Что такое инвестиционное страхование жизни в россии

Содержание
  1. Урок 6: Что такое инвестиционное страхование жизни в России – Школа Жизни
  2. Тенденции инвестиционного страхования жизни
  3. Современное состояние рынка страхования жизни в России
  4. Немного истории из инвестиционного страхования жизни в России
  5. Вывод:
  6. Если у Вас имеются какие-либо вопросы по нарушению Ваших прав, либо Вы попали в затруднительную жизненную ситуацию, то дежурный юрист онлайн готов бесплатно проконсультировать Вас по данному вопросу
  7. Страхование жизни в финансовом планировании
  8. Что такое инвестиционное страхование жизни (ИСЖ). Выгодно ли?
  9. 1. Что такое инвестиционное страхование жизни
  10. 2. Как работает полис ИСЖ
  11. 3. Пример полиса ИСЖ
  12. 3.1 Сроки полиса, размер инвестиционной части
  13. 3.2 Стратегия инвестирования
  14. 3.3 Изменение стратегии инвестирования
  15. 3.4 Взносы в контракт
  16. 3.5 Страхование
  17. Что такое инвестиционное страхование жизни и в чем преимущества
  18. Что это такое?
  19. и сравнение компаний
  20. Отзывы
  21. Инвестиционное страхование жизни: ответы на самые популярные вопросы
  22. Что такое ИСЖ?
  23. Как давно существует?
  24. Кто предоставляет эту услугу?
  25. Инвестиции и страхование. Какая связь?
  26. Какие страховые компании предоставляют такую услугу?
  27. Куда инвестируются деньги?
  28. На какую доходность Вы можете рассчитывать?
  29. В чем преимущества услуги инвестиционное страхование жизни?
  30. Индивидуальное страхование жизни. Насколько это безопасно?
  31. Подводные камни ИСЖ (индивидуального страхования жизни)
  32. Инвестиционное страхование жизни
  33. Особенности инвестиционного страхования жизни

Урок 6: Что такое инвестиционное страхование жизни в России – Школа Жизни

Что такое инвестиционное страхование жизни в России

Как мы уже отмечали в статье Современный страховой рынок накопительного и инвестиционного страхования жизни страховой полис инвестиционного страхования жизни по сути это структурный продукт со 100 процентов защитой капитала, оформленный в виде договора страхования жизни для получения определенных налоговых и юридических льгот.

Тенденции инвестиционного страхования жизни

В нынешних условиях экономической нестабильности в стране для финансовой защиты себя и своих близких у наших граждан появляются новые стимулы для обращения к страхованию жизни.

А с учетом все возрастающего понимания на неспособность нашего государства обеспечить своих граждан хоть сколь-нибудь приемлемой для жизни пенсией, наряду с традиционным накопительным страхованием жизни в последнее время начинает проявляться значительный интерес и к инвестиционному страхованию жизни.

Заметно меняются приоритеты наших граждан в финансовой сфере:

  • с массового потребления, кредитного помешательства акцент все больше и больше начинает смещаться в сторону сбережения и к более надежной защите уже накопленного с большим трудом личного капитала,
  • растет ценность страховой защиты здоровья и трудоспособности.

Как показывает исторический опыт, в период обострения нестабильности под давлением стресса и депрессии люди чаще болеют, увеличивается количество несчастных случаев.

И в этой обстановке не может не радовать хотя бы то, что, как показывает статистика, доля кредитного страхования в страховании жизни заметно уменьшается, в то же время стремительно растут доли накопительного и инвестиционного страхования жизни.

Современное состояние рынка страхования жизни в России

По итогам работы рынка страхования в нашей стране за последние два года страхование жизни стало самым динамично растущим страховым направлением. Оценить объем рынка страхования жизни (сборы и выплаты) можно по приведенной ниже таблице.

Рынок страхования жизни в 2014 г. Премии и выплаты

Крупнейшие страховые компании по страхованию жизни по итогам 2014 года (тыс. руб.)
Страховая компанияСборы (жизнь)Выплаты (жизнь)
1Сбербанк страхование жизни36 476 073514 606
2Ренесанс Жизнь12 363 651472 416
3Росгосстрах Жизнь12 042 2552 244 083
4Альфастрахование жизнь10 027 099635 339
5Метлайф6 495 6292 039 433
6Сив Лайф4 921 553662 149
7Согласие-Вита4 405 9079 688
8Райффайзен Лайф3 510 010316 730
9Страхование Жизни3 137 426260 358
10ППФ Страхование Жизни2 588 233562 654

Статистические данные свидетельствуют, что только за 2014 год рынок страхования жизни вырос почти на 30% и при этом темп роста в 4 квартале даже увеличился, не смотря на усугубление кризисных явлений в экономике.

