Что такое коммерческий кредит и какие виды кредитования бывают

Содержание
  1. Кредит коммерческий – это… Кредитование малого бизнеса. Банковский кредит: виды кредитов
  2. Наиболее дорогие кредиты
  3. Автокредит
  4. Кредитная карта
  5. Ломбардный кредит
  6. Коммерческий кредит для малых предприятий
  7. Особенности коммерческого кредита
  8. Виды коммерческих кредитов
  9. Договор
  10. Коммерческий кредит: виды и формы. Условия коммерческого кредита :
  11. Коммерческий кредит: суть вопроса
  12. Вексельный заем
  13. Факторинг и форфейтинг
  14. Лизинг
  15. Открытый счет и консигнация
  16. Размер оплаты за коммерческий кредит
  17. Сроки, штрафы
  18. Достоинства
  19. Недостатки
  20. Виды коммерческого кредита
  21. Единовременный, с отсрочкой выплат
  22. По открытому счету
  23. С задолженностью по векселю
  24. Лизинг
  25. Факторинг
  26. Форфейтинг
  27. Овердрафт
  28. Консигнация
  29. Коммерческий кредит: что это такое, отличия от других видов кредитования
  30. Определение и особенности
  31. Классификация: виды и формы
  32. Способы предоставления
  33. Виды банковских кредитов для физических лиц: особенности и разновидности
  34. Что такое банковский кредит
  35. Виды кредитов и особенности их предоставления
  36. Государственный кредит
  37. Международный кредит
  38. Потребительский кредит
  39. Коммерческий кредит
  40. Банковский кредит
  41. Виды банковских кредитов
  42. Коммерческий кредит. Основные виды коммерческого кредита
  43. Основные виды коммерческого кредита

Что такое коммерческий кредит и какие виды кредитования бывают

На сегодняшний день банки предлагают множество различных кредитных программ. Кредиты могут выдаваться на поддержку малого бизнеса и на другие цели. В наше время у большинства людей имеется банковский кредит. Виды кредитов, которые пользуются наибольшей популярностью среди населения: ипотечный, потребительский, автокредит и кредитная карта.

Наиболее дорогие кредиты

Существует мнение, что самыми дорогими кредитами являются потребительские, а также кредитные карточки. Это происходит из-за того, что комиссия по ним в разы завышена, в целом она может доходить до 50% годовых.

Однако самым дорогим кредитом является ипотечный. Переплата будет исчисляться сотнями и даже миллионами рублей. Но несмотря на такие условия, имеются много желающих, которые хотели бы взять такой банковский кредит.

Виды кредитов подробнее мы рассмотрим ниже.

Пользуется наибольшей популярностью среди населения. Зачастую люди берут его на приобретение крупной бытовой техники: холодильника, телевизора, стиральной машины и т. д.

Также благодаря ему можно оплатить услуги в других фирмах, например приобрести путевку в турагентстве. Сроки займа составляют от нескольких месяцев до года. Он подразделяется на две категории: целевое и нецелевое кредитование.

Например, клиенту необходимо приобрести холодильник. Он приходит в магазин, выбирает нужный ему товар и банк, который выдает ему целевой кредит.

Второй вид кредита выдается самим банком. Клиент оформляет договор, забирает нужную сумму и тратит денежные средства по своему усмотрению. Далее банку ежемесячно заемщик выплачивает установленную сумму.

Ипотечный кредит выдается для приобретения недвижимости. Приобретаемое жилье может быть вторичным или же находиться в новостройках. Гарантией возврата кредита является купленное жилье или другая недвижимость, находящаяся в собственности у заемщика.

Банку, предоставляющему данную услугу, необходимо заплатить первый взнос, составляющий 10% от общей суммы. Кроме этого, заемщику необходимо будет застраховать приобретенную недвижимость и собственное здоровье. Все финансовые затраты будет покрывать заемщик.

Сроки выплаты ипотечного кредита составляют от 10-ти до 30-ти лет.

Автокредит

Автокредит выдается с целью приобретения нового или поддержанного автомобиля. В данном случае заемщику необходимо будет застраховать собственное здоровье и авто по программе КАСКО. Сроки погашения кредита – несколько месяцев и более.

Кредитная карта

Кредитная карта является весьма удобной системой оплаты и пользуется большой популярностью у многих людей. Ею можно оплачивать покупки в магазине. Деньги на данную карту перечисляет банк.

Полезность кредитной карты заключается в том, что можно совершать любые покупки, не имея при этом финансовых средств. Но имеется и существенный недостаток – это очень высокая процентная ставка.

В случае просрочки платежа последуют серьезные штрафные санкции.

Ломбардный кредит

В данном случае выдается определенная сумма при залоге имущества, например автомобиля. Основным недостатком такого кредита является небольшой срок погашения долга.

Коммерческий кредит для малых предприятий

Кредит коммерческий – это прямой обмен между двумя организациями. Первая организация выдает денежные средства, а вторая за них предоставляет какой-либо товар или услугу. Такой кредит является оптимальным вариантом для финансовой поддержки малого бизнеса.

Кредитование малого бизнеса чаще всего происходит за счет коммерческого кредита. Данный вид займа не относится к классическим кредитам, которые выдают в банке. Выдача такого кредита может осуществляться между коммерческими организациями.

