Как происходит банкротство граждан при долгах по ипотеке

Если ипотека

Банкротство физических лиц при ипотеке – это то, что волнует многих заемщиков, вступающих в судебную процедуру по признанию своей несостоятельности.

Можно ли обанкротиться, если квартира в ипотеке? Что будет с ипотекой при банкротстве? Чем поможет закон о банкротстве при ипотеке? И как подать на банкротство физического лица при ипотеке? Такие вопросы часто задают наши клиенты, поэтому мы объединили ответы на них в одной статье.

Банкротство с ипотекой БЕСПЛАТНО

Рассчитать индивидуальную стоимость банкротства

Ипотека. Банк. Банкротство. Чем вы рискуете?

Материалы по теме

Документы для банкротства физического лица.

Безусловно, признание несостоятельности позволит вам избавиться от тяжкого бремени долговых обязательств перед всеми кредиторами сразу. Но как быть, если у вас единственное место жилья – это ипотечная квартира?

К сожалению, хоть по факту такая квартира и является вашей единственной крышей над головой, но она будет продана при реализации имущества. Проще говоря, ее продадут, а вырученные средства пустят на выплату вашего долга.

Почему так происходит? Обратимся к статье 446 ГК РФ. Там сказано, что термин «единственное жилье» не применим к объектам недвижимости, обремененным залогом.

Не спасет ипотечную квартиру при банкротстве и наличие прописанных в ней малолетних детей. Хотя некоторые юристы рекомендуют при подаче иска обращаться за защитой в органы опеки, которые не дадут так просто лишить ребенка жилья или ухудшить его жилищные условия.

Стоит добавить, что даже если у вас несколько квартир или домов в собственности, то они все будут проданы при необходимости (если сумма вашего долга имеет астрономические размеры) за исключением одной, признанной единственным местом жилья.

Очевидно, что риск потерять ипотечную квартиру при банкротстве физ лица очень велик. Но даже в таком положении можно максимально эффективно использовать имеющуюся у вас недвижимость. Как это сделать?

Банкротство при ипотеке. Как не проиграть?

Для начала следует оценить стоимость квартиры на текущий момент времени, а дальше исходить из сравнения суммы вашего долга и стоимости жилья.

1. Когда стоимость жилья меньше суммарного долга.

   Если долг больше стоимости жилья в два, а то и в три раза, то покрыть его продажей квартиры вы все равно не сможете.

   Для начала обратитесь в банк с просьбой пересмотреть ситуацию и назначить вам более мягкий график платежей. Таким образом вы сможете избежать суда и потери жилья. Однако стоит предельно внимательно изучить условия предстоящего договора.

   Константин Логинов, Адвокат

   Вам могут сделать щадящий график, настолько увеличив итоговую сумму выплат, что смысл оплачивать такое дорогое жилье пропадет. Во всяком случае, даже если не получится найти компромиссное решение, вы получите большой плюс к своему имиджу добропорядочного заемщика, поскольку пытались сами найти выход из ситуации.

2. Когда стоимость жилья больше суммарного долга.

   Если вы понимаете, что оплачивать кредит за жилье не способны, то такую квартиру можно продать с разрешения банка и погасить задолженность.

   Плюс самостоятельной продажи в том, что у вас останется еще какое-то количество денег на руках, хотя, безусловно, придется решать жилищный вопрос.

   А еще в том, что вы сможете добиться своевременной фиксации суммы долга и прекращения начисления штрафов (это всегда происходит на первом заседании суда при банкротстве). Квартира в ипотеке будет продана, но зато вы сэкономите немалую сумму средств и время.

Как реализовать ипотечное жилье?

1. Перед тем как подавать иск, попробуйте предложить банку досудебную реализацию квартиры с ипотекой.

   При банкротстве и вы, и ваши кредиторы потеряете и время, и часть средств на судебную процедуру, а в досудебном порядке сделка может оказаться более выгодной для всех сторон.

   Однако стоит отметить, что банки редко соглашаются принять квартиру в счет уплаты долга, поскольку в нашей стране фактически отсутствуют механизмы оперативной реализации объектов жилой недвижимости.

   Зато если вы предложите такой вариант, то это будет дополнительный плюс к вашему имиджу адекватного заемщика, способного находить выход из трудной ситуации.

2. Проводим оценку стоимости жилья. Ее нужно будет указать в заявлении. А составляет такая начальная стоимость 80% от рыночной.
3. Подаем в суд иск с просьбой расторгнуть договор по кредиту и требуем обратить взыскание на недвижимость.

