Как и на каких условиях выполняется реструктуризация долга ип

Как реструктуризировать долги ИП и юридических лиц – реально ли избавиться?

На такой случай законодательством РФ предусмотрена реструктуризация долга ИП и юридических лиц. Банки охотно идут навстречу своим клиентам и предлагают разные типы реструктуризации, дабы восстановить платежеспособность заемщиков и самим не оказаться в накладе.

Реструктуризация по кредиту может идти несколькими путями:

1. Пролонгация – подразумевает продление срока долгового соглашения с уменьшением суммы ежемесячных выплат. Увеличение срока кредита увеличивает и сумму переплаты, что обусловлено ежемесячной процентной ставкой.

2. Кредитные каникулы – это промежуток времени, в течение которого заемщик погашает только основной долг, без процентов.

3. Рефинансирование банком собственного кредита – новое кредитование, при котором деньги, выданные по программе, идут на погашение кредита, оформленного ранее. Новый кредит заключается на более долгий срок или под более низкие проценты, что обеспечивает заемщику послабление.

4. Смена валюты – оптимальный вариант при росте курса валюты.

5. Отмена штрафов и неустоек – при такой организации все начисленные пени списываются, остается только основной долг и проценты на него.

6. Частичное списание долга – вариант довольно редкий, но некоторые кредиторы соглашаются и на этот шаг, дабы вернуть хоть часть денег, выданных по кредиту.

Возможна комбинация двух или нескольких типов реструктуризации долга, но при любом раскладе в программе участвуют только заемщик и заимодавец. Рефинансирование с привлечением стороннего банка не является реструктуризацией.

Реструктуризация долга индивидуального предпринимателя

Статус гражданина-индивидуального предпринимателя обязывает физическое лицо к соблюдению законности. В частности в свод законодательных правил входит своевременное погашение долговых обязательств перед кредитными организациями.

В 2015 году в силу вступил закон, учитывающий особенности процедуры банкротства ИП по причине финансовой несостоятельности.

Ранее реализация программы о несостоятельности индивидуальных предпринимателей осуществлялась по типу банкротства физических лиц с незначительными изменениями.

В 2017 году в этот закон были внесены поправки, регламентирующие программу банкротства и процесс реструктуризации долгов ИП.

Индивидуальный предприниматель может подать заявление на признание его банкротства, если он докажет, что не может рассчитываться с кредиторами согласно установленному графику выплат.

Помимо самого должника, обратиться с заявлением о банкротстве в арбитражный суд имеют право конкурсные кредиторы, в число которых входит уполномоченный орган. Основанием для подачи заявления может служить вступившее в силу решение суда о взыскании с ИП определенной суммы.

Если такого решения нет, мотивация может быть следующая:

• необходимость в уплате обязательных сумм;
• опротестование неоплаченного векселя;
• несогласие ИП с предъявленным ему платежом.

Для добросовестных плательщиков, попавших в затруднительную финансовую ситуацию, предусмотрена реструктуризация долгов ИП – реабилитационная программа, позволяющая гражданину восстановить свою платежеспособность и сохранить доверие кредитно-финансовой организации. Банк, выдавший заемщику кредит, может согласиться на изменение структуры долга, но обязать его сделать это никто не вправе.

Некоторые банки еще на этапе подписания договора на кредит уведомляют клиента об условиях возможной реструктуризации. Если такого пункта в кредитном договоре не было, варианты реконструкции долга обсуждаются в индивидуальном порядке.

Для одобрения заявки претендента банки обычно выставляют следующие требования:

• в кредитной истории нет длительных просрочек;
• остаток по кредиту большой, при маленькой задолженности банки чаще отвечают отказом;
• доказана финансовая несостоятельность соискателя.

Реструктурируя долговое обязательство, обе стороны придерживаются составленного и согласованного плана. От заемщика же требуется соответствие ряду критериев:

• наличие постоянного источника дохода;
• отсутствие судимостей за мошенничество и экономические преступления;
• претендент не был признан банкротом в предшествующие 5 лет;
• рассматриваемый долг не был реструктурирован в течение 8-ми последних лет.

По долговым обязательствам ИП отвечает своим имуществом, что приравнивает его к физическому лицу. Юридическое лицо в отличие от ИП рискует активами и имуществом фирмы.

Подать заявление о банкротстве индивидуальный предприниматель может в том случае, если в течение 3-х месяцев он не может выплатить сумму, превышающую полмиллиона рублей.

За две недели до обращения в арбитражный суд ИП должен опубликовать в Едином федеральном реестре информацию о своем банкротстве.

Реконструкция долга назначается в промежутке 15 дней – 3 месяца со дня подачи заявки.

