До какого возраста дают ипотеку на жилье: требования банков

До какого возраста дают ипотеку на жилье в 2017 году и условия банка

Приветствуем! Сегодня поговорим о том, до какого возраста дают ипотеку на жилье. Вы узнаете со скольки лет дают ипотеку российские банки, до какого возраста можно попробовать получить положительное решение, а также где есть ипотека до 75 лет и можно ли её взять неработающему пенсионеру.

Влияние возраста заемщика на условия предоставления ипотечного кредита

Основными параметрами для ипотеки являются: финансовое положение, кредитная история и возраст. Эти показатели также влияют на сумму, процентную ставку и срок предоставляемого займа.

При выдаче ипотечного кредита банк должен быть уверен, насколько заемщик в состоянии обеспечить бесперебойность и стабильность оплаты. Давайтепонимать, что негативно сказаться могут следующие обстоятельства, связанные с возрастом кандидата:

1. Нетрудоспособность заемщика, связанная с достижением преклонного возраста или смерти, по естественным причинам.
2. Потеря работы и невозможность трудоустройства на новую работу. Причиной может стать молодой возраст, недостаток опыта или ненадлежащий уровень образования.

Минимальный возраст

Итак, давайте сначала обсудим со скольки лет можно взять ипотеку, стоит сказать, что минимальный возраст для предоставления кредита по законодательству РФ – это перешагивание за 18–летний рубеж.

Однако выдача кредита лицам, недавно достигшим совершеннолетия, доступна не в каждом банке.

А в случае предоставления такой возможности, очень частым условием является наличие поручителей, либо кредит осуществляется под залог имущества.

Банки, при расчете на сколько лет выдать ипотечный кредит, руководствуются возрастом заемщика. Большая часть банков жестко фиксирует условия, на которых выдается ипотека, и со скольки лет ее можно получить.

Основные причины повышения минимального возраста до 21-23 лет:

• Большинство банков России уверены, что молодые люди не обладают достаточным уровнем ответственности и самосознания для удовлетворения их заявки на получение кредита, не имеют стабильной работы.
• Еще одним негативным фактором может стать риск ухода в армию для молодых людей. Этот риск вполне оправдан и банки это учитывают. Большинство из них требует предоставить военный билет с отметкой о военной обязанности. Больше шансов будет получить ипотеку у тех, кто уже отслужил или не годен к службе.
• Требования банков к общему стажу работы. У большинства банков есть обязательное требование отработать минимум год за последние пять лет. Для молодых людей 18 лет это условие практически невыполнимо. Даже если требование банка по минимальному стажу работы на последнем месте будет выполнено, банк все-равно откажет, если нет общего годового стажа работы.

Описанные факты вынуждают Банки РФ устанавливать минимальный возраст, по достижении которого возможно получение ипотечного кредита. Когда человек достигает 27 лет, то вероятность положительного решения о его кредитовании максимальная.

Максимальный возраст

В ряде банков максимальный возраст для сотрудничества — 75 лет. Это довольно редкое явление. Из крупнейших банков можно выделить только Сбербанк. Именно он кредитует до такого возраста и даже неработающих пенсионеров.

При этом у них практически 100% одобряемость, так как банк считает их надежными заемщиками. Если учесть, что Сбербанк принимает неподтвержденные доходы, то для пенсионеров он лучший для ипотеки банк.

До 75 лет кредитует Транскапитал, но ставки там значительно выше и нет учета дополнительных доходов без справок и документов с работы. Также стоит присмотреться к банку Ак Барс. Он кредитует до 70 лет, но только работающих пенсионеров.

При выборе, на сколько лет оформить выплаты по ипотечному кредиту, для банков интересны выплаты последнего платежа по кредиту до того, как заемщик достигнет пенсионного возраста. Поэтому в Сбербанке, например, есть такой момент, когда аннуитетные платежи до пенсии значительно выше, а потом будут минимальными – в пределах средней по России пенсии.

