8(800)350-83-64

рефинансирование автокредита для физических лиц

Содержание

Рефинансирование автокредита плюсы и минусы в 2018 году

Рефинансирование автокредита для физических лиц

Рефинансирование – это возможность получения в банковской организации более выгодного займа, предназначенного для погашения предыдущего кредита.

Специально для этих целей банки разрабатывают новые программы, налаживают сотрудничество с автосалонами – это позволяет тем, кто купил свое авто в кредит, переоформить его по более выгодным условиям.

В данной статье мы поговорим об основных программах рефинансирования автокредитов от ведущих банков России, а также об основных условиях участия в них в 2018 году.

Виды рефинансирования автокредитов для физических лиц

Если проанализировать современное состояние банковского рынка в данном направлении, то можно выделить два вида рефинансирования:

  • Рефинансирование классического типа – это перетекание одного и того же кредитного продукта из одного банка в другой как правило, происходит полное изменение условий договора автокредита(чаще – в выгодную сторону), а автомобиль все также будет находиться в залоге, но уже под новый размер кредита. Также этот тип рефинансирования включает в себя переход валютного кредита в рублевой. Чтобы воспользоваться опцией, необходимо вновь собрать документы и предоставить в банк, в определенных ситуациях предстоит переоформление страхового полиса КАСКО.Больше половины автомобилей в России приобретены с использованием автокредита
  • Рефинансирование автокредита с помощью потребительского кредита. Такой способ позволит забрать ПТС из банка, то есть автомобиль больше не будет залоговым. Так же вам не придется оформлять КАСКО в обязательном порядке, хотя большинство экспертов считает, что для новых автомобилей лучше воспользоваться данной услугой. В любом случае без автокредита у вас появится свобода выбора страховой компании.

Чтобы ответить на этот вопрос максимально полно и наглядно, мы решили составить сравнительную таблицу предложений по рефинансированию автокредитов для физических лиц:

Название банка Процентная ставка годовых Максимальная сумма кредита Срок кредитования
Сбербанк От 12,5% 3 миллиона рублей До 5 лет
ВТБ 24 От 13,5% 3 миллиона рублей До 5 лет
Россельхозбанк От 11,5%  1 миллион рублей До 7 лет
Райффайзенбанк От 11,99% 2 миллиона рублей До 5 лет
ЮниКредит Банк От 16,95% 6,5 миллионов рублей До 7 лет
Альфа-Банк От 11,99% 3 миллиона рублей До 7 лет
Росбанк От 13,5% 2 миллиона рублей До 5 лет

Данные, представленные в таблице, актуальны на первую половину 2018 года. Точную информацию можно уточнять в банке или на официальных сайтах – условия для физических лиц могут меняться.

Плюсы и минусы рефинансирования автокредита

Прежде чем рефинансировать автокредит, каждому заемщику необходимо взвесить все плюсы и минусы данной процедуры. Если говорить о его плюсах, то в первую очередь следует выделить:

  • Возможность уменьшить размер ежемесячных взносов – как правило, это становится возможным из-за увеличения срока кредита.
  • Возможность смены валюты, в которой осуществляются платежи по автокредиту – это актуально особенно в современное, экономически нестабильное время.
  • Снижение процентной ставки – что позволяет сэкономить семейный бюджет в 2018 году.
  • Снятие с обременения с залога – это достоинство актуально в том случае, если автокредит рефинансируется под обычный потребительский кредит.

Если говорить о минусах рефинансирования автокредита для физических лиц, то в первую очередь следует сказать о необходимости вновь собирать документы и получать разрешения у банка, а также высокая вероятность разовых (и не только) дополнительных трат.

Что такое рефинансирование: плюсы и минусы. Какой результат от проведения процедуры перекредитования для физических лиц в 2018 году.

Какие документы необходимы для рефинансирования

Как уже говорилось ранее, для рефинансирования старого автокредита физическому лицу потребуется вновь собрать пакет документов. Каждый банк устанавливает его индивидуально, однако можно описать стандартный перечень:

  • Общегражданский паспорт;
  • Справка, подтверждающая доходы (2-НДФЛ);
  • Трудовая книжка (заверенная копия);
  • Водительское удостоверение;
  • Вся документация по предыдущему кредиту;
  • Оригинал ПТС.

Подводим итоги

Рефинансирование автокредита в 2018 году набирает популярность. Банкиры и финансовые аналитики считают, что в скором времени, спрос на рефинансирования кредитов на приобретения авто будет возрастать, так как банки стараются разрабатывать все более выгодные условия для владельцев авто.

