Что включает комплексное страхование при ипотеке

Содержание
  1. Ипотечное страхование: отзывы. Комплексное ипотечное страхование
  2. Зачем нужна страховка?
  3. Специфика ипотечного страхования
  4. Выгоды кредитования
  5. Страхование имущества
  6. Страхование жизни
  7. Титульное страхование
  8. Стоимость и условия
  9. Действия при наступлении страхового случая
  10. Комплексное ипотечное страхование
  11. Комплексное ипотечное страхование – что это такое? Ипотечное страхование жизни
  12. Зачем россиянам ипотека?
  13. Стоит ли соглашаться на условия банка?
  14. Ипотечное страхование жизни и здоровья
  15. Не хотите страховку – платите!
  16. Комплексная страховка
  17. Нужна ли вообще страховка?
  18. Вопрос цены
  19. Какой размер у платежа?
  20. Что делать при наступлении страхового случая?
  21. Что делать, если при наступлении страхового случая не хватает средств на погашение долга?
  22. Могут ли отказать в выплате?
  23. Можно ли расторгнуть договор страхования?
  24. Заключение
  25. Ипотечное страхование: что включает «пакет», кого защищает, чем выделяется?
  26. Комплексное страхование при оформлении ипотеки: что включено?
  27. Общие пункты контракта с СК
  28. Программа рисков: поименно по договорам комбинированной страховки
  29. Нюансы ипотечного страхового «пакета»
  30. Комплексное ипотечное страхование
  31. У какого страховщика можно страховаться
  32. Какую брать страховую сумму
  33. На какой срок нужно страховаться
  34. На какой период страховать титул
  35. Как выяснить стоимость ипотечной страховки
  36. Ипотечное страхование – что это такое, в России, стоимость
  37. Что это такое
  38. Особенности
  39. Федеральный закон об ипотечном страховании
  40. Какие виды бывают, их описание
  41. Особенности договора
  42. Какие документы необходимо иметь
  43. Преимущества
  44. Стоимость
  45.  : Ипотечное страхование
  46. Ваши отзывы

Ипотечное страхование: отзывы. Комплексное ипотечное страхование

Что включает комплексное страхование при ипотеке

Ипотечное страхование необходимо при покупке недвижимости в кредит. При выдаче займа кредитополучателю банки выставляют дополнительное требование – приобретение полиса ипотечного страхования.

Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» требует проведения обязательного страхования имущества от повреждения и уничтожения. При выдаче кредита многие банки настаивают на дополнительном или комплексном страховании для минимизации собственных рисков.

Зачем нужна страховка?

Ипотека – кредит на максимальный срок под минимальный процент. Поэтому банки стремятся снизить риск невозвращения долга и предлагают комплексное ипотечное страхование. Объектом имущественного страхования является залог, то есть квартира. Но для полной защиты банки предпочитают, чтобы клиент застраховал свою жизнь и здоровье, а также риск утраты права собственности.

Для клиентов, отказавшихся от дополнительных полисов, зачастую предусмотрены повышенные процентные ставки. Но чаще всего заемщики сами понимают, что в жизни бывает всякое, и в добровольном порядке заключают дополнительные договоры страхования жизни и здоровья.

Что касается страхования титула, то оно применяется не только к жилью, купленному на вторичном рынке, но и к новостройкам. В практике известны и случаи проблем с предыдущими владельцами квартир, и двойные продажи строящихся квартир. В данном виде страхования новоиспеченный владелец нуждается только первые 3 года, до истечения срока давности по оспариванию сделок с недвижимостью.

Специфика ипотечного страхования

Страхование ипотечного кредита имеет некоторые особенности. Договор со страховой компанией заключается в пользу кредитора, то есть выгодоприобретателем, который и получит страховое возмещение, является банк, а не кредитополучатель. Поэтому страховая сумма, как правило, соответствует размеру кредита.

Сумма долга постепенно снижается, и соответственно снижается стоимость полиса.

При наступлении страхового случая банк получает возмещение в размере выданного кредита, а владелец жилья теряет средства, вложенные самостоятельно, в том числе первоначальный платеж.

Чтобы этого не произошло, можно оформить договор страхования на полную стоимость квартиры. Тогда её владелец станет выгодоприобретателем по своей части страховой суммы.

Такие условия предлагают многие компании, в том числе и “ВТБ Страхование”. Ипотечное страхование может стать защитой как для банка, так и для заемщика.

Выгоды кредитования

В первую очередь страхование ипотечного кредита защищает банк от убытков, которые могут возникнуть ввиду неисполнения заемщиком своих обязательств. Это играет особую роль в ситуациях, когда продажа залога невозможна или не покрывает всю сумму долга.

Благодаря существованию страхования ипотека становится доступной большему количеству людей по сниженному проценту.

Страхование имущества

Ипотечное страхование в первую очередь подразумевает защиту залогового имущества. Объектом страхования в таком случае могут выступать конструктивные элементы и внутренняя отделка помещения.

Одним из крупных игроков на этом рынке является “Росгосстрах”. Ипотечное страхование в этой компании включает широчайший список возможных страховых случаев. Обычно это пожар, взрыв, затопление, удар молнии, стихийное бедствие, противоправные действия третьих лиц, конструктивные дефекты и прочее.

Страхование жизни

Некоторые банки настаивают на страховании жизни и здоровья заемщика. Такое страхование включает следующие риски:

  • временную утрату застрахованным лицом трудоспособности;
  • постоянную утрату трудоспособности и установление инвалидности;
  • смерть.

