. Реально только половина решений принимается в пользу заемщика.

Вступая в судебный спор,  нужно помнить, что в банковской системе очень грамотная юридическая служба.

Однако после принятия закона о банкротстве физических лиц, кредитные организации будут вынуждены соблюдать разумный баланс между желанием получить больше денег и риском не получить ничего.

Сохраните и поделитесь информацией в соцсетях:

Задайте свой вопрос по теме статьи

Источник: https://yakapitalist.ru/banki/vozvrat-deneg-za-strakhou/

Кредитные страховки: как вернуть свои деньги?

17 ноября 2009 года Президиум теперь уже ликвидированного Высшего арбитражного суда принял важное постановление, которое признало комиссии по банковским кредитам ущемляющими права потребителей.

В течение нескольких лет после этого решения российские суды рассмотрели, наверное, миллионы дел о возврате в пользу потребителей незаконных банковских комиссий. Постепенно большинство банков вынуждено было отменить комиссии по кредитам. Комиссии были отличным источником дохода для банков.

Возможно, именно поэтому им пришлось найти альтернативу комиссиям. Так банки стали навязывать кредитные страховки…

Как навязывают страховки по кредитам?

• «Взяла потребительский кредит. При оформлении кредитный инспектор сказала мне, что кредит не дадут, если не сделать страховку».
• «Оформил кредит. Дома с женой почитали договор: оказалось, что мне впарили страховку. Кредит 100 тысяч, страховка 30 тысяч».
• «Брала кредит на 5 лет. Погасила досрочно за 2 года. Пришла в банк, чтобы вернуть деньги за страховку. Оказалось, что страховка не возвращается».

То есть претензии потребителей в основном вызваны следующими моментами:

1. страховку навязали / вынудили взять, пугая отказом в выдаче кредита / не предупредили про нее вообще;
2. страховка очень дорогая;
3. по условиям договора страховка не возвращается.

Почему навязывают кредитные страховки?

• потому что подавляющее большинство заемщиков не читает кредитный договор до подписания;
• потому что заемщики в большинстве случаев не осведомлены о возможности получения кредита без страховки;
• потому что иногда заемщиков вводят в заблуждение (в нашей практике были случаи, когда заемщик читал проект договора, где не было страховки, а уже на стадии подписания страховка появлялась);
• потому что заемщиков пугают отказом в выдаче кредита;
• потому что банку выгодно продать заемщику дополнительную услугу по страхованию и получить за это процент от страховой компании — партнера;
• потому что страховка обеспечивает возврат кредита банку на случай непредвиденных обстоятельств (смерть заемщика, инвалидность, потеря работы).

Летом 2014 года в силу вступил отдельный закон «О потребительском кредите (займе)», который по идее должен был раз и навсегда урегулировать вопрос страхования кредитов. Однако, как показала наша практика, банкам не составило труда соблюдать требования нового закона и успешно продолжать навязывать страховки.

Когда страхование по кредиту может быть обязательным?

1. По ипотечным кредитам — обязательность страхования заложенной квартиры может быть предусмотрена договором с банком, ст.31 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».
2. По кредитам, обеспеченным залогом имущества (например, по автокредитам) — когда имущество остается у заемщика, он обязан страховать его от от рисков утраты и повреждения, если иное не предусмотрено законом или договором, ст.343 Гражданского кодекса РФ и ч.10 ст.7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
3. При оформлении любых потребительских кредитов — банк может потребовать от вас застраховать «иной страховой интерес», то есть жизнь, здоровье и др., в целях обеспечения исполнения обязательств по договору, ч.10 ст.7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

То есть фактически теперь по любому потребительскому кредиту банк может включить в договор условие о страховании. Именно поэтому так важно читать договор до подписания.

В ФЗ «О потребительском кредите» также появилось новое правило: если банк требует от вас оформления страховки, а по закону такая страховка не является обязательной (например, в случае страхования жизни), то банк обязан предложить вам альтернативу. То есть либо выдать кредит на предложенных условиях со страховкой, либо выдать кредит без страховки, но на сопоставимых условиях.

Какие бывают виды кредитных страховок?

Чаще всего заемщикам оформляют страхование жизни и здоровья на случай смерти или инвалидности. Также достаточно часто встречается страхование на случай потери работы.

По ипотечным и автокредитам, разумеется, предлагают страхование самой квартиры и КАСКО.

Но мы встречали и довольно экзотические варианты: страхование от укуса клеща, GAP-страхование (гарантия сохранения стоимости транспортного средства), страхование квартиры по неипотечным кредитам. Все это банки успешно навязывали людям.

Как оформляется кредитная страховка?

1. Путем выдачи заемщику договора страхования или полиса, а также правил страхования. В таком случае сам заемщик является страхователем и договор заключается напрямую между ним и страховой компанией, плата за страховку перечисляется напрямую страховой компании.
2. Путем включения заемщика в уже действующую в банке программу коллективного страхования. В этом случае заемщик считается застрахованным лицом, а сам договор страхования заключается между банком и страховой компанией. Заемщику выдают на руки заявление на участие в программе страхования и памятку застрахованного.

