Что такое скоринг: принцип действия и тонкости работы программы

Содержание
  1. Что такое скоринг в банке
  2. Как работает система скоринга
  3. Виды скоринга
  4. Плюсы и минусы скоринга
  5. Какие финансовые организации используют скоринг
  6. На видео о скоринге
  7. Скоринг, что это? Виды скоринга, эффективность оценивания
  8. Кредитный скоринг
  9. Технические особенности скоринга
  10. Виды кредитного скоринга
  11. Скоринговая оценка кредитоспособности физического лица
  12. Данные для проведения скоринга
  13. Кредитный скоринг и что это означает
  14. Что значит кредитный скоринг
  15. Скоринг, странное слово и верное решение
  16. Виды программ и оценки заемщиков
  17. Можно ли обмануть схему кредитного скоринга
  18. Разбор «полетов» —  по личным данным заемщика
  19. Платежеспособность — будьте честными
  20. Хочу знать — что еще интересует скоринг
  21. Отсев и критерии выбора
  22. Еще в каких случаях заемщик получает отказ
  23. Схемы автопроверки плюс (+) и минус (-)
  24. В чем плюсы скоринговой схемы
  25. Заключение: успех скоринга в России обеспечен
  26. Что такое скоринг, и что он делает? Основные схемы работы
  27. Как осуществляется работа скоринга?
  28. Скоринговая система и история кредитов
  29. Скоринговая система для банков и МФО
  30. Скоринг – это… Кредитный скоринг
  31. Что за странное слово
  32. Можно ли «обмануть»?
  33. Личные данные — кому повезет
  34. Финансовая сфера — какие профессии предпочтительны
  35. Баланс платежеспособности
  36. Критерии отсеивания
  37. Когда еще не дадут кредит
  38. Плюсы и минусы автопроверки

Что такое скоринг в банке

Обращаясь в банковскую организацию для получения кредита, потенциальные заемщики часто сталкиваются с таким понятием, как скоринг. Однако не все до конца понимают суть скоринговой системы, и как именно она влияет на принятие банком решения о кредитовании.

Между тем, зная основные принципы и нюансы работы скоринга, можно заранее оценить собственные перспективы получения заемных средств и, в случае необходимости, скорректировать возможные проблемные моменты.

 Скоринг – это система быстрой оценки потенциального клиента на основе анализа статистических и математических данных.

Основными пользователями системы являются банковские и микрофинансовые структуры, получающие возможность уже на начальном этапе общения с заемщиком определить его перспективность. Оптимизация скоринговой программы под конкретную кредитную организацию с учетом индивидуальных требований к клиентам позволяет кредитору сразу отсечь неблагонадежных заявителей среди большого потока обращений.

Как работает система скоринга

Скоринговая программа финансовой организации оценивает потенциального заемщика, подвергая тщательному анализу и статистическому сравнению его анкетные данные.

Наибольшее внимание уделяется финансовому положению клиента, наличию у него постоянного источника дохода, ценного имущества, высшего образования, социального статуса, а также финансовых обязательств, детей и родственников на иждивении и прочих факторов.

Анализируя информацию, система выставляет напротив каждого отдельного фактора определенное количество баллов, которое в итоге суммируется в общий балл. Итоговый балл определяет возможность дальнейшей работы финансового учреждения с клиентом.

Виды скоринга

Критерии, по которым банковские и микрофинансовые организации проверяют потенциальных клиентов, различны и составляют коммерческую тайну. Любой кредитор использует собственную скоринговую систему, основанную на основных видах скоринга, которые могут быть применены как единолично, так и комбинировано.

На сегодняшний день существуют:

  • Application scoring- наиболее распространенный заявочный скоринг, осуществляющий анализ заемщика в момент обращения на основе данных заполненной им анкеты, основной целью которого является определение финансового состояния клиента.
  • Behavioral scoring – поведенческий скоринг, анализирующий действия клиента за определенный временной отрезок, оценивая кредитный рейтинг заемщика, в результате изменяя лимиты предоставленных ему заемных средств в большую или меньшую стороны, а также формируя индивидуальные предложения.
  • Fraud scoring – проверка на возможность мошеннических действий со стороны клиента, основывающаяся на анализе предоставленных данных и предъявленных документов.
  • Collection scoring – оценивает поведение заемщика в проблемных финансовых ситуациях, а также эффективность применения банком профилактических мер при возникновении просрочек платежей.
  • Retro-scoring – анализирует базу данных существующих клиентов организации на предмет исполнения или неисполнения кредитных обязательств, возможных мошеннических действий, обобщая полученную информацию в целях самообучения и усовершенствования системы.

Кроме того, разработчики программного обеспечения предлагают готовые скоринговые системы, основанные на разных степенях комбинирования основных видов анализа. Наиболее популярны: SAS Credit Scoring, EGAR Scoring, Transact SM, Clementine (SPSS), Basegroup Labs, Диасофт и прочие.