Требования к возрасту по специальным программам кредитования

Ипотечный кредит на приобретение жилья по специальной программе «Молодая семья»

Заявка на кредитование семьям по программе ипотека «Молодая семья» может быть оформлена и выдана ипотека, если возраст одного из супругов составляет менее 35 лет. В отличие от иных предложений по кредитам, эта программа предоставляет низкую единую % ставку на протяжении всего периода по выплатам.

Наименьшие проценты займа предоставляются тем, у кого много детей (не менее 3-ех), а также, если банковская карта, на которую перечисляется заработная плата заемщика, числится в банке, предоставляющем кредит.

Готовое жилье можно приобрести у физического, или у юридического лица. При получении кредита по программе «Молодая семья» условия предоставляемого кредита более благоприятные, в отличие от обычной ипотеки.

Специальная программа предоставления кредита на жилье «Военная ипотека»

Российское правительство в 2005 выдвинуло предложение по созданию программы по поддержанию военнослужащих – «Военная ипотека». Она предоставляет возможность получения ипотечного кредита на жилье по индивидуальным условиям.

Условием данной ипотеки является получение военнослужащим ежемесячно определенной суммы, использование которой возможно только для погашения платежа по ипотечному кредиту, предоставленному государством по специальной программе «Военная ипотека».

Военнослужащий обязан работать в Вооруженных Силах РФ на протяжении всего срока кредитования. Иначе он обязан выплатить кредит досрочно по причине собственных обстоятельств. Оформление «Военной ипотеки» возможно на всей территории РФ вне зависимости от места службы.

Полное погашение кредита по ипотечному жилью должно осуществиться до 45 лет включительно, поскольку именно этот возраст является пенсионным для военнослужащих. Стаж работы в ВС должен составлять не менее 3 лет.

На сколько лет выдается, и какова максимальная сумма займа зависит от того, сколько лет военнослужащему осталось доработать до ухода на пенсию.

Специальная программа кредитования «Ипотека для пенсионеров»

Несколькими годами ранее по причине малого дохода людей пенсионного возраста и вероятности неполного погашения, предоставленного на покупку или строительство жилья, данные кредиты выдавались довольно редко. В связи с изменениями в политике по предоставлению кредитов, сегодня разрешено пенсионерам брать ипотечный заем на общих условиях.

Шансы положительного решения существенно увеличиваются, если будет предоставлен созаемщик и поручитель, а также пенсионер будет продолжать работать по настоящее время.

Далее поговорим о том, до скольки лет дают ипотеку на квартиру крупнейшие банки страны.

Требование к возрасту в крупнейших банках России

Из этой таблицы вы узнаете, на сколько лет дадут ипотеку именно в вашем  случае в каждом конкретном банке. Предельный срок ипотеки ограничен требованиями банка. В таблице представлены условия ипотеки на вторичное жилье. Данные условия в плане минимального и максимального возраста от ипотеки на новостройку не отличаются.

