Как получить реструктуризацию ипотеки с гоподдержкой

Возможна ли реструктуризация ипотеки с господдержкой?

spaxiax/Fotolia

Отвечает ипотечный брокер строительной компании «ГИК» Нина Малышева:

Ипотека с господдержкой – продукт «первого эшелона», сегодня это наиболее востребованная разновидность жилищного кредита. Суть его в том, что государство субсидирует процентную ставку, что позволяет банкам-резидентам предлагать наиболее выгодные условия для заемщиков. В данный момент такая ставка варьируется в пределах 10,9-12%.

Ключевые условия обычно одинаковы во всех банках: чтобы получить займ с господдержкой, нужно иметь не менее 20% от стоимости объекта, подтверждение трудоустройства, дохода по справке 2-НДФЛ либо по форме банка и платежеспособности. Кредит выдается сроком до 30 лет.

Однако ипотека с господдержкой возможна только при покупке жилья на первичном рынке от компаний, работающих по схеме долевого строительства (214-ФЗ).

Реструктуризация ипотечного кредита производится на общих основаниях: то есть не имеет значения, выдан ли кредит с господдержкой или без.

Реструктуризация может потребоваться, если у семьи сокращается доход (понизили зарплату, упала доходность собственного бизнеса), если человек попадает в сложную жизненную ситуацию, когда расходы существенно возрастают по объективным причинам. В таких случаях банк может пойти на уступки и сделать реструктуризацию – чаще всего увеличить срок выплат. Это позволяет продолжить погашение займа несмотря на снижение уровня дохода собственника.

Впрочем, нельзя сказать, что сегодня это распространенное явление. Пока портфель просроченной задолженности по ипотечным кредитам в стране далек от критического уровня. Люди ответственно относятся к платежам, поскольку их жилье в залоге.

Отвечает адвокат юридического сервиса 48Prav.ru Алексей Гордейчик:

Действующее законодательство не содержит ограничений на получение реструктуризации по ипотеке, полученной ранее с господдержкой. Более того, в соответствии с пп. «а» п.

1 «Основных условий реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации», утвержденных постановлением Правительства РФ от 20 апреля 2015 г.

N 373, участниками программы, в частности, могут являться граждане Российской Федерации, которые по состоянию на 1 января 2015 года в установленном законодательством Российской Федерации, законодательством субъектов Российской Федерации и (или) муниципальными правовыми актами порядке являются участниками государственных или муниципальных программ по улучшению жилищных условий, иных мероприятий по улучшению жилищных условий и которые воспользовались правом на получение социальных выплат (субсидий) и иных льгот на приобретение (строительство) жилых помещений за счет средств федерального бюджета, бюджета субъекта Российской Федерации и (или) муниципального бюджета с использованием подлежащего реструктуризации ипотечного кредита (займа).

В ближайшее время это право планируется распространить на всех граждан, которые являлись такими заемщиками на дату подачи заявки на реструктуризацию или предшествующие этой дате шесть календарных месяцев.

Для положительного рассмотрения вопроса как заявитель, так и находящееся в залоге недвижимое имущество, а равно условия ипотечного кредита должны отвечать определенным требованиям, перечисленным в п. п. 2 – 4 «Основных условий». При этом, согласно п.

6 названого документа, условиями реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (займов) являются: а) изменение кредитором валюты кредитного договора (договора займа) на валюту Российской Федерации по курсу не выше курса соответствующей валюты, установленного Центральным банком Российской Федерации на дату реструктуризации ипотечного жилищного кредита (займа) и опубликованного на официальном сайте Центрального банка Российской Федерации, если в исходном договоре применялись расчеты в иной валюте; б) установление кредитором процентной ставки по ипотечному жилищному кредиту (займу) с даты реструктуризации до даты полного погашения кредита (займа) в размере не более 12 процентов годовых, но не выше процентной ставки по реструктурируемому жилищному кредиту (займу) (в случае, если реструктурируемый ипотечный жилищный кредит (заем) предоставлен в рублях Российской Федерации); в) снижение кредитором ежемесячного платежа заемщика по ипотечному жилищному кредиту (займу) на срок от 6 до 12 месяцев (период помощи) суммарно на размер, который должен быть не менее предельной суммы возмещения (сейчас это 200 000 рублей, но планируется повысить его до 10% от остатка суммы кредита (займа) на дату, предшествующую дате реструктуризации на условиях настоящего документа, но не более 600 000 рублей), или прощение части основного долга по ипотечному жилищному кредиту (займу) при изменении валюты кредитного договора (договора займа) на валюту Российской Федерации, если в исходном договоре применялись расчеты в иной валюте; г) предоставление кредитором заемщику права не осуществлять платежи в счет погашения основного долга по ипотечному жилищному кредиту (займу) на срок периода помощи. При этом соответствующие плановые платежи переносятся на более поздние периоды, в том числе в случае увеличения срока возврата ипотечного кредита; д) невзимание кредитором с заемщика комиссий за предусмотренные настоящим пунктом действия, связанные с реструктуризацией ипотечного жилищного кредита (займа).

Предоставление более льготных условий законодательством не предусмотрено.

