Как происходит рефинансирование кредита в банке

Через какое время лучше делать рефинансирование кредита: условия предоставления услуги

25.11.2017

Рефинансирование кредитов — банковская услуга, которая подразумевает оформление нового займа с целью погашения старой задолженности. В результате проведенной манипуляции уменьшается размер переплаты и сумма ежемесячного платежа.

Заемщик снижает финансовую нагрузку и избегает начисления штрафов со стороны банка. Вопрос в том, через сколько времени можно сделать рефинансирование кредита, на каких условиях предоставляется услуга, какие виды займов доступны для перекредитования.

Эти и другие моменты рассмотрим в статье.

Через сколько можно сделать рефинансирование, как добиться выгоды?

Чтобы получить выгоду от перекредитования, стоит учесть следующее:

• рефинансирование не стоит осуществлять, если прошло больше 50% общего срока кредита. Как правило, график платежей имеет аннуитетный характер, поэтому к этому времени «львиная» доля процентов выплачена, а «тело» кредита почти не изменилось. Если сделать перекредитование, на новую сумму снова будут начисляться проценты, а переплата окажется еще выше;
• лучшее время для рефинансирования кредита, наступает через полгода после его  оформления;
• до планового погашения должно оставаться от 6 месяцев и более;
• процентная ставка по новому займу ниже минимум на 2 пункта.

Какие кредиты можно рефинансировать?

Финансовые учреждения борются за каждого клиента, что приводит к улучшению условий:

• увеличивается время, на какое можно сделать рефинансирование;
• снижаются процентные ставки;
• становятся лояльными требования банков;
• упрощается погашение старого кредита (новое финансовое учреждение самостоятельно переводит средства).

Возможный срок взятия кредита для рефинансирования зависит от типа погашаемой задолженности. К примеру, перекредитование ипотеки выполняется на срок до 30 лет, автокредита или потребительского займа — до 7-10 лет и так далее.

Заключение нового договора с банком позволяет снизить процентную ставку и размер ежемесячной выплаты, а также продлить или сократить время договора.

Но при наличии запрета на досрочное погашение выплатить долг в другом банке за счет рефинансирования не получится.

Рефиансирование подразумевает оформление нового соглашения с другим или тем же финансовым учреждением, где получен кредит (при наличии такой возможности).

При выборе стоит ориентироваться на условия банка — ставку, требования и срок (на сколько месяцев можно сделать рефинансирование кредита для старого займа).

Если в банке не предусмотрена программа перекредитования, услуга вряд ли будет выгодной для клиента.

Сегодня заемщик вправе рефинансировать следующие виды кредитов (в зависимости от банка):

• Ипотека.
• Потребительский займ.
• Задолженность по кредитным картам.
• Автокредит.
• Долги по дебетовым картам с овердрафтом и другие.

Перед оформлением сделки стоит учесть, через какое время после перекредитования можно подать на новое рефинансирование. Некоторые финансовые учреждения, если клиент пользовался такой услугой ранее, не идут на сделку или требуют выжидания конкретного срока — от года и более.

Если клиент правильно подобрал банк, результат оформления нового договора:

• Улучшение условий (уменьшение ставки, изменение графика выплат и так далее).
• Объединение нескольких задолженностей в один кредит, что упрощает проведение выплат.
• Замена валюты платежа (характерно для ипотечных кредитов, которые оформлены до инфляции рубля).
• Снятие обременения с залогового имущества. К примеру, если клиент оформил автокредит, после перекредитования он погашает старый долг за счет потребительского займа, а обременение с залога (автомобиля) снимается.

Как происходит рефинансирование кредита?

Алгоритм оформления нового займа имеет индивидуальные особенности для каждой кредитной организации, но структура остается неизменной:

• Выбираем новый банк и подаем заявку. Этот шаг подразумевает изучение рынка действующих предложений, сравнение условий и выбор подходящего варианта. Чтобы убедиться в эффективности рефинансирования в другом финансовом учреждении, стоит выполнить расчет с помощью онлайн-калькулятора.
• Передаем требуемый пакет бумаг и ожидаем решения банка. Кредитор анализирует заемщика на соответствие требованиям и условиям, после чего дает ответ. В ряде случаев требуется передача 2-НДФЛ (подтверждение дохода), второго документа, справки с работы и так далее.
• Заключаем договор.

После прохождения процедур новое финансовое учреждение погашает долг в старом банке путем перечисления требуемой суммы по указанным реквизитам. Возможны ситуации, когда новый кредит превышает размер задолженности. В таком случае разница зачисляется на карту и используется по желанию клиента.

Если услуга оформлялась под залог недвижимости, обеспечение перерегистрируется на нового кредитора. До этого момента процентная ставка будет выше из-за необеспеченности займа. Как только залог переоформлен, процент снижается до минимального уровня (при условии выполнения других требований финансового учреждения).

Бывает и другая ситуация, когда предмет залога в старом банке освобождается от обременения, если новый кредит является беззалоговым. Такая возможность часто имеет место при рефинансировании автокредита за счет потребительского займа.

Условия рефинансирования кредита

При оформлении перекредитования стоит учесть условия и требования кредитной организации.

Главные условия рефинансирования:

• Срок действия кредита не меньше 3-х месяцев. Если период рефинансируемого займам 3 месяца и менее, банк с большой вероятностью откажет в предоставлении услуги. В некоторых кредитных учреждениях требования более строгие — от полугода и более.
• Задолженность вовремя погашалась в течение последних 12 месяцев.
• До завершения срока действия договора осталось от 3-х месяцев и больше.
• Величина процентной ставки — от 9-9,5% в зависимости от вида займа, который подлежит перекредитованию. Более низкий процент свидетельствует о снижении ежемесячных выплат и экономии. Переплата за весь период также будет ниже.