БанкСтавка, %ПВ, %Стаж, месВозраст, летПримечание

Сбербанк	10	15	6	21-75	9,5% молодая семья, скидки для зарплатников 0,5% и 0,1% если электронная регистрация
ВТБ 24 и Банк Москвы	9,5	15	3	21-65	9,25% если квартира больше 65 кв.м., зарплатники ПВ 10%,
Райффайзенбанк	10,99	15	3	21-65
Газпромбанк	10	20	6	21-60	10% ПВ для газовиков, 15% ПВ для крупных партнеров
Дельтакредит	12	15	2	20-65	ФБ 20% ПВ, скидка 1,5% если 4% комиссия
Россельхозбанк	10,25	15	6	21-65	10%ПВ на готовоепо молодой семье, скидка 0,25 если свыше 3 млн, еще скидка 0,25 если через партнеров
Абсалют банк	11	15	3	21-65	ФБ +0,5%
Банк Возрождение	11,75	15	6	18-65
Банк Санкт-Петербург	12,25	15	4	18-70	скидка 0,5% для зарплатников и при закрытой ипотеке в банке, -1% после ввода дома
Промсвязьбанк	11,75	20	4	21-65
Российский капитал	11,75	15	3	21-65	скидка 0,5% для клиентов через партнеров банка, скидка 0,5% при ПВ от 50%
Уралсиб	11	10	3	18-65	0,5% выше если форма банка и будет 20% ПВ
Ак Барс	12,3	10	3	18-70	0,5% скидка у партнеров
Транскапиталбанк	12,25	20	3	21-75	можно снизить ставку на 1,5% за 4,5% комиссии
Банк Центр-Инвест	10	10	6	18-65	с 5-10 год ставка 12% далее индекс ставки Моспрайм (6М) по состоянию на 1 октября предыдущего года +3,75% годовых
ФК Открытие	10	15	3	18-65	0,25 плюс если фб, скидка 0,25% для корпоративных клиентов, снижение на 0,3% если заплатить комиссию 2,5%, для зарплатников первый взнос 10% по ФБ 20%
Связь-банк	11,5	15	4	21-65
Запсибкомбанк	11,75	10	6	21-65	скидка 0,5% для зарплатников
Жилфинанс	11	20	6	21-65
Московский кредитный банк	13,4	15	6	18-65
Глобэкс банк	12	20	4	18-65	скидка 0,3% для зарплатников
Металлинвестбанк	12,75	10	4	18-65
Банк Зенит	13,75	15	4	21-65
Росевробанк	11,25	15	4	23-65
Бинбанк	10,75	20	6	21-65
СМП банк	11,9	15	6	21-65	Скидка 0,2% если ПВ 40% и выше, Скидка 0,5% если клиент относится к льготной категории, скидка за быстрый выход на сделку ставка 10,9 – 11,4%
АИЖК	11	20	6	21-65
Евразийский банк	11,75	15	1	21-65	4% комиссия – скидка 1,5% работает по дельте
Юникредитбанк	12,15	20	6	21-65
Альфабанк	11,75	15	6	20-64	4% комиссия – скидка 1,5% работает по дельте

Источник: https://ipotekaved.ru/usloviya/do-kakogo-vozrasta-dayut-ipoteku-na-zhilye.html

До какого возраста дают ипотеку – на жилье, на квартиру, в Сбербанке, в 2018 году, условия предоставления

Получить в банке займ под залог покупаемого жилья является единственным путем приобретения крыши над головой для абсолютного большинства граждан.

Причин этому несколько:

• высокие рыночные цены на жилье, особенно на вторичном рынке;
• большие процентные ставки по ипотеке, выше чем в большинстве развитых стран;
• низкий семейный доход, особенно в условиях экономической нестабильности.

В последние несколько лет ипотечные кредиты стали доступнее:

• снижаются процентные ставки;
• кредитуется строящееся жилье;
• реализуются различные программы государственного софинансирования ипотеки.

Неудивительно, что число людей, желающих стать заемщиками, увеличилось.

В то же время увеличилось и количество людей старшего возраста, которые активно работают, не собираясь уходить на пенсию в положенный срок.

Условия предоставления

Установление банком возрастных границ для заемщиков вполне понятно.

Для погашения кредита необходим высокий и стабильный доход, но:

• у молодежи, в силу отсутствия профессиональных навыков, зарплаты еще небольшие;
• у пенсионеров, даже работающих, хронические заболевания, которые не позволяют делать долговременный прогноз.

Вот и получается, что идеальный заемщик, с точки зрения банка, должен к выходу на пенсию с кредитом рассчитаться. Учитывая, что средний срок ипотеки около 20 лет, на момент подачи заявления желательно быть не старше 30-40 лет.

Однако количество таких заемщиков, имеющих доход выше среднего, в целом немного.

Особенно если они являются участниками федеральных программ, где часть долга вносится государством.

До какого возраста дают ипотеку?

Банки предоставляют ипотечные займы в соответствии с Федеральным законом № 102 «Об ипотеке», но предпочитают заемщиков трудоспособного возраста.

Поэтому устанавливают до скольки лет необходимо полностью с кредитом рассчитаться. Как правило, эта граница – 65 лет. То есть пенсионный возраст плюс еще немного.