Долги индивидуального предпринимателя погашаются в порядке очередности:

• возмещается вред здоровью и жизни;
• выплачивается заработная плата рабочим;
• погашаются остальные кредиты.

Если программа реструктуризации не помогла ИП рассчитаться по всем долгам, его объявляют банкротом, его имущество продается, а деньги от реализации идут в счет погашения долгов.

Реструктуризация долгов юридических лиц

Реструктуризация кредита юридического лица является банковской услугой, которая предусматривает индивидуальные условия для каждого конкретного случая. На процедуру влияют как внешние, так и внутренние факторы, в число которых входит вид деятельности соискателя на реструктуризацию долга.

Реструктуризация долгов юридических лиц возможна только при признании обоснованности финансовой несостоятельности клиента. Кредитно-финансовая организация, давшая согласие на изменение структуры долгового обязательства, должна предоставить юридическому лицу такие условия, при которых должник будет в состоянии гасить кредит.

В свою очередь, заемщик обязан аккумулировать все свои силы для сохранения положительной кредитной истории и полного погашения долга. Зачастую реструктуризация корпоративного долга – это единственная возможность для юридического лица рассчитаться по кредиту, без применения к нему радикальных мер. Банк вправе оставлять за собой решение о целесообразности реструктуризации кредита компании.

Реструктуризация кредита ЮЛ преследует следующие цели:

• сохранить активы фирмы;
• избежать процедуры банкротства;
• сберечь положительную кредитную историю;
• сохранить платежеспособность.

Кредитно-финансовые учреждения боле охотно соглашаются на реструктуризацию, если:

• договор заключен на стандартных условиях;
• компания испытывает лишь временные трудности и очень скоро восстановит свою платежеспособность. (Если же этого не произойдет, банк постарается взыскать невыплаченную сумму в судебном порядке);
• срок пользования кредитным продуктом находится в рамках, оговоренных условиями договора, что не предусматривает реструктуризацию;
• у юридического лица хорошая кредитная история по текущему и прежним кредитам;
• компания предоставила весомые аргументы своей финансовой несостоятельности.

Список документов, предоставляемых соискателем для реструктуризации, идентичен пакету, необходимому для получения кредита.

Если компания планирует соглашение о реструктуризации долга между юридическими лицами, образец заявления нужно смотреть на сайте банка в разделе «Рефинансирование».

Письмо с заявлением и пакетом документов предоставляется при личном посещении банка или в режиме онлайн на официальном сайте кредитной организации.

Другие документы:

• анкета юридического лица;

• документы о регистрации (копии, заверенные юристом);
• копии удостоверений личностей собственников и учредителей компании;
• документация о состоянии ЮР на учете в налоговом ведомстве;
• выписки из Единого государственного реестра ЮЛ;
• бухгалтерская отчетность, актуальная на момент подачи заявления;
• документы о работе с партнерами и дилерами;
• перечень кредиторов и дебиторов;
• список материальных ценностей компании;
• другие документы банк может запросить в индивидуальном порядке.

Реструктуризация задолженности при банкротстве осуществляется с назначением финансового управляющего, который контролирует все денежные операции компании.

Так же можете оставить свой отзыв ниже в комментарии или задать вопрос

Источник: https://refinansirovanie.org/restrukturizaciya/31-dolgov-ip-i-yuridicheskih-lic.html

Реструктуризация долга – что это такое, как изменить условия договора

Реструктуризация – это мера, которая принимается по отношению к должникам, заемщикам, которые не могут платить по кредитам.

В таком случае могут быть проведены такие меры:

1. Списание части долга.
2. Изменение процентов, сроков выплат.
3. Обмен части долга на собственность.
4. Временное отсутствие выплат по задолженности на какой-то срок.

Реструктуризация применяется с целью сделать должника платежеспособным, а кредиторам вернуть хотя бы часть своих денег. Обычно она применяется в том случае если должники уже не могут платить по счетам.

Часто случается так что реструктуризация кредита, взятого у банка, повышает размер конечных выплат, поэтому ее нельзя рассматривать как меру уменьшения долга, это последний шанс переел банкротством.

Нужно помнить что реструктуризация долга отрицательно влияет на вашу кредитную историю.

Участниками процесса реструктуризации в первую очередь выступает кредитор, в лице, например, банка и заемщик. Также могут быть вовлечены и сторонние участники, финансовые компании, юридические представители и другие.

Виды должников, для которых возможна реструктуризация

Есть три основных вида должников для которых применяется реструктуризация, это:

1. Государство
2. Коммерческая организация
3. Частное лицо.