При оформлении рефинансирования стоит учесть требования, предъявляемые к клиентам. В зависимости от кредитного учреждения они корректируются, но зачастую имеют следующий вид:

• Возраст на момент оформления — от 21 года до 65 лет.
• Стаж работы от полугода на последнем рабочем месте.
• Наличие стационарного телефона (для некоторых банков).

Из документов требуется:

• Паспорт (военный билет).
• Бумаги, подтверждающие доход (как пример, справка 2-НДФЛ).
• Привлечение поручителя (не всегда).
• Бумаги по рефинансируемому займу.

В последнем пункте подразумевается передача графика выплат, копии кредитного соглашения, справки из старого банка о размере долга и другой информации. Если речь идет об ипотеке, потребуются бумаги на недвижимость (объект залога).

Рефинансирование кредита имеет несколько вариантов:

• Деньги выдаются только для выплаты оставшейся части долга.
• Перекредитование производится в полном объеме.
• Размер займа превышает сумму, которая требуется для погашения.

Учтите, что наличие просроченного долга по рефинансируемым обязательствам снижает шансы получения нового кредита.

Итоги

Перед принятием решения стоит взвесить «за» и «против», выполнить расчеты. Даже при большой разнице в процентной ставке рефинансирование может быть невыгодным.

Например, если кредит оформлен на 5 лет, а в течение 2,5 лет заемщик выплачивает проценты, а после этого «тело» кредита. Следовательно, если половина срока кредита прошла, в услуге нет смысла.

Чтобы получить наибольший эффект, перекредитование должно осуществляться в первой половине срока кредитования.

Через какое время лучше делать рефинансирование кредита: условия предоставления услуги Ссылка на основную публикацию

Источник: https://BankNash.ru/poleznaja-informacija-o-refinansirovanii/cherez-kakoe-vremya-luchshe-delat-refinansirovanie-kredita

Что такое рефинансирование кредита простыми словами

Не всегда клиент, взявший кредит, справляется с внесением ежемесячных платежей. Чтобы заемщик мог избежать возникновения долга, банки предлагают воспользоваться рефинансированием. Услуга позиционируется, как предложение, позволяющее изменить условия кредитования и облегчить возврат задолженности. Однако не все знают, чем разновидность займов отличается от стандартной ссуды.

Чтобы выявить особенности предложения стоит разобраться, что такое рефинансирование простыми словами.

Что значит рефинансирование кредита?

Рефинансирование – повторное предоставление денег в долг для погашения ранее полученного займа. Услугу используют для:

• объединения кредитов;
• улучшения условий займа;
• увеличения периода возврата;
• уменьшения ежемесячной нагрузки на бюджет;
• предотвращения возникновения задолженности.

По юридической природе рефинансирование является целевым кредитом. В договоре, составляемом при оформлении займа, указывается, что его можно использовать только для погашения имеющихся задолженностей.

Дайте новый кредит на лучших условиях!

Что требуется для рефинансирования кредита?

Воспользоваться услугой может только гражданин, соответствующий требованиям банка. Изучая заявку потенциального заемщика, сотрудники компании обращают внимание на следующие параметры:

1. Возраст клиента. Услуга предоставляется лицам, достигшим 21 года. Максимальный возраст заемщика не должен превышать 65 лет.
2. Гражданство. Предложением могут воспользоваться только граждане РФ.
3. Трудоустройство. Банки сотрудничают только с лицами, официально осуществляющими трудовую деятельность.
4. Стаж. Для получения доступа к услуге нужно проработать не менее 1 года. Трудовой стаж на последнем месте работы должен составлять минимум 3 месяца.
5. Доход. Обычно банки не соглашаются предоставлять кредит, если размер ежемесячного взноса превышает 50-60% от заработной платы клиента.
6. Регистрация. Необходимо наличие постоянной прописки в регионе присутствия банка.
7. Кредитная история. Наличие просрочек по займу станет поводом для отклонения заявки.

Требования могут отличаться в зависимости от выбранного кредитного учреждения. Некоторые компании соглашаются рефинансировать займ только при наличии зарплатной карты или активного депозита.

Что нужно для рефинансирования кредита?

Требования предъявляются и к текущему кредитному договору. Рефинансировать займ удастся, если:

• клиент самостоятельно совершил более 6-12 платежей по кредиту;
• до окончания срока действия договора осталось более 3-6 месяцев;
• займ не был пролонгирован или реструктурирован;
• по кредиту отсутствуют просрочки.

Некоторые банки готовы пойти навстречу клиенту и предоставить возможность рефинансирования при наличии просрочек. Однако их длительность не должна превышать 10 дней. Компания может согласиться начать сотрудничество и в случае возникновения просрочек по техническим причинам.

Какие потребуются документы?

Решив воспользоваться услугой, клиент должен составить заявку и подготовить документы для рефинансирования кредита.

В состав пакета бумаг в обязательном порядке должен входить оригинал кредитного договора, заключенного с первоначальным кредитором, и график платежей.

Для оформления рефинансирования потребуется и справка от банка, выдавшего займ. В ней должна присутствовать следующая информация:

• реквизиты, позволяющие перечислить деньги кредитору, если просьба о рефинансировании будет одобрена;
• сведения о наличии просрочек;
• размер просрочек и их продолжительность, если клиент не сумел на протяжении всего периода сотрудничества возвращать деньги своевременно;
• полная сумма, которую необходимо внести для расчета с предыдущим кредитором.