Источник: https://yxauto.ru/avtokredit/refinansirovanie-avtokredita.html

Рефинансирование автокредита: лучшие банки, особенности

Рефинансирование автокредита: лучшие банки, особенности

Кредитование стало неотъемлемой частью жизни большинства отечественных граждан. Потребительские займы на различные нужды используются повсеместно, начиная с покупки бытовой техники, заканчивая более крупными приобретениями: авто, недвижимость и т.д. Именно о рефинансировании автокредита в 2018 году пойдёт речь далее в этой статье.

Но для начала дадим определение этой банковской операции:

Рефинансирование (перекредитование) – взятие займа в финансовом учреждении для погашения другого долгового обязательства на более выгодных условиях.

То есть, если Вы являетесь заёмщиком в одном из банков, но нашли более выгодные условия обслуживания в другой организации, то можете оформить процедуру рефинансирования автокредита для физических лиц и заключить новый договор.

Как это работает

Если описать процесс максимально просто, то банк, в котором Вы осуществляете перекредитование, после достижения соглашения между сторонами выплатить прежнему держателю кредитных средств всю сумму займа, погасив ваши долговые обязательства. С этого момента Вы станете его клиентом и будете обслуживаться на новых условиях.

Целесообразными такие финансовые манипуляции могут быть в том случае, если найденная Вами компания предлагает меньшую процентную ставку, более длительный срок действия кредитного договора и прочие привилегии. Как правило, пользуются подобными предложениями с целью снижения кредитного бремени, сокращения размеров платежей за счёт увеличения срока кредитования и т.д.

Возможные трудности

Рефинансирования автокредита в Русфинанс банке, Альфа-Банке и у других представителей сегмента могут быть сопряжены с различными затруднениями и подводными камнями:

  • требуется обязательное страхование залогового имущества (повторно);
  • новый банк не сотрудничает со страховой компанией, которая осуществляла процедуру в первый раз;
  • в процессе переоформления залогового имущества из одной организации в другую процентная ставка может быть более высокой из-за отсутствия фактического залога.

Все эти последствия приводят к дополнительным тратам, потере времени и минимизации итоговой выгоды. Поэтому, прежде чем начать процедуру, основательно взвесьте все «За» и «Против».

И не стоит забывать, что при наличии просрочек по платежам в предыдущей обслуживающей организации велика вероятность отказа в рефинансировании в новом банке.

Поэтому желательно заблаговременно проверить свою кредитную историю и убедиться в её надлежащем качестве.

Требования к клиенту и процедура переоформления

Проведение рефинансирования автокредита в Россельхозбанке и ряде других финансовых учреждений осуществляется на основании стандартных для получения кредита документов:

  1. Паспорт гражданина РФ.
  2. Копия трудовой книжки (опционально).
  3. Справка о доходах (опционально).
  4. Документы на залоговое имущество (если есть).
  5. Водительские права.

Но ещё понадобится ряд официальных бумаг из предыдущей кредитной организации. В случае автокредитования это: документы на автомобиль с оригиналом его технического паспорта, график платежей по долговым обязательствам, расчётный счёт, на которые в дальнейшем новый кредитор переведёт всю сумму вашей задолженности. С таким набором документов можно обращаться за перекредитованием.

Самые известные и распространённые предложения от российских банков

После анализа рынка займа предлагаем список самых крупных банков с их условиями перекредитования:

Рефинансирование автокредита в Сбербанке. Это самый известный и надёжный представитель сегмента на сегодняшний день, в котором можно заказать подобную процедуру. Валюта, в которой осуществляются операции – российский рубль.

Как и в большинстве случаев, срок программы составляет 5 лет. Сумма, на которую может рассчитывать заёмщик – до 1 миллиона. Процентная ставка на текущий момент фиксированная – 13,5%.

В ряде случаев Вы сможете рассчитывать на поддержку организации даже без справки о доходах.

Рефинансирование автокредита в ВТБ. В отличие от предыдущего банка, здесь можно получить до 3 миллионов рублей сроком до 5 лет. Однако минимальная процентная ставка отличается на 1% и составляет от 12,5%. Примечательно, что организация допускает возможность оформления без поручителей и справок.

Рефинансирование автокредита в Юникредит банке. Главной отличительной чертой данного продукта является расширенная кредитная линия, которая может составлять до 6,5 миллиона рублей.

В соответствии с действующим законодательством отменена комиссия, но при этом необходимо сделать первоначальный взнос в размере 15% от общей суммы.

Для желающих поменять старый автомобиль на новый реализована дополнительная опция Trade-In.