   На этом этапе будет не лишним привлечь юристов, поскольку тонкостей у этой процедуры предостаточно, а вам может просто не хватить юридической грамотности для корректного разрешения ситуации и вычисления всех нюансов.

4. Ожидаем решения суда.

   Этот процесс может занять около года, поэтому будьте готовы к длительному ожиданию. Плюс здесь только один – пока новый собственник не попросит вас освободить жилье (в добровольном или судебном порядке), вы можете в нем жить.

Бывают ситуации, когда денег от продажи жилья не хватает, чтобы покрыть всю сумму долга. Тогда остаток задолженности вы будете обязаны погасить иными средствами.

Например, снять деньги со счетов, продать еще какое-то имущество и т.п. Если вам не удается собрать нужную сумму, напишите судебному приставу прошение о том, чтобы вам дали возможность погашать долг частями. Желательно приложить какие-то документы, подтверждающие ваше затруднительное положение.

А если остаток долга превышает 500 тысяч, вы можете подать на банкротство. Квартиру в ипотеке все равно уже не вернуть, зато можно списать остаток долга через суд, если вы соответствуете признакам банкрота.

Как при ипотеке признать себя банкротом?

Как мы уже разобрались, ваша ипотечная недвижимость будет реализована при банкротстве. А как признать себя банкротом при ипотеке? Есть ли особенности у этой процедуры?

На самом деле особенность здесь только одна: значительно увеличивается срок процедуры, поскольку реализация жилья, обремененного залогом – длительный процесс. В остальном банкротство при ипотеке у физ лиц ничем не отличается от аналогичной процедуры у граждан без ипотеки.

Какие действия нужно совершить, чтобы признать себя банкротом, если есть ипотека? Как собирать и подавать документы?

1. После подготовительного этапа, включающего проработку имиджа добропорядочного заемщика, анализа своего финансового положения и целесообразности банкротства следует разобраться с кредитными бумагами.
2. Сбор документов.

   Если копий кредитных договоров нет на руках, обращайтесь к кредиторам. Учтите, что иногда за предоставление копии может взиматься плата.

   Также необходимо собрать и другие документы, подтверждающие факт наличия долга, составить опись имущества, перечень кредиторов с контактными данными, оплатить госпошлину и проч.

   Константин Логинов, Адвокат

3. Далее вы отдаете бумаги в суд и ждете его решения.

   Если каких-то бумаг не будет хватать, судья укажет в постановлении, что еще необходимо принести, и только тогда дело снова будет запущено.

4. Если вы будете признаны неплатежеспособным, то может быть введена процедура реструктуризации долга, а по ее окончании может быть введена еще одна процедура – реализация имущества.
5. Когда имущество будет распродаваться, может быть продана и ваша ипотечная квартира. Как мы указали выше, ипотека попадает под банкротство. Но зато по окончании судебного процесса вы получите долгожданную свободу от долгов.

Можно ли, платя по ипотеке, признать себя банкротом?

Такой вопрос часто встречается на форумах, его задают и наши клиенты. Отвечаем: банкротство признается перед всем кредиторами сразу.

Нельзя гасить ипотечный кредит, пользуясь парой-тройкой других кредитов и не погашая обязательства по ним. Либо вы не банкрот, либо банкрот перед всеми. А если платите одному в ущерб другим, кредитор может создать вам крайне неприятное положение, поскольку выяснить, есть ли у вас еще какие-то кредиты и обремененное залогом жилье, не составляет труда.

Не погашаете долг три месяца? Ваш недовольный кредитор и сам может подать иск о банкротстве, а взамен получит вашу ипотечную квартиру.

Поэтому объявить себя банкротом с ипотекой можно, но следует учитывать тот факт, что жилье вы можете потерять.

Итак, мы разобрались, что будет с ипотекой в случае банкротства. Ваша задача — найти грамотных специалистов, которые помогут вам пройти эту сложную процедуру с наименьшими потерями.

Источник: https://2lex.ru/bankrotstvo-fizicheskih-lits/esli-ipoteka/

Процедура банкротства физических лиц при ипотечном кредите

Большое количество россиян сегодня столкнулись со сложностями при погашении кредитов, в том числе, ипотечных. Многих заемщиков волнует вопрос, можно ли объявить о банкротстве, имея ипотеку? И какими последствиями это грозит для должника?