Справка действует всего 3 дня. По этой причине ее нужно брать непосредственно перед визитом в новый банк.

Еще одной обязательной бумагой является согласие кредитора на рефинансирование. Документ нужно предоставить минимум за 7 дней до предполагаемой даты погашения займа.

Когда бумаги получены, новый кредитор проводит их комплексную проверку и выносит решение по заявке. Получить отказ можно в том случае, если человек допускал просрочки по займу. Ухудшение материального положения тоже может стать причиной для отказа в рефинансировании. Решение принимается в индивидуальном порядке.

Как происходит рефинансирование кредита?

Перед тем, как сделать рефинансирование кредита, человек должен ознакомиться с особенностями процедуры. Выполнение манипуляции не отличается сложностью. Она проводится в соответствии со следующей схемой:

1. Если заявка одобрена, происходит подписание нового кредитного договора.
2. Переоформляются документы по займу. Если первоначальная ссуда выдавалась под залог недвижимости, право на получение имущества в случае невыполнения закрепленных в договоре обязательств переходит к новому банку.
3. Оформляются бумаги для перечисления денежных средств. В их качестве может выступать стандартное платежное поручение или заявление на перечисление капитала. Если выполняется рефинансирование сразу нескольких займов, перевод средств по ним осуществляется отдельно.
4. Когда средства переведены, рефинансирование завершается. Клиент прекращает взаимодействие с первоначальным кредитором и начинает расчет по новым обязательствам.

В чем подвох или зачем это банку?

задача банка – получение прибыли. Предоставление рефинансирования не является исключением.

Используя перекредитование, человек фактически берет новый займ для погашения предыдущего. Это позволяет уменьшить размер ежемесячных платежей. Однако общая сумма задолженности увеличится. В процессе оформления нового займа человек столкнутся со следующими подводными камнями:

• придется повторно заплатить комиссии за предоставление ссуды и приобретать страховку;
• если необходима заверка документов, предстоит заплатить за услуги нотариуса;
• проведение оценки недвижимости потребует привлечения оценщика и затрат на оплату его работы.

Больше выданных кредитов — выше прибыль банка

Выгодно ли получение нового займа?

Ответ на вопрос зависит от индивидуальных особенностей сложившейся ситуации. Услуга позволяет изменить условия сотрудничества, привести их в соответствие положением современного рынка. Это особенно актуально, если действующий кредит был получен на длительный срок. Налоговый вычет при рефинансировании ипотеки также предоставляется.

Услуга позволяет сменить валюту займа и не зависеть от колебаний курсов. Статистика показывает, что большинство российских граждан получают заработную плату в рублях. Внесение платежей в валюте может стать для них непосильной нагрузкой. В дополнение к основным преимуществам, предложение позволяет изменить срок возврата ссуды или получить большую сумму, нежели первоначальный займ.

Проведение расчетов упростит принятие решения о потребности в перекредитовании и его выгодности.

Советы и рекомендации

Рефинансирование – хлопотная и часто длительная процедура. По этой причине эксперты рекомендуют первоначально обращаться в банк, выдавший займ, с просьбой об улучшении условий кредитования. Если ставки в выбранном банке ниже действующих, а гражданин зарекомендовал себя, как благонадежный заемщик, компания, выдавшая ссуду, может пойти навстречу и улучшить условия сотрудничества.

Объединить все кредиты в один?

Для повышения вероятности одобрения заявки стоит дополнить ее документацией, подтверждающей ухудшение финансового положения семьи. Банк может согласиться пойти навстречу, если заемщик предоставит:

• свидетельства о рождении детей;
• справки, подтверждающие ухудшение состояния здоровья плательщика;
• документы об уменьшении заработной платы или сокращении.

Аналогичный перечень бумаг необходимо предоставить и в компанию, выбранную в качестве нового кредитора, если банк отклонит просьбу об улучшении условий.

Кредитный калькулятор

Самостоятельно рассчитать сумму, которую придется вернуть при рефинансировании, сложно. Помочь в сложившейся ситуации способен кредитный калькулятор. Программа самостоятельно произведет вычисления и сообщит итоговую сумму. Расчеты производятся моментально.

Клиент должен будет только заполнить онлайн-форму, указав условия, на которых осуществляется перекредитование. Воспользоваться бесплатным кредитным калькулятором можно нашем сайте.

Следует помнить, что полученный результат будет являться примерным. Итоговая сумма зависит от индивидуальных особенностей сотрудничества с конкретным кредитным учреждением. Чтобы узнать точные данные, нужно обратиться к специалистам выбранного банка.

Источник: https://vse-dengy.ru/upravlenie-finansami/banki/refinansirovanie-kredita.html

Что такое рефинансирование кредита, или Как минимизировать долги

Термин «рефинансирование» образован из двух слов: латинского re – «повтор», и финансирование, то есть возмездное (кредиты) или безвозмездное (например, дотации) предоставление денежных средств. В контексте потребительского кредитования

Иными словами, это новый кредит на погашение старого. (Рефинансирование часто называют – перекредитование.) По юридической природе рефинансирование является целевым кредитом, так как в договоре указывается, что выделяемые банком деньги идут на погашение существующего долга в другом кредитном учреждении.

В каких случаях прибегают к рефинансированию кредита? Типичная ситуация – изменение рыночных условий и снижение ставок по кредитам. К примеру, вы взяли ипотеку в 2005 году. Процентная ставка тогда составляла 20%.