Присылайте свои вопросы о недвижимости, ремонте и дизайне на адрес: content@domofond.ru. Мы найдем тех, кто сможет на них ответить!

Не пропустите:

Все материалы рубрики «Хороший вопрос»

Могу ли я получить субсидию для молодых семей, покупая жилье?

Что делать, если арендаторы не платят и отказываются выезжать?

Ипотека с господдержкой: эксперт ― о субсидированной ставке

Статьи не являются юридической консультацией. Любые рекомендации являются частным мнением авторов и приглашенных экспертов.

Источник: https://www.domofond.ru/statya/vozmozhna_li_restrukturizatsiya_ipoteki_s_gospodderzhkoy/4402

Реструктуризация ипотеки с помощью государства в 2017 году

Экономические санкции против России в 2017 году добавили хлопот тем россиянам, которые взяли жильё в ипотеку. Многие не могут больше платить по кредиту.

Но не лишиться своего жилья и восстановить платёжеспособность поможет реструктуризация кредита с помощью государства.

Может быть пересмотрен срок погашения, процентная ставка или валюта.

Например, заёмщику перестали вовремя платить заработную плату. Но для того чтобы условия по кредиту были пересмотрены, заёмщик должен представить доказательства изменившихся условий его жизни.

Например, заёмщик не имеет серьёзных финансовых затруднений, но хочет провести реструктуризацию для того чтобы освободившиеся средства направить на реализацию другого проекта, то банк откажет.

Реструктуризация – это исключительно инициатива заёмщика, и она никак не влияет на его кредитную историю.

Помощь заёмщикам, попавшим в сложную финансовую ситуацию, оказывает государство в лице Агентства по ипотечному жилищному кредитования (АИЖК).

Но, в первую очередь, поддержка оказывается льготным категориям граждан:

Родители, у которых есть несовершеннолетние дети	это касается как родных детей, так и усыновлённых и взятых под опеку
Военные пенсионеры	и ветераны боевых действий любых войн
Инвалиды	имеющие любую группу инвалидности
Родители, которые воспитывают детей	имеющих инвалидность
Многодетные семьи	или семьи, имеющие аналогичный статус

Реструктуризация ипотеки 2017 с помощью государства действует до определённого момента. Пока он не установлен!

Меры защиты заемщиков

Помощь государства заключается в том, что финансовое бремя, возложенное на заёмщика ипотекой, снижается примерно на 600 тысяч рублей.

Кроме того, банк предоставляет заёмщику отсрочку в погашении долга на 1,5 года.

Это даёт возможность заемщику «передохнуть», и наладить своё финансовое положение.

В случае реструктуризации ипотеки с помощью государства, банк не теряет свои средства, поэтому кредиторы охотно одобряют инициативу заёмщика на пересмотр долга. Но только при наличии существенных условий!

Обязательные условия реструктуризации ипотеки с помощью государства

Для того чтобы государство помогло гражданам выплатить ипотечный жилищный кредит, необходимо соблюдение нескольких обязательных условий:

Жильё, которое куплено по ипотеке должно быть единственным жильём заёмщика	стоит понимать, что если заёмщик купил несколько квартир с помощью кредитов в разных банках, то на помощь государства он рассчитывать не может. Но есть исключение – доля заёмщика в другой недвижимости в собственности не превышает 50% от доли всех членов семьи
Метраж жилья, купленного в ипотеку не должен превышать установленных государством норм	однокомнатная квартира, купленная в ипотеку, не может превышать площадь в 45 кв. м, двухкомнатная – не более 65 кв. м, а трёхкомнатная – не более 85 кв. м. Но есть исключение – если квартиру покупала многодетная семья, то метраж для реструктуризации не учитывается
Стоимость купленной в ипотеку квартиры не должна превышать среднерыночной стоимости аналогичного жилья в данном субъекте федерации	но существует небольшой «разбег» — стоимость купленного жилья не должна превышать среднюю рыночную по региону более, чем на 60%. Для многодетных семей и здесь есть послабление – стоимость жилья не учитывается при оказании помощи от государства
До того, как написать заявление на реструктуризацию, заёмщик должен выплачивать кредит исправно и добросовестно не менее 1 календарного года	заёмщик должен в обязательном порядке подтвердить банку, что финансовое положение его семьи является катастрофическим на день подачи заявления. Плохим финансовым состоянием семьи заёмщика считается ситуация, когда после выплаты ежемесячного платежа остаётся на проживание сумма, менее 2-ух прожиточных минимумов, установленных в данном регионе. При расчёте учитывается общий доход все членов семьи. Например, если жена получает алименты на ребёнка от первого брака, это учитывается как семейный доход

: реструктуризация ипотеки 2017

Увеличение срока

Срок увеличения срока может составлять до 12 месяцев. При этом ставка по кредиту снижается до 12% годовых, а остальная сумма погашается государством.

Льготный период

Для поддержки заёмщика по ипотеке, срок кредита увеличивается на 1,5 года. При этом ежемесячный платёж не оплачивается.

Это даёт возможность улучшить финансовое положение в семьи, а банку не потерять свои деньги.