   За подключение к программе страхования банк берет комиссию с заемщика.

Как вернуть деньги за навязанную кредитную страховку?

1. Подать заявление на отказ от договора страхования в течение периода охлаждения.

Так называется устанавливаемый договором период, в течение которого можно отказаться от страховки и вернуть до 100% уплаченной страховой премии.

С 1 июня 2016 года в договорах страхования в обязательном порядке должен быть период охлаждения — минимум 5 рабочих дней, с 2018 года его увеличивают до 14 календарных дней.

 При подаче заявления в период охлаждения страховая премия возвращается пропорционально неиспользованному периоду страхования, то есть вы сможете вернуть большую часть потраченной на страховку суммы. Учтите, что это правило не распространяется на коллективную программу страхования банка.

2. Поискать в своем договоре и правилах страхования возможность досрочного отказа от страховки

Если у вас было оформлено коллективное страхование, или период охлаждения 5 рабочих дней уже вышел, вы можете изучить свой договор и правила страхования и поискать там другие основания для отказа от страховки с возвратом денег.

 По закону банки и страховые компании могут устанавливать свои правила при досрочном расторжении договоров коллективного страхования, а также на случай отказа от страховки по окончании периода охлаждения.

Иногда отказаться от таких страховок с возвратом денег можно при определенных условиях, например, при досрочном погашении кредита. Однако возможности получить деньги при досрочном отказе от страховки может и не быть (и это, к сожалению, законно).

В таком случае писать заявление на отказ от страховки смысла нет: договор вам расторгнут, но деньги никто возвращать не будет.

3. Взыскать навязанную страховку через суд

К сожалению, этот вариант подходит лишь малой части заемщиков. Дело в том, что судебная практика по оспариванию навязанных страховок в основном отрицательная. Однако в России судебная практика по одинаковым делам может существенно отличаться по разным регионам.

Поэтому если первые 2 способа возврата денег за страховки не сработали, поищите судебную практику по страховкам по своему региону или поинтересуйтесь возможностью взыскания денег за страховки, например, в местном обществе по защите прав потребителей / Роспотребнадзоре / у юристов.

Помните, что такие иски относятся к делам о защите прав потребителя, то есть вы можете подавать иск по своему выбору: по своему месту жительства или пребывания, по месту заключения или оформления договора страхования, по месту нахождения ответчика или его филиала.

Это правило позволяет выбрать наиболее удачный с точки зрения судебной практики регион для подачи иска.

4. Оспорить навязывание страховки при помощи Роспотребнадзора

Предупреждаем сразу: это достаточно трудоемкий и долгий способ, и подходит он далеко не всем. Тем не менее, в нашей личной практике были успешные прецеденты.

Суть способа заключается в том, что вы подаете жалобу в управление Роспотребнадзора, чтобы инициировать в отношении банка или страховой компании административное дело по факту нарушения прав потребителя (навязывания страховок, включения в договор условий, ущемляющих права потребителя).

Если банк / страховую компанию привлекают к административной ответственности за навязывание страховки, вы можете использовать материалы проверки Роспотребнадзора для последующего обращения в суд с иском о защите прав потребителя.

Статья с сайта Паритет — защита прав потребителей

Кот-юрист в Телеграме и ТамТаме

Источник: http://paritet.guru/stati/kreditnye-strahoi-kak-vernut-dengi.html

Что делать, если банк навязывает страховку

Сегодня сложно найти банк, который не будет навязывать услугу страхования. Именно навязывать, потому что обязательной страховка является только в нескольких случаях.

• Если вы берёте ипотеку, нужно застраховать жильё.
• Если вы берёте другой кредит, обеспеченный залогом имущества, например на автомобиль. Тогда само это имущество тоже нужно застраховать.
• Если вы берёте ипотеку по программе господдержки, нужно застраховать жизнь.

В других случаях страхование жизни, страховка от потери работы и так далее — это стремление банка заработать.

Конечно, страховка даёт банку гарантии. Но цены на такие услуги бьют все рекорды. Когда я обращалась за ипотекой, банк предлагал мне застраховать жизнь за 12 000 рублей (и причины отказа пришлось обосновывать в письменном виде). В то время как страховая компания, аккредитованная банком, оформила страховку меньше чем за 4 000 рублей.

Так что, если банк предлагает страховку и вы согласны с её необходимостью, для начала посмотрите на цены в страховых компаниях.

То есть, если страховка нужна, оформляйте её самостоятельно, а не с помощью банка. Сэкономите внушительную сумму. Если банк отказывается принимать «чужой» полис, используйте два аргумента: постановление правительства РФ № 386 и Федеральный закон N 135-ФЗ «О защите конкуренции». В них сказано, что у вас есть право выбора страховой фирмы.

