8(800)550-71-06

Аннуитетный кредит и примеры расчетов – форма оплаты

Содержание

Расчет аннуитетных платежей по кредиту: пример

Аннуитетный кредит и примеры расчетов - форма оплаты

Первое правило при оформлении кредита – нужно адекватно оценить собственную платежеспособность, чтобы платежи по нему со временем не стали обременительными для заемщика.

Но на этом этапе иногда возникают сложности, поскольку не у всех есть экономическое образование, чтобы правильно произвести необходимые вычисления.

Для облегчения задачи здесь собраны все возможные способы для расчета аннуитетных платежей по кредиту, которыми можно воспользоваться для планирования собственного бюджета.

Аннуитетный платеж – это…

Перед практической частью изучения вопроса следует ознакомиться с теорией. В экономической теории аннуитетный платеж – это один из способов ежемесячного платежа по кредиту, когда его сумма остается неизменной на протяжении всего срока кредитования.

При таком способе погашения кредита плательщик одновременно платит и начисленные проценты, и часть суммы основного долга. Но, как правило, вначале ежемесячный взнос преимущественно состоит из процентов по ссуде. Поэтому при расчете аннуитетных платежей по кредиту можно заметить, что данный способ возврата средств не очень выгоден для заемщиков.

Классификация аннуитета

В зависимости от дополнительных условий кредитования, аннуитетные платежи делятся на небольшие группы. Их классификация достаточно разнообразна, однако некоторые виды аннуитетов уже не встречаются или встречаются крайне редко в перечне банковских услуг.

Виды аннуитетов:

  • Фиксированные – неизменные на протяжении всего срока кредитования.
  • Валютные – размер платежа может меняться в зависимости от колебаний на валютном рынке.
  • Индексируемые – могут корректироваться с поправкой на актуальный уровень инфляции.
  • Переменные – платежи меняются в зависимости от уровня доходности финансового инструмента.

Механизм расчета аннуитетных платежей по кредиту зависит от их вида. Однако для потребительского кредитования чаще всего используются фиксированные аннуитеты.

Расчет аннуитетных платежей по кредиту обычно производится перед его оформлением. Поэтому важно знать, стоит ли вообще заниматься какими-либо вычислениями, или лучше сразу выбрать другой банк для получения ссуды. Чтобы определиться, нужно взвесить все плюсы и минусы аннуитетных платежей.

Преимущества:

  • неизменность суммы и даты внесения платежа на протяжении всего срока кредитования;
  • доступность практически для всех кредитополучателей вне зависимости от их финансового положения;
  • возможность снижения платежа с поправкой на уровень инфляции.

Многим людям аннуитетный способ погашения кредита удобен тем, что, зная точный размер ежемесячного взноса, проще планировать семейный бюджет. Однако с точки зрения экономической выгоды, он имеет несколько существенных недостатков.

Недостатки:

  • общая сумма переплаты гораздо выше, чем при дифференцированном способе погашения долга;
  • сложность досрочного погашения;
  • невозможность перерасчета при желании заемщика досрочно погасить ссуду.

Если рассмотреть пример расчета аннуитетного платежа по кредиту, то сразу становится понятно, что банкам выгодно выдавать клиентам подобные ссуды.

Однако некоторые не так гонятся за прибылью, поэтому предоставляют заемщикам более выгодные условия кредитования. Стоит отметить, что среди микрофинансовых организаций таких компаний нет.

Поэтому при оформлении заема всегда используются аннуитетный способ погашения долга.

Из чего состоит платеж по кредиту?

Если рассматривать составляющие аннуитетного платежа, можно заметить, что он делится на две части. Первая – фиксированные проценты по кредиту, вторая – часть суммы основного долга. Причем сумма начисленных процентов обычно превышает сумму, идущую на погашение ссуды.

Тело кредита сравнивается с процентами по нему только в середине общего срока кредитования. Далее сумма, которая идет на погашение основного долга, начинает расти, постепенно превышая размер выплат за пользование кредитом. Как уже было сказано ранее, это не выгодно для заемщиков, особенно когда речь идет о долгосрочном кредитовании.

Способы расчета ежемесячного аннуитетного платежа по кредиту

На самом деле, рассчитать точный размер платежа достаточно просто. Причем это можно сделать сразу несколькими способами. Используя хотя бы один из них, можно сориентироваться в предстоящих выплатах и оценить, насколько «подъемной» окажется банковская ссуда.

Способы расчета аннуитетного платежа:

  • вручную при помощи формулы;
  • с использованием программы Microsoft Excel;
  • на сайте банка с помощью кредитного калькулятора.

Каждый из методов расчета при правильном применении даст точную цифру, равную предстоящему размеру платежа. Поэтому, если есть сомнения в правильности уже сделанных вычислений, можно произвести проверку, рассчитав аннуитетный платеж другим возможным способом.

Формула расчета

Расчет процентов по кредиту при аннуитетных платежах вне зависимости от выбранного способа вычислений производится с помощью специальной формулы. Кредитные калькуляторы, мобильные приложения и другое программное обеспечение делает правильные расчеты, отталкиваясь именно от нее.