Но стоит помнить, что лимит снижения процентной ставки – не более 600 тысяч рублей на весь льготный период, или не больше 10% от суммы оставшегося к погашению кредита.

Рефинансирование

К такой мере прибегают, когда есть возможность оформить новый кредит, на более выгодных условиях, для того чтобы погасить ипотеку. Банки сотрудничают с другими кредитными учреждениями.

Как правило, это бывает намного выгоднее, чем продолжать выплачивать ипотеку или увеличивать срок кредита.

В другом банке можно оформить потребительский кредит с целью рефинансирования существующей ипотеки.

Для подстраховки заёмщика новый кредит оформляется с помощью АИЖК, который представляет его интересы.

Изменение валюты

До того как, доллар США вырос в 2 раза, многие наши соотечественники оформляли ипотеку в валюте именно этой страны.

Но, как только доллар начал расти, иметь такой кредит стало очень невыгодно, так как ежемесячно заёмщик переплачивал сумму, в 2 раза большую, чем до кризиса.

А вот по инициативе заёмщика, если он напишет заявление на реструктуризацию, банк должен был делать перерасчёт в рубли из любой валюты, в которой был оформлен кредит.

Отмена пени и штрафов

Если заёмщик предъявит банку доказательства того, что финансовое состояние его семьи является катастрофическим, то банк может предложить ему отменить штрафы и пени за просрочку.

Но гарантом того, что заёмщик будет платить вовремя, является АИЖК, с которого и будут взыскивать штрафы за просрочку.

Досрочное погашение

Если заёмщик имеет такую финансовую возможность, он может погасить всю ипотеку досрочно.

Это скорее не мера реструктуризации, а желание клиента банка не переплачивать на процентах.

Если есть возможность погасить долг досрочно, то это говорит не о плохом финансовом положении заёмщика, а наоборот – о хорошем. Но только в том случае. если он погашает долг за счёт собственных средств.

Эта процедура называется рефинансированием. Возможна она только, если заёмщик будет оформлять кредит через банк-партнёр, который и оказывает подобные услуги населению.

Как оформить

Для того чтобы получить государственную поддержку при выплате ипотечного кредита, заёмщик должен придерживаться следующего алгоритма действий:

Он должен обратиться в отделение того банка, где у него оформлен кредит	обратиться можно в любое отделение, не обязательно в то, в которое обращался заёмщик за кредитом
Нужно получить консультацию у специалиста ипотечного отдела	заёмщик должен «обрисовать» всю сложную ситуацию в семьи, и проконсультироваться насчёт помощи от государства. Банковский работник предложит несколько вариантов реструктуризации, исходя из конкретной ситуации. Также специалист подскажет, какие документы должен собрать заёмщик
Когда документы все будут собраны, заёмщик снова посещает банк	и пишет заявление на реструктуризацию
Теперь остаётся только ждать	когда банк рассмотрит заявку на реструктуризацию и переоформить договор

Необходимые документы

Чтобы банк смог пересмотреть условия ипотечного кредита для конкретного заёмщика, и привлечь помощь от государства, заемщик должен подготовить пакет документов, в который входит:

Его паспорт	в банк нужно представить и копию, и оригинал. Копия может быть простой
Оригинал кредитного договора	если есть приложения к нему, то их также нужно представить
График платежей	с точным указанием сумм и дат для оплаты. На этом документе должна стоять печать банка
Выписка из ЕГРП на недвижимость	являющейся предметом залога по ипотеке
Выписка из ЕГРП для подтверждения того	что другого жилья у заёмщика нет
Документ, о доходах заемщика	это может справка по форме 2-НДФЛ или же справка по форме банка. Точно такой же документ должны представить и другие члены семьи, которые получают любой доход
Документы, которые подтверждают тяжёлое финансовое состояние семьи заёмщика	это может быть:  если заёмщик потерял работу, то он должен представить сотруднику банка оригинал и копию трудовой книжки, где есть запись об увольнении; справка из центра занятости по месту жительства заемщика, если он встал там на учёт. В справке должны содержаться сведения о получаемом пособии; если причиной потери заработка стала болезнь или инвалидность, то необходимо приложить медицинские заключения или заключение медико-социальной экспертизы о присвоении группы инвалидности; если причиной стало снижение заработной платы, то справку с места работы о размерах такого снижения

Это примерный список документов. Каждый банк сам устанавливает перечень документов, которые должен представить заёмщик для реструктуризации ипотечного кредита.

В заявлении он указывает:

Реквизиты	кредитного договора
Условия его заключения	срок, сумма кредита, процентная ставка
Дата, с которой финансовое состояние заёмщика ухудшилось	и причины произошедшего
Указание на то, что заёмщик всегда вовремя выплачивал кредит банку	и просрочек по нему не допускал
Также можно указать сумму	которая уже была выплачена заёмщиком
Просьба пересмотреть условия действующего ипотечного договора	и варианты реструктуризации
Сумму, которую на данном этапе жизни	заёмщик может выплачивать банку
Подпись заёмщика	и способ, которым он просит направить ему ответ по данному заявлению

К заявлению прикладываются все вышеперечисленные документы. Как правило, банк рассматривает заявление около 10 рабочих дней.