Есть и здесь подводный камень. Страховая компания должна быть аккредитована банком, иначе вам придётся доказывать, что она соответствует требованиям, предъявляемым банком к страховым компаниям. Список таких организаций можно получить у представителей банка.

Но что делать, если страховка ни к чему?

Читайте, читайте и ещё раз читайте

Посмотрите ленту отзывов и жалоб на портале Banki.ru: там каждые 10–15 минут всплывает жалоба на навязанную страховку. Ещё печальнее ситуация выглядит, если эти отзывы почитать. Абсолютное большинство плативших за ненужную страховку обнаруживают это уже дома, когда документы подписаны. Договор не читают, сразу ставят подпись.

Пара слов о том, чем это чревато.

• Некоторые сотрудники банков вообще ни слова не говорят о страховке, включённой в кредит. Просто на распечатанном бланке договора сами ставят галочку в пункте «Согласен на добровольное страхование по такой-то программе». Это грубое нарушение, но, когда вы скрепите бумаги подписью, доказать что-либо будет крайне сложно.
• Операторы могут соообщать не всю информацию. Например, пообещают вернуть страховку при досрочном погашении кредита или после подачи заявления об отказе, но в договоре будет указано, что страховка не вернётся. Варианты недомолвок разные, а вот ответ на претензии одинаковый: «Вы подписали договор, значит, с условиями ознакомились».
• Страховка может включаться в сумму кредита и увеличивать переплату больше чем на 10%.

Вы можете доказывать, что ничего такого не знали, но подпись под согласием решает всё. Лучше потратить час на перечитывание бумаг, чем время и деньги — на навязанную услугу.

Часть сотрудников, во-первых, просто не знает условий договора. А часть намеренно вводит вас в заблуждение, чтобы выполнить план по дополнительным услугам. Слова оператора не имеют никакого веса по сравнению с бумагами.

Может ли банк отказать

Если банк предварительно одобрил кредит, то зачастую в него уже включена страховка. Поэтому, если вы получили сообщение о том, что вам предлагают получить деньги, сначала поговорите с оператором и попросите пересчитать кредит без страхования.

Если вам отвечают, что без страховки заём невозможен, обращайтесь к закону (по ссылке — документ в редакции, действующей на 26.04.2016).

То есть вам должны пересчитать кредит и сумму переплаты, исключив из неё страховку. Что выходит на практике? Часто после такого расчёта банк просто отказывает в выдаче средств. Бороться с этим сложно, потому как банк волен решать, кому отказывать в выплате и по какой причине.

В этом случае попробуйте предпринять несколько шагов.

1. Сходите к другому оператору или в другое отделение банка. Или обсудите вопрос с сотрудником, у которого больше полномочий. Иногда «на местах» операторы работают строго по внутренней инструкции и боятся от неё отступить. Сказали делать страховку — делают. А более инициативные сотрудники с бóльшими полномочиями принимают другое решение.
2. Напишите претензию в банк. Изложите ситуацию со ссылками на закон, потребуйте письменного обоснования отказа. Все бумаги составляйте в двух экземплярах, чтобы у вас на руках остался номер обращения и подпись сотрудника, который его принял. Звоните в банк и торопите сотрудников с рассмотрением претензии, оставляйте отзывы в интернете: так вы повышаете шансы на положительное решение, если банк беспокоится об имидже.
3. Когда на руках есть ответ банка, можно жаловаться выше — в Федеральную антимонопольную службу или Роспотребнадзор. Ещё один инструмент — интернет-приёмная Банка России, где можно оставить жалобу в электронном виде.
4. Подумайте, а нужно ли вам вообще оформлять договор с банком, который ведёт себя нечистоплотно. Ищите другие кредитные организации.

Дело в том, что без страховки договор с банком часто теряет свою привлекательность: например, резко повышается процентная ставка, кредит обходится дороже, чем со страховкой. Иногда стоит собрать больше документов, но найти банк с прозрачными условиями.

Что делать, если страховку уже навязали

Навязывание страховки — это нарушение закона о защите прав потребителей.

Если вы уже оформили договор, а потом увидели, что часть одобренных денег ушла на страховку, вы ещё можете успеть расторгнуть договор страхования. Согласно указанию Банка России от 20.11.2015 N 3854-У, у вас есть пять дней с момента заключения договора страхования на то, чтобы его расторгнуть и вернуть себе уплаченную премию. Правда, условия возврата зависят от особенностей договора.

Проблемы могут возникнуть, если вы заключали договор не напрямую со страховой компанией, а подключились к программе коллективного страхования банка.

В этом случае вы платите не только страховой взнос, но ещё и комиссию банку за возможность участия в этой программе.

Комиссия может составлять до 50% от вашего платежа за страхование, а по условиям договора банк может её не возвращать. Это не говоря о том, что при возврате комиссия облагается НДФЛ.

