Что такое нецелевой потребительский кредит и в чем его суть

Что такое целевой и нецелевой кредит?

Кредиты прочно вошли в жизнь почти каждого человека. Оформив займ в банке, можно решить многие проблемы или просто отправиться в путешествие. Получить финансовую поддержку в банке можно на любые нужды. По этой причине займы делятся на целевые и нецелевые кредиты.

Виды кредитования

Кредиты уже довольно продолжительное время пользуются большим спросом у населения по всему миру. Займы бывают различных видов. Но в целом их можно разделить на две основные группы:

  • нецелевые кредиты;
  • целевые кредиты.

В свою очередь их тоже можно разделить на несколько видов. Так, к целевым относятся:

  • ипотека;
  • автокредитование;
  • выдача займов на обучение;
  • приобретение товара или техники в магазине.

К нецелевому использованию кредита стоит отнести:

  • любой из потребительских кредитов;
  • микрозаймы;
  • кредитные карты.

Кто может получить?

Получить нецелевой потребительский кредит может любой гражданин Российской Федерации, который достиг совершеннолетнего возраста. Кроме того, потенциальный заемщик должен соответствовать остальным требованиям банка. К ним относятся:

  • Обязательное наличие постоянного места регистрации в одном из регионов России.
  • Потенциальный заемщик обязан иметь постоянный источник дохода. Желательно, чтобы он был подтвержден документально справкой о доходе по форме 2-НДФЛ. Ее можно получить в бухгалтерии по месту работы.
  • На текущем месте будущий кредитный клиент банка должен проработать не менее трех календарных месяцев;
  • При заполнении заявки на получение нецелевого кредита обязательно нужно указать действующий номер мобильного телефона. Он будет необходим для связи сотрудников банка с потенциальным заемщиком.

Таким видом финансирования называют займ, при выдаче которого денежные средства выделяются заемщику банком на конкретную цель. Очень часто при получении данного вида кредитования клиент вносит первоначальную сумму.

Например, можно получить в магазине любой выбранный товар. Заемщик оплачивает небольшую сумму от его стоимости, а оставшуюся часть финансирует банк.

Деньги переводятся на счет магазина, а клиент оплачивает выделенную сумму с начислением определенных процентов за пользование денежными средствами.

Стоит учитывать, что целевой займ лично на руки клиенту банк почти никогда не выдает. Он перечисляется сразу на счет продавца. С помощью такого вида кредитования можно приобрести автомобиль или квартиру, а также оплатить обучение в вузе.

Годовая процентная ставка данного вида кредитования является одной из самых низких. Часто она зависит и от суммы самого займа.

В тех случаях, когда приобретаемый товар имеет невысокую стоимость, то процентная ставка может быть увеличена и порой достигает сорока процентов. А вот при покупке квартиры, дома или транспортного средства она будет в разы меньше. Так, машину можно приобрести с займом, который имеет ставку в семь или десять процентов. Процентная ставка по ипотеке составляет в среднем десять процентов.

Нецелевой кредит

Данным видом займа является получение наличных денежных средств в банке. При этом заемщик может распоряжаться выделенными деньгами по своему усмотрению. Эти деньги также можно использовать для оплаты обучения или первоначального взноса по ипотеке.

Финансовая организация, выдавшая нецелевой кредит, не станет контролировать расход заемщиком выделенных средств. При этом в договоре, составленном при оформлении займа, будут указаны дата внесения ежемесячного платежа и его сумма. Этот график необходимо строго соблюдать, иначе банк начислит штрафные санкции.

Однако стоит учесть, что такие потребительские кредиты имеют весьма высокую процентную ставку. Связанно это с тем, что банк должен страховать свои риски. Средняя процентная ставка по данному потребительскому займу составляет 25-30 процентов годовых.

Как оформить потребительский кредит?

Нецелевой кредит банки предлагают своим клиентам всегда. Но какие-то предложения могут различаться. Так, в некоторых банках его можно взять всего по двум документам. Другие финансовые организации предлагают оформить нецелевой кредит под залог.

В первом случае процентная ставка по кредиту будет завышена. Оформить займ по более выгодной ставке можно предоставив полный пакет документов. В него входят:

  • паспорт гражданина Российской Федерации;
  • свидетельство государственного пенсионного страхования;
  • справка о заработной плате;
  • копия трудовой книжки, заверенная печатью и подписью работодателя.