Куда обращаться

Так как банк имеет общую компьютерную сеть, то не нужно посещать центральный офис банка.

Можно просто прийти в ближайшее к дому отделение, если в нём есть ипотечный отдел.

Но специалист в ближайшем отделении может не обладать необходимой квалификацией, и поэтому заёмщика могут отправить в центральный офис.

В Агентство будут направлены все документы заёмщика, а решение будет приниматься во взаимодействии Агентства и банка.

Важно! На момент написания заявления заёмщик должен иметь безупречную кредитную историю в течение последних 12 календарных месяцев.

Точный перечень банков, которые работают с АИЖК по партнёрской программе реструктуризации ипотеки с государственной поддержкой, можно увидеть на официальном сайте Агентства.

Благодаря реструктуризации ипотеки с помощью поддержки государства, многие наши соотечественник смогли поправить своё финансовое положение, не потеряв при этом так тяжело доставшееся жильё.

Отзывы о действующей программе господдержки от наших соотечественников довольно положительные!

Источник: http://domdomoff.ru/restrukturizacija-ipoteki-s-pomoshhju-gosudarstva.html

Реструктуризация ипотеки с помощью государства

В последние годы отечественная банковская система столкнулась с резким ростом просрочек по ипотечным ссудам.

Причиной возникновения проблемы стало падение курса рубля, в результате чего значительно ухудшился материальный уровень жизни граждан.

Поэтому возникла необходимость введения возможности реструктуризации ипотеки с помощью государства для оказания помощи заемщикам, оказавшимся в затруднительном финансовом положении.

Действие программы

Суть федеральной программы предполагает изменение условий кредитного соглашения для обеспечения более лояльных условий для своевременного внесения платежей по кредиту должником. Несомненным преимуществом программы реструктуризации задолженности является тот факт, что благодаря ей становится возможным следующее:

• сохранение жилья за заемщиком;
• приобретение и продажа жилой недвижимости стали более доступными;
• получение различных льгот по кредитному соглашению;
• сохранение положительной кредитной истории гражданина.

На какие категории граждан рассчитана поддержка

На получение государственной поддержки могут рассчитывать такие категории населения:

• родители с несовершеннолетними детьми;
• официальные опекуны несовершеннолетних детей;
• инвалиды различных групп;
• родители и официальные опекуны детей с группой инвалидности;
• ветераны военных действий.

На государственную помощь в форме субсидий могут также рассчитывать участники ипотечной программы «Молодая семья», однако они должны соответствовать определенным требованиям. Денежные средства на помощь в погашении ипотеки поступают непосредственно через АИЖК.

Государственная поддержка гражданам предоставляется при взаимной договоренности участников кредитного ипотечного договора, руководствуясь положениями Постановления Правительства РФ от 20 апреля 2015 г. N 373.

В соответствии с пунктами данного нормативного акта для получения государственной помощи должны быть выполнены определенные условия:

• гражданин должен относиться к одной из вышеперечисленных категорий;
• если у человека снизился уровень официального дохода, то есть если средний заработок за последние 3 месяца снизился в сравнении с заработком за 3 месяца до момента оформления ипотечной ссуды на 30% и более;
• если сумма ежемесячного платежа по кредиту выросла на 30% и более;
• если средний суммарный заработок членов семьи менее двукратного размера прожиточного минимума;
• объект недвижимости, который приобретен в ипотеку, должен находиться в пределах РФ;
• метраж однокомнатной квартиры не должен превышать 45 кв.м, двухкомнатной – 65 кв.м и трехкомнатной – 85 кв. м;
• если стоимость жилья превышает стоимость аналогичной недвижимости на рынке не более чем на 60%;
• купленное в ипотеку жилье должно быть единственным, то есть у заемщика и членов его семьи не должно быть иной недвижимости в собственности;
• ипотечный кредит должен быть оформлен год и более назад.

Порядок оформления

Для граждан предусмотрено два способа получить поддержку:

1. Обращение в отделение банковского учреждения, где был оформлен ипотечный кредит. К примеру, Сбербанк, ВТБ 24 и прочие крупные банки предоставляют программы реструктуризации ипотечных ссуд на лояльных условиях, чтобы заемщик мог выйти из просрочки, тем самым сохранив приобретенное в ипотеку жилье. Однако данный способ является относительно ненадежным, поскольку немногие банки соглашаются на пересмотр условий кредитного соглашения или рефинансирование.
2. Можно обратиться в риэлторское агентство, где подобные услуги входят в перечень предоставляемых услуг гражданам. Для использования этого метода стоимость залоговой недвижимости должна превышать сумму оставшейся задолженности. В таком случае риэлтор поможет реализовать жилье и приобрести более дешевый объект недвижимости, при этом погасив сумму долга перед банком.

Эффективность государственной программы

Оказание государственной поддержки гражданам, которые оказались в затруднительном финансовом положении и должны выплачивать ипотечные кредиты, действительно необходимо в нынешних условиях.

