Что такое дифференцированный платеж по кредиту

Содержание
  1. Аннуитетный или дифференцированный платежи: что выгоднее заемщику?
  2. Не по заемщику ипотека
  3. Маркетинговый ход?
  4. Давайте посчитаем
  5. Подведем итоги
  6. Погашение кредита дифференцированными платежами: что это такое, плюсы и минусы
  7. Сущность дифференцированной системы
  8. Преимущества и недостатки дифференцированной системы для заемщиков
  9. Дифференцированный платеж по кредиту: особенности, погашение, расчет, схема и виды :
  10. Что такое дифференцированный платёж по кредиту?
  11. Схема дифференцированных платежей
  12. Из чего состоит такой платёж?
  13. Как рассчитывается сумма ежемесячного взноса?
  14. Преимущества и недостатки
  15. Какая схема погашения кредита наиболее выгодна?
  16. С какими сложностями может столкнуться заёмщик?
  17. Что такое аннуитетные платежи
  18. Что такое дифференцированные платежи по кредиту?
  19. Понятие о дифференцированных платежах
  20. Самостоятельно рассчитываем размер платежей
  21. Сильные стороны и недостатки дифференцированного платежа
  22. Дифференцированный платеж по кредиту – расчет по формуле с примерами, график погашения займа
  23. Ежемесячные проценты
  24. Формула дифференцированного платежа
  25. Пример расчета

Аннуитетный или дифференцированный платежи: что выгоднее заемщику?

Что такое дифференцированный платеж по кредиту

Предлагая тот или иной способ погашения кредита, банк в первую очередь печется о собственной выгоде. Денежное выражение этой выгоды – проценты. Именно по способу начисления и взимания процентов кредитные платежи делятся на аннуитетные (равные) и дифференцированные (уменьшающиеся).

Справка «Кредитов.ру»

  • Аннуитетный платеж – представляет собой равные ежемесячные транши, растянутые на весь срок кредитования. В сумму транша включены: часть ссудной задолженности, начисленный процент, дополнительные комиссии и сборы банка (при наличии). При этом, в первые месяцы (или годы) кредита большую часть транша составляют проценты, а меньшую – погашаемая часть основного долга. Ближе к концу кредитования пропорция меняется: большая часть транша идет на погашение «тела» кредита, меньшая – на проценты. При этом общий размер транша всегда остается одинаковым.
  • Дифференцированный платеж – представляет собой неравные ежемесячные транши, пропорционально уменьшающиеся в течение срока кредитования. Наибольшие платежи – в первой четверти срока, наименьшие – в четвертой четверти. «Срединные» платежи обычно сравнимы с аннуитетом. Ежемесячно тело кредита уменьшается на равную долю, процент же насчитывается на остаток задолженности. Поэтому сумма транша меняется от выплаты к выплате.

Большинство заемщиков, приходя в банк, куда больше «парятся» на тему одобрения кредитной заявки, чем по поводу вида платежей.

Хотя некоторые продвинутые граждане, наслышанные, что на процентах можно сэкономить, и что есть вариант платить от месяца к месяцу все меньше, интересуются возможностью получить «дифференцированный» график платежей. А ипотечные заемщики иногда даже специально ищут банк, который со 100% вероятностью предоставляет подобную услугу.

Резон в этом есть: учитывая цены на жилье и размер ипотечных взносов, постепенное снижение платежа выглядит совсем не лишним… Но так ли это выгодно, как может показаться при первом знакомстве с темой?

Не по заемщику ипотека

Банки России не очень жалуют дифференцированные платежи, поскольку они подразумевают определенную тонкость, связанную с оценкой платежеспособности заемщика (т.е. соотношения дохода с ежемесячным платежом).

Дело в том, что при дифференцированном графике самую большую нагрузку на бюджет должника дают платежи первого года, и соотношение с доходом высчитывается именно для этого периода.

К примеру, заемщик указал в анкете доход в 60 000 рублей, а первый платеж по дифференцированной схеме составит 25 000 рублей, то есть «съест» почти половину дохода. А по закону, платежи по кредиту в любом случае не могут превышать 50%-ный порог. В результате банки вынуждены понижать максимальную сумму кредита, которую могут выдать при заявленном уровне дохода.

Положение, действительно, сложное, и для кредитора, и для заемщика, поскольку должник может либо «выпасть из графика», либо обидеться на недостаточную суму кредита и уйти в другой банк.

Некоторые заемщики, оформившие ипотеку с дифференцированными платежами, переоценивают свои возможности и в итоге не могут оплачивать кредит

На риск спокойно идут только «монстры» с государственной поддержкой, такие как «Сбербанк», «Глобэкс», «Газзпромбанк» и ряд других. Они могут позволить себе выдавать «дифференцированным» заемщикам почти такие же займы, как и «аннуитетным». Но « в среднем по больнице» дифференцированная схема гораздо менее популярна, и банки сознательно не пиарят ее: таковы уж российские реалии.

Маркетинговый ход?

Финансовые специалисты сходятся на том, что если заемщик рассчитывает расплатиться по кредиту за короткий срок (до пяти лет), то лучше отдать предпочтение аннуитету. Однако относительно среднесрочных и долгосрочных кредитов ведутся споры.

На первый «арифметический» взгляд, если заемщик берет долгосрочный кредит, например 100 тысяч долларов на 10 лет с процентной ставкой по кредиту 10% годовых, то дифференцированный платеж выгоднее, причем значительно.

В нашем условном примере, выплата процентов за десять лет при дифференцированных платежах составит 50 416,67 $, а при аннуитетных – 58 580,88 $.

Соответственно и переплата при дифференцированной схеме будет меньше: на 8447,53 долл. США.

Но не будем забывать, что пример – условный, и на практике все выглядит не так уж однозначно.

Ряд банковских экспертов не скрывает, что представление о значительном финансовом преимуществе дифференцированных платежей во многом является маркетинговым мифом. Банк никогда не упустит своей выгоды.

Ему лишь важно убедить заемщика, что тот действительно может сэкономить, выбрав ту или иную схему выплат.