Возраст заемщика должен быть выше 21 года. Кроме того, клиент банка должен иметь рабочий стаж от шести месяцев и выше.

Оформить саму заявку можно в офисе банка. Получить деньги можно на руки в операционной кассе банка или сразу на банковскую карту.

Такая же процедура оформления займа аналогична для целевого кредита.

Нецелевой кредит под залог недвижности

Чтобы получить крупную денежную сумму в одной из финансовых организаций на личные расходы, стоит оформить нецелевой кредит под залог недвижимости.

Для этого стоит обратиться в любое банковское отделение с определенным пакетом документов. В него входят:

  • действующий оригинал паспорта;
  • страховое пенсионное свидетельство;
  • справка о заработной плате, выданная в бухгалтерии по месту работы;
  • копия трудовой книжки;
  • свидетельство ИНН;
  • документы, подтверждающие право собственности владения недвижимым имуществом.

Кроме того, потенциальный заемщик должен соответствовать всем необходимым требованиям банка. В первую очередь он должен достигнуть совершеннолетнего возраста. Многие финансовые организации ставят ограничения по возрасту от двадцати одного года и до выхода на пенсию. Потенциальный заемщик должен иметь постоянный источник дохода. Желательно, чтобы он был подтвержден документально.

Стоит проводить процедуру оформления данного нецелевого кредита в банке. Конечно, подать заявку можно и через интернет, но офис банка посетить придется все равно. Туда необходимо отнести документы на оставляемую в залог недвижимость.

Стоит учесть, что при невыполнении кредитных обязательств имущество заемщика переходит в собственность банка. Оно служит не только залогом, но и гарантом возвратности денежных средств.

Нецелевой кредит под залог в Сбербанке

Своим потенциальным клиентам Сбербанк России предлагает несколько вариантов для оформления потребительского займа. Нецелевой кредит также можно получить под различные условия и проценты.

Однако какой бы вариант кредитования ни был выбран, потенциальный заемщик должен отвечать требованиям банка. Они не являются жесткими. Для того чтобы оформить займ, необходимо входить в возрастную группу от двадцати одного года до шестидесяти пяти лет.

Нужно, конечно, иметь источник постоянного дохода. Желательно наличие официального трудоустройства.

Кроме того, обязательным условием для получения нецелевого кредита в Сбербанке является наличие российского гражданства, а также постоянного места регистрации в одном из регионов страны.

При соответствии данным требованиям клиент может получить займ до 1,5 миллиона рублей на срок от шести месяцев до пяти лет.

Кроме того, снизить процентную ставку и получить максимальную сумму можно, если оформить в Сбербанке нецелевой кредит под залог недвижимости. Такой займ может достигать десяти миллионов рублей. Его сумма определяется в соответствии со стоимостью оставляемого в залог имущества.

А вот максимальный срок для погашения может составлять двадцать лет. Процентная ставка зависит от суммы займа, но в среднем она составляет пятнадцать процентов годовых.

Кредит с поручителем

Если необходимо получить нецелевой кредит, но нет возможности оставить в залог имущество, то стоит обратиться в банк с поручителями.

Им может являться любое физическое лицо, которое имеет российское гражданство, а также постоянный источник дохода. Как и заемщику, ему необходимо предъявить в банк паспорт и справку о доходах. Стоит учесть, что возраст поручителя не может быть меньше двадцати одного года и больше шестидесяти пяти лет.

В случае невыполнения кредитных обязательств заемщиком оплата займа переходит на поручителя.

Сумма кредита при наличии поручителя может достигать трех миллионов рублей. Процентная ставка в этом случае будет снижена примерно на один процент.

Целевой кредит в Сбербанке

Получить в Сбербанке можно и целевой кредит. Для этого тоже необходимо соответствовать требованиям банка. В них входят:

  • наличие российского гражданства и постоянного места регистрации;
  • возраст заемщика должен быть не меньше восемнадцати лет, но не старше шестидесяти пяти;
  • обязательно наличие постоянного источника доходов.

Пакет документов для оформления целевого кредита является стандартным. Однако в зависимости от цели кредитования могут потребоваться дополнительные бумаги.

Так, для получения кредита на обучение помимо паспорта потребуется предъявить в банк документы, подтверждающие зачисление в вуз. Погашение данного вида займа может быть отсрочено до окончания заемщиком учебы.