Основная суть займа заключается в том, что одна организация дает денежные средства другой за товар или услугу, при этом обе стороны подписывают соглашение и договор. Например, одно предприятие продает другому 20 тонн металла. Стоимость одной тонны при этом составляет 4000 рублей. По условиям договора погашение будет произведено спустя 7 месяцев после заключения сделки.

В случае отсрочки организация, которая получила кредит, обязана выплачивать дополнительно 5% от суммы проданного металла каждый месяц.

Особенности коммерческого кредита

В роли кредитора могут выступать не только покупатели, но и продавцы. В первом случае покупатель вносит некую денежную сумму за кредит коммерческий. Это является предварительной оплатой за определенный товар или услугу.

Если же в роли кредитора выступает продавец, то при выдаче займа рассчитывается срок, за который покупатель обязан погасить долг. Также существует возможность погасить заем в рассрочку.

Но в этом случае будет предусмотрена процентная ставка.

Основными достоинствами коммерческого кредита является процент, который намного ниже, чем в обычных банках. К преимуществам можно отнести то, что кредит коммерческий – это удовлетворение потребностей сразу двух сторон. Покупателю предоставляется возможность приобрести именно тот товар, за который он не может расплатиться сразу.

А у продавца пополнится клиентская база. Стоит отметить, что процентная ставка уже включена в стоимость товара. Организация может как предлагать кредиты, так и получать их. Данный факт дает возможность значительно сохранить финансовые затраты. Именно благодаря этому кредитование малого бизнеса происходит на очень выгодных условиях.

К основным минусам относится ограниченный товарный резерв у продавца. И поэтому, чтобы расширить свои возможности, организации при расчете зачастую используют чеки и векселя.

Также существует определенный риск того, что покупатель может просто обанкротиться и вовремя не погасить заем. Существенным недостатком является короткий срок погашения кредита.

Но некоторые организации могут предоставить своим клиентам отсрочку платежа.

Что касается процентной ставки, то в данном случае с каждым покупателем она оговаривается в индивидуальном порядке. Если в договоре указано, что кредитор предоставляет заемщику не денежные средства, а вещи, то процентная ставка исключается.

Если со стороны заемщика были нарушения кредитного договора, то он обязан выплатить штраф. Сумма штрафа также начисляется индивидуально. Если в договоре не предусмотрена фиксированная процентная ставка, то используется ставка рефинансирования.

Если заемщик не желает согласовывать процентную ставку, то он может взять подобный кредит в коммерческом банке.

Виды коммерческих кредитов

Кредит коммерческий – это вид займа, который подразделяется на несколько категорий: с установленным сроком выплаты, выплата после реализации всего товара, открытый счет. В последнем случае организация получает кредит в целях погашения предыдущего. Он выдается только, тем организациям, которые давно сотрудничают между собой.

Какие еще есть виды коммерческого кредита? Также существует вексельный кредит, который предусматривает выдачу специальных вексельных документов. По этим документам заемщик обязан выплачивать организации определенную сумму и в обговоренный срок.

Если происходит реализация нового товара и спрос на него предугадать невозможно, то используется такая категория кредита, как консигнация. В этом случае покупатель погашает заем только после реализации всего товара.

В противном случае товар будет возвращен организации, предоставившей кредит.

Существует еще одна категория коммерческого кредита – сезонный. Производитель продукции может экономить на складировании и хранении, а покупатель может выгодно продать товар во время сезонной распродажи. Если покупатель вовремя погашает кредит, то для него может быть предусмотрена скидка. Чаще всего она составляет 1-3%.

Договор

Очень часто договор коммерческого кредита оформляется теми, кто занимается предпринимательской деятельностью.

Для того чтобы наиболее выгодно использовать условия кредита, необходимо правильно оформить договор.

Если в договоре условия кредитования будут прописаны неточно, то будет очень сложно взыскать с организации оплату за пользование коммерческим кредитом. Во избежание этого следует соблюдать следующие правила:

  • Во-первых, если договор предусматривает отсрочку оплаты, то необходимо указать на взимание организацией-кредитором с заемщика платы за предоставление коммерческого кредита.
  • Во-вторых, следует указать размер оплаты, и на каких условиях она будет производиться. Она может быть ежегодной или ежедневной и будет зависеть от предоставленной суммы.
  • В-третьих, очень важно, чтобы пункт с условиями кредита в договоре располагался после раздела об ответственности сторон. Также стоит отметить, что плата за пользование кредитом не является мерой ответственности. Если же условия кредита находятся в разделе об ответственности сторон, то в случае судебных разбирательств данный пункт будет воспринят как неустойка платежа. В результате она может быть снижена или же суд может отказать в ее выплате.
  • В-четвертых, очень важным моментом в договоре является то, что оплата за использование коммерческого кредита будет начинаться с момента выполнения определенных работ или отгрузки товара, а не с момента просрочки платежа. Если же данный пункт будет нарушен, то суд назначит слушание о выплате неустойки.

Исходя из вышесказанного можно привести пример. Сторонами был подписан договор на условиях отсрочки платежа. Это означает, что поставщик имеет право взыскать некую сумму с покупателя за использование коммерческого кредита.

