Как погасить кредит в досрочном порядке и на каких условиях

Содержание
  1. Досрочное погашение потребительского кредита
  2. Досрочное погашение потребительского кредита в течение 14 дней
  3. Досрочное погашение спустя 14 дней после оформления кредита
  4. Как проходит погашение кредита досрочно в полном объеме:
  5. Зачем брать справку о закрытии кредита
  6. Частичное погашение задолженности
  7. Что будет с графиком после досрочного погашения
  8. Досрочное погашение кредита – как правильно оформить и не ошибиться в расчетах
  9. Как происходит частичное досрочное погашение кредита — основные моменты
  10. Выгодно ли для заемщика
  11. Как самостоятельно рассчитать досрочку
  12. Как частично досрочно погасить долг в различных банках
  13. Как гасить в «Сбербанке России»
  14. «Ренессанс»
  15. «Русфинанс»
  16. «ОТП»
  17. «Альфа-банк»
  18. «ВТБ 24»
  19. Какую схему пересчета выбрать
  20. Досрочное погашение потребительского кредита: условия, сроки, правила
  21. Полное и частичное погашение
  22. Полный расчет с банком
  23. Досрочное погашение кредита: условия, проценты
  24. Досрочное погашение кредита
  25. Как рассчитать досрочное погашение ипотечного займа
  26. Досрочное погашение кредита в Сбербанке
  27. Досрочное погашение кредита в ВТБ 24
  28. Досрочное погашение кредита в полном объеме
  29. Нюансы частично-досрочного погашения кредита
  30. На каких условиях гасится досрочно кредит в Сбербанке
  31. Правильное оформление досрочного погашения кредита
  32. Расчет суммы досрочного погашения кредита
  33. Калькулятор аннуитетных платежей с досрочным погашением
  34. Правила досрочного погашения кредита. Советы специалиста

Досрочное погашение потребительского кредита

По закону каждый заемщик может совершить досрочное погашение любого кредита. И если ранее банки могли брать штрафы за эту операцию или устанавливать мораторий в 3-6 месяцев, то теперь эти действия незаконны. Банки не препятствуют желанию граждан преждевременно закрыть долг. А если вы столкнулись с препятствием, необходимо подавать жалобу в Центральный Банк.

Досрочное погашение потребительского кредита в течение 14 дней

Если с момента подписания кредитного договора прошло менее двух недель, процесс досрочного гашения долга максимально упрощен. Фактически закон дает возможность гражданам передумать: если в течение 14 дней заемщик принимает решение отказаться от услуг банка, он может за один день расторгнуть договор.

Для досрочного погашения кредита в этом случае необходимо взять с собой паспорт, кредитный договор и посетить отделение банка. На месте пишется заявление на расторжение кредитного договора.

Но важно учитывать, что заемщик все равно должен заплатить проценты за те дни, когда он пользовался кредитом. Менеджер банка совершит расчет и укажет, сколько денег должно лежать на счету.

Клиент сразу вносит средства на счет, и в этот же день они списываются, кредит закрывается досрочно.

Досрочное погашение спустя 14 дней после оформления кредита

Если с момента заключения договора с банком прошло более двух недель, процедура будет происходить стандартным образом. Самое важное — заранее предупредить банк, что вы хотите погасить кредит досрочно. По закону уведомить учреждение заемщик обязан за 30 дней до планируемой даты закрытия ссуды. Банки могут уменьшать этот срок, точное значение указано в кредитном договоре.

Как проходит погашение кредита досрочно в полном объеме:

  1. Заемщику нужно узнать сумму для досрочного погашения, которую ему необходимо положить на счет.

    Это можно сделать следующими методами:

    • позвонить на горячую линию банка;
    • посмотреть сумму в графике платежей (графа «остаток долга» в строке, соответствующей месяцу внесения очередного платежа);
    • непосредственно в банке при написании заявления.
  2. В банке заемщик пишет заявление на досрочное погашение потребительского кредита.

    На месте менеджер делает расчет и указывает сумму, которая должна лежать на счету в назначенную дату. Чаще всего датой списания средств будет дата следующего списания ежемесячного платежа. В назначенный день на счету должна лежать нужная сумма.

  3. После списания средств совершается закрытие кредита. После необходимо получить соответствующую справку.

При совершении досрочного погашения кредита банк пересчитывает проценты. То есть заемщик платит только за тот период, когда он пользовался деньгами банка. Проценты полностью убираются, клиент платит только основной долг, в итоге переплата сокращается.

Зачем брать справку о закрытии кредита

Справка о закрытии кредита — это подтверждение того, что счет закрыт, что гражданин больше ничего не должен банку. В случае если вдруг спустя время у кредитора возникнут какие-то претензии по поводу неполного закрытия долга, справка поможет избавиться от необоснованных претензий.

Документ выдается банком на платной основе, это не противоречит закону. Плата взимается согласно тарифам банка, но заплатить придется немного — в пределах 50-350 рублей. Некоторые учреждения выдают такую справку бесплатно, если клиент обратился за документом в течение месяца после закрытия счета.

Частичное погашение задолженности

Это второй вид досрочного кредита. Гасить долг можно не только полностью, но и просто с опережением графика. При этом если официально оформлять частичное досрочное погашение, заемщик может существенно сократить переплату.

Многие граждане ошибочно думают, что если просто внести на счет 2-3 ежемесячных платежа, то частичное закрытие долга произойдет автоматически. На деле же каждый раз необходимо обращаться в обслуживающий банк и писать заявление для частичного досрочного гашения кредита.