Плюсы и минусы скоринга

Использование скоринговых программ для предварительной оценки заемщика имеет ряд преимуществ как для финансовых структур, так и для самих клиентов, к которым относятся:

  • скорость принятия решения по заявке;
  • минимизация расходов организаций на проведение всестороннего анализа потенциального клиента;
  • сокращение требований к заявителям;
  • упрощение самой процедуры кредитования.

Основным недостатком скоринга является тот факт, что основой для анализа служат данные, предоставленные самими клиентами.

Дополнительная ручная проверка информации требует серьезных затрат и при небольших размерах запрашиваемых заемных средств нерентабельна.

Кроме того, постоянное изменение экономических и социальных факторов в стране требует систематического дополнения и доработки анализирующих программ.

Какие финансовые организации используют скоринг

Крупные банковские организации используют скоринговые системы в основном для предварительной оценки потенциальных заемщиков. Соответствие критериям кредиторов открывает перед заемщиками возможность детального рассмотрения кандидатуры будущего клиента с предоставлением пакета документов и вынесением окончательного решения специалистами банка.

Более лояльны к заявителям микрофинансовые структуры, в большинстве своем применяющие в оценке клиентов исключительно комбинированные скоринговые методы.

Современные программы анализа позволяют рассматривать разные источники информации и использовать для сравнения множество баз данных. Это позволяет принять максимально точное решение, при этом сократив требования к клиентам.

Такой подход повышает конкурентоспособность, популярность МФО, а возможные риски невозврата компенсируются за счет высоких процентов по займам.

Статистические данные фиксируют увеличение доли микрофинансовых организаций в кредитовании населения. Такие показатели обусловлены простотой, скоростью, удобством оформления займов.

Часто для получения денежных средств даже не требуется выходить из дома – деньги поступают на карточный, банковский счет, электронные кошельки и сервисы. Высокий процент одобрения заявок также способствует росту популярности МФО.

Качественно повышать обслуживание клиентов организациям позволяет применение современных комбинированных скоринговых систем.

На видео о скоринге

В то же время в сфере банковского кредитования значительно снизилось количество высоко рейтинговых заемщиков, а также новых клиентов.

Это заставляет банки искать новые пути, в том числе за счет снижения требований к заявителям, что требует дополнительных затрат для полноценного анализа претендентов.

Применение адаптированных программ скоринга активно внедряется в работу ведущих финансовых учреждений.

Источник: http://ru-act.com/kredity/potrebitelskie-kredity/chto-takoe-skoring-v-banke.html

Скоринг, что это? Виды скоринга, эффективность оценивания

С развитием банковской сферы в нашей стране, практически каждый гражданин хоть однажды обращался в кредитные организации за займом, поэтому процедура оформления кредитной сделки знакома многим.

При подаче заявки, кредитный специалист оценивает платежеспособность потенциального клиента путем метода финансового скоринга.

В этой статье мы ответим на вопрос: «Скоринг,  что это такое и какие особенности имеет процедура подсчета очков?

Скоринг что это

Кредитный скоринг

Получение прибыли банка напрямую зависит с качеством кредитного портфеля. Чем меньше финансовых рисков, тем большая вероятность быстрого возврата заемных средств с дополнительной прибылью от уплаты процентов. Именно поэтому, рассматривая заявки на выдачу ссуды, банк проводит скрупулезную проверку потенциальных клиентов, анализируя возможные финансовые риски.

Дословно, в переводе с английского языка, «скоринг» означает «подсчет очков». Какие именно очки считают финансовые аналитики и для чего им это нужно?

Скоринг – это целая система распределения базы клиентов на основании статистических данных. Это своеобразный финансовый помощник в определении потенциальной платёжеспособности клиента и оперативного оценивания, который сегодня широко применяется в банковской сфере.

Кредитный скоринг

Система подсчета баллов для анализа используется для автоматической обработки данных заемщика, на основании которых выставляет общая оценка по клиенту. Простыми словами, это своеобразный тест, который проходит каждый клиент при подаче заявки. Каждый ответ приносит определенное количество балов по шкале возможных рисков.

Существует допустимое количество баллов, которое переводит клиент из зоны риска и автоматически определяет его потенциальную платежеспособность. Соответственно, не набрав нужного количества баллов, сложно рассчитывать на положительное решение. В некоторых случаях, банки могут проявить лояльность и предложить меньшую сумму займа при низких баллах скоринговой оценки.

При заявке на большую сумму займа (например, автокредит или ипотека), скоринговая оценка будет выступать в качестве дополнительного инструмента оценивания возможных рисков. Решение же будет приниматься на основании многих факторов.

Технические особенности скоринга

Следует понимать, что процедура оценивания клиента программой – это строго конфиденциальная информация и принцип ее действия сотрудники банка не раскрывают. Как правило, клиенту выдается сухая информация в виде отказа либо одобрения займа, а вот технические нюансы алгоритма клиент знать не должен.

Особенности скоринга

Специалисты утверждают, что за каждый ответ программа начисляет определённые баллы, при чем не так легко заранее просчитать механизм действия ответов на конечный результат скоринга.

Стандартно, чем больше баллов клиент набирает, тем больший шанс получить положительный ответ по заявке. Однако, у каждого банка действует своя собственная процедура оценивания финансовых рисков и сказать, что скоринговая оценка – это типичный калькулятор баллов, было бы не верно.