Декабрь 2014 года вообще был рекордным в страховании жизни. Люди приобретали полисы страхования жизни, не зная, куда вложить деньги, куда их еще можно инвестировать.

При этом как видно из приведенной ниже таблицы основная доля прироста в страховании жизни приходится на накопительное и инвестиционное страхование жизни.

Рынок страхования жизни в 2014 г. Виды страхования жизни

Виды страхования жизни2013 г.2014 г.Оценка прироста
Объем,млрд. рубДоляОбъем,млрд. рубДоля
Совокупные сборы по страхованию жизни84.9100%105.6100%24%
Кредитное страхование жизни44.452%47.3%45%7%
Инвестиционное страхование жизни16.820%29.528%75%
Накопительное страхование жизни22.927%27.826%21%
Рисковое страхование жизни0.91%1.11%18%

Какие выводы  можно сделать по результатам этой таблицы. Интересна тенденция. Если посмотреть на кредитное страхование жизни, то впервые в последние 3-4 года его доля составила 45%, т.е. меньше половины всего совокупного рынка страхования жизни.

Одновременно с этим нужно отметить развитие инвестиционного страхования жизни.

Инвестиционное страхование жизни впервые за всю свою историю в нашей стране обогнало накопительное страхование жизни. Это совершенно новая для российского страхового рынка тенденция.

Немного истории из инвестиционного страхования жизни в России

Впервые об инвестиционном страховании жизни заговорили в 2005 году, когда был выпушен первый пилотный проект. В 2010 году начали с этим страховым продуктом работать каналы продаж (пока что практически только банковские), и вот уже в 2014 году инвестиционное страхование жизни – это второй по объему сегмент рынка страхования жизни.

Кредитное страхование жизни и инвестиционное страхование жизни, которые в настоящее время в сумме составляют более 70% рынка страхования жизни, – это 2 вида страхования жизни, которые появились во время и после кризиса 2008 года!

До кризиса 2008 года не было на рынке страхования жизни ни кредитного ни инвестиционного страхования жизни. Они появились на протяжении и завершении прошлого кризиса.

Это лишний раз подтверждает тот тезис, что кризис это одновременно и опасность, и возможность.

И у меня нет сомнения, что на таком быстро растущем, но пока еще очень не развитом рынке страхования жизни, текущие экономические сложности также приведут

  • к формированию удобного для простых граждан, понятного и надежного финансового инструмента формирования пенсионных накоплений – инвестиционного страхования жизни.

Как видно из таблицы, на третьем месте по темпам роста (после инвестиционного и накопительного страхования жизни) стоит  рисковое страхование жизни. Оно также, хоть и меньшими темпами, но растет.

И это также не может не радовать. Несмотря на то, что рисковое страхование жизни  занимает сейчас всего около 1% по объему страхования жизни, оно, как показывает мировой опыт, будет одним из наиболее динамично растущих сегментов страхования жизни на ближайшее время.

Мы переходим в новую экономически реальность, она совершенно другая, чем была еще полгода – год назад, но это мало еще кто из наших граждан осознал на себе.

Уменьшение кредитования – очевидная и отрадная тенденция, которая приведет в итоге к резкому снижению продаж кредитного страхования жизни.

Если еще вчера, чтобы купить телевизор, холодильник, автомобиль или отдохнуть за рубежом – за клиентами бегала куча банков, которые всеми правдами и неправдами пытались впихнуть кредиты, то сегодня это уже не так.

Кредитные ставки поднялись, риск-менеджмент во многих банках усилился, кредиты направо-налево выдавать банки как бы им этого не хотелось уже не могут.

А каким методом накопить, с помощью ли простейшего депозита в банке или других финансовых инструментов, это будет зависеть от активности провайдеров тех услуг, которые будут эти продукты на финансовый рынок поставлять, и, конечно, от финансовой грамотности населения.

На понимание необходимости «жить по средствам» без кредитов, серьезно заняться финансовым планированием своей жизни, обратить внимание на современные механизмы накопления наших граждан подталкивает

  • и кризис отечественной пенсионной системы,
  • обесценивание национальной валюты и
  • та экономическая реформа, которая якобы происходит…

Все это влияет на потребительское поведение наших граждан, на всю ситуацию на рынке страхования жизни, на отношение к накопительному и инвестиционному страхованию жизни.

Вывод:

Инвестиционное страхование жизни – это перспективный финансовый инструмент, который может быть в составе вашего инвестиционного портфеля для формирования пенсионных накоплений.

Если у Вас имеются какие-либо вопросы по нарушению Ваших прав, либо Вы попали в затруднительную жизненную ситуацию, то дежурный юрист онлайн готов бесплатно проконсультировать Вас по данному вопросу

Страхование жизни в финансовом планировании

Колесов Г.Б.,независимый пенсионный консультант,

эксперт по пенсионному и финансовому планированию жизни

kolesovgb.ru

Источник: http://kolesovgb.ru/index.php/finansovoe-planirovanie/strakhovanie-zhizni-v-finansovom-planirovanii/628-chto-takoe-investitsionnoe-strakhovanie-zhizni-v-rossii

Что такое инвестиционное страхование жизни (ИСЖ). Выгодно ли?