Практика дополнения кредитного договора различными видами страхования широко применяется различными банками. Часто такие услуги пытаются включить в договор, не уведомив заёмщика или обусловливая ими выдачу кредита.

Банки таким образом убивают двух зайцев: снижают свои риски и получают дополнительный доход (вознаграждение в размере 50–70% от страховой премии — фактически стандартная практика рынка, а в ряде случаев оно доходит до 97%).

Причём по условиям таких договоров страхования возврат премии при расторжении не предусматривается или удерживается значительный её процент.

Как бы банально это ни звучало, обезопасить себя можно только внимательно читая документы, которые вам предлагают подписать. Жаловаться и отстаивать свои права, безусловно, нужно.

Причём зачастую проблема решается в диалоге с руководителем обслуживающего вас менеджера. Но жалобы не всегда эффективны, отстаивание своих прав займёт достаточно много времени, а кредит часто нужен «сегодня».

С середины мая страховщики будут обязаны включать в договоры условие о «периоде охлаждения», что позволит осуществлять возврат премии по большинству договоров страхования фактически без потерь. Главное, в течение пяти дней понять, что такой договор заключён.

Дмитрий Жуков

Когда ничего не помогает и банк отказывается идти навстречу, попытайтесь воздействовать на него жалобами в Роспотребнадзор. В обращении нужно подробно описать ситуацию и просить привлечь банк к ответственности по статье 14.8 КоАП РФ. К таким жалобам нужно прилагать максимальное количество документов, которые есть у вас на руках: копии договоров, полисов и так далее.

Обращаться можно также в прокуратуру, а дальше — в суд. Вот только никто не даст гарантии, что это обращение приведёт к положительному решению. Мы уже сказали, что подписанный договор — гораздо более действенный аргумент, чем все жалобы.

Поэтому лучше как следует подумать на этапе заключения договора, чтобы не было мучительно больно за бесцельно отданные деньги.

Источник: https://lifehacker.ru/2016/04/26/bank-navyazyvaet-strahou/

Как вернуть страховку по кредиту, если ее навязали в банке

В наше время сложно сделать крупное приобретение или покупку дорогостоящей техники, жилья или средства передвижения за наличный расчёт, при этом выложить сразу всю сумму. На помощь потребителям приходят банки с огромным выбором предложений о займе денег под разные проценты и на разный период времени.

Однако, как правило, вместе с предлагаемой суммой банк обязует клиента заказывать страховку, причем в некоторых кредитных организациях страховка является не предложением, а скорее главным условием выдачи кредита.

 Возможен ли вариант отказа от страховки, или если все-таки страховка была оформлена, как вернуть нежелательную страховку по кредиту?

Для тех, кто регулярно пользуется различными услугами того или иного банка подобные вопросы не составят затруднений, а вот для людей, которые впервые сталкиваются с оформлением кредита вопрос страховки может доставить немало проблем, поскольку в этом моменте много подводных камней.

Эта статья предназначена для тех, кто впервые столкнулся с вопросом о страховании и оформлении кредита, и направлена на то, чтобы максимально доступно разъяснить, как поступать в сложившейся ситуации.

Самое главное, что нужно знать, это то, что банк или любая другая компания выдающая кредиты по закону РФ не вправе требовать заключения договора о страховке, поскольку согласно законам Российской Федерации оформление страховки в обязательном порядке проводится только тогда, когда вы запрашиваете кредитные средства для покупки автомобиля или квартиры. В таком варианте приобретенное имущество является залоговым.

Будьте готовы к тому, что вы будете должны выплачивать страховку ежегодно, до окончания срока кредитования, однако существуют и другие виды подобных страховок, более выгодные, но не все ссуды им подлежат.

Зачем банк навязывает клиентам страховку?

Все дело в том, что банк, передавая клиенту какую-либо сумму средств, пытается таким образом оградить себя от возможных форс-мажорных ситуаций, таким образом, страхуя в первую очередь себя от так называемого «человеческого фактора».

Имеется в виду не только риск потери жизни или трудоспособности (болезнь, автокатастрофа, несчастный случай на производстве и так далее), но так же учитывается то, что любой платежеспособный на сегодняшний день клиент завтра может стать безработным, вследствие чего он не сможет вернуть деньги по кредиту.

Именно поэтому большинство банков при оформлении кредита навязывает страховой полис не только для того, чтобы обезопасить себя, но и потому, что имеет свою выгоду в сложившейся ситуации.

Например, если страховщики, предложенные вам, являются дочерней организацией вашего банка, с которым вы ведете переговоры на счет оформления ссуды.

 Опять-таки, условия, предложенные вам, не всегда будут самыми выгодными.