Давайте посчитаем

Так что же все-таки выгоднее? Давайте для начала взглянем на две таблицы: в них приводится сравнение для ипотечного кредита в размере 1 миллион рублей при разных сроках . Процентные ставки – примерные и усредненные (чем больше срок кредитования, тем выше процент).

Таблица 1. Ежемесячные аннуитетные платежи по кредиту 1 млн. рублей

Срок кредитованияПроцентная ставкаАннуитетный платежИтоговая сумма выплат
 5 13,75 22 244 1 335 000
 10 14 15 526 1 863 000
 15 14,25 13 485 2 427 000
 20 14,5 12 800 3 072 000
 25 14,75 12 614 3 784 00
 30 15 12 644 4 552 000

Таблица 2. Ежемесячные дифференцированные платежи по кредиту 1 млн. рублей

Срок кредтованияПроцентная ставкаПлатеж первый / последнийИтоговая сумма выплат
 5 13,75 28 125 / 16 857 1 349 500
 10 14 20 000 / 8 430 1 706 000
 15 14,25 17 430 / 5 621 2 074 700
 20 14,5 16 250 / 4 217 2 456 000
 25 14,75 15 625 / 3 374 2 850 000
 30 15 15 277 / 2 812 3 256 000

Прямое сравнение показывает, что переплаты при аннуитетной схеме выше, чем при дифференцированной, а чем больше и срок кредитования, тем разница ощутимей. Иначе говоря, если вы взяли ипотеку на 30 лет, то разница в «цене» кредитов будет 1,29 млн. – мягко говоря, совсем немало!

Но не торопитесь кричать «Эврика!» и бежать в банк, чтобы оформить кредит с дифференцированной схемой. Да, «тридцатилетняя» ипотека с ДП будет дешевле. Но скажите, зачем «продаваться в рабство» на 30 лет, с процентной ставкой 15% и суммой выплат 4,5 миллиона, когда есть возможность взять кредит на 10 лет, со ставкой 14%, и суммой выплат 1,86 миллиона?

Если вы грамотно спланировали бюджет, то получите полную свободу от кредита и квартиру в собственность на 20 лет раньше… А время стоит дороже денег.

Подведем итоги

Простой математический расчет показывает, что при длительном сроке кредитования переплаты по кредиты с дифференцированной схемой выплат выгоднее, чем с аннуитетной (поскольку итоговая сумма выплат меньше).

Однако более тщательное изучение вопроса показывает, что превосходство дифференцированного платежа зачастую оказывается призрачным и не дает реальной и ощутимой экономии для заемщика (ключевое слово – ощутимой).

Основной недостаток дифференцированной схемы – снижение максимальной суммы кредита, которую готов выдать банк, основываясь на оценке платежеспособности заемщика.

Между тем, если вы в состоянии спокойно погашать дифференцированный платеж в течение первого, самого «дорогого» года, то на обслуживание аннуитетной схемы ваших доходов тоже хватит.

Но максимальная сумма кредита при этом может быть выше, процентная ставка – ниже, а срок кредитования – меньше. То есть, аннуитетный платеж имеет стратегическое преимущество.

Анастасия Ивелич, редактор-эксперт портала «Кредиты.ру»

Источник: http://credits.ru/public/PageTextSection/details/376892

Погашение кредита дифференцированными платежами: что это такое, плюсы и минусы

Погашение кредита дифференцированными платежами: что это такое, плюсы и минусы

Экспертами рынка кредитования дифференцированная система расчета с кредитом считается более выгодной для заемщиков в сравнении со второй и наиболее распространенной системой – аннуитетные платежи.

Ее главное преимущество – меньший размер переплаты, который, к тому же, каждый заемщик может серьезно сократить, если будет погашать кредит до истечения его срока. Вместе с тем, дифференцированная схема не является безусловно выгодной в каждом случае кредитования.

И хотя сегодня она предлагается банками редко, если есть возможность выбора, нужно внимательно оценивать все ее преимущества и недостатки в каждом конкретном случае, в том числе и на фоне аннуитетной схемы погашения.

Сущность дифференцированной системы

Дифференцированная схема расчета по кредиту предполагает, что периодические (ежемесячные) платежи будут вноситься разными суммами, и каждый следующий платеж будет меньше предыдущего. Это достигается за счет структуры каждого платежа.

Как и в случае с аннуитетной схемой, периодический платеж включает сумму основного долга и сумму процентов. Однако при дифференцированной системе акцент делается на первичном погашении тела кредита, а проценты рассчитываются исходя из оставшейся суммы основного долга.

При формировании графика платежей вся сумма кредита делится на количество месяцев согласно сроку кредитования. В результате – в структуре каждого периодического платежа сумма, приходящаяся на основной долг, одинакова, за исключением последнего платежа. А поскольку процент начисляется на остаток долга, его сумма каждый последующий месяц будет меньше.

За счет такого подхода самый первый кредитный платеж будет самым большим по размеру, а самый последний – минимальным.

Применение дифференцированной системы очень выгодно, когда заемщик планирует или рассматривает возможность досрочного погашения кредита. При досрочном выполнении обязанностей уменьшается основной долг, автоматически снижая и сумму процентов. Таким образом, чем быстрее заемщик погасит кредит, тем меньше будет размер переплаты.

Многие помнят, что дифференцированная система была довольно-таки широко распространенной 15-20 лет назад, а у ведущих банков, осуществляющих потребительское кредитование, считалась основной.

Это легко объясняется тем, что на тот момент система была выгодна и для банков, и для заемщиков. Почему для заемщиков – понятно в силу возможности сократить размер переплаты, что присутствует и сегодня.

А вот для банков выгода была не в самой системе, а в доступности различных способов ограничения права заемщика погашать кредит досрочно.

Кредитные учреждения могли компенсировать свои потери прибыли в результате досрочного погашения кредита за счет комиссий и штрафов, сопутствующих таким действиям заемщика. Некоторые банки и вовсе вводили запрет на досрочное погашение кредита, пока не пройдет определенный срок кредитования либо независимо от срока.

Со времен 1990-2000-х годов многое изменилось и заставило банки сместить акценты в сторону аннуитетной системы.