В первом случае реструктуризация применяется для того чтобы избежать дефолта. В переговорах на государственных уровнях участвуют кредиторы и разные международные организации, например, Международный валютный фонд.

Примером таких реструктуризации может быть списание кредиторами частей долга Греции в 2011 году и Украине в 2015.

Во втором случае коммерческой организацией может выступать, например, банк. Признать банк или другую компанию банкротом, очень трудоемкий процесс, требующий немалых вложений. В таком случае кредиторами часто рассматривается реструктуризация долга, потому как в некоторых случаях они могут оказаться без прибыли вообще, вместо того чтобы просто списать ее часть.

В третьем случае речь идет об обычном гражданине, который взял кредит и не может по нему платить потому, что:

1. Потерял работу, и временно не может найти.
2. Взял валютный кредит и случилась девальвация национальной валюты.
3. У рабочего по тем или иным причинам понизилась зарплата, например, за счет инфляции.
4. Под эту же категорию попадаю частные предприниматели, у которых упали доходы.

Процедура реструктуризации долга

На примере реструктуризации кредита, выданного банком, рассмотрим схему.

Заемщик подает заявление в банк с документами:

1. Копия трудовой книжки.
2. Копии паспортов всех членов семьи.
3. Справка 2-НДФЛ, в случае если заемщик был сокращен на роботе.
4. Справка из службы занятости.
5. Справку из банка о состоянии кредита.
6. Копию кредитного договора.

Банк, или другой кредитор назначает представитель для рассмотрения, и при наличии объективных причин связывается с должником для подписания нового договора.

Далее, по новому договору вы продолжаете выплачивать кредит до полного его погашения.

Как изменить условия договора

Для того чтобы изменить условия кредитного договора:

1. В первую очередь вы должны доказать что вы не в состоянии по нему платить. Банк не пойдет на реструктуризацию кредита на 4-й автомобиль или третью квартиру.
2. Доказать это нужно не на словах, вами должны быть предоставлены документы, подтверждающие это.
3. Лучше всего обратиться к юридической компании, вам помогут:
   • Собрать документы
   • Выбрать подходящий план реструктуризации
   • Взвесить все за и против.
   • Профессионально вести переговоры с кредиторами.

Прежде чем получить реструктуризацию, вы должны были погашать вовремя все выплаты по этому кредиту, это пункт на который банк обратить особое внимание, это будет характеризовать как надежного заемщика. Изменение договора производится в том случае, если у вас есть или в ближайшее время намечается источник постоянного дохода, кредиторы должны быть уверены что вы сможете платить по счетам.

Для изменения договора обращаться лучше всего непосредственно в банк и вести переговоры напрямую с их представителем.

Коллекторские агентства

Коллекторские агентства – это предприятия которым банк, или другой кредитор продает ваш долг, в случае непогашения. Коллекторы занимаются профессионально «выбиванием долгов».

Они проходят три этапа:

1. Обзвоном вас и ваших родственников на предмет выплаты долга. Часто так случается, что они звонят непросто поговорить, а еще и угрожают. На данном этапе они ничего сделать не могут. Лишить имущества должника можно только через суд, лишить родительский прав за долги перед банком также нельзя, и физической расправой они также не могут угрожать.
2. Приезд к вам домой, или на работу лично. Разговор с соседями, сотрудниками, родителями. Опять же и на этом этапе они ничего сделать не смогут, кроме как изрядно подпортить вам нервы, и подмочить репутацию.
3. Они подают в суд, и в случае положительного решения суда на имущество заемщика накладывается арест и оно может быть изъято в счет погашения долга.

Идеальный вариант не доводить до сотрудничества с коллекторскими агентствами, но если вам все же пришлось с ними столкнуться, наймите адвоката, он пересмотрит условия и законность продажи банком вашей задолженности, поможет юридически правильно оформить переговоры с коллекторами в случае чего.

Основные схемы и программы

Существуют такие основные схемы изменения кредитных условий:

1. Для валютного кредита возможно применение схемы перевода задолженности в национальную валюту. Выгоду от такого шага можно рассчитать, приняв во внимание несколько составляющих:
   • Процент, под который взят валютный кредит.
   • Процент под который банк предлагает поменять на национальную валюту.
   • Темп девальвации национальной валюты.
2. Еще одной схемой, можно воспользоваться для кредитов, выплаты по которым идут непостоянные, а уменьшаются с каждым месяцем, такая схема называется проценты на остаток. В этом случае лучше договориться о постоянной сумме выплат. Это уменьшит нагрузку на семейный бюджет, так как выплаты на некоторое время уменьшатся.
3. Пролонгация кредитного договора. Одной из распространенных схем также является увеличение время выплаты кредита. Это, как и, другие программы реструктуризации не уменьшит, а скорее увеличит прибыть банка, но это даст вам возможность поправить финансовое положение.
4. Еще одна возможность, это так называемые кредитные каникулы. Они собой представляют отсрочку по выплате кредита на полгода, или год. За это время сумма задолженности, естественно, возрастает, но заемщик некоторое время не платит. Остальная сумма задолженности распределяется по оставшемуся времени выплаты кредитов.