Если при заключении договора о кредите вы все-таки решили брать страховку, то внимательно прочитайте договор, и помните, вы не обязаны идти на все условия банка. Вы имеете полное право выбрать своего страховщика, но только в том случае, если выбранная вами страховая компания подходит по уровню аккредитации, для этого вы должны будете предоставить сотрудникам банка соответствующий документ.

Нужно знать еще одно — вы можете отказаться от оформления страхования, кроме случаев, описанных ранее. В такой ситуации банк должен будет предоставить вам несколько альтернатив. Например, включить в условия договора увеличение размера ставки или уменьшение сроков выплаты тех денег, которые вы заняли.

Также нужно знать, что с помощью страховки в первую очередь банк снижает собственные риски, но иногда страховой полис является обоюдовыгодным решением. Если заемщик попадает в затруднительное финансовое положение, то в таком случае страховка станет спасательным кругом.

Как вернуть навязанную страховку по кредиту?

Рассмотрим случай, когда заемщик вернул банку заемные средства досрочно, как можно вернуть оставшуюся часть страховой суммы?

Первое, что нужно сделать, это нужно взять в вашем банке справку о том, что вы выплатили весь долг, и, вооружившись этим документом, а также прихватив с собой страховой полис, необходимо обратиться в вашу страховую компанию, которая занималась оформлением всех документов в начале процесса. Там вы подаете заявление о досрочном расторжении договора и требуете выплатить остаток средств. Как правило, в таких случаях возвращается только часть уплаченного страхового взноса за неиспользованное страховое время.

https://www.youtube.com/watch?v=rL_AEiMqDfA

Если все-таки вы оформили полис, при этом, не прочитав внимательно, есть возможность возврата страховых средств через суд, однако такой путь требует времени и терпения.

Вам нужно будет доказывать, что сервис страховки был навязан, а соответствующее условие кредитного договора можно считать никчемным и заемщик понес убытки в виде возмещения суммы обеспечения страхового случая.

Чтобы не оказаться в подобной ситуации, лучше всего если вы все же оформляете страховку, то оформляйте её не на весь срок кредитования, а выберите ежемесячный вариант.

Мнение экспертов: можно ли отказаться от страховки по кредиту

Ваша оценка:(1 , 5,00 из 5)

Источник: http://ProstoKred.ru/kak-vernut-strahou-po-kreditu-esli-ee-navyazali-v-banke/

Навязывание страховки при получении кредита: как бороться?

Приветствую! Вчера знакомый рассказал очередную историю о «банках и страховках». Оформлял с женой кредит в Сбербанке на 350 000 рублей. Им тут же навязали комплексную страховку на общую сумму 60 000 рублей. При этом страховка включалась в «тело» кредита, и на нее начислялись проценты.

Кредит знакомому нужен был срочно, поэтому на страховку пришлось согласиться. Правда, через пару дней после получения займа договор «добровольного» страхования удалось расторгнуть. Но на это пришлось потратить неделю времени и пройти все «круги ада».

Итак, насколько законно навязывание страховки при получении кредита? И можно ли с этим бороться?

Когда страховка обязательна?

• Если Вы оформляете ипотеку – недвижимость должна быть застрахована
• Если Вы берете любой залоговый кредит – страхуется залоговое имущество (например, автомобиль)
• Если ипотека оформляется по программе господдержки, то придется застраховать собственную жизнь (это обязательное условие участия в программе)

Во всех остальных случаях страховка – навязанная услуга!

В чем суть добровольно-принудительной страховки?

Допустим, Вы берете в Сбербанке пакет «потребительский кредит плюс комплексная страховка». Если за время погашения кредита происходит страховой случай, то СК «Сбербанк Страхование» погасит остаток задолженности (или ее часть) вместо Вас.

В страховку включены риски смерти, тяжелой болезни, утраты трудоспособности и даже ухудшение финансового состояния заемщика.

Для каждой ситуации прописывается свой алгоритм действий со стороны страховой компании. Если заемщик временно потерял трудоспособность, СК будет вносить ежемесячные платежи по кредиту, пока клиент не «вернется в строй». В случае смерти или серьезной болезни «Сбербанк Страхование» выплатит банку весь остаток по кредиту.

Важно! В Сбербанке выплаты по страховке включены в сумму кредита как в аннуитетном варианте, так и в дифференцированном!

Почему банки навязывают заемщикам страховые продукты?

Во-первых, многие банки выступают партнерами страховых компаний. И получают прямой доход за заключенные страховые договора.

Во-вторых, крупные банки имеют «дочерние» страховые компании в составе группы. У Сбера это «Сбербанк Страхование», у ВТБ24 – «ВТБ Страхование». Естественно, «своим» надо помогать.

В-третьих, страховка в разы снижает риски банка. В случае смерти или болезни заемщика страховая компания гарантированно выплатит банку остаток долга с процентами. А вот без страховки с «проблемным» заемщиком придется долго судиться…

На какие хитрости идут банки, чтобы навязать страховку?