Общий вид данной формулы выглядит следующим образом:

АП = О * пс / 1 – (1 + пс)-с,

где:

АП – ежемесячный аннуитетный платеж;

О – сумма основного долга;

пс – ежемесячная процентная ставка банка;

с – количество месяцев в сроке кредитования.

Зная формулу, можно запросто произвести необходимые расчеты самостоятельно. Достаточно лишь подставить исходные данные предполагаемого кредита вместо букв, и произвести необходимые математические вычисления при помощи обычного калькулятора. Но чтобы расчет погашения кредита аннуитетными платежами стал наиболее понятным, рассмотрим его на примере.

Пример расчета

Предположим, что заемщик взял в банке ссуду на сумму 50 000 рублей сроком на 5 лет. По условиям кредитного договора годовая процентная ставка по кредиту равна 20 %.

Исходя из формулы, для вычислений необходимо знать ежемесячную процентную ставку. Банки редко указывают данную цифру в кредитном договоре, поэтому нужно найти ее самостоятельно. Для этого нужно воспользоваться формулой:

пс = П / 100 / 12,

где:

П – годовая процентная ставка.

Расчет:

пс = 20 / 100 / 12 = 0,017.

Зная все исходные данные, можно приступать к нахождению аннуитетного платежа по кредиту. Оно выглядит следующим образом:

АП = 50 000 * 0,017 / 1 – (1 + 0,017)-60 = 1336,47 руб.

Расчет аннуитетных платежей по кредиту в Excel

Программа Excel – это не просто большая таблица. В ней можно произвести огромное количество вычислений, зная лишь, какие формулы нужно использовать. Для расчета аннуитетного платежа в Excel есть специальная функция – ПЛТ. Чтобы правильно ей воспользоваться, нужно действовать, придерживаясь следующих шагов:

  1. Заполнить исходные данные (сумма, проценты и срок кредита в ячейках В2, В3, В4 соответственно).
  2. Составить график погашения кредита по месяцам (А7 -Аn).
  3. Сделать столбец «Платежи по кредиту» (В7 – Вn).
  4. Напротив первого месяца в столбце «Платежи по кредиту» ввести формулу

= ПЛТ ($В3/12;$В$4;$В$2) и нажать Enter.

Результат вычислений отобразиться в таблице красным цветом со знаком «-». Это нормально, ведь эти деньги заемщик будет отдавать банку, а не получать.

Формула расчета кредита аннуитетными платежами в Excel позволяет сделать вычисления и таким образом, чтобы значения были положительными.

С ее помощью банковские сотрудники в считанные минуты могут сделать и распечатать график платежей кредитополучателям, экономя их время.

Чтобы заполнить все месяцы, нужно протянуть ячейку с формулой до конца графика погашения. Но поскольку аннуитетный платеж со временем не меняется, цифры в ячейках будут одинаковые.

Перепроверить полученные данные можно с помощью кредитного калькулятора аннуитетных платежей. Он есть на сайтах всех банков, которые выдают ссуды с таким способом погашения.

Для использования кредитного калькулятора понадобятся те же исходные данные, что и для предыдущих способов расчета. Их нужно ввести в отведенные поля для заполнения.

И затем программа самостоятельно сделает все расчеты в течение нескольких секунд, дав потенциальному заемщику возможность оценить полученную сумму и хорошенько подумать о предстоящем оформлении кредита.

Источник: http://.ru/article/364175/raschet-annuitetnyih-platejey-po-kreditu-primer

Формула расчета аннуитетного платежа – Инструкция!

Занимая деньги в финансовом учреждении, клиент обязуется в течение определенного договором временного периода выплачивать сумму кредита и установленную банком, процентную ставку.

Погашать кредит можно несколькими способами. Самый распространенный — аннуитетный платеж.

Понятие аннуитетного платежа

Аннуитет — это финансовая рента, поступающая одинаковыми суммами через равные временные отрезки (месяц, год и прочее). Платежи такого вида применяются для выплаты накопившихся процентов по отчислениям разного типа, а также для погашения действующих кредитов, будь то потребительские или ипотека.

Заемщик, совершающий аннуитетный платеж, гасит тело кредита и проценты.

Аннуитетом называют:

  1. платеж, вносимый равными частями в определенное время;
  2. финансовый инструмент;
  3. график погашения задолженности;
  4. регулярные страховые выплаты.

График применяется как для расчета выплат по кредиту, так и для вычисления денежной суммы, накапливаемой к определенному сроку.

Классификация аннуитета

Аннуитетные платежи весьма разнообразны и делятся на несколько видов, в зависимости от определенных факторов.

Время выплаты стартовых взносов:

  • постнумерандо — по окончании первого периода;
  • пренумерандо — поступление до начала периода.

Сроки действия:

  • срочные платежи;
  • пожизненные: передаваемые по наследству, с коррекцией денежных взносов или гарантированные платежи, при которых устанавливается срок выплаты.

Страховые взносы отличаются по характеру выплат и делятся на простые, отложенные, срочные, гарантированные и обладающие защитой личного капитала.

Аннуитеты бывают:

  1. фиксированные (равная сумма платежей);
  2. валютные (привязанные к валюте, к примеру, к доллару);
  3. индексируемые (с коррекцией индекса инфляции);
  4. переменные (сумма выплаты привязана к индексу доходности финансового инструмента).