Плата за кредит начинается с момента реализации товара и до указанного срока погашения. Процентная ставка составляет 0,1% от стоимости реализованного товара и начисляется за каждый день использования кредита.

В случае нарушения договорных обязательств данная плата не является мерой ответственности, она является оплатой за использование займа.

Источник: http://.ru/article/148222/kredit-kommercheskiy---eto-kreditovanie-malogo-biznesa-bankovskiy-kredit-vidyi-kreditov

Коммерческий кредит: виды и формы. Условия коммерческого кредита :

Коммерческий кредит: виды и формы. Условия коммерческого кредита :

Наиболее распространенной формой расчетов между предприятиями является кредит. И это вполне объяснимо — ведь куда выгоднее привлекать для развития фирмы сторонние средства, чем изымать из оборота собственные.

Особенно такая форма работы приемлема для небольших организаций, платежеспособность которых не слишком велика. Для них коммерческий кредит — это практически единственная возможность для развития бизнеса. Существует несколько видов и способов предоставления такого займа — рассмотрим их поподробнее.

Коммерческий кредит: суть вопроса

Невзирая на свое название, такой заем не является классическим, ведь для его предоставления не привлекаются банковские структуры, кредитные организации, не требуется лицензия. Также он не является самостоятельной сделкой, а оговаривается как дополнение к основному договору.

Коммерческий кредит предоставляют друг другу сами предприятия и организации, кроме того, такое соглашение может быть заключено и между физическими лицами, индивидуальными предпринимателями.

Поскольку подобная ссуда предоставляется именно в товарном, а не в денежном эквиваленте, то практически любой договор аренды, купли-продажи, оказания услуг и т. д.

может содержать дополнение о кредитовании, выраженное в простой письменной форме.

Вексельный заем

Наиболее распространенным видом коммерческого кредитования является вексельный кредит. Формой расчета в этом случае выступает письменное долговое обязательство на определенную сумму, которое покупатель передает поставщику. Различные условия коммерческого кредита предполагают наличие разных векселей:

  1. Соло-вексель (или простой) — предполагает участие в сделке только двух сторон. По истечении определенного срока заемщик (векселедатель) обязуется выплатить кредитору (векселедержателю) денежные средства в сумме, прописанной в договоре. Простая форма векселей наиболее распространена в России и применяется для внутригосударственных расчетов.
  2. Тратта (переводной вексель) — такой кредитный договор предполагает наличие третьей стороны. По нему трассант (кредитор) дает прямое указание трассату (заемщику) в указанный срок произвести оплату по договору в пользу третьего лица — ремитента. В России тратта-вексель применяется только для межгосударственных (международных) расчетов, где ремитентом выступает банк экспортера.

Процесс расчетов по переводному векселю предполагает, что продавец отправляет в адрес покупателя товар и пакет документов для оплаты. Одним из таких документов является тратта.

В чем её суть? Получив бумаги, трассат (покупатель) акцептирует тратту — то есть подтверждает свое согласие на оплату в пользу третьего лица, принимает сроки и сумму платежа.

Без такой подписи переводной вексель не имеет юридической силы и платежным средством не является.

Факторинг и форфейтинг

Еще одной формой, которую может принимать коммерческий кредит, является факторинг. Суть такого явления заключается в инкассировании банком или специализированной фактор-фирмой дебиторской задолженности клиента. Это значит, что фактор-фирма выкупает ваш долг у кредитора, при этом ему первоначально перечисляется не вся сумма, а 70–80 %.

Остальная часть будет выплачена продавцу после того, как факторинговая компания получит денежные средства с должника, при этом из суммы остаточного платежа будет вычтен доход самой фактор-фирмы.

Это позволяет продавцу быстрее вернуть себе деньги по договору и снова пустить их в оборот.

Если такое перекредитование происходит во внешнеторговых отношениях с участием переводного векселя, то такой коммерческий кредит называется форфейтингом.

При этом происходит частичная либо полная оплата внешнеторгового контракта, а импортер уведомляется экспортером о том, что расчет следует производить с фирмой-форфейтером. После того как вся сумма по договору перечисляется импортером на счета форфейтера, экспортера в обязательном порядке уведомляют о завершении сделки.

Лизинг

Это еще одна из форм коммерческого кредитования. Она предполагает долгосрочную аренду движимого и недвижимого имущества с возможностью его выкупа по остаточной стоимости по истечении срока договора. Чаще всего это может быть аренда транспортных средств, оборудования, производственных мощностей либо кредит на коммерческую недвижимость.

По такой схеме оформление производят на лизинговую компанию, кредитором которой, в свою очередь, выступает банк. Лицо, приобретающее такую недвижимость, становится лизингополучателем. При этом заключается договор, в котором прописан порядок и сроки полного выкупа имущества.

Открытый счет и консигнация

Среди российских предпринимателей довольно распространен особый вид сделки — консигнация или, как говорят в народе, «товар под реализацию». Такой коммерческий кредит означает, что консигнант (владелец) передает консигнатору (посреднику) определенный товар для последующей продажи конечному потребителю.

Посредник оплачивает полученную продукцию не сразу, а только по факту ее конечной реализации. Если товар реализовать не удастся, то консигнатор возвращает его производителю в полном объеме, и сделка считается несостоявшейся. Этот вид коммерческого кредитования очень удобен в тех случаях, когда на рынок поставляется новый продукт, и существуют сомнения в возможности его быстрого сбыта.