Дифференцированная система погашения кредита превратилась для них в невыгодный вариант, поскольку ограничения, связанные с досрочным исполнением заемщиком обязанностей, были запрещены на законодательном уровне, а количество клиентов, желающих погашать долг досрочно, стало возрастать.

Сегодня дифференцированная схема – редкость, в основном предлагается на индивидуальных условиях кредитования или применяется банками как возможность увеличить количество клиентов-заемщиков за счет более привлекательных кредитных продуктов.

Преимущества и недостатки дифференцированной системы для заемщиков

В сравнении с аннуитетной схемой расчета с кредитом дифференцированные платежи при условии равнозначности условий кредитования и полного соблюдения графика всегда гарантируют меньший размер переплаты.

Если же заемщик будет погашать кредит досрочно, как полностью, так и частично, то появляется возможность еще большего сокращения переплаты за счет уменьшения размера суммы начисленных по кредиту процентов.

Эти два обстоятельства – ключевые преимущества дифференцированной системы. Но у нее есть и недостатки:

  1. Значительная финансовая нагрузка на первых сроках пользования кредитом. Она со временем будет уменьшаться, но для многих заемщиков серьезные первые платежи создают проблемы платежеспособности. В этой связи важно грамотно рассчитывать свои возможности.
  2. Предлагаемые кредитные продукты с дифференцированной системой погашения на фоне аналогов с аннуитетной системой предусматривают более жесткие требования к заемщикам относительно уровня его доходов и в целом платежеспособности.

    В расчет здесь берется самый большой периодический платеж, и исходя из него оценивается финансовое положение. При прочих равных условиях кредит с аннуитетной системой получить проще, в том числе на бо́льшую сумму и более длительный срок кредитования.

  3. Помимо более жестких требований к заемщикам кредитные продукты с дифференцированной системой нередко выглядят и более дорогими в части процентных ставок.

    Так банки компенсируют свои возможные потери в прибыли в случае досрочного расчета по кредиту и как бы уравнивают потенциал своей доходности от кредитов с аннуитетной и дифференцированной системами внесения платежей.

  4. Досрочное погашение ипотеки при дифференцированной системе уменьшает размер выплат по процентам, а значит, сокращает потенциальный размер налогового вычета. Это может оказаться не очень выгодно, особенно учитывая, что в отношении процентов по кредитам налоговым законодательством установлены свои правила и пределы налогового вычета. С другой стороны, конечно, можно не использовать вариант досрочного погашения кредита, но тогда теряются и преимущества дифференцированной системы платежей.

Кредиты с дифференцированным погашением не идеальны и не для всех заемщиков выгодны.

Более того, если сравнивать все условия кредитования, могут оказаться даже менее выгодными, чем предлагаемые тем же банком кредиты с аннуитетной схемой платежей.

В каждом случае нужно все внимательно анализировать и отталкиваться при выборе кредитного продукта не от одного условия, а от всей их совокупности, обязательно соотнося их с желательными параметрами. 

Источник: http://law03.ru/finance/article/pogashenie-kredita-differencirovannymi-platezhami

Дифференцированный платеж по кредиту: особенности, погашение, расчет, схема и виды :

Те, кому хоть раз приходилось оформлять банковский кредит, замечали, что в договоре обязательно прописывается, каким способом будет погашаться заем – аннуитетным или дифференцированным. К сожалению, далеко не все понимают, чем отличаются эти схемы и какая из них выгоднее для клиента.

Что такое дифференцированный платёж по кредиту?

Это способ погашения задолженности, при котором заёмщик обязуется выплатить основную сумму равными частями. В этом случае начисляются проценты на оставшийся долг. Уменьшение размера общего ежемесячного платежа происходит за счёт постепенного сокращения начисляемых процентов.

В итоге самым большим окажется первый платёж, а самым маленьким – последний. Погашение дифференцированными платежами подходит заёмщикам, изначально имеющим на руках большую сумму. Как правило, такую схему предлагают клиентам, которые оформляют ипотеку или другие долгосрочные кредиты.

Гораздо реже она используется в сфере потребительского кредитования.

Схема дифференцированных платежей

Тем, кто готов работать на перспективу путём существенного урезания текущих расходов на протяжении какого-то периода после оформления кредита, можно порекомендовать выбирать дифференцированный заём.

Первые и самые сложные месяцы пролетят довольно быстро, зато после этого постепенно уменьшающийся ежемесячный взнос будет не столь тяжким бременем для семейного бюджета.

Большинство финансовых аналитиков настоятельно советуют людям, планирующим оформлять долгосрочный кредит, остановить выбор в пользу дифференцированного метода погашения займа.

Из чего состоит такой платёж?

Дифференцированный платёж состоит из двух основных частей: тела кредита и процентов, ежемесячно начисляемых на остаток задолженности. Сумма делится на равные части, количество которых зависит от срока кредитования.

Так, оформив займ на сумму 240 000 рублей сроком на один год, человек должен быть готов к тому, что ему ежемесячно придётся отдавать банку по 20 000. И это только тело кредита. Эта сумма будет неизменной на протяжении всего срока кредитования.

Исключение делается лишь в двух случаях:

  • если заёмщик обратился с заявлением о продлении срока кредитования;
  • при частичном досрочном погашении задолженности.

Что касается начисляемых помесячно процентов, то они будут постоянно изменяться в сторону уменьшения. За счёт этого и происходит снижение каждого последующего платежа. Особенно выгодно в этом случае частичное досрочное погашение. Внеся один раз сумму, существенно превышающую обязательный платёж, клиент получает возможность значительно уменьшить размер всех последующих выплат.

Как рассчитывается сумма ежемесячного взноса?

Все виды дифференцированных платежей рассчитываются по одинаковой схеме. Принцип расчёта существенно отличается от аннуитетного погашения кредита. Как показывает практика, сумма ежемесячного платежа постоянно изменяется в сторону уменьшения.

Чтобы рассчитать дифференцированный платёж, всю сумму задолженности необходимо разделить на одинаковые части, число которых соответствует количеству месяцев, прописанному в кредитном договоре. После этого к каждому из этих платежей приплюсовываются проценты, которые начисляются на непогашенный остаток долга.