Причиной этого выступает то, что ипотечные ссуды характеризуются рядом особенностей, из-за которых их погашение часто становится проблематичным:

• Длительный срок займа. Ссуда на приобретение объекта недвижимости в большинстве случаев выдается на период от 15 лет, вследствие чего увеличиваются риски просрочек в силу непредвиденных форс-мажорных обстоятельств (к примеру, увольнение с должности, развод, рождение ребенка в семье).
• Финансовые возможности заемщика в осуществлении регулярных выплат. В основном для оформления ипотечного кредита банки требуют внесение первоначального платежа в размере от 20-30% стоимости жилья, что может себе позволить не каждый гражданин в РФ, учитывая высокие цены на объекты недвижимости. В результате соотношение залога и кредита может со временем изменяться.
• В процессе выдачи ссуды банк уделяет основное внимание сумме и стабильности заработка заемщика, поскольку часто предоставление залога банку имеет определенные сложности. Наиболее предпочтительным вариантом для банка является соотношение залога и кредита в размере 50/50, но в случае любой просрочки задолженность резко возрастает.

По статистике, примерно 80% заемщиков отметили, что корректировка условий выплаты ипотечного кредиты дала им возможность постепенно выйти из материальных проблем и своевременно вносить дальнейшие взносы по ссуде. По состоянию на июль текущего года, программа помогла сохранить жилье для 8500 человек, 3000 из которых обратились за помощью снова.

При помощи реструктуризации ипотечного долга государство реализует такие задачи:

• предоставление социальной защиты гражданам;
• сохранение и усовершенствование системы ипотечного кредитования;
• гарантия ликвидности отечественной банковской системы.

На видео о реструктуризации ипотеки

Таким образом, благодаря государственной программе поддержки значительно изменился менталитет и отношение к ипотечным должникам со стороны банковской системы.

Это значит, что сегодня помощь гражданам с ипотечным долгом предоставляется более охотно и на более лояльных условиях, чем ранее.

Поэтому если у вас появились затяжные финансовые трудности и вы не в силах регулярно вносить ежемесячные ипотечные платежи в полном объеме, обращайтесь за государственной помощью.

Источник: http://ru-act.com/nedvizhimost/ipoteka/restrukturizaciya-ipoteki-s-pomoshhyu-gosudarstva.html

Реструктуризация ипотеки в сбербанке с господдержкой. Реструктуризация ипотечного кредита, в том числе валютного: условия, программа, как добиться

Сегодня приобретение собственного жилья стало практически синонимом обустройства комфортной и стабильной жизни, а ипотечный кредит – одним из наиболее вероятных инструментов улучшения жилищных условий. Однако из-за кризиса в экономике финансовая стабильность многих заемщиков пошатнулась, и многие столкнулись с проблемой погашения кредитов по ипотеке.

При этом не все знают, что государство может помочь в реструктуризации ипотеки. О том, как ее получить, мы расскажем в данной статье.

Кому подходит госпрограмма

Создание благоприятных условий для обеспечения своевременных выплат по кредитам на жилье стало целью государственной программы реструктуризации ипотечных займов.

Достичь этого стало возможным путем изменений отдельных положений договоров ипотеки. Законодательным обеспечением программы стало постановление правительства от 20 апреля 2015 г. №373 (с поправками, внесенными в 2016 году).

Согласно закону, государство предоставит помощь тем заемщикам, чья финансовая состоятельность существенно пострадала в последнее время, а именно: если средний доход семьи за 3 месяца стал меньше двукратной величины прожиточного минимума.

Таким образом, госпрограмма ориентирована на защиту категорий населения, наиболее нуждающихся в ней.

За помощью могут обратиться семьи, воспитывающие несовершеннолетних детей/инвалидов, сами инвалиды-заемщики, а также ветераны войны.

В конце 2016 года этот список был дополнен еще одной категорией населения: на реструктуризацию теперь могут претендовать и те семьи, где есть учащиеся (в том числе студенты, аспиранты, ординаторы) в возрасте до 24-х лет.

Состав семьи не является единственным ограничением. Для участия в программе необходимо также, чтобы приобретенное жилье являлось единственным и находилось на территории Российской Федерации. Цена такого жилья не должна быть выше стоимости подобной недвижимости более чем на 60%.

Также есть некоторые ограничения по метражу: площадь не может быть больше 45 кв. м для однушки, 65 кв. м для двухкомнатной квартиры и 85 кв. м для трех и четырех комнат. Максимальная сумма возмещения по каждому реструктурированному ипотечному займу на жилье, предоставляемая государством, не может превышать 600 тыс. рублей.

Как и где оформить реструктуризацию

Реализация госпрограммы обеспечивается Агентством по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК). Чтобы разобраться во всех нюансах, для граждан, желающих стать участниками программы, работает консультационная линия: 8-800-755-55-00. А также на портале АИЖК можно воспользоваться обратной связью относительно этой программы.

Для получения консультации и оформления реструктуризации можно также позвонить/прийти напрямую в банк либо, в некоторых случаях, отдать предпочтение риелторскому агентству.

Важно, что независимо от того, какой из организаций будет отдано предпочтение, в процессе реструктуризации кредитор не может требовать от заемщика оплаты комиссии или любых дополнительных платежей – все расходы, связанные с оформлением реструктуризации, берет на себя государство.