Эта статья посвящена подробному описанию полисов инвестиционного страхования жизни (ИСЖ) российских страховых компаний. Но прежде — определимся с термином.

Дело в том, отечественные компании предлагают россиянам программы ИСЖ, и наряду с этим — ряд заграничных компаний готовы открывать россиянам полисы unit-linked:

И хотя это принципиально разные контракты – в нашей стране оба инструмента принято называть «инвестиционное страхование жизни».

И чтобы не было путаницы — пожалуйста, посмотрите на рисунок выше. Эта статья посвящена описанию инструмента в правой части рисунка.

1. Что такое инвестиционное страхование жизни

До появления ИСЖ российские страховщики в сегменте страхования жизни предлагали рисковые контракты, и накопительное страхование жизни. В первых накоплений нет вообще, во вторых – доходность очень низка. Поэтому россияне искали более выгодные инструменты, а страховщики – возможность предложить рынку более доходные страховые контракты.

Так родились идея создать инвестиционный инструмент в страховой оболочке, который и получил название «инвестиционное страхование жизни». Как видно из названия, в первую очередь это инвестиционный продукт – который ставит своей задачей принести клиентам значительный инвестиционный доход.

Однако мы понимаем, что чем выше доходность инвестирования, тем выше и его риск. По закону страховые компании в России не имеет права перекладывать риск инвестирования на своих клиентов. Это привело к тому, что программы ИСЖ в России имеют специальную конструкцию.

2. Как работает полис ИСЖ

В России инвестиционное страхование жизни – это договор, который:

  • Открывается на значительный срок (от 3 до 10 лет), и
  • Во многих случаях предусматривает крупный взнос при открытии контракта.

Почему договор ИСЖ устроен именно так?

Взгляните на этот слайд:

Как работает программа ИСЖ

Получив крупный первоначальный взнос клиента, страховая компания делит его на две неравные части.

Гарантийная часть рассчитана таким образом, чтобы ее инвестирование в безрисковые инструменты позволило клиенту к завершению договора получить сумму первоначального взноса.

Тем самым клиенту гарантируется сохранность тех средств, которые он вкладывает в контракт инвестиционного страхования жизни.

Меньшая же, инвестиционная часть (синий прямоугольник на рисунке выше) – помещается в активы, которые потенциально могут принести высокую доходность, но несут в себе и значительный риск.

Если активы серьезно вырастут в цене к завершению договора – клиент получить хороший инвестиционный доход.

Если резко обесценятся – клиент не получит доходности, но при этом безусловно сохранит первоначально инвестированный капитал.

Такая конструкция контракта позволяет страховым компаниям выполнить требование закона, и не возлагать риск инвестирования на клиента.

3. Пример полиса ИСЖ

Итак, давайте рассмотрим устройство полиса инвестиционного страхования жизни на примере контракта «Капитал».

Безусловно, программы ИСЖ разных страховых компаниях могут заметно отличаться. Однако на примере одного продукта мы можем понять, как устроен и работает этот инструмент.

3.1 Сроки полиса, размер инвестиционной части

Перед подписанием договора человек определяет срок, на который он хотел бы открыть контракт. Можно открыть договор на 5 лет, на 7 лет, либо 10 лет.

Чем длиннее договор, тем большая часть единовременного взноса становится инвестиционной частью. Что вполне объяснимо – при удлинении срока инвестирования все меньшая доля единовременного взноса будет гарантировать клиенту возврат капитала к завершению контракта.

В зависимости от срока договора размер инвестиционной части составит:

Пример. Если договор открыт на 10 лет, и единовременный взнос в контракт составил один миллион рублей – то инвестиционная часть будет равна 340.000 рублей.

3.2 Стратегия инвестирования

Полис ИСЖ «Капитал» предлагает клиентам выбор из трех стратегии инвестирования: в золото, в американские акции, и в российские акции. Выбор стратегии определяет актив для размещения инвестиционной части.

Стратегия «золото» означает следование стоимости унции золота. Стратегия «американские акции» означает следование индексу SP500, стратегия «российские акции» следование индексу ММВБ.

Из описания контракта не совсем понятно, что такое «следование индексу», или «следование стоимости унции золота». Обычно под словами «рост стоимости привязан к росту актива» понимается, что если актив растет, то и наши инвестиции тоже растут.