Тем более, что мало кто действительно уходит на пенсию в соответствующем возрасте.

Впрочем, из этого правила есть и исключения. Причем как в большую, так и в меньшую стороны.

Лидером пока является Сбербанк:

• он готов ждать до достижения заемщиками 75 лет;
• кредитует пенсионеров;
• но для военной ипотеки, в силу ее специфики, этот возраст равен 45 годам.

На жилье

Ипотечный кредит существенно отличается от потребительского. И не только суммой и сроками. Такой кредит всегда имеет обеспечение – залог (на основании статьи 6 ФЗ № 102).

Его объектом выступает недвижимость, как правило, дом или квартира, купленные на заемные средства.

С другой стороны, залог квартиры стимулирует заемщика быть более дисциплинированным. Если он не хочет потерять квартиру, ему придется изыскивать возможность погашать долг вовремя.

Такие соображения и стали причиной того, что получить кредит на жилье становится все легче даже немолодым заемщикам.

На квартиру

Достаточно долго ипотечные кредиты оформлялись только на вторичное жилье.

Это было связно с тем, что:

• во-первых, по российским законам нельзя было закладывать недостроенные объекты;
• во-вторых, не было никакой гарантии, что объект будет достроен;
• в-третьих, получить в качестве обеспечения уже существующее жилье, имеющее вполне конкретную стоимость, является более удобным и безопасным способом снизить свои риски для банка.

Однако с принятием закона о долевом строительстве, стала возможна ипотека и для квартир в строящихся домах.

Она имеет ряд особенностей:

• до получения квартиры в собственность в залог передается право требования или другая недвижимость;
• процентная ставка может отличаться для периодов до и после оформления права собственности;
• выбор объектов будет ограничен списком аккредитованных у банка застройщиков.

Возраст заемщика при оформлении ипотеки на строящееся жилье не имеет значения. Требования к заемщику точно такие же, как и на вторичном рынке.

Супругам

До какого возраста дают ипотеку на жилье зависит и от семейного положения. У супружеской пары имеются преимуществ перед одинокими заемщиками при подаче заявки на ипотеку.

Банк готов рассматривать их общий доход, заключая с ними договор как с созаемщиками.

То есть для банка надежность такого кредита повышается.

Поэтому он готов рассматривать супругов более старшего возраста, чем одиночных должников:

• для госслужащих и бюджетников предельный возраст супругов- заемщиков будет 40 лет, а для одиноких – 30 лет;
• то же касается и молодых семей, если хотя бы одному из супругов меньше 35, кредит скорее всего будет одобрен.

Молодой семье

Молодыми считаются семьи, в которых супругам не исполнилось 35 лет. Лицам старше этого возраста придется воспользоваться другой ипотечной программой.

Ипотека для молодых семей предполагает льготные условия кредитования:

• часть стоимости жилья или же проценты по кредиту погашаются за счет выдаваемой государством субсидии;
• ее размер будет зависеть от количества членов семьи.

Займ для пенсионеров

Впрочем, даже у лиц пенсионного возраста есть возможность получить ипотечный кредит, если они решили расширить свою квартиру, сменить ее на загородный дом или хотят приобрести дачный загородный домик.

Условий, на которых банки согласны такой займ выдать несколько:

• у пенсионера должен быть доход помимо пенсии;
• максимальный возраст все же установлен;
• в качестве созаемщиков привлекаются дети или внуки;
• жизнь и здоровье страхуются.

Есть и еще один вид кредита, который рассчитан на пенсионеров – обратная ипотека. Ее суть в том, что банк постепенно выплачивает владельцу стоимость квартиры, которая в итоге становится собственностью банка.

В Сбербанке

Сбербанк в 2018 году готов предоставлять займы гражданам, возраст которых на момент окончания срока кредита не превышает 75 лет.

Супруг такого заемщика, если он еще жив, становится в обязательном порядке созаемщиком.

При отсутствии супруга в качестве созаемщиков привлекаются:

• трудоспособные родственники;
• дети и внуки.