При оформлении полиса может понадобиться медицинское обследование. Если при этом будут обнаружены факторы, угрожающие жизни и здоровью клиента, стоимость страхования может быть увеличена.

Титульное страхование

Данный вид страхования от риска утраты права собственности также входит в программу комплексного страхования.

Заемщик страхует риск утраты права на собственность, если оно будет оспорено со стороны третьих лиц.

В современных условиях такая услуга весьма актуальна и может защитить от мошенничества со стороны продавца жилья. В некоторых случаях проверить юридическую чистоту жилища бывает затруднительно.

Стоимость и условия

Многие страховщики осуществляют ипотечное страхование. Отзывы свидетельствуют, что конечная стоимость варьируется в зависимости от компании.

Не стоит заключать договор с первой же предложенной страховой, лучше узнать об условиях и цене хотя бы в нескольких представительствах.

Банк предоставляет заемщику список доверенных страховщиков, в который входят самые крупные игроки рынка, например, “ВТБ Страхование”.

Ипотечное страхование осуществляется на всем протяжении действия ипотечного договора. Страховая сумма устанавливается равной сумме полученного кредита, увеличенной ещё на 10%. По желанию заемщика недвижимость можно застраховать на полную стоимость.

Ежегодно необходимо уплачивать страховые взносы. Их размер будет уменьшаться по мере выплаты кредита. Также величина страхового взноса напрямую зависит от страховой суммы, значение имеет возраст страхователя, вид кредитного договора и приобретаемой недвижимости, количество заемщиков.

Стоимость страхового полиса определяется индивидуально в зависимости от вышеназванных факторов. Для заемщика ипотечное страхование обойдется примерно в 1,5–2% от страховой суммы. Это цена комплексного страхования, покрывающего практически все возможные риски.

Договор страхования может быть оформлен на следующий день после подачи документов и заявления.

Действия при наступлении страхового случая

Если произошло страховое событие, то первейшая обязанность заемщика – уведомить об этом страховую компанию и банк. Таким образом страховой механизм будет запущен. Так как выгодоприобретателем, то есть тем, кто получит деньги, является банк-кредитор, то все вопросы будут решаться на уровне финансовых учреждений. Тем не менее, заемщику стоит интересоваться ходом процесса.

Многие заемщики опасаются, что денег, выплаченных страховой компанией, не хватит на полное покрытие долга. Банковские и страховые работники утверждают, что возникновение такой ситуации невозможно. При возобновлении договора страхования компании согласуют размер долга, чтобы весь его объем был включен в полис.

Ипотечное страхование – требование, вполне обоснованное. Тем не менее, многие заемщики стремятся сэкономить и избежать заключения договора страхования. Если первоначальный отказ грозит повышением процентной ставки по кредиту, то отказ от уплаты очередного страхового взноса может иметь более серьезные последствия.

Банки оговаривают возможность внезапного отказа от страхования в кредитном договоре. Для таких случаев предусмотрены санкции, и довольно жесткие. Банк может попросту потребовать единовременного возврата всей оставшейся суммы долга.

При желании заемщик может сменить страховую компанию. Новую кандидатуру нужно согласовать с банком. Кредитные учреждения сотрудничают не со всеми страховыми компаниями, а только с самыми крупными. Поэтому новый страховщик также должен входить в утвержденный список.

И банку, и заемщику необходима защита не непредвиденный случай. Её может обеспечить ипотечное страхование. Отзывы заемщиков свидетельствуют, что выбор страховщика не менее важен, чем выбор банка и условий кредитования.

Источник: http://.ru/article/182494/ipotechnoe-strahovanie-otzyivyi-kompleksnoe-ipotechnoe-strahovanie

Комплексное ипотечное страхование

Вы получаете кредит на покупку недвижимости. Одним из условий выдачи такого кредита является заключение договора ипотечного страхования.

«ВТБ Страхование», один из лидеров ипотечного страхования в России, обеспечит вам надежную страховую защиту при получении ипотечного кредита, что поможет вам и вашей семье в любой ситуации исполнить кредитные обязательства перед банком.

Комплексное страхование при ипотеке включает в себя:

  • Страхование приобретаемой квартиры/строения на случай повреждения или утраты.Страховые риски:
    • пожар;
    • удар молнии;
    • взрыв бытового газа;
    • взрыв паровых котлов;
    • повреждение водой;
    • стихийные бедствия;
    • выход подпочвенных вод, просадка и оседание грунтов;
    • падение летательных объектов или их обломков и иных предметов;
    • наезд транспортных средств;
    • противоправные действия третьих лиц.
  • Страхование потери имущества в результате прекращения или ограничения права собственности (титульное страхование);

  • Страхование жизни и здоровья заемщика кредита от несчастных случаев и болезней.
    Страховые случаи: смерть от болезни или несчастного случая; временная или постоянная (инвалидность) утрата трудоспособности в результате несчастного случая.

При наступлении страхового случая «ВТБ Страхование» выплачивает банку страховое возмещение в размере реального ущерба (но не более страховой суммы). Если страховое возмещение по несчастному случаю превышает размер ваших неисполненных обязательств перед банком, то оставшаяся часть выплачивается вам.

Расчет стоимости договора ипотечного страхования:

Ежегодный страховой взнос по комплексному договору ипотечного страхования составляет, в среднем, 1% от страховой суммы.

Величина страхового взноса зависит от:

  1. срока страхования;
  2. вашего возраста и состояния здоровья;
  3. технического состояния вашей недвижимости;
  4. количества предыдущих сделок с вашей недвижимостью.

Комплексное страхование при ипотеке оформляется на срок от 1 года до 30 лет, в зависимости от срока действия кредитного договора.