С уменьшением остатка задолженности «тают» и начисляемые проценты.

Преимущества и недостатки

Одним из самых основных факторов, побуждающих многих заёмщиков выбирать именно дифференцированный платёж, можно считать постепенное снижение финансовой нагрузки. Это очень важно, особенно если речь идёт об оформлении долгосрочного кредита. В этом случае с каждым месяцем будет происходить снижение нагрузки на семейный бюджет.

Конечная переплата окажется значительно меньшей, чем при другой схеме погашения задолженности. Это объясняется тем, что аннуитет слишком растягивает сроки выплаты «тела» кредита. К примеру, человек, оформивший ипотеку сроком на 20 лет, спустя 10 лет останется должен банковскому учреждению около 80% первоначальной суммы.

И это учитывая то, что на протяжении всего этого времени ему приходилось исправно выплачивать начисляемые проценты. В этом случае дифференцированный платёж можно считать более выгодным, ведь в нём предусмотрено пропорциональное уменьшение процентов и основной суммы долга.

Поэтому за всё те же 10 лет заёмщик успеет погасить половину взятого кредита.

К недостаткам такой схемы можно отнести высокую финансовую нагрузку, ложащуюся на плечи человека на протяжении первых месяцев. Самое тяжёлое время ожидает клиента на старте, когда сумма ежемесячных платежей сильно бьёт по семейному бюджету, вынуждая людей экономить на самом необходимом.

Кроме того, заёмщик должен будет регулярно уточнять у сотрудников банка сумму очередного платежа. Не стоит сбрасывать со счетов и тот факт, что одобряемая сумма кредита напрямую зависит от уровня дохода клиента.

В своих расчётах банк обязательно учитывает сумму первого и самого крупного взноса.

Какая схема погашения кредита наиболее выгодна?

Большинство людей, планирующих оформить долгосрочный кредит, заранее интересуются, аннуитетный платёж выгоднее или дифференцированный. В этом случае необходимо отталкиваться от материальных возможностей конкретного заёмщика. Так, аннуитетное погашение позволяет легче спланировать семейный бюджет.

Однако погасить основную сумму долга быстро и с гораздо меньшими переплатами могут только те, кто предпочёл дифференцированную схему.

Поэтому, если банковские сотрудники предлагают выбрать одну из этих схем погашения кредита, прежде чем остановиться на чём-то одном, необходимо тщательно взвесить все плюсы и минусы каждого способа.

С какими сложностями может столкнуться заёмщик?

Прежде всего, необходимо сказать, что отечественные банки редко предлагают воспользоваться дифференцированной схемой.

Это связано с достаточно низким уровнем дохода населения, ведь первые «пиковые» платежи подразумевают довольно высокую платёжеспособность клиента, достаточную для обслуживания кредита.

В современной практике известно много случаев, когда заёмщик, оформивший ипотеку с дифференцированными выплатами, впоследствии оказывался в очень непростой ситуации. В связи с повышенными рисками по таким кредитам, их выдают только крупные банковские учреждения.

Кроме того, банкам нередко приходится снижать сумму, которую они согласны выдать при том или ином уровне заработной платы. Это связано с тем, что по закону размер кредитных платежей не должен составлять более половины дохода заёмщика.

Источник: https://BusinessMan.ru/new-differencirovannyj-platezh-po-kreditu-osobennosti-pogashenie-raschet-sxema-i-vidy.html

Что такое аннуитетные платежи

Что такое аннуитетные платежи

Бум потребительского и ипотечного кредитования заставляет заемщиков осваивать азбуку финансовых расчетов. Всем понятно, что выдача банками кредитов – как предприятиям, так и физическим лицам, вовсе не благотворительность. Поэтому заемщикам важно снизить нагрузку, уменьшив сумму выплат по процентам.

Но чаще всего применяемый аннуитентный способ выплат является более выгодным для банков.Существуют две схемы погашения кредита – это дифференцированные и аннуитентные ежемесячные платежи. Они различаются суммой выплат.

При дифференцированном погашении вы каждый месяц выплачиваете разные суммы, в начале эти суммы больше, к концу срока погашения они становятся меньше. Аннуитентные платежи выплачиваются всегда одной и той же суммой.

Расчет дифференцированного платежа прост – общая сумма кредита делится на количество месяцев – срок кредитования, и к этим выплатам в счет погашения суммы кредита добавляются ежемесячные проценты на его остаток. Чем дольше вы выплачиваете кредит, тем меньше становится остаток вашего долга, тем меньше и начисляется на него процентов.

Формула, по которой рассчитывается ежемесячный аннуитентный платеж, сложнее. При такой схеме проценты также начисляются на остаток долга, но основной долг выплачивается не равными долями. Получается, что в начале срока кредитования сумму ежемесячного платежа составляют в большей части проценты, в меньшей – выплаты по основному долгу.

Соотношение между ними каждый месяц меняется в сторону увеличения суммы по основному долгу, но общая ежемесячно выплачиваемая сумма остается неизменной.

Согласно этой схеме, получается, что заемщик выплачивает банку проценты вперед, т.е.

банк сначала изымает свой доход из суммы ежемесячных платежей, а потом эта сумма уже направляется на погашение основного долга. Аннуитентная схема погашения кредита выгоднее банку, чем дифференцированная.

Для вас этот способ особенно невыгоден, если вы хотите досрочно погасить кредит, в этом случае фактический процент получится гораздо выше того, что указан в вашем кредитном договоре. Кроме того, некоторые банки могут отказать в пересчете ежемесячно выплачиваемой суммы в случае частично-досрочного погашения.

К плюсам аннуитентной схемы погашения кредита для заемщика можно отнести удобство расчета – вы точно знаете, какая сумма у вас ежемесячно уходит на это и вам гораздо легче контролировать процесс выплат.

Поскольку первые выплаты при дифференцированном погашении кредита могут представлять собой довольно значительные суммы, не все заемщики смогут выделить их из своего месячного дохода.

Но и инфляционные процессы также являются объективной реальностью, поэтому аннуитентные платежи более выгодны при долгосрочном кредитовании, если вы, например, берете деньги в ипотеку на срок от 10 и более лет.