Например, у вас на руках появилась свободная сумма, которую вы можете положить на кредитный счет. Тогда, чтобы внесение большей суммы было более эффективным, обратитесь в банк и напишите заявление на частичное закрытие долга. Порядок совершения операции такой:

  1. Необходимо обратиться в банк и написать заявление для частичного погашения долга раньше срока. Списание средств будет проходить в дату списания очередного ежемесячного платежа. Лучше предварительно позвонить на горячую линию банка и узнать, за сколько дней до этой даты нужно составить заявление. Обычно это делается за 3-5 дней.
  2. Гражданин пишет заявление, указывая в нем точную сумму, которую он обеспечит на счету в дату списания очередного ежемесячного платежа. Соответственно, заемщик обязан положить на счет эту сумму.
  3. В назначенный день указанная сумма списывается, совершается частичное гашение долга. После этого необходимо снова обратиться в банк, чтобы получить новый график платежей.

Что будет с графиком после досрочного погашения

После совершения частичного гашения происходит перерасчет и формирование нового графика платежей. Причем есть два вариант составления нового графика:

  1. Банк не меняет срок выдачи кредита. Соответственно, так как долг стал меньше, уменьшается и сумма ежемесячного платежа. Чаще всего банки именно такую схему формирования нового графика, так как она им более выгодна. Действует это и в Сбербанке.
  2. Банк сохраняет сумму ежемесячного платежа, уменьшая срок кредитования. Такая схема не выгодна банкам, поэтому применяется крайне редко.

Погашать потребительский кредит частично раньше срока можно сколько угодно раз.

Но каждый раз при этом обязательна процедура написания заявления, перерасчет кредитного долга и составление нового графика платежей.

При желании можно хоть каждый месяц делать частичное закрытие кредита раньше срока, внося платежи, которые превышают по сумме ежемесячный платеж. Но всегда все должно проходит официально.

Источник: https://Routrust.ru/baza-znanij/dosrochnoe-pogashenie-potrebitelskogo-kredita/

Досрочное погашение кредита – как правильно оформить и не ошибиться в расчетах

Стремление как можно скорее расквитаться с долгами и погасить кредит понятно, наверное, каждому.

Заемщики, которые ежемесячно вносят платежи, превышающие плановые, или закрывают кредит раньше установленного срока, преследуют одни и те же цели – уменьшить свою переплату по кредиту и избавиться от статуса «должника».

Насколько простой оказывается процедура досрочного погашения долга и позволяет ли она существенно уменьшить расходы по кредиту? Об этом, а также о технической стороне процесса досрочного возврата займа, мы расскажем более подробно.

Вы можете погасить кредит досрочно полностью или же частично. В первом случае вы вносите на счет сумму, равную остатку по «телу» кредита, и начисленные на момент погашения проценты. После этого ваш долг перед банком закрывается.

Во втором случае вы вносите сумму, которая превышает ваш ежемесячный платеж, указанный в графике.

Кредит не закрывается, но сотрудники банка обязаны выдать вам измененный график погашения: в нем согласно договору уменьшится либо плановый платеж, либо срок кредитования (в обоих случаях сократится сумма начисленных процентов).

Банки всегда стремились максимально усложнить процедуру досрочного погашения займа и сделать ее невыгодной для клиента. Объяснялось это стремление просто: финансисты не хотели терять свою прибыль в виде процентов.

Сейчас ситуация несколько изменилась, но проблемные моменты все же остались.

Далее мы рассмотрим юридическую основу досрочного возврата долга и выясним, какие изменения были внесены в действующие законы в течение последних 2-х лет.

Порядок досрочного погашения кредита регламентируется Гражданским кодексом РФ. 19 октября 2011 года был принят Федеральный закон №284-ФЗ «О внесении изменений в статьи 809 и 810 ч. 2 Гражданского кодекса РФ». Этот нормативно-правовой акт официально запретил взимать с заемщиков штрафы и пени при досрочном погашении. В частности, законом установлены:

  1. Право получения банком с заемщика процентов по договору включительно до дня возврата суммы долга полностью или ее части (п. 4 ст. 809 ГК РФ). Ранее банки имели право требовать выплаты суммы процентов за весь период действия договора (независимо от того, когда заемщик на самом деле закрывает кредит), а также начислить штрафы и пени за отклонение от графика. Отметим, что данный закон имеет обратную силу, то есть, даже если в вашем кредитном договоре прописано право банка требовать плату за досрочную полную или частичную выплату долга, согласно закону №284-ФЗ эти нормы признаются недействительными.
  2. Обязанность заемщика уведомить кредитора о намерении досрочно погасить долг минимум за 30 дней до плановой даты погашения, если иной, более короткий срок, не установлен договором (ст. 810 ГК РФ). Это касается только займов физических лиц. Фактически, чтобы соблюсти это требование закона, заемщику необходимо лично обратиться в банк и составить уведомление, которое у него обязаны принять и зарегистрировать.
  3. Возможность досрочного возврата долга с согласия кредитора (п. 2 ст. 810 ГК). Ранее данного пункта в Гражданском кодексе не было. Теперь же банки, не имея возможности штрафовать заемщиков, получили право отказывать им в возможности досрочного погашения. Этим пользуются многие финансовые учреждения, особенно, если речь идет о погашении ипотечных ссуд и автокредитов. В отдельных случаях банки указывают минимальную сумму досрочного погашения займа. Формально это делается для того, чтобы не позволить клиентам злоупотреблять своими возможностями, практически – чтобы ограничить право клиента на снижение переплаты по займу.

