Как рассчитать остаток кредита при досрочном погашении

Как рассчитать остаток по кредиту при досрочном погашении

Как рассчитать остаток кредита при досрочном погашении

Достаточно часто население берет кредит в банке на различные нужды. В дальнейшем, как это часто бывает, заемщик начинает досрочно погашать взятую сумму, причем оплачивая большую часть денег в казну. В процессе у каждого человека, взявшего ссуду, возникает резонный вопрос о том, как рассчитать остаток по кредиту.

Как правило, банкам не выгодно, чтобы заемщик выплачивал сумму досрочно, ведь им необходимо оплатить проценты вкладчикам и получить прибыль. В результате, если взять кредит в несколько тысяч, то возврат составит 100% стоимости. Поэтому, с точки зрения среднестатистических затрат человека, брать ссуду не выгодно.

Но бывают случаи, когда средства просто необходимы, а наличных нет.

Кредитные сроки и досрочное погашение

Основное условие получение займа в банке является время и дата возврата. Эти данные четко указываются в соглашении. Платить кредит заемщик вправе не по установленному графику, а значительно раньше, если у него появляется финансовая возможность. Досрочная оплата ссуды может быть произведена практически сразу после того, как была получена на счет получателя.

Кредитополучатель вправе внести всю сумму в банк в тот момент, когда ему будет удобно. Если возникает вопрос о том, как рассчитать остаток кредита при досрочном погашении, то здесь трудностей не возникает.

Как правило, на сайтах заемщиков присутствуют калькуляторы, которые помогают узнать необходимую к выплате сумму. Большинство работников в банках при заключении договоров или при первой выплате помогают просчитать сокращение сроков и выплат.

Если есть необходимость узнать, сколько можно было сэкономить времени и денег, то для этого на порталах присутствуют независимые вычислители.

Досрочное погашение кредита по видам

Как уже отмечалось выше, банки не заинтересованы в выплате средств ранее указанных сроков. По сути, главным должно быть получение назад выданной суммы.

Однако кредитные организации напрямую заинтересованы в том, чтобы получать доход по определенному графику на протяжении сформированного срока времени.

То есть заинтересованность именно в получении прибыли в течение указанных временных рамок. Наиболее актуален вопрос для ипотеки.

Ввиду этого множество банковских систем не предоставляют возможность досрочного погашения без штрафов или лимитов. Поэтому лучше всего перед подачей заявки на заем поинтересоваться у сотрудника организации об условиях сделок. Правда, в большинстве случаев кредитодатели не против досрочного погашения ссуды, которое может быть нескольких видов:

В первом случае клиент вносит всю сумму единовременно, правда сделать это может спустя несколько месяцев после выплаты процентов. То есть получается, что организация получает прибыль в течение определенного промежутка времени, а заемщик экономит на стоимости займа.

Во втором случае получатель кредитных средств ежемесячно вносит деньги на счет банка, но не указанную в договоре сумму, а большую часть.

Схемы выплаты ссуды

Чтобы погасить заем, необходимо выбрать один из двух планов оплаты:

  • С уменьшением срока кредитования. То есть банк производит перерасчет временных рамок, исходя из ежемесячных сумм погашения. В результате клиент экономит на процентной ставке.
  • Указанный в договоре срок не меняется. Кредитополучатель вносит на счет существенное количество денег, организация пересчитывает график и основной долг. В итоге заемщик сэкономит на переплатах.

Частичное погашение закреплено в законодательстве и является прямым правом клиента. При досрочной выплате структура договора не меняется, кредитополучателю выдадут новую схему выплат и график. Для того чтобы реализовать досрочно ссуду, необходимо выбрать план, написать и подать заявление в банк.

Детали и сущность досрочного погашения

При возникновении вопросов о том, как рассчитать остаток долга по кредиту, необходимо обратиться к менеджеру банка, в котором была взята ссуда или провести анализ через онлайн калькулятор.

Правда, подобные ситуации, в большинстве случаев, возникают уже после того, как был взят заем.