Другие варианты реструктуризации

Есть еще возможности для реструктуризации. Одной из таких схем является смещение кредитной нагрузки на более позднее время, что означает, что какое-то время должник будет выплачивать меньшие суммы, или кредит под меньшие проценты, а оставшаяся часть долга распределиться на остальные месяцы.

При условии относительной стабильности национальной валюте, можно переоформить в ней кредит, на кредит в иностранной валюте. Дело в том, что кредиты под такие валюты, как доллары и евро даются под меньшие проценты, так как эти валюты боле стабильны. В свою очередь, в проценты, которые начисляются на кредит в национальной валюте, в себе содержат страховку от инфляции и девальвации.

Если рубль по отношению к доллару упадет, то вы можете только увеличить задолженность. В каждом банке уже имеются ими разработанные схемы и стандартные условия. Конечно, всегда существует возможность индивидуального плана, но это потребует больше времени согласования.

Банк примет ваши условия только в двух случаях:

1. Если у вас нет возможности заплатить по другой предложенной схеме.
2. Если этот план реструктуризации будет выгоден самому банку.

Таким образом, мы получаем такую картину:

1. Реструктуризация долга возможна, и она вам поможет, если вы оказались в крайней ситуации.
2. Никто не выплатить кредит за вас.
3. Если нет возможности платить, нужно поскорее обратиться непосредственно к банку.
4. Лучше всего воспользоваться пролонгацией кредита, или уменьшению процентов по выплатам, остальные схемы менее выгодны.

Источник: http://corphero.ru/ip/vznosy/restrukturizaciya-dolga.html

Реструктуризация ипотеки: условия и документы

Перед тем как начинать разговор о реструктуризации, нужно понять, что такое ипотека и что она дает рядовому человеку.

В простом смысле это кредит, предоставляемый банком на покупку жилья, при котором имущество остается в собственности должника, но является залогом у кредитора, то есть, если должник не исполняет свои обязательства, кредитор может воспользоваться правом продажи залогового имущества с целью возмещения своих убытков.

С одной стороны, ипотека дает возможность обзавестись жильем, однако с другой, нужно понимать, что в случае приобретения квартиры таким образом вы должны оставаться платежеспособным долгое время. В сегодняшних реалиях достаточно сложно сохранять платежеспособность ввиду многих причин: потеря работы, снижение заработной платы или проблемы со здоровьем.

Впрочем, для банка не суть важно, по какой причине должник не может внести необходимый платеж. Как же быть, если произошел какой-то форс-мажор и уже нет возможности выплачивать взносы в прежнем порядке? Здесь на помощь приходит такая услуга, как реструктуризация ипотеки.

Что это такое?

В настоящий момент на практике реструктуризация кредитов еще не получила должного распространения. Все дело в том, что такой выход выгоден только заемщику, со стороны банка выгода лишь в том, что должник будет платить, но не так, как раньше.

Реструктуризация – это изменение условий кредитования, после которого заемщик получает более выгодные условия выплаты средств.

Эта процедура не снижает размер выплаты в конечном итоге и уж тем более не снимает с заемщика его долг, он обязан выплачивать кредит и дальше, но уже на более выгодных условиях.

Изменения после реструктуризации могут быть различными, например, можно изменить порядок погашения долга или размер ежемесячного платежа. Иногда банки предоставляют возможность плательщику погашать только проценты за пользование денежными средствами кредитно-финансовой организации, платежи по основному долгу в таком случае откладываются на несколько месяцев.

Реструктуризация проблемной ипотеки – это задача не из легких. Но если приложить достаточно сил, внимания и времени, вы сможете улучшить условия выплаты своих долгов перед банком.

Условия реструктуризации ипотеки

В первую очередь вам необходимо доказать кредитно-финансовой организации, услугами которой вы пользовались, что вы действительно в этом нуждаетесь. Для этого необходимо собрать пакет документов, которые подтвердят ваше затруднительное финансовое положение.

Лучше всего не тянуть с обращением за помощью, иначе, если дело дойдет до просрочки, это окажет негативное влияние на решение банка о реструктуризации вашей ипотеки.