Вы проплатили почти 10 лет и вдруг узнали, что в другом банке годовые всего 15%. И так как платить вам ещё десять лет, вы идёте в этот другой банк и перезаключаете ипотечный договор.

В результате, можно существенно снизить ежемесячные выплаты.

Кто и как может получить рефинансирование?

При рефинансировании к заёмщику выдвигаются те же требования, что и при оформлении обычного кредита. То есть им должен быть трудоспособный гражданин, имеющий определённый стаж и уровень доходов, с положительной кредитной историей. По этим факторам оценивается платёжеспособность клиента.

Так, в перекредитовании, скорее всего, откажут неаккуратному плательщику, допускавшему просрочки по текущему займу.

Схема рефинансирования потребительского кредита такова:

1. Вы приходите в банк, оказывающий услугу рефинансирования, и документарно подтверждаете свою платёжеспособность.
2. Затем идёте в банк-кредитор. Необходимо узнать, нет ли, согласно вашему кредитному договору, моратория на досрочное погашение займа, и согласен ли банк на это.
3. Вы возвращаетесь в рефинансирующий банк и подписываете соответствующий договор. При этом, как правило, банк сам перечисляет деньги первичному кредитору и решает с ним все организационные вопросы.

В чём отличие от реструктуризации кредита?

Рефинансирование кредита не стоит путать с его реструктуризацией. Последняя подразумевает изменение суммы кредита, его срока, процентной ставки и других существенных условий уже существующего кредитного договора.

То есть вы можете прийти в свой банк, написать заявление, к примеру, о продлении срока кредитования. Банк рассмотрит его и примет решение о реструктуризации вашего кредита.

В результате, вы получите новый график погашения, новую сумму платежей, но договор при этом останется тот же самый с тем же субъектным составом.

При рефинансировании заключается новый договор. Кроме того обычно меняются субъекты соглашения.

Дело в том, что рефинансирование может происходить как в банке, выдавшем первоначальный кредит, так и в любом другом. Но банки редко рефинансируют свои собственные кредиты – им это не выгодно.

Поэтому клиенту приходится обращаться в кредитные учреждения, имеющие специальные программы рефинансирования.

Как минимизировать долги с помощью рефинансирования?

Итак, перекредитование позволяет:

• снизить процентную ставку;
• увеличить сроки кредитования;
• изменить сумму ежемесячных платежей;
• заменить много кредитов в разных банках одним.

Но чтобы минимизировать долги за счёт этих бонусов, важно знать о «подводных камнях» рефинансирования.

Во-первых, нет смысла использовать перекредитование, чтобы избавиться от мелких потребительских займов. Выгода рефинансирования проявляется при долгосрочном кредитовании на большие суммы. К примеру, для молодой семьи, взявшей ипотеку, снижение ставки даже на 2-3% будет уже существенным подспорьем бюджета.

Во-вторых, важно сопоставить затраты на оформление нового кредита с экономией, которую он сулит. В частности, если банк, предоставивший первоначальный кредит, взимает штраф за досрочное погашение займа, то стоит ли игра свеч?

В-третьих, если первичный кредит имел залоговое обеспечение, то оно переходит к новому кредитору. К примеру, при автокредите машина находится в залоге банка. Решив воспользоваться перекредитованием, вы должны будете переоформить залог на рефинансирующий банк.

Причём пока идёт эта процедура, вам придётся выплачивать банку повышенные проценты, так как на это время его заём ничем не обеспечен. Когда все формальности будут улажены, вы сможете платить по процентной ставке, оговоренной в договоре рефинансирования кредита.

Таким образом, чтобы минимизировать долги, важно тщательно просчитать выгоды «кредита на кредит». Сделать это можно при помощи специального калькулятора.

Источник: https://lifehacker.ru/2014/11/28/chto-takoe-refinansirovanie-kredita-ili-kak-minimizirovat-dolgi/

Что такое рефинансирование кредита: основные виды + способы перекредитования в рамках одного или нескольких банков!

Большинство обывателей с опаской относятся к кредитованию и берут в банке ссуды лишь тогда, когда другой альтернативы нет. Все прекрасно понимают, что такой кредит по своей сути является кабалой, в которую попадает заемщик, если несвоевременно погашает обязательные платежи.

Но если при покупке мелкой бытовой техники или других потребительских товаров можно обойтись собственными силами, то приобретение недвижимости или транспорта связано с большими финансовыми затратами и большинству граждан приходится обивать пороги банков для получения заветной ссуды под самые низкие проценты.

Именно для тех, кто оформляет долгосрочные крупные займы, будет полезно знать, что такое рефинансирование кредита, какие финансовые выгоды он предусматривает, а также в каких случаях его можно оформить.

Очень полезной при выборе наиболее выгодного банковского займа будет статья «Как взять займ: 3 вида финансово-кредитных учреждений, 7 методов с лучшими условиями кредитования и 5 важных советов для заемщиков!».

Что такое рефинансирование кредита и предпосылки его реализации

Сразу же необходимо уточнить, что рефинансирование кредита выгодно для клиентов банка, но мало кто из заемщиков им пользуется. Зачастую клиенты банковских учреждений плохо осведомлены о такой возможности, а некоторых заемщиков это слово пугает, так что они предпочитают оставить все как есть, во избежание появления штрафов либо пени за просроченный платеж.

На самом же деле этого опасаться глупо, ведь банки специально запускают подобные программы, чтобы удержать своих клиентов. Рынок кредитования предусматривает серьезную конкуренцию, а чтобы удержать своих клиентов банкам приходится идти на уступки, снижая процентную ставку. Именно это является главной причиной появления возможности рефинансирования банковских ссуд.