Если между компаниями-партнерами существуют продолжительные взаимоотношения, то продавец может оформить на своего партнера-покупателя открытый счет.

Это значит, что покупатель систематически получает товар с отсрочкой платежа без документального оформления каждой конкретной сделки.

Обычно оговаривается лишь максимально возможная сумма задолженности, а покупатель время от времени оплачивает счета за ранее поставленную продукцию или предоставляет иные товары взамен, если это обусловлено договором.

Размер оплаты за коммерческий кредит

Размер оплаты за пользование таким займом никак не регулируется законодательно, однако стоит заметить, что ставка коммерческого кредита чаще всего бывает значительно ниже банковской, так как это выгодно обеим сторонам договорных отношений. Хотя размер оплаты и определяется исключительно договором между предприятиями, все же нужно соотносить его с основными критериями, характерными для рынка кредитования:

  • размер ставки обязательно должен быть ниже, чем предоставляют кредитные компании или банки, в противном случае теряется привлекательность такого способа кредитования;
  • ставка должна покрывать издержки самого кредитора и тот факт, что его денежные средства «распыляются» во времени;
  • размер платы за пользование кредитом не должен снижать конкурентоспособность приобретаемого товара.

Сроки, штрафы

В отдельных случаях проценты по кредиту могут не взиматься вовсе или начисляться только в случае нарушения договорных обязательств — как своеобразный штраф за недобросовестное выполнение условий контракта.

Договор коммерческого кредита чаще всего не предполагает строгих сроков исполнения, то есть этот процесс никак не регулируется на законодательном уровне. Все определяет лишь соглашение сторон. Чаще всего этот срок определяется до момента фактического получения денежных средств, что является оправданным в случае просрочки платежа, допущенной контрагентом.

Достоинства

Коммерческий кредит предоставляют в основном предприятия, нуждающиеся в быстром расширении своей клиентской базы, так как это самый простой способ достижения такой цели. Предприятие же заемщик, в свою очередь, получает в распоряжение нужное количество товаров, работ или услуг, даже в том случае, когда не имеет средств для полной их оплаты.

При этом и кредитор, и заемщик достигают своей основной цели — ускорения оборачиваемости своих средств. Для покупателя же есть и еще одно существенное преимущество — все проценты за пользование кредитом можно заранее заложить в цену товара.

Также можно отметить и иные достоинства: возможность поддержки предприятиями друг друга, простота оформления, оперативность поступления товаров, возможность свободно маневрировать капиталом, снижение потребности в прямом банковском кредитовании и т.

д.

Недостатки

Но, помимо достоинств, коммерческий кредит имеет и свои недостатки.

Одной из негативных сторон такого займа является то, что он ограничен размерами товарных запасов поставщика и уровнем платежеспособности потребителя, то есть кредитор не в силах предоставить рассрочку на большее количество товара, чем он в состоянии произвести, а заемщик не закажет услуг больше, чем ему необходимо.

Другими недостатками можно считать возможные изменения потребностей рынка, колебания цен на продукцию, вероятное банкротство заемщика, а также игнорирование им сроков оплаты. К негативам можно отнести также краткосрочность подобных взаимоотношений.

Источник: https://BusinessMan.ru/new-kommercheskij-kredit-vidy-i-formy.html

Виды коммерческого кредита

Что такое коммерческий кредит? Это вид займа, который предоставляется функционирующим предприятием в виде продажи товаров, но с отсрочкой платежа. Как показывает практика, использование таких займов имеет как преимущества, так и недостатки.

К первой группе относят:

  • Ускорение оборачиваемости средств, что сказывается на уменьшении потребности предприятия в денежных средствах и кредитных ресурсах;
  • оперативность предоставления средств в форме товаров;
  • дешевизна, если сравнивать с банковским займом;
  • возможность оказывать финансовую помощь друг другу;
  • расширение возможностей маневрирования средствами.

Ко второй относят:

  • Банкротство покупателя;
  • риск при изменении стоимости товара;
  • короткий срок использования (всего несколько месяцев);
  • несоблюдение сроков оплаты.

Коммерческий займ может быть беспроцентным, но лишь в одном из двух случаев. Первый: если договор заключен в размере, что не превышает 50-ти кратный размер МРОТ, а также относится к тем гражданам, которые не являются предпринимателями. Второй: если, согласно соглашению, заемщик берет не деньги, а вещи, что были получены по наследству.

Стоит отметить, что сфера применения такого займа весьма ограничена, потому что он может обслуживать исключительно процесс обращения товаром. Объектом договора является товар, услуги или выполнение работы, субъектом – агент товарной сделки (потребитель, поставщик, что производит товар или предлагает услуги).

Единовременный, с отсрочкой выплат

Это очень распространенный вариант, часто используемый в производственной практике. Юридические лица – стороны соглашения. Они должны подписать договор по обоюдному согласию. Товаросопроводительный документ, а также договор поставки со всеми условиями выплаты и отсрочки платежей – основные гаранты соглашения.

С юридической точки зрения также существует необходимость обеспечить все обязательства в документальном виде и в том случае, если речь идет о физическом лице.