В ближайшее время ожидаются и другие изменения в законодательной базе: нынешней осенью во Втором чтении Госдумой будет рассмотрен закон «О потребительском кредитовании», который предусматривает запрет или обложение комиссиями досрочного погашения ипотечных займов в течение первого года действия кредитного договора.

Схема досрочного погашения займа может отличаться у каждого банка. Далее мы рассмотрим основные варианты и дадим рекомендации тем заемщикам, которые хотят погашать кредиты раньше срока и при этом не иметь проблем со своими кредиторами.

В большинстве банков утверждена следующая схема досрочного возврата всей ссуды или ее части:

  • минимум за 30 дней до запланированной даты возврата средств заемщик посещает отделение банка, в котором оформлен кредит, и составляет уведомление о своем намерении, указывая в нем ожидаемый размер платежа;
  • обычно для получения ответа необходимо позвонить менеджеру. В большинстве банков «негласное согласие» можно получить сразу же, но иногда требуется подождать до 5-ти дней;
  • финансисты назовут вам срок, до которого необходимо внести платеж. Обычно это дата внесения обязательного планового платежа. Вам не обязательно являться в банк именно в этот день. Можно внести средства на счет заранее, однако график будет пересчитан в день, установленный для внесения планового платежа (если погашение частичное). При полном досрочном возврате средств ограничения по датам применяются редко, так как график пересчитывать не нужно;
  • при частичном возврате средств, по прошествии дня, установленного для внесения планового платежа, клиент должен обратиться в отделение банка, чтобы получить измененный график платежей;
  • при полном возврате средств клиент должен обратиться в отделение и получить письменное уведомление о том, что его кредитный договор закрыт (обычно банк выдает письмо, оформленное на фирменном бланке с подписью и печатью руководителя территориального подразделения). Получить уведомление необходимо как минимум для того, чтобы быть уверенным, что банк больше не имеет к вам претензий, у вас не осталось непогашенного долга, на который затем будут начислены проценты и пени. Также эти письма могут потребоваться при оформлении ссуды в другом банке и при возникновении спорных ситуаций с кредитной историей клиента. Кредитные организации могут «забыть» предоставить в БКИ информацию о том, что вы заранее закрыли свой кредит.

Описанная выше схема – наиболее распространенная. Существуют и вариации, например:

  • некоторые банки могут пересчитать график в любой день, поэтому погашать кредит досрочно можно в любой, удобный для вас момент времени;
  • измененный график может выдаваться до момента внесения платежа, но вступает в силу после осуществления частичной досрочной выплаты долга;
  • в некоторых кредитных организациях процесс досрочного погашения максимально упрощен. Вы можете, не уведомляя банк, самостоятельно, к примеру, с помощью интернет-банкинга, внести на счет сумму, превышающую ваш плановый платеж, после чего распечатать вновь сформированный график платежей. В данном случае при полном досрочном погашении все же рекомендуется обратиться в отделение и получить письмо о закрытии кредита.

Рассмотрев процедуру досрочного погашения, следует вернуться к вопросу ее выгоды. Об этом – более детально.

Известно, что при дифференцированном способе погашения досрочный возврат кредита выгоден всегда, так как проценты начисляются на остаток задолженности. С аннуитетом ситуация обстоит иначе.

Многие заемщики ошибочно предполагают, что досрочное погашение может быть выгодным только в начале срока действия договора. Считается, что в конце выплачивается практически только «тело», а основная сумма процентов погашается в первые месяцы (иными словами, сэкономить не удастся).

На самом деле это не так. Действительно, при аннуитетном способе погашения основная сумма процентов выплачивается в первой половине срока действия договора. Однако если говорить о потребительских ссудах, выданных на сумму до 500 000 руб.

и на срок до 60 месяцев, есть смысл выплачивать долг даже на 2-6 месяцев ранее установленного срока. Проиллюстрируем это на примере, рассчитанном с помощью кредитного калькулятора.

Предположим, вы оформили ссуду на 300 тыс. рублей под 30% годовых сроком на 48 месяцев. Ваш плановый аннуитетный платеж составит 10 802 руб. По прошествии 42 месяцев вы решили досрочно погасить весь долг. К этому времени остаток по «телу» кредита составит 59 498 руб., на процентах вам удастся сэкономить 5 312 руб.

Если кредит на тех же условиях рассчитать по дифференцированной схеме, то остаток по «телу» кредита по прошествии 42 месяцев составит 37 500 руб., а ваша экономия при полном погашении долга в это время будет равна 3 282 руб.

Для расчета процентов и графика платежей по вашим условиям кредитования можно воспользоваться кредитным калькулятором.

Как видим, погасив долг на полгода раньше срока, вопреки расхожему мнению, больше вы сэкономите именно при аннуитетной схеме.

Таким образом, мы убедились, что досрочное полное и частичное погашение долга выгодно всегда, несмотря на то, что банки пытаются всячески усложнить эту процедуру.

Накапливая средства и не жалея времени, вы можете существенно сократить размер переплаты по кредиту.

Кроме того, избавление от статуса «должника» всегда плодотворно влияет на человека: финансовая свобода – важный аспект, о котором нельзя забывать.