По закону банки не имеют права отказать клиенту в кредите лишь из-за того, что тот не оформил страховку. По сути, одна услуга (выдача заемных средств) никак не связана с другой (страхование).

Навязывание страховки ущемляет права потребителя и нарушает сразу несколько законов РФ. На практике же у банка есть куча «сравнительно честных» способов заставить заемщика оплатить ненужную услугу.

Вот лишь несколько таких уловок:

1. Банк не обязан сообщать клиенту причину отказа в кредите. И, к сожалению, Вы никак не сможете доказать, что отказ получен именно из-за отсутствия страховки
2. Каждый банк предлагает заемщикам два варианта процентной ставки по кредиту: высокий (без страховки) и более-менее приемлемый (со страховкой). Закон не может запретить банкам «играть» с процентной ставкой
3. Навязанная страховка всегда оформляется договором, где черным по белому написано «добровольно». Подписав договор страхования, Вы соглашаетесь с тем, что САМИ решили застраховать свою жизнь, здоровье и ответственность. Судебная практика показывает, что доказать обратное крайне сложно… Даже если Вы просто поставили галочку напротив пункта «Согласен на добровольное страхование».
4. Некоторые банки подключают клиентов к системе коллективного страхования. Заемщик не покупает отдельный полис, а платит банку за участие к программе. Страховщиком в этом случае выступает сам банк (юридическое лицо). И по закону заемщик не может отказаться от страховки в течение пяти дней после ее оформления. Новое Указание регулирует отношения физического лица и страховой компании (о новом законе я буду писать чуть ниже)

Как минимизировать потери от навязанной страховки?

Оформить страховку самостоятельно

В соответствии с ФЗ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» банк обязан предоставить заемщику потребкредит на тех же условиях, если заемщик самостоятельно застрахуется в пользу кредитора. При этом страховая компания должна соответствовать всем требованиям банка.

Перевожу на человеческий язык. Берете в банке список аккредитованных им страховых компаний, обзваниваете их и выбираете самый выгодный для Вас тариф. Экономия получается очень приличной.

Банк обязан принять «чужой» полис! Если отказывается – ссылайтесь на постановление РФ №386 и ФЗ №135-ФЗ «О защите конкуренции».

Использовать свежую лазейку в страховом законодательстве

С 1 июня 2016 года россиян, наконец, освободили от «добровольного» страхования. С этого момента вступило в силу Указание Банка России «О минимальных требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» от 20.11.2015 г.

Теперь в течение пяти дней с момента заключения страхового договора можно обратиться в СК, отказаться от страховки и вернуть деньги в полном объеме.

Если на момент подачи письменного отказа договор уже действовал, то страховая удержит с клиента деньги за несколько застрахованных дней.

Отказаться можно почти от всех видов страховых продуктов: КАСКО, жизни, финансовых рисков, ответственности, медстрахования.

Но, к сожалению, для заемщиков это вряд ли что-то меняет…

Ведь ставки по кредитам «со страховкой» и «без» серьезно отличаются. Отказавшись от страховки «задним числом», Вы меняете условия кредитования в худшую сторону. Разница в процентах нередко составляет 4-7% годовых. Банк может отреагировать и по-другому: потребовать досрочного закрытия кредита и возврата остатка задолженности вместе с процентами.

Написать претензию в банк

В претензии опишите ситуацию со всеми ссылками на закон. Потребуйте письменного обоснования отказа. Оставьте у себя один экземпляр претензии с номером обращения и подписью сотрудника банка.

Еще, как ни странно, хорошо работают отзывы в Интернете (банки реагируют на них быстрее, чем на письменные обращения, особенно на banki.ru). При желании письменный ответ банка можно обжаловать в Роспотребнадзоре, в Федеральной антимонопольной службе и даже в интернет-приемной Банка России.

Обратная сторона монеты

Отказаться от навязанной страховки при получении кредита можно – было бы время и желание. Но в заключение хочу сказать пару слов в защиту страхования.

Оформляя кредит на крупную сумму и «длинный» срок (ипотеку, автокредит, залоговый наличными), Вы не знаете, что может случиться за эти 10-30 лет. А случиться может все, что угодно… И если семья вдруг останется без кормильца да еще и с незастрахованной ипотекой на руках, выйти из ситуации будет очень сложно.

На мой взгляд, далеко не каждая страховка бесполезна. В отдельных случаях она помогает финансово защитить близких в самых страшных ситуациях.

Боретесь ли Вы с навязыванием страховки при получении кредита?  и делитесь ссылками на свежие посты с друзьями в соцсетях!

Источник: http://capitalgains.ru/investitsii/strahovanie/navyazyvanie-strahoi-pri-poluchenii-kredita-kak-borotsya.html

Post navigation

Кредитные страховки: как вернуть свои деньги?

Почему «немного» и как вернуть свои деньги за навязанную кредитную страховку — в нашей большой статье.