Это сложнейший математический алгоритм, который может делать выводы на основании обработанных данных, производить анализ социальных факторов по уже сущетвующей клиентской базе за несколько лет.

Например, скоринговая программа может обработать данные о неплательщиках или должниках за последние 3-5 лет и выявить типичные социальные, возрастные или поведенческие факторы. На основании этих данных, будет заложена корректировка оценки и при анализе следующих клиентов, программа будет учитывать эти новые факторы.

Допустим, в базе данных конкретного банка, есть 10 должников со схожими признаками. При обращении нового клиента с похожим признаком его автоматически будет здесь ждать отказ. Но это вовсе не означает, что такой же результат он получит и в другом банке. Как уже говорилось выше, у каждого банка существует своя собственная скоринговая оценка.

Оценка платежеспособности клиента

Справедливости ради следует заметить, что скоринговая оценка не является идеальной программой анализа финансовых рисков, по мнению экспертов.

Так, например, широко известны случаи, когда клиентам, которые обращались в банк за кредитом на телевизор, был дан отказ. При этом спустя три месяца, банк одобрял авто кредит этим же самым клиентам. Парадокс? Не совсем.

Дело в том, что программа при первом обращении анализировала всех заемщиков, взявших кредит в пределах 10-30 тысяч рублей. И клиент мог попасть в зону риска по определенным поведенческим факторам. А по кредиту на большую сумму денег для авто, программа учитывала уже другую группу лиц, которая исправно выплачивает займ банку.

Виды кредитного скоринга

В соответствии с задачами, которые поставлены перед программой, скоринг подразделяют на:

Данные для оценки

  • Скоринг заявителя (application scoring), подразумевает подсчет вероятности невозврата кредита клиента из-за низкой платежеспособности;
  • Скоринг от мошенников (fraud scoring) – фильтрация клиентов по принципу подозрения в мошенничестве. Как правило, оценивание происходит на первом этапе, при тщательной проверке документов.
  • Поведенческий скоринг – на основании факторов поведения уже существующих заемщиков, вычисляется процент финансового риска при выдаче займа клиенту.
  • Скоринг взыскания такая модель оценивания работает на этапе возврата непогашенных кредитов. Программа позволяет составить план действий для взыскания займа с клиента.

Методика оценивания клиента проводится на основании социальных признаков, которые характеризуют заемщика. При этом ключевым моментом такого оценивания является автоматизация процесса и исключение участия человеческого фактора в процессе оценивания.

Скоринговая оценка кредитоспособности физического лица

Если после занесения всех ответов в программу, кредитный специалист отвечает, что скоринг пройден, это означает, что основная часть аналитической проверки пройдена. Далее заявка физического лица уходит в службу безопасности, где специалисты банка проверяют клиента уже по своему ряду критериев.

Проведение скоринговой оценки позволяет полностью исключить человеческий фактор. Это может быть предвзятое отношение специалиста к определенному клиенту, либо, напротив, чересчур лояльное отношение и намеренное укрытие некоторых факторов, которые указывают на повышенный финансовый риск для банка.

Оценка платежеспособности

Информация, на основании которой происходит скоринговой анализ, берется из документов и не может быть искажена. В тех случаях, когда информация заносится со слов клиента, кредитный скоринг имеет меньшую эффективность при определении рисков.

Кредитный риск для банка – это возможная финансовая потеря вследствие невыполнения заемщиком взятых на себя обязательств. Причины могут быть самые разные: просроченные платежи, отказ от выплаты кредита и т.д.

В этом случае скоринговая оценка является эффективным финансовым инструментом, который в комплексе с изучением кредитной истории позволит максимально точно определить потенциальную платежеспособность клиента.

Данные для проведения скоринга

В стандартный список вопросов входят следующие:

  • семейное положение;
  • возраст;
  • место работы (если пенсионер работает);
  • стаж;
  • образование (специальность);
  • указание дополнительный доход и т.д.

Также следует учитывать, что банковский работник при заполнении анкеты проводит визуальную оценку наряду со скорингом.

Данные для оценки

Источник: https://bank-explorer.ru/kredity/skoring-chto-eto.html

Кредитный скоринг и что это означает

Кредитный скоринг — новая схема, которая анализирует заемщика за пару минут и принимает решение о выдаче займа или кредита

Микрокредитование набирает обороты с каждым годом, и количество заемщиков растет каждый день. Люди удивляются, как можно за 10-15 минут решать вопрос о выдаче денежного займа или кредита. Ускоренные решения принимаются благодаря кредитному скорингу.

Что значит кредитный скоринг

Недавно, чтобы принимать решение о выдаче кредита, проводились работы по оценке риска вручную, а сегодня компьютерные программы оценивают степень риска по каждому заемщику в течение нескольких минут.

Скоринг, странное слово и верное решение

Слово «скоринг» пришло из английского языка и означает ни что иное, как «счет». По сути скоринг — программа, которая автоматически контролирует и анализирует сведения, которые заполняет заемщик при оформлении заявки онлайн.