Но, если у человека только появилось желание оформить ссуду, необходимо заранее узнать условия, системы, схемы и графики выплат.

В случае, когда организация дает возможность досрочного погашения, клиент должен решить насколько это вариант и форма будет ему выгодна. При твердом и четком решении и договоре на аннуитетный тип платежей, кредитополучатель должен придерживаться определенных правил:

  • заявление на погашение кредита без посещения банка;
  • у менеджера проверять наличие поступивших средств, это касается в особенности платежей, которые поступают по безналичному расчету;
  • оплатив окончательный взнос, необходимо сохранить чек и всю информацию о займе, чтобы исключить недоразумения.

Аннуитетные платежи авансируют проценты. То есть при возникновении вопроса о том, как рассчитать остаток по кредиту, необходимо из первоначального долга вычесть внесенную сумму за указанный период, к примеру, 120 дней и средства в счет досрочного погашения.

При оплате ссуды ранее установленного срока ставки повышаются, в результате реализации всех полученных денег клиент выплачивает большую сумму, в особенности, если по условиям, средства предоставлялись на год, а кредитополучатель выплатил их спустя 4 месяца.

Как правильно рассчитать остаток по кредиту?

Чтобы верно вычислить сумму платежа, необходимо узнать процентную ставку. К примеру, в большинстве случаев, клиент берет в долг на полгода или 12 месяцев, а выплачивает заем спустя 90 дней. Но при этом стоимость вырастает, получается, что кредитополучатель переплатил за заем, будто пользовался им на протяжении всего установленного по договору срока.

Если оплата ссуды реализуется по соглашению без досрочного погашения, то проценты производятся умеренно. В ином случае ставка может быть излишней. В такой ситуации клиент на основе фактического договора переплатил.

Так, при любой досрочной ситуации рассчитать остаток кредита Сбербанку, потребуется выполнить несколько действий:

  • необходимо обратиться в отделение, где был заключен договор;
  • сказать менеджеру о том, что есть потребность в выплате кредита полностью или внести сумму выше, чем указана в графике соглашения;
  • после составления новой схемы подписать ее;
  • реализовать выплату в указанный срок не позднее девяти часов вечера.

Сбербанк постоянно реализует подобное кредитование физических и юридических лиц. Особой популярностью пользуются ипотека и ссуда на автомобиль. Кроме того, эта организация предлагает наиболее выгодные условия для клиентов, где каждый может досрочно погасить заем, правда, реализуемая сумма должна быть равна пятнадцати тысячам рублей.

Часто кредитополучатели сталкиваются с рядом проблем и вовремя не производят оплату. Тогда возникает вопрос о том, как правильно рассчитать остаток по просроченному кредиту.

Если сумму не удалось внести по установленному графику, необходимо будет реализовать проценты, пеню и указанное количество денежных средств по соглашению.

Но иногда возникают трудности, и тогда банк реструктуризирует заем.

Подобное решение кредитной организации может быть удобно для клиента, но не совсем выгодно. С другой стороны, это весьма целесообразно для банка, так как повышаются шансы на получение назад выданных средств.

Реструктуризация производится если заемщик не справляется с условиями соглашения, и представляет собой определенные способы смягчения системы. Однако подобная пролонгация снижает размер ежемесячной выплаты. Тогда вопрос о том, как рассчитать остаток по кредиту, становится актуален.

Ведь в результате увеличивается срок реализации долга, а также процентная ставка возрастает.

Действия для нового соглашения и иные варианты кредитования

Чтобы получить пересмотр временных рамок и установленных ранее средств, необходимо выполнить следующее:

  • немедленно обратиться в банк;
  • изложить уважительную причину в заявлении.

Способы смягчения условий соглашения следующие:

  • пересчет валютного долга;
  • отсрочка или перерыв;
  • ликвидация штрафных санкций, пени;
  • пересчет ставки по процентам;
  • пролонгация.

Помимо всего прочего, кредитование может быть со средневзвешенным сроком погашения. Правда, с подобным термином среднестатистический заемщик не столкнется.