При обращении в банк заемщику, который испытывает трудности с погашением кредита, могут предложить один из следующих вариантов реструктуризации долга.

Варианты могут быть следующие:

• Уменьшение ежемесячных взносов путем пролонгации (увеличения) срока займа. Результатом может стать существенное уменьшение размера ежемесячных платежей, но общая сумма, выплаченная по кредиту, возрастает в результате увеличения срока кредитования.
• Может быть установлен срок, во время которого заемщиком выплачиваются только проценты. На этот период сумма платежей существенно уменьшается, а срок выплат долга и переплата по нему увеличиваются.
• Может быть предоставлено рефинансирование, то есть оформление нового займа на погашение старого, но новый займ, как правило, выдается на более выгодных условиях.
• Еще одним решением может стать изменение валюты на национальную.
• Также вариантом закрытия кредита может стать его досрочное погашение без штрафных санкций. В этом случае банк предоставляет клиенту возможность закрыть долг досрочно и полностью, потратившись при этом в меньшей степени, чем если бы долг выплачивался по первоначальным условиям.

Для реструктуризации ипотечного кредита на основе этих решений понадобится предоставить банку определенный пакет документов.

Каких именно, будет зависеть от внутренней политики банка и от того, где оформлялся первоначальный кредит (в том же самом или другом банке).

Также важным может оказаться тот факт, являлся ли заемщик клиентом банка, в который обратился за реструктуризацией ипотеки. В любом случае при визите в банк следует взять с собой паспорт и кредитный договор.

Помощь риелторского агентства

Если стоимость недвижимости существенно превышает сумму долга, то заемщик может воспользоваться услугами риелторов. Агентства помогут выгодно продать ипотечную недвижимость.

Так заемщик получает возможность за вырученные от продажи деньги погасить задолженность по старому кредиту, а на оставшиеся деньги купить другую квартиру, более дешевую (возможно также с оформлением кредита, но на более выгодных условиях).

Независимо от того, помощью какой организации решит воспользоваться заемщик (банка или риелторского агентства), ему потребуется подать заявку о реструктуризации долга.

Она составляется произвольно, но непременно должна включать следующие сведения:

• ФИО заемщика;
• сведения о кредите;
• причины, из-за чего стала нужна помощь государства;
• перспективы улучшения материального положения;
• желаемый способ изменения кредитных обязательств.

Полный состав пакета документов определяется кредитной организацией. Сроки рассмотрения пакета и предложенные решения разнятся в зависимости от того, в какую кредитную организацию обращается заемщик.

Поиск наиболее выгодного решения может занять некоторое время и потребовать дополнительных консультаций, которые могут быть предоставлены как специалистами банков и риелторских организаций, так и представителями АИЖК.

Но потраченное на выяснение нюансов время с лихвой окупится более выгодными условиями нового займа и компенсированными затратами на его переоформление.

С усилением экономического кризиса в стране реструктуризация ипотечного кредита востребована гражданами, купившими недвижимость по договору ипотеки.

Банковские займы для приобретения жилья рассчитаны на продолжительный срок, выдаваемые суммы внушительны, а требования к выполнению заемщиком условий кредитора достаточно жестки.

Существенные задержки по внесению ипотечных платежей могут привести не только к увеличению долга или ухудшению кредитного рейтинга клиента. Банк имеет полное право забрать квартиру в счет погашения задолженности.

Если гражданин по какой-то причине попал в сложную финансовую ситуацию, есть повод обратиться в банк за помощью.

Суть реструктуризации

Реструктурировать ипотечный кредит допускается только в банке, с которым заключено первоначальное соглашение. Финансисты предлагают должнику различные способы изменений договорных условий для улучшения платежеспособности по ипотеке. Перекредитование возможно по таким причинам:

• наступил страховой случай, предусмотренный договором (тяжелое заболевание, инвалидность, смерть клиента);
• утерян источник постоянного дохода, произошло значительное его снижение;
• ухудшены условия договора по независящим от клиентов причинам, что делает невозможным исполнение обязательств.

Преимущества для клиента

В случае с ипотечным бременем реструктуризация выступает единственной возможностью облегчить финансовые проблемы и не оказаться на улице. При урегулировании разногласий с кредитором клиент получает ряд послаблений платежной нагрузки:

• приостанавливается начисление штрафов и пени за просрочки;
• снижаются ежемесячные платежи по новым условиям договора;
• исключается принудительное взыскание неустоек;
• сохраняется положительная кредитная история.

Банки также охотно идут на предоставление программ реструктуризации ипотечных жилищных кредитов.

Выгода финансистов

В основном с увеличением сроков по ипотеке повышается и общая стоимость займа, следовательно, кредитное учреждение получает дополнительный профит. Существуют и текущие преимущества банков при стремлении ипотечных заемщиков проводить выплаты:

• обеспечена выплата долга;
• снижаются расходы банка по необеспеченным кредитным обязательствам;
• улучшается качественная оценка кредитных «портфелей».

Алгоритм перераспределения ипотечных долгов четко изложен в российском законодательстве.