Источник: http://mir-procentov.ru/potrebitelskie-kredity/pogashenie-kredita/dosrochnoe-pogashenie-kredita.html

Как происходит частичное досрочное погашение кредита — основные моменты

Вы наверняка слышали о частичном досрочном погашении долга по кредиту, но не знаете, какие выгоды оно сулит и для чего предназначено? Хотите сэкономить на процентах, и не отдавать по займу бешеную переплату? В данной статье мы подробно обсудим вопрос досрочных выплат по кредиту — и тех преимуществ, которые они дают заемщику.

к оглавлению ↑

Выгодно ли для заемщика

Банкиры не любят просрочки по кредитам — это вы наверняка знаете из новостей. Стоит только послушать, какие меры принимаются по отношению к заемщикам, допускающим просрочки.

Но для многих неприятным открытием станет тот факт, что досрочное закрытие ссуды — казалось бы, интересное кредитору, — большинство из них особо не приветствуют. И вроде бы должно быть наоборот, но почему-то есть определенные условности и сложности в вопросе быстрого закрытия долга.

Давайте разберемся, почему так происходит.

Существует две стандартные схемы оплаты займов: аннуитетная и дифференцированная. При первом способе большая часть взноса уходит на оплату процентов, а основной долг погашается незначительно. При втором методе сумма платежа поровну делится между уплатой процентов и покрытием основного долга.

При частичном внесении средств сверх необходимого деньги используются для покрытия основной части долга (исходной суммы займа). Давайте рассмотрим на примере, как это выглядит.

Пример: у вас есть потребительский заем от «Сбербанка» размером 150 тысяч рублей, выданный на пять лет. Схема выплат — аннуитетная. Ставка за использование средств — 23.9% в год.

Каждый месяц вы вносите по договору 4 315 рублей. Размер общей задолженности составляет 266 тысяч рублей, из них переплата за использование средств — 116 тысяч.

Вы исправно платили четыре месяца, затем неожиданно получили крупную премию. И у вас появились дополнительные 70 тысяч рублей, которую можно внести в счет долга.

Задолженность на момент внесения досрочки составляла 240 тысяч рублей. После поступления 70 тысяч рублей кредитор пересчитывает текущую задолженность, так как эти средства покрывают основной долг (150 тысяч), а не идут на оплату процентов.

Таким образом, снижается размер задолженности и производится пересчет процентов — в итоге уменьшается общая переплата по займу. Если в следующий раз у вас появится свободная наличность, ее можно так же использовать для досрочки — в результате кредит станет более выгодным, а вы расплатитесь с займодавцем намного быстрее.

Поэтому ответ на вопрос, выгодно ли пользоваться данным методом, однозначен — выгодно. Особенно для тех, кто платит не потребительскую ссуду, а ипотечный заем.

к оглавлению ↑

Как самостоятельно рассчитать досрочку

А теперь давайте поговорим о том, как самостоятельно рассчитать частичную досрочку, и для чего это вообще нужно.

Можно воспользоваться двумя способами:

  • использовать кредитный калькулятор на сайте вашего кредитора, либо стороннем ресурсе;
  • вооружиться обычным калькулятором, листком с ручкой и графиком платежей.

Первый способ прост — находим калькулятор в Интернете либо на сайте займодавца, вводим все требуемые данные и смотрим результат. Программа посчитает изменения в сумме основного долга, пересчитает ежемесячный взнос и срок действия договора.

Второй способ потребует некоторого количества времени. Для начала, запишите на листе исходные параметры: размер кредита, процентную ставку, срок кредитования.

Расчет кредита при частичном досрочном погашении производится следующим образом:

  • от остатка основного долга отнимаем предполагаемый взнос для досрочного (пример: 159 800 остаток долга, дополнительно вносится 25 000, 159 800 — 25 000 = 134 800 рублей);
  • получившуюся цифру разделите на количество месяцев, оставшихся до полного кредита (кредит брался сроком на 36 месяцев, внесено 4 платежа — осталось 32 платежа).

Данная формула позволяет приблизительно оценить вашу выгоду, так как у разных кредиторов при разных кредитных продуктах условия будут варьироваться.

Запросить пересчет графика выплат после дополнительного взноса по кредиту лучше всего в клиентском центре или отделении банка. Специалисты подготовят его и выдадут на руки по запросу. Главное, что требуется перед внесением частичного досрочного погашения кредита — определиться, что при этом для вас выгоднее: уменьшить срок кредитования либо снизить ежемесячную выплату.

ВАЖНО! Обычно рекомендуется выбирать уменьшение срока кредитования, снижение ежемесячных платежей. В последнем используется другой метод пересчета процентов за пользование кредитными средствами, при котором переплата существенно не снижается.

Владельцам ипотечных займов стоит обратить внимание на возможность частичного пополнения сверх оговоренного платежа — если условия кредитора позволяют вносить произвольную оплату в счет основного долга, это может помочь существенно сэкономить. Ведь дополнительные пара тысяч рублей сверх обязательной оплаты могут сократить срок ссуды на несколько лет, если будут поступать от вас регулярно.

к оглавлению ↑

Как частично досрочно погасить долг в различных банках

А теперь поговорим о , как правильно происходит процедура внесения оплаты при частичной досрочке. Кажется, что в этой процедуре нет ничего сложного, но на деле есть ряд нюансов.