На основе анализа указанных сведений, компьютерная программа «учитывает» и выдает решение в пользу заемщика или отказывает в выдаче займа или кредита. Но, не спешите отбрасывать со счетов результаты скоринга. Как правило, результат скоринга — количество баллов, которое набрал заемщик.

По параметрам количества баллов банк или микрокредитная организация принимает решение о выдаче или отказе в займе или кредите.

Кроме этого представьте, что скоринг это не одна программа, а сразу много типов, и каждый банк или финансовая организация указывают личные параметры и сведения для заемщика.

Сложная многоуровневая схема адаптирована для работы с программами, где требуется тщательный анализ сведений заемщика и каждая финансовая структура включает как личные программные требования, так и дополнительные, которые помогают с принятием решения о выдаче микрокредита, займа.

Виды программ и оценки заемщиков

Пожалуй, наипопулярным видом оценки стала программа Application — скоринг, которую используют банки и микрофинансовые структуры без исключения.

Эта программа помогает моментально определить платежеспособность клиента, обратившегося за кредитом.

Если же клиент получил маленький балл по этой программе, то финансовая компания пойдет навстречу, и в этом случае выдадут займ или кредит по повышенной процентной ставке или маленькую сумму по стандартной процентной ставке.

Следующая оценка, которая ценится весомо, это программа Fraud-скоринг, которая оценивает на предмет мошенничества.

Можно смело сказать, что единого секрета в этом случае нет, у каждого банка личные методы оценки мошенничества, которые недоступны полному диапазону потребителей и даже конкурентам из других финансовых структур. Ни один банк не скажет, какие методы оценки использованы для Fraud-скоринга.

Следующая схема оценки Behavioral-скоринг.

На основе сведений программа спрогнозирует, как будет клиент в будущем оплачивать расходы, вносить платежи и даже посчитает, рационально ли, будет заемщик использовать выделенные денежные средства.

Анализ происходит на основании действий клиента в иных банковских и финансовых структурах. Базовый принцип программы, это прогноз «поведенческого» фактора каждого клиента в будущем.

Дополнительная программа Collection – скоринг поможет работать с проблемными клиентами, которые уже имели задолженность, но выкарабкались из сложной ситуации. Здесь присутсвуют факторы, которые влияют на выбор оценки заемщика.

В этом случае, программа не предпринимает драконовских методов анализа, а только предполагает действия клиента в сложных ситуациях.

Эта программа дает анализ профилактического воздействия на клиента, в случае невозврата займа или кредитного лимита.

Можно ли обмануть схему кредитного скоринга

Не проходит программу скоринга, только одна часть из 100% выданных кредитов. Обмануть такую программу на практике невозможно. Как правило, в финансовых структурах работают бывшие сотрудники ФСБ, МВД, которые пользуются личными старыми и проверенными связями, а это означает, что эти структуры располагают 100% информации о будущем клиенте.

Общение с бывшими коллегами, соседями, друзьями и даже случайными знакомыми, в итоге окажется в базе, так что обман здесь исключен. Мошенничество в этой схеме невозможно и банк принимает решение на основе тех сведений которых дает скоринг и контролирующие люди, выходцы из силовых структур нашей страны.

Разбор «полетов» —  по личным данным заемщика

  • Пол. Считается, что женщина получит больше шансов получить займ, чем мужчина, потому что дамы надежнее выполняют финансовые обязательства;
  • Возрастной критерий. Юность или чрезмерная зрелость не дают шансов получить дополнительные баллы;
  • Предпочтительный возраст, это 25 — 45 лет. В этот период проявляется максимум интереса в жизни и финансовых делах;
  • Образование. Высшее образование поможет получить высший балл и шанс получить кредит в первую очередь, по сравнению с теми, у кого образование 9 классов;
  • Семейное положение. Только семейные рассчитывают на скорый кредит, хотя, если состоите в гражданском браке, то и здесь появляется шанс получить кредит в банке. Одинокие, однозначно, остаются в «хвосте» выбора кредита или займа;
  • Дети до 18 — ти лет. Много детей не дает баллов для получения кредита, а вот отсутствие иждивенцев дает шанс на получение кредита. Несправедливо, но, таковы требования банков, иждивенцы для них это проблема;
  • Трудовая практика — залог успеха для получения кредита.

Если заемщик имел на протяжении жизни одно постоянное место работы, то шанс получить кредит весомый. Но, если клиент получал маленькую зарплату, то шанс получения кредита снижается и, соответственно, снижается проходной балл.

В таком случае, скоринг учитывает и зарплату и трудовой стаж одновременно. Еще один фактор, играющий весомую роль для банков — недолюбливание финансовых управляющих, директоров, нотариусов, частных предпринимателей, самозанятых клиентов.

Считается, что для них рынок финансов не вечный, и такие заемщики могут «полететь» в пропасть в первую очередь. Странные решения банков, однако! С другой стороны госслужащие, рабочие и даже дворники в почете — не понять политику банков в выборе профессии для скоринга.