Предложение от нашего партнераПолучение ипотечного кредита – важный шаг, который требует тщательного планирования своих финансовых возможностей. Помимо прочих вопросов, которые нужно решить при его получении, нужно также сделать выбор между аннуитетными или дифференцированными платежами.

Дифференцированный платеж называется так потому, что по мере выплаты ипотечного кредита сумма, которую заемщик должен будет ежемесячно вносить в банк, будет меняться.

Это связано с тем, что каждый такой платеж состоит из двух основных частей: денежной суммы, которая направляется на погашение тела кредита, и процентов, уплачиваемых за пользование денежными средствами банка.В случае дифференцированного платежа та его часть, которая направляется на погашение самого кредита, является неизменной на протяжении всего периода выплат.

Ее размер достаточно просто рассчитать и самостоятельно: для этого нужно общий размер кредита разделить на количество месяцев, в течение которого его планируется выплачивать. Например, если заемщик получил кредит на 2,4 миллиона рублей, которые планирует выплачивать в течение 10 лет, сумма ежемесячных выплат составит 20 тысяч рублей.

Вторая часть платежа – проценты, которые причитаются банку за предоставление им кредитных средств. Конкретный размер этой части суммы будет зависеть от двух факторов. Первый из них – величина процентной ставки по кредиту, а второй – сумма кредита, которую осталось выплатить.

Поскольку с течением времени эта сумма будет уменьшаться, соответствующим образом будет уменьшаться и величина процентов за пользование ею. Например, если кредит в описанном выше примере был взят под 12% годовых, сумма процентов, уплачиваемых в первый месяц, составит 24 тысячи рублей.

В этот период общий ежемесячный платеж по нему составит, таким образом, 44 тысячи рублей. А когда сумма кредита уменьшится, например, до миллиона рублей, размер процентов достигнет 10 тысяч рублей, а общий платеж – 30 тысяч рублей.Аннуитетный платеж представляет собой более сложный в расчетах, но более простой для восприятия заемщиком способ погашения кредита.

В этом типе платежей также присутствуют две части, направляемые соответственно на погашение тела кредита и выплату процентов, однако их соотношение и величина в процессе осуществления выплат постоянно меняются.

При этом характерной особенностью аннуитетных платежей является то, что сумма, ежемесячно направляемая в банк, остается неизменной в течение всего периода погашения ипотеки.

Так, в первые месяцы выплаты кредита платеж заемщика будет большей частью направляться именно на уплату процентов, а оставшаяся небольшая часть, которая будет зависеть от ставки по кредиту, – на погашение его тела. Например, в некоторых случаях соотношение этих частей в ежемесячном платеже может составлять 10/90 соответственно.

Однако со временем доля платежа, направляемая на уплату процентов, будет уменьшаться, а доля, перечисляемая на погашение тела кредита, – увеличиваться. В результате к концу периода выплат соотношение частей кардинальным образом изменится: теперь большая часть платежа будет уходить на погашение основного долга и лишь небольшая его часть – на уплату процентов. Например, в некоторых случаях к концу периода погашения ипотеки это соотношение может достичь 90/10 соответственно.

Когда человек берет кредит, ему в большинстве случаев предлагают два варианта платежей – аннуитетный и дифференцированный. Они отличаются друг от друга принципом погашения основного долга и выплаты процентов. Важно понимать, что каждый из этих вариантов может быть выгоден при определенных условиях.Обратите внимание на разницу в структуре выплат.

Дифференцированный кредит предполагает разделение всего основного долга на одинаковое количество частей и начисление процентов на остаток суммы. В этом случае размер выплат каждый месяц пересчитывается и постепенно уменьшается, поскольку платеж по процентам становится все меньше и меньше.

При выборе аннуитетного кредита, напротив, человек каждый раз выплачивает одну и ту же сумму, т.е. банк рассчитывает основной ежемесячный платеж и не уменьшает его до момента погашения долга.Примите во внимание и разницу в расчете процентов по кредиту.

При дифференцированном платеже начисляется процент от основного долга, и по мере того как уменьшается сумма оставшихся выплат, снижается и величина оплаты процентов. Аннуитетный платеж предполагает совершенно иную схему расчетов. Сначала человек выплачивает почти одни только проценты, погашая минимальную часть долга.

Со временем выплаты по процентам уменьшаются, а по основному долгу – растут, притом это происходит равномерно. Размер платежа при этом остается прежним. Например, в первый месяц человек может платить 5000 р. по процентам и 1000 р. из основного долга, а во второй – 4000 р. по процентам и 2000 р. из основного долга.Оцените размер ежемесячного платежа.

При дифференцированном кредите к моменту погашения должник платит сравнительно небольшую сумму, но зато в самом начале ежемесячный платеж оказывается выше, чем при аннуитетном кредите. Эту особенность важно учесть по двум причинам. Во-первых, если вы не можете выделять на оплату кредита достаточно большую сумму, аннуитетный платеж будет для вас выгоднее.

Во-вторых, при выборе дифференцированного кредита общая сумма, которую готов будет дать банк, окажется ниже, чем если предпочтение будет отдано аннуитетному. Это связано с тем, что представители банка учитывают максимальный размер ежемесячного платежа при определении суммы, которую можно выдать клиенту.

Получение ипотечного кредита – это долгосрочное решение, поскольку выплачивать его получателю придется в течение нескольких лет, а возможно, и десятилетий. При этом важно понимать, чем отличаются дифференцированный и аннуитетный платежи, чтобы выбрать наиболее подходящий.

Ипотечный кредит представляет собой сумму денежных средств, выдаваемых банком с определенной целью – для приобретения жилья. При этом существуют два основных способа погашения ипотечного кредита – аннуитетные и дифференцированные платежи.

Дифференцированный платеж имеет такое название потому, что суммы ежемесячных платежей, которые придется перечислять в адрес банка плательщику, в этом случае будут различаться в течение периода погашения ипотечного кредита. Дело в том, что каждый платеж по ипотеке складывается из двух основных составляющих: первая из них – сумма, которая идет на погашение основного долга, а вторая – сумма, которую заемщик уплачивает в качестве процентов за пользование денежными средствами банка. Совокупность эти двух сумм представляет собой величину ежемесячного платежа по ипотеке.