Ипотека

Программа ипотечного кредитования в Сбербанке считается одной из наиболее выгодных. Процедура оформления данного вида целевого займа зависит от типа покупаемого жилья. Это может быть:

  • Первичное жилье, то есть покупка квартиры в новом доме.
  • Вторичное жилье. В этом случае дом или квартира покупается у частного лица.
  • Строительство собственного дома.

Для осуществления покупки собственного жилья Сбербанк готов предоставить своим клиентам денежную сумму от трехсот тысяч и до восьми миллионов рублей.

Для жителей столицы и Санкт-Петербурга сумма может быть увеличена до пятнадцати миллионов рублей. Но стоит учесть, что первоначальный взнос будет необходимо внести самостоятельно.

Он должен быть не менее двадцати процентов от стоимости приобретаемого жилья.

Срок ипотечного кредитования может достигать тридцати лет. Кроме того, страхование приобретаемой жилой площади будет являться обязательным.

Сбербанк предлагает одну из самых низких ставок на ипотеку. В среднем она составляет 9-10 процентов.

Источник: http://.ru/article/368565/chto-takoe-tselevoy-i-netselevoy-kredit

Как взять нецелевой кредит

Нецелевой кредит – вид потребительского кредита. Его отличие от целевого кредита (например, ипотеки) в том, что заемщик может потрать средства на любые цели.

Цель взятия такого кредита может быть любая – это и ремонт квартиры, и отпуск, и лечение. Банк обычно просит указать в анкете, на что заемщик планирует потратить собственные средства, но эту информацию не проверяет.

Сумма потребительских кредитов составляет от 15 тыс. р. до 1 млн р. Срок кредитования редко превышает 5 лет.

https://www.youtube.com/watch?v=jV4dTB94oqE

Нецелевые кредиты бывают залоговые и беззалоговые. Как правило, без залога максимальная сумма, которая одобряется банком, ниже. В качестве залога чаще всего выступают квартира или машина. Кредитный лимит в данном случае не превышает 50-80% от оценочной стоимости залога.

Плюсом кредита с залогом является более низкая кредитная ставка, чем при займе без обеспечения. Тем не менее ставка по нецелевым кредитам в большинстве банков выше, чем по ипотеке или автокредитам.

В случае наличия поручителей и при возможности предоставить документальное подтверждение дохода, заемщик может рассчитывать на льготную ставку и более высокий кредитный лимит. Наиболее выгодные условия кредитования предоставляются в банках, в которых заемщик является зарплатным клиентом – размер такого дисконта может достигать 2-3 пп. к базовой ставке.

Порядок оформления нецелевых кредитов

Нецелевой кредит можно оформить в любом отделении банка, заполнив анкету на предоставление займа и предоставив необходимый пакет документов. Многие банки предоставляют возможность заполнения предварительной заявки онлайн.

Для получения кредита заемщикам необходимо предоставить документы, которые подтверждают личность и платежеспособность заемщика. Если заемщик является зарплатным клиентом банка, то иногда достаточно только паспорта.

Заявка рассматривается от нескольких минут до 5 дней. В это время банком проверяется кредитная история заемщика, а также проводится оценка его платежеспособности.

Основными причинами отказа в предоставлении кредита являются:- плохая кредитная история;- недостаточный уровень дохода (как правило, банк исходит из того, что сумма выплат по кредиту не может превышать 30-50% от совокупного заработка);- наличие судимостей;- недостоверные сведения, представленные в анкете на получение кредита.

В случае положительного решения кредитора о предоставлении займа, достаточно будет приехать в банк для подписания договора и получения графика платежей по кредиту.

Предложение от нашего партнераСегодня каждый банк предлагает для своих клиентов несколько кредитных программ: минимум три, в некоторых случаях это число переваливает за десяток. Среди многообразия предложений одним из самых выгодных неизменно остается кредит под залог недвижимости.

  • – Анкета-заявление на получение кредита под залог недвижимости;
  • – паспорт и копия паспорта;
  • – справка о доходах по форме 2-НДФЛ или по форме банка;
  • – свидетельство о постановке на учет в ГНИ (ИНН);
  • – страховое свидетельство государственного пенсионного страхования;
  • – заверенная копия трудовой книжки;
  • – свидетельство о заключении или расторжении брака и нотариально заверенное согласие супруга(-и) владельца недвижимости, выступающей в качестве залога;
  • – копии документов, которые подтверждают ваше право собственности на залоговое имущество;
  • – документы на залоговое имущество;
  • – документы по другим финансовым обязательствам (если есть).