Законодательная база и государственная поддержка реструктуризации

Государственная поддержка реструктуризации ипотечных кредитов АИЖК (федеральное Агентство по ипотечному жилищному кредитованию) гарантирует индивидуальный подход к заемщикам, разработку оптимального способа перекредитования.

Реструктуризация ипотеки проводится по алгоритмам, изложенным в постановлениях Правительства РФ:

• № 373 от 20.04.2015 «Об основных условиях реализации помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным кредитам, оказавшихся в сложной финансовой ситуации»;

Источник: https://bankfs.ru/real-estate/restructuring-of-a-mortgage-in-a-savings-bank-with-state-support-restructuring-of-a-mortgage-loan-including-foreign-exchange-conditions-a-program-how-to-achieve.html

Реструктуризация ипотеки – государственная программа в 2018 году, как оформить и пакет документов

Получить квадратные метры в собственность – такую возможность предоставляет ипотечное кредитование, но для многих россиян в период финансового кризиса выплаты по долгам стали неподъемными. Как поступить, чтобы не потерять репутацию и не лишиться долгожданного жилья? Оптимальный выход – воспользоваться услугой реструктуризации долга.

Что такое реструктуризация ипотеки

Основной особенностью ипотечного займа является предоставление приобретаемого жилья в залог банку.

Это дает хорошую возможность финансовому учреждению в случае неуплаты должником денежных средств по ссуде выставить залоговое имущество на продажу, обеспечив себе возврат денег.

Эта мера является крайней, поэтому банки всегда идут на контакт с клиентами, если им затруднительно производить платежи согласно установленным ранее графикам.

https://www.youtube.com/watch?v=qHCVqd-sASg

Реструктуризация ипотечного кредита – возможность для заемщика получить новые, более оптимальные для него условия по погашению долга.

Услуга не освобождает кредитополучателя от обязательств по осуществлению платежей по займу, а обеспечивает такие условия, при которых плательщик может беспроблемно производить возмещение задолженности.

Варианты погашения разрабатываются совместно с банком и могут иметь разные критерии.

Процесс занимает немного времени, но является сложной процедурой. Каждый банк выдвигает собственные условия программы реструктуризации ипотеки для своих клиентов. Первоначально физическому лицу требуется собрать документы, которые способны доказать, что он действительно нуждается в реструктуризации долга. На основании же устного заявления ни одно финансовое учреждение не возьмется за дело.

Документально подтвержденное сложное материальное положение – это прекрасный аргумент для банка, но сделать это все надо вовремя, поскольку просрочка даже одного платежа отрицательно скажется на кредитной истории клиента, и возможность получить новые условия может сойти на нет. При соблюдении всех требований банк станет на сторону просителя и подготовит вариант реструктуризации, который удовлетворит обе стороны.

Кто имеет право на реструктуризацию ипотеки

По закону не все граждане, получившие ипотеку, могут рассчитывать на реструктуризацию своего долга. Обратиться с заявлением имеют право:

• участники и ветераны военных действий;
• семьи, воспитывающие ребенка с ограниченными возможностями;
• родитель или семьи с несовершеннолетними детьми.

Если гражданин подпадает под эти категории, то это еще не означает, что он может претендовать на перерасчет.

Реструктуризация долга по ипотеке возможна, если кредитополучатель не совершал просрочек по выплате платежей, и получил ипотеку как минимум за год до того, как обратился за реструктуризацией.

Кроме этого, он должен приложить документ, который покажет, что уровень дохода снизился больше чем на 30% или выплата по долгу выросла больше чем на те же 30% (это свойственно валютным кредитам).

Документы для реструктуризации ипотеки

Существует определенный список документов для реструктуризации ипотечного кредита или получения субсидии. Для успешного решения вопроса необходимо будет предоставить:

• паспорт;
• трудовую книжку;
• анкету;
• справку о доходах;
• кредитный договор;
• копию закладной.

Формы реструктуризации ипотеки

Банковские учреждения заинтересованы в том, чтобы заемщик вернул денежные средства, поэтому идут на уступки обратившемуся. Они предлагают различные формы, чтобы реструктуризация ипотечного долга помогла справиться с проблемой задолженности по кредиту. В настоящее время предлагается несколько вариантов переоформления ипотечной ссуды, о которых подробнее рассказано далее.

Для погашения имеющегося долга можно использовать рефинансирование ипотеки других банков. Это один из удобных способов снизить долговую нагрузку.

Такой вариант выгоден, если новый кредитор предлагает процентную ставку ниже существующей или увеличивает срок по кредиту.

Так можно добиться того, что ежемесячный платеж по ипотеке будет ниже того, который имеется на данный момент и позволит физическому лицу без особых усилий выполнять свои обязанности по кредиту.

Досрочное погашение ипотеки

Большинство заключенных ипотечных договоров предусматривает полное или частичное досрочное погашение ипотеки. Осуществить оформление процедуры можно спустя определенный срок времени пользования ссудой.

Положительной стороной является то, что на погашенную сумму не начисляются проценты, поэтому нет происходит переплата. Погасив за один раз или частями всю сумму, кредитополучатель получает квартиру в свою полную собственность.

Минус – необходимо найти большую сумму денег для осуществления операции.