Для заключения договора вам необходимо:

  1. заполнить заявление на страхование;
  2. предоставить сведения о предыдущих сделках с недвижимостью для проверки (для вас – бесплатной) ее юридической чистоты.

Страхование ипотеки в «ВТБ Страхование» – это:

  • финансовая гарантия возврата банку вложенных в недвижимость кредитных средств;
  • страховая оценка квартиры по ее рыночной стоимости;
  • полное соответствие условий страхования требованиям банка, выдавшего кредит;
  • оперативное урегулирование убытков;
  • бесплатная преддоговорная экспертиза предыдущих сделок с приобретаемой недвижимостью.

Почувствуйте преимущества работы с нами:

  • мы предлагаем гибкие условия страхования, учитываем индивидуальные условия каждого клиента;
  • если страховая сумма не превышает $500 тыс. (для клиентов от 46 до 55 лет – $400 тыс., старше 55 лет – $300 тыс.), медицинское обследование перед заключением договора не требуется;
  • мы обеспечиваем выгодные условия при досрочном погашении кредита;
  • в страховое покрытие нашего полиса включаются все возможные риски прекращения права собственности;
  • мы будем рады дополнительно предложить вам на выгодных условиях любые другие виды страхования, в которых у вас есть потребность;
  • при повреждении имущества мы произведем выплату в размере действительных расходов на его восстановление (в пределах страховой суммы);
  • сотрудничество со страховой компанией, входящей в группу ВТБ, позволяет вам снизить риски при страховании ипотеки.

Оформить заявку на ипотечное страхование

“Банк ВТБ” КБ “ДельтаКредит” АКБ  “Транскапиталбанк” “Московский Кредитный Банк” “Райффайзенбанк” “Промсвязьбанк” АКБ “Абсолютбанк” “Банк Финсервис” “ЮниКредит Банк” АКБ “Связь-Банк” “СКБ-Банк” КБ “Инвестрастбанк”  (БАНК ИТБ)   “БАНК УРАЛСИБ”   КБ “Яр Банк” “АИЖК” “Банк Жилищного Финансирования” “Интерпрогрессбанк” “Росбанк” АКИБ “ОБРАЗОВАНИЕ” “Русстройбанк” “БАНК ЮГРА” КБ “Финансовый стандарт” Банк «Возрождение» КБ «ИНТЕРКОММЕРЦ» «МИнБанк» «Тинькофф Банк»

.

Банки-партнеры, кроме банков группы ВТБ:  

— Лихачева Екатерина Евгеньевна

Телефон: 8 (495) 644-44-40, доб. 0771365,  моб. 8 (915)382-12-19

likhacheva@vtbins.ru

— Бавина Татьяна Владимировна

Телефон: 8 (495) 644-44-40, доб. 0771366,  моб. 8 (916)974-59-84

bavina@vtbins.ru 

— Барковский Анатолий Леонидович

Телефон: 8 (495) 644-44-40, доб. 0771356,  моб. 8 (915)283-02-11

barkovskiy@vtbins.ru  

Банки группы ВТБ: 

— Пронкевич Елена Юрьевна 

(первичная консультация, прием документов)  моб. 8-917-580-12-87, 

Pronkevich@VTBins.ru 

— Муртазина Элла Александровна 

Источник: https://www.vtbins.ru/individual/mortgage/

Комплексное ипотечное страхование – что это такое? Ипотечное страхование жизни

Любой заемщик должен знать, что при оформлении ипотеки ему не обязательно страховать свою жизнь и здоровье.

Но все же при обращении к страхованию ему будут предоставлены более выгодные условия по кредиту, а также снижение процентной ставки.

Поэтому нужно ли страхование ипотечного кредита – решает каждый самостоятельно. Как показывает статистика, люди все чаще стали прибегать к услугам банков, особенно ипотеке.

Как показали результаты прошлого года, количество ипотечных кредитов стало больше в два раза.

Зачем россиянам ипотека?

В первую очередь заемщикам понравилось то, что упали ставки по ипотеке, которые держатся и сегодня. Но это коснулось только тех, кто вместе с договором осуществляет и страхование ипотечного кредитования. Если клиент от этого отказывается, то ставка, соответственно, будет повышена. Давайте поговорим обо всех подробностях и подводных камнях этого процесса и сделаем выводы.

Стоит ли соглашаться на условия банка?

Конечно, клиент, возможно, откажется заключать договор ипотечного страхования, потому что это дополнительные расходы.

Стоит знать, что так сильно навязываемая услуга вовсе не обязательна и принуждать клиента к её оформлению не имеет права ни один банк, а тем более отказывать в предоставлении ипотеки.

Как показывает практика, при отказе от комплексного страхования негласно увеличивается процентная ставка на 0,4-1,3% годовых.

Фактически банки получают ограниченное в возможностях снижение собственных рисков, что и приводит к увеличению процентов по кредиту.

Хоть и кажется, что это незначительная доля процентов, но ведь это выливается в десятки тысяч рублей.

Поэтому в большинстве случаев лучше заплатить и оформить ипотечное страхование (что это такое – мы рассмотрим подробно далее). Это действие будет гораздо выгоднее повышенных ставок.

Ипотечное страхование жизни и здоровья

Согласившись оформить кредит на условиях банка, можно и правда защитить и уберечь свою семью от многих проблем.

Если в семье случается горе, заемщик умрёт или станет нетрудоспособным, то выселить наследников никто не сможет, но только при том условии, что заемщик оформил страховку.

Но принимать окончательное решение касательно того, заключать ли договор ипотечного страхования, только вам.