Законодательство не содержит запреты на объявление о своей несостоятельности физических лиц при ипотеке. К таким заемщикам применяется стандартная процедура банкротства. Но нужно учитывать, что банкротом можно объявить себя по всем обязательствам сразу, т.е. не только по ипотеке, но и по другим кредитам.

Не могу платить ипотеку что делать?

Невозможность вносить ежемесячный ипотечный платеж — это типичная ситуация сегодня с учетом сложных экономических условий, сокращений зарплат и массовых увольнений.

В особенно сложной ситуации оказались физические лица, получавшие ипотеку в иностранной валюте.

Резкая девальвация национальной валюты сделала невозможными дальнейшие платежи по ипотеке, которые вовсе несоразмерны с реальной стоимостью жилья.

Какие варианты сегодня есть у ипотечных заемщиков, которые более не справляются с ипотечным бременем?

1. Обратиться в свой банк за реструктуризацией. Если денежные трудности носят временный характер, то первое, что необходимо сделать, не дожидаясь просрочек, обратиться к кредитору за реструктуризацией ипотечного кредита. В заявлении потребуется указать причину возникновения финансовых затруднений физического лица. Реструктуризация может заключаться в предоставлении временной отсрочки по ежемесячным платежам, или заморозке выплат по процентам (весь платеж будет идти на основной долг), а также в увеличении срока кредитования.
2. Рефинансировать ипотеку в стороннем банке на более выгодных условиях. Благодаря указанной программе можно снизить процентную ставку, изменить валюту кредита или сроки по ипотеке. От заемщика потребуется наличие хорошей кредитной истории.
3. Обратится за помощью к государству. Сегодня у заемщиков есть возможность единовременно «списать» до 20% от суммы долга по ипотеке через АИЖК. Данная программа с господдержкой реализуется уже второй год и направлена на оказание помощи самым уязвимым категориям заемщиков, например, семьям с детьми.
4. Предложить банку самостоятельно реализовать квартиру и на вырученные средства погасить основной долг физического лица. Многие кредитные организации соглашаются на этот шаг, т.к. самостоятельная продажа ипотечной квартиры связана для них с дополнительными издержками и им проще и дешевле переложить эту ответственность на заемщика. У некоторых организаций попросту нет в штате людей, которые могли бы взять на себя функции продавца.
5. Предложить банку аннулировать ипотечный договор и взыскать по нему квартиру. Банки редко соглашаются на данный шаг, так как недополучают прибыль по процентам и штрафным санкциям.
6. Дождаться начала исполнительного производства. В этом случае начисление штрафов и пени должно быть остановлено. Ипотечная квартира будет реализована, за счет чего и погашена задолженность. Если этих денег окажется недостаточно, открывается дополнительное исполнительное производство и недостающая сумма начнет взыскиваться приставами из вашей зарплаты и за счет иной собственности. Здесь необходимо просчитать, что выгоднее: банкротство или погашение долга.

В ситуации, когда общая сумма долга физического лица по ипотеке превысила стоимость самого заложенного жилья, один из оптимальных вариантов – объявить о своем банкротстве.

Конечно, это не лучший из сценариев и здесь потребуется ваша готовность расстаться с квартирой, но, по крайней мере, вы сможете аннулировать задолженность перед банком.

Нужно понимать, что разница между ценой недвижимости и задолженностью должна превышать 500 тыс.р., иначе данная процедура вряд ли принесет выгоды.

Банкротство при ипотечном кредите если квартира единственная

Многие заемщики ошибочно полагают, что при банкротстве по ипотеке банк не сможет лишить их единственного жилья (ссылаясь на конституционные нормы). Но, к сожалению, на ипотечную квартиру данное правило не распространяется.

Дело в том, что залоговая недвижимость не является по сути вашей собственностью. И согласно ГПК РФ ст.446 на такую квартиру не распространяется понятие «единственное жилье». Квартира в ипотеке будет пущена на торги, даже, если там прописаны несовершеннолетние дети. Таким образом, банкротство практически не оставляет шансов на сохранение жилья.

Данный порядок предусмотрен ФЗ об ипотеке и применяется не только при банкротстве физического лица, но и просто при выходе заемщика на длительную просрочку (от трех месяцев и в сумме превышающей 5% от стоимости квартиры).