В случае с дифференцированным платежом сумма ежемесячного взноса, направляемого на погашение основного долга, рассчитывается просто – путем деления величины долга на количество месяцев, в течение которых он будет погашаться. Например, заемщик получает в банке ипотечный кредит в размере 1,2 миллиона рублей сроком на 10 лет.

В этом случае ежемесячная величина платежа, направляемого на погашение основного долга, составит 10 тысяч рублей.

Вторая часть дифференцированного платежа – сумма, уплачиваемая банку в качестве процентов.

Она, в свою очередь, зависит от двух основных параметров – процентной ставки по ипотечному кредиту и оставшейся суммы долга. Предположим, что ставка по ипотечному кредиту составляет 12% годовых.

Таким образом, в рассмотренном примере с долгом в 1,2 миллиона рублей сумма, подлежащая уплате в качестве процентов в первый месяц, составит 12 тысяч рублей. Таким образом, общая величина ипотечного платежа в первый месяц будет равна 22 тысячам рублей.

Однако в дальнейшем, по мере того, как заемщик будет погашать долг, сумма процентов за пользование деньгами будет уменьшаться. Например, когда размер неоплаченного долга достигнет 500 тысяч, сумма, направляемая на уплату процентов, составит уже 5 тысяч рублей, а общая величина ипотечного платежа – 15 тысяч рублей.

Аннуитетный платеж в противовес дифференцированному предполагает ежемесячную уплату в пользу банка одинаковой суммы денежных средств на протяжении всего периода погашения ипотечного кредита. Это достигается путем различного соотношения сумм, направляемых на погашение процентов и основного долга, в разные периоды уплаты.

Так, если в первые месяцы доля платежа, направляемого на погашение основного долга, может быть небольшой, от ближе к окончанию срока ипотечного кредита львиная доля платежа будет направляться на погашение основного долга, и лишь малая его часть – на уплату процентов.

При этом специалисты утверждают, что в общей сложности выплата ипотечного долга посредством аннуитетных платежей обходится заемщику дороже, чем при использовании дифференцированного механизма погашения.

  • Аннуитетный или дифференцированный платежи: что выгоднее заемщику в 2018

Что такое аннуитетные платежи

Источник: https://www.kakprosto.ru/kak-838499-chto-takoe-annuitetnye-platezhi-

Что такое дифференцированные платежи по кредиту?

Выбирая наиболее подходящую для себя систему погашения кредитного договора, заёмщик рассматривает две разных схемы – аннуитетные либо дифференцированные платежи. Стоит отметить, что многие банки предлагают именно аннуитетную схему, для кредитора такая система оплаты приносит более высокий доход.

Понятие о дифференцированных платежах

Дифференцированный платеж – это вариация погашения действующего кредитного договора, при которой размеры ежемесячных взносов изменяются с каждым платежным периодом. Причём наиболее высокие размеры платежей приходятся на начальные месяцы в графике.

Отличительной особенностью является распределение основной суммы кредита на равнозначные части на протяжении всего времени использования заёмных средств, а проценты будут начислены только на остаток той суммы, которую должен заёмщик банку.

В результате того, что с каждой оплатой уменьшается задолженность по телу займа, то и начисление процентов на оставшийся долг снижаются. Именно это объясняет разницу размеров платежей в процессе всего срока заимствования денег.

Учитывая, что масштабы переплаты по дифференцированной системе существенно ниже относительно аннуитетной схемы, многие заёмщики всё же отдают предпочтение равным ежемесячным суммам.

Одинаковые по значению платежи легче оплачивать в начале графика, легче планировать семейные траты исходя из фиксированной суммы.

Те клиенты, которые имеют возможность вносить крупные суммы или планируют досрочно погасить долг, выбирают именно дифференцированную систему оплаты.

Договор с дифференцированными платежами в дальнейшем выгоднее рефинансировать, ведь с первого поступления денег на счёт кредитного договора, начинает уменьшаться тело долга. При аннуитетном варианте же напротив, первые месяцы сумма, которая погашает основной долг ничтожна мала, и на протяжении длительного времени сумма задолженности будет оставаться примерно на одном уровне.

Самостоятельно рассчитываем размер платежей

При выборе подходящего банковского продукта, потенциальные заёмщики могут сами произвести подсчёты платежей и переплаты при помощи кредитного калькулятора.

Это не составит большого труда, в электронной форме нужно заполнить поля, указывающие на желаемую сумму денег, и срок, в течение которого заёмщик планирует эти средства вернуть кредитору.

Изменять данные следует до тех пор, пока клиента не будет устраивать размер ежемесячного взноса.

Все расчеты можно осуществить самостоятельно, используя при этом нехитрые формулы. Итак, размер обязательного платежа (S) включает в себя часть, погашающую основной долг (D) и проценты (N).

S=D+N

Для того чтобы рассчитать составляющую, уходящую на оплату тела займа, требуется сумму заёмных средств разделить на число месяцев, в течение которых клиент намерен пользоваться деньгами.

D= размер кредита/количество месяцев.

Вычислить часть платежа, направленную на оплату процентов также несложно. Следует сумму основного долга умножить на размер итоговой процентной ставки и разделить на 12 частей (количество месяцев в году).

N=сумма основного долга* процентная ставка по кредиту/12 месяцев. Например, размер кредита равен 200 000 рублей, 20% годовых, срок 36 месяцев. Вычислим первый платеж. D=200000/36=5555 руб. N=200000*0,20/12=3333 руб. S=5555+3333=8888 руб. Таким образом, формируется размер первого платежа 8888 рублей.

Для того чтобы рассчитать размер платежа, например, за 6 месяц, первым делом нужно узнать остаток основного долга. Умножаем 5555 руб. на 5 месяцев, 5*5555=27775 руб.

Эту сумму клиент уже выплатил в счёт погашения основного долга. Вычитаем её из общей суммы заёмных средств, получаем 172225 руб. Далее высчитываем по той же схеме платеж, погашающий проценты за пользование.