Этот термин обитает внутри организации и предусматривает выгодную стратегию выдачи ссуды на основе рисков, а также предусматривает и анализирует всю инвестиционную деятельность организации. Как правило, на основе этой системы и создаются условия для получения займа.

Ввиду этого, вопрос о том, как рассчитать остаток по кредиту, решается с учетом вычисления общей суммы, процентной ставки и хеджирования рисков выбранной сделки.

Источник: http://.ru/article/357439/kak-rasschitat-ostatok-po-kreditu-pri-dosrochnom-pogashenii

Досрочное погашение кредита — расчёт, формула

Досрочное погашение кредита — расчёт, формула

Дифференцированные платежи равными частями – вариант ежемесячного платежа по кредиту, когда размер ежемесячного платежа является одинаковым (как при аннуитетных платежах), однако способ расчёта ежемесячного платежа такой же как и при дифференцированном способе погашения кредита.

Кроме того, такой вид платежей называют досрочным.

Ежемесячный платёж по дифференцированой схеме равными частями состоит из двух составляющих. Первая часть называется основным платежом, размер которого увеличивается к концу срока кредитования. Основной платёж идет на непосредственное погашение долга. Вторая часть – убывающая, которая у уменьшается к концу срока кредитования. Данная часть идёт на погашение процентов по кредиту.

При досрочной схеме погашения кредита, ежемесячный платёж рассчитывается как сумма основного платежа и проценты, начисляемые на оставшийся размер долга. При дифференцированной схеме платежей равными частями размер долга уменьшаяется довольно быстро, естественно начисленные проценты на оставшийся размер кредита убывают также быстро.

Досрочное погашение в совокупности с дифференцированной схемой платежей является наиболее выгодным с точки зрения потребителя, поскольку именно при такой схеме получается наименьшая переплата процентов по кредиту.

Дифференцированная схема платежей равными частями может применяться в банках, дающими кредиты по дифференцированной схеме и не берущие штрафы за досрочное погашение.

Расчёт досрочного погашения

Для расчёта ежемесчного платежа и начисленных процентов можно воспользоваться онлайн кредитным калькулятором, либо используя обычный калькулятор, произвести вычисления самостоятельно.

Расчёт графика полатежей при досрочном погашении сильно схож с расчётом графика дифференцированых платежей, с той лишь разницей, что при вычислении остатка по кредиту берётся не основной платёж, а разность между запланированым платежём и начисленными процентами.

Стоит так же сказать, что размер ежемесячного платежа при досрочной схеме погашения не должен быть меньше ежемесячного платежа при обычной дифференцированной схеме.

Понятно, что перый платёж может оказаться достаточно большим, тогда досрочная схема может применяться начиная со второго, третьего и т.д. платежа. Таким образом при дифференцированной схеме платежей равными частями важно знать размер первого платежа.

Для этого необходимо начать расчёт как и при обычной дифференцированной схеме, начиная с определения основного платежа.

Размер основного платежа вычисляется следующим образом: необходимо сумму кредита разделить на количество месяцев, за который планируется погашение кредита. Полученное число будет являться основным платежём.

b = S / N , гдеb – основной платёж, S – размер кредита, N – количество месяцев.

Для расчета начисленных процентов нужно остаток кредита на указанный период умножить на годовую процентную ставку и всё это поделить на 12 (количество месяцев в году).

, гдеp – начисленные проценты,— остаток задолженности на период, P – годовая процентная ставка по кредиту.

Чтобы рассчитать остаток задолженности на период, т.е. найти величину Sn из приведённой выше формулы, необходимо размер планируемого ежемесячного платежа умножить на количество прошедших периодов, всё это вычесть из общей суммы платежа и добавить в разности количетво процентов, сумма которых не пошла на погашение основной суммы кредита.

, гдеn – количество прошедших периодов,— размер начисленных процентов на i-й платёж, B – размер планируемого ежемесчного платежа.