Давайте рассмотрим наглядный пример. Допустим, заемщик взял ипотеку на 20 лет под 15% годовых. Он исправно выплачивал проценты пять лет, но затем ситуация на финансовом рынке изменилась, ипотеку стали выдавать под 12% годовых.

Во избежание возможной потери своего заемщика, банк предлагает ему взять новый целевой кредит под 12% годовых, который перекроет часть непогашенной суммы по старому займу. Таким образом, вместо 15% годовых человек будет платить 12%.

Это может значительно сократить на него финансовую нагрузку, а сумма ежемесячных обязательных платежей сократится. Данный пример отлично показывает, что такое рефинансирование кредита.

Будет очень полезно прочитать статью «Как нам удалось выплатить кредит в $55000 всего за 14 месяцев», в которой молодая семья делится своим опытом быстрого погашения ссуды.

Из этого следует, что данная процедура возможна лишь тогда, если процентная ставка уменьшилась, ведь никто не захочет добровольно платить больший процент.

С одной стороны, заемщики банка даже благодарны ему за то, что он снизил кредитную нагрузку. Однако кредитные учреждения вовсе не альтруистические организации, а блюдут свои интересы, даже понижая кредитные ставки.

Банки боятся потерять клиентов, которые могут переметнуться к конкурентам, предлагающим более выгодные условия.

Давайте рассмотрим, что собой представляет перекредитование с точки зрения обычных граждан.

Выгодно ли рефинансирование кредита или перекредитование?

Самый первый вопрос, который задает человек банку перед тем, как взять новый заем взамен старого: «Насколько это будет выгодно для меня?» Давайте более подробно рассмотрим данный вопрос, а также выясним, выгодно ли рефинансирование кредита для заемщика. Можно сразу дать короткий утвердительный ответить, но мы все же рассмотрим более детально все нюансы.

Некоторые банки отказываются предоставлять такую возможность своим комитентам, однако, развитие данного сектора финансового рынка, заставит такие учреждения рано или поздно пойти своим комитентам навстречу, либо же они рискуют их лишиться.

Следует помнить, что банку совершенно бесперспективно загонять человека в долговую яму, а затем заниматься выбиванием долгов. Намного проще пойти ему навстречу, сделав так, чтобы комитент спешил самостоятельно приносить деньги в кассу.

Так что на вопрос: «Выгодно ли рефинансирование кредита для банка?», — можно ответить утвердительно.

Какие бывают программы рефинансирования займов?

Существует несколько вариантов перекредитования, предлагаемые банковскими учреждениями. Давайте рассмотрим их детальнее.

• Перекредитование под более низкую процентную ставку. Данный вариант наиболее часто используется кредитно-финансовыми учреждениями. Многие комитенты стремятся найти для себя более выгодные условия кредитования, особенно если речь идет о крупных долгосрочных ссудах, иногда становящихся настоящим ярмом для них. Такие люди, внимательно следящие за рынком кредитования, без сомнения станут комитентами других банковских учреждений, если условия кредитования там будут выгоднее. Для сохранения комитентов банки иногда запускают программу, предусматривающую понижение процентной ставки. Естественно, заемщикам грех не воспользоваться таким предложением, ведь можно существенно уменьшить размер обязательных ежемесячных платежей.
• Перекредитование, предусматривающее продление срока кредитования. Заемщик не может предвидеть, каково будет его благосостояние через несколько лет, поэтому оформляя долгосрочную ссуду, он очень рискует, ведь можно лишиться работы, женщины могут пойти в декрет, что существенно снизит статью доходов семьи. Банки имеют возможность пойти навстречу таким комитентам, предложив вариант, предполагающий возможность продления сроков выплаты кредита. Увеличение количества платежей поможет сократить суммы ежемесячных выплат. Таким образом, банковское учреждение остается при своих деньгах, а человек рад, что его ежемесячный платеж уменьшился.
• Перекредитование, предусматривающее изменение валюты займа. Данный вариант наименее распространенный. Он предполагает изменение валюты займа. Если заемщику выгоднее выплачивать долларовый заем, то он из рублевого может сделать валютный. Данная схема также предусматривает обратный порядок перехода. Следует помнить, что подобная схема наиболее рискованная, очень мало кредитно-финансовых учреждений предлагают своим клиентам данный вариант перекредитования.

Как оформить рефинансирование кредита?

Давайте теперь от теории перейдем непосредственно к практике. Рассмотрим, как оформить рефинансирование кредита. Все зависит от того, будет заемщик переоформлять ссуды без изменения банка, или же захочет стать клиентом другого банковского учреждения.

Рефинансирование кредита внутри одного банка

Процедура рефинансирования займа без изменения банка не должна представлять никаких трудностей, ведь банк хорошо осведомлен о своем клиенте, так что заново собирать весь пакет документов нет необходимости.

Немаловажным моментом является тот факт, что многие банки при перекредитовании освобождают своих клиентов от уплаты комиссии при получении нового займа. Также нет необходимости заключать новый договор страхования.

Поэтому перекредитование без изменения банка происходит быстро и легко, так что такой вариант наиболее предпочтителен для заемщиков, а вопроса, как оформить рефинансирование кредита в данном случае, как правило, не возникает.

Схема рефинансирования кредита со сменой банка

Процедура перекредитования в другом банке намного сложнее. Схема данной процедуры такова. За счет займа, взятого в новом банке, погашается задолженность перед старым банком. Новый займ клиент уже выплачивает новому банку.