к оглавлению ↑

Как гасить в «Сбербанке России»

При досрочном погашении в «Сбербанке» необходимо предварительно уведомить кредитора о своих намерениях.

В противном случае, если вы просто положите деньги на счет, с него спишут обычный аннуитет, а перерасчет не будет произведен.

Порядок действий заемщика прост: перед датой ежемесячной платы по договору нужно обратиться в банк, написав заявление на частичное досрочное внесение денег. Бланк заявления можно получить непосредственно у сотрудников отделения, либо скачать на сайте «Сбербанка».

После этого через кассу, банкомат или платежный терминал вносятся деньги — стандартная оплата по графику, и дополнительная сумма — для досрочки.

После зачисления денег обратитесь к менеджеру, и дождитесь, пока вам сделают перерасчет по договору и выдадут новый график.

Комиссии или штрафы отсутствуют.

к оглавлению ↑

«Ренессанс»

Порядок действий тот же, что и в «Сбербанке». Единственный бонус — можно воспользоваться контактным центром банка. Сделав звонок и дождавшись ответа оператора, необходимо сказать специалисту, что вы планируете частичное досрочное погашение . Вам сделают предварительный перерасчет.

После этого необходимо прийти в банк, написать заявление и пополнить счет через кассу. Банк произведет пересчет суммы основного долга, и составит новый график .

Комиссии или штрафы отсутствуют.

к оглавлению ↑

«Русфинанс»

Необходимо предварительно позвонить в банк (за несколько дней до даты оплаты по договору) и уточнить у специалиста возможную сумму для частичной оплаты. После этого деньги вносятся стандартным способом, а банк пришлет уведомление о частичном списании основного долга, и пересчитает платежи.

Комиссии или штрафы: отсутствуют.

к оглавлению ↑

«ОТП»

Оплату по договору можно внести как частично, так и в полном объеме. Для этого необходимо обратиться в отделение банка (либо в точку розничных продаж), и написать соответствующее заявление. После чего положить деньги на счет удобным для вас способом.

После поступления денег, банк сделает перерасчет и выдаст новый график платежей.

Комиссии или штрафы: отсутствуют.

к оглавлению ↑

«Альфа-банк»

Наверное, самая сложная процедура, имеющая ряд ограничений по досрочному погашению — именно в «Альфа-банке».

Первое ограничение — сумма внесения должна составлять не менее 28 тысяч рублей.

Для частичного погашения необходимо обратиться в отделение не позднее, чем за три рабочих дня до даты ежемесячной.

Вам предоставят для заполнения уведомление, после принятия его банком можно класть деньги на счет.

После зачисления денег нужно обратиться в справочно-информационную службу, там выдадут новый график погашения.

Штрафов не предусмотрено.

к оглавлению ↑

«ВТБ 24»

Заемщику необходимо обратиться в отделение банка не позднее, чем за один рабочий день до даты очередного . Процедура выплаты досрочки стандартна — заемщик заполняет заявление, после чего оплачивает по графику, плюс вносит досрочку.

Важный момент: сумма для досрочной уплаты должна быть не меньше вашего стандартного ежемесячного платежа.

Вам предложат на выбор две схемы перерасчета: сохранение срока с уменьшением выплат, либо сокращение срока кредитования, после чего выдадут новый график платежей.

Штрафы за досрочное погашение отсутствуют.

к оглавлению ↑

Какую схему пересчета выбрать

И, наконец, последний актуальный вопрос — какой вариант пересчета долга после досрочки выгоднее для заемщика? Уменьшение размера платежей, или сокращение срока кредитования?

Здесь зависит от двух факторов: непосредственно финансового положения заемщика, и типа кредита, который он выплачивает.

Ипотечные ссуды обычно вызывают больше вопросов, именно из-за своего длительного срока.

Здесь, если вы хотите сэкономить, стоит выбирать сокращение срока обслуживания.

Ведь даже небольшая сумма, выплаченная в счет основного долга, поможет сократить ипотечную кабалу на пару-тройку месяцев.

Если же вас смущает размер ежемесячных взносов — стоит выбирать вариант с уменьшением суммы взноса. Он менее выгодный в долгосрочной перспективе, но позволит снизить текущую нагрузку бюджет.

В этом видео еще несколько советов по вопросу о частичном досрочном погашении кредита:

Вообще, каждая ситуация индивидуальна, и именно поэтому стоит перед зачислением денег запросить у кредитора пересчет графика , и проанализировать его с учетом конкретно вашей ситуации.

Источник: http://cursinfo.com/chastichnoe-dosrochnoe-pogashenie-kredita/

Досрочное погашение потребительского кредита: условия, сроки, правила

Согласно поправкам к Гражданскому кодексу, вступившим в силу с 1 ноября 2011 года по закону № 284-ФЗ, граждане имеют право закрывать кредиты досрочно как частично, так и целиком, не запрашивая для этого согласия банка. За досрочное погашение потребительского кредита штрафы не взимаются, при неполном происходит перерасчет сроков или размеров суммы.

Как уже упоминалось, это право закреплено в Гражданском кодексе, 809 и 809 статьями части 2 этого документа. Погашение может быть:

Полное погашение подразумевает окончательное закрытие задолженности перед кредитно-финансовым учреждением с выдачей соответствующего документа об отсутствии долга. При частичном клиент банка гасит некоторую часть кредита, а организация производит перерасчет остатка тела кредита и процентов и формирует обновленный график выплат.