Юридическое лицо, которое получает займ, считает его выгодным, так как теперь у него есть возможность внести предоплату, а потом платить по всем обязательствам, но уже в рассрочку. А вот кредитору такой договор дает возможность расширить свои позиции на рынке сбыта.

По открытому счету

Эта операция проводится между теми компаниями, которые связанны длительными доверительными отношениями.

Продавец в данном случае оформляет на покупателя открытый счет, производя, таким образом, отпуск товара до того, как будет произведена предоплата. У покупателя есть шанс получить товар с отсрочкой, но без оформления финансовой сделки.

В соглашении оговаривается максимальная сумма задолженности, т.е. величина залога. Сам покупатель оплачивает все выставляемые на него поставщиком товарные документы за ранее поставленные товары или же сам поставляет товар (в зависимости от типа соглашения).

С задолженностью по векселю

А это еще один вид коммерческого кредита. В данном случае все сроки платежа и стоимость указываются в переводном или простом векселе. Что такое простой вексель?

Это документ, что выписывается аустеллером, т.е. должником. Ну, а переводной выписывается трассантом, т.е. кредитором.

Лицо, которое получает деньги, избавляется всех обязательств по залоговому обеспечению, а поставщик пополняется свои финансовые активы ликвидными ресурсами, упрощая саму процедуру юридического обеспечения данного вида соглашения.

Лизинг

Под лизингом имеется в виду долгосрочная аренда, подразумевающая последующий выкуп. Данный вид займа предполагает участие третей стороны. Чаще всего ею выступает банк.

Если сравнивать лизинг с другими видами, то стоит отметить, что это самый долгосрочный коммерческий кредит, потому что только его сроки тянутся не несколько месяцев, а несколько лет. Самый распространенный вариант подобной сделки – покупка транспортного средства.

Факторинг

Это вид займа, что выражается в инкассировании дебиторской задолженности. Сегодня именно факторинг предлагается специализированными отделами некоторых банков или специальными факторинг-фирмами.

Итак, в чем суть займа? Факторинг-фирма покупает все права на взыскание любых долгов с должников своих клиентов. Как вы уже догадались, именно продавец товара может стать таким клиентом.

Факторинг-фирма занимается выплатой держателю от 70% до90% от всего долга покупателя. А вот остальная часть суммы платежа перечисляется держателю уже непосредственно после оплаты должником всех своих обязательств, плюс доход самой фирмы.

Форфейтинг

Это одна из разновидностей факторинга и способ кредитования экспортеров путем продажи переводных векселей покупателей фирме-форфейтеру. Сама фирма сначала выкупает у экспортера долговые обязательства покупателя по оплате товара.

Когда наступает дата выполнения взятого на себя долгового обязательства, покупатель переводит средства на счета фирмы, извещая продавца, что расчет был произведен.

Овердрафт

Это очень краткосрочное соглашение для проверенного покупателя. Организация, которая имеет в банке расчетный счет, может воспользоваться своим кредитным лимитом, который был установлен в рамках расчета.

Финансовое учреждение в данном случае не даст денег больше, чем вы имеете на счету периодически. Если в случае с потребительским договором списание долга происходит по графику, то в случае с овердрафтом тут производятся только разовые выплаты.

Консигнация

А этот вид коммерческого соглашения используется лишь в том случае, когда на рынке появляется новый товар. Именно в таких случаях поставщик предлагает продавцу новый товар и ожидает оплату по факту его продажи.

В данном случае расчет важен не меньше, чем быстрая презентация чего-то нового на товарном рынке. Именно поэтому, даже не дожидаясь предоплаты, поставщик предоставляет товар.

Более проще работать, если финансовая ситуация стабильная, и стоимость товара не меняется за ночь, а значит, вы можете оказывать или получать финансовую помощь, ускорять товарообмен, расширять возможности маневрирования средствами без ущерба для собственного предприятия. Тут есть свои плюсы и минусы, поэтому очень важно проанализировать все за и против.

Источник: http://moneybrain.ru/kredit/vidy-kommercheskogo-kredita/

Коммерческий кредит: что это такое, отличия от других видов кредитования

Для многих предприятий и организаций кредитование является более выгодным способом привлечения ресурсов, чем использование собственных оборотных средств. Существует несколько классификаций займов, которые заметно отличаются друг от друга. Одним из них является коммерческий, сущность и особенности которого будут рассмотрены далее.

к оглавлению ↑

Определение и особенности

Понятие коммерческий кредит – это вид привлечения средств, при котором объектом сделки являются не деньги, а товары или услуги. Считается, что коммерческий кредит представляет собой один из первых и наиболее давних видов займов, которые известны за всю историю развития финансовых отношений.

Предоставление коммерческого кредита происходит в форме отсрочки оплаты или внесения аванса. На законодательном уровне этот способ закреплен в ст.823 ГК РФ.