Платежи могут быть ежемесячными, ежеквартальными и ежегодными, и различаться по срочности внесения:

  1. срочные, количество выплат фиксировано договором;
  2. досрочные;
  3. бессрочные;
  4. не фиксированные

Классификация зависит и от наименования плательщика:

  1. страховые;
  2. пенсионные;
  3. финансовые (банковские);
  4. платежи, производимые юридическими лицами;
  5. суммы, вносимые физическими лицами.

Правила и особенности выплат

Основные требования к заемщику, выбравшему подобный способ оплаты кредита:

  • займ возвращается равными частями;
  • график и размер выплат остается неизменным на протяжении всего расчетного периода.

Преимущества платежа:

  • равные суммы, выплачиваемые в установленный срок;
  • возможность кредитования разных слоев населения, в том числе и малообеспеченных граждан;
  • снижение суммы платежа при инфляции (не стоит путать с дефляцией);
  • неизменная величина выплат.

Перечисленные факторы позволяют клиенту контролировать свои расходы, планировать и корректировать бюджет семьи.

Схема обладает рядом минусов, среди которых:

  1. значительная переплата по кредиту в сравнении с дифференциальным платежом;
  2. трудно осуществить досрочное погашение займа;
  3. нельзя сделать перерасчет при желании досрочно погасить долг.

Использование аннуитетных платежей очень выгодно для банков, получающих хорошую прибыль по процентам.

Составляющие ежемесячного платежа

Аннуитетный платеж является самым распространенным вариантом ежемесячных выплат по кредитам. Клиент каждый месяц вносит на счет банка, независимо от величины оставшейся задолженности, фиксированную сумму, состоящую из двух частей: тело кредита и процентная ставка.

Это отличает аннуитет от дифференцированного варианта выплаты, где в начале кредитного периода большая часть вносимой суммы — проценты. Основной долг уменьшается медленно, а размер переплаты значительно увеличивается.

Рассчитать сумму ежемесячных выплат можно с помощью кредитного калькулятора, который можно найти на официальных сайтах практически всех банков: Сбербанка, ВТБ, Альфа и прочих.

Используя форму онлайн-расчетов можно узнать суммы, которые идут на погашение долга и процентов.

Но расчеты, выполненные самостоятельно по формуле, дадут более точный результат.

Формула расчета платежа

Существует специальная формула расчета кредита:

При этом:

  • Х — ежемесячный аннуитетный платеж;
  • S — тело кредита;
  • m — процентная ставка банка (ежемесячная), установленная на сумму займа
  • N — количество процентных периодов (месяцев).

Зная формулу расчета выплат, очень просто узнать точную сумму аннуитетного платежа. Например: в банке взят кредит на 2 года, в сумме 20 000 руб. Годовая процентная ставка составляет 22%. Как рассчитать ежемесячный взнос?

Месячная процентная ставка вычисляется по формуле m=P/100/12, где Р-годовая процентная ставка финансового учреждения. В данном случае Р=22%, значит

  • m = P/100/12 = 22:100:12 = 0,0183;
  • S = 20 000;
  • N = 24.

Подставив данные в формулы, получаем:

То есть, клиент в течение 2 лет должен каждый месяц платить банку 1037 руб. 20 коп.

Очень просто подсчитать переплату по кредиту: 1 037.20 х 24-20 000 = 4 892.80. Сумма переплаты по кредиту составит 4 892.80 руб.

Калькулятор кредитного платежа, существующий на сайте Сбербанка и других финансовых учреждений, покажет такой же результат. Возможные отличия объясняются округлением полученных сумм или разными процентными ставками.

Вычисления с помощью программы Excel

В Excel существует специальная функция, позволяющая произвести расчет аннуитетного платежа — «ПЛТ». Слева от поисковика расположен знак «fx», при нажатии на который в новом окне открывается перечень доступных функций, в том числе и «ПЛТ».

После того, как пользователь выберет «ПЛТ и нажмет «ОК», появится другое окно со значками «Ставка», «Кпер», «Пс», которые нужно заполнить, согласно данным. Получится:

  • «Ставка» — 22%/12;
  • «Кпер» -24;
  • «Пс» — -20000

Сразу после внесения данных, в нижней строке появится результат расчетов: 1 037,56. Это и есть та сумма, которую следует ежемесячно вносить заемщику. После нажатия «ОК», полученное число займет свою ячейку в таблице.

Кстати, данные по кредиту, можно внести в скобки, расположенные в строке поисковика. Рядом со знаком «fx» появятся буквы «ПЛТ» и скобки (), куда вносится такая запись 22%/12;24; — 20000.

Чтобы не допустить ошибок в расчетах, необходимо соблюдать порядок записи данных и пунктуацию. После нажатия значка «Enter», результат вычислений — 1 037,56 — появится в ячейке таблицы.

Кредитный калькулятор – альтернатива MS Excel

Калькулятор-online по функционалу не отличается от MS Excel. При этом пользователю ничего не нужно скачивать. Операции выполняются в онлайн режиме.

Функции кредитного калькулятора:

  1. расчет дифференцированного и аннуитетного платежа;
  2. составление графика выплат;
  3. разделение общей суммы платежа на две части: долг и проценты;
  4. учет досрочных взносов.