Рефинансирование автокредита в Райффайзенбанке. Организация предлагает 9,99% до 11,99% годовых и кредитный лимит в размере до 2 миллионов рублей. Первоначальный взнос отсутствует. Действие программы, как и у большинства конкурентов – до 5 лет. Комиссии отсутствуют, как и штраф за досрочное погашение долговых обязательств.

Это далеко не полный список учреждений, которые сегодня предлагают подобные услуги в Российской Федерации, но мы постарались собрать одни из самых интересных и надёжных предложений на рынке.

Альтернативные решения

Помимо вышеперечисленных программ существуют и другие способы перекредитования. В частности, если Вы хотите вывести свой автомобиль из-под бремени залогового имущества, можно договориться с банком о замене залога.

В ряде случаев кредитор без проблем соглашается на такие пертурбации.

Так, вместо транспортного средства может использоваться недвижимость с аналогичной или более высокой стоимостью, другие материальные блага, отвечающие требованиям программы.

Беззалоговое кредитование тоже расценивается, как способ освобождения от обременения ТС. В этом случае могут понадобиться поручители, количество которых зависит от суммы займа и прочих факторов. После проведения такой процедуры Вы получите возможность более выгодно продать или обменять автомобиль и получить свободные денежные средства для распоряжения.

В любом из выбранных сценариев обращайте внимание на условия, выдвигаемые, как нынешним, так и будущим кредитором. Возможно, ни одно из предложений не станет для вас действительно эффективным.

Источник: https://mircreditov.info/refinansirovanie-avtokredita-dlya-fizicheskix-lic.html

Предложения банков по рефинансированию автокредита

Предложения банков по рефинансированию автокредита

Автовладелец, купивший свое транспортное средство с привлечением заемных средств, вынужден в течение длительного времени погашать долг перед банком с существенной переплатой.

В процессе эксплуатации авто, возникает потребность избавиться от повышенной переплаты или обновить свой транспорт.

Рефинансирование автокредита позволит решить эти задачи с максимальным комфортом и выгодой для автомобилиста.

Воспользовавшись услугой перекредитования в собственном банке, автовладелец может пересмотреть условия текущего кредита, получить займ на машину без требования оформления КАСКО, получить полное право распоряжения, избавившись от залога.

Понятие рефинансирования

Программа рефинансирования представляет собой выдачу нового кредита для того, чтобы погасить текущий.

К основным характеристикам относятся следующие параметры:

  • целевое кредитование в рамках рефинансирования предполагает получение денег на конкретные траты, т.е. погашение существующих кредитных обязательств;
  • положительное решение принимается только на основании кредитной истории заемщика, при отсутствии просрочек в рамках действующего кредитного долга;
  • допускается пересмотр срока погашения – автомобилист может выбрать наиболее комфортный период кредитования;
  • новый кредитор становится посредником между автомобилистом и прежней организацией, выдавшей займ.

Процедура представляет собой перечисление средств на кредитный счет по текущему автокредиту в другой банк, обходясь без наличности и выдачи денег на руки клиенту. Перевод средств происходит на основании документов по кредиту и личных сведений, переданных новому кредитору.

Благодаря рефинансированию автокредита, заемщик получает возможность:

  1. Сэкономить на переплате, снизив процентную ставку.
  2. Снизить сумму платежа, увеличив срок кредитования.
  3. Снизить срок погашения, увеличив сумму ежемесячного взноса.

Важным обстоятельством является обязанность заемщика в течение короткого периода времени представить в новый банк документы, подтверждающие закрытие старого кредита. В случае непредоставления справки о закрытии кредитной линии, новый банк вправе увеличить процент за использование нового займа.

Многие заемщики сталкиваются с проблемой, когда предыдущий кредитор не спешит выдавать справку под самыми разнообразными предлогами:

  • необходимость заверения документа печатью из головного офиса, который находится в другом регионе;
  • необходимость выжидания установленного внутренними правилами банка срока, чтобы при закрытии были учтены проценты, комиссии, сборы (нужно быть готовым, что банку, несмотря на заявленную на момент погашения сумму, потребуется дополнительно довнести средства в качестве начисленных процентов за период, пока средства от нового кредитора находились в процессе зачисления на кредитный счет);
  • выдача справок несоответствующего формата, без печатей, подписей и т.д.

Прежний кредитор сообщает, что процесс закрытия кредитного счета происходит в течение 30-45 календарных дней. В результате, заемщик рискует не успеть предоставить подтверждающие бумаги в новый банк, а значит, процент ставки по рефинансируемому займу увеличится.