Пример расчёта графика досрочного погашения

Для примера рассчитаем график платежей по дифференцированному кредиту в размере 100000 р. и годовой процентной ставкой 10%. Сроком погашения кредита возьмём 6 месяцев. При этом семья, взявшая кредит, планирует ежемесячно отдавать по 20 тыс. р., и хочет с наименьшими переплатам погасить кредит.

Определим размер основного платежа: 100000 / 6 = 16666,67

Он является меньше планируемой суммы, так что начнём расчёт досрочного погашения прямо с первого платежа.

1 месяц Проценты: 100000 * 0,1 / 12 = 833,33 Основной долг: 20000 – 833, 33 = 19166,67 2 месяц Остаток кредита: 100000 – 19166,67 = 80833,33 Проценты: 80833,33 * 0,1/12 = 673,61 Основной долг: 20000 – 673,61 = 19326,39 3 месяц Остаток кредита: 80833,33- 19326,39 = 61506,94 Проценты: 61506,94 *0,1/12 = 512,56 Основной долг: 20000 – 512,56 = 19487,44 4 месяц Остаток кредита: 61506,94 — 19487,44 = 42019,50 Проценты: 42019,50 * 0,1/12 = 350,16 Основной долг: 20000 – 350,16 = 19649,84 5 месяц Остаток кредита: 42019,50 — 19649,84 = 22369,66 Проценты: 22369,66 * 0,1/12 = 186,41 Основной долг: 20000 – 186,41 = 19813,59 6 месяц Остаток кредита: 22369,66 — 19813,59 = 2556,08Проценты: 2556,08 * 0,1/12 = 21,30

Отметим, что размер части платежа, идущей на погашение долга равна сумме оставшегося долга по кредиту. А платёж за этот месяц будет составлять сумму остатка по кредиту плюс начисленные проценты в размере 21,30 р.

Что бы рассчитать размер переплаты при досрочном погашении, необходимо сложить все ежемесячные выплаты и вычесть полученную сумму из первоначального долга. В нашем случае это будет выглядеть так:

100000 — 20000 * 5 + 2556,08 + 21,30 = 2577,38

Результат подсчётов по нашему примеру на сайте http://www.platesh.ru будет выглядеть следующим образом:

Форма ввода данных для расчёта досрочного погашения

Пример графика досрочного погашения

Что подтверждает правильность наших расчётов.

Источник: http://www.platesh.ru/dosrochnoe-pogashenie/

Как рассчитать сумму досрочного погашения кредита

Для любого человека погашение кредита в течение длительного времени означает постоянный контроль над своими тратами и регулярное перечисление ежемесячных платежей в пользу банка. Поэтому желание заемщика вернуть долг досрочно, тем самым избежав большой переплаты, вполне понятно. Но при этом необходимо выяснить, как рассчитать сумму досрочного погашения кредита.

Способы возврата

Можно погасить кредит досрочно несколькими способами:

  • В полном объеме, когда осуществляется возврат всей суммы основного долга и начисленных на день погашения процентов с момента последнего платежа.
  • В частичном объеме, когда заемщиком вносится лишь часть основной суммы долга и начисленных на эту дату процентов, что влечет за собой в дальнейшем перерасчет ежемесячных платежей или уменьшение срока.

Расчет платежей по кредиту может производиться по двум схемам:

  1. Дифференцированной, подразумевающей погашение основного долга равными долями и начисление процентов на его остаток.
  2. Аннуитетной, означающей погашение кредита равными платежами. Они в свою очередь имеют две составляющие: сумма в счет погашения основного долга и проценты за пользование заемными средствами.

Погашение при аннуитетных платежах

В начале срока действия кредитного договора в аннуитетном платеже преобладают суммы, идущие на погашение процентов, в конце – на возврат основного долга. Такая схема погашения кредита дает заемщику возможность планировать ежемесячные расходы на многие месяцы вперед, т.к. размер платежа всегда одинаков.