Если ваши отношения с финансовым учреждением ранее складывались хорошо, и ваши подтверждающие документы его удовлетворят, то вы можете рассчитывать на более выгодные условия расчета.

Но бывают случаи, когда банк не идет навстречу клиенту, в таком случае есть еще один вариант – искать другую кредитно-финансовую организацию, которая согласится произвести процедуру рефинансирования вашего кредита.

Документы, которые необходимо собрать

Рассмотрим стандартный пакет документов, который запрашивает любой банк при оформлении реструктуризации. Итак, в него входят:

• Оригинал или копия трудовой книжки, заверенная работодателем.
• Справка о доходах с последнего рабочего места за последний год.
• Если имеются дополнительные доходы, нужно предоставить и сведения о них.
• Анкета по предоставлению реструктуризации.
• Паспорт.
• Документы о наличии задолженностей по другим кредитам, а также документы, подтверждающие уже исполненные обязательства.
• Кредитный договор, заключенный между заемщиком и кредитно-финансовой организацией, предоставившей ипотечный кредит.
• Копия закладной, которая заверена организацией, выдавшей ипотеку.

Если таковые имеются, необходимо предоставить и следующие документы:

• Копию свидетельства о заключении брака.
• Документы о полученном образовании.
• Подтверждающие плохое состояние здоровья, если реструктуризация потребовалась по этой причине.
• Военный билет или приписное свидетельство.
• Документы, подтверждающие наличие в собственности недвижимого или движимого имущества.

Если вы пользуетесь услугами агентства недвижимости, придется собрать документы и для них:

• Документы, устанавливающие право собственности на имущество.
• Договор страхования титула недвижимости.
• Документы созаемщиков, если таковые имеются.

Формы реструктуризации

Реструктуризация может быть выполнена различными способами:

• Предоставление кредитных каникул – в этот период клиенту предоставляется право не погашать тело кредита, а оплачивать только нарастающие проценты. Период, на который предоставляется такое право – несколько месяцев, определяется индивидуально. Последствия использования этого способа рефинансирования – растягивание срока выплаты.
• Реструктуризация ипотеки путем рефинансирования – один из лучших способов для клиента. При его использовании должник берет кредит в другом банке на сумму задолженности в первом и погашает этими деньгами ипотеку. Выгода заключается в том, что чаще всего условия второго банка лучше, нежели при оплате привычным способом, таким образом, плательщик выигрывает неплохую сумму.
• Увеличение срока кредитования – при таком способе реструктуризация кредита по ипотеке заключается в растягивании срока возвращения денежных средств, вследствие чего уменьшается сумма ежемесячного платежа.
• Погашение раньше срока – здесь все просто, должник возвращает только средства, которые он брал, без процента за пользование чужими денежными средствами, таким образом, можно неплохо сэкономить.
• Отмена пени и штрафа в случае просрочки платежей. Такая реструктуризация ипотеки возможна, только если клиент вовремя обратится в банк и предоставит исчерпывающие доказательства возникновения затрудненного финансового положения.
• Изменение валюты кредита – такая возможность предоставляется некоторыми банками, в случае если имел место скачок валютного курса.

• Есть еще государственная реструктуризация ипотеки. Говоря простым языком, это государственная помощь в погашении кредита. Закон о реструктуризации ипотеки указывает на то, что это может помочь плательщикам погасить кредит на 25-70%. Все зависит от суммы оставшегося долга.

“Хоум Кредит Банк”

В этом финансовом учреждении есть специальная услуга – кредитная реабилитация, воспользоваться ею можно, даже если вы уже просрочили с выплатами.

Подать заявку на реструктуризацию может каждый желающий реабилитироваться, прямо на сайте банка.

В заявке, помимо личных данных, указывается и причина обращения, почему нет возможности выплачивать ежемесячные платежи в полном объеме на старых условиях. Здесь же указывается вариант проведения реструктуризации.

Сбербанк

Этим банком предлагается 2 варианта, воспользоваться которыми может каждый клиент, попавший в затруднительную финансовую ситуацию: изменение сроков кредитования и кредитные каникулы. Процедура выполняется только при предоставлении доказательств затруднительного положения.

ВТБ

Реструктуризация ипотеки в ВТБ также возможна. Банк предоставляет такую услугу, но все условия обсуждаются при личном присутствии должника и для каждого случая индивидуально. Для предоставления услуги необходимо обратиться в отделение банка с заявлением о реструктуризации ипотечного кредита.

Отп банк

Услуга действует не только для ипотеки, но и для автокредитов и кредитов наличными. Здесь, так же как в Сбербанке, дают возможность реструктуризации через увеличение срока выплаты или отсрочки по платежам. Обращаться за предоставлением льгот нужно в тот же банк, в котором вы брали кредит.