Пролонгация ипотеки

Поскольку кредит на жилье выдается на продолжительный период времени, то увеличение срока ипотечного кредита – это еще одна возможность уменьшить сумму ежемесячного платежа.

Надо понимать, что за счет увеличения количества выплат, увеличится и сумма начисленных процентов, поскольку процентная ставка по договору в этом случае не изменяется.

Уменьшение ежемесячного платежа происходит потому, что общая сумма задолженности распределяется на большее количество месяцев. Банку такой подход может быть выгоднее, нежели существующий, поэтому он всегда идет навстречу клиенту.

Кредитные каникулы по ипотеке

Достигнув договоренности с банком, можно получить кредитные каникулы по ипотечному кредиту. Так называемый льготный период, который длится несколько месяцев, разрешает кредитополучателю платить лишь начисленные банком проценты. Основной долг остается неизменным и по окончании кредитных каникул перерасчитывается соразмерно оставшемуся количеству платежей.

Такой подход, с одной стороны, дает хорошую возможность восстановить клиенту свою платежеспособность, но с другой – увеличивает ежемесячную финансовую нагрузку на плательщика.

Если для клиента это непринципиально, то это хороший выход из ситуации.

Если же увеличение суммы выплат скажется на его платежеспособности, то тогда лучше обратиться к кредитодателю с просьбой увеличить срок выплат по ипотеке.

Изменение валюты кредита

Часть выданных ипотечных ссуд была предоставлена в валюте. В связи с волатильностью рубля и нестабильным положением на валютном рынке для некоторых кредитополучателей ипотечный кредит в валюте стал разорительным. Ежемесячные выплаты выросли соразмерно измененному курсу, поэтому некоторые банки предлагают, как вариант, перевести ипотеку в рубли для стабильности.

Подход позволяет клиентам рассчитывать свой ежемесячный платеж, а банку перестраховать себя от возможности просрочек и невозвратов. Минус такого варианта – кредит будет рассчитан в рублях по курсу, который существует на сегодняшний день, а не на момент его взятия. У клиента увеличивается основной долг и изменяется процентная ставка на ту, которая существует для рублевых ипотечных кредитов.

Государственная программа реструктуризации ипотечных жилищных кредитов

Благодаря подписанному в 2015 году премьер-министром Дмитрием Медведевым постановлению стала возможной реструктуризация ипотеки с помощью государства.

Согласно программе на поддержку от государства могут рассчитывать люди, у которых доход по сравнению с моментом выдачи кредита уменьшился больше чем на 30% или кредитополучатель потерял работу.

Владельцы валютной ипотеки могут обратиться за господдержкой, если курс денежной единицы, в которой осуществлена выдача ссуды, увеличился больше чем на 30%.

Государственная поддержка осуществляется, если жилье принадлежит к эконом-классу. Если семья не является многодетной, то существуют ограничения по количеству квадратных метров:

• 1-комнатная квартира – 45 м2;
• 2-комнатная квартира – 65 м2;
• 3-комнатная квартира – 85 м2.

АИЖК – помощь ипотечным заемщикам

Агентство ипотечного жилищного кредитования было создано специально для осуществления помощи от государства всё тем же постановлением Д. Медведева.

Программа помощи АИЖК осуществляется на бесплатной основе, поэтому физическому лицу не придется платить за услугу никаких комиссий и сборов. Программа имеет ряд условий.

Во-первых, банк, в котором была выдана ипотека, должен являться партнером организации. Во-вторых, кредитополучатель должен выбрать один из предлагаемых вариантов помощи:

• снижение процентной ставки до 12%;
• субсидирование, в ходе которой можно получить компенсацию в виде субсидии в размере 10% от остатка кредита (максимально 600 тысяч на погашение ипотеки);
• сменить валюту платежа на российский рубль;
• взять отсрочку платежа сроком до полутора лет.

Реструктуризация ипотеки в Сбербанке

Финансовое учреждение предлагает решение проблемы своим клиентам – необходимо обратиться в Сбербанк с заявлением и предоставить определенный перечень документов, подтверждающих плохое материальное положение просителя.

Срок рассмотрения документов занимает порядка 10 дней.

Кроме этого, банк предлагает погашение ипотеки за счет государства для клиентов других банков, но в этом случае на первоначальном этапе нужно обращаться в АИЖК, которое проведет необходимую работу и поможет реструктуризировать ипотечную задолженность.

Реструктуризация ипотеки с помощью государства ВТБ-24

Рассмотрение заявления в банке занимает 5 дней, что меньше, чем в Сбербанке. Кредитный отдел потребует стандартный набор документов, но рассматривает каждое заявление в индивидуальном порядке.

Банк охотно предлагает клиентам возможность воспользоваться собственной кредитной программой в случае, если реструктуризация ВТБ-24 не получится по какой-то причине. Так он помогает снизить финансовую нагрузку как своим клиентам, так и должникам других банков.

Кредитополучателям также предлагается поменять валюту ипотеки, что является выгодным предложением.

: Госпрограмма помощи ипотечным заемщикам

Отзывы

Источник: http://sovets.net/10032-restrukturizaciya-ipoteki.html