Второе название – торговый, поскольку объектом сделки при коммерческой форме кредита является товар, в качестве кредиторов выступают участники договора купли-продажи. К основным особенностям их сотрудничества можно отнести:

  • отсутствие четкого деления сторон – кредитором может быть как продавец, так и покупатель;
  • невысокая стоимость – размер платы в этом случае намного ниже, особенно по сравнению с требованиями банка;
  • небольшая длительность – данный вид кредита является краткосрочным;
  • наличие только товарной формы – если речь идет о предоставлении денег, это уже другой вид сделки;
  • отсутствие необходимости заключать отдельный контракт – официальное закрепление сотрудничества сторон происходит в условиях конкретного возмездного договора (купли-продажи, поставки, оказания услуг);
  • широкий круг кредиторов – ими могут быть не только специальные финансовые учреждения, но и предприятия или физические лица.

Целью данного кредита является ускорение процесса реализации продукции, получение прибыли же отходит на второй план. Он имеет множество преимуществ перед банковским: низкая стоимость, простота оформления, удобство для использования.

Однако есть также существенный недостаток: ограниченность обеих сторон сделки. Для продавца она равна величине его запасов, а для покупателя – уровню кредитоспособности.

к оглавлению ↑

Классификация: виды и формы

В зависимости от условий сделки и того, кто именно выступает кредитором, его можно разделить на несколько видов:

1. Продавец может предоставлять его в двух формах:

  • рассрочка – покупатель получает право оплатить продукцию не сразу и в полном объеме, а частично несколькими платежами;
  • отсрочка – покупатель получает товар, однако полную оплату за него вносит позже.

В первом случае в договоре прописывается график совершения платежей, а также их конкретная сумма.

За предоставление рассрочки или отсрочки заемщик должен заплатить определенный процент, который либо закрепляется документально, либо приравнивается к действующей ставке рефинансирования.

Срок кредитования при этом начинает исчисляться с момента передачи товара и до полной оплаты стоимости.

2. Покупатель кредитует вторую сторону в таких формах:

  • аванс – при этом оплачивается часть стоимости продукции до момента ее поступления к покупателю;
  • предоплата – продавец получает оплату всей стоимости товара, однако отгружает его позже.

Срок действия договора при этом начинается с момента внесения денег и до получения товара покупателем. Наиболее частыми объектами являются сырье и материалы.

к оглавлению ↑

Коммерческим кредитом называется привлечение заемных средств, который не является самостоятельным и может применяться только в сочетании с другими сделками.

Большим преимуществом для обоих участников является тот факт, что необходимость заключать отдельный договор кредитования отсутствует. Закрепить можно двумя способами:

  • внести соответствующие условия (например, об авансе или рассрочке) в основной договор;
  • составить дополнительное соглашение к нему.

Первый случай наиболее простой и удобный для сторон. Во втором к соглашению применяются те же требования, что и к основному документу – относительно формы, условий, обязательной государственной регистрации.

При этом все условия сделки (сроки, способы оплаты, стоимость) стороны согласовывают между собой сами.

к оглавлению ↑

Способы предоставления

Существует несколько вариантов кредитования, каждый из которых целесообразно использовать при определенных условиях:

  1. Вексельный – самый первый способ предоставления коммерческого кредитования, при котором обязанность по выплате долга закрепляется в соответствующем документе (векселе). Он может быть как простым, с требованиями по выплате долга векселедателю, так и переводным, с правом получения денег любым лицом.
  2. Единовременный – при этом стороны заключают разовый контракт, выполняют его с соблюдением всех требований и правил. После этого их взаимодействие заканчивается.
  3. Сезонный – используется теми предприятиями или организациями, деятельность которых привязана к определенной поре года. В этом случае покупатель на условиях отсрочки или рассрочки получает товар, реализует его, а оплату вносит уже после окончания сезона.
  4. Консигнация – оплата товара произойдет только при условии, что он будет реализован покупателем. Этот вид кредитования особенно целесообразен, если объектом сделки выступает новая продукция на рынке, спрос на которую трудно спрогнозировать.
  5. Периодичный – может использоваться между сторонами, которые сотрудничают постоянно и имеют друг к другу высокий запас доверия. В этом случае при каждой поставке продукции новый контракт не заключается, а оплата происходит в четко установленные сроки (например, ежемесячно или через 15 дней после его получения). Другое название данного способа – кредит по открытому счету.

Коммерческий кредит не является классической формой кредитования, поскольку оформляется лишь в ограниченном числе случаев, и даже не может быть самостоятельной сделкой.

Однако для многих предприятий и организаций он является весьма удобным и выгодным способом получения продукции, ведь плата за него ниже, а проблем с оформлением практически нет. Поэтому его значение для финансово-экономических отношений современных предприятий сложно переоценить.

Источник: http://cursinfo.com/kommercheskij-kredit/

Виды банковских кредитов для физических лиц: особенности и разновидности

Виды банковских кредитов для физических лиц: особенности и разновидности

Узнаем, какие существуют виды кредитов. Разберемся, что означает понятие кредита, в каких формах он предоставляется и какие имеет особенности. В статье более подробно рассмотрим виды кредитов банка исходя из целей предоставления, типа процентных ставок и формы обеспечения.

Рынок кредитования в РФ активно развивается, и появляются всё новые продукты. Банки предлагают самые разнообразные кредиты: от краткосрочных с погашением в течение года до долгосрочных ипотечных ссуд на период до 30 лет.