Для получения необходимой информации, нужно внести данные в определенные окошки. Результат расчетов появится мгновенно.

Несложно и самостоятельно рассчитать сумму аннуитетного взноса. Но не стоит забывать о том, что в финансовых учреждениях существуют дополнительные комиссии и сборы, которые увеличивают платеж.

Источник: http://yurface.ru/kredit/annuitetnyj-platezh/

Что такое аннуитетные платежи?

Любой кредит обладает целым рядом параметров, упускать которые из виду крайне нежелательно, т. к. в итоге можно обречь себя на выплату банку дополнительных денежных средств.

В текущей практике кредитования при составлении договора может указываться не один десяток подобных параметров, наиболее известными из которых являются максимальная сумма кредита, объем первоначального взноса, размеры взимаемой комиссии, санкции за досрочный расчет по кредиту и т. п.

Причем некоторые из условий имеют значение лишь определенное время или вообще являются разовыми, другие остаются актуальными на протяжении всего срока действия кредитного договора.

К примеру, оплата за рассмотрение заявки взимается лишь единожды, штраф за досрочное погашение обычно угрожает заемщику лишь определенное время, а вот комиссия за обслуживание счета будет браться вплоть до полного расчета по взятому кредиту.

Типы погашения кредита

Потенциального заемщика обычно больше всего интересует процентная ставка по кредиту, ее же чаще всего рекламируют и сами банки. Между тем, эта ставка не является определяющим параметром для определения общей стоимости кредита. Не менее важное значение имеет тип погашения кредита, который может быть в двух вариантах:

  • дифференцированный;
  • аннуитетный.

Дифференцированный платеж

Особенностью дифференцированных платежей по кредиту является начисление процентов лишь на не выплаченную часть кредита. К достоинствам такой схемы относится постепенное снижение обременительности платежей, т. к.

выплаты по процентам будут сокращаться, а инфляция дополнительно снизит значение этих сумм.

Однако получить кредит с выплатами дифференциальным методом достаточно сложно, поскольку потенциальный заемщик должен будет подтвердить свою способность выплачивать кредит в первое время, когда суммы процентов будут весьма ощутимыми.

Аннуитет

Аннуитетные платежи подразумевают кредитные выплаты равными долями. Именно по такой схеме сегодня и происходит чаще всего расчет по банковским кредитам.

Однако кажущаяся простота планирования платежей скрывает под собой несколько неприятных моментов.

Во-первых, при аннуитетной схеме расчета доля процентов в общей сумме ежемесячного платежа будет несколько выше, чем при использовании дифференцированного метода.

Во-вторых, на протяжении примерно всей первой половины срока кредитования в структуре платежа основную часть будут составлять именно проценты.

А это крайне невыгодно клиентам, т. к. в случае необходимости досрочного погашения кредита сумма оставшегося основного долга окажется большей, чем при дифференцированной схеме. Да и уже выплаченные наперед проценты банк заемщику не вернет. Поэтому перед тем как взять кредит с выплатами по аннуитету, необходимо четко представлять себе порядок расчета по кредитам.

Формула расчета аннуитетных платежей

Как правило, банки предоставляют график с порядком выплаты аннуитетных платежей для удобства своих клиентов, но вы можете проверить их расчеты самостоятельно.

Величина ежемесячных аннуитетных платежей рассчитывается по следующей формуле:

х = S * (Р + (Р/(1+Р)N-1)),

в которой х — размер ежемесяного платежа, Р — месячная процентная ставка (годовая ставка / 12), N – длительность кредита в месяцах.

Для расчета процентной составляющей аннуитетного платежа нужно остаток кредита на указанный период умножить на годовую процентную ставку и всё это поделить на 12 (количество месяцев в году).

Рn = Sn * Р / 12

Здесь Рn — сумма начисленных процентов, Sn – величина оставшейся задолженности, Р — процентная ставка (годовая).

Для определения той части ежемесячного платежа, которая пойдет в качестве суммы на погашение основного долга по кредиты, необходимо от общей суммы платежа отнять начисленные проценты:

s = х — рn

Здесь х — ежемесячный платеж, рn – проценты к моменту совершения n-го платежа, s – часть платежа, идущая в счет погашения основного долга.

Чтобы определить часть, идущую на погашение долга, необходимо из месячного платежа вычесть начисленные проценты. Поскольку на величину s влияют предыдущие выплаты по кредиту, то рассчитывать ее следует последовательным способом по каждому месяцу, начиная с самого первого.

Пример расчета аннуитетных платежей по кредиту

Если берется кредит в сумме 100 000 при годовой процентной ставке 10% сроком на 6 месяцев, то порядок расчета аннуитетных платежей будет следующим.

Вначале рассчитывается размер ежемесячного платежа:

300 000 * (0,008333 + ( 0,008333 / (1 + 0,008333)6 — 1)) = 17 156,14 руб.

Для первого месяца проценты составят 833,33 руб, т. к. 100 000 * 0,1 / 12.

Сумма выплат по основному долгу составит 16 322,81 руб, т. к. 17 156,14 – 833, 33 = 16 322,81.