Этапы процедуры несостоятельности при ипотеке

• Подготовительный.Он предполагает детальный анализ сложившейся финансовой ситуации и определение целесообразности объявления о своей несостоятельности. В этой связи нельзя забывать обо все рисках и последствиях данного шага (в частности, невозможности получения ипотеки в перспективе).
• Сбор документовДля старта процедуры банкротства потребуется собрать внушительный пакет документов. В их числе документация непосредственно по ипотеке (сам договор с банком, график платежей), общие документы (ИНН, СНИЛС, паспорт), документы по семейному положению (свидетельство о рождении/браке/разводе), документы о работе (трудовая книжка), документы о заработке (справка 2-НДФЛ), сведения обо всей принадлежащей собственности.
• Подача искового заявленияВ исковом заявлении нужно указать причины, приведшие к невозможности дальнейших выплат (утрата основного заработка и пр.). Хотя заподозрить должника в фиктивном банкротстве будет сложно: ведь он лишается квартиры в ходе этой процедуры.

• Судебное заседаниеВ ходе судебного заседания судья назначает финансового управляющего. За его работу должник должен заплатить из своего кармана и внести на судебный депозит сумму не менее 25000 р. (это минимум за 3 месяца работы).
• РеструктуризацияСуд может ввести в отношении должника одну из следующих процедур: реструктуризация или конкурсное производство. При реструктуризации должнику дают шанс реабилитироваться: ему предлагают комфортный график для того, чтобы рассчитаться с долгами за три года. Реструктуризация кредита может быть одобрена судом и без согласия залогового кредитора. При этом у должника должно быть постоянное место работы и стабильные доходы.

• Продажа предмета залогаПосле продажи ипотечной квартиры и погашения задолженности взыскание может быть обращено на иную собственность: например, автомобиль. Это делается только в том случае, если основной долг не удалось погасить.

Даже когда в ходе конкурсного производства не удалось погасить всю задолженность, остаток списывается и считается, что заемщик более ничего не должен своим кредиторам. Ему присваивается официальный статус «банкрот».

Особенности банкротства при ипотечном кредите

Процедура банкротства по ипотеке физического лица производится в штатном режиме, но есть некоторые особенности:

• у ипотечного заемщика в любом случае есть что терять (саму заложенную квартиру), тогда как у рядового банкрота может и не быть имущества в собственности;
• залоговый кредитор обладает определенными преимуществами: другие банки не могут погасить свои требования из средств, полученных от продажи квартиры в залоге;
• заемщик может лишиться иной собственности, кроме квартиры в ипотеке;
• несмотря на разработку графика реструктуризации, залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога.

Что делать если стоимость квартиры при банкротстве превышает долги физического лица?

В подобной ситуации наилучшим решением будет продать ипотечную квартиру и погасить долг на вырученные деньги. Конечно, придется лишиться жилья, но у вас появится реальная возможность сохранить хотя бы часть вложенных средств.

Стоит учитывать такой момент, что ипотечная квартира находится в залоге у кредитора. Это ограничивает заемщика в свободе действия с ней. Поэтому вам потребуется письменное разрешение на продажу от банка. Стоит объяснить банку свою ситуацию и указать на неспособность платить по ипотеке. Обычно кредитор идет на встречу физическому лицу и дает добро на продажу.

Последствия банкротства при ипотеке физического лица

Последствия для физлица при банкротстве в рамках достаточно негативные. Если при банкротстве физического лица при других незалоговых кредитах у него есть возможность завершить данную процедуру с наименьшими потерями, то при ипотеке сделать это не удастся. Итак, банкротство должника при ипотеке:

1. лишает физическое лицо жилья, которое является предметом залога (даже единственного и с прописанными детьми);
2. в отношении заемщика вводятся ограничительные меры по распоряжению имуществом (эта роль отводится финуправляющему) и по решению суда устанавливается запрет на выезд за пределы РФ;
3. на другую собственность физического лица (кроме ипотечной квартиры) может быть наложено взыскание для реализации и удовлетворения кредиторских требований;
4. он не сможет заниматься предпринимательской деятельностью, занимать управленческие позиции, учреждать ООО в течение 5 лет.

Плюс в такой ситуации один: должник может избавиться от непосильных выплат по кредиту, по которому он ничего не приобрел кроме финансовых проблем.

Возможна ли ипотека после банкротства физического лица?

Формально заемщику-банкроту никто не запрещает в перспективе взять новый ипотечный кредит. Но факт банкротства будет отображен в кредитной истории физического лица. При этом ему запрещается умалчивать о своей несостоятельности при обращении за новыми кредитами в течение пяти лет.