Всего созаемщиков может быть трое и их доход учитывается в сумме.

Получить такой кредит можно на покупку:

• вторичной недвижимости;
• строящихся квартир;
• дачных построек;
• гаражей.

В случае смерти заемщика, его обязанности переходят к созаемщикам, которые продолжают погашать долг в полном объеме.

Льготы

Получить льготы по ипотечному кредитованию можно, став участником одной из федеральных жилищных программ.

Для молодых семей или специалистов они предусматривают получение субсидий, за счет которых погашаются проценты.

Но возраст вступления в такие программы ограничен – 35 лет.

Социальная ипотека на льготных условиях, независимо от возраста, полагается обладателям материнского капитала или других жилищных сертификатов. Например, очередникам, вставшим на учет до 2005 года. Верхняя планка возраста заемщиков будет ограничена только требованиями банка.

На видео о значении возраста при ипотечном кредитовании

Источник: http://77metrov.ru/do-kakogo-vozrasta-dajut-ipoteku.html

Какое жилье подходит под ипотеку?

Приобретение квартиры по программе ипотечного кредитования, для большинства людей, является единственным способом избавиться от аренды жилья и обзавестись собственностью, пусть и с ограничением прав.

Занимаясь первоначальным подбором квартиры, получив предварительное согласие банка на кредит, многие не знают о том, какие квартиры подходят под ипотеку, в силу чего тратят время на рассмотрение вариантов не способных пройти процедуру проверки.

Перечень требований достаточно прост и используя его, как многоступенчатый фильтр, можно из множества вариантов подобрать оптимальное сочетание характеристик.

Требования к ипотечному жилью

Прежде, чем перейти к конкретным параметрам квартир, следует сформулировать понятие того, что значит квартира подходит под ипотеку. Такой термин используется применительно к объектам, покупаемым за счет заемных средств, которые должны удовлетворять требованиям конкретного финансового учреждения.

Расположение дома

Требование к ликвидности квартиры, которую заемщик закладывает банку в качестве гарантии возврата средств, обуславливает ограничения по размещению жилой недвижимости в пригороде или в неблагополучных районах города, так как продать такой залог будет проблематично.

Каждый банк в индивидуальном порядке решает какое жилье подходит под ипотеку, но, в большинстве случаев, ограничения следующие:

• дом не должен быть ветхим и подлежать сносу;
• квартира не может располагаться в двухэтажных или частных домах;
• блочные и панельные «хрущевки» кредитуют неохотно;
• дом не должен быть предназначенным для реконструкции с отселением;
• здание не должно быть общежитием или зданием гостиничного типа, в том числе малосемейкой;
• к размещению квартиры на первом, последнем, цокольном этаже или подвале, также может быть негативное отношение.

Получить информацию о том, подлежит ли дом расселению или сносу, можно выполнив запрос в администрацию территориального субъекта.

Возраст здания

Период эксплуатации постройки, в которой размещается приобретаемое по ипотеке жильё, не может превышать 70% от нормативного срока службы по строительному паспорту.

Узнать необходимые данные можно посредством онлайн-сервисов, более полная информация на которых представлена для Москвы и СПб, но косвенным путем можно получить информацию и о периоде строительства типовых зданий.

Наиболее популярными являются сервисы:

• Wikimapia;
• «Где этот дом»;
• «Неспроста»;
• «Дома Москвы»;
• «Тип дома».

Альтернативой общим сервисам является обращение в Росреестр через официальный сайт ведомства, где можно заказать технический паспорт любого здания в стране, оплатив пошлину в сумме 150 рублей и направив запрос и скан-копию квитанции по почте. Через 5 дней в ответ придет электронная версия искомого документа и все ответы на вопросы буду получены.

Способом, не требующим взаимодействия с компьютерной техникой, является обращение в БТИ и заказ технического паспорта, который там будут делать месяц и обойдется он примерно в 800 – 900 рублей.

Сбербанк предъявляет требование, согласно которого объект залога не должен быть изношен более, чем на 40% или быть поставлен в очередь на выполнение капитального ремонта из-за текущего состояния.