Возможно два способа неполного погашения:

  • с уменьшением регулярного платежа по долгу;
  • с уменьшением срока.

В обоих случаях меняется график платежей, который включается в договор. Это значит, что граждане вправе возвращать кредит частями или целиком без каких-либо штрафных санкций со стороны банков (как это практиковалось до принятия поправок).

Важно! Указанные поправки к ФЗ-284 распространяются и на уже взятые ранее кредиты. То есть гражданин, бравший 8-10 лет назад кредит и возвращавший его досрочно с уплатой штрафа, может вернуть переплаченные за штрафы средства.

Вернуть можно:

  • штраф за досрочное погашение;
  • комиссию и пени за аналогичное действие.

Сегодня банки такие пени взимать не вправе, данные пункты, если они есть в договоре, незаконны.

Полное и частичное погашение

Процедура и условия осуществления частичного и полного возврата долга имеют некоторые отличия. Ниже рассмотрим, как производится каждый из видов, их особенности и преимущества.

Полный расчет с банком

Итак, клиент банка решил полностью закрыть задолженность до истечения срока действия кредитного договора. В подобном случае заемщик должен иметь на руках средства для:

  • закрытия основного долга на день визита в банк;
  • уплаты начисленных на эту дату процентов.

Конкретная сумма уточняется у кредитных специалистов банка. Обычно такое погашение делается на день очередного платежа по установленному изначально графику.

Важно! Клиент обязан заранее уведомить учреждение о желании досрочно закрыть задолженность.

Плюсы полного закрытия потребительского кредита очевидны: у человека не остается долга перед банком, освобождаются средства, ранее уходившие на ежемесячный платеж.

Среди некоторых заемщиков ходит миф, что такой шаг может вызвать трудности с дальнейшим получением кредита в банке, поскольку финансовое учреждение «теряет прибыль» и якобы вносит клиента в список нежелательных.

Это неверно, человек, закрывший долг досрочно, имеет больше шансов на получение нового кредита, если возникнет такая необходимость.

Ситуация с неполным погашением несколько сложнее. Предположим, что гражданин решил внести сумму большую, чем ежемесячный платеж. Далее по согласованию с банком и в соответствии с условиями договора возможны два варианта событий:

  • снижается размер регулярного взноса;
  • уменьшается срок кредита.

Некоторые банки позволяют выбрать, что случится при частичном погашении, условия кредитования других жестко прописывают порядок действий. Каждый вариант имеет свою выгоду для заемщика.

Если происходит снижение платежа, уменьшается финансовая нагрузка на бюджет гражданина.

При выборе уменьшения срока кредитный договор перезаключается, в нем указывается новая дата окончания действия, таким образом, время закрытия долга приближается. Что выгоднее – должен решать сам клиент, исходя из жизненной ситуации.

При стабильном доходе и уверенности в завтрашнем дне можно выбрать меньший срок кредитования, а если есть желание снизить долговую нагрузку – уменьшение платежа.

В любом случае банк сделает перерасчет оставшейся суммы и платежей, с формированием нового графика погашения. Сокращение срока договора приводит к снижению общей переплаты по кредиту, а уменьшение платежа снизит текущую нагрузку на бюджет.

Важно! Проценты при этом не изменятся. Это произойдет лишь в случае оформления другого банковского продукта – рефинансирования.

Если досрочное частичное погашение идет по пути снижения платежа, банком пересчитываются размеры такового, исходя из действующей процентной ставки, остатка суммы и оставшегося периода действия кредитного договора. При выборе уменьшения срока также будет произведен перерасчет: банк вычислит новую дату и составит соответствующий график.

Закон требует от гражданина, желающего закрыть кредит досрочно, уведомить банк заранее. Стандартный срок по правилам – 30 дней, если не прописано иное в договоре гражданина с банком. Уведомить можно:

  • придя в банк с заявлением, которое должно быть зарегистрировано;
  • через систему интернет-банкинга.

Важно! При личном визите лучше попросить копию вашего заявления с подписью и печатью сотрудника, как подтверждение регистрации документа.

Некоторые финансовые организации дают заемщикам такую возможность, реализуя функционал подачи заявки в своих системах «Банк-Клиент». В таком случае личное обращение не понадобится. Форма уведомления у каждого банка своя, но законом не установлено четких требований к этому документу. Скачать типовой бланк уведомления можно по ссылке.

Уведомлять банк о желании погасить кредит (или его часть) досрочно обязательно. Если просто перечислить средства на ссудный счет, погашения не произойдет, и в день ежемесячного платежа будут списаны средства по графику.

Подавая заявление, следует получить в банке данные по сумме денег, которую надо платить, чтобы перечислить ее на счет. Информация должна быть предоставлена не позднее, чем через 5 календарных дней с момента обращения. Также нужно взять новый график платежей (если закрытие неполное).

Затем на ссудный счет вносятся деньги, которые списываются банком. Вносить можно:

  • наличными через кассу банка;
  • электронным платежом;
  • иными способами (переводом из другого банка, и т.д.).

Средства должны лежать на счете накануне согласованной даты погашения (если в кредитном договоре не прописано другое). Их размер должен точно соответствовать необходимому (или быть больше): разница в меньшую сторону на 1 копейку приведет к отказу в погашении. Излишне перечисленные деньги останутся на счете.

Когда процедура проведена и деньги списаны, желательно получить справку об исполнении обязательств перед банком по договору. Образец можно скачать здесь.