Оплата страховки производится один раз в год на протяжении всего срока кредитования. Если говорить о страховании титула собственности, то оно нужно только на три года. То есть на то время, пока не истечёт срок давности, который отводится на оспаривание сделок с недвижимостью. Страховать титул нужно не только на вторичное, но и первичное жильё. Тут все зависит, опять же, от самого заемщика.

Не хотите страховку – платите!

Многие думают, что ВТБ-страхование (ипотечное страхование) – это обязательная услуга, так как раньше у банков было право заставлять клиентов оформлять данную услугу. Но сейчас все изменилось. Пару лет назад было принято постановление, которое регулирует все варианты соглашений между кредитными и страховыми компаниями.

С тех пор обязательное страхование при получении ипотечного кредита теоретически нужно только для залога. Все остальное подлежит праву выбора клиента. Поэтому практически все заемщики стали отказываться от страхования, чтобы при этом сэкономить.

У банков появилось много убытков и для их покрытия они стали выдавать кредиты под повышенные проценты. Данным примером воспользовались почти все кредитные организации в стране, и теперь стало сложно найти выгодную ипотеку без страхования.

В среднем ставка увеличивается на 3-4%.

Комплексная страховка

Комплексное ипотечное страхование – что это такое? Это такой вид страховки, в который включены сразу все типы. Это и страхование жизни, и здоровья, и залога, а также несколько других видов.

Такой продукт обходится гораздо дешевле. Кроме того, процентная ставка будет фиксированной на протяжении всего срока кредита. Что касается самих платежей, то они будут уменьшаться, так как они зависят от суммы долга.

Это отличительная черта комплексного страхования.

Нужна ли вообще страховка?

Согласно законодательству, ВТБ-страхование (ипотечное страхование) не является обязательным. Это распространяется только на залог. Но ведь банки же должны свести свои риски к минимуму, потому что ипотека выдаётся на очень долгий срок с маленькой ставкой. Поэтому кредитным организациям выгодно, чтобы заемщики страховали свою жизнь, здоровье и квартиру.

Как уже было сказано выше, титул собственности есть смысл страховать только на три года. Это связано со сроком давности исков по оспариванию сделок с квартирами. Банки как-то забывают о том, что бывают случаи двойной продажи, намеренной или ошибочной.

Что касается ответа о необходимости страхования жизни, то он сокрыт в статистике, так как отказов почти нет. С одной стороны, для тех, кто не оформлял страховку, банки повышают процентные ставки, но с другой – заемщики прекрасно знают, что может пройти все что угодно в жизни, а квартира приобретается для того, чтобы в ней могли спокойно жить и дети.

Так что если учесть все риски, то, по сути, комплексное ипотечное страхование выгодно и клиенту, и банку.

Вопрос цены

Наверное, не стоит говорить о каждом типе страхования отдельно, так как каждой страховой компанией предлагаются комплексные продукты, в которые включено, как правило, три разных страховки, которые нужны банку. Такой пакет стоит от 0,5 до полутора процентов от всей стоимости кредита. Если каждый риск будет страховаться отдельно, то это будет намного дороже.

Ипотечное страхование – что это такое? Это очень индивидуальная вещь, она может быть разной, как разными бывают и клиенты. Если ипотека оформляется на молодого человека, работающего в офисе и собирающего марки или бабочек, то для него страховка будет стоить дешевле, чем для пятидесятилетнего металлурга, подрабатывающего каскадёром. Наверное, даже не стоит говорить, почему.

Цена страховки также зависит и от приобретаемого имущества, так как оно выступает в качестве залога. К примеру, если молодой человек из первого случая решил приобрести дом в сейсмоопасной зоне, то страховка будет стоить, конечно же, дороже.

Какой размер у платежа?

При стоимости жилья в 3 миллиона рублей (миллион собственных средств, а 2, соответственно, заемные) при ставке 12% годовых платёж по кредиту составит 22 тысячи рублей.

Если ещё прибавить сюда страховку, к примеру, в размере одного процента от стоимости займа, то тогда получится, что в первый год нужно будет переплатить 20 тысяч рублей, что по размерам почти равно ежемесячному платежу.

С течением времени по мере уменьшения основного долга будет уменьшаться и стоимость страхования. С другой стороны, каждый год купленная квартира тоже стареет и потому размеры страховки предугадать крайне сложно.

Что делать при наступлении страхового случая?

Когда наступает страховое событие, то необходимо оповестить страховую компанию и банк для запуска страхового механизма. Все дело в том, что получать выплату будет банк, а потому вопрос будет решаться между банком и страховой компанией, хотя следить за ситуацией клиенту, конечно, стоит.

Что делать, если при наступлении страхового случая не хватает средств на погашение долга?

Ипотечное страхование (Сбербанк это или любой другой банк) предполагает, что такого случая просто не бывает, потому что перед тем, как рассчитаться с банком, страховая компания уточняет сумму долга. А банк, со своей стороны, не допустит того, чтобы хоть какая-то часть долга не была покрыта полисом.

Могут ли отказать в выплате?

Ипотечное страхование – что это такое, вы уже поняли, а может ли страховая компания отказать в выплате?

В данном случае, если вы считаете, что правы, обращайтесь в арбитражный суд. Тут главное – не забывать, что банк будет вам союзником. Только вот судиться будет бесполезно, если во время заключения договора страхования был сокрыт факт, который по каким-либо причинам привёл к наступлению страхового события. В такой ситуации суд будет на стороне страховщика – и квартиру надо будет продать.

Можно ли расторгнуть договор страхования?