Однако нужно знать коэффициент участия в ИСЖ. Ведь совсем не обязательно должно выполняется равенство:

Рост инвестиций = Рост актива

Часто ставка участия меньше 100%. Например, если ставка участия будет 80%, то «следование» будет выглядеть так:

Рост инвестиций = 0,8 * Рост актива

Однако, если судить по проекту контракта (приведен ниже), то в ИСЖ «Капитал» ставка участия равна 100%.

3.3 Изменение стратегии инвестирования

Выбрав в начале договора какую-либо стратегию – человек может впоследствии ее изменять. Первый раз изменить стратегию можно не ранее, чем через полгода после открытия контракта. Далее стратегию можно менять уже чаще, но не более 12 раз в год.

Первые две смены стратегии с начала договора бесплатны, далее владельцу контракта придется заплатить за каждую смену стратегии 0,4% от инвестиционной части (минимально – 600 рублей). Менять стратегию клиент может через свой личный кабинет на сайте страховщика, посещение офиса не требуется.

Также в личном кабинете клиент может видеть текущие финансовые параметры своего договора:

3.4 Взносы в контракт

Как уже говорилось, полисы ИСЖ российских компаний обязательно предусматривают крупный взнос при открытии контракта. Ряд компаний предлагают договоры, которые помимо этого крупного взноса позволяют клиенту также делать дополнительные взносы в свой контракт.

Для ИСЖ «Капитал» минимальный единовременный взнос при открытии контракта составляет 50.000 рублей. Максимальная сумма взноса не ограничивается, она определяется финансовыми возможностями клиента, и должна быть одобрена отделом андеррайтинга.

3.5 Страхование

Юридически ИСЖ – это договор страхования жизни. Давайте рассмотрим, какие риски включены в полис «Капитал».

Обязательная программа страхования – это смешанное страхование жизни. Это совокупность двух событий – уход из жизни владельца контракта по любой причине, и его дожитие до окончания срока действия полиса.

Для любого наперед заданного срока одно из этих двух событий произойдет, другого не дано. В обоих случаях клиент, либо его наследники получают первоначальный взнос, плюс полученный инвестиционный доход.

Помимо основной программы, в подарок от страховщика человек получает также страхование от несчастного случая. Человек защищается от смерти по НС, и от инвалидности (только первой группы) по НС. Страховая защита по обоим рискам равна единовременному взносу в контракт.

Пример. Человек открыл полис «Капитал» с единовременным взносом 1.000.000 рублей, но не дожил до окончания договора. На момент его ухода инвестиционный доход составлял 100.000 рублей.

Источник: https://avdenin.ru/invest/investicionnoe-strakhovanie-zhizni.html

Что такое инвестиционное страхование жизни и в чем преимущества

Что такое инвестиционное страхование жизни и в чем преимущества

С каждым годом количество людей, пользующихся услугами страховых компаний, увеличивается в разы. На данный момент сложно представить современный мир без страхования личного транспортного средства от угона или страхования дома на случай пожара.

инвестиционное страхование жизни является продуктом соединения накопительного страхования жизни и традиционной формой инвестирования
Помимо этого, многие люди страхуют свою жизнь и здоровье, чтобы обеспечить своих родных в случае безвременной кончины.

В свою очередь страховая деятельность предлагает большое количество программ, каждая из которых может быть наиболее выгодна в зависимости от ситуации. В данной статье рассматривается такая программа, как инвестиционное страхование жизни.

Читайте, что входит в набор социальных услуг и кому положено на этой странице.

Что это такое?

До последнего времени самым популярным видом страхования было накопительное страхование жизни.

Оно позволяет людям накопить достаточно большую сумму денег в течение десяти и более лет, поэтому многие страхователи оформляли страховку по этой программе.

Однако в последнее время все большую популярность набирает инвестиционное страхование жизни. В чем же заключаются особенности данного вида страхования?

На самом деле инвестиционное страхование жизни является продуктом соединения накопительного страхования жизни и традиционной формой инвестирования.

Смысл данного вида страхования состоит в том, что страхователь дает свое согласие на использование своих денежных средств страховщиком.

В свою очередь страховщик инвестирует эти деньги в какой-либо проект, в результате чего денежная сумма удваивается.

Данная схема позволяет увеличить общую сумму взносов и в будущем страхователь получит на руки на много больше денег, чем планировал изначально. Читайте информацию, кому начисляется пенсия по потере кормильца в 2016 году и как рассчитать.

Выделяют следующие особенности инвестиционного страхования жизни:

  • Страхователь обязуется регулярно переводить страховые взносы страховой компании.
  • Часть этих взносов будет храниться, как компенсация в случае наступления страхового случая, а другая часть будет использоваться в качестве инвестирования.
  • Большое количество компаний составляет договор таким образом, чтобы страхователь смог воспользоваться своими накоплениями только через пару лет после начала взносов.
  • Если страхователь погибнет в течение периода действия договора, страховая компания обязуется выплатить полную сумму компенсации выгодприобретателю.
  • Если страхователь попал в сложную ситуацию, в результате которой он больше не может выплачивать страховые взносы, это начинает делать его страховая компания.
  • Страхователь также имеет право выбирать проекты, в которые он хочет инвестировать свои накопления. Читайте обзор преимуществ и что такое франшиза страхования жизни.