Определитесь, для каких целей вам необходимы заемные средства и выберите банк. Кредит под залог недвижимости – это возможность получить деньги на любые нужды: покупка квартиры, дома или земельного участка, оплата учебы, лечения, ремонта, открытие или развитие бизнеса и многое другое. Стоит отметить, что далеко не все банки выдают нецелевые кредиты под залог недвижимости. К примеру, такого предложения вы не найдете у Сбербанка, зато сможете оформить займ в ВТБ24, Райффайзенбанке, в банке Русский стандарт, Советский, в Альфа-банке и в ряде других кредитных учреждений.

Если деньги необходимы на приобретение второго дома (исключение – недвижимость за рубежом), то список возможных вариантов значительно расширяется: ипотечный кредит под залог недвижимости доступен почти во всех банках.

Обозначьте необходимую сумму займа. Большинством банков кредит выдается на сумму до 70-90% от стоимости залога. Есть и нижний порог: обычно около 300 000 рублей. При этом в кредитных программах многих банков размер процентной ставки зависит от суммы займа относительно оценочной стоимости залога.

Подготовьте необходимые документы:• Анкета-заявление на получение кредита под залог недвижимости;• Паспорт и копия паспорта;• Справка о доходах по форме 2-НДФЛ или по форме банка;• Свидетельство о постановке на учет в ГНИ (ИНН);• Страховое свидетельство государственного пенсионного страхования;• Заверенная копия трудовой книжки;

• Свидетельство о заключении или расторжении брака и нотариально заверенное согласие супруга(-и) владельца недвижимости, выступающей в качестве залога;

• Копии документов, которые подтверждают ваше право собственности на залоговое имущество;• Документы на залоговое имущество;• Документы по другим финансовым обязательствам (если есть).

Это лишь примерный пакет документов, которые могут понадобиться при оформлении кредита под залог недвижимости. В разных банках и для разных заемщиков этот список может как сокращаться, так и расширяться.

Дождитесь решения банка. На принятие решения разные банки отводят для себя от 24 часов до 2-х недель.Получить нецелевой кредит под залог недвижимости может оказаться весьма проблематично, если среди собственников имущества есть несовершеннолетние дети.За два года объемы кредитования в «Россельхозбанке» выросли на 50%. Люди доверяют этому банку и часто обращаются туда.

Банк предлагает разные программы кредитования, из которых каждый клиент сможет выбрать наиболее удобную для него.

  • – анкета (ее можно скачать с официального сайта банка и заполнить заранее);
  • – паспорт гражданина РФ;
  • – справка о доходах по форме №2 НДФЛ (или по форме банка);
  • – документы по предоставляемому залогу;
  • – дополнительные документы, отражающие финансовое положение заемщика и его представителей, а также, при необходимости, подтверждающие пенсионный возраст или обучение в образовательном учреждении.