Для второго месяца остаток основной суммы долга составит 83 677,19 руб, т. к. 100 000 – 16 322,81 = 83 677,19.

Проценты составят 697,31 руб, т. к. 83 677,19 * 0,1/12 = 697,31.

Сумма выплат по основному долгу составит 16 458,83 руб, т. к. 17 156,14 – 697,31 = 16 458,83.

Для третьего месяца остаток основной суммы долга составит 67 218,36 руб, т. к. 83 677,19 – 16 458,83 = 67 218,36.

Проценты составят 560,15 руб, т. к. 67 218,36 *0,1/12 = 560,15.

Сумма выплат по основному долгу составит 16 595,99 руб, т. к. 17 156,14 – 560,15 = 16 595,99.

Для четвертого месяца остаток основной суммы долга составит 50 622,38 руб, т. к. 67 218,36 – 16 595,99 = 50 622,38.

Проценты составят 421,85 руб, т. к. 50 622.38 * 0,1/12 = 421,85.

Сумма выплат по основному долгу составит 16 734,29 руб, т. к. 17 156,14 – 421,85 = 16 734,29.

Для пятого месяца остаток основной суммы долга составит 33 888,09 руб, т. к. 50 622,38 – 16 734,29 = 33 888,09.

Проценты составят 282,40 руб, т. к. 33 888,09 * 0,1/12 = 282,40.

Сумма выплат по основному долгу составит 16 873,74 руб, т. к. 17 156,14 – 282,40 = 16 873,74.

К последнему шестому месяцу остаток основной суммы долга составит 17 014,35 руб, т. к. 33 888,09 – 16 873,74 = 17014,35.

Проценты составят 141,79 руб, т. к. 17 014,35 * 0,1/12 = 141,79.

Сумма выплат по основному долгу составит 17 014,35 руб, т. к. 17 156,14 – 141,79 = 17 014,35.

Поскольку аннуитетные платежи несколько увеличивают общую сумму выплачиваемых процентов, то размер этой переплаты можно посчитать. Для этого ежемесячный платеж умножается на количество платежей, и от результата отнимается взятая в кредит сумма. Для приведенного примера величина переплаты станет следующей:

17 156,14 * 6 – 100 000 = 2936,84

Способы автоматизации аннуитетных расчетов

Поскольку расчет аннуитетных платежей вручную получается слишком громоздким, то для уменьшения вероятности появления ошибки и ускорения всего процесса можно воспользоваться специальной функцией в одном из табличных процессоров. В частности, в Excel для этих целей применяется функция ПЛТ.

Чтобы ей воспользоваться, нужно создать чистый лист и в одной из ячеек ввести функцию ПЛТ с соответствующими параметрами. Для вышеиспользованного примера это будет выглядеть следующим образом:

= ПЛТ(10%/12; 6; -100000).

После окончания ввода в ячейке будет высвечена интересующая цифра.

В первом параметре использовать знак процента необязательно, т. к. можно сразу ввести результат деления. Кроме того, если не требуется применять результаты расчета в более сложных математических конструкциях, то необязательным является и знак минуса для последнего параметра.

Виды досрочного погашения при аннуитете

При необходимости досрочного погашения кредита банк может предложить один из двух вариантов:

  • сокращение срока кредитования. В этом случае дополнительный платеж ежемесячную плату не изменяет, а полностью идет в качестве компенсации банку за невозможность получить процент по кредиту за те месяцы, на которые уменьшается срок кредитования.
  • сокращение ежемесячной платы, которое возможно при условии уменьшения выплат по основному долгу с сохранением размеров выплачиваемых процентов.

Обратите внимание, что некоторые банки берут комиссию за перерасчет графика аннуитетных платежей или даже за сам факт досрочного погашения. Эти вопросы как и другие скрытые платежи и комиссии лучше узнавать до подписания кредитного договора.

Кому-то выгоднее быстрее избавиться от долгов, кому-то важнее перенаправить свои средства с выплаты кредита на какие-то другие цели. Выбор того или другого способа всецело зависит как от заемщика, так и предоставляет ли такую возможность банк.

Источник: http://predp.com/fin/money/chto-takoe-annuitetnye-platezhi.html

Что такое аннуитетные платежи по кредиту

Когда заемщик берет ссуду, ему предлагают несколько вариантов для погашения. Не каждый знает, что такое аннуитетные платежи по кредиту, а что – дифференцированные, в чем их отличие и какой лучше. Разберемся с этим вопросом детально.

Большинство учреждений предлагают заемщику самостоятельно выбрать способ оплат, но некоторые банки альтернативы не дают. Так, выписывается только аннуитетный платеж кредиту в Сбербанке, ВТБ 24 и некоторых других крупных учреждениях.

Разница между способами погашения состоит в величине платежа и способу начисления процентов.

Так, при дифференцированном, клиент оплачивает раз в месяц величину долга (основная сумма, распределенная на количество месяцев) и величину процентов, начисленных на остаток на данный момент. Т.е.

каждый раз это будет разная сумма, которая постепенно уменьшается, так как количество процентов применяется ко все меньшей величине (по мере уменьшения основного долга).

Аннуитетные платежи по кредиту подразумевают выплату единой величины каждый месяц. При этом проценты сразу применяются ко всей сумме выданных средств на весь срок их использования. Полученный результат распределяется на количество месяцев (срок по договору).