Несмотря на свои бесспорные достоинства, инвестиционное страхование жизни также имеет и недостатки. Например:

  • Страхователь обязан регулярно выплачивать страховые взносы. Если говорить о других программах, то, как правило, страхователь обязуется выплачивать страховые взносы только первое время (от полугода до года).После этого он может приостановить выплаты страховых взносов или изменить их размеры. В случае же инвестиционного страхования жизни, таких поблажек нет.
  • Согласно статистике, для того чтобы программа была наиболее эффективной и приносила свои плоды, размер страхового взноса должен быть не менее пятьсот долларов.
  • В связи с тем, что страхователь обязуется выплачивать регулярные взносы, он должен быть уверен в своей состоятельности. Помимо этого, инвестиционное страхование жизни требует строгой финансовой дисциплины.
  • Самый распространенный период, на который заключается договор, составляет пятнадцать-двадцать лет. Другими словами, ощутимую пользу можно получить только через длительное время выплат страховых взносов.

и сравнение компаний

Особенности и условия, предоставляемые некоторыми крупными банками:

  • «Сбербанк». «Сбербанк» предлагает инвестировать денежные средства в американские компании. Минимальный срок действия договора со страховой компанией или банком – от пяти лет. Страховой тариф: от 90,90% до 100%.
  • «Бинбанк». Данный банк предлагает клиентам заключение договора сроком не менее, чем на десять лет. При этом первоначальный взнос должен быть не меньше 50 тысяч рублей или 1 тысячи долларов. Страховой тариф: 12%.
  • «ВТБ». «ВТБ» также предлагает программу инвестиционного страхования жизни. Однако первоначальный взнос должен быть не менее 350 тысяч рублей. Таким образом, страхователь сможет получить двойную прибыль. Страховой тариф: 11,75%.
  • «Альфастрахование». Успех одной из программ «Альфастрахования» зависит от валютного рынка. Клиент делает вносы в рублях, однако получает доход в долларах. Страховой тариф: 11,6%.
  • «Росгосстрах». В данном случае компания также предлагает большой выбор программ инвестиционного страхования жизни. Безусловно, каждая из них отличается по тарифу. В среднем «Росгосстрах» предлагает страхование по следующему тарифу: ~11%.
  • «Открытие». Минимальный период программы – пять лет. Минимальный размер инвестиций составляет 300 тысяч рублей. Страховой тариф: 12%.
  • «Смартполис». «Смартполис» предлагает клиентам самим выбирать фонд, в который они хотели бы вложить страховые взносы. Минимальный период действия договора – 5 лет. Страховой тариф: от 90,90% до 100%.
  • «Civ life юникредит». Фиксированный срок действия программы – пять лет. Минимальный единовременный взнос составляет 100 тысяч рублей. Страховой тариф: 11,7 %.
  • «Ренессанс». Предлагая программы инвестиционного страхования жизни, «Росгосстрах» не забывает как о своей выгоде, так и о выгоде клиента. Каждый сможет выбрать программу согласно своим ожиданиям и предпочтениям. Страховой тариф: 11,6 %
  • «Московский кредитный банк». Минимальный период действия программы – 3 года. В программе могут участвовать клиенты до 77 лет. В любом случае банк гарантирует выплату в размере 100% от суммы взносов.

Стоимость страховых полисов во многом зависит от персональных данных страхователя (пол, возраст, трудоустройство), поэтому заранее сложно определить необходимую сумму для заключения договора.

Читайте рекомендации, как получить уведомление из налоговой на имущественный вычет здесь: http://strahreg.

ru/vidy-straxovaniya/socialnoe/lgoty-i-vyplatys/vychety/imushhestvennyj/rekomendacii-kak-poluchit-uvedomlenie-iz-nalogovoj-na-imushhestvennyj-vychet.html.

Каждая компания предлагает свои собственные условия, поэтому нельзя сразу определить, с какой организацией договор является наиболее предпочтительным. Тем не менее, перед тем, как заключить договор, следует прочитать отзывы о компаниях. Главным критерием должно являться то, возвращает ли компания сумму накопленных средств или нет.

В документах должны быть изложены личные данные страхователя, реквизиты страховщика, вид страхования, сумма взносов. Также должны быть перечислены случаи, которые считаются страховыми.