Обычно подобный шаг заемщик совершает лишь тогда, когда условия кредитования нового банка значительно выгоднее условий, предлагаемых его старым банком. Клиенту необходимо быть готовым предоставить полный пакет соответствующих документов.

Следует помнить, что перекредитование в другом банке имеет смысл, если разница процентной ставки составляет больше 2%, а сумма ссуды превышает полмиллиона рублей. Без этих условий данная процедура не сможет существенно повлиять на сумму ежемесячных выплат по займу.

Рефинансирование кредита под залог недвижимости

Следует помнить очень важный момент, если происходит рефинансирование кредита под залог недвижимости. Если изначальная ссуда оформлялась с залогом приобретаемой недвижимости, то при перекредитовании в другом банке необходимо переоформить залог.

Данная процедура влечет за собой дополнительные расходы, которые лягут дополнительной ношей на плечи заемщика. До переоформления залога новый банк взимает высокий процент, чтобы компенсировать свои риски. Такая же процедура ожидает заемщиков, взявших автокредит под залог.

Заемщики сами должны понять, выгодно ли им рефинансирование кредита под залог недвижимости со сменой банка, просчитав свои затраты, используя специальный онлайн калькулятор.

Перед покупкой недвижимости будет полезно ознакомиться со статьей «Как купить квартиру: 3 способа самостоятельного поиска квартиры + 3 варианта покупки квартиры без денег».

Чем отличается реструктуризация и рефинансирование кредита?

Некоторые клиенты банков путают рефинансирование кредита и реструктуризацию кредита. Следует помнить, что реструктуризация существующего займа предусматривает продления срока кредитования, при этом происходят это, не выходя за рамки существующего кредитного договора. В таком случае банк составляет новый график погашения займа, указывая новые суммы платежей.

Рефинансирование же кредита предполагает заключение нового кредитного договора, погашение остатка старого займа, а также абсолютно новый график погашения нового займа с новой процентной ставкой.

Стоит ли оформлять перекредитование?

Надеемся, что наша статья помогла вам разобраться, что такое рефинансирование кредита, какие бывают его варианты и какие случаи оправдывают это.

Стоит порекомендовать всем, кто собирается брать банковский займ, перед его оформлением уточнить, практикует ли выбранный банк подобные программы. Вопрос о том, выгодно ли рефинансирование кредита автоматически отпадает, если перекредитование происходит внутри того же банка.

Если же вы решили оформить перекредитование в другом банке, то стоит взвесить все «за» и «против» перед началом данной процедуры.

Источник: http://fin10.ru/loans/chto-takoe-refinansirovanie-kredita-osnovnyie-vidyi-sposobyi-perekreditovaniya-v-ramkah-odnogo-ili-neskolkih-bankov.html

Что такое рефинансирование кредита и как его оформить заемщикам банков?

Ксюша 22 февраля 2018 года

Рефинансирование занимает лидирующую позицию среди населения. Что такое рефинансирование кредита и как его оформить? Это оформление нового кредита в стороннем банке для погашения ранее взятого займа. Как его оформить рассмотрим ниже.

Перекредитование необходимо не только для получения выгоды путем экономии финансов. Как правило, если возникают проблемы с оплатой кредитной задолженности, граждане обращаются в банк за рефинансированием.

Оформить рефинансирование можно как в своем банке, так и в стороннем кредитно-финансовом учреждении. Поможет ускорить рефинансирование онлайн заявка. Услуга перекредитации нужна для:

• Снижения ставки по кредиту.
• Замедления процедуры оплаты остатка займа.
• Сбора всех долгов по кредитам в одном банковском учреждении, что позволит совершать оплату платежей в одном месте.

Мотивация для банковских организаций

Рефинансирование выгодно заемщику в любом случае. Особенно если изменяется процент. А почему на это идет кредитор? Все просто.

Осуществив перекредитование должника, банк, оформивший его, приобретает у себя нового клиента. Старый банк получает выплаты по выданному кредиту. Таким образом, рефинансирование служит привлечением новых клиентов.

Какие кредиты могут рефинансироваться

Категория кредитования не влияет на возможность рефинансирования. Отличия имеются только в процессе оформления. Рефинансированию подлежат следующие виды кредитов:

• Потребительский займ, рефинансирование которого — самый простой вариант. Сюда относятся и наличные займы. Нужна справка из банка, в которой указана сумма долга.
• Перекредитация карты. Здесь имеется нюанс, который заключается в том, что итогом рефинансирования будет не получение новой карты, а выдача кредита наличными.
• Перекредитация жилищного кредита, автокредита. Не простой процесс, так как в обоих случаях имущество находится под обременением. Чтобы оформить рефинансирование нужно повторно проводить оценку объекта за деньги заемщика. После оформления залогодержателем имущества станет другой кредитор.

Условия перекредитования

Банк самостоятельно решает, какой кредитный продукт можно рефинансировать, а какой нет. Какие условия в данном процессе кредитор может предложить. Если по займу имеется наличие просрочек, то оформить рефинансирование, практически нет шансов.

Банком могут быть предложены вариации рефинансирования:

• Кредит предоставляется с целью оплаты только оставшегося основного долга. Все остальные платежи (проценты) заемщик платит из своего кармана.
• Кредит полностью погашается, включая проценты.
• Заем выдается в большем размере, чем это необходимо. Остатком клиент распоряжается по своему желанию.