Практически не отличаясь от стандартных процедур рефинансирования потребительских займов, ипотеки, автокредит дает дополнительные преимущества в виде избавления от залогового обременения и получения ПТС, позволяя продать или обменять машину по своему усмотрению. Текущий кредитор, выявляя потребность в обновлении кредитного авто, может предоставить особые условия перекредитования, разрешая получить более свежий автомобиль, а старый реализовать в счет погашения займа.

Актуальные предложения рефинансирования автокредита

Различные банки предлагают программы перекредитования собственных клиентов и рефинансирования автозаймов из других кредитных учреждений. Различают программы рефинансирования универсальные (представленные предложениями Сбербанка, Альфа-Банка, Райффайзен и ВТБ24) и специализированные (Росбанк, ЮниКредит и др.)

Сбербанк России

В рамках программы перекредитования Сбербанк предоставляет возможность улучшить условия по автокредиту, при условии отсутствия просрочек по платежам на протяжении не меньше полугода и сроке не менее 3 месяцев до истечения действующего договора.

Новые условия Сбербанка:

  1. Лимит займа не более, чем сумма текущей задолженности или 1 млн рублей.
  2. Срок погашения до 60 месяцев.
  3. Ставка от 17% годовых.
  4. Для зарплатных клиентов и пенсионеров могут предоставляться особые условия в индивидуальном порядке.

ЮниКредит Банка

Для обмена старого кредитного автомобиля на новый будет полезно использовать программу ЮниКредит Банка на следующих условиях:

  1. Максимальная сумма не более 6,5 млн рублей.
  2. Действие договора – до 84 месяцев.
  3. Процентная ставка от 11,5%.
  4. Упрощенный порядок рассмотрения при довнесении собственных средств на покупку нового авто в размере не менее одной трети от стоимости машины.

Альфа-Банк

Универсальное предложение банка позволяет объединить до 5 кредитов под 1 программой рефинансирования с параметрами:

  1. Предельный лимит – до 3 млн рублей.
  2. Срок кредитования – 84 месяца.
  3. Ставка – от 11,99%.
  4. Допускается погашение до 5 кредитов.

Райффайзенбанк

Также до 5 кредитов, включая автозаем, позволяет рефинансировать Райффайзенбанк:

  1. Максимальная сумма при предоставлении 2 документов 0,5 млн рублей.
  2. Максимальная сумма при предоставлении копии трудовой, паспорта, справки о заработке — до 2 млн рублей.
  3. Выдается на 60 месяцев.
  4. Ставка для клиентов любой категории единая – 11,99%.

Программы обмена кредитного авто на новое

Если заемщик решил не избавляться от кредитных обязательств, а лишь обменять прежний кредитный автомобиль на новый, в таком случа, рекомендуется обратить внимание на предложения Россельхозбанка и ВТБ 24.

Услуга перекредитования доступна на сумму в пределах 1 млн рублей сроком на 60 месяцев при условии наличия дополнительного обеспечения в виде поручителей или залога (ТС или недвижимости).

Ставка в каждом банке варьирует от 18,5 до 24,5 процентов и назначается индивидуально, для зарплатных клиентов действует особое предложение 15,5% с погашением долга в течение 12 месяцев.

На видео о перекредитовании

От заемщика только требуется выбрать новое авто, подать запрос в банк о предоставлении займа, внести первый взнос, и, после погашения прежнего долга за счет новых заемных средств, сдать старое авто в салон для дальнейшей продажи, дооформить сделку покупки и предоставить в банк требуемые документы.

Источник: http://ru-act.com/avtoyurist/predlozheniya-bankov-po-refinansirovaniyu-avtokredita.html

Рефинансирование автокредита: виды перекредитования

Кредитные портфели ведущих банков страны на 10% состоят из рефинансированных займов. Перекредитование автокредита находится по полярности на втором месте после ипотечного рефинансирования.

Связано это с тем, что финансовые организации достаточно ревностно относятся к крупным долгосрочным займам.

Поэтому в конкурентной борьбе банки всячески стараются сохранить своих клиентов либо переманить сторонних заёмщиков.

Что такое рефинансирование автокредита

Рефинансирование автокредита для физических лиц является реальной возможностью снизить финансовую нагрузку. Не каждая семья может совершить дорогостоящую покупку за счёт собственных накоплений. В большинстве случаев граждане приобретают автомобили в рассрочку.

Такая форма кредитования интересна не только покупателю, но и банку, так как даёт возможность получения процентной прибыли. Не остаются без премиального дохода и автосалоны. Банки и страховые компании тесно сотрудничают с продавцами автотранспорта, так как автокредит без страховки практически невозможен.

Бремя ежемесячных платежей довольно быстро даёт о себе знать, особенно если у физического лица по какой-либо причине снизилась платёжеспособность.