Помните, не все учреждения указывают реструктуризацию как официальную услугу, однако она все-таки возможна. В любом случае, если у вас возникли затруднения с выплатами, обратитесь в банк, который вас обслуживал при оформлении кредита.

Как правило, все они лояльно относятся к своим клиентам, поэтому вы всегда имеете возможность в случае затруднений получить помощь.

Вам необходимо дать исчерпывающую информацию о проблеме, которая у вас возникла, и постараться собрать всю документацию для придоставления реструктуризации.

Источник: http://.ru/article/233281/restrukturizatsiya-ipoteki-usloviya-i-dokumentyi

Правила и особенности составления соглашения о реструктуризации задолженности

Многие организации в процессе работы пользуются заемными средствами, которые можно взять в банках или в других компаниях. При этом непременно составляются различные контракты, в которых указываются условия возврата долга.

Если деятельность фирмы не является прибыльной, поэтому не хватает средств для равномерного погашения долга по договору, то компания может прибегнуть к реструктуризации долга, позволяющей снизить кредитную нагрузку на организацию, а также дается возможность восстановить платежеспособность.

Понятие реструктуризации задолженности

Данная процедура представлена проведением различных мероприятий, основной целью которых является создание оптимальных условий для фирмы, чтобы она полностью исполнила свои долговые обязательства перед кредиторами, для чего ей предоставляется возможность для восстановления платежеспособности.

Проводится реструктуризация только с разрешения кредиторов, для чего пересматриваются условия, имеющиеся в контрактах, а также составляется дополнительное соглашение.

Важно! Кредиторы, представленные банками или иными схожими организациями, могут идти на уступки заемщикам, поэтому предлагают им разные виды реструктуризации, например, новацию, зачет или цессию.

Применяемые действия дают возможность для заемщиков вернуть оптимальную платежеспособность, поэтому они без проблем далее справляются с платежами по кредитным контрактам.

Что такое реструктуризация долга? myshared.ru

Обычно требуется данная процедура в ситуациях:

• компания после оформления кредита столкнулась с определенными проблемами в процессе функционирования, что негативно сказалось на результатах ее деятельности, поэтому она не может далее справляться с высокими платежами по займу;
• изначально кредит был предоставлен без тщательного анализа финансового состояния компании, поэтому кредитная нагрузка считается чрезвычайно высокой для фирмы.

и правила составления соглашения о реструктуризации

Для совершения данного процесса непременно составляется специальное соглашение. Он должно оформляться исключительно в письменной форме, а также в конце ставится подпись кредитора, который может требовать с заемщика минимум 75 процентов задолженности.

Документ желательно составлять по специальному образцу. В него включаются обязательно сведения:

• дата, когда фиксируется определенный размер долга;
• непосредственный размер долга, причем выявляется сумма перед каждым кредитором;
• график оплаты;
• условия, на которых проводится реструктуризация;
• порядок ее осуществления;
• сумма платежа, которую придется заплатить за отсрочку, рассрочку или иные послабления со стороны кредиторов;
• положение, в соответствии с которым заемщик должен оплачивать задолженности перед всеми кредиторами одновременно и в соответствии с их долей в общем объеме долга;
• условия, на основании которых кредиторы могут выйти из соглашения;
• пункт, в котором указывается о необходимости для должника составить контракт с банком-агентом, на основании которого открывается счет в организации, через который будут производиться расчеты с кредиторами;
• положение, в котором имеется информация об ответственности заемщика, если он не будет выполнять условия, имеющиеся в соглашении.

Что такое реструктуризация долга, смотрите в этом видео:

От правильности составления данного документа зависит эффективность расчетов с кредиторами. Образец соглашения, можно скачать ниже.

Основные условия соглашения

При составлении данного документа непременно учитываются определенные важные условия. К ним относится:

• списываются пени и штрафы, поэтому после подписания договора они перестают начисляться;
• дается возможность для получения отсрочки или рассрочки платежа;
• долг может заменяться имуществом или может выполняться зачет, если стороны имеют встречные требования.