Платежеспособность — будьте честными

Не нужно специально завышать доходы для получения кредита. К примеру, завысили личный доход до 100 тысяч рублей, а просите кредит в 10 тысяч, тогда банк поставит под сомнение запрос и откажет, даже если в остальном гладко. Чтобы не было подозрений, будьте честными перед банками в личной платежеспособности, иначе шанс выдачи кредита снижается в десятки раз.

Хочу знать — что еще интересует скоринг

В программе скоринга заложено то, что нужно для оценки финансовых рисков. Программа запрашивает личные сведения о недвижимости, о наличии движимого или недвижимого имущества.

Потребуется информация о непогашенных кредитах и ссудах на момент обращения в банк, короче, будет еще масса вопросов и ответов, на которые получаете дополнительные баллы.

Будьте честны и получайте дополнительный балл в скоринге.

Отсев и критерии выбора

  • Фейсконтрлоль. Хотя, программа автоматизированная и не требует присутствия человека, тем не менее человеческий фактор играет весомую роль, так что, собираясь на «собеседование», не забудьте «одеться» поприличнее, иначе компьютерная программа оставит о клиенте негативное мнение.
  • Цель получения кредита. Выбирайте приемлемую цель, которая поможет решить положительно получение кредита. Если укажете цель — открытие бизнеса, то вероятнее, деньги не получите в скоринг-программе.
  • Кредитная биография. Хотя у бюро КИ закрытая схема, банк проверяет по иным каналам, фигурирует ли клиент в «черном» списке.

Еще в каких случаях заемщик получает отказ

К примеру, клиент трижды подавал в банки, в течение месяца, заявку на получение кредита и везде отказывали, то не пытайтесь снова подавать заявку.

Если уже, в течение месяца, подавали заявку в 3-4 кредитные организации, то и здесь вероятность отказа возрастает в разы. Кредитная «загруженность», это дополнительный фактор определения выбора.

Если клиент выплачивает один кредит, то шанс получить второй снижается во много раз. Так что, если хотите получить новый кредит, оцените риски заблаговременно.

Схемы автопроверки плюс (+) и минус (-)

  • Банки поднимают по максимуму планку проверки по скорингу, и присутствуют параметры просто недостижимые для среднестатистического заемщика, а это снижает запросы заемщика в банки страны;
  • Курьезы недвижимости. Вот случай неадекватной оценки состояния имущества клиента. К примеру, один клиент из Москвы указал, что у него «хиленькая» хрущевка в столице страны и получил кредит без проблем, а другой клиент с коттеджем на берегу Байкала, который стоит миллион долларов получил отказ, так как программа оценила коттедж, как «домик в деревне»;
  • Слабые банки, у которых нет достаточного финансирования для внедрения скоринга, используют поверхностный скоринг, который не дает шансов на получение кредита весомой части заемщиков;
  • Скоринговая схема содержит сопутствующие направления, например бюро кредитных биографий, и немногие банки позволят себе такую роскошь;

Как видно из минусов больше курьезов, чем действий.

В чем плюсы скоринговой схемы

  • Личное впечатление сотрудников банка сведено к минимуму, схема дает только беспристрастную оценку благосостоянию заемщика;
  • Финансовая структура, использующая скоринг, предложит клиенту только выгодный процент по ставке и привлечет большее количество заемщиков к личным финансовым предложениям;
  • Скоринг помогает банкам сократить количество персонала, который вручную обрабатывает сведения клиента.Время рассмотрения заявки по скорингу занимает 20 минут, что дает право сразу решать о выдаче займа или кредита;
  • Если клиент получил отрицательное решение, то программа выдает причины и полный список моментов отказа, на основе которых клиент исправляет ситуацию, при повторном обращении в финансовую структуру.

Заключение: успех скоринга в России обеспечен

Скажем, что сегодня скоринг, пока не всюду, используется в финансовой сфере России. Сегодня, эта схема, если верить некоторым сведениям, едва достигает 45% (по подсчетам на конец 2014 года — начало 2015 года).

Внедрение скоринга поможет в корне изменить финансовую сферу нашей страны.

Как показывает практика, скоринг помогает вывести схему кредитования на новый уровень, у которого нет ничего с «древними» схемами оценки платежеспособности и благонадежности клиента.

А заемщикам рекомендуем найти «свой банк», который использует скоринг в работе по оценке выдачи кредита или займа.

Скажем так, что скоринг дает второе дыхание для финансовой отрасли России, которая сегодня испытывает затруднение.

Поэтому банки, которые хотят выжить в нынешних, непростых условиях экономики страны, внедряют в личную практику схему скоринга для определения риска доверия к каждому новому и постоянному заемщику.

(1 4,00 из 5)
Загрузка…

Источник: https://zaimitut.ru/kreditnyi-skoring/

Что такое скоринг, и что он делает? Основные схемы работы

Многие заемщики, оформляя кредит, сталкиваются с понятиями скоринга, кредитной истории, рейтинга. Но не каждый знает, что такое скоринг, а ведь само понятие оказывает большое влияние на жизнь заемщика.