В нашей статье мы рассмотрим, что означает понятие «кредит» и в чём его сущность, вы узнаете, какие бывают основные виды кредитования и в чём заключаются их особенности. А на том, какие существуют банковские кредиты, мы остановимся подробнее.

Что такое банковский кредит

Кредит как экономическая категория — один из базисов перераспределения временно свободных ресурсов, капиталов в экономической системе. Кредит как банковский термин связан, в первую очередь, с предоставлением банками денег под проценты на определённый срок.

Кредиты обслуживаются исключительно банками. Микрофинансовые организации и физические лица дают займы. В обиходе эти термины употребляются как синонимы, а существенные условия договоров кредита и займа схожи.

Виды кредитов и особенности их предоставления

Выделяют множество видов кредитов и их подвидов в зависимости от характеристик и механизма осуществления кредитных операций. Например:

  • Целевые кредиты, виды которых разнятся относительно назначения средств.
  • Среди кредитов юридическим лицам различают следующие виды: синдицированный, субординированный, овердрафт, лизинг, инвестиционный и т. п.
  • По времени кредитования: долго-, средне- и краткосрочный.

Остановимся на основных видах кредитов.

Государственный кредит

Деньги выдаются из средств бюджетов разных уровней. Заемщиками могут выступать регионы страны или коммерческие банки.

Государство может кредитовать или субсидировать международные программы, льготную ипотеку, развитие бизнеса и отдельные отрасли хозяйства.

Однако, механизм осуществления кредитных операций таков, что деньги на всех уровнях перераспределяются через банки, т. е. банки выступают агентами государственного кредитования.

Международный кредит

Он может выдаваться на разных уровнях: как государственном, так и межфирменном, межбанковском, потребительском. А субъектами кредитования выступают юридические и физические лица — резиденты разных стран.

Международное кредитование может осуществляться, к примеру, в форме покупки облигаций иностранного государства, коммерческой отсрочки платежа, краткосрочных или инвестиционных вложений, предоставления ипотеки и т.

д.

Потребительский кредит

Выдаётся на различные цели: на неотложные нужды, образование, лечение, покупки т. п. В группу потребительского кредитования можно включить следующие виды займов:

  • ипотечный;
  • кредитные карты;
  • рефинансирование.

Сторонами кредитных договоров являются кредиторы — кредитные организации и заёмщики — физические лица. Потребительский заем — это самый распространённый вид операций коммерческих банков.

Коммерческий кредит

Банк может выступать агентом в расчётах между юр. лицами — поставщиками товаров и покупателями. Предоставляется кредит одним юр. лицом другому в форме отсрочки платежа за поставку. На счетах продавца и покупателя сумма платежа отражается как дебиторская и кредиторская задолженность, соответственно. Может оформляться как вексель — долговая ценная бумага.

Банковский кредит

Это все ссуды, выдаваемые кредитными организациями. Они могут быть получены физическими лицами на цели личного потребления, юридическими лицами для развития бизнеса и ведения текущей хозяйственной деятельности, а также кредитными организациями у ЦБ.

Виды банковских кредитов

Банковский заем является одним из основных видов кредитования. В свою очередь, есть множество критериев выделения банковских кредитов, например.

По целям:

  • потребительские (выдаются физическим лицам на разные бытовые цели);
  • ипотечные (на покупку недвижимости и земли; может выдаваться и физ. лицам, и бизнесу);
  • рефинансирование (погашение ранее выданных кредитов);
  • льготные (поддержка госпрограмм, к примеру, Почта Банк предлагает кредит на освоение «дальневосточного гектара»);
  • корпоративные (на открытие и развитие бизнеса ИП и компаний);
  • овердрафт по расчётному счёту (покрытие кассовых разрывов и финансирование текущей деятельности юр. лиц);
  • кредиты овернайт, РЕПО, овердрафт (на межбанковском уровне для пополнения кредитных средств и операций с ценными бумагами, как перерасход по корреспондентским счетам) и т. д.

К займам по форме предоставления относят:

  • карточные кредиты (овердрафт по счёту кредитной карты физ. или юр. лица);
  • рассрочка (оформляется на покупки физ. лицам на срок 1-12 месяцев по договору с магазинами, полная стоимость кредита — 0%);
  • ссуду в безналичной форме (сумма перечисляется продавцу, например, ипотека);

Рассрочка — новый продукт на банковском рынке, немногие кредитные организации пока его предлагают. Если сравнивать с другими вариантами кредитования, у рассрочки есть свои преимущества (низкие проценты или их отсутствие) и недостатки (сжатые сроки погашения, небольшие суммы). Карту рассрочки можно оформить, например, в банке Хоум Кредит.

По типу применяемого годового процента выдаются ссуды:

  • по фиксированной ставке (основной тип процента для кредитования физических лиц);
  • по плавающей ставке (банк может менять её в случае изменения ключевой ставки ЦБ);
  • по льготной ставке (для целевых социальных групп: пенсионеров, многодетных семей и т. д.).

По типу обеспечения:

  • необеспеченные (с высокой степенью риска невозврата);
  • под залог (принимается движимое или недвижимое имущество в качестве материального обеспечения);
  • под поручительство (обязательство третьих лиц погасить задолженность);
  • под гарантии (банковские, некоммерческих организаций и государственных институтов).