Для компаний могут использоваться различные меры реструктуризации. Наиболее эффективными и распространенными считаются:

• Новация. Представлена заменой имеющегося контракта новым соглашением между обеими сторонами, по которому прекращается действие первого документа. Например, вместо денежных средств долг может быть уплачен работами или товарами. В этом случае в соглашения четко прописывается, какие именно услуги или товары будут предоставлены, какой стоимостью они обладают, а также какие имеют иные характеристики. При этом не меняются кредит и заемщик.
• Цессия. По этому способу реструктуризации задолженности предполагает передачу права требования кредитором другому субъекту. При этом не требуется разрешение на этот процесс от должника. Но требуется оповестить его в письменном виде, чтобы он не обратился с оспариванием процесса в суд.
• Зачет. Используется этот метод реструктуризации, если между двумя организациями имеются взаимные обязательства, Поэтому они друг другу одновременно являются кредиторами и заемщиками. Зачет осуществляется с помощью составления специального заявления, но условием для его совершения является встречное требование и однородность предметов. Учитываются определенные ситуации, при которых не допускает совершать зачет, например, при оплате акций или внесения денег в уставный капитал фирмы.
• Перевод долга. В этом случае компания-должник переводит долг на другую организацию. На этот процесс требуется согласие от кредиторов. Одобрение может быть предварительным или последующем.
• Предоставление отсрочки платежа. Данный срок не может превышать 5 лет. Кредиторы редко соглашаются на этот вариант, так как в итоге они потеряют доход, так как за такое большое количество времени деньги потеряют свою ценность. Но нередко дается отсрочка на короткий промежуток времени.
• Секьюритизация. Этот процесс предполагает конверсию задолженности в ценные бумаги. Это считается оптимальным при наличии многочисленных кредиторов. Выпускаться могут векселя, акции или облигации. Такой метод реструктуризации обладает многими плюсами, так как выпущенные ценные бумаги являются ликвидными, поэтому кредиторы могут продать их на рынке, получив назад свои средства. Нередко фирмы-должники обеспечивают облигации или векселя залогом, в качестве которого может использоваться ценное имущество, гарантии или поручительство.
• Договор контокоррента. Данный вид реструктуризации предполагает, что участники выбирают единый счет, на который заносятся требования. Это приводит к тому, что должник при закрытии счета обязан выплатить разницу кредитору.

Цели реструктуризации.

Таким образом, для фирм могут использоваться разные виды реструктуризации задолженности. Каждый из них обладает своими особенностями и требованиями, поэтому важно убедиться, что имеется возможность совершить законно то или иное действие.

Что делать, если комиссия отказывает в реструктуризации

Реструктуризация может проводиться только с одобрения территориальной комиссии. Если она отказывает в подписании договора реструктуризация, то это обычно связано с причинами:

• несовременное предоставление соглашения;
• не выполняются условия или требования процесса;
• в соглашении отсутствует нужное количество кредиторов;
• в отношении должника возбуждено дело, по решению которого он признается банкротом.

Важно! Если комиссия принимает положительное решение, то в день подписания соглашения прекращается начисление пеней и штрафов по всем долговым обязательствам должника.

Стоит ли проводить реструктуризацию, расскажет это видео:

Заключение

Таким образом, реструктуризация задолженности компании – это довольно специфическая процедура, проводимая при учете многочисленных условий и требований. При этом могут использоваться разные способы реструктуризации.

Данный процесс позволяет компании улучшить свою платежеспособность, поэтому она может ответить по своим многочисленным обязательствам, а при этом не будет инициирована процедура банкротства.

Источник: https://PravoZa.ru/dolgi/dolgi-pri-bankrotstve/restrukturizatsiya-zadolzhennosti.html

Как реструктуризировать долг по кредиту?

Сегодня у многих россиян есть неоплаченные кредиты. Некоторые из граждан сильно просрочили оплату.

Подобные проблемы влекут за собой большие неприятности в виде судебных исков, описи имущественных ценностей и принудительного взыскания задолженностей.

В соответствии с законодательными нормами, суд вправе обязать заемщика провести реструктуризацию своего долга. Нередко и сами банки предлагают неплательщику осуществить данную процедуру.

Что такое «реструктуризация»?

При рефинансировании существование неоплаченной неустойки, просрочек и пр. — это повод отказать в оформлении перекредитования. При реструктуризации кредита наличие задолженности, напротив, нередко служит основанием для корректировки соглашения по займу.

Чем выгодна эта операция?

В некоторых случаях банки обещают аннулирование существующих штрафных санкций для того, чтобы клиент поскорее стабилизировал свое финансовое положение и начал возвращать долг по кредиту.

Изменяя условия контракта путем сокращения ежемесячных плановых выплат, банковская организация преследует следующие цели:

• Проявляет заботу о качестве кредитного портфеля, стараясь далее не увеличивать просроченный платеж;
• Экономит средства, необходимые на оформление иска в суд, получая возможность миновать судебные разбирательства.