В этот момент должник начинает задумываться о рефинансировании. И это желание становится более навязчивым при снижении процентной ставки по аналогичным займам.

Виды рефинансирования автокредита

Переоформление автокредита на другой банк даёт возможность изменить действующие условия заимствования на более выгодные. Также эту процедуру на определённых условиях можно провести и у своего кредитора. В секторе автокредитования в настоящее время практикуется два вида рефинансирования:

  • Простая перекредитация. Эта процедура осуществляется путём перезаключения действующего договора на более выгодных условиях. Автомобиль, являющийся предметом залога, по окончании рефинансирования становится обеспечением нового займа. В процессе переоформления у заёмщика могут возникнуть дополнительные расходы.  Например, если новый банк не сотрудничает со страховой компанией, где было застраховано транспортное средство, то полис придётся оплачивать заново. Рефинансирование автокредита других банков имеет ограничение по возрасту транспортного средства. Как правило, финансовые учреждения отказывают в перекредитации, если авто старше пяти лет. В связи с этим условием переоформлять заём было бы правильно в течение первого года.
  • Автокредит «Трейд-ин». По такой схеме у заёмщика есть возможность зачесть стоимость залога в счёт покупки нового авто. В результате переоформления старый кредит гасится, а новый заключается на более выгодных условиях. Одобренная сумма займа направляется на приобретение выбранного автомобиля, а в качестве первоначального взноса вносятся деньги, полученные по программе «Trade-in» за продажу старого авто. Такая программа имеет ряд преимуществ. Автовладелец одновременно избавляется от старого транспортного средства и невыгодного займа. При этом заёмщику не нужно искать покупателя, что значительно экономит время. Однако для использования такой схемы требуется выполнение ряда условий. Автомобиль должен быть не старше 3 лет (для импортного) и 10 лет (для отечественного), величина пробега не более 100 тыс. километров. Также важно, чтобы кузов авто находился в хорошем состоянии.

При выборе вида рефинансирования очень важно заранее оценить целесообразность намеченных действий. Переоформление договора обязательно должно быть выгодно с точки зрения экономии денежных средств и времени.

Кому может потребоваться перекредитация старого автокредита

Наиболее часто физические лица при рефинансировании преследуют следующие цели:

  • Снижение процентной ставки;
  • Уменьшение финансовой нагрузки на семейный бюджет за счёт растягивания срока;
  • Конвертация невыгодного валютного займа;
  • Вывод автомобиля из-под обременения.

Преимущества рефинансирования

  1. Основным преимуществом рефинансирования автокредита является то, что у заёмщика появляется возможность снятия залогового обязательства с транспортного средства. Автомобиль, купленный в кредит, нельзя продать до полного погашения долга. Перекредитация автокредита в другом банке даёт возможность оформить кредит без залога либо заменить машину на другое имущество.

  2. Немаловажным фактом также является уменьшение стоимости займа. В последнее время политика ЦБ направлена на снижение ключевой ставки, благодаря этому займы населению стали более доступны.

    При проведении сравнительного анализа кредит на покупку автомобиля, оформленный несколько лет назад, выглядит значительно дороже по сравнению с предложениями 2017 года, в связи с этим переоформление автокредита на потребительский стало довольно востребованным.

  3. Многие автовладельцы не желают переплачивать за ежегодный полис КАСКО либо проходить техосмотр автомобиля исключительно у официального дилера. Такие дополнительные затраты значительно увеличивают стоимость займа, а, следовательно, обычный потребительский кредит становится намного выгоднее.

Технология перекредитации займа

Переоформление автокредита происходит следующим образом. Физическое лицо подаёт в банк заявку на рефинансирование долга.

При получении положительного ответа финансовое учреждение в безналичном порядке перечисляет денежную сумму на погашение долговых обязательств по действующему договору.

В свою очередь предмет залога становится обеспечением нового займа. В некоторых случаях взять кредит можно на сумму, превышающую остаток.

Препятствием в переоформлении автокредита может стать запрет на досрочное погашение займа.

Также процедура станет невозможной в том случае, если кредитная история физического лица будет содержать различные нарушения.

В период перехода залога к новому кредитору обычно устанавливается завышенная процентная ставка. Такой порядок действует до тех пор, пока имущество не будет зарегистрировано по форме.

Если кредит на автомобиль переоформляется в своём банке, то залог остаётся в сфере влияния кредитора, а, следовательно, переходный период будет отсутствовать. По этой причине внутреннее рефинансирование считается наиболее предпочтительным и выгодным.