N=172225*0,20/12=2870 руб.

На наглядном примере, как платеж по процентам снижается от 3333 руб. за первый месяц до 2870 руб. за шестой.

Сильные стороны и недостатки дифференцированного платежа

Плюсы дифференцированной схемы погашения кредита.

Определяющим преимуществом является более низкая переплата, в сопоставлении с аннуитетными платежами. Оплата основного долга происходит с первого месяца, а как следствие, снижается и плата процентов. Многим клиентам морально легче вносить платежи и видеть на практике, что долг уменьшается.

Простая в понимании система расчёта ежемесячных платежей. Каждый потенциальный заёмщик, вооружившись калькулятором, без труда сможет вычислить сумму очередного взноса.

Последние платежи в графике ощутимо отличаются от первоначальных, что позволяет заёмщикам досрочно внести несколько платежей и полностью закрыть кредит раньше предусмотренной в договоре даты.

Недостатки дифференцированного платежа.

Размеры первоочередных платежей в графике достаточно высокие, не каждый заёмщик сможет вписать такую сумму в свой бюджет. Заимодавцы предъявляют к таким клиентам повышенные требования, чтобы избежать рисков нарушения заёмщиком своих долговых обязательств.

Загрузка…

Источник: https://zaimitut.ru/chto-takoe-differentsirovannye-platezhi-po-kreditu/

Дифференцированный платеж по кредиту – расчет по формуле с примерами, график погашения займа

Дифференцированный платеж по кредиту - расчет по формуле с примерами, график погашения займа

Многие уже не представляют жизнь без пользования заемными средствами. Прибегнуть к кредитным банковским ресурсам удобно при нехватке денег на повседневные расходы и при серьезных приобретениях, квартиры или автомобиля.

Заключая договор, не каждый пользователь полностью понимает принцип расчета платежей, возможные варианты выплат и какой вид из них стоит предпочесть.

Прежде чем выбрать конкретный метод, обязательно надо просчитать выгоду между аннуитетной и дифференцированной схемами погашения.

В практике кредитования финансово-кредитные учреждения применяют два способа осуществления платежей по уплате долга: аннуитетный и дифференцированный. При первом варианте сумма фиксирована на каждый месяц, где внутри определенного договором объема меняется пропорция между размерами основного долга по кредиту (так называемого тела кредита) и процентами.

Отличие второго варианта от первого заключается в том, что каждый месяц размер гашения по графику разный. Дифференциация платежа подразумевает постепенное снижение нагрузки по погашению потребительского кредита к окончанию действия договора.

Кредитополучатель рассчитывается с кредитором, выплачивая равные части тела кредита на фоне планового, постепенного уменьшения общей очередной суммы к гашению. Дифференцированная схема универсальна и выгодна при погашении любого займа.

Состоит дифференцированный платеж из двух частей:

  • Первая, основная. Ее размер не изменяется на протяжении срока кредитования и идет на уплату тела кредита – основного долга договора.
  • Вторая, процентная. Это составляющая убывает к окончанию действия кредитного договора и направляется на уплату начисленных процентов.

Этот вариант выплаты кредитного долга, когда объем взносов постепенно снижается, для заемщика выгоднее, чем аннуитетная схема, но он менее популярен как в практике самих банков, так у их клиентов из-за сложности понимания ими принципов расчета.

На деле кредитные расчеты не так сложны, как кажутся на первый взгляд.

При том, что система дифференцированных платежей смягчает долговую нагрузку и экономически эффективна, воспользоваться способом может не каждый заемщик, поскольку в первые периоды объемы максимальны и не все способны финансово осилить такой режим.

Среди банковских продуктов дифференцированные алгоритмы расчета кредитные организации предлагают, в основном, по ипотечному кредитованию, но отдельные банки по данному принципу практикуют и потребительское кредитование. Если вы заключаете договор на долгосрочный период, аналитиками финансового сектора рекомендуется внимательно отнестись к поискам оформления кредита на условиях дифференцированных выплат.

Расчет дифференцированного платежа по кредиту базируется на разделении тела кредита – основного долга по договору – на равные доли до окончания срока договора.

Поскольку остаток тела кредита ежемесячно снижается, начисленные на него проценты тоже уменьшаются, то есть каждая новая уплата меньше, чем предыдущая.

Неизменным остается при этом значение по основному долгу внутри общего платежа, но данная величина тоже может изменяться. Это возможно за счет следующих способов, позволяющих уменьшить ее ранее зафиксированное значение:

  • частичной уплатой до срока – так уменьшится основной долг, за счет чего производится пересчет выплат по графику и с учетом нового остатка вносить придется уже меньше;
  • рефинансированием – путем изменения ставки, срока договора, предполагающим уменьшение ежемесячной суммы к уплате.

Ежемесячные проценты

Предусмотренные проценты по ставке в соответствии с договорными условиями начисляются на остаток долга. В первые периоды величина процентов более существенна и оплата максимальна. По мере снижения объема тела кредита происходит и уменьшение начисленных процентов.

В итоге, к окончанию срока дифференцированные выплаты становятся минимальны. Данная схема удобна таким заемщикам, у кого есть возможность досрочно рассчитаться по кредиту.

При гашении объемом, большим вне графика, сумма начислений по процентам будет тоже снижаться в большей степени.

Потенциальному заемщику можно самостоятельно понять общую кредитную нагрузку, обратившись к кредитному калькулятору.

Многие финансовые сервисы сегодня предлагают такую удобную опцию.

В онлайн-калькулятор заводится необходимая информация о планируемом займе (сумма к получению, срок для уплаты в месяцах, процентная ставка в годовом значении) и расчет производится автоматически.

Располагая исходными нужными сведениями, можно самому по формуле подсчитать итог кредитования по дифференцированной схеме. После чего, получив предварительные данные, потенциальный кредитополучатель до заключения договора с кредитно-финансовым учреждением сумеет подобрать удобный для себя график, меняя исходные параметры (сумму, срок).