Для заемщика преимущества реструктуризации долга по кредиту более значимы. Клиент, попросивший изменить условия договора займа, получит:

• Сохранение положительной истории кредитования, если просрочка не будет длительной;
• Отсутствие судебных споров с банком, которые могли бы стать в дальнейшем негативным аспектом в кредитном досье;
• Экономию средств — преимущества, полагающиеся не всем заемщикам;
• Реальное избежание дефолта, поскольку банковский орган минимально снижает ежемесячную выплату и дает возможность проводить расчеты по кредиту в соответствии с новым графиком;
• Возможность аннулировать неоплаченные пеню, неустойку;
• Возможность избежать взыскания долга по принуждению через исполнительное производство.

Что меняется в договоре?

Реструктуризация задолженностей по кредиту подразумевает внесение изменений, которые заемщик может выбрать сам. К ним относятся:

• Смена графика расчетов — фиксируются новые даты выплат;
• Выбор валюты при оплате потребительского кредита — используется при финансовой нестабильности — рубли заменяются на доллары и наоборот. Это разрешается добросовестным плательщикам;
• Увеличение срока возврата ссуды, при этом ежемесячная сумма становится несколько меньше, однако общий долг по кредиту не меняется;
• Кредитные каникулы, что означает отсутствие оплаты основной части займа, и выплату только дивидендов за пользование денежными средствами. Данное послабление дается на 3-6 месяцев гражданам, временно не работающим;
• Снижение процентной ставки. Подобный вариант не слишком распространен и возможен лишь в случае, если клиент единовременно вносит крупную сумму.

На каких условиях можно реструктуризировать ссуду?

В настоящее время реструктуризацию кредита возможно провести при наличии определенных, выдвигаемых банками, условий. Это:

• Существование веских оснований для реструктуризации образовавшегося долга, таких как серьезное заболевание, инвалидность, декретный отпуск, увольнение и пр. Обозначенные обстоятельства необходимо подтвердить документально;
• Отсутствие предоставления ранее лицу реструктуризации кредита;
• Соответствие возрастных показателей заёмщика требованиям, предъявленным банком;
• Наличие положительной кредитной истории и отсутствие просрочек по выплатам;

Право на реструктуризацию долга по кредиту имеют конкретные категории граждан:

• Уволенные наемные работники;
• Лица, официально оповещенные о снижении размера заработной платы;
• Валютные ссудополучатели, в случае девальвации;
• Предприниматели, которые понесли убытки в бизнесе.

На реструктуризации долгов могут настаивать и сами банки, в ситуации, когда договор просроченный либо проблемный.

Какие действия нужно предпринять?

В обязательном порядке в ней должно фигурировать следующее:

• Информация о получателе денег;
• кредитного договора;
• Перечисление причин, из-за которых возникли финансовые сложности. Наличие копий документального подтверждения бумаг обязательно;
• Описание решения проблемы по улучшению материального состояния.

Кроме того, в заявлении на реструктуризацию выплаты кредита следует указать способ, наиболее удобный и приемлемый по расчету в сторону уменьшения долгового бремени.

Важно знать, что реструктуризация долга не ухудшает кредитную историю, а наоборот, свидетельствует о том, что заёмщик надёжен, умеет признавать свои ошибки и способен преодолевать финансовые сложности.

Порядок оформления

Подача заявлений по реструктуризации кредитов и само оформление процедуры осуществляется по общему для всех банковских учреждений регламенту, небольшие различия бывают лишь иногда. Перед началом реструктуризации непогашенного кредита следует собрать определенный пакет бумаг. В него входят:

• Паспорт подателя обращения;
• Заявление по образцу, предлагаемому финансовым органом;
• Трудовая книжка в оригинале, где должна быть запись об увольнении или уменьшении зарплаты;
• Справки из районной биржи труда с информацией о времени постановки на учет и величине ежемесячного пособия, при наличии такового;
• Разрешение от супруга/супруги на проведение реструктуризации кредита.

Что делать, если банк не хочет пересматривать договор?

Следует понимать, что реструктуризация выплаты кредита — это право финансового учреждения, а не его обязательство. По этой причине заставить банк изменить суть кредитного контракта, пожаловавшись в компетентные органы, невозможно. В подобной ситуации лучше попробовать договориться мирным путем.

Если решить вопрос все же не получается, то деньги придется искать в другом месте. Однако, согласно мнению экспертов, оформить реструктуризацию кредита, изменив на обоюдовыгодных условиях договорные отношения с банком, намного проще и выгоднее, чем ссориться с ним или пытаться оттянуть время расчета.

Источник: http://www.yristukconsult.ru/grazhdanskie-dela/kredityi/kak-restrukturizirovat-dolg-po-kreditu.html