Что лучше выбрать

Аннуитетные платежи по кредиту имеют свои плюсы и минусы, особенно при досрочном погашении кредита

Плюсы и минусы аннуитетных платежей по кредиту

Способ погашения кредита аннуитетными платежами предпочитают все банки и обычно, склоняют клиента к его выбору. Причин этому несколько. Во-первых, если платеж фиксированный, клиенту проще исполнять обязательства, тогда как при дифференцированном потребуется каждый раз уточнять сумму.

С другой стороны, при аннуитетных платежах клиент изначально переплачивает проценты за срок, которым по факту еще не пользовался. Если же клиент осуществит досрочное погашение кредита при аннуитетных платежах, то изрядно переплатит.

Конечно, банки обязаны вернуть переплату, но они об этом не упоминают, а если сам заемщик об этой возможности не знает, то им и не воспользуется.

Минусы аннуитетных платежей

Главным недостатком аннуитетных платежей по кредиту выступает переплата по процентам. Если сравнить расчеты по формулам, то нередко и общая сумма переплаты будет несколько выше, чем при дифференцированном способе. При небольших займах, разница будет несущественной, но при запросе свыше миллиона рублей – весьма ощутимой.

Плюсы аннуитетных платежей по кредиту

Если выбрать погашение кредита аннуитетными платежами, достоинства иногда будут более значимыми для клиента. Основной из них – фиксированная величина оплаты. Это позволяет заемщику спланировать свой бюджет. Каждый месяц не нужно сверяться с графиком, чтобы правильно оплатить долг.

Для расчета аннуитетных платежей по кредиту можно воспользоваться формулой или калькулятором аннуитетных платежей

Расчеты аннуитетных платежей по кредиту – формула

Формула расчета аннуитетного платежа по кредиту достаточно простая: к сумме займа применяется коэффициент аннуитета. А вот с расчетом последнего могут возникнуть проблемы в виду некоторых сложностей.

Формула расчета

, где:

  • К – коэффициент;
  • С – процентная ставка, разделенная на 12 месяцев;
  • мес – время действия соглашения.

Рассмотрим на примере. Для ссуды на 50 тыс. рублей на 6 месяцев по ставке 20%, месячный платеж составит 8826,14 рублей. Существуют специальные формулы, чтобы определить, какая часть из месячного платежа идет на проценты, а какая – на основной долг. Для этого необходимо высчитать величину процентов на данный момент и отнять их от месячного платежа.

Калькулятор аннуитетных платежей по кредиту

Самостоятельно производить все расчеты непросто, ведь клиент не всегда знает величину месячной платы за обслуживание кредитного счета, за пользование страховым продуктом и т.п. Они также включаются в формулы.

Но провести для себя предварительный анализ не трудно, используя калькулятор аннуитетных платежей по кредиту. Найти данные сервисы можно на многих тематических сайтах, работают они по схожему принципу и с учетом вышеописанной формулы.

Потребуется указать свои величины: сумму, срок, ставку, способ погашения. Калькулятор даст ответ.

Примеры расчета

Пример расчета по ссуде на 50 тыс. рублей на 6 месяцев по ставке 20%. График погашения при аннуитетных платежах по кредиту:

График выплат
Месяц Дата Остаток кредита Основной платёж Проценты Обслуживание Всего за платёж
1 Октябрь 2017 50000.00 7992.81 833.33 0.00 8826.14
2 Ноябрь 2017 42007.19 8126.02 700.12 0.00 8826.14
3 Декабрь 2017 33881.17 8261.45 564.69 0.00 8826.14
4 Январь 2017 25619.72 8399.14 427.00 0.00 8826.14
5 Февраль 2017 17220.58 8539.13 287.01 0.00 8826.14
6 Март 2017 8681.45 8681.45 144.69 0.00 8826.14

При дифференцированном способе по аналогичной ссуде:

График выплат
Месяц Дата Остаток кредита Основной платёж Проценты Обслуживание Всего за платёж
1 Октябрь 2017 50000.00 8333.33 833.33 0.00 9166.67
2 Ноябрь 2017 41666.67 8333.33 694.44 0.00 9027.78
3 Декабрь 2017 33333.33 8333.33 555.56 0.00 8888.89
4 Январь 2017 25000.00 8333.33 416.67 0.00 8750.00
5 Февраль 2017 16666.67 8333.33 277.78 0.00 8611.11
6 Март 2017 8333.33 8333.33 138.89 0.00 8472.22

Если провести анализ, можно обратить внимание, что при аннуитетном способе общая сумма оплат за весь период составляет 52956,84 рублей, а при дифференцированном – 52916,67 рублей. Как видно на ссудах небольшого размера разница между величинами переплат не столь значительна.

При сопоставлении хорошо видно, что при погашении кредита аннуитетными платежами вначале срока оплачивается меньшая величина от ссуды, но большая по процентам, тогда как при втором способе за основной долг выплачивается всегда равная величина, а проценты уменьшаются за счет уменьшения суммы долга, к которым они применяются.