Формула дифференцированного платежа

Как выше отмечено, платежная сумма разделяется на 2 части, основную и процентную. Обе части рассчитываются отдельно:

  1. Основная величина определяется путем деления суммы кредита на количество месяцев, запланированных для полной уплаты: A = B/N, где A – основной регулярный платеж, B – изначально полученный заем, N – срок для уплаты в месяцах.
  2. Для начисления процентов остаток долга на конкретный период умножается на процентную ставку (в годовых), полученное значение надо разделить на 12 (месяцы в году): C = Dn*P/12, где C – проценты, Dn — остаток текущей задолженности, P – процентная ставка по договору.
  3. Чтобы определить остаток долга на период Dn, требуется размер основного, первоначального займа A перемножить с количеством прошедших месяцев (периодов) и вычесть полученное значение из общей суммы платежа: Dn = B – (A*n), где n – количество прошедших месяцев (периодов).

Пример расчета

Конкретные цифры помогут будущему кредитополучателю разобраться с расчетом. Исходные данные: сумма к получению по договору – 2000 рублей, срок – 12 месяцев, ставка – 15 процентов годовых. Исходя из формулы, основная часть будет равна 2000/12=166,67 рублям. Вторая часть для первого срока уплаты считается так: 2000*15%/12=25 рублей. Общий итог составит 166,67+25=191,67 рублей.

Чтобы определить по дифференцированной схеме процентные начисления за любой месяц, нужно знать остаток задолженности. Так, за второй период остаток долга равняется величине 1833,33, рассчитанной вычитанием из величины основного долга (2000 р.) суммы ежемесячного гашения (166,67 рублей). Значения за весь срок представлены ниже:

Номер платежа п/п

Текущая задолженность, р.

Проценты, р.

Основная сумма к уплате

Общий платеж

1

2000

25

166,67

191,67

2

1833,33

22,92

166,67

189,58

3

1666,66

20,83

166,67

187,5

4

1499,99

18,75

166,67

185,42

5

1333,32

16,67

166,67

183,33

6

1166,65

14,58

166,67

181,25

7

999,98

12,50

166,67

179,17

8

833,31

10,42

166,67

177,08

9

666,64

8,33

166,67

175,00

10

499,97

6,25

166,67

172,92

11

333,3

4,17

166,67

170,83

12

166,63

2,08

166,63

168,75

Всего

0 (остаток)

162,50 (переплата)

2000

2162,50

Дифференцированный вариант погашения используется, в основном, для небольших заемных сумм либо при высоком уровне дохода кредитуемого лица. В этом случае первые выплаты не станут обременительными для семейного бюджета. Размер переплат по сравнению с аннуитетной схемой позволит сэкономить часть средств, которые можно использовать на досрочное гашение.

Если заемщику трудно платить первые большие суммы, от дифференцированной формы расчета лучше отказаться, согласившись на аннуитетный вид, или придется запрашивать меньшую сумму, чем требуется, чтобы не допускать просрочки по долговым обязательствам. Выигрышным дифференцированный платеж по кредиту делает отсутствие необходимости обращения в банк после досрочной уплаты, чтобы пересчитать платежи.

При частичном либо полном погашении задолженности ранее срока, не требуется идти в кредитное учреждение, переписывать и пересчитывать график.

Необходимо лишь вносить суммы, которые превосходят значения по регулярному графику и процентные начисления будут уменьшены на следующий учетный период автоматически.

До заключения договора сотрудник банка обязан просчитать затраты (переплату) заемщика по обоим методам, чтобы кредитополучатель смог взвесить и оценить, какой вид обслуживания ему будет удобнее с учетом планируемых доходов.

С аннуитетным вариантом возможно оформить кредитный договор на большую сумму, поскольку в расчете максимальной ежемесячной суммы банки учитывают доход клиента. Другое его преимущественное отличие – это налоговый вычет НДФЛ по процентным расходам в случае ипотеки. Заемщик при аннуитете в основную очередь оплачивает проценты, что дает ему возможность получения большей компенсации по налогу.

Если соискателя привлекает перспектива сокращения переплаты и он готов урезать текущие повседневные затраты на первоначальном этапе гашения, дифференцированный платеж по кредиту станет оптимальным решением.

После первых, финансово тяжелых периодов, основная часть регулярных выплат по задолженности более щадяще обойдется для бюджета, особенно это выгодно для долгосрочных договоров.

Вопрос в том, чтобы найти нужные условия: банки не стремятся выдавать займы по такой схеме, им это менее выгодно, чем аннуитет.

Оба варианта имеют достоинства и недостатки. При этом, если применить простые математические расчеты и определить финансовый итог, то оформление займа по дифференцированной системе принесет больше выгоды физическому лицу, а для коммерческой банковской организации кредит по этому варианту будет менее доходен, чем аннуитетный метод, так часто применяемый в практике.

Чтобы окончательно принять решение о выборе платежной схемы уплаты, стоит оценить плюсы и минусы этого варианта гашения кредита:

  • Положительные стороны:
    1. Экономия на переплате. Тело кредита каждый месяц уменьшается на определенную, фиксированную сумму и задолженность сокращается быстрее, чем при аннуитетной форме.
    2. Понятная формула начисления. Процентные затраты можно самому легко подсчитать, в том числе с учетом частичной досрочной уплаты.
    3. Постепенность снижения платежей облегчает финансовую нагрузку на бюджет кредитополучателя.
    4. Психологический аспект. Каждый новый месяц меньше платить морально приятнее и с учетом инфляции оставшиеся по графику платежи воспринимаются менее обременительно.
  • Отрицательные стороны:
    1. Большой объем первоначальных выплат. Значимые суммы по первым датам графикам определяют повышенные требования к соискателю.
    2. Ограниченность выдачи. Исходя из того, что максимальная ежемесячная величина к уплате считается банками в пропорциональном соотношении к платежеспособности заемщика, получить большой кредит будет проблемно. График дифференцированных платежей по кредиту предусматривает первые суммы на 20-25 процентов больше, чем при аннуитетной схеме и доход должен быть соответствующим.
    3. Ежемесячные разные выплаты. Всякий раз необходимо сверяться с графиком для уточнения суммы на очередной месяц.

Источник: http://sovets.net/18160-differentsirovannyiy-platej-po-kreditu.html

Право Граждан
Добавить комментарий