Конечно, можно, но тогда банк потребует выплатить остаток долга, который предусматривается по договору, а это не такая уж и маленькая сумма.

Так что если вы хотите поменять страховую компанию, то тогда согласуйте это с банком и получите его одобрение.

Как правило, кредитные учреждения стараются работать с большими компаниями, для которых крупные выплаты не являются страшным событием. Поэтому можно не переживать, что вы останетесь без выплаты.

Напоследок хочется дать один совет: лучше всего самому найти страховую компанию, которая продаст страховку на более выгодных условиях, потому что при оформлении такого продукта в банке очень высока вероятность, что вы переплатите достаточно ощутимую для бюджета сумму.

Заключение

Перед тем как брать ипотеку, обязательно задумайтесь о страховании.

Нужно ли вам оно? Или вас устроит повышенная процентная ставка? Какие риски могут возникнуть в течение срока выплаты кредита? Кроме того, попробуйте посчитать, в какую сумму вам обойдется страховка и повышенная процентная ставка.

Что окажется выгоднее в конечном итоге? Может быть, в таком случае страхование вовсе не страшно? Подумайте очень хорошо и только после того, как вы решите все эти вопросы, можно будет окончательно разобраться, стоит ли оформлять страховку.

Источник: https://BusinessMan.ru/new-kompleksnoe-ipotechnoe-straxovanie-chto-eto-takoe-ipotechnoe-straxovanie-zhizni-pravila-oformleniya-dokumenty-i-otzyvy.html

Ипотечное страхование: что включает «пакет», кого защищает, чем выделяется?

Ипотечное страхование – это неизбежная потребность заемщика. Без него положительного ответа от кредитора не будет. Потому разобраться в том, как работает эта программа защиты (прежде всего заемщика, хотя настаивает на ней банк) необходимо каждому покупателю жилья (офиса) в кредит.

Комплексное страхование при оформлении ипотеки: что включено?

Сегодня крупные кредиторы требуют комплексного страхования ипотеки, которое включает:

  • страховку на сам объект;
  • полис личного страхования;
  • так называемое титульное страхование – защита на случай, если приобретаемая в кредит квартира была получена предыдущим хозяином незаконно.

Отдельным пунктом в этом списке может идти полис страховки ответственности заемщика. В рамках такой программы можно застраховать расходы на полное закрытие остатка долга после реализации залогового имущества. По закону в договоре может указываться сумма строго в диапазоне от 10 до 50% стоимости квартиры или коммерческой недвижимости.

Общие пункты контракта с СК

Страхователем в полисе комплексного ипотечного страхования может выступать либо заемщик, либо залогодатель (тот, на кого оформляется покупаемая недвижимость). Вторая сторона договора – страховщик, им обычно выступает партнер банка-кредитора.

Ключевая особенность ипотечной страховки: в договоре принимает участие третья сторона – банк. Кредитор является выгодополучателем по страховому контракту, но строго в части суммы остатка по займу.

Программа рисков: поименно по договорам комбинированной страховки

Рисковая программа всегда зависит от банка, но в большинстве случаев при страховании ипотечного кредита применяется стандартный набор факторов.

  1. Титульное страхование покрывает риск потери имущества в результате прекращения действия права собственности на него.
  2. Полис личной страховки учитывает риски потери трудоспособности, гибель или нарушение состояния здоровья застрахованного.
  3. По договору имущественной страховки (недвижимости) в «пакет» входит: повреждение или уничтожение объекта в результате пожара, залива, аварий коммунальных систем, стихийных бедствий. Часто в полисе учитываются риски, связанные с человеческим фактором: грабеж, разбой, хищение элементов конструкций.

Все виды страховки, кроме первого, оформляются на срок погашения займа. По титульному страхованию кредиторы удовлетворяются периодом действия в три года.

Нюансы ипотечного страхового «пакета»

У ипотечного страхования много особенностей, первая из них касается страховой суммы. В банках практикуют разные подходы:

  • часто кредиторы оценивают страховую сумму как стоимость недвижимости, увеличенную на 10%;
  • это может быть размер стоимости объекта (или сумма займа);
  • чуть реже лимит рассчитывается как размер кредита плюс сумма процентов за его использование за год.

Приятный момент в том, что этот взнос (страховая премия) ежегодно снижается (уменьшается размер долга). В среднем он составляет от 1 до 1,5% от установленной суммы лимита (по всем договорам ипотечного «пакета»).

Платится взнос по-разному.

  1. Часто страховщики идут на рассрочку (разбивают на 2-4 платежа на год).
  2. Многие банки для удобства включают сумму взноса в месячный платеж по графику.
  3. Может предусматриваться «независимая» схема сообщения со страховщиком (банк не контролирует исполнительность страхователя, полагаясь на страховщика).

Для СК страховка при ипотеке – это возможность долгосрочного сотрудничества с исполнительным клиентом. Потому СК обычно «держатся» за подобные контракты и идут навстречу страхователю. Но это касается только серьезных организаций, способных предложить адекватные тарифы и выполнить обязательства при наступлении неблагоприятных событий.

К счастью, сегодня банки стараются расширить партнерские портфели именно за счет таких компаний. А СА «GALAXYстрахование» им в этом способствует. Мы отобрали лучших страховщиков на отечественном рынке, среди них 99% – партнеры кредитных организаций.

Наши специалисты всегда готовы подсказать страхователю, какие ипотечные риски в страхование стоит включить, а какие – убрать, чтобы сэкономить.

Мы имеем опыт работы с банками и знаем, что они готовы согласовывать выборочные страховые программы.