Считается, что выбирая расчет аннуитетных платежей по кредиту, клиент повышает рентабельность ссуды. Потому она более интересна и выгодна финансовым компаниям. К примеру, при смене графика или досрочном погашении, экономический эффект от сотрудничества по данной ссуде для кредитора более значимый.

Досрочное погашение при аннуитетных платежах – особенности

Если же клиент решает погасить ссуду досрочно, необходимо четко понимать свои права относительно возврата переплаченных процентов. Переплата происходит, как мы уже заметили по причине внесения в платежи первых месяцев большей величины процентов, нежели за реальное время использования ссуды.

Процедура досрочного погашения

Возврат процентов

Процедура в финансовом учреждении происходит в таком порядке:

  1. Уточнить размер долга на данный момент. Написать заявление на его выплату с указанием даты внесения.
  2. Перечислить нужную величину.
  3. Запросить в отделении справку об отсутствии претензий по кредитному договору.
  4. Написать заявление на возврат процентов, приложить справку и копию договора.
  5. Получить разницу.

Процедура несложная и проблем с ее реализацией в крупных и надежных учреждениях у клиентов никогда не возникает.

Выводы

Таким образом, использование формулы аннуитетного платежа по кредиту более интересно банку с экономической точки зрения. Но имеет привлекательные стороны и для клиента – в виде равной величины платежа.

Выбирать дифференцированный способ более выгодно при крупных ссудах, чтобы снизить величину переплаты.

Но у клиента остается право вернуть часть процентов, начисленных за период, которым он не пользовался, если реализовано досрочное погашение если было выбрано погашение кредита аннуитетными платежами.

Источник: http://finansytut.ru/banki/kredityi/chto-takoe-annuitetnyie-platezhi-po-kreditu.html

Аннуитетный расчёт кредита

На рынке потребительского кредитования набирает популярность система аннуитетного погашения займов. Особенность этого способа заключена в равных долях выплат задолженности, но структура неизменного платежа периодически меняется, что выражается в распределении средств между телом кредита и начисленными за него процентами.

На начальной стадии пользования кредитом основная часть платежа поступает на погашение начисляемых на задолженность процентов. К середине срока соотношение практически выравнивается, а ближе к концу выплат большая часть суммы поступает на погашение основного долга. Аннуитетные платежи позволяют нивелировать нагрузку, которая в первые месяцы многим заемщикам кажется запредельной.

Аннуитетный платеж рассчитывают на основании коэффициента аннуитета:

K = frac{i*(1+i)n}{(1+i)n-1}

K – коэффициент, i – процентная ставка за период,

n – число переводов.

Эта формула является классической, но банки применяют собственную методику деления сроков погашения заемных средств на периоды (в днях, месяцах). В результате этого расчеты кредита могут несколько отличаться, несмотря на одинаковую ставку.

Размер платежа при данной системе погашения обязательств зависит от суммы кредита и коэффициента аннуитета (K) и, который вычисляется по формуле:

AP = TK * K

TK – тело кредита
AP – аннуитетный платеж.

Математические формулы можно перевести в практический вид. Процентная ставка рассчитывается на год, гасить заем следует ежемесячно (12 раз за год), поэтому формула для определения аннуитетного платежа выглядит так:

или же

k – численность месяцев, за которые предполагается погасить кредит.

Ранее упоминалось, что одна часть суммы аннуитетного платежа поступает на погашение тела кредита, другая – в счет погашения процентов. Ежемесячно проценты набегают на остаток задолженности по ссуде. Для их расчета следует воспользоваться формулой:

СЗ – сумма задолженности к моменту расчета,
СП – сумма процентов за месяц.

Благодаря аннуитетному способу погашения на тело кредита приходится часть обязательного платежа, уменьшенная на величину набежавших процентов.

За временную базу в банках обычно принимаются 12 месяцев, но в некоторых кредитных учреждениях расчеты производят по количеству дней в году, что дает более точный результат.

Приведем примеры практического применения аннуитентных платежей в сравнении с дифференцированными платежами.

Погашение образовательного кредита

Предположим, заемщику в рамках образовательной программы необходимо оплатить обучение стоимостью 1 828 957,5 руб. (45 000 евро). Максимальный срок кредитования – 11 лет под 12% годовых. По условиям программы Сбербанк предоставляет 90% от стоимости обучения, первоначальный взнос (10%) вносит сам учащийся.

Руководствуясь условиями целевого кредита на образование Сбербанк определяет максимально допустимую сумму: 1 828 957,5 руб. *90% = 1 646 061,75 ~ 1 646 062 руб.

Расчет графика платежей по аннуитетной системе:

  • ежемесячный взнос – 22 514,64 руб;
  • сумма переплаты за полный период кредитования – 1 325 870,02 руб. (80,5% от общей суммы);
  • в структуре первого погашения преобладают процентные платежи: 16 460,62 руб. против 6 054,02 руб. (погашение тела кредита);
  • последний платеж смещается в сторону погашения основного долга: 22 291,72 руб. при начисленных процентах — 222,92 руб.
  • погашение тела кредита через 5 лет 4 мес. с начала пользования займом постепенно превышает процентные выплаты в общей структуре платежа.