В её основе лежит субсидирование займов, оформляемых при покупке новой машины отечественного производства стоимостью не выше 600 тыс. рублей. Плюсом такой программы является то, что физическое лицо может выбрать любой автомобиль, производимый на территории РФ, в том числе и иномарку. Проводится такое рефинансирование автокредита в Сбербанке и ВТБ24.

Требования к заёмщику и документальное оформление автокредита

Так как процедура рефинансирования аналогична оформлению нового займа, требования к заёмщику будут следующими:

  • Возраст заявителя не должен быть моложе 21 года и старше 65 лет. В некоторых банках этот предел расширяют до 75 лет.
  • Наличие постоянной регистрации в регионе нахождения кредитного учреждения.
  • Физическое лицо обязано подтвердить свою платёжеспособность документально.

Кредит на покупку авто без справок о доходах также возможен.

Несмотря на то, что автомобиль был уже оформлен в кредит, при рефинансировании вся процедура проводится заново. Для переоформления требуется собрать отдельный пакет документов:

  • Удостоверение личности;
  • Справки о доходах по форме 2-НДФЛ;
  • Копия трудовой книжки, заверенная работодателем;
  • Водительские права;
  • Техпаспорт автомобиля;
  • Страховой полис;
  • Доверенность, если оформление производится не собственником.

При условии снятия автомобиля с учёта в другом регионе либо при пересечении границы РФ для проверки чистоты залога понадобится заключение криминалистической экспертизы. Кроме того, в банке, где оформлен действующий кредит на авто с пробегом, нужно взять следующие документы:

  1. График внесения ежемесячных платежей;
  2. Справка о размере остаточного долга;
  3. Разрешение на досрочное погашение займа;
  4. Реквизиты ссудного счёта для перевода денег.

Стоит отметить, что при рассмотрении пакета документов кредитор обязательно сделает запрос в бюро кредитных историй. Если в прошлом у физического лица будут найдены необъяснимые нарушения, то в рефинансировании может быть отказано.
Рефинансирование автокредита по системе «Трейд-ин»

Алгоритм переоформления займа с использованием системы «Trade-in»:

  1. Физическое лицо выбирает подходящий автомобиль и уточняет в салоне о возможности внесения части суммы старым автомобилем.
  2. В своём банке заёмщик получает разрешение на досрочное погашение долга.
  3. Новым автосалоном проводится оценка старого автомобиля и рассчитывается сумма кредита.
  4. Автовладелец заполняет заявку на рефинансирование и прикладывает к ней необходимый пакет документов.
  5. В случае одобрения происходит переоформление залогового автомобиля на другого кредитора. Подписывается договор хранения.
  6. Если залоговый автомобиль не покрывает размер первоначального взноса, то заёмщик вносит недостающую сумму из собственных средств.
  7. После подписания нового договора сумма отправляется на погашение старого долга, а автовладелец начинает выплату нового кредита.

«Трейд-ин» по многим показателям является выгодной процедурой. Особенно такая система будет интересна тем, кто меняет автомобили в соответствии с модной тенденцией. При небольших финансовых затратах эта процедура позволяет быстро обновить авто и улучшить условия кредитования.

Источник: https://s3bank.ru/credits/autocredit/refinance-auto/

Рефинансирование автокредита – без КАСКО, в ВТБ 24, в Сбербанке, отзывы

Рефинансирование автокредита - без КАСКО, в ВТБ 24, в Сбербанке, отзывы

В том случае, если у заемщика в течение срока договора о кредитовании возникли непредвиденные обстоятельства, которые не позволяют ему погашать ссуду на оговоренных условиях, банки предлагают несколько вариантов изменения параметров кредита.

Помимо реструктуризации долга в банке-кредиторе (изменение срока, суммы, ставки, параметров погашения), возможно проведение рефинансирования.

По своей сути рефинанс – это перекредитовка, то есть оформление нового кредита, средствами которого погашается задолженность по предыдущему займу.

Такого плана операции проводятся только в том случае, если условия банка, предоставляющего услугу по рефинансированию гораздо выгоднее для заемщика, чем параметры ранее выданного кредита. В редких случаях процедуру перекредитовки можно провести внутри одного банка.

Недостаток программ внутрибанковского рефинансирования на рынке обуславливается дополнительными рисками банка, которые он принимает на себя, ослабляя кредитную нагрузку на клиента.

Реструктуризация автокредита и рефинансирование автокредита с точки зрения клиента практически одинаковы, а вот для банка – нет.

Величина резерва по ссуде регулируется Центробанком, обойти этот норматив банк не имеет права, а денежные средства, «замороженные» в резерве не приносят банку дохода и ухудшают платажеспособность. Поэтому гораздо проще получить средства на рефинансирование в стороннем банке.