Обращайтесь за консультацией к нам и оформляйте полис не только (и не столько) для положительного ответа кредитной структуры, но и для собственной финансовой защиты.

Источник: https://galaxyinsurance.ru/poleznoe/blog/ipotechnoe-strahovanie-chto-lyuchaet-paket-kogo-zaschischaet-chem-vyidelyaetsya/

Комплексное ипотечное страхование

amatar8304 сентября 2015 16:55

При оформлении ипотеки обычной практикой любого банка является требование по подписанию договора комплексной ипотечной страховки, традиционно объединяющего три разных типа страхования – страхование трудоспособности и жизни заемщика, страхование залога, а также риска потери прав собственности на залог (титульное страхование). Мы попробуем ответить на распространенные вопросы, которые возникают при оформлении ипотечной страховки.

У какого страховщика можно страховаться

Выбирая страховую организацию, первым делом ознакомьтесь с перечнем аккредитованных банком фирм. Аккредитованными фирмами являются партнеры кредитного учреждения, прошедшие проверку, у которых показатели деятельности, включая финансовые, и условия оказания страховой услуги отвечают требованиям этого банка.

Теоретически можно оформить полис у неаккредитованного страховщика, но для этого нужно, чтобы фирма прошла успешную проверку на соответствие условиям. Необходимо получить от страховщика довольно много документов (финансовую отчетность, учредительные документы и прочее), которые не каждая организация готова представить.

Процедура рассмотрения документов банкирами занимает до двух месяцев. Даже если заемщик с помощью представителей страховщика сможет собрать весь комплект документов, вряд ли у него будет два месяца в запасе до выхода на процедуру по оформлению кредита.

Но даже если время неограниченное, отсутствуют гарантии, что страховщик будет отвечать банковским требованиям.

Если банкиры требуют оформить полис у какого-то конкретного страховщика, утверждая, что они принимают документы только одной фирмы, это нарушение закона «О защите конкуренции» и правительственного постановления №386. Клиент может пожаловаться в ФАС. Но практика показывает, что в этом случае высока вероятность отказа кредитора в предоставлении ссуды «без объяснения причин».

Какую брать страховую сумму

При начальном оформлении жилищного займа страховую сумму устанавливают в соответствии с прописанными в ссудном договоре условиями. Она может устанавливаться и в размере займа, и в размере ссуды, увеличенной на фиксированный процент (допустим, на 10%).

Такая сумма страховки ставится с той целью, чтобы при страховом случае сумма возмещения однозначно покрыла долг перед финорганизацией с учетом возможных штрафов за просрочку выплат по кредиту. При этом средства, уже вложенные в жилую недвижимость в форме первоначального взноса и внесенных платежей по ипотеке, клиент себе не вернет.

Поэтому следует подумать о страховании имущества от повреждения и гибели и от потери права на собственность на всю рыночную стоимость.

https://www.youtube.com/watch?v=8bzFe7L_hks

Большая часть страховщиков предлагает оформить увеличение суммы страховки отдельным полисом на год с последующей пролонгацией.

Это делается для предоставления возможности заемщику назначить выгодоприобретателем не кредитора, а страхователя, включить в договор дополнительные риски (гражданскую ответственность, внутреннюю отделку), вносить изменения в договор и оформить рассрочку выплаты без согласования со стороны кредитора (по условиям ссудных договоров почти всех банков изменения в полис ипотечного страхования можно вносить только с письменного разрешения банкиров).

На какой срок нужно страховаться

Срок страхования устанавливает банк, он прописывается в условиях договора кредитования (договора ипотеки). Полис может быть однолетним с ежегодным продлением и многолетним. Так или иначе, клиент должен производить непрерывное страхование на все время действия ипотечного договора.

При нарушении непрерывности страхования отдельные кредиторы идут навстречу заемщику, предоставляя льготный период (обычно на месяц) для возобновления страховки.

Если льготного периода нет, а клиент вовремя не оплатил договор страхования или вообще решил отказаться от него, банкиры могут оштрафовать такого клиента: начиная с увеличения ставки по займу и заканчивая требованием досрочно погасить задолженность, что зависит от прописанных в договоре условий.

Исходя из ФЗ №102 «Об ипотеке», страхование залога от рисков повреждения и потери является обязательным и производится в соответствии с условиями ипотечного договора, которые и говорят о непрерывности страхования. В соответствии со статьей 35 этого закона, при нарушении обязанности по страхованию заложенной недвижимости залогодержатель (банк) может потребовать досрочного выполнения обязательств по кредиту.

Если говорить о требованиях по страхованию титула и жизни, данные разновидности страхования обязательными не являются.

Однако условиями ипотечных договоров большинства финучреждений предусмотрено увеличение процентов по договору в случае неисполнения условий по добровольной страховке.

Если клиент отказывается от страхования титула и/или жизни, банк вправе поднять ставку по кредиту до уровня, указанного в договоре.

На какой период страховать титул

Исходя из статьи 181 ГКРФ, исковая давность по требованиям о признании сделки ничтожной составляет 3 года. При предъявлении иска лицом, которое не является стороной сделки, исковая давность не может превышать 10 лет с начала выполнения сделки.

Получается, что в течение 10 лет с покупки квартиры может объявиться прежний собственник, права которого были нарушены проведением каких-то сделок, которые предшествовали последней, по итогам которой клиент получил право собственности на объект недвижимости, и подать иск в суд насчет признания сделок недействительными. Соответственно, риск утраты прав собственности у клиента длится до 10 лет.

Однако многие банки не против того, чтобы оформлять титульное страхование только на первые 3 года владения квартирой. Но при этом заемщик должен знать, что на оставшиеся годы риск потери права на квартиру ложится на него.