Основные характеристики скоринговой системы

Что такое скоринг? Это компьютерная программа, работа которой основана на математике и статистике. Она автоматически обрабатывает ответы заемщика, которые он предоставит в анкете банковского учреждения.

При оформлении кредита обязательно выдается заявка с набором специально разработанных вопросов. Полученные от клиента ответы будут оцениваться в баллах. Здесь большое влияние оказывает наличие дорогостоящего имущества, материального дохода, высшего образования или других займов.

За положительные ответы система дает наивысшие баллы.

Баллы могут снизиться из-за возраста. Например, если вы будете младше 28 лет или старше 35 лет. Также они уменьшаются по причине проживания в неблагополучных районах, если имеете профессию низкой квалификации. К фактору, который прибавляет баллы, можно отнести наличие детей или съемной квартиры. Человек с такими характеристиками умеет планировать свои финансовые затраты.

Разбираясь, что такое скоринг, и проводя общий анализ таких систем, можно прийти к выводу, что женщины имеют больше шансов погасить кредит. В такой же ситуации находятся люди зрелого возраста и семейные пары. Уровень образования также может не добавить баллы. А вот опыт работы оказывает значительное влияние.

Если вы лично оформляете кредит, то сотрудник банковского учреждения, может дополнить анкету своим субъективным мнением. Сюда относятся следующие характеристики:

  1. Адекватность поведения заемщика.
  2. Внешний вид и одежда.
  3. Наличие дорогостоящей электронной техники (мобильный телефон, часы и т.д.).
  4. Грамотность речи.

Скоринговая система к каждому пункту начисляет оценку, и в конечном итоге выводит общий балл. Также отдельно проверяются данные паспорта и места жительства.

С помощью этого балла банковское учреждение определяет, сможет ли заемщик оплатить кредит, стоит ли на него тратить время. К основной задаче системы относится исключение неплатежеспособных заемщиков на первом этапе оформления кредита. С помощью скоринга банк автоматически убирает таких клиентов.

Как осуществляется работа скоринга?

Развивая вопрос о том, что такое скоринг дальше, стоит отметить, что на сегодняшний день существует несколько его видов:

  1. Платежеспособность заемщика определяется по характеристикам, которые он сам предоставил. Такой вид называется заявочный скоринг. Если человек пришел в банк, то заявку он оформляет самостоятельно. При обращении в микрофинансовую организацию данная работа осуществляется в онлайн режиме.
  2. Второй вид носит название поведенческий. Здесь работа заключается в том, что банк оценивает поведение клиенты за время использования займа. Здесь можно как снизить, так и увеличить свой кредитный рейтинг.
  3. Оценка действий мошенничества. Одна ситуация, когда человек получил материальные средства в кредит, но не смог правильно рассчитать свои финансы. В другой ситуации существует запланированное невозвращение займа – мошенничество. Каждый кредитор старается вычислить такого клиента еще до момента выдачи материальных средств.

Рассматривая вопрос, что такое скоринг, нельзя не упомянуть его недостатки. Оценка поведения осуществляется на той информации, которую предоставляет заемщик.

Проверка мелких данных – достаточно дорогостоящая процедура. Также программа не может быстро перестроится на работу в случае плохой экономической ситуации в стране.

По этой причине она постоянно дорабатывается и усовершенствуется.

Скоринговая система и история кредитов

Каждый третий гражданин хоть раз в жизни пользовался кредитными средствами. При оформлении повторного займа банк оценивает, добросовестно ли были погашен предыдущий кредит.

Банковские учреждения проанализировали ситуацию и пришли к выводу, что за последнее время многие заемщики взяли дополнительные кредиты.

Также организация истории кредитов предоставляет возможность воспользоваться банкам новой автоматической услугой, которая будет давать информацию о клиенте. К таким данным относятся:

  1. Информация о том, в каких банках заемщик оформил счет.
  2. Получение новых кредитов.
  3. Наличие просроченных платежей.
  4. Изменение лимитов по займу.
  5. Изменение данных в паспорте.

Скоринговая система для банков и МФО

Одной из самых долгих и дорогостоящих услуг считается первая оценка клиента. Перед выдачей кредита банковским учреждением выполняются следующие шаги:

  1. Скоринг и подача запроса в службу безопасности.
  2. Получение кредитной истории в БКИ.
  3. Ознакомление с информацией о клиенте, принятие решения о выдаче/отказе.

Каждая банковская организация имеет свои схемы оценки и одобрения кредитов. Общий подход заключается в том, что они стараются затратить минимальное количество времени для обслуживания каждого заемщика.

По этой причине микрофинансовые организации и банки являются главными пользователями скоринговой системы, и они уж точно знают, что такое скоринг. В работе программы они стараются сразу соединить все виды оценки. Благодаря такому процессу уменьшается время на принятие заявки, что только увеличивает конкурентоспособность.

Каждый заемщик должен тщательно относиться к своим кредитам. Например, если вы хотите взять один займ для перекрытия уже имеющейся задолженности, это может негативно повлиять на рейтинг. Информация о действиях будет указываться в кредитной истории. В некоторых ситуация, она может стать настолько плохой, что при оформлении нового займа клиент будет получать отказ.