В каких случаях проводится

Рефинансирование рассматривается клиентами банков как кредитование на более выгодных условиях.

Естественно, основными причинами проведения перекредитовки для заемщика являются:

  • понижение ежемесячного платежа;
  • продление или сокращение срока кредитования;
  • уменьшение процентной ставки или объема и сумм дополнительных комиссий банка.

С точки зрения банка определяющими параметрами предоставления кредита на рефинансирование становятся:

  • достаточный уровень дохода заемщика для выплаты платежей по новому кредиту;
  • положительная история кредитования, в том числе по рефинансируемому кредиту (при наличии существенных по срокам и суммам объемов просрочки предоставление нового кредита может быть затруднено);
  • отсутствие моратория на досрочное погашение кредита или окончание срока моратория до выдачи нового кредита.

Какие требования предъявляются к заемщикам

Банк-кредитор, осуществляющий рефинансирование, проводит оценку платежеспособности клиента схеме, аналогичной любому другому кредитованию.

Кредитному учреждению важны следующие параметры:

  • уровень дохода за вычетом обязательных платежей (например, алименты по судебному постановлению, другие кредиты и проч.);
  • активы в собственности заемщика (автомобили, недвижимость) или возможность предоставления поручительства платежеспособных лиц;
  • кредитная история (чаще всего, наличие погашенной просрочки суммой менее 1000 рублей или сроком менее 5 дней рассматривается как положительная кредитная история);
  • кредитная нагрузка (объем заимствований по отношению к уровню дохода);
  • способ подтверждения дохода (по форме банка или справкой 2-НДФЛ);
  • количество иждивенцев и другие дополнительные параметры.

Как реализуются программы рефинансирования в 2018 году

При обращении в банк за кредитом на рефинансирование, клиенту потребуется собрать пакет документов, который стандартно запрашивается при кредитовании (паспорт, справки об уровне заработной платы, другие документы).

При заполнении заявки на кредит обязательно нужно указать, что целью кредитования является погашение ранее выданного займа. В том случае, если ссуда будет оформлена на потребительские цели, но направлена в другой банк для погашения кредита, в отношении заемщика могут быть применены санкции в виде штрафов или повышения процентной ставки.

Эти условия прописываются в кредитном договоре. Программы рефинансирования автокредитов в 2018 году – особенный вид кредитного продукта, при котором подобные санкции не применяются.

После стандартной процедуры проверки сведений о заемщике и его поручителях (если они имеются) банк принимает решение о предоставлении кредита и подписывает кредитный договор с клиентом.

В случае с автокредитом, в нем и в договоре залога будет указан срок, в течение которого клиент обязан получить ПТС в банке-кредиторе и передать его в банк, который осуществляет перекредитовку.

Это и будет являться фактическим переоформлением залога. Другой вариант – договор залога по новому кредиту оформляется с отсрочкой, установленной банком (так называемое «отлагательное условие»).

В этом случае возможно применение повышенной процентной ставки до момента подписания договора залога, так как кредит будет являться «бланковым» (необеспеченным).

После оформления всей необходимой документации, операционист банка проводит перечисление средств кредита на расчетный счет заемщика в другом банке или напрямую на внутренний судный счет.

Задержка перевода может привести к начислению излишних процентов и нехватке суммы нового кредита для полного закрытия ссуды.

Для того, чтобы предотвратить это, необходимо следовать одному из вариантов:

  • уточнить, не взимаются ли какие-либо комиссии при досрочном ПОЛНОМ погашении кредита;
  • затребовать в банке расчет суммы к полному погашению на дату выдачи нового кредита плюс 2-3 дня;
  • обеспечить небольшой положительный остаток собственных средств на счете; излишки всегда можно снять в кассе банка после полного погашения кредита;
  • в обязательном порядке получить от банка справку о полном погашении договора; выдача на руки ПТС не гарантирует правильность оформления закрытия в бухучете банка – всегда присутствует человеческий фактор и возможность ошибки системы платежей.

После того как погашение произведено и ПТС передан новому кредитору, можно начинать погашать новый кредит на более выгодных условиях.

Страхование автомобиля, заложенного в банке

После открытия нового кредитного договора, необходимо переоформить дополнительное соглашение к договору КАСКО.

В нем должны быть верно прописаны следующие условия:

  • реквизиты нового кредитного договора и договора залога (даты и номера);
  • срок действия страхового полиса должен удовлетворять требованиям банка (чаще всего, срок кредитования плюс 1-3 месяца);
  • выгодоприобретателем должен являться банк-кредитор, осуществивший рефинансирование;
  • страховая сумма по договору должна быть не меньше той, которая указана в договоре залога (рассчитывается она по-разному в зависимости от внутренних нормативов банка: рыночная стоимость, залоговая стоимость; сумма кредита плюс проценты за 1-3 месяца и проч.).