Список нужных бумаг для банка лучше уточнять в отделениях финансовых учреждений. Как правило, основными документами являются:

• Документ, который удостоверит личность заемщика. Это паспорт, в некоторых банках таким документом может быть военный билет.
• Справка с подтверждением получаемого дохода.
• Поручитель или залог (в случае получения таких видов кредита).
• Документ из банка, который содержит сумму оставшегося долга по займу.

Вместе с этими бумагами в кредитную организацию подается заявка на рефинансирование кредита. Помимо этого банк интересуется информацией по кредиту, который необходимо рефинансировать. К нему применяются следующие условия:

1. Окончание времени действия не меньше чем 3 месяца.
2. Кредиты должны быть рублевые.
3. В течение 6 последних месяцев перед заявкой, платежи должны быть полностью оплачены.
4. Отсутствие просрочек.

В связи с тем, что у потенциальных заемщиков нет времени на походы в банк, была введена в действие онлайн заявка на рефинансирование. Для увеличения шансов оформления перекредитации нужно делать следующее:

• Заявки стоит лучше подавать в несколько банковских компаний одновременно, обеспечивая варианты выбора банка, экономии времени. В случае отказа в одной банковской организации, другой банк ответит положительно.
• Необходимо тщательно заполнять анкету с указанием всех возможных средств связи с заявителем. При этом информацию нужно вносить правдивую, иначе можно получить отказ.
• Указывайте реальные кредитные суммы, которых хватит на оплату старого кредита. Иначе можно загнать себя в еще большие долги.
• Изучите все условия, которые предлагает банк, ведь проценты это не самое основное.

Только соблюдая все вышеперечисленное, можно добиться рефинансирования по тому или иному кредитному продукту. Главное не иметь просрочек по кредиту.

Что такое рефинансирование кредита и как его оформить заемщикам банков?

Источник: https://money-creditor.ru/news/kredit/chto-takoe-refinansirovanie-kredita-i-kak-ego-oformit.html

Что такое рефинансирование кредита простыми словами

Рефинансирование кредита (перекредитование) – это оформление нового кредита для погашения старых займов с целью снижения процентной ставки, итоговой переплаты, а также изменения срока кредитования и ежемесячного платежа.

Если сегодня взрослый человек с «белой» зарплатой легко возьмет потребительский кредит под 12-17%, то его сосед до сих пор выплачивает заем, взятый когда-то под 30% годовых. Прибавим сюда клиентов розничных банков в торговых сетях, где до сих пор купить стиральную машину в кредит ниже 25% практически невозможно.

Плюс граждане, опрометчиво набравшие несколько кредитов, и севшие в финансовую лужу. По всей стране это сотни тысяч людей, огромный рынок.

Как только ключевая ставка Центробанка резко пошла вниз, у банков появилась возможность предлагать всем перечисленным категориям рефинансирование – выдачу нового кредита на более выгодных условиях для погашения старого (одного или нескольких).

В народе этот процесс называют более понятным словом «перекредитование». В этой статье разберем что же это такое рефинансирование кредита простыми словами на примере потребительского займа.

История из жизни: «Потерял работу, срочно понадобились деньги на ремонт машины. Пришлось брать в банке без подтверждения дохода 300 000 рублей под 28% годовых на 5 лет. Прошел год.

Давно работаю на нормальном месте с высоким официальным доходом. Перекредитовался в Росбанке под 15,1%. Ежемесячный платеж уменьшился почти на 20% – с 9300 до 7500 рублей, срок оставил тот же.

Чуть проиграю на процентах, зато есть лишние деньги на подарки детям».

Рефинансируя кредит, вы можете:

• уменьшить процентную ставку;
• продлить срок кредита и за счет этого снизить ежемесячные платежи;
• сократить количество имеющихся у вас кредитов, заменив несколько одним для удобства оплаты.

Какие кредиты можно рефинансировать

Банки, как правило, не перекредитуют собственные продукты – им нет смысла снижать прибыль. Есть исключения: например, Сбербанк допускает рефинансирование собственных потребительских и автокредитов, но только в комплекте с кредитами других банков. Делается это для сокращения числа потенциально проблемных займов.

Требования к рефинансируемым продуктам обычно такие:

• не менее 6 платежей по действующему кредиту. Этим «новый» банк проверяет, насколько вы добросовестны и платежеспособны как заемщик;
• отсутствие просрочек. Это требование касается как минимум последнего календарного года. Но даже если задержки были раньше, шансы на одобрение нового кредита резко снижаются. Некоторые банки допускают технические просрочки (деньги заплатили вовремя через стороннюю фирму, но на счет банка они были зачислены позднее, чем нужно);
• кредит ранее не рефинансировался.
• до окончания действующего кредита – не менее полугода.

Еще полгода/год назад к заемщикам с рефинансируемыми кредитами отношение было настороженное.

Желание человека снизить финансовую нагрузку в большинстве случаев диктуется сокращением доходов или возникшей проблемной ситуацией.

Брать на себя риски потенциально «плохого» клиента для кредитной организации имеет смысл только если имеется хорошая страховка – в прямом смысле либо в виде поручителей/залога.

Однако после снижения ставки рефинансирования до 9% и дальше, желание переманить клиентов стало преобладать над опасениями. Скажем, Сбербанк или Севергазбанк сейчас не требуют у заявившихся на рефинансирование ни справки о доходах, ни подтверждения занятости (если запрашиваемая сумма не превышает остатка по кредиту в другом банке).

Стандартные требования к заемщику для перекредитования на сегодня таковы:

• Возраст: 21 – 65 лет.
• Постоянная регистрация в РФ.
• Текущий стаж работы – от полугода
• Постоянный источник дохода.