Как выяснить стоимость ипотечной страховки

Ипотечное страхование – это комплексный продукт, состоящий из нескольких разновидностей страхования. На окончательный тариф влияет немало факторов. Приблизительно рассчитать стоимость полиса, опираясь на интернет-источники и опыт знакомых, невозможно. Цену страховки для конкретного заемщика и объекта страхования вам сможет озвучить лишь сотрудник страховщика.

И хотя многие страховые фирмы предлагают гражданам расчет и оформление договора за сутки, на практике данный процесс занимает больше времени. Изучение предложений страховщиков лучше не откладывать до последнего, а стоит начать сразу, как станет известно о необходимости застраховаться.

Первым делом советуем уточнить у страховщиков условия оформления договора: осуществить предварительный расчет цены, уточнить перечень необходимых документов и процедур (медобследование, осмотр квартиры и прочее), процедуру подписания и оплаты страхового полиса, наличие возможности доставить полис на сделку в банк, запросить у сотрудника страховщика заявление на страховку.

После предварительного определения цены не рекомендуется останавливать выбор на наиболее дешевом предложении, поскольку после представления бумаг цена полиса может значительно вырасти. Для получения финального предложения от компании надо заполнить заявление и передать собранные документы.

Лучше выбрать несколько предложений по оптимальной цене и другим параметрам, затем надо заполнить заявление и направить вместе с комплектом бумаг сотрудникам выбранных страховщиков. Окончательный ответ от фирмы приходит в среднем в течение суток.

Ежели по условиям банка необходимо оформление многолетнего полиса, запросите у компании график платежей по страховке на весь период, чтобы понять тарифы за последующие периоды. Обычно тариф по страховке жизни заемщика ежегодно увеличивается, тариф по титульному страхованию и имуществу не должен меняться.

Некоторые фирмы могут на первый год выставить низкие тарифы, но начиная со второго резко их увеличить. Они так делают, чтобы завлечь клиента, рассчитывая на то, что при оплате следующего периода клиент не использует право сменить страховщика, так как эта процедура может быть связана с определенными трудностями. Сэкономив сейчас, можно потратить намного больше в будущем.

Поскольку ипотечное страхование является длительным договором, то есть услуга эта необходима до момента погашения ипотеки, есть еще множество проблем и нюансов, с которыми вы можете столкнуться на протяжении действия полиса: продление полиса, изменения в связи с реструктуризацией или рефинансированием, наступление страхового события и прочее.

Источник: https://utmagazine.ru/posts/12374-kompleksnoe-ipotechnoe-strahovanie

Ипотечное страхование – что это такое, в России, стоимость

Приобретение жилья в кредит – это длительная и рискованная процедура. Деньги за недвижимое имущество выплачиваются годами, поэтому стороны должны обезопасить себя от возможных убытков.

Именно с этой целью государство сделало возможным приобретение жилья в ипотеку только после оформления специальной страховки.

Что это такое

Ипотечное страхование являет собой особый вид управления рисками при оформлении банковского займа на получения жилья. Подобное страхование имеет узконаправленный характер и является обязательным при оформлении ипотечного кредита на жилье.

Ранее считалось, что подобное страхование проводится исключительно в интересах кредиторов. Но оформляя ипотечную страховку, ограждает себя от риска в определенной степени и заемщик.

Подобным решением при наличии финансового риска называют комплексное ипотечное страхование, которое включает следующие направления:

  • страхование приобретенного жилья;
  • страхование жизни;
  • титульное страхование.

Управление рисками по ипотечным обязательствам позволяет кредитору избежать убытков, которые связаны с невыплатой жилищного кредита.

Неспособность выплачивать ипотеку ведет к тому, что приобретенное имущество выставляется на продажу. Но часто простой реализации недвижимости для покрытия убытков кредитной организации просто недостаточно. Именно в этом случае кредиторов и спасает ипотечное страхование.

Оно же помогает заемщику получить кредит на более выгодных условиях и избавиться от дополнительных денежных преследований в случае невыполнения всех пунктов ипотечного договора.

При дефолте страховое покрытие позволяет плательщику ипотеки отвечать только в рамках приобретенного имущества при выставлении его на продажу.

Если денег вырученных кредиторов за квартиру или дом недостаточно для устранения убытков, то это уже исключительно проблемы последнего.

Денег, полученных при реализации, редко в полном размере хватает для устранения договорных убытков. Именно поэтому ни один современный банк не выдаст ипотечный кредит без оформления специального страхового полиса.

Особенности

В рамках ипотечного страхования защите подлежит недвижимость от полного или частичного уничтожения.

Кроме этого, заемщик может избавить себя от следующих рисков:

  • невыплаты ипотеки по состоянию здоровья;
  • потери рабочего места и доходов;
  • утраты права собственности на объект недвижимости.

Но это уже дается на усмотрение самого заемщика. Ему необходимо учитывать тот факт, что страховые выплаты будут осуществляться в зависимости от того, какой размер гарантированной суммы был выбран изначально.

Страхование жилья выступает гарантией для кредитора. Страхование здоровья и платежеспособности плательщика – гарантией для заемщика, относительно того, что вложенные по ипотеке средства не уйдут на покрытие банковских трат.

Федеральный закон об ипотечном страховании

До 2014 года в России не существовало отдельного законодательного механизма, который бы регулировал режим ипотечного страхования. Использовались стандартные нормы, относительно данного вида кредитования и страхования рисков. Находилось применение и для норм ФЗ №125.