С учетом того, что при оформлении ипотеки банки детально анализируют кредитную историю физического лица, они с большей долей вероятности не будут одобрять кредит на крупную сумму лицу, которому присвоен статус банкрот. Это существенно увеличивает их риски.

Источник: https://bankrotstvoved.ru/fizicheskie-litsa/bankrotstvo-pri-ipoteke

Банкротство при ипотеке

Из Вашего вопроса не понятно, является ли данная квартира единственной, есть ли созаемщики по ипотечному договору, какая сумма кредита, сколько времени Вы не платите ипотеку, какова стоимость заложенной квартиры, есть ли у Вас другое имущество и другие обязательства перед кредиторами .

Новиков Роман

Адвокат по банкротству

Если квартира в ипотеке и данное жилье является единственным, по закону (ст. 446 ГК РФ), обращение взыскания на единственное жилье не допускается, однако, ипотечная квартира является исключением. Недвижимость продадут на торгах, если это единственное жилье, то оставят право пользования. То есть квартиру продадут «вместе с проживающими».

Тот кто ее купит, будет самостоятельно заниматься выселением. Соответственно и стоимость такой квартиры с таким обременением будет существенно ниже рыночной.

Не плачу ипотеку – что будет?

Если стоимость квартиры больше задолженности по ипотеке.

Банк будет ждать, напоминать о себе звонками и СМС-ками, грозить приставами, но в суд подавать не станет, до тех пор, пока не набежит достаточно большая сумма штрафов и пени, сопоставимая со стоимостью квартиры.

Банк обратиться в суд, судьей будет принято решение об обращении взыскания на квартиру. Будет выдан исполнительный лист, по которому приставы в течении 4-6 месяцев реализуют квартиру.

Цена реализации будет установлена после привлечения оценщика, который установит стоимость недвижимости, далее квартира будет продана на торгах.

По практике, цена продажи может быть существенно ниже рыночной стоимости квартиры.

Далее, вырученные денежные средства будут распределены на погашение в следующей очередности:

• проценты, штрафы, пени за просроченные периоды;
• погашение основного долга за просроченные периоды;
• погашение основного долга и процентов по текущему периоду.

Таким образом, затягивая обращение в суд, банк получит с должника максимально возможную сумму.

Если стоимость квартиры ниже долгов по ипотечному договору.

Обычно, в ипотечном договоре есть пункт, при котором при снижении стоимости залога ниже остатка задолженности, банк имеет право потребовать дополнительного обеспечения по кредитному договору или досрочного исполнения должником своих обязательств по погашению долга. И если должник при этом не платит, а такая ситуация очень характерна при валютной ипотеке, банк, обратившись в суд и получив исполнительный лист, реализует через приставов ипотечную недвижимость.

Квартира будет продана, долги не погашены, другое имущество (машина, земельные участки, дача) описано судебными приставами и изъято.

И так по кругу, до полного погашения долга.

Какой выход?

Проведение банкротства при ипотеке

Если стоимость квартиры меньше суммы кредита, другого варианта, как банкротство, минимизировать свои долги нет.

Также, если квартира находится на стадии реализации, но еще не реализована, воспользовавшись механизмом банкротства можно существенно сократить финансовые потери при продаже ипотечной квартиры или затянуть процедуру на длительное время, оставаясь жить при этом в заложенной квартире.

Заявление на признание должника банкротом при наличии ипотеки у гражданина, банк самостоятельно не подаст.

Почему банку это совсем не выгодно:

• Все расходы по ведению процедуры ложатся на инициатора – в данном случае банк
• C момента принятия судом заявления, пени штрафы и проценты не начисляются – а это и есть основной заработок банка
• Процесс реализации заложенной недвижимости может существенно затянуться – что не в интересах банка
• продажа имущества должника – непрофильная деятельность для банка
• В процессе процедур банкротства, права распоряжения имуществом должника, в том числе и заложенной недвижимости переходит к финансовому управляющему.

Арбитражный управляющий может заново произвести оценку данной квартиры, заново выставить ее на торги и эта процедура может занять намного больший срок, чем у приставов. Гражданин при этом может оспорить оценку, ходатайствовать о проведении другой оценки, и этот срок может растянуться на год и даже 2, при этом, начисления штрафов, пени и процентов по ипотеке остановлено

Можно провести самостоятельную перепланировку квартиры, потом долгое время пытаться ее узаконить или воспользоваться другими законными методами затягивания реализации ипотечного жилья.