Category: , Советы заёмщикам

Источник: https://zaim-online.net/chto-takoe-skoring-i-chto-on-delaet/

Скоринг – это… Кредитный скоринг

Наверное, сегодня нет такого человека, который хотя бы раз в жизни не воспользовался кредитом. Иногда решение о выдаче займа сотрудники банка могут вынести уже через 15–20 минут после вашего обращения.

Как же они это делают, каким образом могут за такое короткое время оценить заемщика по достоинству? Делают они это не сами — решение принимает беспристрастная компьютерная программа — система скоринга.

Именно она, основываясь на внесенных данных, оценивает уровень благонадежности клиента.

Что за странное слово

Это не слишком понятное наименование происходит от английского слова score, что означает «счет». Скоринг — это компьютерная программа, которая представляет собой своеобразную анкету, характеризующую заемщика.

До принятия решения о выдаче кредита сотрудник банка попросит вас ответить на некоторые вопросы, а ответы занесет в компьютер, после чего программа оценит результаты, присвоив за каждый пункт определенное количество баллов. В результате сложения всех оценок получится некий общий показатель, определяемый как скоринг-оценка.

Чем выше этот балл, тем больше вероятность положительного решения о выдаче кредита. Чаще всего используется не один, сразу несколько видов скоринга, оценивающие клиента по разным направлениям, либо применяется сложная многоуровневая система.

Самым важным и наиболее распространенным из них является Application-скоринг, это метод проверки, оценивающий платежеспособность клиента. Если по этому виду оценки вы получили недостаточное количество баллов, то получить заем будет очень сложно. Как вариант вам могут предложить другие условия кредитования — более высокую процентную ставку или меньшую сумму кредита.

Следующий этап оценки — определение склонности потенциального заемщика к мошенничеству. Ее оценивает система Fraud-скоринга. Критерии, используемые для расчета этого параметра, являются коммерческой тайной каждого банка.

Behavioral-скоринг — это тип проверки, который позволяет спрогнозировать платежеспособность клиента в будущем. Также данная система анализа позволяет выявить некоторые «поведенческие» факторы: как клиент распорядится кредитом, будет ли вносить платежи аккуратно и в срок, выберет лимит по кредитной карте сразу или будет использовать деньги частями и многое другое.

Есть еще один, самый неприятный вид проверки, — Collection-скоринг заемщика, который очень важен для разработки мероприятий по работе с клиентами, имеющими просроченную задолженность. Он нужен для адекватной оценки риска невозврата займа и своевременного применения мер профилактического воздействия.

Можно ли «обмануть»?

Поскольку кредитный скоринг осуществляет машина, то может показаться, что обмануть систему несложно — достаточно лишь давать «правильные» с точки зрения банка ответы.

Однако это не так, подобная попытка может увенчаться успехом только в тех случаях, когда программа построена таким образом, что проверить некоторые данные о вас сразу не получится.

Если же скоринг требует внесения только сведений, подтвержденных документально, то обмануть систему практически невозможно.

Проверить соответствие данных в анкете реальному положению дел для сотрудников безопасности не составит труда, ведь в подавляющем большинстве они являются бывшими сотрудниками МВД, ФСБ и других подобных ведомств и охотно пользуются «старыми связями». Кроме того, иногда бывает достаточно просто сделать звонок на работу или соседям будущего клиента.

Так что пытаться обмануть программу все-таки не стоит, ведь в нее изначально заложены все известные схемы и признаки мошенничества и если такая попытка будет выявлена, то кредит в этом банке вам не дадут никогда.

Итак, давайте рассмотрим, какими же достоинствами должен обладать потенциальный заемщик, если он хочет взять кредит без проблем.

Личные данные — кому повезет

  1. Пол — считается, что женщины более ответственно подходят к выполнению своих финансовых обязательств.
  2. Возраст — тут чрезмерная юность или зрелость может сыграть с вами злую шутку. Предпочтительным является возраст 25–45 лет.

    Клиенты, попадающие в этот диапазон, могут рассчитывать на дополнительные баллы по этому пункту.

  3. Образование — если вы имеете высшее образование, банк станет доверять вам больше. Такие клиенты считаются более успешными, ответственными и стабильными по финансовым показателям.

  4. Семейные узы — одинокие люди не являются приоритетным направлением, так что если вы сможете «похвастаться» хотя бы гражданским браком, получите дополнительный балл.
  5. Иждивенцы — конечно, наличие детей не сможет стать препятствием для получения кредита, однако, чем их больше, тем более низкий балл по этому пункту вы получите.

Финансовая сфера — какие профессии предпочтительны

В этой части анкеты программа оценит ваши успехи на трудовом поприще — общий и трудовой стаж, престижность профессии, уровень заработной платы за последнее время, наличие дополнительных источников дохода и другое. Идеальным вариантом в этом случае является наличие только одной записи в трудовой книжке — чем чаще вы меняли место работы, чем меньше задерживались на каждом предприятии, тем меньше баллов начислит вам система.