Интересный момент – судьба страховки при досрочном погашении. Некоторые банки навязывают страхование во время оформления кредита, умалчивая о возможности отказа от данной услуги. При этом, даже если страхование действует, некоторую часть денег при досрочном погашении можно вернуть – но не за весь период.

Возможность возврата страховки за погашенный кредит зависит от условий конкретного банка и страховой фирмы. В случае спорных вопросов клиент может обратиться в суд, хотя судебная практика показывает, что вернуть уплаченные взносы не так просто.

В частности, определение Мосгорсуда по судебному делу № 33-28998/2016 закрепило решение, что досрочное закрытие долга не прекращает действие страхового договора, поэтому при отказе клиента по его условиям страховая премия возврату не подлежит.

Источник: https://creditkin.guru/oplata/dosrochnoe-pogashenie-potrebitelskogo-kredita.html

Досрочное погашение кредита: условия, проценты

Платежи по взятым кредитам, совершаемые ежемесячно, сильно бьют по бюджету среднестатистического россиянина. В итоге ему приходится выплачивать в банке сумму чуть ли не вдвое взятой в долг.

Поэтому многие граждане при первой появившейся возможности стараются погасить полученный заем досрочно полностью или частично, тем более что принятый закон  позволяет провести досрочное погашение кредита без каких-либо штрафных санкций со стороны банков.

Прямо сейчас подайте заявку на кредит, и наши сотрудники проконсультируют вас по вопросу досрочного погашения займов.

Досрочное погашение кредита

Когда заемщик возвращает взятые в долг деньги до срока, предусмотренного кредитным договором, уменьшается размер процентов, которые он должен выплачивать согласно графику платежей. Происходит немалая экономия денежных средств. Банк при этом теряет часть прибыли. Поэтому раньше банки при досрочном погашении займов начисляли заемщику пени.

Сегодня Гражданский кодекс Российской Федерации запрещает банком это делать. В принципе досрочное погашение кредита возможно в двух вариантах: полное погашение займа до положенного срока и погашение определенной части долга.

Как рассчитать досрочное погашение ипотечного займа

Тяжелым бременем ложатся на бюджет заемщика выплаты по ипотечному займу в силу его большого размера, длительности периода кредитования и процентным ставкам.

Приняв решение погасить ипотеку досрочно, заемщик должен поставить в известность банк и попросить его провести расчет досрочного погашения ипотеки.

При этом должнику должны сообщить размер остатка задолженности и сумму, которую составляют очередные проценты по ипотеке.

Узнав эти параметры, заемщик делает вывод, как он будет погашать долг – полностью или частично.

Если средств на полное закрытие ипотеки не хватает, следует получить новый график ежемесячных платежей после частично-досрочного погашения ипотечного займа.

Так как досрочное погашение кредитов невыгодно для банков, они установили ряд ограничений на досрочное закрытие займов – на минимальные платежи и на период платежей.

Кстати, принятый федеральный закон о досрочно погашении кредита имеет обратную силу. Это значит, что банк должен вернуть все пени и штрафы по частично досрочному погашению ипотеки, которые он взял с заемщика ранее.

Досрочное погашение кредита в Сбербанке

Возможно досрочное погашение кредита в Сбербанке как в полном объеме, так и частично.

Для осуществления этой процедуры заемщику нужно прийти в отделение банка и написать заявление. В документе должны быть указаны число, в которое будет проводиться погашение, размер денег и реквизиты счета.

Дата погашения кредита не должна быть выходным или праздничным днем. Это условие является обязательным.

Досрочное погашение кредита в ВТБ 24

Также возможно досрочное погашение кредита в ВТБ 24 двумя описанными выше способами. В банке определен порядок подачи заявлений на погашение займа до срока.

При полном закрытии займа, заявление должно быть подано банку за день до даты, когда заемщик планирует провести операцию.

Когда же заем планируется гасить частично, необходимо подать заявление за день до даты очередного ежемесячного взноса.

Частичное погашение имеет лимит минимального взноса. Он указывается в кредитном договоре. Такой инструмент как калькулятор досрочного погашения ВТБ 24 помогает заемщику узнать сумму оставшегося долга и размер процентов по кредиту.

Есть два варианта графика дальнейших выплат по кредиту – уменьшение ежемесячных взносов без изменения срока кредитования и сокращение кредитного срока без изменения размера ежемесячного платежа. Заемщик должен выбрать один из вариантов и указать его в заявлении. Какой из них выбрать, зависит от платежеспособности клиента.

С точки зрения экономии – выгодней второй. Если преследуется цель снизить кредитную нагрузку на бюджет – выбирают первый вариант.

Досрочное погашение кредита в полном объеме

При полном досрочном погашении кредита выплачивается остаток тела кредита и размер процентов, которые начислены на дату закрытия. Есть ряд нюансов, которые заемщик должен знать, прежде чем гасить заем полностью.

  1. Необходимо уточнить у менеджера банка точную сумму иных начислений по займу, если таковые имеются – рассрочки, просрочки, штрафы, пени и пр.
  2. Квитанцию об оплате необходимо сохранить.
  3. Требуется также взять в банке справку свидетельствующую, что кредит погашен полностью и банк к заемщику претензий не имеет.