Возьмите нецелевой потребительский кредит под залог недвижимости – до 10 миллионов рублей на длительный срок (от года до десяти лет). При расчете максимальной суммы учитывается доход созаемщиков. Этот кредит выдается лицам не младше 21 года, непрерывно работающим в течение последних шести месяцев. Предъявите анкету, паспорт гражданина РФ, подтверждающие размер доходов документы и документы по залогу – объекту недвижимости. При необходимости «Россельхозбанк» может запросить у заемщика и созаемщиков дополнительные официальные бумаги.Обратите внимание на кредит «Садовод», предназначенный для владельцев земельных участков и тех, кто собирается приобрести дачу. Процентная ставка здесь ниже, чем по стандартным кредитным продуктам. Такие кредиты на цели, связанные с ведением хозяйства, выдаются гражданам РФ в возрасте от 18 лет. Также есть специальная кредитная программа на газификацию сельского жилья, на инженерные коммуникации в доме и дворе и даже на установку стационарного телефона. Кредит дается на срок до пяти лет при условии подтверждения использования денег на определенные условиями цели. Дополнительные документы (помимо паспорта гражданина РФ и документов, подтверждающих размер доходов и предоставление кредитного обеспечения) – членский билет садоводческого товарищества, документ на земельный участок или заявление на его приобретение.Воспользуйтесь кредитом на развитие личного подсобного хозяйства. Он несколько отличается от кредитного продукта «Садовод». По этой программе сельские жители могут воспользоваться государственной субсидией и получить в «Россельхозбанке» кредит под сниженную процентную ставку со льготным периодом погашения основного долга. В обеспечение по кредиту принимается залог ликвидного имущества. Максимальную сумму кредита сотрудники банка определяют, исходя из общего дохода гражданина и членов его семьи. Обеспечением по кредиту может быть залог имущества, или поручительство как физических, так и юридических лиц.Обратитесь в «Россельхозбанк» за пенсионным кредитом. Он предполагает выдачу суммы до 100 000 рублей на неотложные расходы потребительского характера без подтверждения целевого использования кредитных средств. Помимо паспорта и пенсионного удостоверения необходимо обеспечение в виде поручительства физического или юридического лица, залога движимого и недвижимого имущества либо страхования заемщика.Получите образовательный кредит, который предоставляется заемщикам уже с 14 лет. На время обучения учащимся образовательного учреждения «Россельхозбанк» может дать отсрочку погашения основного долга. При этом обязательно предъявление договора между получателем кредита и руководством учебного заведения. В качестве обеспечения принимается поручительство или залог имущества – как движимого, так и недвижимого.Оформите автокредит. Такой кредит предоставляется гражданам РФ, достигшим 18 лет. Максимальная сумма кредита – не более 2 миллионов рублей. «Россельхозбанк» предлагает льготный автокредит с государственной поддержкой на приобретение отечественных машин в рамках программы государственного субсидирования. Кредит выдается и на покупку автомобиля, и на уплату страховки за него. Помимо обязательных документов потребуется заверенная копия трудовой книжки. Кроме того, банк может запросить и другие официальные бумаги.Участвуйте в программе ипотечного жилищного кредитования для людей старше 18 лет. Кредит предоставляется на срок до 25 лет. Максимальная сумма – 10 миллионов рублей. Обязательные условия – страхование объекта залога (кроме земельных участков и недостроенных зданий) и предоставление отчета об оценке объекта независимым экспертом.

  • «Россельхозбанк» – кредитование населения в 2018
  • проценты в сельхозбанке в 2018

Как взять нецелевой кредит

Источник: https://www.kakprosto.ru/kak-824970-kak-vzyat-necelevoy-kredit

Виды потребительских кредитов, представленные на российском рынке

В последние годы потребительское кредитование прочно вошло в нашу жизнь, окончательно вытеснив дух накопительства. Мы больше не копим деньги, когда хотим купить нужную вещь или оплатить услугу, а просто обращаемся в банк и получаем нужную сумму в долг.

Безусловно, данный способ решения жизненных задач очень удобен, но, к сожалению, не бесплатен – за кредит приходится платить, и размер этих платежей существенно влияет на бюджет заемщика.

Поэтому к вопросу выбора потребительского кредита нужно подходить очень серьезно, трезво оценивая собственные финансовые возможности, и это не просто.

Чтобы умело пользоваться банковскими услугами, грамотно планировать свои расходы и не переплачивать лишнего, необходимо научиться «плавать» в мире финансов, разобравшись с видами потребительского кредитования, ценообразованием, способами погашения и другими характеристиками кредитов.

Настоящий обзор, первый в цикле статей о потребительском кредитовании, рассказывает о разновидностях банковских продуктов, представленных на российском рынке и их основных характеристиках. Перед тем как начать повествование, сделаем маленькое отступление и приведем следующий диалог:

– Здравствуйте, мне нужна обувь, – говорит покупатель. – Какая именно обувь? – спрашивает продавец. – Как какая? Вы что, издеваетесь? Просто обувь, – начинает нервничать покупатель.

Не кажется ли вам, что этот воображаемый разговор носит, мягко говоря, странный характер? Но стоит заменить слово «обувь» сочетанием «потребительский кредит», и можно побиться об заклад, что такая беседа вполне могла состояться между потенциальным заемщиком и служащим банка.

Дело в том, что видов потребительских кредитов, как и видов обуви, много! Беда в том, что неправильно подобранные ботинки, вздохнув, можно поставить в шкаф или выбросить, а неверно подобранный кредит на помойку не отнесешь и от обязательств не откажешься. Поэтому, обращаясь в банк за финансовой помощью, помните: кредит – не подарок, его обязательно надо возвращать, причем возвращать с процентами и в точно оговоренный срок.