Как ни странно, но банки недолюбливают директоров компаний, финансовых управляющих, а также граждан, обеспечивающих свою занятость самостоятельно (нотариусов, адвокатов, частных детективов, индивидуальных предпринимателей и т. д.

), так как их доход не является фиксированным, а напрямую зависит от веяний рынка.

Предпочтение отдается клиентам, работающим по найму, — госслужащим, специалистам, рабочим, а также руководителям среднего звена, — их доход считается более стабильным.

Баланс платежеспособности

Также проводится скоринг-оценка соотношения расходов и дохода, наличия непогашенных кредитов, взятых ранее.

Так что не стоит искусственно завышать свой доход, особенно если сумма кредита, который вы хотите получить, весьма незначительна.

Согласитесь, довольно подозрительно выглядит человек, заявляющий о ежемесячном доходе 100 тыс. рублей, который подает заявку на оформление кредита в 10–15 тысяч.

Конечно, список вопросов, оцениваемых системой, в разных банках может довольно сильно отличаться, но наверняка в каждом из них вас спросят о дополнительных источниках обеспечения кредита.

Сотрудникам банка будет интересно, есть ли у вас дополнительные источники получения финансовых средств, являетесь ли вы собственником дачи, гаража, земельного участка, автомобиля (если да, то какого именно).

Также банк обязательно поинтересуется зачем вам нужны деньги, обращались ли вы за кредитом ранее, насколько исправно вы исполняли свои обязательства перед организациями, ранее выдававшими вам ссуду. За каждый из этих критериев также начисляются баллы.

Критерии отсеивания

  1. Фейсконтроль. Хотя скоринг — это автоматическая компьютерная программа, но данные в нее вносит все же человек, так что даже в этом случае полностью исключить «человеческий фактор» не удастся. Поэтому, собираясь на собеседование, постарайтесь одеться посолиднее.
  2. Цель кредитования.

    Если вы оформляете заем как физлицо, то идеальным поводом для этого может стать ремонт, покупка дачного участка, отдых, приобретение недвижимости или автомобиля.

    Если вы сообщите сотрудникам банка, что берете деньги на открытие бизнеса, то, скорее всего, получите отказ — критерии оценивания юридических лиц совершенно иные.

  3. Кредитная история.

    Конечно, чаще всего скоринговая программа не имеет прямого доступа к вашей истории, но зато она может проверить наличие данных о вас в «черном списке», составленном банковскими работниками на основании ранее сделанных запросов в бюро кредитных историй.

Когда еще не дадут кредит

Если на протяжении последних 30 дней вы трижды пытались взять кредит и получили отказ, то не стоит пробовать сделать это еще раз. Скорее всего, вам снова откажут. Дело в том, что такая схема заложена в базу данных программы. Поэтому не стоит мучиться, просто подождите месяц-полтора, и ваши шансы пройти кредитный скоринг увеличатся многократно.

Еще одним немаловажным фактором является кредитная загруженность клиента. Программа рассчитает общее количество ваших кредитных платежей и примет решение о том, «потяните» ли вы еще один.

Бывает так, что банки организовывают целую скоринговую сеть, поэтому не стоит подавать сразу несколько заявок на получение ссуды. Если их количество превысит 3–4, то, скорее всего, вы получите отказ сразу во всех банках.

Плюсы и минусы автопроверки

Несмотря на то что скоринговая программа достаточно высокотехнологичная, все же она имеет некоторые недостатки:

  • банки применяют для расчетов достаточно высокую шкалу, которая просто недостижима по многим показателям среднестатистическому заемщику;
  • совершенно не учитываются специфические данные клиента, например, хрущевка в центре столицы может быть расценена как подходящая недвижимость, а вот особняк на берегу реки где-нибудь в Иркутской области будет обозначен системой как «домик в деревне»;
  • в небольших банках, не имеющих достаточного финансирования на приобретение дорогостоящих систем скоринга, проверка ведется достаточно поверхностно;
  • нормальное существование скоринговой системы предполагает наличие сопутствующей инфраструктуры (бюро кредитных историй и др.).

Однако некоторые недостатки не могут перечеркнуть положительные моменты от использования такого вида оценивания:

  • система дает максимально беспристрастную оценку, влияние личного впечатления сотрудников сведено к минимуму;
  • финансовые учреждения, использующие систему скоринга, предлагают своим клиентам более выгодный процент, так как риск невозврата сведен до минимума;
  • скоринг позволяет банку уменьшить количество персонала, задействованного при обработке заявок;
  • время принятия решения сокращается до 15–20 минут;
  • в случае принятия отрицательного решения клиенту будет выдан перечень факторов, повлиявших на получение низкой скоринговой оценки — это позволит исправить допущенные ошибки при последующих обращениях.

В заключение стоит сказать, что такая система оценивания достаточно нова для России. И далеко не каждый банк ее использует. Так что если вы четко осознаете свои недостатки и решили получить кредит без скоринга, то сделать это вполне реально, нужно только найти «свой» банк.

Источник: http://.ru/article/177660/skoring---eto-kreditnyiy-skoring

Право Граждан
Добавить комментарий