Образец первой страницы договора инвестиционного страхованияОбразец договора инвестиционного страхования жизни: скачатьОбразец полиса накопительного страхования жизни

Отзывы

Отзывы в большинстве своем отрицательные. Многие клиенты жалуются на то, что услуга изначально была им навязана. После определенного времени, возвращалась только часть от заранее оговоренной суммы. Ознакомиться с рекомендациями кому назначается дополнительное ежемесячное материальное обеспечение ДЕМО и как оформить можно здесь.

Смотрит более подробную информацию об инвестиционном страховании жизни:

Инвестиционное страхование жизни – еще один способ долгосрочного увеличения своих накоплений. Для того чтобы получить свои деньги обратно, необходимо грамотно подойти к выбору страховой компании.

Источник: http://strahreg.ru/vidy-straxovaniya/lichnoe/zhizni/chto-takoe-investicionnoe-straxovanie-zhizni-i-v-chem-preimushhestva.html

Инвестиционное страхование жизни: ответы на самые популярные вопросы

Инвестиционное страхование жизни – финансовый продукт, который появился на отечественном рынке относительно недавно и популярности у российских потребителей пока не приобрел.

Что стало причиной: сложность данного инструмента инвестирования или “подводные камни”? Ответить на самые популярные вопросы об инвестиционном страховании жизни Fingramota.

org попросила сертифицированного персонального независимого финансового советника, проходившего обучение у ведущих мировых финансовых экспертов, Илью Пантелеймонова.

Что такое ИСЖ?

Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) – это долгосрочные инвестиции с преимуществами страхования жизни, иными словами – инвестиции в оболочке страхового полиса. Это универсальный продукт, который характеризуется  гибкостью инвестиций и преимуществами страхового полиса.

Инвестиционное страхование жизни предусматривает несколько типов программ, внутри которых можно составлять портфели из разных классов активов на мировом фондовом рынке.

Как давно существует?

Инвестиционное страхование жизни появилось более 50 лет назад в Британии. Тогда идея возникла как возможность легального снижения налогов, а также создания защищенных инвестиций, которые недоступны в случае посягательств на активы гражданина.

В современном мире инвестиционное страхование жизни – одна из топовых услуг в сфере финансов в Европе, в Азии, в Центральной и Латинской Америке, Африке. Об этом свидетельствуют факты, статистика и мой личный опыт общения с коллегами из разных стран.

Кто предоставляет эту услугу?

Страховые компании, которые исполняют роль брокеров, обеспечивая клиентам доступ на мировой фондовый рынок.

Инвестиции и страхование. Какая связь?

В инвестиционном страховании жизни непосредственно страхование является формальностью. На практике страхования жизни в услуге обычно нет.

Это значит, что в случае смерти клиента компания выплатит бенефициарам текущую стоимость инвестиционного портфеля – 100% денег клиента  и +1% к этой сумме (по расчетам на текущий момент времени).

Сами страховые компании называют услугу «выплата 101%» в случае смерти. Это и называется в услуге страхованием жизни.

Какие страховые компании предоставляют такую услугу?

Такие компании как: Friends Provident, Scandia, Generali, RL 360, Investors Trust, Hansard. На текущий момент клиентов из России и СНГ принимают 3 компании: Investors Trust, Hansard, RL 360.

Куда инвестируются деньги?

Деньги инвестируются во взаимные фонды (аналог ПИФов) от крупнейших управляющих компаний мира: BlackRock, Fidelity, Franklin Templeton, Vaguard, PIMCO, iShares, Investec, Morgan Stanley, Pictet, Hendersom, Alliance Bernstain, MFS и другие.

На какую доходность Вы можете рассчитывать?

В инвестиционном страховании жизни есть возможность  получать доходность  от 3-4% до 5-6% в консервативных портфелях. 6-7-8-9% годовых – в умеренных и порядка 10-11-12% годовых в агрессивных.

Доходность прямо пропорциональна работе портфеля и состоянию фондового рынка.

Подробная статистика доступна на сайте Index Fund Advisors.

В чем преимущества услуги инвестиционное страхование жизни?

  1. Льготы по налогам. Если Вы инвестируете через банк-брокер или через биржевого брокера, Вы ежегодно отчитываетесь и платите  налог на прибыль. Здесь такой необходимости нет, налог на прибыль Вы платите единовременно в конце срока инвестирования (к примеру, через 20-25 лет).
  2. 100%-ная конфиденциальность. Банки и биржевые брокеры не обеспечивают клиенту конфиденциальность.

    В случае, если Вы выбираете инвестиционное страхование жизни, то, благодаря оболочке полиса страхования жизни, получаете полную конфиденциальность своих накоплений.

  3. Защита от судебных споров, исков, арестов. В инвестиционном страховании жизни обеспечена полная гарантия собственности. В случае раздела имущества, судебные исков в Ваш адрес, рейдерских захватов, конфискации имущества и т.д.

    Ваши денежные средства в полисе (накопления) останутся неприкосновенными.