Нюансы частично-досрочного погашения кредита

Когда денег на полное закрытие займа не хватает, можно погасить кредит частично, то есть некоторую его часть. Когда происходит частичное досрочное погашение кредита, проводят перерасчет процентов по займу. Меняется график ежемесячных взносов. Их размер зависит от вида платежей, предусмотренного кредитным договором. Платежи бывают дифференциальными и аннуитетными.

При первом виде платежей долг делят на равные части. В ежемесячный платеж входит часть долга и начисленный проценты по нему. Плюсом такого платежа является быстрая выплата кредита и наименьшая переплата по нему. Минусом дифференциальных платежей считается большой размер взносов в первое время.

При частичном досрочном погашении займа снижается кредитный период и размер процентов.
Второй вариант платежей (аннуитетный) предполагает взнос ежемесячных платежей равными долями. Кредит при этом гасится медленно и по нему возникает большая переплата.

Погасив кредит досрочно, заемщик может выбрать метод дальнейшего погашения кредита.

На каких условиях гасится досрочно кредит в Сбербанке

Несмотря на принятый закон о досрочном погашении кредитов, многие заемщики до сих пор интересуются, можно ли погасить потребительский кредит досрочно в Сбербанке.

Сберегательный банк России ничем в этом не ограничивает своих клиентов. Единственное условие банка – деньги должны находиться на счете в указанную дату досрочного погашения. Она должна приходиться на банковский день.

Если это условие не соблюдается, заявление на досрочное погашение займа аннулируется и долг гасится на прежних условиях

Правильное оформление досрочного погашения кредита

Когда принято решение о досрочном погашении кредита, частично или в полном объеме, следует проследить, чтобы все документы оформлялись правильно. Каков алгоритм действий при проведении этой процедуры?

В первую очередь необходимо письменно уведомить банковскую организацию о том, что вы собираетесь гасить кредит досрочно. Бланк заявления можно взять у банковского менеджера. Необходимо правильно составить заявление – указать сумму денег, вносимых на банковский или карточный счет и дату проведения процедуры.

Заявление необходимо зарегистрировать в банке, чтобы его не «потеряли». После этого придется подождать ответа банка, который придет через 3-5 дней.

Требуется обеспечить наличие денежных средств на счете в указанное в заявлении число. Если на счете будет не та сумма, которая указана в заявлении, или ее не будет вообще, досрочного погашения не произойдет – средства спишутся как очередной платеж.

Расчет суммы досрочного погашения кредита

При частичном досрочном погашении займа происходит обновление графика платежей. Его рассчитывает сотрудник банка, за это отвечающий. При дифференциальных платежах уменьшается проценты ежемесячного платежа, при аннуитетных взносах – уменьшается еще и период кредитования. Можно самому попробовать сделать расчет платежей, но он не будет точным.

Калькулятор аннуитетных платежей с досрочным погашением

Для того чтобы  знать приблизительный размер ежемесячных платежей после частичного погашения займа до времени, можно использовать аннуитетный калькулятор с досрочным погашением. Он поможет рассчитать новые ежемесячные платежи и узнать, как можно уменьшить период кредитования.

Правила досрочного погашения кредита. Советы специалиста

Незнание правил досрочного погашения кредита может привести к печальным последствиям. Приведем пример. Предположим, заемщик решил досрочно погасить кредит. Он обратился в банк, где ему сказали сумму, которую он должен положить на счет.

Человек внес деньги и посчитал, что кредит погашен. Спустя некоторое время, заемщик получает звонок из банка, в котором ему говорят, что деньги не списаны со счета, а просто лежат там и ими проводятся ежемесячные платежи.

То есть банк бесплатно пользовался деньгами заемщика.

Это происходит из-за того, что работники банка преднамеренно не информируют заемщиков о порядке проведения досрочного погашения кредита. Банку выгодно бесплатно использовать деньги заемщика. В масштабах страны суммы получаются внушительные.

Первое, что необходимо сделать заемщику, написать заявление о досрочном погашении займа. Средства, просто положенные на счет, сами по себе заем не погасят. Второе – заявление необходимо зарегистрировать в банке.

Третье – при частично досрочном погашении необходимо добиться перерасчета графика платежей. Четвертое – по закону заемщик должен предупредить банк о своем решении погасить заем за месяц до совершения этой процедуры.

Итак, что должен сделать заемщик, собравшийся гасить кредит досрочно?

  1. Прочесть кредитный договор. Найти пункт, регламентирующий досрочное погашение займа. Узнать, каким образом можно предупредить банк о готовящейся процедуре.
  2.  Уточнить у банка ближайшую дату, в которую можно провести погашение займа.
  3. Узнать точную сумму для полного досрочного погашения кредита в банке. Необходимо приехать в банк и попросить документ, подтверждающий размер платежа с включенными процентами на дату предстоящего платежа.
  4. Письменно уведомить банк о досрочном погашении.
  5. Убедиться, что погашение прошло корректно. Взять документальное подтверждение досрочного погашения.
  6. Сохранять всю документацию, подтверждающую проведение платежа. Она может пригодиться, если вдруг возникнут недоразумения.

Не звоните по телефону, чтобы узнать сумму, не гасите кредит через терминал без письменного подтверждения банка о разрешении проведения досрочного погашения.

Подайте заявку на кредит прямо сейчас и получите у наших сотрудников полную информацию по досрочному погашению кредита, в полном объеме или какой-то части займа.

Источник: https://mircreditov.info/kak-provesti-dosrochnoe-pogashenie-kredita-pravilno.html

Право Граждан
Добавить комментарий