Конструктивные особенности

Частой причиной, почему квартира не подходит под ипотеку, является потенциально опасная, с точки зрения банка, конструкция, а именно:

1) наличие деревянных перекрытий кровли или фундамента из горючих материалов, подверженных гниению;

2) установленные газовые колонки.

Таким образом, под ограничение попадают многие «сталинки», перекрытия верхних этажей которых в подавляющем числе случаев выполнено из дерева. Вето будет наложено также на здания, фундаменты которых выполнены не из кирпича, камня или бетона.

Внутренняя комплектация квартиры

Отбросив требования к местоположению и остатке ресурса прочности здания, формулировка того, какое жилье подходит под ипотеку, будет следующей – полностью пригодное для проживания, укомплектованное всеми необходимыми удобствами для удовлетворения первичных потребностей, а именно:

1. Коммуникациями с горячей и холодной водой;
2. Сантехническими приборами для туалета, гигиенических нужд и кухни;
3. Подключением к системе отопления, которая может быть водяной, паровой или электрической;
4. Нагревательными приборами в каждой комнате;
5. Окнами, полностью остекленными и укомплектованными переплетами в полном объеме;
6. Входной и межкомнатными дверьми, целыми и способными выполнять свою защитную и ограждающую функции;
7. Плитой, соответствующей принятому для данного дома типу (газовая или электрическая);
8. Напольные, настенные и потолочные покрытия, соответствующие техническому плану помещения.

Юридические тонкости

После двухуровневой проверки жилья на предмет сохранения своей стоимости в течение всего периода кредитования, наступает черед правового аудита, который заключается в:

• оценке рыночной стоимости жилья силами независимого эксперта, выбранного банком;
• проверке чистоты будущей сделки, путем выявления потенциальных претендентов на недвижимость, в том числе малолетних, осужденных или недееспособных, которые были выписаны с нарушением требований законодательства;
• установлении соответствия параметров объекта недвижимости паспортным данным.

Помеха махинациям продавца

Существует требование законодательства, согласно которого сумма от продажи недвижимости, находившейся в собственности менее 3-х лет, подлежит налогообложению в части, превышающей 1 млн. рублей.

Как следствие, многие владельцы жилья, особенно занимающиеся перекупом, стремятся снизить продажную стоимость в договоре купли-продажи, что при сделке с участием финансового учреждения возможно только, если оставшуюся сумму покупатель доплатит самостоятельно.

Тем не менее, банк предпочитает собственников, период владения которых жильем превышает три года.

Завышенную стоимость квартиры, которую владелец считает обоснованной, ему придется снизить до уровня, определенного экспертом в ходе независимого аудита.

Если продавец не согласится на уступку, то банк не одобрит сделку на сумму, превышающую ту, которая указана в отчете экспертизы.

Альтернативой является опят таки договоренность с покупателем, если тот готов взять на себя дополнительные издержки.

Перепланировка должна быть законной

Если в процессе ремонта квартиры, продаваемой по ипотеке, были произведены переустройство или перепланировка, не разрешенные официально и не отраженные в техническом паспорте помещения, то сделка может сорваться.

Ипотека для военнослужащих

Жилыми объектами, отвечающими требованиям к тому, какие квартиры подходят под военную ипотеку помимо расположенных в городской черте, могут являться:

• коттеджи;
• таунхаусы;
• частные дома с участком земли;
• коммуналки во владении одного субъекта.

Итого

Ответив на все перечисленные вопросы, любой потенциальный заемщик ипотечного кредита сможет самостоятельно определиться, какая недвижимость подходит под ипотеку и, отсеяв потенциально безнадежные варианты, сократить время на осмотр квартир и выбор подходящего варианта в несколько раз. Прежде, чем проверять недвижимость на все перечисленные требования, целесообразно обратиться в финансовую организацию и, получив предварительное согласие на кредит, уточнить конкретные требования, которые могут иметь своеобразную специфику.

Источник: http://ipoteka-expert.com/kakie-kvartiry-podxodyat-pod-ipoteku/