Источник: https://kredit-online.ru/stati/vidy-kreditov.html

Коммерческий кредит. Основные виды коммерческого кредита

Коммерческий кредит – самая древняя форма кредита. Он возник непосредственно из процесса производства и реализации товаров. Современный коммерческий кредит – это кредит, предоставляемый предприятиями друг другу, то есть кредиторами и заемщиками здесь выступают действующие юридические лица, организации, индивидуальные предприниматели.

Основные специфические черты коммерческого кредита:

  • предоставляется в товарной, а не в денежной форме (в виде аванса, отсрочки, рассрочки платежа за поставленные товары или оказанные услуги), т. е. объектом кредитной сделки является товарный капитал;
  • кредитная деятельность не требует наличия специальных лицензий, разрешений и может осуществляться любым участником хозяйственных отношений;
  • доходы кредитора, как правило, не носят явного характера, зачастую экономический эффект кредитора заключается в расширении сбыта собственной продукции, повышение заинтересованности покупателей.

Основные виды коммерческого кредита

Известны следующие виды коммерческого кредита: вексельный кредит, лизинг, факторинг, форфейтинг, консигнация, открытый счет.

Вексельный кредит – наиболее распространенный вид коммерческого кредита. Для его оформления используется вексель – долговое письменное обязательство покупателя перед поставщиком. Выделяют два вида векселя:

  • Простой вексель (соло) – обязательство заемщика (векселедателя) заплатить определенную денежную сумму кредитору (векселедержателю) по истечении оговоренного срока. Здесь природа кредита товарная. Простой вексель получил широкое распространение в России.
  • Переводной вексель (тратта) – долговое письменное обязательство, приказ кредитора (трассанта) заемщику (трассату) выплатить определенную сумму третьему участнику сделки (ремитенту).

При оплате по переводному векселю продавец товара направляет покупателю партию товара, а вслед за ней пакет документов, необходимый для оплаты. В этом пакете находится тратта.

Покупатель товара (трассат) должен акцептовать выставленную на него тратту, так как без этого вексель не будет иметь силы обязательного и законного платежного средства.

Акцепт тратты означает согласие трассата с суммой платежа и готовность произвести платеж в пользу ремитента в установленный срок.

Переводной вексель используется Россией только для международных расчетов, где ремитентом выступают банки продавцов (банк экспортера). В России вексельное законодательство основано на Женевской конвенции о переводном и простом векселе, принятой в 1930 г. Федеральный закон от 11.03.1997 N 48-ФЗ «О переводном и простом векселе» имеет ссылку на этот документ.

Лизинг – долгосрочная (сроком от шести месяцев до нескольких лет) аренда машин, оборудования, транспортных средств, производственных сооружений с возможностью их выкупа арендатором по истечении арендного договора по остаточной стоимости. Коммерческое кредитование при помощи лизинга относится к категории долгосрочных кредитов.

Факторинг – форма коммерческого кредита, выраженная в инкассировании дебиторской задолженности клиента. В современной экономике факторинг предоставляется специализированными фактор-фирмами или отделами банка. Суть сделки состоит в приобретении фактор-фирмой права на взыскание долгов с должников клиента. Здесь, клиентом выступает продавец товара, он же – кредитор.

Фактор-фирма выплачивает продавцу (держателю долга) сумму, составляющую 70-90% от причитающегося платежа. Оставшаяся часть суммы платежа перечисляется продавцу после оплаты должником своих обязательств, за вычетом дохода фактор-фирмы. В результате клиент фактор-фирмы получает возможность быстрее возвратить причитающиеся ему средства, продолжив нормальный производственный процесс.

Форфейтинг – разновидность факторинга – форма кредитования экспортеров во внешнеторговых операциях путем продажи ими обязательств (переводных векселей) импортеров (покупателей) фирме-форфейтеру. В данном случае фирма-форфейтер выкупает у экспортера на полный срок без оборота денежные долговые обязательства импортера по оплате купленного товара.

Таким образом, производится досрочная полная или частичная оплата внешнеторгового контракта, при этом экспортер уведомляет импортера о том, что расчет следует проводить с фирмой-форфейтером.

К моменту исполнения расчета по сделке (выполнение долгового обязательства) импортер производит оплату на счета форфейтер с одновременным извещением экспортера о проведенном расчете.

Консигнация – особый вид сделки, заключающейся в передаче владельцем товара (консигнантом) посреднику (консигнатору) товара на склад для продажи последним. Посредник, получая товар на склад и обязуясь реализовать его, не производит оплаты до факта продажи товара конечному потребителю. Такие сделки применяются в случаях, когда на рынок поступает новый товар.

Открытый счет – операция, проводимая между компаниями, имеющими длительные отношения. Компания-продавец оформляет на компанию-покупателя открытый счет, т. е. производит отпуск товара без немедленной оплаты.

Покупатель имеет возможность получить товар с отсрочкой платежа без оформления каждой конкретной кредитной сделки. При этом оговаривается максимальная сумма задолженности (величина кредита).

Покупатель периодически оплачивает товарные документы, выставляемые на него поставщиком за ранее поставленные товары или (в соответствии с договором) сам поставляет ему товар.

Источник: http://www.ekonomika-st.ru/f-kredit/dkb/dkb-10.html

Право Граждан
Добавить комментарий