Новиков Роман
Адвокат по банкротству

Срок можно растянуть до 4 лет. Проценты не платятся, штрафы и пени не начисляются. Далее можно попробовать спасти свою квартиру, выкупив ее через третьих лиц. Также, в рамках проведения такой процедуры банкротства как реструктуризация имущества тоже есть механизмы сохранить ипотечную квартиру.

Для принятия решения по банкротству при ипотеке, нужно внимательно взвесить все за и против такого решения, возможно Вам удастся реструктуризировать задолженность, найти другие варианты решения ипотечного вопроса, если же ситуация не терпит отлагательств, прежде чем подавать заявление о банкротстве физического лица, позвоните и проконсультируйтесь по своей проблеме у юриста по банкротству или отправьте запрос с помощью формы обратной связи.

Мы постараемся Вам помочь.

Источник: http://bankrotbook.ru/voprosy_bankrotstva/24-bankrotstvo-pri-ipoteke.html

Что происходит с ипотекой при банкротстве банка?

Беря ипотечный кредит в банке, нужно понимать, что в будущем могут произойти разные ситуации, в том числе и банкротство финансового учреждения.

Клиенты всегда должны помнить, что при банкротстве банка ипотека, как и все остальные обязательства, связанные с ней, сохраняются, поэтому не рекомендуется прекращать обязательные платежи по займу.

Ведь если Центробанк отзывает лицензию у финансовой организации, все активы сохраняются и подлежат строгому учету, поэтому платить все равно придется.

Как происходит расчет ипотечного кредита, если банк обанкротился?

Банкротство банка – неприятная ситуация, связанная с тем, что ипотечным заемщикам приходится затрачивать свое время на переоформление кредитных договоров.

Если финансовое учреждение объявляется неплатежеспособным и лишается лицензии, ее активы переходят к правопреемнику, который не имеет права изменять условия сделки.

Это означает, что получатель ипотечного кредита может не волноваться относительно увеличения процентной ставки.

Однако следует учитывать, что в законодательстве есть пункт, разрешающий правопреемнику оформлять с заемщиком дополнительное соглашение. По этой причине, подписывая документ, следует быть внимательным и вчитываться в каждый пункт договора.

Если организация-правопреемник изменит условия договора, что не устраивает заемщика, то добиваться справедливости следует через суд.

Судебная практика касательно банкротства банка подтверждает, что должник может добиться уплаты ипотеки по первоначально оформленным условиям договора.

Куда платить ипотеку, если банк лишили лицензии?

При изменении кредитора администрация банковского учреждения заключает новый трехсторонний договор, в рамках которого обозначаются новые расчетные счета, по ним заемщик продолжает выплачивать ипотечные взносы.

Клиент обязательно пишет новое заявление, на основании которого договор ипотеки переоформляется.

В течение переходного периода платежи обычно производятся на корреспондентский счет финансового учреждения напрямую или же через нотариального представителя.

Нужно отметить, что в некоторых случаях банк не торопится официально объявлять о банкротстве, проводя пиар-компанию по распространению выгодной для него информации. Пока лицензия банка не отозвана, заемщик может действовать следующим образом:

1. Обратиться в суд с целью точного установления статуса банка и получения информации, каким образом и куда совершать ипотечные платежи.
2. Подать жалобу в Центробанк или в Страховое агентство по вкладам.

Если банк, выдавший заем, является участником страхования вложений (вкладов), то особо волноваться не нужно: уплаченные взносы по погашению ипотеки не пропадают, а сохраняются в полном объеме.

Как происходит переход ипотеки из одного банка в другой?

При открытии процедуры банкротства банка человек, являющийся ипотечным заемщиком, всегда должен быть в курсе того, куда и в каком объеме совершать ежемесячные платежи.

Это необходимо, чтобы случайным образом не нарушить сроки платежа и не ухудшить свою кредитную историю.

Это важно, поскольку банк-правопреемник, перезаключая договоры с клиентами банка-банкрота, обращает внимание на статус каждого должника.

Не исключен и тот факт, что правопреемник захочет пересмотреть условия кредитного договора, однако опасаться не стоит, поскольку изменения носят рекомендательный характер. Если заемщик не согласен, он всегда может оспорить решение в суде.

Как снять обременение с залога в банке-банкроте?

Любое обременение – это ограничение права собственности, которое накладывается банком на клиента на все время оплаты ипотеки.

При процедуре банкротства финансовой организации заемщик должен снять обременение с залога, чтобы избежать впоследствии проблем со вступлением в право собственности.