  4. Быстрое наследство, не облагаемое налогами. В случае смерти клиента наследники получат накопления в течение 1 месяца. Бенефициара невозможно оспорить, и наследство не подлежит к уплате с него налогов.
  5. Автоматические инвестиции.

    В некоторых планах есть возможность инвестировать по графику, чтобы переводы поступали на Ваш счет с выбранной периодичностью, например, раз в месяц, квартал, раз в полгода или раз в год.

  6. Ваш независимый брокер на фондовом рынке. Как правило, страховые компании являются независимыми брокерами.

    Они не заинтересованы продать Вам конкретные фонды (в отличие от банков, к примеру, которые часто продают клиенту свои фонды, что не всегда бывает выгодно для клиента).

Индивидуальное страхование жизни. Насколько это безопасно?

  1. Это полис страхования жизни. Полисы страхования жизни сегодня –  это одни из самых безопасных, точнее – самые безопасные виды активов для сохранения личного и семейного капиталов.

  2. Обеспечена дополнительная защита для клиентов и отделение активов клиентов от активов страховой компании (иными словами, обеспечивается строгий учет). Это достигается за счет того, что страховые компании-брокеры открывают своим клиентам траст, внутрь которого помещают страховой полис.

     

  3. Гарантирована сохранность собственности клиента. Механизма перестрахования нет, поскольку в нем нет необходимости. Во-первых, потому что фактического страхования жизни здесь нет, а механизм перестрахования, как известно, действует только для выплат по страхованию жизни.

    Во-вторых, деньги клиента физически находятся отдельно от денег компании. В случае банкротства компании клиенту возвращается до 100% его активов. Клиент не потеряет свои деньги при любом развитии событий, т.к. они находятся в фондах от крупнейших УК мира. Вероятность того, что все фонды в УК обанкротятся – ничтожно мала.

    Банкротство компании создаст для клиента временные неудобства, но не грозит потерей портфеля. Для клиента будет просто произведена смена сервиса, т.е. переход от одной страховой компании к другой.

Подводные камни ИСЖ (индивидуального страхования жизни)

  1. Завышенные комиссии. Зачастую комиссионные сборы компании в первые два года превышают суммарное увеличение накоплений по договору.
  2. Зеркальные фонды. В некоторых компаниях есть, так называемые, зеркальные фонды. Их формирует сама компания.

    Деньги клиента инвестируют не напрямую во взаимные фонды, а через дополнительного посредника. Это приводит к повышению комиссий для клиента.

  3. Отсутствие гибкости в первые два года после заключения договора.

    Как правило, в накопительных планах существуют большие финансовые потери для клиента при изъятии денег из договора в первые два года со дня его заключения.

  4. Деньги инвестируются исключительно в рынок ценных бумаг. При просадке рынка необходимо правильно оценивать возможные риски.

  5. Плавающий процент доходности, который зависит от состояния фондового рынка. Договор не дает от 6 до 10% (или иной процент, в зависимости от портфеля) стабильно. Эти цифры – средний процент при долгосрочном договоре, при этом в некоторые года он может быть значительно ниже 6%.
  6. В случае просадки рынка полис может не покрыть расходов семьи на текущую жизнь и на случай смерти застрахованного. Если страховой случай наступает в то время, когда договор не вышел на средний заявленный процент, страховая выплата может быть ниже ожидаемой клиентом.

В заключение можно резюмировать, что инвестиционное страхование жизни подходит для решения таких задач, как накопления на собственное будущее. То есть это инструмент для создания будущей пенсии, создания целевого капитала или пассивного дохода, для сохранения денег за пределами России  и оптимизации своих налогов.

В инвестиционном страховании жизни предложено изобилие различных программ: накопительные с регулярными взносами (взнос начинается в среднем от 200-300$ в месяц)  и программы с разовыми взносами (взнос с хорошими условиями от 50,000-80,000 $). При открытии таких программ инвестиционного страхования жизни следует обращать внимание на срок договора и штрафы, которые обычно действуют в течение оговоренного периода (обычно от 5 до 10-15 лет).

Источник: http://www.fingramota.org/lichnye-finansy/strakhovanie/item/1856-investitsionnoe-strakhovanie-zhizni-otvety-na-samye-populyarnye-voprosy

Инвестиционное страхование жизни

Инвестиционное страхование жизни

28 июня 2015

К сожалению, пока инвестиционное страхование жизни в России не так развито как за рубежом, однако знать о нем необходимо. В данном случае, сочетается страхование жизни и здоровья человека и программа накопления и увеличения капитала.

Благодаря системе накопительных страховых взносов, появляется возможность хранения и приумножения средств, также можно застраховать жизнь от различных обстоятельств.