У отдельных банков есть свои особенности – например, Райффайзенбанк не дает кредиты на рефинансирование лицам моложе 23 лет, но зато не отказывает 65-66-летним. Также этот банк требует наличие у клиента стационарного рабочего телефона. Случаются и совсем экзотические ситуации.

История из жизни: «Купился на рекламу Сбербанка – минимальный пакет документов для рефинансирования и ставка в 14,9%.

У меня три кредитных карты в разных банках, одна из них на 150 000 почти исчерпана – решил ее и рефинансировать, потому что процент там – 23%, хотелось снизить платеж. У меня ни одной просрочки, нормальный доход.

Подача заявки заняла минут 40 – ничего сложного, но волокиты много. Обещали перезвонить до вечера. В результате откликнулись через 2 дня и проинформировали, что мне отказано – мол, «работодатель ненадежный».

Но ведь при оформлении заявки про место работы спросили в самом конце, как несущественный факт! Я все кредитки оплачиваю вовремя 4,5 года + были потребкредиты, закрыты давно. А тут кто-то из банка поговорил, видимо, плохо с директором – и получай отказ».

Необходимый пакет документов:

1. Анкета-заявка
2. Паспорт гражданина РФ
3. Справка о доходах 2-НДФЛ (допускается справка по форме банка)
4. Кредитный договор по рефинансируемому кредиту (в некоторых случаях достаточно справки из другого банка о полной стоимости кредита и выплаченной сумме)

В разных банках могут быть свои особенности. Например, в ВТБ24 требуют еще и СНИЛС, а в Сбербанке не просят предоставлять подтверждение доходов, если запрашиваемая сумма не превышает размера погашаемого кредита.

Пошаговое руководство по рефинансированию кредита

Процедура перекредитования не представляет большой сложности.

Шаг 1. Идем в банк, который предлагает взять деньги на погашение старого кредита. С собой берем паспорт, справку о доходах (если требуется), на всякий случай – действующий кредитный договор. Определяем необходимую сумму, подписываем составленную менеджером заявку, ждем положенный срок (обычно от 1 до 3 дней).

Шаг 2. После одобрения заявки обращаемся в банк, куда выплачивается существующий кредит. Уточняем, нет ли каких-либо специальных условий при досрочном погашении.  Даже если в кредитном договоре есть соответствующий пункт, спросить у менеджера не помешает.

Пишем заявление на погашение. Затем берем справку об остатке основного долга по кредиту (или другое подтверждение оставшейся суммы, требуемое новым банком). Если вы собираетесь объединить сразу несколько имеющихся кредитов, ту же операцию предстоит проделать в каждом банке.

Шаг 3. С договором и справкой приходим в кредитную организацию, где собираемся рефинансировать свой заём. Оформляем договор.

Шаг 4. В большинстве кредитных организаций нужную сумму «новый» банк переведет «старому» безналичным платежом на ваш прежний кредитный счет.

После этого в течение определенного срока (в Россельхозбанке – 10 дней, в ВТБ24 – 90 дней) вам необходимо будет принести подтверждение того, что рефинансируемый кредит полностью выплачен.

В Сбербанке, впрочем, такого подтверждения не требуют вообще.

Шаг 5. Берем справку в прежнем банке о полной выплате кредита и отсутствии претензий к вам – во избежание неожиданностей.

Шаг 6. Начинаем оплачивать новый кредит.

Еще в конце 2015 года, когда только стартовала программа рефинансирования потребкредитов от ВТБ24, всего за месяц банк нарастил объемы необеспеченного кредитования на 20% – и по итогам года поставил собственный рекорд в этом сегменте займов. Прибыль Сбербанка за январь-август 2017 года выросла на 34%, и немалая заслуга в этом летней акционной программы рефинансирования потребительских кредитов. Так что перекредитование для крупных банков – настоящая золотая жила.

В чём это проявляется? Прежде всего, в росте количества клиентов. Заявки на рефинансирование потребительских займов подают десятки тысяч людей. Как правило, это активные пользователи банковских продуктов, а значит, они будут брать кредиты и после окончания срока действия текущего.

Также имеет значение, что рефинансирующий банк никогда не теряет в деньгах. Погашается только основной долг в другом банке – то есть та же сумма, которую клиент берет взаймы в «новом» банке. Плюс на одобренную к рефинансированию сумму начисляются проценты, которые становятся прибылью уже «новой» кредитной организации.

Пример из жизни: Житель г. Кострома взял в в начале 2015 года 500 000 рублей под 18% годовых на 5 лет. В графике платежей было указано, что переплата за 5 лет составит около 260 000 рублей.

К августу 2017 года невыплаченными оставались 390 000 рублей основного долга и 90 000 рублей переплаты. Заемщику в одобрили рефинансирование остатка под 12% годовых на 3 года. Переплата составит 60 000 рублей.

Таким образом, банк №1 получил 170 000 рублей за пользование кредитом в течение 2,5 лет, а банк №2 получит 60 000 рублей и нового клиента. Все довольны.

Вы, наверное, обратили внимание, что значительную долю на рынке рефинансирования потребительских кредитов занимают банки с госучастием.

Сокращение количества проблемных займов (и, как следствие, рост числа платежеспособных клиентов) – это тоже плюс, получаемый банковской системой от программ перекредитования.

По информации Центробанка РФ, только за август объем задолженности снизился на 6,6 миллиарда рублей, а с начала года сумма не выплаченных вовремя кредитов уменьшилась на 1,9%.

Источник: https://myrouble.ru/chto-takoe-refinansirovanie-kredita/