График платежей при дифференцированном расчете:

  • ежемесячная фиксированная величина платежа – 12 470,17 руб;
  • первый платеж – 28 930,79 руб. (при аннуитете – 22 514,64 руб.), через 4 года 5 мес. дифференцированный платеж достигнет 22 446,30 руб. и будет в дальнейшем снижаться;
  • сумма переплаты за период кредитования — 1 094 631,23 руб. (66,5% от общей суммы);
  • проценты за первый месяц кредитования – 16 460,62 руб;
  • проценты за последний период — 124,70 руб.

Итак, при аннуитетном способе погашения кредита в 1 646 062 руб. на срок 132 месяца под 12%:

  • ежемесячный платеж – 22 514,64 руб;
  • сумма платежей в общей сложности – 2 971 932 руб;
  • переплата – 1 325 870 руб.

При дифференцированном:

  • ежемесячный платеж — 28 931 — 12 595 руб;
  • сумма платежей в общей сложности – 2 740 693 руб;
  • переплата – 1 094 631 руб.

Разница составит 231 239 руб., поэтому для желающих сэкономить дифференцированные платежи выглядят привлекательней.

При расчете обычных потребительских кредитов, взятых на меньший срок, соотношение тела/процентов в общей структуре платежей будут иными, как и картина переплат.

Погашение потребительского кредита

Предположим, заемщик взял кредит в 200 тыс. руб. под 22% годовых сроком на 5 лет.

График выплат по аннуитетной схеме:

  • ежемесячный платеж – 5 523,78 руб;
  • сумма переплаты за период пользования кредитом – 131 426,94 руб. (65,7% от суммы);
  • в структуре первого погашения преобладают процентные платежи: 3 666,67 руб. против 1 857,12 руб. (погашения тела кредита);
  • последний платеж смещается в сторону погашения основного долга: 5 424,34 руб. при начисленных процентах в 99,45 руб;
  • оплата тела кредита спустя 1 год 11 мес. станет доминирующей в структуре платежа.

График выплат при дифференцированной схеме:

  • фиксированная величина ежемесячного платежа – 3 333,33 руб;
  • первый платеж – 7 000,00 руб. (при аннуитете – 5 523,78 руб. каждый месяц);
  • сумма переплат за период кредитования – 111 833,33 руб. (55,9% от суммы);
  • проценты за 1-й месяц пользования займом составят — 3 666,67 руб.
  • за последний период расчета сумма начисленных процентов составит 61,11 руб.

При аннуитетном способе погашения:

  • ежемесячный платеж — 5 524 руб;
  • сумма платежей в общей сложности — 331 427 руб;
  • переплата – 131 427 руб.

При дифференцированном:

  • ежемесячный платеж — 3 394 – 7 000 руб;
  • сумма платежей в общей сложности – 311 833 руб;
  • переплата – 111 833 руб.

Таким образом, при небольшом сроке займа дифференцированные платежи дают возможность сэкономить 19 594 руб.

  • Реальная стоимость кредита
  • Дифференцированный расчёт кредита

Вступивший в действие закон о синдицированном кредите фактически ввел в правовые рамки совместное кредитование. Что же изменилось для заемщиков, и…

Сегодня трудно представить жизнь без кредитования. Но может случиться, что взявший крупную сумму человек не в состоянии вернуть долг в установленное…

Нередко ипотечники решают продать приобретенное жилье, не дожидаясь окончания договора с банком. Но на покупку новой квартиры также требуются заемные…

Пенсионер из Москвы решил сменить автомобиль по программе trade-in. Деньги для приобретения новой марки он предварительно скопил, но его удивило…

Не все заемщики справляются с обязательствами по оплате кредита. Во избежание роста долгов, банки предлагают клиентам воспользоваться услугой…

При выдаче кредитов банки минимизируют собственные риски. Одним из инструментов защиты является страхование, однако оформление страховки автоматически…

Сегодня средняя ставка по ипотеке составляет 11,1%, что является наименьшим значением за историю наблюдений. Для сравнения, в феврале 2009-го она…

Нередко поручительство по кредиту превращается для подписантов в головную боль. При наличии финансовых проблем у заемщика, кредитор, а затем и…

С октября 2015 года в России действует Закон о банкротстве физических лиц. Его нормы позволяют оказавшимся в сложном финансовом положении людям…

Российский рынок кредитования пополнился новым видом мошенничества. Не имеющие лицензий кредиторы-нелегалы маскируются под микрофинансовые организации…

Задолженность по кредитам в Челябинской области превысила 252 млрд. руб. До начала нынешнего лета банки в общей сложности предоставили челябинцам…

В Санкт-Петербурге и ближайших районах области реально приобрести квартиру стоимостью не более 2,5 млн. руб. Элитную жилплощадь за такие средства,…

С вступлением в силу закона о банкротстве кредиторы начали массово подавать заявления на должников. В апреле прошлого года «Коммерсант» сделал…

Развитие бизнеса невозможно без инвестирования, но далеко не каждый предприниматель обладает для этого достаточными средствами. Банковское…

При выборе потребительского кредита заемщиков в первую очередь интересует процентная ставка. Банки намеренно афишируют невысокий, на первый взгляд,…

Источник: https://UraCredit.ru/info/consumer-credit/annuity-loan-repayment-method-calculation-formulas-and-examples/

Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.