Если вы выберете такое страхование, то можно заключить договор на 5- 25 лет. По этому договору, в течении определенного времени нужно будет каждый год платить страховые взносы, а страховщик обязуется застраховать жизнь и здоровье страхователя, а также сохранять и преумножать уплаченные взносы.

Существуют различные виды страхования жизни, среди них инвестиционное, его еще называют накопительным и обычное рисковое страхование. При рисковом страховании, застрахованный вносит взносы однократно или периодически и если наступит страховой случай, то имеет право на определенную выплату.

  • Если же страхового случая не было, то после окончания действия договора все уплаченные взносы остаются у страховщика, а если у него появляется желание продлить договор или заключить новый, то нужно опять платить взносы.

При накопительном страховании взносы будут разделены на 2 части, одна пойдет на страхование жизни и здоровья, а вторая остается на счету клиента.

Эти деньги инвестируются, и ежегодно идет начисление процентов, они тоже состоят из 2 частей, первая это гарантированный доход, а вторая зависит от успешности инвестиций компании.

Если же наступит страховой случай, то застрахованный в любом случае, получит оговоренную договором сумму, также как и в случае с рисковым страхованием. Эта сумма может многократно превышать вложения.

Это страхование поможет не только застраховать жизнь и здоровье, но и получить неплохую прибавку к доходам.

Особенности инвестиционного страхования жизни

Инвестиционное страхование нельзя сравнивать с банковскими депозитами, акциями и облигациями. Оно призвано не создавать дополнительный доход, но получить подушку безопасности, это консервативное инвестирование, оно обеспечит невысокую доходность, но гарантирует сохранение средств, а также защитит жизнь и здоровье.

Оно станет отличным подспорьем. Если застрахованный тяжело травмировался, потерял дееспособность, то это страхование станет отличным подспорьем для семьи, страховая выплата поможет не снижать уровень расходов.

  • По закону, любые страховые выплаты всегда. освобождаются от всех налогов, правда страховая компания должна регистрироваться в России. Эти средства не могут быть конфискованы судебным решением.

Это выгодно отличает такое страхование от банковских депозитов, так как с этих средств налоги придется выплачивать. Законом страховые компании ограничиваются в инструментах инвестирования средств по этому страхованию.

Средства могут быть размещены на депозитах, на них страховщик сможет покупать акции и облигации, но только российских эмитентов, эти активы можно также передать в доверительное управление.

Они должны быть направлены наиболее прибыльные, но и наименее рискованные проекты, в этом случае, застрахованный может получить до 12% годовых по этим инвестициям.

В принципе, программы страхования жизни в России не так быстро, но все – таки расширяются, поэтому можно постараться выбрать оптимальный вариант.

Ощутимыми эти средства становятся примерно через 7 лет после начала инвестирования. Застрахованный может индивидуально варьировать свой ежемесячный взнос и самостоятельно моделировать инвестирование.

Он может самостоятельно, вместе с компанией контролировать инвестирование своих средств

Эти инвестиции намного надежнее банковских и также страхуются государством, также как и банковские вклады, при таком инвестировании, застрахованный получает сложный процент, что увеличивает доходность.

Во время срока страхования, его условия можно варьировать, может меняться срок, условия инвестирования, вид страховки, сам инвестиционный фонд, количество наследников и другие важные параметры.

  • Перед тем, как заключать договор, нужно понять, в течении какого срока вы хотите инвестировать средства до тех пор, пока не начнете ими полноценно пользоваться.
  • Все нюансы договора можно пересмотреть и адаптировать под себя, так как его вариантов очень много. Нужно понять, хотите ли вы, чтобы в инвестиционной составляющей был элемент страхования жизни, это несколько сократит доходы, но улучшит защиту.

Этот договор всегда нужно заключать вместе с профессиональным юристом, которому вы полностью доверяете. Нужно точно знать обо всех комиссионных расходах.

Достаточно часто при начале преждевременного использования средств, не оговоренного договором, застрахованный может быть подвергнут санкциям, поэтому эти моменты нужно точно отразить в договоре.

Сразу после окончания договора, сумма, накопленная по страхованию жизни, может быть выплачена полностью, также как при наступлении страхового случая. Инвестиционная составляющая сразу же начинает работать на накопление прибыли, все инвестиционные риски должны быть оговорены заранее, тогда они будут минимальными.

Если вы хотите заключить такой договор, нужно посоветоваться со страховым агентом и попросить его рассказать о его преимуществах и недостатках.

Консультация брокера будет бесплатной, так как комиссия им берется от страховой компании с ее прибыли. Как видно, этот договор весьма выгоден, тоже самое можно сказать про личное страхование в целом, так что задуматься о нем должен каждый. 

Акция! Платная консультация – БЕСПЛАТНО!

Источник: http://za-strahovanie.ru/strahovanie-zhizni/investicionnoe-strahovanie-zhizni.html

Право Граждан
Добавить комментарий