Специальным законом были внесены изменения, которые устанавливали механизм страхования, виды рисков и страховую сумму. Согласно с нормами федерального закона, заемщик может обезопасить себя от риска невыполнения ипотечного соглашения.

Кредитор защищает свои интересы относительно недостаточной стоимости жилья для покрытия убытков. Страхования сумма для заемщика не может менее 10% от суммы долга, а для кредитора – 50%.

Ответственность заемщика физического лица является ограниченной. Она позволяет отвечать только в рамках реализованного жилья.

Остаток долга прощается. Новый законопроект помог сделать ипотечное жилье более доступным для большинства граждан. Теперь нет необходимости беспокоиться об остатке долга, который ранее после продажи кредитной квартиры составлял около 20-40%. Это сегодня уже заботы страховщиков.

Какие виды бывают, их описание

Схема: виды ипотечного страхования.

Основным видом подобного страхования является жилищное. Недвижимое имущество выступает основным объектом по договору ипотечного кредитования.

Кредитор страхует себя от порчи жилья или его полного уничтожения. Наличие квартиры или дома гарантирует возмещение убытков в случае невыполнения обязательств заемщиком.

Страхователь по договору обеспечивается себе возможность отвечать только в рамках приобретенного на кредитные средства имущества. Заемщик также может обезопасить себя от риска потери дохода, на основании которого оплачивалось ипотечное соглашение.

Особенности договора

Если сравнить все условия, то главнейшим из них для ипотечного соглашения является определяющее то, каким будет размер страховой суммы. Заемщик может неплохо сэкономить при заключении ипотечного договора, если застрахуется на сумму кредита, а не полной стоимости жилья.

По данному договору страховщиками выступают конкретные компании или организации, получившие лицензию на осуществления подобных действий.

Сделки чаще всего оформляются через агентства недвижимости, работники которых могут перенаправить к предпочитаемому страховщику.

Страхователем по договору выступает заемщик. Выгодоприобретатель – любая банковская или кредитная организация.

Поэтому они заинтересованы в достаточно высоких тарифных ставках по ипотечному кредитованию. Заемщику не стоит спешить с выбором страховщика.

Если страховой договор уже подписан, то его по завершении срока действия можно перезаключить с другой организацией.

Заемщику важно внимательно отнестись к разделам соглашения, которые посвящены рискам, подлежащим покрытию.

Можно застраховать как одну квартиру, так и риск потери прав на нее, риск, связанный с невыплатой ипотеки по состоянию здоровья и т.д. Лишние риски можно исключить из договора.

По соглашению не могут быть признаны страховыми случаями:

  • утрата или прекращение вещевых прав вследствие прямого или косвенного воздействия ядерного взрыва;
  • радиации, заражения окружающей среды;
  • военных действий, учений, маневров;
  • гражданской войны и ее последствий;
  • забастовок, волнений;
  • уничтожения недвижимости по распоряжению государственных органов.

Как страховой случай не рассматривается временная нетрудоспособность плательщика ипотеки.

Какие документы необходимо иметь

Для оформления ипотечной страховки необходимо предоставить:

  • копии свидетельства, подтверждающего право собственности на недвижимое имущество;
  • копии договора о купле-продаже;
  • паспорт и иные документы, которые подтверждают личность застрахованного лица.

Страховщик на свое усмотрение может потребовать и другие документы.

Перечень документо для страхования ипотеки.

Преимущества

Страховой полис в рамках ипотеки поможет защититься от:

  • риска смерти и нетрудоспособности заемщика;
  • гибели, утраты или повреждения недвижимого имущества;
  • риска потери объекта залога в результате прекращения права собственности заемщика.

Кредитная организация по такому договору получает возможность покрыть все свои убытки, не ограничиваясь стоимостью от реализации, а заемщик обретает шанс избавиться от дополнительной материальной ответственности.

Стоимость

Цена страхового полиса зависит от:

  • пола и возраста заемщика;
  • финансового состояния заемщика;
  • типа жилья и суммы кредита.

Средний тариф составляет примерно 0,4 – 0,8% от страховой суммы.

Таблица сравнительной стоимости на ипотечное страхование:

 Название страховщика Страхование жизни , % от страховой суммы Недвижимого имущества Гражданской ответственности Титула
Ингосстрахот 0,267от 0,2от 0,25от 0,2
Росгосстрахот 0,07от 0,08от 0,35
РЕСО-Гарантияот 0,237от 0,1от 0,2

Стоимость полиса в каждом конкретном случае зависит от количества рисков, по которым применяется страхование.

Например, страхование все рисков только относительно недвижимого имущества в Ингосстрахе обойдется в 3200 рублей. На цену при расчете влияет месторасположение недвижимости и его площадь.

Примером суммы кредита для расчета служили 300 000 рублей. Среднестатистическим примером может считаться суммарный страховой тариф 0,8% от размера страховой суммы.

Сравнивая стоимость комплексного страхования и защиты по отдельным видам рисков, с уверенность можно сказать, что выгоднее оформлять комплексную страховку.

В любом случае тем лицам, которые будут оформлять ипотеку, придется столкнуться с подобным выбором, ведь сейчас банки не предоставляют большие денежные займы без страховки.

Ипотечное страхование позволяет избежать риска порчи или гибели имущества кредитору. Оно дает возможность сохранить права на приобретенное жилье заемщику при возникновении страхового случая. Ипотечное страхование выгодно всем участникам кредитных отношений.

 : Ипотечное страхование

Ваши отзывы

Источник: http://prostrahovanie24.ru/imushhestva/ipotechnoe/

Право Граждан
Добавить комментарий