На конкретном примере график аннуитетных платежей имеет следующий вид:

МесяцПогашение основного долгаНачисленные процентыЕжемесячный платежОстаток основного долга
январь23 903,402 687,5026 590,90126 096,60
февраль24 331,672 259,2326 590,90101 764,93
март24 767,611 823,2926 590,9076 997,32
апрель25 211,361 379,5426 590,9051 785,96
май25 663,07927,8326 590,9026 122,89
июнь26 122,89468,0426 590,900
Итого150 0009 545,43159 545,4

Параметры кредита:

  • сумма – 150 000 рублей;
  • срок – 6 месяцев;
  • ставка – 21,5% годовых.

Последний столбец графика указывает остаток основного долга на очередную дату ежемесячного платежа. При желании заемщика полностью закрыть кредит в один из этих фиксированных дней к этой сумме ему необходимо лишь прибавить проценты, начисленные на момент погашения кредита.

Например, в апреле в дату очередного платежа у заемщика появилась возможность досрочно погасить кредит. Расчет производится по следующей формуле:

СДП апрель = ООД март + НП апрель, где

СДП апрель – сумма полного досрочного погашения в дату очередного платежа в апреле;

ООД март – остаток основного долга после погашения очередного платежа в марте;

НП апрель – начисленные проценты на дату очередного платежа в апреле.

103 144,47 = 101 764,93+1 379,54

Сумма досрочного погашения по кредиту равна 103 144,47 рублей.

При полном досрочном погашении в иную дату для расчета суммы необходимо посчитать количество дней, прошедших с последней даты очередного платежа.

Например, очередное погашение в апреле приходится на 30 число. Для расчета суммы досрочного возврата кредита в полном объеме на 10 апреля необходимо использовать следующую формулу:

СДП 10 апреля = ООД март + НП апрель / Д мес.* Дтек., где

СДП 10 апреля – сумма полного досрочного погашения на 10 апреля;

ООД март – остаток задолженности по основному долгу после погашения платежа в марте;

НП апрель – проценты, начисленные по кредиту за весь апрель;

Д мес. – количество дней в расчетном месяце (в данном случае в апреле);

Д тек. – количество дней, минувших с даты последнего платежа до момента полного погашения.

102 224,78=101 764,93 + 1 379,54/30*10

Сумма полного досрочного погашения на 10 апреля равна 102 224,78 рублей.

Погашение при дифференцированных платежах

График дифференцированных платежей имеет следующий вид:

МесяцПогашение основного долгаНачисленные процентыЕжемесячный платежОстаток основного долга
январь25000,002 650,6827 650,68125 000,00
февраль25000,002 208,9027 208,90100 000,00
март25000,001 767,1226 767,1275 000,00
апрель25000,001 325,3426 325,3450 000,00
май25000,00883,5625 883,5625 000,00
июнь25000,00441,7825 441,780,00
Итого150 000,009 277,40159 277,40

Погашение основного долга представлено равными долями, проценты начисляются ежемесячно на остаток задолженности. Ежемесячный платеж составляет сумму этих двух величин.

Для вычисления суммы досрочного погашения в дату очередного платежа необходимо к остатку задолженности прибавить начисленные за месяц проценты.

Например, сумма полного досрочного погашения в апреле в день очередного платежа рассчитывается следующим образом:

76 325,34=75 000 (остаток задолженности на апрель) + 1 325,34 (начисленные за апрель проценты)

Для того чтобы рассчитать сумму досрочного погашения, например, через 15 дней очередного платежа делаем следующий расчет:

75 662,67= 75 000 + 75000*0,215/365*15, где

0,215 – процентная ставка в числовом выражении;

365 – количество дней в году.

Обе схемы погашения кредита дают возможность заемщику самостоятельно определить сумму досрочного погашения. Но все же для полной уверенности в правильности произведенных расчетов банки рекомендуют своим клиентам обращаться непосредственно в их отделения.

О правилах досрочного погашения кредита:

Источник: https://KakPoluchitKredit.ru/kak-rasschitat-summu-dosrochnogo-pogasheniya-kredita/

Право Граждан
Добавить комментарий