Итак, банковские продукты, представленные в розничном сегменте отечественного рынка кредитования, можно охарактеризовать следующим набором условий:

  • целевое назначение;
  • способ обеспечения;
  • место предоставления.

Рассмотрим эти характеристики более подробно.

Потребительские кредиты, предоставляемые физическим лицам, делятся на две большие группы: целевые и нецелевые.

Денежные средства, полученные в рамках целевых кредитов, вы сможете потратить на строго определенные цели, указанные в кредитном договоре. Это может быть оплата образовательных или медицинских услуг, развитие подсобного хозяйства, покупка жилья (не путать с ипотекой) или автомобиля и другие подобные цели.

Выбирая целевой кредит, вы должны понимать, что «живых» денег не увидите: всю сумму банк переведет на расчетный счет продавца товаров или поставщика услуг.

Целевые кредиты отличаются выгодными условиями, оптимизированными под решение конкретной задачи, а именно удобные сроки погашения, пониженные процентные ставки, возможность получения государственных субсидий (например, образовательный кредит с государственной поддержкой).

Для информации: в странах Европы и США целевые кредиты принято брать исключительно на оплату медицинских или образовательных услуг, да, пожалуй, на приобретение так называемых «предметов роскоши»: дорогих яхт или произведений искусства.

– А если я не хочу сообщать банку, на какие цели мне нужны деньги?

В этом случае вам подойдет нецелевой кредит. Как следует из названия, этот вид займа предоставляется на любые цели. Получая деньги в банке, вы не обязаны отчитываться, на что собираетесь их потратить. Это ваше личное дело. Существует два основных (наиболее распространенных) способа нецелевого потребительского кредитования:

  • кредиты наличными;
  • кредитные карты.

Если кредиты наличными смело можно отнести к специфике российского рынка – за рубежом этот способ распространения не получил, то кредитные карты – весьма удобный инструмент для привлечения заемных средств на потребительские нужды, получивший широкое признание во всем мире.

Продукты данного вида отличаются повышенной доступностью (особенно это касается экспресс-кредитов, предоставляемых в день обращения без справок и поручителей) и как следствие – повышенной процентной ставкой, являющейся своеобразной платой за оперативность и отсутствие контроля за вашими расходами.

Из всего вышесказанного можно сделать вывод – если вы планируете совершить крупную покупку (например, автомобиль) или оплатить образование себе или своему ребенку, обратите внимание на целевые кредиты. В случае, когда вам срочно нужны наличные деньги, оптимальный выбор – кредит на любые цели.

Также не стоит забывать, что в ассортиментной линейке банков есть целевые и нецелевые кредитные продукты, ориентированные на разные социальные и возрастные группы. Например, это программы для молодых семей и специалистов, пенсионеров, участников зарплатных проектов и т.п. В рамках такой программы вполне возможно получить денежные средства на льготных условиях.

Для сравнения приведем основные условия кредитов, предоставляемых на любые цели и на образование.

Согласно закону о банках и банковской деятельности и ГК РФ, исполнение заемщиком его кредитных обязательств может быть подкреплено следующими способами обеспечения:

  • залог;
  • гарантии и поручительство.

Рассмотрим, как наличие обеспечения отражается на условиях банковских продуктов.

Залоговое обеспечение

Согласно ст. 33 ФЗ «О банках и банковской деятельности» в качестве обеспечения по кредитному договору может быть использован залог объектов движимого и недвижимого имущества, таких как автотранспорт, антиквариат, ценные бумаги и даже ювелирные украшения.

– То есть, я могу оставить в залог кольцо с бриллиантом или старинную вазу моей бабушки и получить крупную сумму денег?

– Это вряд ли. Если более внимательно ознакомиться с предложениями банков, нетрудно увидеть, что чаще всего в качестве залога выступает жилая недвижимость: квартиры, дома, дачи, земельные участки.

В сегменте потребительского рынка практически все банки предлагают заемщикам потребительские кредиты в рублях и иностранной валюте под залог объектов недвижимости. Процентные ставки по таким программам выглядят более привлекательно, так как кредитные риски банка в данном случае сведены к минимуму.

Однако обратите внимание, что залоговый кредит предоставляется с дисконтом (в меньшем размере) от оценочной стоимости недвижимости, которая в свою очередь ниже рыночной стоимости жилья.