Снятие обременения с объекта недвижимости производится разными способами, однако наиболее распространенными являются следующие:

1. Через подачу заявления и документов в МФЦ.
2. Путем регистрации права на имущество в Росреестре.
3. Через посреднические фирмы, оказывающие соответствующие услуги.
4. На web-портале gosuslugi.ru.

Документальным подтверждением погашения ипотеки является справка, которая выдается физ. лицу банком-правопреемником. Помимо этого документа человек предоставляет в Росрееестр следующие официальные бумаги:

1. Заявление о снятии статуса обременения на бланке банка.
2. Выписку о средствах на ссудном счете.
3. Оригинал и ксерокопию ипотечного контракта.
4. Свидетельство о праве собственности на квартиру (частный дом/коттедж).
5. Квитанцию об оплате государственной пошлины за регистрацию собственника в Росреестре.

Рекомендации заемщикам

Чтобы процедура банкротства банка прошла для заемщиков, имеющих ипотеку, безболезненно, можно воспользоваться несколькими советами:

1. При банкротстве банка рекомендуется прийти в его филиал и получить консультацию относительно того, по каким реквизитам совершать платежи.
2. Обязательно следует сохранять все чековые бумаги по проплатам.
3. До срока окончания официальной процедуры можно не опасаться штрафных санкций, поскольку они в этот период не действуют.
4. По телефону контактной связи с представителем банка всегда можно отслеживать ситуацию.

В заключение стоит отметить, что процедура банкротства банка хотя и сложная, но не опасная для должника, выплачивающего ипотеку, поэтому ее вполне можно пережить, продолжая выполнять свои кредитные обязательства по договору.

Источник: http://www.gocredit.ru/info/664-chto-proiskhodit-s-ipotekoj-pri-bankrotstve-banka.html

Банкротство физ лица при ипотеке: особенности и последствия

Влезать в долги никому не хочется, но без оформления ипотеки приобрести квартиру многим не по карману. По разным причинам у заемщиков нередко возникают проблемы с выплатой кредита. Большая задолженность в свою очередь может привести граждан к банкротству.

Основные причины банкротства

Ипотечные займы обычно отличаются большой суммой и длительным сроком погашения. За время выплаты кредита жизненные обстоятельства часто изменяются не в лучшую сторону. Человек может потерять работу, получить инвалидность, серьезно заболеть, развестись. В общем, много разных причин приводит к появлению у заемщика финансовых проблем.

Если период просрочки и сумма задолженности небольшие, то банки часто идут навстречу должнику, предлагая иные условия погашения долга, его реструктуризацию. При образовании большой суммы задолженности может встать вопрос о реализации заложенного имущества.

Вместе с тем, с 2015 года для граждан-должников появилась возможность введения процедуры банкротства. Они применяется при наличии следующих обстоятельств:

• невозможность удовлетворения требований всех кредиторов по денежным обязательствам или обязательным платежам;
• размер обязательств составляет 500 000 руб.;
• просрочка оплаты по обязательствам более трех месяцев.

Банкротиться можно и в случаях, когда должнику очевидно, что он не сможет исполнить все имеющиеся у него обязательства в положенные сроки. При этом у заявителя должны иметься признаки неплатежеспособности. Банкротство ипотечного заемщика возможно при наличии указанных признаков.

Какие бывают ситуации задолженности

Не во всех случаях возникновении долга по ипотечному кредиту целесообразно инициировать свое банкротство. Многие надеются, что с помощью этой процедуры им удастся списать часть долгов и сохранить свою квартиру. Такая уверенность объясняется тем, что по ГПК РФ единственное жилье не может быть изъято в счет погашения задолженности.

Однако с ипотечным жильем все обстоит несколько иначе. Ипотека подразумевает залог недвижимого имущества (квартиры, дома, земли).

Он призван обеспечить исполнение обязательства должником, а в случае неисполнения покрыть убытки кредитора.

И закон о банкротстве, и ипотека (закон об ипотеке) допускают реализацию с торгов даже квартиры, являющейся единственным местом для проживания.

Потому решение о признании своей несостоятельности нужно принимать исходя из имеющихся обстоятельств, суммы долга. Сначала рекомендуется предпринять попытки мирного решения спора с банком, например, договориться о реструктуризации долга.

Остаток долга меньше стоимости квартиры

Если сумма задолженности не превышает стоимость заложенной квартиры, то не стоит торопиться с обращением в суд. Рассмотрение банкротных дел занимает немало времени, а квартиру все равно придется продавать. Поэтому лучше самому реализовать ее и погасить имеющуюся задолженность, не дожидаясь, пока банк начислит штрафные санкции.