Оформление нового полиса происходит в оговоренные договором сроки. Чаще всего, изменение страховой компании не требуется, достаточно оформить доп.соглашение к действующей страховке и доплатить премию при необходимости.

Преимущества и недостатки перекредитовки по актокредитам

При выборе кредитной программы для рефинансирования необходимо рассчитать и оценить, действительно ли осуществлять перекредитовку выгодно. Существенный недостаток у этого типа операций только один – возможность не сократить расходы, а увеличить их.

Для того, чтобы узнать величину расходов, следует обратиться в отделение рассматриваемого банка и узнать размер так называемой эффективной ставки кредитования. В нее заложены не только процентные платежи, но и суммы страхования и любых дополнительных комиссий (за выдачу рефинансирующего кредита, например).

Основное достоинство программ рефинансирования автокредита в 2018 году – обратная закономерность: снижение процентных платежей.

Помимо материальной выгоды существуют дополнительные положительные моменты рефинансирования:

  • возможность выбрать более надежный банк с широким перечнем дополнительных привилегий;
  • объединение нескольких кредитов в один, с единым ежемесячным платежом;
  • возможность осуществить страхование по более выгодному тарифу в компании-партнере другого банка;
  • расширение связей в банковской сфере, дополнительные возможности для льготного кредитования в будущем.

Наиболее распространенные программы рефинансирования в 2018 году

Наименование банка Примерные ставки Сроки
ВТБ 24 От 17,5% От 3 месяцев
Сбербанк 17-22% От 3 месяцев до 5 лет
ЮникредитБанк индивидуально До 7 лет
Россельхозбанк От 18,5% в рублях, 12% в валюте; возможно увеличение ставки при отсутствии страховки До 5 лет
Райффайзенбанк От 16% От 1 года до 5 лет
Росбанк От 16% До 5 лет
Уралсиб Отдельного кредитного продукта для рефинансирования автокредита нет. Существуют программы перекредитовки по ставке от 14% годовых, преимущественно, ипотечных кредитов.
Альфа-банк индивидуально До 20 лет
Сетелем банк Отдельного кредитного продукта для рефинансирования автокредита нет. Возможно рефинансирование путем оформления кредита с целевым использованием – на погашение ранее выданного.

Продолжение таблицы:

Наименование банка Суммы кредитования Дополнительные условия
ВТБ 24 От 30 тыс.руб. до 1 млн.руб. Не рефинансируются кредиты группы ВТБ (Лето Банк, Банк Москвы, Транскредитбанк)
Сбербанк До 1 млн.руб При кредитовании на срок менее 1 года ставка минимальна
ЮникредитБанк До 6,5 млн.руб. Действует программа трейд-ин
Россельхозбанк До 1 млн.руб. или эквивалент в валюте Кредитование в любой валюте; необходимо поручительство
Райффайзенбанк До 3 млн.руб. Решение в течение 1 дня
Росбанк От 60 тыс. до 1 млн.руб. Только в рублях
Альфа-банк До 15 млн.руб. или эквивалент Осуществляется только при положительной кредитной истории

Существуют ли программы без КАСКО

Одной из основных статей дополнительных расходов заемщика при рефинансировании является переоформление договора страхования и связанные с этим выплаты страховой премии и комиссий.

Осуществить перекредитовку без дополнительных затрат на страхование можно двумя путями:

  • оформление не автокредита на рефинансирование, а потребительского кредита без залога с целью погашения ранее выданного; в этом случае объем нового кредита должен быть не слишком существенным по отношению к уровню дохода, удобно использовать такую схему при небольшом остатке долга;
  • предоставление иного имущества в залог; в качестве обеспечения используются любые активы, кроме недвижимости, так как её банк также попросит застраховать; схема удобна для собственников бизнеса – оборудование, акции и товары в обороте служат прекрасным залогом;
  • оформление поручительства – наиболее распространенный способ снятия обременения с автомобиля.

В остальном, рефинансирование автокредитов других банков– удобный инструмент, который при грамотном подходе может помочь пользоваться кредитом без существенных затрат.

Отдельно можно посоветовать присмотреться к таким программам тем заемщикам, которые оформляли кредит в валюте и предполагают, что возможно существенное изменение курса национальной валюты.

: Рефинансирование автокредита

Источник: http://provodim24.ru/refinansirovanie-avtokredita.html

Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.