На наш взгляд целевой кредит под залог объекта недвижимости целесообразен в ситуации, когда вы хотите купить новую квартиру, построить дом, открыть собственный бизнес, т.е. для серьезных свершений, требующих серьезных сумм денег.

Но даже при идеальных условиях кредитования риски потерять свое жилье очень велики, поэтому пользоваться этими программами можно в самом крайнем случае (например, оплата экстренной медицинской помощи) и только тогда, когда вы на 100% уверены, что сможете в срок погасить долг перед банком.

Поручительство

Очень часто, анализируя условия банковских продуктов, мы сталкиваемся с требованием предоставить в качестве обеспечения по кредиту одного или двух поручителей. Что это значит – рассмотрим особенности данного вида продуктов.

Поручительство, согласно ст.361 ГК РФ, это ответственность поручителя перед банком за исполнение обязательств по кредитному договору, заключенному с заемщиком. Таким образом, поручители рискуют не меньше, чем заемщик: они обязаны взять на себя выполнение обязательств по договору в случае, если заемщик не в состоянии их выполнить.

Поручительство может быть полным (на всю сумму займа и процентов по нему) и частичным (на часть суммы). Поручителями могут выступать как физические, так и юридические лица, но в любом случае они должны иметь стабильный, подтвержденный доход (банки обязательно проверяют платежеспособность) и, желательно, хорошую кредитную историю.

Как правило, наличие поручителей позволяет рассчитывать на большую сумму займа и в целом повышает вероятность получения денежных средств от банка. Например, в США получить крупный потребительский кредит (от 300 тысяч долларов) без поручителей или залога практически невозможно, впрочем, также как и в России. На величину процентной ставки данный вид обеспечения влияет незначительно.

Пример потребительских кредитов с залогом и поручителями

Место выдачи также влияет на условия потребительских кредитов и по этой характеристике банковские продукты делятся на две группы:

  • продукты, оформляемые в отделениях банка;
  • POS кредиты.

Данную характеристику мы решили рассмотреть несколько шире, дополнительно затронув вопрос – какими способами в России можно получить деньги в кредит на потребительские цели и какой из этих способов предпочтительнее.

Итак, первый и самый оптимальный путь – это кредитование в банке, клиентом которого вы являетесь, либо который предлагает лучшие условия.

Однако здесь есть маленький нюанс – вы можете оформить договор непосредственно в отделении банка, воспользовавшись одной из предлагаемых программ и получить деньги на счет, наличными или в виде оплаты товара (услуги) или заключить сделку в месте покупки товара (в торговой точке).

Последний способ называется POS кредитованием и отличается повышенными процентными ставками, чаще всего скрытыми в наценке товара, поэтому будьте внимательны при заключении подобного договора, и если сумма приобретения значительна, просчитайте альтернативный вариант с использованием традиционных программ кредитования.

Для информации: в странах Европы и США брать кредиты в торговых сетях не принято: представительств банков в магазинах вы не увидите.

Следующий путь получения заемных средств лежит через кредитного брокера. Данный вид услуг только начинает входить в нашу жизнь, поэтому, как и все новое, вызывает опасение и тревогу.

Что же это за люди такие, и что они могут предложить? Кредитный брокер – это посредник между банком и заемщиком, оказывающий помощь в подборе подходящей программы кредитования и осуществляющий комплексное сопровождение сделки, которое начинается с подачи заявок в отобранные банки и заканчивается подготовкой полного комплекта необходимых документов. Услуги кредитного брокера сравнимы с услугами риелтора и естественно не бесплатны – их стоимость, как правило, исчисляется в процентах от суммы кредита, что естественно повышает его стоимость. Перед тем, как обращаться к подобной компании, необходимо тщательно проверить ее репутацию, поскольку вам придется предоставить состав документов, который требуют банки.

Все остальные способы получения наличных денег в долг (в сомнительных компаниях по рекламе в газетах, лифтах и т.п.) не регулируются федеральным законом о банках и банковской деятельности и соответственно несут в себе огромный риск.

К примеру, вам запросто могут увеличить процентную ставку по полученному кредиту или в одностороннем порядке поменять другие условия заключенного договора не в вашу пользу.

По этим причинам занимать деньги в сомнительных компаниях не желательно.

Источник: http://mir-procentov.ru/potrebitelskie-kredity/poryadok-polucheniya-kredita-v-banke/vidy-potrebitelskih-kreditov.html

Право Граждан
Добавить комментарий