Предыстория 17 ноября 2009 года Президиум теперь уже ликвидированного Высшего арбитражного суда принял важное постановление, которое признало комиссии по банковским кредитам ущемляющими права потребителей.

В течение нескольких лет после этого решения российские суды рассмотрели, наверное, миллионы дел о возврате в пользу потребителей незаконных банковских комиссий.

Урок №6: Страховка по кредиту поможет должнику

Но так ли это на самом деле? Можем ли мы быть уверены в ее эффективности? К сожалению, красиво кредитная страховка выглядит только на бумаге.

На практике она не работает, в отличие от обязательного страхования КАСКО или ОСАГО. Рассчитывать на нее не стоит, но страховку можно использовать, как инструмент погашения части своей задолженности.

В предыдущих уроках мы рассказывали, как узнать сумму своего долга и как добиться реструктуризации.

Что делать, если вам навязали страховку по кредиту?

Почему банкам выгодно оформлять страховку по кредитам? Часто владельцы банка открывают дочернюю страховую компанию, либо сотрудничают с другими страховщиками. При этом банк включает в договор кредитования пункт о страховании жизни и здоровья в конкретной компании, либо предоставляет заемщику отдельный договор страхования.

Навязывание страховки при кредите

Но как поступить в том или ином случае? В этой статье рассмотрим конкретные причины, по которым банк предлагает застраховать заем, а также предложим алгоритм действий по каждому отдельному случаю.

Прочитав эту статью, навязывание страхования жизни при оформлении кредита банками станет либо невозможным, либо вы существенно сэкономите свои деньги.

Что гласит закон Но почему банкам удается все-таки навязать страховку при оформлении ссуды? Да потому, что большинство потенциальных заемщиков не изучает договор до его подписания либо не знает о возможности его заключения без страховки.

В некоторых случаях, банки преднамеренно вводят заемщика в заблуждение, когда, читая договор, ни о какой страховке речи не идет.

Имеет ли право банк навязывать страховку по кредиту

Вопрос, как выяснилось неоднозначный, если судить по судебной практике.

Сегодня мы рассмотрим, можно ли отказаться от страховки, навязанной банком в кредитном договоре, и вернуть свои деньги, уплаченные за нее? Изначально стоит разобраться, откуда она берется, как высчитывается и какие страховые случаи предусматривает.

Кредит «пристегнут» к страховке Ваш кредитный договор может оказаться «пристегнутым» к страховке следующими двумя способами.

Как доказать, что страховка навязана?

Получается, что страховая премия все-таки мне навязана? Как мне сейчас взыскать страховку, если я подписал заявление? В банке мне сказали, что кредит без нее не выдадут…» Страховка не является добровольной, ибо само это заявление является приложением к кредитному договору, а кредитный договор, дабы была соблюдена его письменная форма, должен быть подписан. В обоснование ничтожности условия КД о страховке можно указать следующее: В отношениях между Банком — исполнителем услуги по предоставлению заемщику денежных средств (кредита) гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав.

Не все так просто и судебная практика за последние 2 года кардинально изменилась — теперь навязанность страховки по кредиту доказать невозможно, нужно возвращать по другим основаниям.

Возможен ли возврат навязанной страховки по кредиту? Ростовский областной суд поставил окончательную точку по спорам о «навязанной страховке» указав, что если заемщик подписал кредитный договор, выразил согласие на подключение к программе страхования, то страховка была приобретена добровольно и банком не навязана.

Что делать, если банк навязывает страховку

Тогда само это имущество тоже нужно застраховать. Если вы берёте ипотеку по программе господдержки, нужно застраховать жизнь.

В других случаях страхование жизни, страховка от потери работы и так далее — это стремление банка заработать. Конечно, страховка даёт банку гарантии. Но цены на такие услуги бьют все рекорды.

Когда я обращалась за ипотекой, банк предлагал мне застраховать жизнь за 12 000 рублей (и причины отказа пришлось обосновывать в письменном виде).

Возврат навязанной страховки по кредитному договору506

На самом деле часто такое условие противозаконно . Вернуть страховку вполне возможно . когда Вас заставили оформить договор страхования жизни или здоровья — юристы «Юридического центра Сиан» помогут Вам вернуть деньги за страховку .

Среди множества разновидностей современных кредитов, выдаваемых коммерческими банками, можно выделить три самых востребованных: ипотечный; потребительский; автокредит.

Не откладывайте решение Ваших проблем! Запишитесь на консультацию к юристу 8 (812) 917-90-91

Возврат страховки — по кредиту

Навязывания страховок по кредиту со стороны банков всегда незаконно, так как напрямую противоречит закону «О защите прав потребителей». Расторгнуть такой договор можно либо в досудебном порядке, либо непосредственно в суде. Также существуют 100% способы расторжения таких договоров.