Поскольку жилье при ипотеке находится в залоге, то на его продажу нужно получить согласие от кредитора. В этой ситуации вы останетесь без квартиры, но часть денег удастся сохранить. При этом не придется платить неустойку, нести расходы на судебные тяжбы.

Остаток долга больше рыночной стоимости

Если задолженность большая и стоимость заложенного жилья ее не покрывает, то можно действовать следующим образом. Сначала следует связаться с банком и попытаться решить вопрос о реструктуризации долга. При наличии временных финансовых трудностей это вариант наиболее предпочтительный.

Другой вариант — банкротство физических лиц, ипотечная квартира при этом будет продана для частичного погашения займа. Он допускается, когда заемщик осознает невозможность исполнения своих обязательств и не видит иного выхода.

Не смогли договориться с банком

Если договориться с банком о реструктуризации не удалось, то надеяться на досудебное урегулирование спора не стоит. В этой ситуации можно ждать, пока кредитор сам предъявит к вам требования. Но это означает не только уплату долга с процентами, но и начисленной неустойки. Для исполнения решения в первую очередь пустят с молотка заложенную квартиру.

Однако можно не дожидаться иска от банка и подать заявление о признании заемщика несостоятельным. Главное, чтобы он отвечал признакам неплатежеспособности и предъявил в суд все требуемые документы.

Если должник-заемщик банкротится, то с заложенной ипотечной квартирой придется попрощаться. В процессе рассмотрения дела о несостоятельности имущество заемщика реализуется. Жилье, обремененное ипотекой, не является исключением.

Пошаговая инструкция

О причинах несостоятельности было сказано выше, теперь разберемся, как признать банкротом по ипотеке. Основания и порядок признания граждан несостоятельными устанавливаются Законом «О банкротстве». Рассмотрением дел о несостоятельности граждан занимаются также арбитражные суды.

Не зависимо от причины возникновения долга, порядок рассмотрения дел одинаковый. Инициировать эту процедуру могут следующие лица:

• сам заемщик-должник;
• конкурсные кредиторы;
• уполномоченные гос. органы.

Помимо самого заявления требуется прикладывать документы, обосновывающие требование о признании должника несостоятельным. Если суд установит обоснованность предъявленного заявления, то он вводит одну из предусмотренных банкротных процедур.

В ином случае он может оставить заявление без рассмотрения или прекратить производство по делу.

Требуемая документация

Следует отметить, что стать банкротом не так уж и просто. Должнику придется подготовить большой пакет документов, подтверждающих обоснованность его требования. К их числу относятся:

• СНИЛС заемщика;
• свидетельство о постановке его на учет в налоговой;
• ипотечный договор со всеми приложениями;
• документы о частично погашении кредита (при наличии);
• бумаги на заложенное имущество;
• сведения о других неисполненных обязательствах;
• список всех кредиторов;
• сведения обо всем имеющемся у должника имуществе;
• информация об уплате налогов за предшествующие три года;
• справка о доходах за этот же период;
• сведения о наличии открытых счетов;
• данные обо всех крупных (более 300 тыс. руб.) сделках, совершенных за последние три года;
• документы о детях, семейном положении.

Заемщики вправе предоставлять и иные бумаги в обоснование заявленных требований. Если потребуется, судом могут быть запрошены и дополнительные документы и сведения.

Если у заемщика одна квартира

К сожалению, даже при наличии у заемщика только одной квартиры, обременение в виде залога позволяет ее реализовать. В случаях, когда жилье не является заложенным, продать его с торгов для погашения долгов не получится.

Последствия несостоятельности при ипотеке

После завершения процедуры несостоятельности для граждан наступают определенные последствия. Целых пять лет после окончания дела они не могут брать кредиты и займы без указания на факт своего банкротства. Кроме того, в течение этого же периода они не вправе подавать повторное заявление об открытии банкротного дела.

В течение нескольких лет должники также не могут занимать должности в органах управления юр. лиц, кредитных и страховых организаций, участвовать в их управлении.

Заключение

ипотечные обязательства могут оказаться для граждан непосильными и привести к неплатежеспособности. Однако не стоит надеяться на решение проблемы путем признания себя несостоятельным. При возбуждении банкнотного дела сохранить заложенную квартиру не удастся.

Источник: https://prava.expert/bankrotstvo/fiz-lits-pri-ipoteke.html