Для расторжения договора не имеет значение правовая природа кредита (автокредит, ипотека или потребительский). Стоимость расторжения договора страхования по кредиту — 14 000 рублей Возможна оплата в рассрочку! Мы 100% гарантируем вам, что расторгнем договор страхования по кредиту и вы получите назад деньги за страховку и за наши услуги!

Мы возвращаем стоимость страховки в 100% случаях! Время ведения дела (до получения вами денег) от одной недели до двух месяцев! Деньги за наши услуги будут взысканы в вашу пользу по судебному решению с банка или со страховой (зависит от дела).

Если вдруг мы по каким-либо причинам не сможем вам помочь, то вернем вам стоимость наших услуг! На консультации в офисе бесплатно расскажем вам о 100% способах возврата денег за страховку по кредиту! Таким образом, обратившись к нам, вы ничем не рискуете! На современном этапе кредитование в различных областях жизни граждан получило широкое распространение.

Как вернуть страховку по кредиту, если ее навязали в банке

Однако, как правило, вместе с предлагаемой суммой банк обязует клиента заказывать страховку, причем в некоторых кредитных организациях страховка является не предложением, а скорее главным условием выдачи кредита. Возможен ли вариант отказа от страховки, или если все-таки страховка была оформлена, как вернуть нежелательную страховку по кредиту?

Для тех, кто регулярно пользуется различными услугами того или иного банка подобные вопросы не составят затруднений, а вот для людей, которые впервые сталкиваются с оформлением кредита вопрос страховки может доставить немало проблем, поскольку в этом моменте много подводных камней. Эта статья предназначена для тех, кто впервые столкнулся с вопросом о страховании и оформлении кредита, и направлена на то, чтобы максимально доступно разъяснить, как поступать в сложившейся ситуации. Самое главное, что нужно знать, это то, что банк или любая другая компания выдающая кредиты по закону РФ не вправе требовать заключения договора о страховке, поскольку согласно законам Российской Федерации оформление страховки в обязательном порядке проводится только тогда, когда вы запрашиваете кредитные средства для покупки автомобиля или квартиры.

но страховку нам не собираются ввыплачивать т.к. кредит не закрыт и банк ответил что за давностью лет, т.е если мы не погасим гкредит досрочно то нам ни кто ни чего не вернет? Но погашать досрочно мы его не собираемся т.к. у нас идет расхождение с банком в остатке кредита.

на сайте Юрист 9111.ru Отзывов: 8 905 | Ответов: 23 545 вернут вам страховку, через суд

Банк навязал страховку по кредиту

Так ли это в соответствии с нормами российского законодательства и как себя вести заёмщику, если банк навязывает страховку, можно ли расторгнуть договор пойдёт речь в данной статье. Имеет ли право банк навязывать страховку?

Существуют случаи, когда страхование действительно обязательно в силу прямого указания в законе. К данным случаям относится страхование залогового имущества от его утраты.

Ипотечный кредит – в залоге находится квартира, поэтому заёмщик обязан застраховать жильё от риска утраты. При автокредите, если автомобиль находится в залоге у банка также обязательно застраховать автомобиль от риска утраты.

На этом заканчивается список обязательных случаев, когда банки имеют право требовать включение в кредитный договор положение о страховании.

Закон РАА

В целях предупреждения нарушений в деятельности страховщиков необходимо учитывать следующие положения законодательства: Что говорит ЗАКОН о страховании? 1 .

Законодательство не возлагает на заемщиков обязанность страховать свою жизнь и здоровье, следовательно, договор страхования жизни и здоровья заемщика может заключаться исключительно при наличии его волеизъявления (пункт 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, далее — ГК); 2 .

Получите Курс Как погасить кредиты, если нечем платить!

Ранее, банк при выдаче кредита 543.044 рубля заемщику Шрода А.В. через свою аффилированную страховую компанию, пытался присвоить 154.044 рубля (под соусом страховой премии). Какие аппетиты, правда? Страховая премия составляет аж 28,36%. от страховой суммы! Как вам.

От такой жадности и наглости (на суд не было представителей ни банка и ни страховщика, и даже не было попыток документально доказать «свою правоту»), все это, видимо, возмутило судью до такой глубины души, что он вынес СПРАВЕДЛИВОЕ РЕШЕНИЕ! Решение суда: взыскать с банка «Ренессанс Кредит»- размер оплаты страховки и неустойку в этом же размере (в сумме это 308.

088 рублей), размер морального вреда 40.000 рублей и 10.000 рублей штрафа. Вам это нравится? Да здравствуют такие судьи! Смотрите СПРАВЕДЛИВОЕ РЕШЕНИЕ СУДА!

Поделитесь со всеми нашей радостью! Пусть, эта ПОБЕДА вдохновит многих на борьбу с несправедливостью! Поверьте, это очень нужно!

Юрий Иванович, от души поздравляю с очередной победой.

Источник: http://cnk-nalog.ru/bank-navjazal-strahou-po-kreditu-kak-vernut-71261/